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1、保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣1保险理论与实务保险理论与实务第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述第二节第二节 人寿保险人寿保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款 保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣2第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述1 1人身保险的特点人身保险的特点2 2人身保险的类型人身保险的类型保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣3第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述保险标的不可估价性保险标的不可估价性保险金的定额给付性保险金的定额给付性赔偿原则的不适用性赔偿原
2、则的不适用性保险利益的特殊性保险利益的特殊性保险基金的储蓄性保险基金的储蓄性保险合同长期性保险合同长期性保险费率为均衡费率保险费率为均衡费率保险业务的复杂性保险业务的复杂性1)1)提取准备金方面：保险提取准备金方面：保险人对每份人寿保险单逐人对每份人寿保险单逐年提取准备金年提取准备金2)2)保险基金投资方面：对保险基金投资方面：对投资依赖性强投资依赖性强3)3)保险效率存续管理方面：保险效率存续管理方面：保单调整的难度大、对保单调整的难度大、对续期业务依赖性强续期业务依赖性强4)4)业务管理须有连续性业务管理须有连续性1 1人身保险的特点人身保险的特点v保险业务的复杂性保险业务的复杂性保险理论
3、与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣4第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述1.1.人寿保险人寿保险2.2.健康保险健康保险3.3.意外伤害保险意外伤害保险2 2人身保险的分类人身保险的分类保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣5第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。人的生存或死亡为保险事故的人身保险。n传统寿险传统寿险n分红保险分红保险n寿险创新寿险创新1.1.人寿保险人寿保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣6第八章
4、第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险v传统寿险分类传统寿险分类一次性给付生存保险一次性给付生存保险年金保险年金保险趸缴保险费趸缴保险费期缴保险费期缴保险费保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣7第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述是以被保险人的身体为保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种费用或损失获得补偿的一种保险。保险。保险期限方
5、面保险期限方面保险精算方面保险精算方面给付方式方面给付方式方面经营风险方面经营风险方面合同条款方面合同条款方面 除外责任方面除外责任方面2.2.健康保险健康保险v健康保险的特点健康保险的特点保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣8第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述医疗（费）保险医疗（费）保险疾病保险疾病保险失能收入损失保险失能收入损失保险护理保险护理保险生育保险生育保险 重大疾病保险重大疾病保险住院医疗保险住院医疗保险手术医疗保险手术医疗保险费用型费用型津贴型津贴型v健康保险的分类健康保险的分类v常见健康险险种常见健康险险种保险理论与实务保险理论与实务冯光娣
6、冯光娣9第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述1.1.传统的健康保险风险控制方法传统的健康保险风险控制方法2.2.健康保险风险控制方法的新进展健康保险风险控制方法的新进展 v健康保险经营风险的控制与管理健康保险经营风险的控制与管理保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣10第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述1.1.免赔额免赔额2.2.等待期等待期3.3.比例共付比例共付4.4.保额限制保额限制5.5.除外责任除外责任1.1.赔案审查赔案审查2.2.住院费用的账目审核住院费用的账目审核3.3.病人和医生（医院）病人和医生（医院）黑名
7、单黑名单4.4.理赔经验分析理赔经验分析5.5.定点医院的建立定点医院的建立v传统方法传统方法-产品开发时产品开发时v传统方法传统方法-理赔时理赔时保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣11第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述1.1.对医疗服务过程的控制对医疗服务过程的控制2.2.无赔款优待等利润分项措施无赔款优待等利润分项措施3.3.预防保健和健康教育预防保健和健康教育4.4.管理型保健管理型保健v健康保险风险控制方法的新进展健康保险风险控制方法的新进展保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣12第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保
8、险概述医疗服务利用审查医疗服务利用审查第二外科医生手术意第二外科医生手术意见见医疗服务使用情况监医疗服务使用情况监测测医疗服务补偿方式变医疗服务补偿方式变革革建立选择性服务网络建立选择性服务网络主管医师（全科医生）主管医师（全科医生）的的“看门人看门人”制度制度对服务提供者进行考对服务提供者进行考核与评价核与评价病历管理病历管理风险共担和奖励风险共担和奖励v对医疗服务过程的控制对医疗服务过程的控制v管理型保健管理型保健保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣13第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述是指以被保险人在保险是指以被保险人在保险有效期间，因遭遇非本有效期
9、间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意的、外来的、突然的意外事故，致使其身故意外事故，致使其身故或残疾时，保险人依照或残疾时，保险人依照合同规定向被保险人给合同规定向被保险人给付保险金的保险。付保险金的保险。1.1.保险金给付的比例性保险金给付的比例性（P464P464）2.2.保险费率和准备金提保险费率和准备金提取计算类似财产损失险；取计算类似财产损失险；3.3.保险期限短保险期限短4.4.核保条件宽松核保条件宽松5.5.多为附加险多为附加险v意外伤害保险意外伤害保险v意外伤害保险的特点意外伤害保险的特点保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣14第八章第八章 人身保险人身保险第一节第一节 人
10、身保险概述人身保险概述附加意外伤害保险附加意外伤害保险特种意外伤害保险特种意外伤害保险综合意外伤害保险综合意外伤害保险主险主险 v意外伤害保险分类意外伤害保险分类保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣15第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险1 1人寿保险的类型人寿保险的类型2 2寿险保险费计算寿险保险费计算保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣16第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险l传统寿险传统寿险l分红保险分红保险l寿险创新寿险创新1 1人寿保险的类型人寿保险的类型保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣17第八章第八章 人身保险人身保险
11、第二节第二节 人寿保险人寿保险 终身寿险终身寿险 又叫终身死亡保险，它是一种不定期死又叫终身死亡保险，它是一种不定期死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。投保人可以中途退保，获得退保金。金。投保人可以中途退保，获得退保金。定期寿险定期寿险 也称为定期死亡保险。它是一种以被保也称为定期死亡保险。它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为保险人给付保险险人在规定期限内发生死亡事故为保险人给付保险金责任的人寿保险。如期限届满，被保险人仍然生金责任的人寿保险
12、。如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。1.死亡保险死亡保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣18第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险是指以生存与否为给付保险金条件，按约是指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金的间隔不超过一年（含定分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。被保险人每生存一个一年）的人寿保险。被保险人每生存一个给付期间，保险人给付固定金额的生存保给付期间，保险人给付固定金额的生存保险。险。每隔一定的时间（一年、一个季度、一个每隔一定的时间（一年、一个季
13、度、一个月等）支付固定的金额，称为年金。月等）支付固定的金额，称为年金。2.2.生存保险生存保险-年金保险年金保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣19第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险按缴费方式按缴费方式缴年金缴年金&期缴年金期缴年金按被保险人人数按被保险人人数个人年金、联合年金、最后生存者年金个人年金、联合年金、最后生存者年金&联合及生存者年金联合及生存者年金按给付金额按给付金额定额年金定额年金&变额年金变额年金按给付开始时间按给付开始时间即期年金即期年金&延期年金延期年金按给付方式按给付方式终身年金、最低保证年金终身年金、最低保证年金&定期生存年金定期生存
14、年金v年金保险的类型年金保险的类型保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣20第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险也称生死合险，是指也称生死合险，是指被保险人不论在保险期被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保限内死亡还是生存到保险期届满，保险人都会险期届满，保险人都会给付保险金的保险。是给付保险金的保险。是将定期死亡保险和生存将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形保险结合起来的保险形式。式。特点特点1.1.承保责任最全面承保责任最全面 2.2.费率较高费率较高3.3.具有储蓄性特点具有储蓄性特点 3.两全保险两全保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣21第八章
15、第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险寿险创新的背景寿险创新的背景寿险创新的主要形式寿险创新的主要形式4.寿险创新寿险创新保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣22第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险1.保险金额通常是以一个固定的数额来表示的，而由于通保险金额通常是以一个固定的数额来表示的，而由于通货膨胀所引起的购买力的下降，保险的保障作用明显减货膨胀所引起的购买力的下降，保险的保障作用明显减弱弱 2.在公司的投资组合中，一般来说，债券所占比重较大，在公司的投资组合中，一般来说，债券所占比重较大，而除了那些新近购买的债券以外，所有的老债券所反映而除了那
16、些新近购买的债券以外，所有的老债券所反映的还是过去的通货膨胀率，这个通货膨胀率很可能是明的还是过去的通货膨胀率，这个通货膨胀率很可能是明显低于当前和未来的通货膨胀率的显低于当前和未来的通货膨胀率的 v寿险创新的背景寿险创新的背景-传统寿险对通货膨胀的反应很弱传统寿险对通货膨胀的反应很弱保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣23第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险变额寿险变额寿险万能寿险万能寿险v寿险创新的主要形式寿险创新的主要形式保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣24第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险是一种保额随其保费分离账户的投资收是
17、一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的寿险。益的变化而变化的寿险。1.保费是固定的，但保额可以变动，通常要保保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一个最低保险金额证一个最低保险金额2.变额寿险设立分立账户，它与公司的传统保变额寿险设立分立账户，它与公司的传统保险业务是分开管理的险业务是分开管理的3.保单的分险由被保险人（保单持有人）自己保单的分险由被保险人（保单持有人）自己承担承担 v变额寿险变额寿险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣25第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险v变额寿险变额寿险-平安投资连结保险平安投资连结保险保单年度保单年度保险费分配保
18、险费分配风险保额风险保额对应的保对应的保险费险费风险保额风险保额累计保额累计保额每期保险费每期保险费投资账户投资账户首年首年1260012601万元1万元万元次年次年126024010201万元1万元万元+240*以后各年以后各年126010562041万元1万元万元+1056*保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣26第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险是一种缴费灵活、保额可以调整、非约束性的寿险。是一种缴费灵活、保额可以调整、非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量
19、的保费，只要保单的现意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。费。保单持有人首先缴纳一笔首期保费，确保其包含维持合保单持有人首先缴纳一笔首期保费，确保其包含维持合同效力的各种费用。以后各期保费可以由投保人在任何同效力的各种费用。以后各期保费可以由投保人在任何时间、不定额地缴纳。时间、不定额地缴纳。为了防止保险合同失效，保险人通过各种方式提醒投保为了防止保险合同失效，保险人通过各种方式提醒投保人缴费。人缴费。v万能寿险万能寿险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣27第八章第八章 人身保险
20、人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险l计算寿险保险费的要素计算寿险保险费的要素l死亡率死亡率l费用率费用率l预定利率预定利率l生命表生命表l计算公式计算公式2 寿险保险费计算寿险保险费计算投保人数投保人数*个人保险费个人保险费=发生风险人数发生风险人数*个人保险金个人保险金个人保险费个人保险费=个人保险金现值个人保险金现值*（投保人数（投保人数/发生风险人数）发生风险人数）个人保险金现值个人保险金现值=保险金额保险金额/（1+1+预定利率）预定利率）计息期数计息期数保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣28第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险v 生命表生命表年龄年龄
21、(x)年初生存人数年初生存人数(lx)年内死亡人数年内死亡人数(dx)生存率生存率(px)死亡率死亡率(qx)平均平均余命余命35979 7381 1700.998 9060.001 19436978 5681 2480.998 7250.001 27537977 3211 3360.998 6330.001 36738975 9851 4370.998 5280.001 47239974 5481 5490.998 4110.001 589保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣29第八章第八章 人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险设某人在设某人在3535岁时投保岁时投保3 3年期
22、生存保险，保险年期生存保险，保险金额为金额为5000050000元。预定利率为元。预定利率为5%5%，计算趸交，计算趸交保险费是多少。保险费是多少。求出保险金额的现值求出保险金额的现值=50000/(1+5%)3查阅生命表，得到投保人数和发生风险人数分查阅生命表，得到投保人数和发生风险人数分别为别为979 738人人(35岁岁)、975 985人人(38岁岁)根据公式计算出趸交保险费为根据公式计算出趸交保险费为43 026.43(元元)v 寿险保险费计算寿险保险费计算-趸交定期生存保险趸交定期生存保险保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣30第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标
23、准保单条款寿险标准保单条款1 1犹豫期条款犹豫期条款2 2宽限期、中止、复效条款宽限期、中止、复效条款3 3不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款4 4不可抗辩条款不可抗辩条款5 5红利条款红利条款6 6受益人条款受益人条款7 7保险金给付条款保险金给付条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣31第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款p 该条款允许保单持有人在收到保单后的一个期该条款允许保单持有人在收到保单后的一个期限内（通常为限内（通常为1010天天）进一步考虑是否应当或者需）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。要购买该保险。p 在免费观望期（犹豫期
24、）内，保单持有人可以在免费观望期（犹豫期）内，保单持有人可以撤销合同，保险公司将撤销合同，保险公司将如数退回如数退回投保人缴纳的首投保人缴纳的首期保费。期保费。p 保险责任在免费观望期内通常保险责任在免费观望期内通常有效有效，但在投保，但在投保人取消保单后则失效。人取消保单后则失效。1犹豫期条款犹豫期条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣32第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款条款产生的前提条款产生的前提宽限期条款宽限期条款中止条款中止条款复效条款复效条款2宽限期、中止、复效条款宽限期、中止、复效条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣33第八
25、章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款p分期缴费的方式，可能使投保人无法按分期缴费的方式，可能使投保人无法按照合同约定的缴费日期按时缴纳保险费，照合同约定的缴费日期按时缴纳保险费，因此会导致保险合同无效。因此会导致保险合同无效。v条款产生的前提条款产生的前提保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣34第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款缴费日：保单缴费日：保单周年对应日周年对应日催缴次日起催缴次日起3030日为宽限期日为宽限期缴费对应日起缴费对应日起6060日为宽限期日为宽限期p在宽限期间内发生保险事故，在宽限期间内发生
26、保险事故，保险公司仍负保险责任保险公司仍负保险责任p逾宽限期间仍未交付保险费逾宽限期间仍未交付保险费的的1.利用现金价值垫交到利用现金价值垫交到期应交保险费，使保期应交保险费，使保险合同继续有效；险合同继续有效；2.保险合同效力中止保险合同效力中止。v宽限期条款的内容宽限期条款的内容保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣35第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款保险合同中止保险合同中止，是指宽，是指宽限期届满后，投保人仍限期届满后，投保人仍然没有缴纳当期保险费，然没有缴纳当期保险费，则保险合同中止，合同则保险合同中止，合同效力暂时丧失。效力暂时丧失。中止
27、期中止期为自宽限期满之为自宽限期满之日起日起两年内两年内p在中止期内发生保险在中止期内发生保险事故，保险公司不负事故，保险公司不负保险责任。保险责任。p中止期届满投保人仍中止期届满投保人仍未交付保险费的，保未交付保险费的，保险合同效力终止。险合同效力终止。p中止期内，在符合条中止期内，在符合条件时可以恢复合同效件时可以恢复合同效力。力。v中止条款中止条款48保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣36第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款在合同效力中止之日起二年内在合同效力中止之日起二年内,投保人可填写投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或复
28、效申请书，并提供被保险人的健康声明书或体检报告书，申请恢复合同效力体检报告书，申请恢复合同效力经保险公司审核同意，投保人补交所欠的保经保险公司审核同意，投保人补交所欠的保险费及利息后，保险合同效力恢复。险费及利息后，保险合同效力恢复。v复效条款复效条款思考题思考题：投保人为什么要申请复效，好处是什么？：投保人为什么要申请复效，好处是什么？保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣37第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款1.1.保险合同解除的处理保险合同解除的处理2.2.现金价值的概念现金价值的概念3.3.现金价值的使用现金价值的使用3不丧失现金价值条款不丧
29、失现金价值条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣38第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款十日内解除保险合同十日内解除保险合同合同生效后，两年内解除合同合同生效后，两年内解除合同合同生效后，两年后解除合同合同生效后，两年后解除合同v保险合同解约的处理保险合同解约的处理保险法第保险法第43、44、45、47条条保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣39第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款现金价值存在的理论依据现金价值存在的理论依据现金价值的性质现金价值的性质不丧失现金价值条款的含义不丧失现金价值条款的含义v现金
30、价值的概念现金价值的概念保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣40第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款l死亡率特征死亡率特征l均衡保险费方式均衡保险费方式9898自然保险费：是按照正常死亡率为缴费标准自然保险费：是按照正常死亡率为缴费标准计算得到的保险费。随着被保险人年龄增加计算得到的保险费。随着被保险人年龄增加保险费逐年增加。保险费逐年增加。均衡保险费：在保险缴费期内，每年缴纳的均衡保险费：在保险缴费期内，每年缴纳的保险费数额是固定的，不随年龄的增加而增保险费数额是固定的，不随年龄的增加而增加。加。v现金价值存在的理论依据现金价值存在的理论依据保险理
31、论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣41保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣42年龄年龄死亡率死亡率()自然保费自然保费均衡保费均衡保费351.0571.031 22014.185 150401.6501.609 75614.185 150452.6582.593 17114.185 150504.3224.216 58514.185 150557.0056.834 14614.185 1506011.37811.100 49014.185 1507018.27517.829 27014.185 1508029.29628.581 46014.185 1509046.58245.445 85
32、014.185 1509573.09271.309 27014.185 150100112.976110.220 50014.185 150105171.599167.413 70014.185 150保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣43第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款现金价值，现金价值，是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。保险费缴纳一定时间后，保险单已经积蓄了相当数量值。保险费缴纳一定时间后，保险单已经积蓄了相当数量的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加。的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加
33、。虽然在保险合同有效期内，现金价值由保险人保管，但虽然在保险合同有效期内，现金价值由保险人保管，但是现金价值的所有权属于投保人。是现金价值的所有权属于投保人。现金价值实际上是保现金价值实际上是保险人对投保人的一种负债，险人对投保人的一种负债，它的对价是保险人支付的保它的对价是保险人支付的保险金。如果保险合同提前解除，现金价值应该退还投保险金。如果保险合同提前解除，现金价值应该退还投保人。人。v现金价值的含义及性质现金价值的含义及性质保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣44第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款不丧失现金价值条款，不丧失现金价值条款，是指
34、根据现金价值是指根据现金价值的性质，解除保险合同时，保险人在扣除的性质，解除保险合同时，保险人在扣除了其承担的保险责任期间的保险费以后，了其承担的保险责任期间的保险费以后，应该把剩余的现金价值退还给投保人，或应该把剩余的现金价值退还给投保人，或由投保人自主选择现金价值的处理方法。由投保人自主选择现金价值的处理方法。v不丧失现金价值条款的含义不丧失现金价值条款的含义保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣45第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款解约金或提取现金解约金或提取现金贷款条款贷款条款垫交保险费条款垫交保险费条款展期保险条款展期保险条款减额交清条款减
35、额交清条款v现金价值的使用现金价值的使用保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣46第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款在保险合同有效期内，如果合同当时具有现金价值，投保在保险合同有效期内，如果合同当时具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得超过保险合同当时的现金价值的一定比例。超过保险合同当时的现金价值的一定比例。(例如：贷款为例如：贷款为现金价值的现金价值的70%70%，贷款时间不得超过六个月。，贷款时间不得超过六个月。)借款本金和利息应在借款期满前偿还。未能及时偿还的，借
36、款本金和利息应在借款期满前偿还。未能及时偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当合同中的现金价值不足以抵偿借款及利息时，合同效力当合同中的现金价值不足以抵偿借款及利息时，合同效力中止。中止。v贷款条款贷款条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣47第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款 投保人逾宽限期间仍未交付保险费的，如保险合同投保人逾宽限期间仍未交付保险费的，如保险合同当时具有现金价值，且现金价值扣除贷款本金和利息当时具有现金价值，且现金价值扣除贷款本金和利息后的余额足以垫交到期应交保险
37、费时，则保险公司将后的余额足以垫交到期应交保险费时，则保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效 本条款需要在投保时经投保人选择使用，否则不得本条款需要在投保时经投保人选择使用，否则不得自动垫交自动垫交 当保险合同中的现金价值余额不足以垫交到期应交当保险合同中的现金价值余额不足以垫交到期应交的保险费时，保险合同效力中止。的保险费时，保险合同效力中止。v垫交保险费条款垫交保险费条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣48第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款p 在保险合同具有现金价值的情况下，如在保险合
38、同具有现金价值的情况下，如果投保人无力或因其他原因不愿继续缴纳果投保人无力或因其他原因不愿继续缴纳保险费，可以把保险合同当时的现金价值保险费，可以把保险合同当时的现金价值作为一次交清的保险费，改变的期限，使作为一次交清的保险费，改变的期限，使合同继续有效。即保险合同的承保条件不合同继续有效。即保险合同的承保条件不变，但保险期限相应缩短。变，但保险期限相应缩短。v展期保险条款展期保险条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣49第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款 在保险合同具有现金价值的情况下，如在保险合同具有现金价值的情况下，如果投保人无力或因其他原
39、因不愿继续缴纳果投保人无力或因其他原因不愿继续缴纳保险费，可以把保险合同当时的现金价值保险费，可以把保险合同当时的现金价值作为一次交清的保险费，改变保险金额，作为一次交清的保险费，改变保险金额，使合同继续有效。使合同继续有效。即保险合同的承保条件即保险合同的承保条件不变，但保险金额相应减少。不变，但保险金额相应减少。v减额交清条款减额交清条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣50第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款1.某人投保定期死亡保某人投保定期死亡保险，缴费期险，缴费期10年，保险年，保险期限期限30年，保险金额年，保险金额10万元。万元。2.
40、缴费缴费4年后，申请办理年后，申请办理展期保险或减额缴清保展期保险或减额缴清保险。保险合同当时积累险。保险合同当时积累的现金价值为的现金价值为4,670元。元。办理展期后，保险合办理展期后，保险合同的期限变更为同的期限变更为12年年127天，保险金额不变。天，保险金额不变。办理减额交清后，保办理减额交清后，保险合同的保险金额变险合同的保险金额变更为更为16,601元，保险期元，保险期限不变。限不变。v举例举例思考题思考题办理展期保险或减额交清的办理展期保险或减额交清的好处是什么？好处是什么？保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣51第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款
41、寿险标准保单条款是指在某一期限内，是指在某一期限内，保险人可以就某些事项保险人可以就某些事项的存在或发生，而宣布的存在或发生，而宣布保险合同无效或拒绝赔保险合同无效或拒绝赔偿、给付保险金。偿、给付保险金。可抗辩条款包括：可抗辩条款包括：1.1.年龄误告条款年龄误告条款 2.2.自杀条款自杀条款可抗辩期可抗辩期是保险人主张是保险人主张合同无效或拒绝赔偿或给合同无效或拒绝赔偿或给付保险金的期限，一般为付保险金的期限，一般为两年两年。保险人解除合同的权利保险人解除合同的权利为知道解约事项存在的为知道解约事项存在的3030天内天内超过可抗辩期保险人只超过可抗辩期保险人只能按照保险合同约定承担能按照保险
42、合同约定承担赔偿或给付保险金责任。赔偿或给付保险金责任。4不可抗辩条款不可抗辩条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣52第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款年龄误告的情形年龄误告的情形年龄误告条款的含义年龄误告条款的含义年龄误告的处理年龄误告的处理v年龄（性别）误告条款年龄（性别）误告条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣53第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款投保人申报的被保险人年龄不真实，真实年龄不投保人申报的被保险人年龄不真实，真实年龄不符合保险合同约定的年龄限制符合保险合同约定的年龄限制投保人申
43、报的被保险人年龄不真实，但被保险人投保人申报的被保险人年龄不真实，但被保险人真实年龄符合投保条件真实年龄符合投保条件被保险人真实被保险人真实年龄年龄 告知年龄告知年龄，实际缴纳的保险费实际缴纳的保险费 应付的保险费应付的保险费(少付少付)被保险人真实被保险人真实年龄年龄 应付的保险费应付的保险费(多付多付)v年龄误告的情形年龄误告的情形保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣54第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款 发现年龄误告是在保险合同生效之日起发现年龄误告是在保险合同生效之日起二年内的，保险人可以解除保险合同，但二年内的，保险人可以解除保险合同，但
44、要退还现金价值。要退还现金价值。发现年龄误告是在保险合同生效之日起发现年龄误告是在保险合同生效之日起二年以后，则保险人不得解除保险合同。二年以后，则保险人不得解除保险合同。根据被保险人的真实年龄调整保险费。根据被保险人的真实年龄调整保险费。v年龄误告条款的含义年龄误告条款的含义保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣55第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人险人有权更正并要求投保人补交保
45、险费补交保险费，或，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的险费的比例支付比例支付。保险法保险法第三十二条第三十二条v年龄误告的处理年龄误告的处理保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣56第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款投保人申报的被保险人年龄、性别不真投保人申报的被保险人年龄、性别不真实，致使投保人实付保险费多于应付保实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应险费的，保险人应将多收的保险费无息将多收的保险费无息退还投保人退还投保人。v年龄误告的处理年龄误告的处理p 思考题：为什么不允许增加保险金
46、额呢思考题：为什么不允许增加保险金额呢？保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣57第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款 是指在含有死亡保险责是指在含有死亡保险责任的保险合同中，保险任的保险合同中，保险合同生效后两年内，被合同生效后两年内，被保险人自杀的，保险人保险人自杀的，保险人可以宣布保险合同无效，可以宣布保险合同无效，并拒绝给付保险金。并拒绝给付保险金。理论上，超过可抗辩期，理论上，超过可抗辩期，自杀条款无效，保险人自杀条款无效，保险人必须承担保险责任。必须承担保险责任。保险法第四十四条保险法第四十四条：以：以被保险人死亡为给付保险金被保险人死亡为
47、给付保险金条件的合同，自合同成立或条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，人不承担给付保险金的责任，但但被保险人自杀时为无民事被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的按照合同约定退还保险单的现金价值。现金价值。v自杀条款自杀条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣58第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款分红保险是指，
48、保是指，保险公司将实际经营成险公司将实际经营成果优于定价假设的盈果优于定价假设的盈余，按一定比例向保余，按一定比例向保单持有人进行分配的单持有人进行分配的人寿保险产品。人寿保险产品。分红保险的特点1.是价格竞争的手段是价格竞争的手段2.属于传统寿险业务，属于传统寿险业务，但是有一定的收益性但是有一定的收益性3.预定利率和费用率较预定利率和费用率较传统寿险更为保守传统寿险更为保守4.红利也作为现金价值红利也作为现金价值或保险金额的一部分或保险金额的一部分v红利条款红利条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣59第八章第八章 人身保险人身保险第三节第三节 寿险标准保单条款寿险标准保单条款红利的
49、来源1.死差益死差益2.费差益费差益3.利差益利差益红利的分配形式1.现金现金2.累计生息累计生息3.垫交保费垫交保费4.交清增值交清增值v红利条款红利条款保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣60第八章第八章 人身保险人身保险复习思考题复习思考题名词名词 年金保险年金保险 健康保险健康保险 意外伤害保险意外伤害保险 定期寿险定期寿险 终身寿险终身寿险 两全保险两全保险 缴清保险缴清保险 展期保险展期保险 犹豫期犹豫期 保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣61第八章第八章 人身保险人身保险复习思考题复习思考题思考题思考题1.1.意外伤害保险的意外伤害保险的特点特点2.2.健康保险的特征健康保险的特征3.3.终身寿险的特点终身寿险的特点4.4.两全保险的特点两全保险的特点5.5.寿险创新的背景寿险创新的背景或原因或原因6.6.变额寿险的特点变额寿险的特点7.7.万能寿险的特点万能寿险的特点8.8.年龄误告条款的内容年龄误告条款的内容9.9.宽限期、中止、复效宽限期、中止、复效条款的含义及必要性条款的含义及必要性10.10.现金价值产生的背景现金价值产生的背景及使用及使用11.11.红利的分配形式红利的分配形式保险理论与实务保险理论与实务冯光娣冯光娣62谢谢大家！谢谢大家！