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1、电子商务概论电子商务概论清华大学出版社清华大学出版社2017-01n5.1网络金融概述网络金融概述n5.2网网络络银银行行n5.3网上支付系统网上支付系统第第5章章网络银行与网上支付网络银行与网上支付电子商务概论电子商务概论清华大学出版社清华大学出版社2017-01n通过本章的教学，使学生掌握网络金融的基本概通过本章的教学，使学生掌握网络金融的基本概念；网络银行在念；网络银行在电子商务中的重要作用；网上支电子商务中的重要作用；网上支付系统等相关知识付系统等相关知识。基本要求及教学目的基本要求及教学目的电子商务概论电子商务概论清华大学出版社清华大学出版社2017-01重点及难点重点及难点n重点：
2、重点：n（1）网络金融的概念、模式）网络金融的概念、模式n（2）网络银行的产生、发展以及业务）网络银行的产生、发展以及业务n（3）网上支付系统的类型）网上支付系统的类型n难点：难点：网上支付系统网上支付系统电子商务概论电子商务概论清华大学出版社清华大学出版社2017-015.1网络金融概述网络金融概述n5.1.1网络金融的发展网络金融的发展n5.1.2电子商务与网络金融的关系电子商务与网络金融的关系电子商务概论电子商务概论清华大学出版社清华大学出版社2017-015.1.1网络金融的发展网络金融的发展1.网络金融网络金融(InternetFinance，E-Finance)的定义的定义狭义理解
3、，网络金融是指通过网络技术实现的信用货币狭义理解，网络金融是指通过网络技术实现的信用货币融通模式，是以金融服务提供者的主机为基础，以因融通模式，是以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者其他通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和特网或者其他通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式。金融运作模式。广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场，以及相关的监管套的网络金融机构、网络金融市场，以及相关的监管等外部环境。等外部环
4、境。5.1.1网络金融的发展网络金融的发展n2.网络金融的模式网络金融的模式n(1)传统金融行业网络转型传统金融行业网络转型n(2)跨界金融的发展跨界金融的发展管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.1.1网络金融的发展网络金融的发展n3.网络金融的具体方式网络金融的具体方式n(1)第三方支付第三方支付n(2)P2P网贷网贷n(3)大数据金融大数据金融n(4)众筹众筹n(5)信息化金融机构信息化金融机构n(6)互联网金融门户互联网金融门户管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.1.2电子商务与网络金融的关系电子
5、商务与网络金融的关系n网上银行、第三方支付等网上支付是最为重要网上银行、第三方支付等网上支付是最为重要的支付方式。而网上银行、第三方是网络金融的支付方式。而网上银行、第三方是网络金融的重要组成部分，因此可以说，电子商务与网的重要组成部分，因此可以说，电子商务与网络金融的发展息息相关，电子商务的发展促进络金融的发展息息相关，电子商务的发展促进了网络金融的发展，而网络金融也极大地助力了网络金融的发展，而网络金融也极大地助力了电子商务的发展。了电子商务的发展。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.2网网络络银银行行n5.2.1网络银行概述网络银行概述n5.
6、2.2网络银行服务网络银行服务n5.2.3网络银行的结构网络银行的结构n5.2.4网络银行发展中的问题网络银行发展中的问题管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.2.1网络银行概述网络银行概述n1.什么是网络银行什么是网络银行n网络银行，或称网上银行、电子银行、虚拟银行、网络银行，或称网上银行、电子银行、虚拟银行、E-Bank、ElectronicBank、Netbank、Cyberbank等，是指利用因特网等，是指利用因特网(Internet)技术，通过因特网或技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提其他公用电信网络与客户建立
7、信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。务的无形或虚拟银行。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.2.1网络银行概述网络银行概述n2.网络银行的模式网络银行的模式n（1）纯网络银行纯网络银行n（2）鼠标鼠标+水泥模式水泥模式管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-07管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社201
8、4-07n5.2.1网络银行概述网络银行概述5.2.1 网络银行概述n3.网络银行的发展网络银行的发展管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-07n3.网络银行的发展网络银行的发展5.2.1 网络银行概述网络银行概述管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-07n3.网络银行的发展网络银行的发展5.2.1 网络银行概述网络银行概述5.2.2网络银行服务网络银行服务n1.基本网上银行业务基本网上银行业务n2.网上投资网上投资n3.网上购物网上购物n4.个人理财个人理财n5.企业银行企业银行n6.其他金融服务其他金融服务管理信息理论
9、与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-07管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.2.3网络银行的结构网络银行的结构5.2.4网络银行发展中的问题网络银行发展中的问题n1.安全问题依然突出安全问题依然突出n2.网络银行亟待立法保护网络银行亟待立法保护n3.社会信用环境缺位社会信用环境缺位n4.不不统一的数字认证系统统一的数字认证系统管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3网上支付系统网上支付系统n5.3.1网上支付概述网上支付概述n5.3.2网上支付系统网上支付系统管理信息理论与实践管
10、理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述网上支付概述n1.网上支付的含义网上支付的含义n网上支付是电子支付的一种，指通过桌式计算机、便网上支付是电子支付的一种，指通过桌式计算机、便携式计算机等设备，通过互联网完成支付的行为和过携式计算机等设备，通过互联网完成支付的行为和过程，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，发生程，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，发生在网上买家和卖家之间的金融交换，从而实现买卖双在网上买家和卖家之间的金融交换，从而实现买卖双方的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计方的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，为电
11、子商务提供金融支持。等过程，为电子商务提供金融支持。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述网上支付概述n2.网上支付的功能网上支付的功能n(1)认证交易双方，防止支付欺诈认证交易双方，防止支付欺诈n(2)加密信息流加密信息流n(3)数字摘要算法确认支付电子信息的真伪数字摘要算法确认支付电子信息的真伪n(4)保证交易行为和业务的不可抵赖性保证交易行为和业务的不可抵赖性n(5)处理网络贸易业务的多边支付问题处理网络贸易业务的多边支付问题n(6)提高支付效率提高支付效率管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社201
12、4-075.3.1网上支付概述网上支付概述n3.网上支付的流程网上支付的流程n(1)客户接入因特网客户接入因特网(Internet)，通过浏览器在网上浏览，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。电子现金、电子支票或网络银行账号等。n(2)客户机对相关订单信息客户机对相关订单信息(如支付信息如支付信息)进行加密，在网进行加密，在网上提交订单。上提交订单。n分别借助网络查询自己的
13、资金余额信息，以进一步核对。分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述网上支付概述n3.网上支付的流程网上支付的流程n(3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。电子货币发行机构验证得到支付资金的授
14、权。n(4)银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求进一步的安全，给客户回送支付授权请求(也可没有也可没有)。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述网上支付概述n3.网上支付的流程网上支付的流程n(5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借从客户
15、账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。算成功信息。n(6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以络支付结算流程结束。商家和客户可以管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.1网上支付概述网上支付概述n4.网上支付的发展现状网上支付的发展现状n2009
16、2014年中国整体网民和中国网络支付用户规模均年中国整体网民和中国网络支付用户规模均以较高的速度不断增长。其中，以较高的速度不断增长。其中，2014年中国整体网民规年中国整体网民规模达模达6.5亿，环比增长亿，环比增长5.1%；网络支付用户规模达到；网络支付用户规模达到3.0亿，环比增长亿，环比增长17.0%；网络支付用户规模占整体网民的；网络支付用户规模占整体网民的比例也在不断地提高，比例也在不断地提高，2014年占比达到年占比达到46.9%，环比增，环比增加了加了4.8个百分比；网络支付用户渗透率不断提升，为中个百分比；网络支付用户渗透率不断提升，为中国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基
17、础国电子支付行业的发展奠定了良好的用户基础。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n1.银行卡支付系统银行卡支付系统n(1)银行卡的种类银行卡的种类n借记卡借记卡n信用卡信用卡管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n1.银行卡支付系统银行卡支付系统n(2)银行卡银行卡支付系统支付系统管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n2.电子电子现金系统现金系统n(1)电子现金的含义电子
18、现金的含义n电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。接受电子现金的商店购物。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n2.电子电子现金系统现金系统n(2)电子现金的特性电子现金
19、的特性n独立性独立性n匿名性匿名性n不可伪造性不可伪造性n可分性可分性n互通性互通性n可存储性可存储性管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n2.电子电子现金系统现金系统n(2)电子现金电子现金系统图示系统图示管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n3.第三方支付系统第三方支付系统n(1)第三方支付的定义第三方支付的定义n第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行
20、支付结算系采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式统接口的交易支持平台的网络支付模式。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n3.第三方支付系统第三方支付系统管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-07管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n3.第三方支付系统第三方支付系统n(3)第三方支付的发展现状第三方支付的发展现状管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大
21、学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n3.第三方支付系统第三方支付系统n(3)第三方支付的发展现状第三方支付的发展现状5.3.2网上支付系统网上支付系统n3.第三方支付系统第三方支付系统n(4)第三方支付的发展趋势第三方支付的发展趋势n移动支付市场规模将继续保持爆发式增长移动支付市场规模将继续保持爆发式增长n基于交易数据展开征信增值服务将成为支付机构发基于交易数据展开征信增值服务将成为支付机构发力方向力方向管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n3.第三方支付系统第三方支付系统n(5)第三方支付系统支
22、付流程第三方支付系统支付流程管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n4.电子支票系统电子支票系统管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n4.电子支票系统电子支票系统n(1)电子支票的含义电子支票的含义n电子支票电子支票(ElectronicCheck)是一种借鉴纸张支票转是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。到另一个账户的电子付款形式。管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-07管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n4.电子支票系统电子支票系统n(2)电子支票系统电子支票系统图5.14 纸质支票的支付过程管理信息理论与实践管理信息理论与实践清华大学出版社清华大学出版社2014-075.3.2网上支付系统网上支付系统n4.电子支票系统电子支票系统n(2)电子支票系统电子支票系统图5.15 电子支票的支付过程