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1、我们国家高校校园贷市场及其法律规制研究,法学毕业论文内容摘要：在 互联网+ 的国家发展战略背景下，校园贷 作为互联网金融的重要组成部分在高校学生群体中遭到广泛青睐。但由于网贷产业的粗放发展、校园贷平台监督措施不到位以及缺乏有效的纠纷解决机制，使校园贷在发展经过中出现很多问题。因而，本文围绕校园贷市场的总体情况、兴起的背景、问题以及采取的法律规制对策来展开阐述。 本文关键词语：校园贷; 互联网金融; 风险控制; 法律规制; 一、我们国家高校校园贷市场的总体状况及其发展背景分析 (一) 高校校园贷市场的总体情况 2021年国家统计局颁布的(国民经济和社会发展统计公报显示，我们国家在校大学生总数为2
2、695.8万人。而2021年中国人民大学信誉管理研究中心发布的报告显示，有8.77%的大学生使用贷款获取资金，华而不实小额信誉贷款占比5.33%网络贷款占比3.44%。也就是讲，截止2021年止，我们国家至少有90万大学生存在网络贷款行为。作为互联网金融背景下的衍生物，在国家 普惠金融 的政策扶持下，校园贷市场如火如荼地发展开来。 (二) 高校校园贷市场兴起的背景 1互联网金融业的蓬勃发展 传统金融机构与互联网企业利用网络信息技术和通信技术，实现了资金融通、支付、投资和信息中介服务一体的新型金融形式。互联网金融业以其成本低、效率高、覆盖广的优势，遭到广泛的推广和使用。2020年6月，支付宝联手
3、天弘基金，推出余额宝服务，余额宝上线18天，累计用户到达250多万累计转入资金到达66亿元。2020年国家，李克强总理在十二届全国人大二次会议开幕会上作工作报告时提出: 促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制 2020年，中国互联网金融市场规模已到达10万亿元左右，互联网金融用户4.12亿人。互联网金融行业以其本身的优势与政策扶持，成为金融业一支突起的异军。 2传统银行业市场的空隙 商业银行的本质是盈利性法人机构，决定其偏好收入稳定、个人信誉状况良好、风险低的高净值人群，而在校大学生大多无固定收入和固定资产，使得大学生群体无法遭到商业银行的青睐，无法成为商业银行的受众群体。且银行信誉卡的
4、申请条件的审批流程纷繁复杂，大多数大学生无法通过审批，即使是符合申请条件的高校学生也不愿通过银行申请贷款。固然当前已经有商业银行进军大学生消费信贷市场，但是其服务的范围主要集中在发达地区。 二、当下高校校园贷市场出现的主要问题 (一) 隐形费用高，平台收费不明确 从借款人角度来看，由于借款人大多是在校学生，对借款的性质贷款利息及违约后的责任形式都不太熟悉。很多网络借贷平台，为了追求更大的利益，经常采用虚假广告方式诱导借款人，将服务费预约费违约金的概念模糊化，并利用进入平台必要的声明等格式条款，来排除自个的主要义务，加重借款人的责任，使借款人处于不利地位，使其承当超出预期的风险。 (二) 网络借
5、贷平台的风险控制程度低 从网络借贷平台角度来看，某些借款人为了通过平台审核或为了躲避风险，向网络借贷平台提交虚假的身份信息。由于网络借贷平台在审核中存在一些疏漏，或因片面追求利益而不重视信息审核。该种情形势必给平台埋下隐患，部分投机者便利用该漏洞大量从网络借贷平台上借入资金，且由于使用虚假身份信息而无后顾之忧，即使公然违约网络借贷平台也无法通过该虚假信息索要债务。在我们国家绝大多数网络借贷平台采用自我担保，一旦出现此类信誉风险其后果只能由网络借贷公司本身承当。 (三) 网络借贷纠纷的解决机制不规范 由于网络校园网络借贷，一般金额较小，且借款人分布各地区。在碰到借贷纠纷时，网络借贷公司经常采用催
6、收方式代替诉讼或仲裁的司法途径，通过自力救济来高效、低成本的索取债务，在收取债务经过中，经常伴随各种骚扰、胁迫、非法拘禁甚至包括某些极端手段，给借贷人的人身安全带来极大影响。 三、完善高校校园贷市场法律规制的主要对策 (一) 加强市场监督，提高市场准入门槛 首先，在资质审核方面采取更为审慎的态度平台，申请者应当具备相应的资金、相关从业人员以及拥有较为完善的风险预警机制。网络借贷平台需向工商机关进行登记，登记后获得的营业执照必须清楚明晰的注明能够经营的业务，最后向工信部备案。杜绝一些网络投资咨询公司、网络电商公司等非金融机构非法从事网络借贷行业。其次，明确监管主体，完善监管责任。根据职能分工，网
7、络借贷公司的审批监管应当由银行业监督管理委员会做出。其理由在于网络借贷平台，在从事借款业务时的本质是 影子银行 。建立行政追责机制，针对监管不力的行政机关及其工作人员制定行政追责细则，使相应的责任机关及其工作人员得到相应的行政处理惩罚。 (二) 加强网络借贷平台本身建设 完善风险控制管理机制，建立统一的网络信誉评级系统，减少信息不对称情况。限制借贷平台中信誉状况不良人员的借贷，减少欺诈风险的发生，同时，发挥征信系统的作用，对于存在信誉污点的大学生进行限制，防止出现同一借贷者在多个平台循环拖欠，最终导致无力归还的现象。针对该行业的隐性收费现象，网络借贷平台在与学生签订相关借款合同之前，必须将各项
8、滞纳金、服务费、中介费等以明确的方式告知对方并根据对方要求作出相应解释，在得到借款人确认后方可进行借款业务。 (三) 完善网络借贷纠纷解决机制 设立金融消费者权益保卫组织与行政管理机构联动的纠纷解决机制，在向校园贷业务监管中心投诉后，监督机构催促校园贷平台介入者解决纠纷，若网络借贷企业确实违背相关法律规定，监督机构则方便使用行政手段参与，采取警告、罚款、责令停产停业等方式进行处理惩罚;若借款人出现违约情况，金融消费者权益保卫组织可作为调解机制，对相应的民事纠纷进行调解。在整个追债经过优先考虑非诉手段，但万万不可越过法律红线，必要时能够启用诉讼手段，防止网贷公司和借款人的风险进一步扩大。 (四)
9、 加强银企合作，拓展贷款业务 美国的互联网金融在世界上属于前列水平，不仅拥有当前世界上最大的P2P借贷平台，例如LendingClub，还有专营学生贷款的互联网金融平台 So Fi，借鉴So Fi的经历体验，通过和区域性银行的合作，凭借银行的资金优势和较为良好的口碑，使得网络借贷平台资金来源更有保障，借款人也将会更放心地从校园贷平台贷款。2021年5月，银监会主席郭树清提出， 银行要为大学生金融服务开正门 。因此，加强银企合作具有充分的必要和广阔的空间。 四、结束语 校园贷市场在互联网时代背景下应运而生，在发展经过中面临着监管不到位、行业运行不规范的问题，但经过近年的治理已有改善。网络借贷平台要加强本身建设，构成科学规范的运营机制，加快金融产品的创新，在提供高质量服务的同时，培养忠实的客户群体，才能在新一轮的发展浪潮中稳健向前。 以下为参考文献 1李玫我们国家互联网校园贷市场法律问题与规制途径J深圳大学学报，2021 (4) . 2董文婷互联网金融背景下校园网贷的风险及其防备研究J西部皮革，2021 (6) . 3万珂菲大学生校园贷款的形式与法制监管研究J经济师，2021 (8) :233-236. 4邓建鹏校园网络借贷的法律争议及其监管途径J金融监管研究，2021 (09) .