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1、个人理财规划存在保险和养老规划的方式及建议,职称论文内容摘要：针对事业单位职工这一群体， 分析其个人理财规划存在保险和养老规划考虑不周全、教育支出布置比重过大、消费规划有时会陷于窘境、投资规划的效果不佳等问题， 提出事业单位职工急需在保险和养老规划上加大投入， 教育规划合适而止， 慎重贷款和投资房地产要慎重， 树立风险意识与坚持组合投资等建议。 本文关键词语：事业单位职工； 个人理财； 问题； 对策； Abstract:This paper reveals many risks in the personal financial planning of employees in public
2、institutions, such as inadequate insurance and pension planning, excessive education expenditure, high leverage of consumption or investment, low return on investment or even loss, and gives some suggestions:For employees in public institutions, there is an urgent need to increase investment in insu
3、rance and pension planning, rationalize education investment, prudently lend, carefully invest in real estate, establish risk awareness, and adhere to portfolio investment. Keyword:employees of public institutions; personal finance; problem; countermeasure; 一、文献综述 梳理近二十年中国家庭理财规划的现在状况和成效， 不难发现， 住房规划做
4、得好的家庭成为最大的赢家， 除此之外， 投资环境变幻莫测， 投资规划成效参差不齐。随着出国留学阶段的提早， 教育规划也相应提早， 而老龄化时代的来临， 养老规划和财产传承规划也越来越遭到重视。保险规划继续在承当着它的责任， 那就是使家庭生活不被改变， 渐渐被大多数家庭所接受。收集有关理财规划研究的文献， 主要有两个特点： 1. 根据家庭收入的层次讨论家庭怎样进行理财规划。 孙文娟 2021 指出， 工薪阶层理财规划存在的一些主要问题包括理财观念加强， 理财知识欠缺；风险承受能力较弱， 关注的理财产品类型少；国内银行针对工薪阶层理财服务较少。因而， 其提出工薪阶层需要学习理财知识并接受风险教育，
5、 以及银行需要加强设计工薪阶层理财产品等建议。傅盛 2021 分析了中等收入家庭理财规划面对的问题， 发现现金及其等价物配置额度较高， 投资性金融资产总额比重较低， 保险类资产规划缺乏合理性， 理财工具配置较单一、风险较集中等问题， 建议应合理配置现金及其等价物， 开创建立家庭应急基金， 遵循 风险管理优于追求收益 的理财原则， 采用 攻守兼备 的投资组合。江暮红 2021 提出， 中小企业主文化素质普遍不高， 企业财产和家庭财产不分， 普遍存在重销售、轻理财的现象， 财产管理意识薄弱， 因而他们做理财规划时， 应该将企业和家庭财务综合起来考虑。中小企业主要做好理财规划， 为家庭财产保驾护航，
6、 实现个人 家庭 终身的财务安全与财务自由1 2. 根据家庭构造的不同进行理财规划方案的设计。 顾友 2021 指出， 作为一个三口之家的普通工薪阶层， 收入微薄， 花费却很大， 那么如何才能在微薄收入的情况下到达财务自由， 让自个的财富变得更多极为重要。因而， 三口之家必须在必须花掉的钱、预防的钱、投资的钱这三个方面最好合理布置。陈玉罡 2021 分析指出， 对于成长型家庭来讲， 其最大的开支是家庭成员的健康医疗费、学前教育、智力开发费用。其次， 二胎家庭应将子女教育作为重点规划目的之一。许理轲 2021 针对二孩家庭， 提出了自个的现金规划和保险规划建议， 针对2021年可能面临的经济形势
7、， 提出要进行 基金定投 的投资规划建议。除此之外， 还有人分析了一些特有的家庭形式下的理财规划方案， 如王文锦 2021 给出了两套房家庭的理财规划建议。以上文献， 将为本文完成提供重要的理论支持。 作为事业单位职工最大的两个来源， 老师和医生这两个职业事关民众文化素质和身体素质的高低， 其收入的提高以及家庭财务的安全和自由， 事关其能否愈加专注自个的本职工作。因而， 研究事业单位职工个人理财规划， 也具有现实意义。 二、事业单位职工个人理财存在的问题 事业单位职工收入处于社会中上水平， 社会福利比拟完善， 2021年国家放开二胎后， 事业单位职工往往是首先响应国家政策的群体， 有条件的家庭
8、都会考虑生二孩， 因而家庭成员中二孩比重较大。以上特点决定， 事业单位职工个人理财存在下面问题。 1. 保险和养老规划考虑不够周全。 尽管有公费医疗， 但是一旦出现伤残或重疾住院， 很多药物均不在报销的范围内， 况且住院费用不菲， 还有一部分比例是报销不了的， 事业单位职工普遍都没有考虑这一现实状况， 没有为自个购买相应的意外险、医疗保险、重疾险等；根据事业单位职工现有收入水平和生活水准， 在其退休后需要维持原有的生活标准， 退休金的缺口不小。 2. 教育支出布置比重过大。 事业单位职工对于子女教育尤为重视， 从小孩出生开场就会不遗余力地为他们的教育进行谋划， 高昂的学费、培训费、择校费消耗损
9、费了家庭太多的财力。除此之外， 这一群体本身也有学历和职称提升的要求， 对于自个继续教育的投入也往往高于其他类型的职工。 3. 消费规划有时会陷于窘境。 事业单位职工一般都缴存了较高的住房公积金， 因而其购房热情较高， 年龄较大一点的职工一般都拥有两套以上的住房， 年轻职工纷纷效仿， 往往在财务布置上出现一定的压力。除此之外， 商业银行针对事业单位职工都推出了信誉额度30万50万不等的贷款可供选择， 贷款人需要分期等额偿付。出于投资的考虑， 有些事业单位职工有时会在多家银行借款， 金额高达百万以上， 每月还款金额远远高于其收入水平， 隐患不小。 4. 投资规划的效果不佳。 事业单位职工热衷于投
10、资银行理财产品、股票、基金、债券等， 近年来， 资本市场起伏较大， 即便是专业投资者也难以驾驭。事业单位职工高学历、高智商的特点决定了他们一般倾向于自个来做投资决策， 在投资大环境不尽如人意的情况下， 最终他们的投资效果不佳， 甚至亏损严重。 三、事业单位职工个人理财的对策 考虑到事业单位职工这一群体收入水平、社会保障和家庭构造特点， 针对其个人理财存在的上述问题， 提出下面解决措施。 1. 布置一定比例收入购买商业保险， 弥补意外、死亡、住院、重疾和养老所需的资金缺口。 保险的作用在于使我们的生活不被改变。作为收入中上水平的事业单位职工这一群体， 一般都能过上较为体面的生活。然而， 意外或疾
11、病随时发生， 可能会使其住院治疗， 他们需要为昂贵的医疗费提早进行规划。除此之外， 购买重疾险可以以使其避免短时间造成的生活困难。根据经历体验， 一般需要布置收入的10%左右的比例购买意外险、疾病险、重疾险， 甚至寿险。养老金的缺口可以以通过商业保险加以解决， 在考虑其他规划后再确定相应的比例， 一般也不得低于收入的5%. 2. 教育资金的布置要考虑家庭的承受力。 事业单位职工本身学历偏高， 自然会要求自个子女能够接受比拟好的教育， 因而有些家庭甚至从幼儿园开场就布置较多的资金投入， 子女教育资金的支出包括学费、培训费以及一些游学旅游费等， 合计开支将会占到收入的20%左右， 相对来讲比例过高
12、。教育规划的资金筹集， 很多家庭往往不会提早规划， 只是从当下的收入列支。然而， 从教育规划的角度来看， 需要结合保险和投资两个规划， 假以时日会到达理想的效果。能够考虑购买保险产品中的教育险， 旨在享受保险豁免， 也就是投保人在没有能力缴纳保险费的时候， 保险费能够免除， 不至于影响到保险合同的正常履行；投资规划中的基金定投， 对于教育资金的筹措特别有益。 3. 慎重贷款， 投资房地产要慎重。 针对事业单位职工， 商业银行当前均推出了数额不等的信誉贷款， 十分是年轻一点的职工， 往往会从几家银行获得资金支持， 用于消费或投资。不过， 需要提醒的是， 由于采取的大多是等额本息分月还款的形式，
13、接下来的每期还款压力宏大， 因而要在充分考虑自个的收入前提下慎重选择信誉贷款， 否则违约成本宏大， 也会给自个造成经济损失和精神压力。另外， 事业单位职工公积金缴存比例和余额较高， 很多职工在自住房以外， 也会选择投资房地产。房地产投资除了考虑资金的保值和升值外， 重点还是要做好财务布置， 包括首期费用的筹措和每月房贷的资金布置， 一般来讲房贷的资金不能超过月净收入的1/3为宜， 以免产生财务危机。 4. 树立风险意识， 坚持组合投资。 之所以要坚持投资， 是由于它是其他理财规划资金的重要来源。针对当下主要的投资产品， 基本能够细分为低风险的银行理财产品、货币市场基金， 中等风险的债券投资和P
14、2P理财、债券型基金， 高风险的股票、股票型基金和期货期权等， 有些产品， 比方P2P当前跑路层出不穷， 能够归类到高风险的行列。以上三种风险程度不一的投资产品， 相应的收益率也从低到高， 需要自个结合本身的风险偏好来最后权衡。两个需要注意的方面：其一， 高中低风险的投资产品， 根据比例配置， 比方能够根据244的比例构建投资组合， 华而不实低风险产品为两成， 中、高风险产品各为四成；其二， 采取被动型的投资策略， 坚持长期投资。详细的做法能够用 基金定投 这种办法， 在每个月收入到账后， 拿出华而不实的40%用于构建货币基金、债券基金和股票基金， 不间断， 坚持五年以上就会有很好的效益。 以
15、上几个项目需要的资金规划， 华而不实保险和养老占20%, 教育占10%, 投资占40%, 剩余的30%收入用于每期的费用开支， 实际中要结合各自家庭的详细情况， 做详细分析。 四、结束语 要使事业单位职工早日到达财务安全和财务自由， 需要深切进入分析这一群体理财规划在保险和养老、教育、消费、投资规划等方面存在的问题。根据理财规划的基本原则， 布置合理比例的资金， 能够使事业单位职工在医疗和养老方面完全没有后顾之忧， 子女教育资金有保证。除此之外， 他们也不要滥用信誉获得太多的有息资金， 避免财务危机。同时， 为获得理财规划所需的资金， 他们还要树立风险意识， 坚持做好投资组合， 采取合适自个风
16、格的投资策略。 以下为参考文献 1孙文娟。当下中国工薪阶层家庭理财规划讨论J.全国商情， 2021, 8 :95-96 2傅盛。中等收入家庭理财规划讨论J.知识经济， 2021, 9 :25-26. 3江暮红。基于小微企业主的理财规划研究J.现代经济， 2021, 12 :88-91 4顾友。工薪阶层三口之家综合理财规划J.时代金融， 2021, 12 :211-212 5陈玉罡。初生二胎家庭理财规划J.群众理财参谋， 2021, 10 :42-43. 6许理轲。二孩家庭理财规划J.群众投资指南， 2021, 4 :68-70. 7王文锦。二套房家庭的理财规划J.理财， 2021, 2 :66-67.