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1、基于大数据的商业健康险种创新探析,保险硕士论文自 2020 年以来，商业健康保险政策红利持续释放。商业健康保险定位逐步从社会保障体系的重要支柱上升到深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥 生力军 作用，2021 年，更是发布了( 健康中国 2030 规划纲要，这是建国以来初次在国家层面提出的健康领域中长期战略规划和推进健康中国建设的行动纲领。(纲要高度重视商业健康保险。在积极发展商业健康保险方面，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品1。 截止至 2021 年底，国内保险总体保
2、费收入 38016.62 亿元，健康险业务占比 14%，保费收入 5448.13 亿元，同比增长 24.12%；从 2020 年到 2021 年健康险近 5 年复合增长率 27.97%，随着群众对健康的越发重视，近年来商业健康保险获得快速发展，十分是 2020-2021 年这 6 年来，也是保险创新最疯狂的阶段。但是从市场占比看，商业健康险在保险行业以及人身保险行业占比不断增加，总体看来，健康险存在规模小，增速快，发展空间大的特征。保监会备案销售的健康保险产品基本覆盖全部，包括疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入损失保险等四大类，共计 8000 余种产品。商业健康保险的潜在需求很大,但是市场
3、上在售产品却只要 4500 多种，因而市场的有效供应却很小,从当前健康保险市场上销售的产品来看,健康保险产品的开发速度很快,各个公司在保监会报备的产品数量多、种类齐全,但是存在产品构造失衡、产品保障水平缺乏，产品同质化严重等问题。因而，加快商业健康保险产品创新成为当下急需解决的问题。 2021 年的十八届五中全会公报提出要施行 国家大数据战略 ，这是大数据章。随着大数据的迅猛发展，给商业健康保险产品创新带来了机遇，不但改变了以市场为导向的产品设计，愈加尊重客户需求，还为商业健康保险产品精准定价提供了数据支持，对消费者事前事中事后整个流程构成健康干涉，改良健康管理，为商业健康保险又好又快的发展提
4、供可能。 产品创新是商业健康保险企业可持续发展的核心竞争力，不断进行产品的迭代和产品创新有利于商业健康保险企业在市场的获得更大份额和发展的稳定性，因而大数据技术的应用将是将来发展的刚性需要，尤其是在保险科技发展日新月异、产品生命周期大大缩短的大数据时代，商业健康企业面临的挑战愈加严峻，将来拥抱大数据，提升产品的竞争力，拓宽市场，树立良好品牌的商业健康保险公司，必将获得更大的市场份额。通过本文的研究，希望对商业健康保险企业在产品创新方向有所助力；有利于增加健康保险企业核心竞争力，促进商业健康保险市场又好又快发展；有利于发挥大数据在商业健康保险行业的重要作用。 1.2 国内外文献综述。 1.2.1
5、 关于大数据与保险行业方面。 大数据成为业界热门话题。麦肯锡在 Big Data：The next frontier forinnovation,competition,and productivity. 定量分析大数据价值，将极大推动相关传统行业如制造业、医疗服务业、零售业、公共管理部门等的价值2。对于金融中保险行业而言，大数据有利于保险行业各个环节的创新。 大数据对保险产品精算定价方面：利用大数据进行保险险种的费率计算，有别于传统方式根据历史理赔数据，而是基于保险是保障风险的理念，对消费者实时可能风险数据进行监测、计算，同时做到调整，以消费者为中心，实现差异不同费率3。车险中，国外 UBI
6、 保险获得不错发展，美国的保险公司走在世界前列4。 比方美国 Metromile 汽车保险公司根据里程收费、美国前进保险公司Progressive的快照Snapshot车险产品，基于驾驶行为的驾驶风险预测模型来设计车险产品6；随着车险费率市场化，我们国家还处在理论阶段，国内学者以为保险公司通过大数据技术监测消费者的驾驶方面包括驾驶行为、驾驶时间、驾驶频率和驾驶路程和车辆情况方面轮胎磨损情况、定期保养、车辆公里数和车辆性能数据进行风险评估，进而进行差异化费率定价7。保险公司应该在定价中充分利用所把握的全部数据，利用大数据技术定价基础能够从样本精算转移到全量精算，获得数据愈加精到准确，获得更大定价
7、空间8。 大数据对保险产品创新方面：利用大数据技术，主要是能够通过互联网等客户端进行消费者的潜在需求分析，再根据需求设计创新产品，进而有效解决保险产品同质化以及产品构造单一问题9。比方互联网保险产品-众乐宝，利用互联网的实时和便捷性特点，在定价和理赔、责任范围进行了产品创新。或者利用各种移动终端，实时对消费者的风险信息获取，有效减少信息不对称产生产品高保低赔和保障不高的问题，让消费者获得更合适他本身风险的保险产品10。 大数据对产品营销方面：传统保险产品营销保险代理人的方式，以市场为导向，以产品的特性，或者夸张产品特性去进行宣传，容易产生以卖方为主导，忽略消费者实际需求的问题，对潜在消费者的培
8、养和需求缺少挖掘，大数据技术能有效降低挖掘成本，构成以消费者为中心的营销11。比方我们国家学者提到的 统一客户视图 ，其重点是利用大数据管理的概念，导入大量数据流，能够压缩挖掘市场信息和消费者潜在需求信息的时效，有针对性的进行保险产品的精准式营销。同时节约线下人工和销售成本12。 大数据对产品理赔方面：大数据可有效提高理赔效率。国外，美国前进公司通过投资建设 自动理赔管理系统 缩短理赔时间，能够将平均理赔周期从原来的 42 天缩短为 6 天，加快保单理赔进度，进而提高理赔效率。这样不仅提高客户满意度，还有效增加客户续保率，减少客户流失13 。国内学者以为通过大数据技术增加风险因子进行精到准确化
9、模型训练建立评分模型，降低人工定量操作，节约人工成本，提高核保效率14。 大数据在反欺诈方面：通过大数据技术，能够监测消费者身份信息、投保信息、异常信息来剔除欺诈行为的消费者，提早预防消费者的欺诈行为。美国保险公司Allstate Corporation通过大数据技术对历史理赔数据、行业数据、网络数据进行整合和分析，发现欺诈规律，构成欺诈模型，在理赔前通过大数据进行自动审核，降低人工审核成本，进而提高反欺诈能力15。 1.2.2 关于大数据与商业健康保险方面。 在商业健康保险领域，同时大数据的广泛应用也给健康保险行业带来了新的时机。 大数据在核保方面：根据投保人的医疗、社交、地理位置、金融消费
10、历史等数据，保险公司能够更好地计算出该客户出现健康问题的可能性。即便该客户曾经由于健康问题被拒保,这种技术能够使得恢复健康的客户再次获得投保资格16，提高核保管理准确性。 大数据在健康管理方面：美国疾病控制与预防中心CDC的大数据试验项目 biomosaic17，通过实时整合人口数据、健康数据，并以数据作为根据，去预测和锁定疾病的手段，同时还能够对潜在疾病的追踪和遏制起到重要作用，这为商业健康保险公司的健康管理中疾病预测、早期预防提供支持18。 大数据在差异化定价方面：利用大数据技术可将消费者的健康信息进行实时反应，如消费者作息、运动、社交数据等整合和分析，进而对个体健康数据进行评估，以便对不
11、同健康风险的个体进行不同费率定价，实现差异化保险产品19。 这也将成为保险公司的核心竞争力。大数据将有效提高保险公司的精算能力，提高其本身竞争能力。美国大都会人寿保险公司(MetLife)投资 3 亿美元打造一个新式信息系统，用于收集存储客户信息，实时更新，为根据每个人的健康状况厘定个性化的商业健康保险费率提供大数据支持20。另外最早结合可穿戴设备的保险巨头约翰汉考克美国John Hancock与 Vitality 合作推出 健行天下 保险计划，Beam Dental 牙科保险公司通过提供智能牙刷方式分享牙齿方面健康数据来监测客户的牙齿健康情况的保险21。可穿戴设备的创新与发展为健康险市场带来
12、强大的技术支持。改变了传统保险只能历史理赔数据、生命表为基础的保险精算技术，十分是可穿戴设备能实时、精准地把握保险标的风险状况，个体风险数据为保险公司推出差异化产品提供了数据支持22。 1.2.3 国内外文献研究现在状况评述。 通过阅读阅读以上文献，对笔者研究商业健康保险有一定借鉴意义，通过对文献的研究，笔者发现大数据正在深入的改变着保险行业，使得大量学者对它的追捧和研究。大数据的价值在保险行业的发展已经具体表现出在各个环节，十分是精算、定价、营销、反欺诈上，但是在国外的发展远比国内成熟，我们国家大数据在保险行业的发展多在理论层面。大数据在精算定价、开发差异化需求产品方面大有可为，有利于商业健康保险产品创新。因而，本文尝试从案例实践的角度去探寻求索大数据在健康险产品创新的方向。