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1、主讲人：李鑫主讲人：李鑫第一节 风险及其特征 一、风险的概念一、风险的概念1、定义、定义风险究竟是什么强调风险强调风险的不确定性的不确定性强调风险损失强调风险损失的不确定性的不确定性风险是指在特定客观条件下，风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件的实际特定时期内，某一事件的实际结果与预期结果的变动程度，结果与预期结果的变动程度，变动程度越大，风险越大。变动程度越大，风险越大。发生损失的不确定性。发生损失的不确定性。下一页第一节 风险及其特征 2、风险频率和损失程度、风险频率和损失程度风险频率，也叫损失频率（风险频率，也叫损失频率（loss frequency）是指在一定时期内、一定规模
2、的危险单位可能是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。发生损失的次数。损失频率=例如，某公司有例如，某公司有2020辆小汽车，年内发生辆小汽车，年内发生2 2起交通事起交通事故，则损失频率为？故，则损失频率为？答案：答案：10%第一节 风险及其特征 损失概率损失概率风风险险0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.9 1（1）损失概率）损失概率=0时，损失事件不时，损失事件不发生，风险也不存在；发生，风险也不存在；（2）损失概率）损失概率=1时，损失事件必时，损失事件必定发生，这时损失已经确定发生，定发生，这时损失已经确定发生，风险概念中的不确定性
3、已经不存在风险概念中的不确定性已经不存在了，所以说风险也不存在；了，所以说风险也不存在；（3）当）当0损失概率损失概率1时，不确定时，不确定性存在，风险也才存在。性存在，风险也才存在。当损失概率在当损失概率在0-0.5之间运动时，之间运动时，随着概率值的增加，不确定性随之随着概率值的增加，不确定性随之增加。当损失概率在增加。当损失概率在0.5-1之间运动之间运动时，不确定性随着概率的增加而减时，不确定性随着概率的增加而减少，损失概率在少，损失概率在0.5时，不确定性最时，不确定性最大，风险可能性最大。大，风险可能性最大。第一节 风险及其特征 损失程度损失程度(loss severity)(lo
4、ss severity)是指一次事故发生所导致标的损毁程度。是指一次事故发生所导致标的损毁程度。某公司价值为20万元人民币的小汽车年内发生2起交通事故，损失金额为1万元人民币，其损失程度为？答案：5%第一节 风险及其特征 130300汉立区三角汉立区三角（Heinrich Triangle）最大伤害事故最大伤害事故小伤害事故小伤害事故无伤害事故无伤害事故在工业事故中，在工业事故中，每发生一次大的每发生一次大的伤害事故，就伴伤害事故，就伴随有随有30次小的伤次小的伤害事故和害事故和300次次无伤害的事故。无伤害的事故。第一节 风险及其特征 二、风险的特征二、风险的特征风险存在的客观性风险存在的客
5、观性风险的损害性风险的损害性某一风险发生的不确定性某一风险发生的不确定性总体风险发生的可测性总体风险发生的可测性风险的发展性风险的发展性空间的不确定性空间的不确定性时间的不确定性时间的不确定性损失程度的损失程度的不确定性不确定性第一节 风险及其特征 三三、风险要素、风险要素风险因素风险因素（hazardhazard）是指引发风险事故或在风险事故发是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。生时致使损失增加的条件。风风险险因因素素实质风险因素道德风险因素心理风险因素第一节 风险及其特征 实质风险因素实质风险因素 是指有形的并能直接影响事物的物理是指有形的并能直接影响事物的物理功能的风险
6、因素。功能的风险因素。汽车的刹车系统、发动机功能，建筑物的座落地址、建筑结构、材料、消防系统等。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素。第一节 风险及其特征 道德风险因素道德风险因素 是与人的品行修养有关的无形因素。是与人的品行修养有关的无形因素。诈骗、纵火、盗窃等恶意行为或不良企图 心理风险因素心理风险因素 指与人的心理状态有关的无形因素。指与人的心理状态有关的无形因素。人的疏忽、过失均与人密切均与人密切相关，道德相关，道德风险因素侧风险因素侧重人的恶意重人的恶意行为，心理行为，心理因素侧重人因素侧重人的无意行为，的无意行为，两者都可称两者都可
7、称为人为因素。为人为因素。第一节 风险及其特征 风险事故风险事故（perilperil）也称风险事件）也称风险事件 是指损失的直接原因或外在原因。也是指损失的直接原因或外在原因。也就是指风险有可能变为现实、以至引起损失的就是指风险有可能变为现实、以至引起损失的结果。结果。损失风险因素风险事故第一节 风险及其特征 风险因素 刹车失灵导致车祸刹车失灵导致车祸造成人员伤亡造成人员伤亡风险事故 刹车失灵 车祸 造成路面积水、能见度差、道路泥泞而引起车祸损毁了庄稼、房屋等暴暴雨雨风险事故风险事故 暴雨是风险因素，暴雨是风险因素，车祸才是风险事故车祸才是风险事故 第一节 风险及其特征 损失损失（lossl
8、oss）指非故意的、非计划的、非预期的指非故意的、非计划的、非预期的 经济价值的减少。经济价值的减少。物品折旧虽然经济价值减少了，但是是虽然经济价值减少了，但是是有计划的，所以不能算损失。有计划的，所以不能算损失。车祸导致残疾人的器官虽不能以货币来衡量，人的器官虽不能以货币来衡量，但是丧失器官所需的医药费以及但是丧失器官所需的医药费以及因伤残而导致的收入减少确是可因伤残而导致的收入减少确是可以用货币来衡量的。所以车祸造以用货币来衡量的。所以车祸造成人残疾是损失。成人残疾是损失。第一节 风险及其特征 直直接接损损失失间间接接损损失失风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。损失进一步引发的有形损失
9、，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。损失实实质质损损失失费费用用损损失失收收入入损损失失责责任任损损失失第二节 风险分类一、一、按风险产生的环境分类按风险产生的环境分类静静态态风风险险动动态态风风险险自然力自然力的不规的不规则变动则变动或人们或人们行为的行为的错误或错误或失当所失当所导致的导致的风险。风险。由社会经由社会经济的或政济的或政治的变动治的变动所导致的所导致的风险。风险。差别：差别：1、损失不同、损失不同2、影响范围、影响范围3、发生特点、发生特点4、性质含量、性质含量第二节 风险分类二、按风险性质分类按风险性质分类纯纯粹粹风风险险投投机机风风险险只有损只有损失机会失机会而无获而
10、无获利可能利可能的风险。的风险。既有损失机既有损失机会，又有获会，又有获利可能的风利可能的风险。险。差别：差别：纯粹风险只有损失的可能纯粹风险只有损失的可能，所以人们都避而远之，所以人们都避而远之，采取规避风险的态度。而采取规避风险的态度。而投机风险却有获利的可能，投机风险却有获利的可能，甚至获利颇丰，偏好风险甚至获利颇丰，偏好风险的人们为求其利甘冒风险的人们为求其利甘冒风险而为之。而为之。三、三、按风险危及的对象分类按风险危及的对象分类第一节 风险财财产产风风险险责责任任风风险险人人身身风风险险第二节 风险分类信信用用风风险险财财产产保保险险责责任任保保险险信信用用保保险险人人身身保保险险下
11、一页财产风险财产风险 是指可能导致财产发生损毁、灭失和贬是指可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。值的风险。第二节 风险分类火灾，撞车 返回责任风险责任风险 是指因人们的过失行为、侵权行为和违是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。失承担民事赔偿责任的风险。第二节 风险分类返回信用风险信用风险 是指在经济合同行为中，债权人与债务是指在经济合同行为中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。险。第二节 风险分类履约风险 返回人身风险人身风险
12、 是指人们因生、老、病、死、残等原因是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。而产生的经济损失的风险。第二节 风险分类疾病、伤残、死亡、失业等都会导致收入的较少或支出的增加。返回四、按风险发生的原因分类按风险发生的原因分类第二节 风险分类自自然然风风险险社社会会风风险险政政治治风风险险经经济济风风险险自然风险自然风险 是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。第二节 风险分类地震、洪水、火灾、虫灾等地震、洪水、火灾、虫灾等自然风险形成的不可控性。自然风险形成的不可控性。自然风险形成的周期性。自然风险形成的周期性。自然风险事故引起后果的共沾性
13、。自然风险事故引起后果的共沾性。特点：返回社会风险社会风险 是指由于个人行为或团体行为的过失、是指由于个人行为或团体行为的过失、不当所导致的风险。不当所导致的风险。第二节 风险分类盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等行为带来的风险。返回第二节 风险分类 政治风险政治风险 是指由于政治原因，以及种族和宗教冲是指由于政治原因，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险风险。返回经济风险经济风险 是指在生产和销售等经营活动中由于受是指在生产和销售等经营活动中由于受到各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变到各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的
14、影响，或者经营者决策失误，对前景预期化的影响，或者经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。第二节 风险分类价格的涨落、消费需求的变化、汇率的变动等所导致的经济损失风险等 一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理就是人们通过对各种风险的认识、风险管理就是人们通过对各种风险的认识、衡量和分析，以最小的成本，换取最大的安全衡量和分析，以最小的成本，换取最大的安全保障的管理行为。保障的管理行为。主体主体风险管理程序风险管理程序风险管理的目的风险管理的目的经济单位经济单位以最小的成本换取以最小的成本换取最大的安全保障最大的安全保障第三节
15、 风险管理二、风险管理的基本程序二、风险管理的基本程序风险识别风险识别风险对策风险对策风险评估风险评估风险管理效果评价风险管理效果评价第三节 风险管理（一）风险识别（一）风险识别 是经济单位和个人对面临的以及潜在是经济单位和个人对面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理和鉴定风险性质的的风险加以判断、归类整理和鉴定风险性质的过程。过程。现场调查法财务报表分析法生产流程图法第三节 风险管理（二）风险评估（二）风险评估 是指在风险识别的基础上，收集大是指在风险识别的基础上，收集大量的损失资料加以分析，运用概率论和数理统量的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计的方法，估计和预测风险发生的概率和损失计
16、的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。程度。损失频率损失程度第三节 风险管理（三）风险对策（三）风险对策 是在识别和评估风险的基础上，是在识别和评估风险的基础上，根据风险的性质、损失频率、损失程度及自根据风险的性质、损失频率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法的身经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。过程。第三节 风险管理控制型财务型风风险险处处理理方方法法在风险发生前采取的防止和减少损失的措施，目的是降在风险发生前采取的防止和减少损失的措施，目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。
17、故和扩大损失的各种条件。事先筹措资金，以便对发生的风险损失进行及时充分的经济事先筹措资金，以便对发生的风险损失进行及时充分的经济补偿。目的是以提供基金的方式，将风险损失分摊在一定时补偿。目的是以提供基金的方式，将风险损失分摊在一定时期内，对无法控制的风险进行财务安排。期内，对无法控制的风险进行财务安排。避免、预防、抑制避免、预防、抑制自留、转移自留、转移第三节 风险管理避免避免 是指放弃某项活动以达到回避损失发生是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险单位。的可能性，从根本上消除特定风险单位。（1）某特定风险所致损失频率和损失幅度相）某特定风险所致损失频率和损失幅度相当
18、高时。当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。时。条件：条件：第三节 风险管理预防预防 是指采取预防措施，以减小损失发生的是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。可能性及损失程度。条件：条件：潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本。潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本。工程物理法人类行为法程序法第三节 风险管理抑制抑制 是指风险事故发生时或之后采取的各种是指风险事故发生时或之后采取的各种措施，以防止损失扩大的控制风险方式。措施，以防止损失扩大的控制风险方式。条件：条件：损失抑制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁损失抑制常在损失幅度
19、高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。的情况下采用。第三节 风险管理自留自留 指对风险的自我承担。指对风险的自我承担。条件：条件：适用于损失频率低、损失程度小，损失在短期内可以适用于损失频率低、损失程度小，损失在短期内可以预测，其最大损失在企业财务平衡之内，不会产生企预测，其最大损失在企业财务平衡之内，不会产生企业财务危机的风险损失。业财务危机的风险损失。第三节 风险管理转移转移 指通过某种财务安排，把自己面临的风险全指通过某种财务安排，把自己面临的风险全部或者部分转移给其他人。部或者部分转移给其他人。保险出让转移合同转移第三节 风险管理（四）风险管理效果评价（四）风险管理效果评价 是指对风险
20、管理技术适用性及其收是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。益性情况的分析、检查、修正和评估。能否达到风险管理的目标能否达到风险管理的目标风风险险管管理理效效益益第三节 风险管理一、定义一、定义 可保风险可保风险 （insurable riskinsurable risk）是指可以被保险公司接受的风险，或者可是指可以被保险公司接受的风险，或者可以向保险公司转嫁的风险。以向保险公司转嫁的风险。第四节 可保风险二、要件二、要件（一）风险的发生必须是偶然的或意外的。（一）风险的发生必须是偶然的或意外的。（二）风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失。（二）风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失。（三）同类风险的大量存在与分散。（三）同类风险的大量存在与分散。（四）风险的发生不是由于故意或违法的行为所造成（四）风险的发生不是由于故意或违法的行为所造成的。的。（五）风险发生所导致的损失必须可以用货币进行衡（五）风险发生所导致的损失必须可以用货币进行衡量或标定。量或标定。（六）风险必须得到保险市场的接受和认可。（六）风险必须得到保险市场的接受和认可。第四节 可保风险