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1、保险与保险学保险与保险学 一一般般意意义义上上，保保险险即即多多数数单单位位或或个个人人为为了了保保障障其其经经济济生生活活的的安安定定,在在参参与与分分担担少少数数成成员员因因偶偶发发的的特特定定危危险险事事故故所所致致损损失失的的补补偿偿过过程程中中形形成成的的互互助助共共济济的的分分配配关关系系。简简言言之之,保保险险本本质质是是指指在在参参与与分分担担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法：本本法法所所称称保保险险，是是指指投投保保人人根根据据合合同同约约定定，向向保保险险人人支支付付保保险险费费
2、，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，或或者者当当被被保保险险人人死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定年年龄龄、期期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险学保险学保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科。其运动规律的一门独立学科。保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。它涉及的领域是多
3、元化的，包括金融学、经济学科。它涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学。法学、医学、数学、经济学以及自然科学。保险学是研究对自然灾害、意外事故造成的财产损保险学是研究对自然灾害、意外事故造成的财产损失和人身伤亡，运用保险方式，组织分摊补偿而形失和人身伤亡，运用保险方式，组织分摊补偿而形成的特定的经济关系的科学。成的特定的经济关系的科学。保险学的四个特性保险学的四个特性跨学科性。保险学是一门社会科学和自然科学相互跨学科性。保险学是一门社会科学和自然科学相互交叉的综合管理科学。交叉的综合管理科学。领域广泛性。保险学所研究内容涉及面非常广泛，领域广泛性。保险学所研究内
4、容涉及面非常广泛，社会生产的各个环节、各行各业都需要保险。保险社会生产的各个环节、各行各业都需要保险。保险工作人员要与各种自然灾害和意外事故打交道，还工作人员要与各种自然灾害和意外事故打交道，还要配合各部门搞好防灾防损工作要配合各部门搞好防灾防损工作 。法律保障性。保险合同的订立和履行都以民法和合法律保障性。保险合同的订立和履行都以民法和合同法为依据，涉外的保险业务还与国际私法、国际同法为依据，涉外的保险业务还与国际私法、国际商法和海商法有着密切关系。商法和海商法有着密切关系。应用实践性。保险学主要是一门应用学科。应用实践性。保险学主要是一门应用学科。第一章第一章 导论导论1.1.风险概述风险
5、概述 2.2.风险管理与保险风险管理与保险1.1.保险产生的原因保险产生的原因风险概述风险概述人祸人祸撞车撞车天灾天灾冰雹冰雹人类病死人类病死2021/9/118意外事故意外事故受伤受伤1/3溺水死亡溺水死亡1/5000车祸车祸1/12骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸1/130000行走时被撞死行走时被撞死1/40000吃东西噎死吃东西噎死1/160000死于突发事件死于突发事件1/2900死于飞机失事死于飞机失事1/250000死于车祸死于车祸1/5000被空中坠落物砸死被空中坠落物砸死1/290000死于火灾死于火灾1/5000触电死亡触电死亡1/350000被谋杀被谋杀1/11000死于
6、浴缸中死于浴缸中1/1000000自杀（女性）自杀（女性）1/20000坠落床下而死坠落床下而死1/2000000自杀（男性）自杀（男性）1/5000被动物咬死被动物咬死1/2000000坠落死亡坠落死亡1/20000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死1/200000死于工伤死于工伤1/26000冻死冻死1/3000000意外事故具有社会性，因此死亡概率会变化意外事故具有社会性，因此死亡概率会变化1.1风险的含义风险的含义日常生活中的风险与保险理论中的风险是不同的概念。日常生活中的风险与保险理论中的风险是不同的概念。保险领域中的保险领域中的风险是一种客观存在的、损失的发生具有风险是一种客观存在的
7、、损失的发生具有不确定性的状态，这一概念包含以下几层含义：不确定性的状态，这一概念包含以下几层含义：（1 1）不确定的损失才是风险）不确定的损失才是风险(偶然性偶然性)（2 2）风险损失是指经济损失风险损失是指经济损失(灾害性灾害性)（3 3）风险虽可说是一种主观感受，但本质上是客观的风险虽可说是一种主观感受，但本质上是客观的（客观性（客观性）需要强调的是，风险是伴随着人类活动的展开而展开的，需要强调的是，风险是伴随着人类活动的展开而展开的，也就是说保险风险具有明显的社会性。也就是说保险风险具有明显的社会性。1.2风险的结构风险的结构风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用风险的结构即风险的
8、要素，这些要素的共同作用决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风险因素险因素(hazard)(hazard)、风险事故、风险事故(peril)(peril)与风险损失与风险损失(loss)(loss)。风险因素风险因素风险事故风险事故风险损失风险损失风风险险2021/9/1111 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失风险事故导致损失 。风险因素风险因素风险事故风险事故损失的可能损失的可能风险风险增加或产生增加或产生引起引起即即1.2.1风险因素风险因素风险因素是指引起或增加风
9、险事故发生的机会，风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失严重程度的原因和条件。它是导致风或扩大损失严重程度的原因和条件。它是导致风险发生的潜在原因，只有风险因素的存在，才有险发生的潜在原因，只有风险因素的存在，才有风险发生的可能性。风险发生的可能性。风险因素一般分为三种：风险因素一般分为三种：实质性风险因素（物理性能和化学性质实质性风险因素（物理性能和化学性质）道德性风险因素（居心不良，故意）道德性风险因素（居心不良，故意）心理性风险因素（主观上的疏忽或过失）心理性风险因素（主观上的疏忽或过失）1.2.2风险事故风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事风险事故是指可能引
10、起人身伤亡或财产损失的事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接后果。所诱发的直接后果。风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。风险频率亦损失频率：指在一定时期内，一定规风险频率亦损失频率：指在一定时期内，一定规模的危险单位可能发生损失的次数。模的危险单位可能发生损失的次数。1.2.3风险损失风险损失保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以
11、及额外费事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。用的增加。风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失四类。失、费用损失四类。损失频率损失频率=损失发生次数损失发生次数/危险单位总量危险单位总量100%100%损失程度损失程度=损毁价值损毁价值/危险标的总价值量危险标的总价值量100%100%损失的两种形态在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损失和间接损失。失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财
12、产本身损失和人身直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失；伤害，这类损失又可称为实质损失；间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。风险结构举例风险结构举例酒驾撞车车坏损失5万元暴雨过量雨水玉米受灾减产50%学习不认真考试不及格补考饮酒过度肝病医药费1.3风险的特征风险的特征从保险学角度看，客观件、偶然性、可变性、可测从保险学角度看，客观件、偶然性、可变性、可测性、危害性是保险风险的主要特征。性、危害性是保险风险的主要特征。风险整体的客
13、观必然性风险整体的客观必然性风险个体的偶然性风险个体的偶然性风险趋势的可变性风险趋势的可变性风险集合的可测性风险集合的可测性风险结果的社会危害性风险结果的社会危害性除上述基本特征以外，风险还具有损失的不可逆性除上述基本特征以外，风险还具有损失的不可逆性及投机性等特征。及投机性等特征。1.4风险的分类风险的分类随着社会生产发展和科技进步，风险的范围不断随着社会生产发展和科技进步，风险的范围不断扩大，风险的种类日益增多，依据不同的标准，扩大，风险的种类日益增多，依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。可以把风险分成许多种类。一般的分类都是不好穷尽的，应选择需要的分类一般的分类都是不好穷尽的，应选择
14、需要的分类1.4.1按风险的性质分类按风险的性质分类 按风险的性质，风险可分为纯粹风险和投机风险按风险的性质，风险可分为纯粹风险和投机风险两大类。两大类。纯粹风险纯粹风险(Pure Risk)指那些只有损失机会而没有指那些只有损失机会而没有获利可能的风险。获利可能的风险。投机风险投机风险(Speculative Risk)指那些既有损失机指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。会，又有获利可能的风险。人们通常既面临着纯粹风险，又面临着投机风险，人们通常既面临着纯粹风险，又面临着投机风险，而且同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双而且同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。重性质。大多数纯
15、粹风险是可以保险的风险，即可保风险，大多数纯粹风险是可以保险的风险，即可保风险，而大多数投机风险是不可保风险。而大多数投机风险是不可保风险。1.4.2按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类 按风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会按风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会风险和技术风险。风险和技术风险。自然风险自然风险自然风险指由于自然界的异常变化所致损失的可自然风险指由于自然界的异常变化所致损失的可能性，如洪水、地震、干旱、冰雹、雪灾等自然能性，如洪水、地震、干旱、冰雹、雪灾等自然界的风险。界的风险。广义的说，人体内在及外界影响所致疾病或伤害，广义的说，人体内在及外界影响所致疾病或伤害，
16、以及各种意外事故造成的财产、人身损害，由于以及各种意外事故造成的财产、人身损害，由于与人类的主观行为无关，是纯粹无意或无奈的，与人类的主观行为无关，是纯粹无意或无奈的，这也可称为是自然风险。所以可以说自然风险是这也可称为是自然风险。所以可以说自然风险是由内生变量所致损失的可能性。由内生变量所致损失的可能性。社会风险与技术风险社会风险与技术风险社会风险伴随着人类社会行为的变化、制度的重新社会风险伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。安排、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险，它通常由法律的社会风险的最高形式是政治风险，它通常由法
17、律的更改、新政令的颁布与实施、政权的更替等政治活更改、新政令的颁布与实施、政权的更替等政治活动引起。动引起。技术风险是指伴随着科学技术的升级及由此带来的技术风险是指伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。1.4.3按风险损害对象分类按风险损害对象分类 按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。任风险和信用风险。财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险指生、老、病、残、死、失业等导致人身人身风险指生、老、病、残
18、、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。伤害或影响健康的风险。责任风险指对他人所遭受的人身伤害或财产损失依责任风险指对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。应负的合同赔偿责任。1.4.4其他分类其他分类（1 1）依据风险产生的社会环境不同分为：）依据风险产生的社会环境不同分为：静态风险、动态风静态风险、动态风险险（2 2）依据产生风险的行为分为：）依据产生风险的行为分为：基本风险、特定风险基本风险、特定风险（3 3）从风险管理的角度分为：）从风险管理的角度分为：可分散风险、不可分散风险可分散
19、风险、不可分散风险（4 4）依据风险能否为保险人承保分为：可保风险、不可保风）依据风险能否为保险人承保分为：可保风险、不可保风险险（1）静态风险、动态风险依据风险产生的社会环境不同，可以把风险分为静依据风险产生的社会环境不同，可以把风险分为静态风险与动态风险态风险与动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，由于自然静态风险是指在社会经济正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。的风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。等方面发生
20、变动所致损失或损害的风险。（2）基本风险、特定风险）基本风险、特定风险基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。风险。特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。（3）可分散风险、不可分散风险）可分散风险、不可分散风险 可分散风险也被称为非系统性风险，是指可以通可分散风险也被称为非系统性风险，是指可以通过多样化策略降低或规避的风险。过
21、多样化策略降低或规避的风险。不可分散风险也被称为系统性风险，是指无法通不可分散风险也被称为系统性风险，是指无法通过多样化而降低的风险。过多样化而降低的风险。2风险管理与保险风险管理与保险防治水患，修大坝防治水患，修大坝防止窃贼，安防盗门防止窃贼，安防盗门2.1风险管理概述风险管理概述风险管理的概念风险管理的概念风险管理的目标风险管理的目标风险管理的基本程序风险管理的基本程序2.1.1风险管理的概念风险管理的概念说法说法1：风险管理是经济单位通过对风险的认识、：风险管理是经济单位通过对风险的认识、测量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管测量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。理方
22、法。说法说法2：风险管理一个组织或个人为了降低风险的：风险管理一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。负面影响而进行决策和实施的过程。2.1.2风险管理的目标风险管理的目标 风险管理目标有两部分组成：损失发生前的风险管风险管理目标有两部分组成：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。理目标和损失发生后的风险管理目标。损失前目标：是指通过风险管理消除和降低风险发损失前目标：是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。损失后目标：是指通过风险管理在损失出现后及时损失后目标：是指通过风险管
23、理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家庭得以迅速重建。受损家庭得以迅速重建。风险管理的成本（图示）风险管理的成本（图示）风险管理成本风险管理成本风险损失的风险损失的实际成本实际成本风险损失的风险损失的机会成本机会成本预防或控制风险预防或控制风险损失的成本损失的成本风险的代价风险的代价风险事故的代价风险事故的代价风险因素的代价风险因素的代价处理风险的费用处理风险的费用2.1.3风险管理的基本程序风险管理的基本程序风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、风险对策和风险管理效
24、果评价等环节。险评价、风险对策和风险管理效果评价等环节。其中风险对策是风险管理中最重要的内容。其中风险对策是风险管理中最重要的内容。下面将对这五个环节作逐一介绍。下面将对这五个环节作逐一介绍。(1)(1)风险识别风险识别 风险识别是受险主体对所面临的以及潜在的风险风险识别是受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程，它是风险管理的基础环节。的过程，它是风险管理的基础环节。风险识别的方法风险识别的方法:专家调查法、财务报表法、专家调查法、财务报表法、流程图法、初始清单法、经验数据法和风流程图法、初始清单法、经验数据法
25、和风险调查法。其中前三种方法为风险识别的险调查法。其中前三种方法为风险识别的一般方法，后三种方法为建设工程风险识一般方法，后三种方法为建设工程风险识别的具体方法。别的具体方法。专家调查法专家调查法专家调查法这种方法又有专家调查法这种方法又有2种方式：一种方式：一种是召集有关专家开会；另一种是采种是召集有关专家开会；另一种是采用问卷式调查。对专家发表的意见要用问卷式调查。对专家发表的意见要由风险管理人员加以归纳分类、整理由风险管理人员加以归纳分类、整理分析。分析。财务报表法财务报表法财务报表法采用财务报表法进行风险财务报表法采用财务报表法进行风险识别。要对财务报表中所列的各项会识别。要对财务报表
26、中所列的各项会计科目作深入的分析研究，需要结合计科目作深入的分析研究，需要结合工程财务报表的特点来识别建设工程工程财务报表的特点来识别建设工程风险。风险。流程图法流程图法流程图法将一项特定的生产或经营活动按步骤或阶段顺序流程图法将一项特定的生产或经营活动按步骤或阶段顺序以若干个模块形式组成一个流程图系列，在每个模块中都以若干个模块形式组成一个流程图系列，在每个模块中都标出各种潜在的风险因素或风险事件标出各种潜在的风险因素或风险事件 初始清单法初始清单法建立建设工程的初始风险清单有两种途径。常规建立建设工程的初始风险清单有两种途径。常规途径是采用保险公司或风险管理学会（或协会）途径是采用保险公司
27、或风险管理学会（或协会）公布的潜在损失一览表。通过适当的风险分解方公布的潜在损失一览表。通过适当的风险分解方式来识别风险也是建立建设工程初始风险清单的式来识别风险也是建立建设工程初始风险清单的有效途径。从初始风险清单的作用来看，因素维有效途径。从初始风险清单的作用来看，因素维仅分解到各种不同的风险因素是不够的，还应进仅分解到各种不同的风险因素是不够的，还应进一步将各风险因素分解到风险事件。一步将各风险因素分解到风险事件。在初始风险清单建立后，还需要结合特定建设工在初始风险清单建立后，还需要结合特定建设工程的具体情况进一步识别风险，从而对初始风险程的具体情况进一步识别风险，从而对初始风险清单作一
28、些必要的补充和修正。为此，需要参照清单作一些必要的补充和修正。为此，需要参照同类建设工程风险的经验数据或针对具体建设工同类建设工程风险的经验数据或针对具体建设工程的特点进行风险调查。程的特点进行风险调查。经验数据法经验数据法经验数据法也称为统计资料法，即根据已建各类经验数据法也称为统计资料法，即根据已建各类建设工程与风险有关的统计资料来识别拟建建设建设工程与风险有关的统计资料来识别拟建建设工程的风险。由于不同的风险管理主体的角度不工程的风险。由于不同的风险管理主体的角度不同、数据或资料来源不同，其各自的初始风险清同、数据或资料来源不同，其各自的初始风险清单一般多少有些差异。但是，当经验数据或统
29、计单一般多少有些差异。但是，当经验数据或统计资料足够多时，这种差异性就会大大减小。资料足够多时，这种差异性就会大大减小。这种基于经验数据或统计资料的初始风险清单可这种基于经验数据或统计资料的初始风险清单可以满足对建设工程风险识别的需要。以满足对建设工程风险识别的需要。风险调查法风险调查法风险调查应当从分析具体建设工程的特点人手：风险调查应当从分析具体建设工程的特点人手：一方面对通过其他方法已识别出的风险进行鉴别一方面对通过其他方法已识别出的风险进行鉴别和确认；另一方面，通过风险调查可能发现此前和确认；另一方面，通过风险调查可能发现此前尚未识别出的重要的工程风险。尚未识别出的重要的工程风险。风险
30、调查可以从组织、技术、自然及环境、经济、风险调查可以从组织、技术、自然及环境、经济、合同等方面分析拟建建设工程的特点以及相应的合同等方面分析拟建建设工程的特点以及相应的潜在风险。风险调查也应该在建设工程实施全过潜在风险。风险调查也应该在建设工程实施全过程中不断地进行。对于建设工程的风险识别来说，程中不断地进行。对于建设工程的风险识别来说，一般都应综合采用两种或多种风险识别方法，才一般都应综合采用两种或多种风险识别方法，才能取得较为满意的结果。不论采用何种风险识别能取得较为满意的结果。不论采用何种风险识别方法组合，都必须包含风险调查法。方法组合，都必须包含风险调查法。(2)(2)风险估测风险估测
31、风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度，风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。度，风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。(3)(3)风险评价风险评价风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。到何种程度。(4)(4)风险（管理）对策风险（管理）对策风险对策是在识别分析和估测风险的基础上，根风险对策是在识别分析和估测风险的基础上
32、，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法主要有控制法和财务法两大类，前风险管理方法主要有控制法和财务法两大类，前者的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点者的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。控制法控制法控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损
33、失扩大的一种风险管理方法。及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。避免风险是指放弃某一计划成本或方案从而避免避免风险是指放弃某一计划成本或方案从而避免由此可能产生的损失后果，达到回避因从事该项由此可能产生的损失后果，达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。活动可能导致风险损失的目的。控制法控制法预防风险是指在风险发生前为了消除或减少可能引预防风险是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低风险频其目的在于通过消除或减少风险因素而降低风险频率或减少风险损失。率或减少风险损失。
34、风险抑制是指风险事故发生时或发生之后采取的各风险抑制是指风险事故发生时或发生之后采取的各种防止损失扩大的措施，它是风险对策中的有效技种防止损失扩大的措施，它是风险对策中的有效技术手段。术手段。风险中和是风险管理人采取措施将损失机会与获利风险中和是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。风险的中和一般只限用于对投机风机会进行平分。风险的中和一般只限用于对投机风险的处理。险的处理。分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险的可分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险的可测性，平衡风险损失，降低风险成本。测性，平衡风险损失，降低风险成本。财务法财务法财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成
35、财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。它包括自留和转移两种。自留风险自留风险转移风险转移风险财务法与控制法比较财务法与控制法比较财务法、控制法的各种形式各有自己的特点和适用财务法、控制法的各种形式各有自己的特点和适用条件，现将不同风险损失类型及适应的处理方法列条件，现将不同风险损失类型及适应的处理方法列分析表如下：分析表如下：类型类型频率频率损失程度损失程度易处理的方法易处理的方法1低低小小自留自留2高高小小自留或避免自留或避免3低低大大避免、预防、抑制和分散避免、预防、抑制
36、和分散4高高大大转移、中和、抑制和分散转移、中和、抑制和分散2.2风险管理与保险风险管理与保险保险是风险管理的主要措施，当然并不是所有风险保险是风险管理的主要措施，当然并不是所有风险都可以通过保险转移出去。都可以通过保险转移出去。可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。但也并非任何危险均可可保风险必须是纯粹风险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。是有条件的。2021/9/11
37、49可保风险的要件（一）风险不是投机的，应是纯粹风险（二）风险必须是偶然的(对个体而言)一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。2021/9/1150（三）风险必须是意外的（三）风险必须是意外的p一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。偿的。p二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带
38、有必然性二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性 。（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性不确定性)，但实际出险的标的仅为少数，但实际出险的标的仅为少数(确定性确定性)，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的建立起相应的赔付
39、基金，从而实现保险的“千家万户帮一家千家万户帮一家”的宗旨。的宗旨。（五）风险的损失必须是可以用货币计量的（五）风险的损失必须是可以用货币计量的 2021/9/1151复习思考题复习思考题1 1、汽车刹车失灵导致车祸发生，则造成损失事故发生、汽车刹车失灵导致车祸发生，则造成损失事故发生的风险因素是的风险因素是_。A.A.物质风险因素物质风险因素 B.B.心理风险因素心理风险因素 C.C.道德风险因素道德风险因素 D.D.思想风险因素思想风险因素2 2、只有损失机会而没有获利可能的风险是、只有损失机会而没有获利可能的风险是_ A.A.投机风险投机风险 B.B.纯粹风险纯粹风险 C.C.技术风险技
40、术风险 D.D.信用风险信用风险3 3、因恐惧飞机失事的风险，不乘飞机而改用其它交通、因恐惧飞机失事的风险，不乘飞机而改用其它交通工具属于下列风险处理方法中的工具属于下列风险处理方法中的_ A.A.避免风险避免风险 B.B.风险抑制风险抑制 C.C.风险中和风险中和 D.D.风险分散风险分散2021/9/11524 4、现代保险首先是从（现代保险首先是从（）发展而来的。）发展而来的。A.A.海上保险海上保险 C.C.人寿保险人寿保险 B.B.火灾保险火灾保险 D.D.责任保险责任保险5 5、既有损失机会又有获利可能的风险是（既有损失机会又有获利可能的风险是（）A A 自然风险自然风险 B B
41、投机风险投机风险 C C 纯粹风险纯粹风险 D D 财产风险财产风险6 6、风险管理程序中最基本和最重要的环节是、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（）。A.A.风险识别风险识别B.B.风险估测风险估测 C.C.风险评价风险评价D.D.风险对策风险对策2021/9/11537 7、下列不属于风险管理成本构成的是下列不属于风险管理成本构成的是（）。A.A.风险损失的实际成本风险损失的实际成本 B.B.风险损失的机会成本风险损失的机会成本 C.C.风险转移的实际成本或机会成本风险转移的实际成本或机会成本 D.D.风险处理的费用风险处理的费用8 8、股市的波动属于、股市的波动属于（）。A.A.自然
42、风险自然风险B.B.投机风险投机风险 C.C.社会风险社会风险D.D.纯粹风险纯粹风险9 9、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。的风险管理方法。A.A.保险保险B.B.自留风险自留风险C.C.避免风险避免风险D.D.减少风险减少风险教学辅助教学辅助保险故事保险故事男人更需要买保险男人更需要买保险保险故事保险故事1农场主的故事农场主的故事从前有个农场主，有两个儿子，在他儿子长大时，从前有个农场主，有两个儿子，在他儿子长大时，他问他的儿子：他问他的儿子：“儿子，你们需要我给你什么呢？儿子，你们需要我给你什么呢？”大儿子回答：大儿子
43、回答：“父亲，把家里的土地给我吧？父亲，把家里的土地给我吧？”小儿子回答：小儿子回答：“父亲，给我买一份保险，让我上学父亲，给我买一份保险，让我上学去吧？去吧？”过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土地又被没收了，而小儿子因为受到好的教育，依然地又被没收了，而小儿子因为受到好的教育，依然舒适的生活着。舒适的生活着。又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他得以继续深造，而大儿子的土地却再也收不回来了，得以继续深造，而大儿子的土地却再也收不回来了，他只有在农田里辛苦一生。他只有在农田里辛苦一生。202
44、1/9/1156保险故事2领养孝顺儿子 有一个机构专门向人提供领养孝顺儿子。有一个机构专门向人提供领养孝顺儿子。领养者不需抽时间去陪他，也不用供他读书，更不用领养者不需抽时间去陪他，也不用供他读书，更不用帮他娶老婆。帮他娶老婆。只需要向机构交纳一定的生活费用，由机构专人负责只需要向机构交纳一定的生活费用，由机构专人负责抚养儿子。抚养儿子。在领养者有病时，儿子会拿足够的钱去帮您支付费用；在领养者有病时，儿子会拿足够的钱去帮您支付费用；在领养者年老时，儿子会每年给您一笔钱去享受悠闲生活；在领养者年老时，儿子会每年给您一笔钱去享受悠闲生活；在领养者年老体弱需要专人照顾时，儿子会请最好的看护在领养者年老体弱需要专人照顾时，儿子会请最好的看护去关怀您。在领养者百年长寿时，儿子会按照您的愿望，去关怀您。在领养者百年长寿时，儿子会按照您的愿望，将一笔丰厚的遗产留给您生前的所爱。将一笔丰厚的遗产留给您生前的所爱。享有尊严的生活从年轻时的努力工作开始，也包括为享有尊严的生活从年轻时的努力工作开始，也包括为自己领养一个孝顺的儿子自己领养一个孝顺的儿子-人寿保险。人寿保险。