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1、银行银行个人抵押循环额度贷款管理办法第一章总则第一条.为规范和促进我行小额贷款业务发展，完善我行的个人 贷款产品体系，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、 中华人民共和国担保法等，以及银行银行个人经营贷款业务管 理办法，特制定本管理办法。第二条个人抵押循环额度贷款是我行根据个人客户的信用状 况和客户提供的我行认可的抵押物情况，为其提供的一种便利融资产 品，借款人在我行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。第三条 本办法仅适用于自然人申请的有抵押物担保的个人经 营贷款业务。第二章 客户准入条件和抵押物管理第四条 借款人申请个人抵押循环额度贷款，必须具备以下条 件：一、具有完全民事行为能力的自然
2、人；二、具有固定住所和稳定收入，在我行及其他金融同业无不良信 用记录，有按期偿还借款本息的能力；三、借款人应提供我行认可的抵押物作为贷款担保；四、借款人应在我行开立存款账户；五、3个月以上的经营历史。别对应。同一抵押循环额度贷款项下多个抵质押品要集中管理。第八章附则第二十五条本管理办法自下发之日起执行。第二十六条本管理办法由银行银行小企业金融服务中心制定并 负责解释和修改。附件1-1:房屋抵押人承诺书 （未出租） 银行银行股份有限公司 分行/管理行：本人（单位）所有的一处房屋位于 市 路（小区）单元 户，房屋产权号：,现本人（单位）将该房屋抵押给贵行，作为编号为 贷款的抵押物。本人（单位）郑重
3、承诺：一、该房屋在抵押给贵行之前，未将该房屋向任何人（单位）出 租，目前该房屋仅由本人（单位）占有使用。在该房屋抵押给贵行期 间，本人（单位）仅在征得贵行书面同意的情况下方可将该房屋出租 给他人（单位）。二、该房屋非本人的唯一性房产。若借款人 不能按照借款合同的约定按期足额偿还本息，本人 及配偶自愿放弃最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定 中第二条规定的6个月自行解决居住场所，配合你行对抵押房产进行 依法处置。以上为本人（单位）意愿的真实表达，届时可作为具备法律效力 的依据，本人（单位）保证不以其他任何理由进行抗辩。房屋抵押人：抵押人配偶：年 月 日附件1-2：房屋抵押人承诺书（已
4、出租）银行银行股份有限公司 分行/管理行：本人（单位）所有的一处房屋位于 市 路 （小区）单元 户，房屋产权号：,本人（单位）已于一年一月一日将该房屋仅出租给 , 租赁期限自 年 月 日至 年月 日。（如有 转租，增加如下条款：经本人（单位）同意，又将该房屋转租 给,租赁期限自 年 月日至 年月_ 日。）现本人（单位）将该房屋抵押给贵行，租金收缴周期为, 已收缴期数为 期，已收缴租金合计 元。本人（单位）郑重承诺：一、该房屋在抵押给贵行之前，该房屋由 承租，并仅由 占有使用，租赁期限如上。在该房屋抵押给贵行期间，本人（单位）仅在征得贵行书面同意的情况下方可将该房屋再行出租 给他人（单位）或对原
5、租赁合同进行续期，且本人（单位）不经贵行 书面同意将不允许房屋承租人将房屋再行转租。二、该房屋非本人的唯一性房产。若借款人 不能按照借款合同的约定按期足额偿还本息，本人 及配偶自愿放弃最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定 中第二条规定的6个月宽限期，自愿在人民法院裁定拍卖、变卖或者 抵债该抵押房产后1个月内无条件搬离，并自行解决居住场所，配合 你行对抵押房产进行依法处置。以上为本人（单位）意愿的真实表达，届时可作为具备法律效力 的依据，本人（单位）保证不以其他任何理由进行抗辩。房屋抵押人： 抵押人配偶： 年 月 日附件1-3：房屋承租人承诺书 （房屋实际使用人适用） 银行银行股份有
6、限公司 分行/管理行：本人（单位）所租房屋位于 市 路 （小区）号楼 单元 户，房屋产权证 号：;租赁期限自 年 月日至 年月 日，本人（单位）知悉房屋所有权人已将该房屋抵押给贵 行。租金交纳周期为,已交纳期数为 期，已交纳租金合计 元。本人（单位）郑重承诺：1、该房屋现由本人（单位）承租并仅由本人（单位）占有使用， 本人（单位）从未将该房屋向任何人（单位）出租；2、本人（单位）自愿放弃对该房屋的优先购买权；3、在抵押权人（贷款银行）处置该抵押房屋时，本人（单位） 自愿解除与房屋出租人之间的租赁关系，搬出租赁房屋。以上为本人（单位）意愿的真实表达，届时可作为具备法律效力 的依据，本人（单位）保
7、证不以其他任何理由进行抗辩。房屋承租人（签字或盖章）附件1-4：房屋承租人承诺书 （房屋中间转租人适用） 银行银行股份有限公司 分行/管理行：本人（单位）所租房屋位于 市 路 （小区）号楼 单元 户，房屋产权证 号：;租赁期限自 年 月日至 年月 日，本人（单位）知悉房屋所有权人已将该房屋抵押给贵 行。租金交纳周期为,已交纳期数为 期，已交纳租金合计 元。本人（单位）郑重承诺：1、该房屋现有 承租，并仅由 占有使用，租赁期限自 年 月日至 年月 日，租金交纳周期为,已交纳期数为 期，已交纳租金合计 元。2、本人（单位）自愿放弃对该房屋的优先购买权；3、在抵押权人（贷款银行）处置该抵押房屋时，本
8、人（单位） 自愿解除与房屋出租人之间的租赁关系，搬出租赁房屋。以上为本人（单位）意愿的真实表达，届时可作为具备法律效力 的依据，本人（单位）保证不以其他任何理由进行抗辩。房屋承租人（签字或盖章）附件2：自愿抵押书银行银行 分行/管理行：我叫 （身份证号码：）,联系方式 O财产共有人 （身份证号码：）,联系方式 O我（们）自愿以自有坐落于 房产（详见抵押物清单）作为借款人（身份证号码/统一社会信用代码:）在贵行借款 （大写）的抵押担保，并自愿承诺：1、如 未履行与你行约定事项，你行有权随时处分抵押物,取得价款用来归还欠款本息，直至贷款本息全部清偿完毕；2、本人在贷款全部清偿完毕前，如出现抵押物发
9、生异常，或涉 及其它民事纠纷、刑事案件等其他有可能降低抵押物价值的情况时， 将及时书面通知贵行；3、本自愿抵押书是洛银（）年 行个抵循协字第号个人抵押循环贷款额度协议及洛银（）年 行个高抵循字第 号个人循环贷款最高额抵押合同下的附件，与该合同具有同等法 律效力。4、为证明本人向贵行出具的材料真实、有效，特授权同意贵行 通过人民银行个人征信系统及其他方式查询本人全部的信用信息记 录自愿抵押人（签名、手印）：财产共有人（签名、手印）：年 月日第五条 个人抵押循环额度贷款目前我行可接受的抵质押物范围及要求如下：（一）用作抵押物的可以是借款人本人及其配偶拥有的房屋；也 可以是除其本人及配偶以外的第三人
10、拥有，或其本人及配偶与第三方 共同所有的房屋。房屋所有人原则上为年满18周岁，具有完全民事 行为能力的自然人。房屋所有人原则上优先考虑本人、配偶、及直系 亲属（限父母、成年子女）。拟抵押的房屋产权必须合法、明晰。抵 押人必须对抵押物享有无争议的所有权，抵押物须具有合法的权属证 书，不存在所有权保留等情形。（二）必须以我行认可的专业评估机构出具的房屋价值评估结果 为基础，经办行应当结合当地房地产市场行情、发展趋势及房产变现 难易程度等因素，按照审慎的原则适当调整并确认最终评估价值，最 终确认的评估价值只能等于或低于中介机构评估结果，而不能高于评 估结果。（三）必须是没有被抵押给其他债权人的房屋。
11、（四）最高抵押率的确定。抵押率是主债权总额与抵押物评估价 值的比率。计算公式为：抵押率二担保主债权总额/抵押物评估价值X 100%。对于个人住房，抵押物的房龄在0-10年（含）的抵押率为80%, 10 年以上的抵押率为70%。对于商业用房，原则上应独立分割，抵押率 最高不超过60%。商住两用房视为商业用房，抵押率最高不超过60%。（五）银行核定个人抵押循环额度贷款时应当坚持第一还款来源 和第二还款来源并重的原则，重点研究客户还款能力，重视客户充足 的现有收入对按时偿还额度项下各类贷款的保障作用，确保贷款投入 与还款能力相匹配。（六）借款人有多个抵质押物时，可以合并申请一个抵押循环贷 款额度。（
12、七）为防范因房屋出租导致资产处置时存在争议的情形，抵押 人、出租人、承租人、转租人应签署相应承诺书。未出租房屋的，抵 押人应签署房屋抵押人承诺书（未出租）（见附件1-1）;已出租的， 出租人签署房屋抵押人承诺书（已出租）（见附件2）,承租人签署 房屋承租人承诺书（房屋实际使用人适用）（见附件3）；已出租又 转租的，除出租人和承租人签署上述承诺书外，中间转租人需签署房 屋承租人承诺书（房屋中间转租人适用）（见附件1-4）。第三章 贷款用途、金额和有效期第六条个人抵押循环额度贷款用于合法正常的生产经营活动， 不得用于国家法律和金融法规明确禁止经营的项目，如股票、证券投 资等，不得用于无指定用途的个
13、人支出。借款人在使用个人抵押循环 贷款额度时，必须明确说明资金用途。第七条 目前我行个人抵押循环额度贷款最高不得超过500万 7G o第八条个人抵押循环额度贷款有效期不得超过房产登记的抵 押期限，也不得超过房产证的使用期限。个人抵押循环额度贷款有效期最长为30年；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过60周岁（含）。个人抵押循环额度贷款项下单笔用款的期限不得超过额度总期 限。3 rm第四早利率及还款方式第九条 个人抵押循环额度贷款利率参照小微信贷业务利率定 价管理办法（试行）。第十条 个人抵押循环额度贷款单笔用款依据期限采取不同的还款方式。用款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息分期偿还 本金、
14、按月付息到期一次性偿还本金等方式。用款期限在1年（不含） -5年（含）的，应制定分期还款计划。用款期限在5年（不含）以 上的，原则上应采取等额本金或等额本息方式。第五章贷款申请及审批流程第十一条贷款申请客户向经办行提出个人抵押循环额度贷款申请，须提供如下材料：（一）个人抵押循环额度贷款申请表；（二）有效身份证明材料；（三）经营相关的证明材料等；（四）抵押物权属及估值文件，包括但不限于房屋买卖合同、房产管理部门核发的房屋所有权证或不动产登记部门核发的不动 产权证书、县级以上土地管理部门核发的国有土地使用证、我行 认可的评估机构出具的价值评估报告。（五）抵押人及财产共有人应出具自愿抵押书（见附件2
15、）、 有效身份证件，并到银行当面签署所有相关文件资料。若财产共有人 不能到场的，需出具授权委托书及有效身份证件。（六）其他可以证明个人资信情况的材料。第十二条贷款审查及审批各分行或管理行应对客户提交资料的真实性、完整性进行审查， 审核客户是否符合我行个人抵押循环额度贷款准入条件。按照审批权限进行审批，超出权限的业务由分行或管理行初审通 过后，连同客户申请材料和基础资料一起上报总行小企业金融服务中 心审批。第十三条个人抵押循环额度贷款结清后，经办行可根据借款人 的申请，按照上述审批流程重新办理。第六章贷款的使用第十四条个人抵押循环额度贷款审批通过后，经办行应认真落 实审批条件，包括与客户签署个人
16、抵押循环贷款额度协议、个人 循环贷款最高额抵押合同并办妥相应抵押登记。第十五条 客户在个人抵押循环额度贷款项下单笔用款时，只能 在原经办行办理。借款人申请使用循环额度时，须提供如下资料：、个人抵押循环额度贷款用款申请表，借款用途证明文件, 例如借款人与销售商签订的商品购销合同等;二、已经签署的个人抵押循环贷款额度协议、个人循环贷款 最高额抵押合同；三、我行要求提供的其他资料。第十六条 接到客户申请后，经办行负责审查以下内容：一、对客户提交资料的真实性、完整性进行审查；二、根据信贷系统查询记录，审查客户授信额度是否在效期内；三、根据信贷系统查询记录，审查本次用款金额连同原有的个人 抵押贷款余额是
17、否超过我行为其核定的个人抵押循环贷款额度金额；四、审查贷款用途、用款方式、用款期限是否符合规定；五、对抵押物价值进行检查，分析是否出现抵押物价值严重下降, 法律权属发生重大不利变化等情况，并予以说明；六、登陆人民银行个人征信系统查询借款人是否有不良信用记 录；七、审查是否有个人抵押循环贷款额度冻结或终止的情形。第十七条 贷款的支付方式根据贷款金额确定，金额不超过50万 元的，原则上采用借款人自主支付的方式，审贷会认为有必要，也可 选择贷款人受托支付的方式；金额超过50万元的，可采用借款人自 主支付和贷款人受托支付两种方式结合进行，由审贷会决定受托支付 的限额，限额以外部分借款人可自主支付。采用
18、贷款人受托支付方式的，借款人须提出支付申请，并提交相 关证明材料，客户经理在审核完相关材料后，通知开户行受理支付申 请。同时客户经理应保存相关证明材料、支付凭证的复印件。客户经理应跟踪了解贷款资金的使用情况，并建立台帐。第十八条个人抵押循环额度贷款项下单笔用款采取直接进入借 款人在我行开立的个人账户或转入我行指定的专用账户。对于用于个人经营活动贷款，如确实无法直接支付给相关的交易 收款方时，经办行应制订有效措施，严格贷后管理，防止客户挪用贷 款。第七章业务管理第十九条个人抵押循环贷款额度的冻结客户出现以下情况之一，各经办行应暂停个人抵押循环额度贷款 项下用款发放，并办理相应的额度冻结手续：一、
19、在我行办理的单笔贷款出现了两期逾期；二、通过人民银行征信系统查出客户近期在同业贷款中三期逾 期；三、违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定挪用贷款；四、抵押品价值出现暂时性明显下降，或出现权属争议等情况；五、我行认定的其他情况。经办行在与客户签订个人抵押循环贷款额度协议时，应明确 我行冻结个人抵押循环贷款额度的法律权利。经办行在进行个人抵押 循环贷款额度冻结时，应向总行小企业金融服务中心报备。第二十条个人抵押循环贷款额度的解冻 如果客户具备下列条件的，可以对已冻结的贷款额度解冻：一、客户归还逾期贷款并正常还款三期以上（含三期）；二、客户在人民银行征信记录已改善并已偿还同业逾期贷款；三、挪用
20、贷款行为已经纠正；四、抵押物价值已经回升合理水平，或权属争议已经解决，我行 抵质押权益可以得到有效保障；五、我行认定的其他情况。经办行在进行个人抵押循环贷款额度解冻时，需要将有关证明具 备解冻条件的资料报送总行小企业金融服务中心进行核批。第二十一条个人抵押循环贷款额度的终止个人抵押循环贷款额度有效期满，额度自行终止。在额度有效期 内，如客户发生下列情况之一，经办行应立即终止其个人抵押循环贷 款额度，对已经发放的个人抵押循环贷款额度项下单笔贷款，应及时 催收，尽快收回：一、在我行的贷款发生了诉讼或强制执行；二、在我行的多笔贷款分别出现了两期（含）以上的逾期；三、通过人民银行征信系统查出客户在同业
21、贷款出现重大不良信 用记录；四、客户出现了重大变故导致其还款能力明显不足；五、抵押品价值出现不可逆转地严重下降，或法律权属发生重大 不利变化；六、我行认定的其他情况。经办行在与客户签订个人抵押循环贷款额度协议时，应明确我行终止个人抵押循环贷款额度的法律权利。第二十二条个人抵押循环贷款额度的结清个人抵押循环贷款额度冻结、终止后，个人抵押循环贷款额度不 得再使用。同一个人抵押循环贷款额度对应的抵押物不得提前释放或 部分释放，只有客户结清个人抵押循环贷款额度项下所有贷款后，才 能结清个人抵押循环贷款额度，释放抵押物。办理抵押物释放手续时，经办行客户经理应查询客户该笔个人抵 押循环贷款额度项下所有贷款
22、是否已全部结清，同时应与信贷系统核 对，确定所有贷款已结清。分行或管理行针对还款记录确定全部贷款 归还无误后，通知经办行办理释放抵押物手续和结清注销抵押循环贷 款额度手续，经办行押品管理岗做好台账登记并妥善保管相应资料。第二十三条个人抵押循环额度贷款抵押物估值各经办行要加强对抵押物管理，根据押品的价值波动特性，合理 确定价值重估频率，每年至少重估一次。抵押循环贷款额度项下已提 用单笔贷款的，经办行应关注该循环贷款额度及对应的全部抵押物价 值的变化。如果抵押物发生毁损减值，应冻结或终止额度，同时要求 借款人增加抵押物或提前归还部分或全部贷款。第二十四条个人抵押循环额度贷款档案及押品管理各分行或管理行要加强个人抵押循环额度贷款档案的管理。对于 个人抵押循环额度贷款档案资料的调阅流程同单笔贷款资料调阅的 流程。同一客户不同抵押循环额度贷款项下押品要统一管理，但要分