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1、第一章第一章 互联网引发的金融变革互联网引发的金融变革第一章第一章 互联网引发的金融变革互联网引发的金融变革学习目标学习目标1.了解经济金融发展中关于金融功能和金融创新的基本理论。2.理解互联网时代信息技术对社会生活和商业运作带来的深刻影响。3.掌握互联网对金融业和影响以及由此引发的金融业变革。知识要点知识要点1.金融功能与金融创新。2.互联网发展状况。3.互联网引发的金融变革。关键术语关键术语金融体系；金融功能；金融创新；互联网；云计算；大数据；物联网。第一节第一节 金融发展中的金融功能和金融创新金融发展中的金融功能和金融创新1.关于金融范关于金融范畴的基本认识畴的基本认识2.金融发展中金融
2、发展中金融功能的演金融功能的演进进3.金融发展中金融发展中的金融创新的金融创新第一章第一章 互联网引发的金融变革互联网引发的金融变革1.关于金融范畴的基本认识关于金融范畴的基本认识金融体系金融对象金融方式金融中介金融场所金融制度调控机制第一节第一节 金融发展中的金融功能和金融创新金融发展中的金融功能和金融创新金融的早期发展阶段以实物货币为主体，金融机构主要是货币兑换业或货币经营业。以银行为主体的发展阶段 经济规模迅速发展，银行的数量迅速增加，单个银行的规模也不断扩大，银行占据金融的主导地位，是配置金融资源的主题。以金融市场为主导的发展阶段 第二次世界大战以后，世界金融业发生了巨大的变化，金融发
3、展日益自由化、全球化和网络化，金融市场逐渐主导金融资源的配置。2.金融发展中金融功能的演进金融发展中金融功能的演进金融业是一个不断发展和创新的行业，其发展大致经历了以下3个阶段：第一节第一节 金融发展中的金融功能和金融创新金融发展中的金融功能和金融创新2.金融发展中金融功能的演进金融发展中金融功能的演进金融体系的功能支付清算资源配置风险管理信息管理改善激励经济管理第一节第一节 金融发展中的金融功能和金融创新金融发展中的金融功能和金融创新第一节第一节 金融发展中的金融功能和金融创新金融发展中的金融功能和金融创新3.金融发展中的金融创新金融发展中的金融创新金融创新的主要动因来自于以下4个方面：经济
4、发展的需求金融管制的规避金融风险的分散科技革命的推动3.金融发展中的金融创新金融发展中的金融创新金融创新主要表现在以下3个方面：金融创新金融制度创新金融业务创新金融机构创新如浮动汇率制、区域货币制度、存款保险制度等如互换、期权、CDs、资产证券化、离岸金融等如国际清算银行、纯网络银行、消费金融公司等第一节第一节 金融发展中的金融功能和金融创新金融发展中的金融功能和金融创新第二节第二节 互联网发展概况互联网发展概况1.关于互联网范畴关于互联网范畴的基本认识的基本认识2.互联网的发展历互联网的发展历程和未来趋势程和未来趋势第一章第一章 互联网引发的金融变革互联网引发的金融变革1.关于互联网范畴的基
5、本认识关于互联网范畴的基本认识第二节第二节 互联网发展概况互联网发展概况2.互联网的发展历程和未来趋势互联网的发展历程和未来趋势第二节第二节 互联网发展概况互联网发展概况第三节第三节 互联网引发的金融变革互联网引发的金融变革第一章第一章 互联网引发的金融变革互联网引发的金融变革1.互联网时代的金融业特点互联网时代的金融业特点转型深度适应型行业重塑性行业迟钝型行业互补型行业 转型速度金融业金融业互互联联网网时时代代的的四四大大产产业业类类别别第三节第三节 互联网发展概况互联网发展概况为什么？为什么？2.互联网对金融业的互联网对金融业的改变改变第三节第三节 互联网发展概况互联网发展概况互联网互联网
6、没有改没有改变金融变金融的什么的什么?金金融融对对象象的的表表现现形形式式信信用用活活动动的的服服务务方方式式风风险险管管理理和和金金融融调调控控的的方方式式金金融融体体系系功功能能发发挥挥的的效效率率思考题思考题金融指的是什么？金融体系的有哪些功能？你如何理解金融创新的动因以及表现？互联网发展对金融业产生了什么影响？第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况学习目标学习目标l掌握互联网金融的基本定义和表现形式掌握互联网金融的基本定义和表现形式；l理解互联网金融的实质理解互联网金融的实质；l了解互联网金融的特点及我国互联网金融的发展状况。了解互联网金融的特点及我国互联网金融的发展状况。知识要点
7、知识要点l互联网金融概述：互联网金融概述：l互联网金融的定义、特点、及表现形式。互联网金融的定义、特点、及表现形式。l互联网金融发展概况：国外及国内互联网金融的发展历程和特点。互联网金融发展概况：国外及国内互联网金融的发展历程和特点。关键术语关键术语 互联网金融；信息化金融机构；第三方支付；互联网金融；信息化金融机构；第三方支付；P2P网络借贷；众筹；大数据金融；互联网金融门户；网络借贷；众筹；大数据金融；互联网金融门户；数字货币。数字货币。第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况第一节第一节 互联网金融概述互联网金融概述1.关于互联网金关于互联网金
8、融的基本认识融的基本认识2.互联网金融的互联网金融的发展状况发展状况1.1.关于互联网金融的基本认识关于互联网金融的基本认识 概念尚无统一界定。概念尚无统一界定。（1）谢平等：）谢平等：互联网金融是一个谱系概念，涵盖了因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。（2）中国人民银行：）中国人民银行：中国金融稳定报告（2014）互联网金融有两个层面的含义，广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务；狭义的互联网金融则仅指互联网企业开
9、展的、基于互联网技术的金融业务。第一节第一节 互联网金融概述互联网金融概述本书定义：本书定义：互联网金融泛指以计算机或电子设备终端为基础，以网络通讯为媒介，借助于云计算、大数据、移动互联等现代信息技术，秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神,实现资金融通、支付清算、信息处理等金融功能的新兴金融服务模式。互联网金融是互联网与金融的相互融合，既包括金融机构通过互联网开展的金融业务，也包括非金融机构企业利用互联网技术所从事的金融业务。为便于区分和表述互联网金融的不同业态，我们对前者仍采用金融互联网的概念，后者则称为狭义的互联网金融。第一节第一节 互联网金融概述互联网金融概述互联网金融的特点：互联
10、网金融的特点：1）基于信息技术运用的虚拟化2）基于高效方便快捷的经济性3）基于直接小额分散的普惠性4）基于金融本质和网络技术的风险性第一节第一节 互联网金融概述互联网金融概述互联网金融的种类：互联网金融的种类：1）按照互联网金融发起的主体划分2）按照互联网金融发挥的功能划分3）按照互联网金融的典型业态划分4）按照互联网金融的业务模式划分第一节第一节 互联网金融概述互联网金融概述信息化信息化金融机构金融机构第三方第三方支付支付P2P网贷网贷网络网络众筹众筹大数据大数据金融金融互联网互联网金融门户金融门户数字货币互联网金融的作用：互联网金融的作用：1）有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足2）
11、有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化3）有助于满足电子商务需求，有效扩大社会消费4）有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量5）有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况-第一节第一节 互联网金融概述互联网金融概述第二节第二节 互联网金融的发展状况互联网金融的发展状况第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况1.互联网金融在国互联网金融在国外的发展状况外的发展状况2.互联网金融在我互联网金融在我国的发展状况国的发展状况1.1.互联网金融在国外的发展情况互联网金融在国外的发展情况互联网金融在国外的发展大体分为三个阶段互联网金融在国外的发
12、展大体分为三个阶段：2020世纪世纪9090年代中期年代中期以前的起步发展时以前的起步发展时期期20世纪世纪90年代年代中期至次贷危中期至次贷危机前的蓬勃发机前的蓬勃发展时期展时期次贷危机以后次贷危机以后的稳步发展时的稳步发展时期期第二节第二节 互联网金融的发展状况互联网金融的发展状况国外互联网金融发展的内在逻辑：国外互联网金融发展的内在逻辑：利率市场化进程结束后出现的一轮技术性脱媒，制度性因素利率市场化进程结束后出现的一轮技术性脱媒，制度性因素和技术性因素共同作用的结果，不同国家有不同的发展路径。和技术性因素共同作用的结果，不同国家有不同的发展路径。第第一一个个阶阶段段：2005年年以以前前
13、的的传传统统金金融融行行业业互互联联网网化化阶阶段段第第二二个个阶阶段段：20052011年年的的第第三三方方支支付付蓬蓬勃勃发发展展阶阶段段第第三三个个阶阶段段：2011年年以以后后的的互互联联网网实实质质性性金金融融业业务务发发展展阶阶段段2.2.互联网金融在我国的发展状况互联网金融在我国的发展状况 相对于国外互联网金融的发展情况而言，我国互联网金融虽起步略晚，但是发展速度却非常快，我国互联网金融的发展大约可分为三个阶段：第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况-第二节第二节 互联网金融的发展状况互联网金融的发展状况 国内互联网金融发展的内在逻辑国内互联网金融发展的内在逻辑 现实基础：金
14、融垄断下的潜在市场需求现实基础：金融垄断下的潜在市场需求 +金融功能与互联网技术特性在基因层面上的匹配金融功能与互联网技术特性在基因层面上的匹配 理论基础：共享经济理论、金融功能理论、理论基础：共享经济理论、金融功能理论、“二次脱媒二次脱媒”理论、新信用理论、普惠金融理论、理论、新信用理论、普惠金融理论、连续金融理论等。连续金融理论等。互联网金融发展中存在的问题：互联网金融发展中存在的问题：法律监管问题；技术安全问题；产品宣传问题；模式创新问题。互联网金融的发展趋势：互联网金融的发展趋势：国家支持；规范发展；专业细分；移动迁移；去担保；集团化等等。第二章第二章 互联网金融概况互联网金融概况-第
15、二节第二节 互联网金融的发展状况互联网金融的发展状况1.1.什么是互联网金融？互联网技术主要指的是哪些？什么是互联网金融？互联网技术主要指的是哪些？2.2.互联网金融主要可分为哪些种类？互联网金融主要可分为哪些种类？3.3.互联网金融对经济发展有何作用？互联网金融对经济发展有何作用？4.4.我国互联网金融发展的内在逻辑是什么？你如何看待互联网金融的未来我国互联网金融发展的内在逻辑是什么？你如何看待互联网金融的未来发展趋势？发展趋势？5.5.我国互联网金融发展过程中存在哪些问题？如何改进？我国互联网金融发展过程中存在哪些问题？如何改进？思考题思考题第三章第三章 金融互联网金融互联网信息化金融机信
16、息化金融机构构学习目标学习目标l了解互联网时代金融业信息化发展的历程和趋势；l理解互联网对传统金融业的影响和冲击；l掌握金融互联网和信息化金融机构的基本含义和表现形式。知识要点知识要点l金融互联网的含义、特点和表现形式；l网络银行发展状况；l网络保险发展状况；l网络证券发展状况。关键术语关键术语金融互联网；金融电商；网络银行；直销银行；网络证券；网络保险。第三章第三章 金融互联网金融互联网-信息化金融机构信息化金融机构第一节第一节 金融互联网概述金融互联网概述第三章第三章 金融互联网金融互联网-信息化金融机构信息化金融机构1.1.关于金融互关于金融互联网与信息化联网与信息化金融机构的基金融机构
17、的基本认识本认识2.2.金融互联网金融互联网的表现形式的表现形式3.3.金融互联网金融互联网的特点的特点1.1.金融互联网与信息化金融机构金融互联网与信息化金融机构 第一节第一节 金融互联网概述金融互联网概述金融互联网金融互联网指金融机构（如银行、保险公司、证券公司等）运用计算机互联网和现代通讯技术，通过将金融活动从线下向线上的转移，从而满足客户对金融服务高效便捷需求的金融发展模式。信息化金融机构信息化金融机构指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的现代信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构，如网络银行、网络证券、网络保险等
18、。信息化金融机构是金融互联网的具体体现。第一节第一节 金融互联网概述金融互联网概述2.2.金融互联网的表现形式金融互联网的表现形式基于互基于互联网的创联网的创新型金融新型金融金融电子金融电子商城商城传统金传统金融机构融机构电子化电子化传统金融机构的电子化 金融互联网的基础表现形式。包括金融自动化服务系统、金融电子支付系统、金融信息管理系统、金融决策分析系统等。基于互联网的创新型金融服务模式 互联网银行、互联网保险、互联网基金等金融电商模式 发起人：银行系电商、证券系电商、保险系电商等；设立方式：平台自建模式、平台合建模式；经营对象：“B2C”、“B2B+B2C”3.3.金融互联网的特点金融互联
19、网的特点特点一特点一金融互联网下的信息化金融机构稳定性更强特点二特点二金融互联网下信息化金融机构资源整合能力更强特点三特点三金融互联网下的信息化金融机构产品创新更丰富第一节第一节 金融互联网概述金融互联网概述1.1.网络银行的网络银行的定义和种类定义和种类2.2.网络银行的网络银行的发展历程发展历程3.3.网络银行的网络银行的发展趋势发展趋势第二节第二节 网络银行网络银行第三章第三章 金融互联网金融互联网-信息化金融机构信息化金融机构第二节第二节 网络银行网络银行 网络银行的定义网络银行的定义广义上的网络银行是指一种以互联网和信息技术为依托，通过互联网平台向用户提供帐户管理、支付结算、信贷融资
20、、投资理财等各种金融服务的新型银行服务形式，是为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务的银行系统。狭义的网络银行指的是没有线下物理网点的纯互联网平台的银行。1.1.网络银行的定义和种类网络银行的定义和种类第二节第二节 网络银行网络银行 网络银行的种类网络银行的种类按照发展模式划分按照发展模式划分 一种是一种是与传统银行相结合与传统银行相结合的网络银行发展模式，另一种是的网络银行发展模式，另一种是纯网络银行纯网络银行的发展模式。的发展模式。按照业务形态划分按照业务形态划分 主要有主要有网上银行、电话银行、手机银行、直销银行网上银行、电话银行、手机银行、直销银行和和互联网银行互联网银行。
21、除互联网银行外，。除互联网银行外，前几种形态均是依托已有的线下银行机构开展的网络银行服务。前几种形态均是依托已有的线下银行机构开展的网络银行服务。按照服务对象划分按照服务对象划分 可分为可分为个人版个人版、企业版企业版以及以及特定对象版特定对象版三大类。三大类。2.2.网络银行的发展历程网络银行的发展历程 成立于1995年10月18日的美国安全第一互联网银行（SFNB)普遍被认为是网络银行诞生的标志。之后，人们将基于互联网和信息技术为客户提供金融产品与服务的银行机构统称为网络银行。网络银行的产生并非一蹴而就，其大约经历了业务处理电子化、经营管理电子化、银行再造等三个阶段。第二节第二节 网络银行
22、网络银行20世纪50年代随着计算机的出现，银行开始利用计算机辅助其业务的开展、办理，进行数据保存，财务集中处理等从20世纪60年代开始计算机从脱机状态慢慢向联网状态发展，银行实现了内部以及相互间的信息传递，存、贷、汇业务能够在内部以及银行间快速的办理90年代之后随着互联网技术的蓬勃发展，银行日益实现了在任何时间、任何地方、任何方式办理业务的可能第二节第二节 网络银行网络银行中国网络银行发展状况中国网络银行发展状况与其他国家或地区相比，中国网络银行起步并不晚，而且在中国网民数量快速增长直至跃居世界第一位的大背景下，网络银行近几年增长迅猛，使用普及率急速提高。第二节第二节 网络银行网络银行数数据据
23、驱驱动动，整整合合加加工工移移动动互互联联，无无缝缝衔衔接接专业智能，跨界经营创创新新风风控控，强强化化优优势势四四大大趋趋势势3.3.网络银行的发展趋势网络银行的发展趋势第三节第三节 网络证券网络证券第三章第三章 金融互联网金融互联网-信息化金融机构信息化金融机构网络证券通常是指通过互联网进行的证券交易等相关活动，有狭义和广义之分。从狭义上理解，网络证券主要是指网上证券,它包括网上开户、网上交易、网上资金收付、网上销户等四个环节。从广义上理解，网络证券是在“电子化-互联网化-移动化”趋势下，对传统证券业务实施从销售渠道、业务功能、客户管理到平台升级的架构重塑及流程优化，架构符合互联网商业惯例
24、和用户体验的综合金融服务体系。第三节第三节 网络证券网络证券1.1.网络证券的定义和种类网络证券的定义和种类 网络证券的定义网络证券的定义第三节第三节 网络证券网络证券 按照业务种类划分按照业务种类划分 网络证券的业务种类目前主要是证券经纪业务的延伸，亦即证券公司通过其设立的网站接受客户委托，按照客户要求，代理客户买卖证券，进行资产管理，提供集投资者教育、理财信息、财经资讯、产品交易、理财、融资等全方位的金融服务。主要包括在线证券开户和在线证券开户和销户、在线证券交易、在线理财、证券电子商务销户、在线证券交易、在线理财、证券电子商务等业务种类。网络证券的种类网络证券的种类按照发展模式划分按照发
25、展模式划分 按照金融互联网下证券公司的网络化发展模式来划分，网络证券有以下四种类型：证证券券公公司司自自建建网网络络平平台台证证券券公公司司转转型型网网络络经经纪纪商商与与第第三三方方合合作作搭搭建建网网络络平平台台投投资资互互联联网网平平台台或或出出资资设设立立子子公公司司第三节第三节 网络证券网络证券1）国外网络证券的发展状况 伴随着互联网的兴起和广泛运用，网络证券在上世纪90年代开始了飞速发展。不同的客户基础和发展策略决定了互联网与证券行业融合产生的四种经营模式四种经营模式：一是纯网络券商一是纯网络券商，定位低端客户，提供最低佣金，采用这种模式的券商有Ameritrade等公司；二是线上
26、线下结合二是线上线下结合，定位中低端，收取佣金较低，提供一定的资产管理产品，采用这种模式的券商有嘉信理财、富达投资等；三是线下为主、线上为辅三是线下为主、线上为辅，定位高端和机构投资者，收取的佣金较高，提供高质量的综合化金融服务，采用这种模式的券商主要有美林证券、摩根士丹利等；四是创新型互联网券商模式四是创新型互联网券商模式，这些互联网券商历史并不悠久，也没有庞大的实体资产。第三节第三节 网络证券网络证券2.2.网络证券的发展历程网络证券的发展历程2）我国的网络证券的发展状况 我国的网络证券交易于1997年起步，经历了起步阶段、全面网络化、提供全方位服务三个阶段后，为投资者带来了极大的交易便利
27、。起步阶段（起步阶段（1997-2000年左右）年左右）1997-1999年我国证券公司网上交易系统推出情况 第三节第三节 网络证券网络证券全面网络化阶段（全面网络化阶段（2000-2012年左右）年左右）2000年4月，中国证券会颁布网上证券委托暂行管理办法，这部法规是针对互联网证券交易活动进行规范的第一部法规，标志着网络证券的发展纳入了规范化的发展轨道。全方位服务阶段全方位服务阶段 2012年以来网络证券网上开户的政策推进 第三节第三节 网络证券网络证券第三节第三节 网络证券网络证券3.3.网络证券的发展意义和发展趋势网络证券的发展意义和发展趋势第三章第三章 金融互联网金融互联网-信息化金
28、融机构信息化金融机构第四节第四节 网络保险网络保险第四节第四节 网络保险网络保险1.1.网络保险的定义和种类网络保险的定义和种类 网络保险的定义网络保险的定义广义的网络保险广义的网络保险是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险业务全过程以及保险经营管理活动的网络化。狭义的网络保险狭义的网络保险又称网上保险或网销保险，是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。按照发展模式划分按照发展模式划分 按照发展模式主要有保险公司自建、保险代理合建、专业互联网保险三种类型。按照产品种类划分按
29、照产品种类划分目前来看网络保险的产品种类主要有以下几种：第四节第四节 网络保险网络保险 网络保险的种类网络保险的种类2.2.网络保险的发展历程网络保险的发展历程 国内网络保险的发展历程：3.3.网络保险的发展趋势网络保险的发展趋势 1）基于互联网的智能化保险交易 2）基于真实需求的多元化产品创新 3）基于大数据与人工智能的精算定价 4）基于整合的保险生态系统 第四节第四节 网络保险网络保险试述金融互联网与互联网金融的区别与联系。信息化金融机构主要有哪些发展模式？发展中面临哪些问题？直销银行与互联网银行有哪些异同点？网络证券有哪些发展模式？不同的证券公司应如何进行选择？网络保险有哪些发展模式？如
30、何看待网络保险的产品创新？思考题思考题第四章第四章 第三方支付第三方支付学习目标学习目标l掌握第三方支付的基本含义、业务流程和运营模式。l理解第三方支付对金融业的影响以及当前存在的风险问题。l了解第三方支付的发展趋势。知识要点知识要点l第三方支付及其业务流程和运营模式。l第三方支付的影响及其存在问题。l第三方支付的发展趋势。关键术语关键术语支付体系；支付工具；支付系统；第三方支付；交易平台担保模式；鲶鱼效应；洗钱风险；沉淀资金风险。第四章第四章 第三方支付第三方支付第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况1.1.关于现代支关于现代支付体系的基本付体系的基本认识认识2.第三方支付第三方支付的概
31、况的概况3.第三方支付第三方支付的发展状况的发展状况第四章第四章 第三方支付第三方支付支付工具支付工具支付系统支付系统支付机构支付监管支付监管现代支付体系现代支付体系第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况1.1.关于现代支付体系的基本认识关于现代支付体系的基本认识 从构成要素来看，现代支付体系主要包括支付工具、支付系统、支付组织及支付监管四个部分。支付工具是用于资金清算和结算过程中的一种载体，可以是记录和授权传递支付指令和信息发起者的合法金融机构账户证件，也可以是支付发起者合法签署的可用于清算和结算的金融机构认可的资金凭证。支付工具包括现金以及票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具。第一节第一
32、节 第三方支付概况第三方支付概况支付工具支付工具图4-1 中国现代化支付系统（CNAPS）构成第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况支付系统是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统。支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展并不断完善的。目前，中国人民银行建设运行的中国现代化支付系统（CNAPS）是我国支付清算体系的核心。支付系统支付系统严格意义上的支付机构主要有金融类支付机构和非金融类支付机构两大类，前者主要是指银行类，后者则主要指第三方支付机
33、构。作为互联网金融支付的组成部分，前者表现为商业银行网络银行体系，后者表现为第三方支付的线上支付和移动支付。图4-2 我国支付机构体系构成图第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况单击此处添加文本支付监管支付监管为了提高支付体系的安全与效率，尤其是为了减少系统性风险，各国政府都对支付体系进行监督管理。第三方支付的含义第三方支付的含义第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况2.2.第三方支付的概况第三方支付的概况第三方支付是指经合法授权的非银行机构，借助计算机通讯和信息安全技术，通过与各大银行签约设立相关结算系统关联的接口和通道的方式，在用户与银行支付结算系统之间建立连接的电子支付模式。第三
34、方支付产生的背景第三方支付产生的背景第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况 第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。第三方支付的基本交易流程第三方支付的基本交易流程第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况第三方支付的交易类型：第三方支付的交易类型：根据其交易类型不同分为移动支付与O
35、2O支付。第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况移动支付是资金债权债务清偿中任何一方通过移动方式接入进行清偿的一种支付方式，是支付方为了购买实物或非实物形式的产品、缴纳费用或接受服务，以手机、PDA等移动终端为工具，通过移动通信网络，实现资金的债券债务的清偿的过程。O2O（Online To Offline）是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台，通过O2O将线下的消息推送给互联网用户，从而将线上客户转化为线下客户，一般适用于必须到店消费的商品和服务，比如理发、健身、电影、餐饮等消费领域。其支付模式一般采用在网上下单并支付，然后到店消费。第一节第一节 第三方支付概况第
36、三方支付概况独立性独立性安全性安全性便捷性开放性开放性第三方支付的主要特征第三方支付的主要特征3.3.第三方支付发展概况第三方支付发展概况第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况第三方支付起源于20世纪80年代美国的独立销售组织（独立销售组织（Independent Sales Organization）制度）制度，简称ISO制度制度。目前，以PayPal、MoneyGram等为代表的第三方支付平台机构在全球第三方支付市场中占据领先地位欧洲的电子商务发展比较迅速，但是各个国家的发展状况不平衡，呈现从北到南从北到南依次递减依次递减的状况。在亚洲地区，第三方支付发展的领头羊是日本，韩国、新加坡、
37、中国、印度紧随其后。美国欧洲亚洲国外第三方支付发展状况国外第三方支付发展状况第一节第一节 第三方支付概况第三方支付概况国内首家第三方支付公司首信易支付(PayEase)自1999 年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的多功能网上支付服务平台。2003年10月，淘宝网首次推出“支付宝”服务，开始推行“担保交易”。2004年12月，支付宝正式独立上线运营，并逐渐发展成为中国最引人注目的第三方支付公司。2005年腾讯旗下的第三方支付公司“财付通”成立，随后全球最大的第三方支付公司PayPal进入中国。与此同时，快钱、易宝等在内的一大批国内专门经营第三方支付平台的公司纷纷出
38、现。2010年6月，央行颁布非金融机构支付服务管理办法，确定通过申请审核发放支付牌照的方式，正式将第三方支付机构纳入国家监管体系之下。我国第三方支付发展状况我国第三方支付发展状况第二节第二节 第三方支付的运营模式及其影响和趋势第三方支付的运营模式及其影响和趋势第四章第四章 第三方支付第三方支付1.1.第三方支付第三方支付的运营模式的运营模式2.2.第三方支付第三方支付对金融业发展对金融业发展的影响的影响3.3.第三方支付第三方支付未来的发展趋未来的发展趋势势第二节第二节 第三方支付的运营模式及其影响和趋势第三方支付的运营模式及其影响和趋势独立第三方支付模式独立第三方支付模式独立第三方支付模式是
39、指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供订单处理与支付系统解决方案。以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。1.1.第三方支付的运营模式第三方支付的运营模式交易平台担保支付模式交易平台担保支付模式交易平台担保支付模式是指依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式，支付宝、财付通等为代表。依托电子商务网站的模式依托电子商务网站的模式这种模式是指一些以销售特定商品的购物网站为了自身发展的需要，而特地建立的第三方支付平台。但是随着网站的发展以及在消费者中的影响力越来越大，这种模式的第三方支付已逐步消失或向信用中介模式转变。第二节第二节 第三
40、方支付的运营模式及其影响和趋势第三方支付的运营模式及其影响和趋势2.2.第三方支付对金融业发展的影响第三方支付对金融业发展的影响第二节第二节 第三方支付的运营模式及其影响和趋势第三方支付的运营模式及其影响和趋势 新型支付方式的发展，提升了支付效率，对整个金融资源配置效率提高起新型支付方式的发展，提升了支付效率，对整个金融资源配置效率提高起到倒逼作用，在宏观上对金融体系有着深远影响，这种改变甚至在整个货币体到倒逼作用，在宏观上对金融体系有着深远影响，这种改变甚至在整个货币体系或者是金融体系的稳定性、货币政策传导效率等方面都可能有所体现。系或者是金融体系的稳定性、货币政策传导效率等方面都可能有所体
41、现。1）对传统金融业转型发展发挥的“鲶鱼效应鲶鱼效应”。2）从短期看，第三方支付企业未动摇银行在支付体系中的主体地位。3）从长期看，第三方支付企业已对银行业发展产生战略性战略性影响。4）支付体系的发展将对互联网金融的发展产生深远的影响。）支付体系的发展将对互联网金融的发展产生深远的影响。第三方支付未来的发展趋势第三方支付未来的发展趋势1）互联网在线支付格局逐步形成，市场进入成熟期，未来市场规模进入稳定增长）互联网在线支付格局逐步形成，市场进入成熟期，未来市场规模进入稳定增长状态。状态。2）移动支付市场规模将继续保持爆发式增长，线下消费场景将变得更加丰富，市）移动支付市场规模将继续保持爆发式增长
42、，线下消费场景将变得更加丰富，市场将有更多的参与者加入。场将有更多的参与者加入。3）支付体系的发展模式将以线上线下相融合为主要的发展趋势。）支付体系的发展模式将以线上线下相融合为主要的发展趋势。4）网络支付业务向综合金融服务和数据服务纵深拓展，基于交易数据展开征信增）网络支付业务向综合金融服务和数据服务纵深拓展，基于交易数据展开征信增值服务将成为支付机构发力方向。值服务将成为支付机构发力方向。第二节第二节 第三方支付的运营模式及其影响和趋势第三方支付的运营模式及其影响和趋势3.3.第三方支付未来的发展趋势第三方支付未来的发展趋势第四章第四章 第三方支付第三方支付第三节第三节 第三方支付的风险防
43、控第三方支付的风险防控1.第三方支付发展第三方支付发展中存在的风险中存在的风险2.第三方支付的风第三方支付的风险防控险防控对于网络支付机构而言，其信用风险包括两大类：伴生信用风险（交易双方无法履约）直接信用风险（授信、融资对象无力偿付）第三节第三节 第三方支付的风险防控第三方支付的风险防控运营风险技术风险操作风险洗钱风险沉淀资金风险信用风险金融风险1.1.第三方支付发展中存在的风险第三方支付发展中存在的风险第三节第三节 第三方支付的风险防控第三方支付的风险防控第三方支付机构的风险自控第三方支付机构的风险自控事前审核主要是对用户身份进行验证、对商户级别进行评估。第三方支付机构还应当对事中交易负起
44、监督责任。对于已发生的非法交易，第三方支付平台要做好记录，保存交易过程等消息资料。2.2.第三方支付的风险防控第三方支付的风险防控第三节第三节 第三方支付的风险防控第三方支付的风险防控监管机构的监管创新监管机构的监管创新完善相关立法。动态监管，灵活应对。加强信息披露。明确业务定位。形成严格的身份识别体系，防范洗钱等非法活动。完善第三方支付行业安全标准，包括技术层面、交易流程、后续补救、风险管理等。第三节第三节 第三方支付的风险防控第三方支付的风险防控终端用户的风险防范终端用户的风险防范提高风险意识，重视个人信息的保密，养成良好的安全使用网络的习惯。使用银行卡、第三方支付进行交易时，应设置支付额
45、度限制，开通资金变动通知服务。慎选交易机构，尽量选择一些信誉好的商业银行或者信用级别比较高的第三方支付机构。对于自己的移动终端，不要刷机或者越狱，及时更新手机病毒库，防止病毒、木马的入侵。中国现代支付体系是如何构成的？第三方支付产生的背景及其特征是什么？比较第三方支付的运营模式，它们之间的关联是什么？第三方支付对金融业的影响有哪些？第三方支付给金融体系带来新的风险点在哪里？与传统的金融业相比面临的风险又有哪些不同？如何防范？思考题思考题第五章第五章 P2PP2P网络贷款网络贷款第五章第五章 P2PP2P网络贷款网络贷款学习目标学习目标掌握P2P网络贷款的运营模式和风控要点；理解P2P网络贷款与
46、传统信贷的不同之处；了解P2P网络贷款的发展历程和趋势。知识要点知识要点 P2P网络贷款的定义、特点及交易流程；P2P网络贷款的主要运作模式；P2P网络贷款的风险防控。关键术语关键术语 P2P网络贷款；纯平台模式；债权转让模式第一节第一节 P2P P2P网络贷款概况网络贷款概况1.P2P网络贷网络贷款的含义及特款的含义及特点点2.P2P网络贷网络贷款的产生背景款的产生背景和发展历程和发展历程3.P2P网贷的网贷的发展趋势发展趋势第五章第五章 P2PP2P网络贷款网络贷款1.P2P网络贷款的含义及特点网络贷款的含义及特点P2P网络贷款来自于英文的Peer-to-Peer lending，即点对点
47、借贷。P2P网络贷款是指借款人与投资人通过独立的第三方网络平台进行的借贷活动，即由P2P网络贷款机构作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。第一节第一节 P2PP2P网络贷款概况网络贷款概况P2PP2P网贷交易流程：网贷交易流程：第一节第一节 P2PP2P网络贷款概况网络贷款概况P2PP2P网络贷款的特点：网络贷款的特点：1）直接融资，灵活方便 2）操作简单，参者广泛 3）公开透明，开拓创新 4）利率较高，风险较大第一节第一节 P2PP2P网络贷款概况网络贷款概况2.P2P网络贷款的产生背景和发展历程网络贷款的产生背景和发展历程国外国外P2PP2P网络贷款的产生
48、和发展网络贷款的产生和发展产生产生背景背景P2P 网络贷款的出现要追溯到孟加拉国尤努斯网络贷款的出现要追溯到孟加拉国尤努斯1979年创办的年创办的“穷人银行穷人银行”格莱珉银行的小额借贷。格莱珉银行的小额借贷。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。闲散资金利用率三个方面。发展发展历程历程P2P网贷的发源地在英国。在整个欧洲市场，英国的网贷的发源地在英国。在整个欧洲市场，英国的P2P网贷累计成交量占据了网贷累计成交量占据了84.8%的市场份额。的市场份额。2005年年11月开始，
49、美国陆续也成立了几家月开始，美国陆续也成立了几家P2P网贷公司。网贷公司。美国美国P2P行业基本处于双寡头垄断格局，行业基本处于双寡头垄断格局，Prosper和和Lending Club在美国的市场占有率超过在美国的市场占有率超过80%第一节第一节 P2PP2P网络贷款概况网络贷款概况第一阶段：第一阶段：20072012年年（以信用借款为主的初始发展期）第二阶段：第二阶段：2012年年2013年年（以地域借款为主的快速扩张期）第三阶段：第三阶段：2013年年2014年年（以自融高息为主的风险爆发期）第四阶段：第四阶段：2014年至今年至今（以规范监管为主的政策调整期）中国中国P2P网贷的产生和
50、发展网贷的产生和发展 我国我国P2P网贷的产生和发展网贷的产生和发展大致经历了以下四个阶段：大致经历了以下四个阶段：第一节第一节 P2PP2P网络贷款概况网络贷款概况P2PP2P网贷的发展趋势网贷的发展趋势出现兼并潮或现寡头时代出现兼并潮或现寡头时代移动端理财成为未来趋势移动端理财成为未来趋势P2P收益继续下降利差收窄收益继续下降利差收窄P2P网贷平台加速上市步伐网贷平台加速上市步伐P2P网贷将更加专注线上网贷将更加专注线上第一节第一节 P2PP2P网络贷款概况网络贷款概况第二节第二节 P2P P2P网络贷款的运营模式网络贷款的运营模式1.国外国外P2P网络贷款网络贷款的运营模式的运营模式2.