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1、第五篇 书目其次十一章其次十一章 金融监管金融监管其次十二章其次十二章 金融监管的国际协调金融监管的国际协调1第五篇 金融监管其次十一章其次十一章 金融监管金融监管2其次十一章 金融监管第一节第一节 金融监管的界说和理论金融监管的界说和理论其次节其次节 金融监管体制金融监管体制第三节第三节 银行监管的国际合作银行监管的国际合作3其次十一章 金融监管第一节第一节 金融监管的界说和理论金融监管的界说和理论4第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管及其范围金融监管及其范围1.金融监管是金融监督和金融管理的复合词。金融监管是金融监督和金融管理的复合词。2.狭义的金融监管是指金融主管当局依据国家法狭
2、义的金融监管是指金融主管当局依据国家法律法规的授权对金融业实施监督、约束、管制，律法规的授权对金融业实施监督、约束、管制，使它们依法稳健运行的行为总称。使它们依法稳健运行的行为总称。3.广义的金融监管除主管当局的监管之外，还包广义的金融监管除主管当局的监管之外，还包括金融机构的内部限制与稽核、行业自律性组括金融机构的内部限制与稽核、行业自律性组织的监督以及社会中介组织的监督等。织的监督以及社会中介组织的监督等。4.金融监管个范围涉及金融的各个领域。金融监管个范围涉及金融的各个领域。5第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的基本原则金融监管的基本原则1.依法管理原则；依法管理原则；2.合理
3、、适度竞争原则；合理、适度竞争原则；3.自我约束和外部强制相结合的原则；自我约束和外部强制相结合的原则；4.平平稳定与经济效率相结合的原则；平平稳定与经济效率相结合的原则；此外，金融监管的内容、方式、手段此外，金融监管的内容、方式、手段等要适时调整。等要适时调整。6第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的理论依据金融监管的理论依据 金融监管理论，是在政府管制理论的基础上，金融监管理论，是在政府管制理论的基础上，结合对金融业特殊性的分析，发展和完善起来的。结合对金融业特殊性的分析，发展和完善起来的。社会利益论：金融监管的基本动身点是维护社会利益论：金融监管的基本动身点是维护社会公众的利益；
4、社会公众利益的高度分散化，确社会公众的利益；社会公众利益的高度分散化，确定了只能由国家授权的机构来履行这一职责。定了只能由国家授权的机构来履行这一职责。7第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的理论依据金融监管的理论依据 金融风险论：金融业是特殊的高风险行业；金融风险论：金融业是特殊的高风险行业；金融业有发生支付危机的连锁效应；金融体系的风金融业有发生支付危机的连锁效应；金融体系的风险干脆影响着货币制度和宏观经济的稳定。金融风险干脆影响着货币制度和宏观经济的稳定。金融风险的内在特性，确定了必需有一个权威机构对金融险的内在特性，确定了必需有一个权威机构对金融业实施监管，以确保整个金融体系的
5、平安与稳定。业实施监管，以确保整个金融体系的平安与稳定。投资者利益爱护论：信息不对称的大量存在，投资者利益爱护论：信息不对称的大量存在，会导致交易的不公允。这就有必要对信息优势方会导致交易的不公允。这就有必要对信息优势方（主要是金融机构）的行为加以规范和约束，以为（主要是金融机构）的行为加以规范和约束，以为投资者创建公允、公正的投资环境。投资者创建公允、公正的投资环境。8第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管的理论依据金融监管的理论依据 管制供求论：将金融监管本身看成是存在供管制供求论：将金融监管本身看成是存在供应和需求的特殊商品。是否供应管制以及管制的性应和需求的特殊商品。是否供应管制
6、以及管制的性质、范围和程度最终取决于管制供求双方力气的对质、范围和程度最终取决于管制供求双方力气的对比。比。公共选择论：强调公共选择论：强调“管制寻租管制寻租”的思想，即的思想，即监管者和被监管者都寻求管制以谋取私利：监管者监管者和被监管者都寻求管制以谋取私利：监管者将管制当作一种将管制当作一种“租租”，主动地向被监管者供应以，主动地向被监管者供应以获益；被监管者则利用管制来维护自身的既得利益。获益；被监管者则利用管制来维护自身的既得利益。9第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管成本金融监管成本1.在金融监管中，与其他很多经济问题一样，存在在金融监管中，与其他很多经济问题一样，存在成本与
7、效益的关系。成本与效益的关系。2.金融监管成本，可分为显性成本和隐性成本：金融监管成本，可分为显性成本和隐性成本：显性成本主要表现为监管的干脆成本，如金显性成本主要表现为监管的干脆成本，如金融监管当局的行政预算支出；融监管当局的行政预算支出；隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监管导致的效率损失和道德风险等。一般来说，金管导致的效率损失和道德风险等。一般来说，金融监管越严格，其成本也就越高。融监管越严格，其成本也就越高。10第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管成本金融监管成本3.金融监管的执法成本：指金融监管当局在具体实施金融监管的执法成本：指金融
8、监管当局在具体实施监管的过程中产生的成本。监管的过程中产生的成本。执法成本的一部分由被监管的金融机构担当，执法成本的一部分由被监管的金融机构担当，其余部分由政府预算来补充。其余部分由政府预算来补充。由于金融监管当局关注的是监管目标的实现，由于金融监管当局关注的是监管目标的实现，从而有可能造成监管成本过高的现象。从而有可能造成监管成本过高的现象。4.金融监管的遵守法律成本：指金融机构为了满足监金融监管的遵守法律成本：指金融机构为了满足监管要求而额外担当的成本损失，主要表现为金融机管要求而额外担当的成本损失，主要表现为金融机构在遵守监管规定时造成的效率损失构在遵守监管规定时造成的效率损失降低了资降
9、低了资金的运用效率，限制了新产品的开发等。金的运用效率，限制了新产品的开发等。11第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管成本金融监管成本5.金融监管的道德风险：金融监管的道德风险：由于投资者信任监管当局而忽视自己对金融由于投资者信任监管当局而忽视自己对金融机构的监督、评价和选择；机构的监督、评价和选择；爱护存款人利益的监管目标，使得存款人通爱护存款人利益的监管目标，使得存款人通过挤兑的方式向金融机构施加压力的渠道不再畅通。过挤兑的方式向金融机构施加压力的渠道不再畅通。金融机构在受监管中担当确定的成本损失，金融机构在受监管中担当确定的成本损失，因而会通过选择高风险、高收益资产的方式来弥补因
10、而会通过选择高风险、高收益资产的方式来弥补损失。损失。监管过度会导致爱护无效率金融机构的后果，监管过度会导致爱护无效率金融机构的后果，从而造成整个社会的福利损失。从而造成整个社会的福利损失。12第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管失灵问题金融监管失灵问题1.政府监管虽然可以在确定程度上订正市场缺陷，但政府监管虽然可以在确定程度上订正市场缺陷，但同样也会面临同样也会面临“失灵失灵”问题。问题。2.监管者的经济人特性：从理论上讲，金融监管机关监管者的经济人特性：从理论上讲，金融监管机关作为一个整体，是社会公众利益的代表者。但具体作为一个整体，是社会公众利益的代表者。但具体到单个的监管人员来
11、说，由于也是经济人，也具有到单个的监管人员来说，由于也是经济人，也具有实现个人利益最大化的动机，很简洁被某些特殊利实现个人利益最大化的动机，很简洁被某些特殊利益集团俘获，并成为他们的代言人。益集团俘获，并成为他们的代言人。13第廿一章第一节 金融监管的界说和理论金融监管失灵问题金融监管失灵问题3.监管行为的非志向化：尽管监管者主观上想最大监管行为的非志向化：尽管监管者主观上想最大限度地弥补市场缺陷，但由于受到各种客观因素限度地弥补市场缺陷，但由于受到各种客观因素的制约，并不确定能达到志向化的目标。的制约，并不确定能达到志向化的目标。制约监管效果的客观因素如：监管者对客观制约监管效果的客观因素如
12、：监管者对客观规律的相识具有局限性；监管者面临着信息不完规律的相识具有局限性；监管者面临着信息不完备问题；监管时滞问题备问题；监管时滞问题4.作为监管制度的制定和实施者，金融监管机关处作为监管制度的制定和实施者，金融监管机关处于独特的地位，它们几乎受不到来自于市场的竞于独特的地位，它们几乎受不到来自于市场的竞争和约束，从而也就没有改进监管效率的压力和争和约束，从而也就没有改进监管效率的压力和动机。这会导致监管的低效率。动机。这会导致监管的低效率。14其次十一章 金融监管 其次节其次节 金融监管体制金融监管体制15第廿一章其次节 金融监管体制金融监管体制及其类型1.金融监管体制，指的是金融监管的
13、制度支配，金融监管体制，指的是金融监管的制度支配，它包括金融监管当局对金融机构和金融市它包括金融监管当局对金融机构和金融市场施加影响的机制以及监管体系的组织结构。场施加影响的机制以及监管体系的组织结构。16第廿一章其次节 金融监管体制金融监管体制及其类型2.各国的金融监管体制大致可以划分为单一监管体制各国的金融监管体制大致可以划分为单一监管体制和多头监管体制。和多头监管体制。单一监管体制是由一家金融监管机关实施高单一监管体制是由一家金融监管机关实施高度集中监管的体制。监管机关通常是各国的中心银度集中监管的体制。监管机关通常是各国的中心银行，也有另设独立监管机关的。行，也有另设独立监管机关的。多
14、头监管体制是依据从事金融业务的不同机多头监管体制是依据从事金融业务的不同机构主体及其业务范围的不同，由不同的监管机构分构主体及其业务范围的不同，由不同的监管机构分别实施监管的体制。又可将其区分为分权多头式和别实施监管的体制。又可将其区分为分权多头式和集权多头式两种。集权多头式两种。17第廿一章其次节 金融监管体制美国和日本的金融监管体制1.美国的金融监管有多个部门担当，属于典型的美国的金融监管有多个部门担当，属于典型的多头监管。而且对金融机构的监管实行联邦和多头监管。而且对金融机构的监管实行联邦和州的双轨制。州的双轨制。2.日本属集权多头式监管体制。大藏省和日本银日本属集权多头式监管体制。大藏
15、省和日本银行共同担当着金融监管的职责。行共同担当着金融监管的职责。18第廿一章其次节 金融监管体制对中心银行监管地位的不同观点1.现实生活中，大多的中心银行兼任实施货币政策现实生活中，大多的中心银行兼任实施货币政策和金融监管两项职责。对于中心银行在实施货币和金融监管两项职责。对于中心银行在实施货币政策中的作用，很少有人提出疑问。但对于是否政策中的作用，很少有人提出疑问。但对于是否由中心银行担当金融监管的职责，却存在不同的由中心银行担当金融监管的职责，却存在不同的声音。声音。2.探讨这一问题包含两个层次：金融监管和探讨这一问题包含两个层次：金融监管和货币政策是否相关；在认定这两者高度相关的状货币
16、政策是否相关；在认定这两者高度相关的状况下，是否应将这两种职能统一于中心银行。况下，是否应将这两种职能统一于中心银行。19第廿一章其次节 金融监管体制对中心银行监管地位的不同观点2.金融监管与货币政策是否相关？金融监管与货币政策是否相关？货币政策和对银行业的监管高度相关：履货币政策和对银行业的监管高度相关：履行支付结算和防止相关欺诈行为的特殊困难性，使行支付结算和防止相关欺诈行为的特殊困难性，使得货币政策要达到预期的目标，必需有对银行业的得货币政策要达到预期的目标，必需有对银行业的监管相协作。监管相协作。质疑货币政策和金融监管的相关性：限制质疑货币政策和金融监管的相关性：限制通货膨胀和监管银行
17、业无任何关系。存款虽然是保通货膨胀和监管银行业无任何关系。存款虽然是保存和转移财宝的有效方式，但决不是唯一的方式。存和转移财宝的有效方式，但决不是唯一的方式。因而试图通过金融监管来限制物价，作用相当有限。因而试图通过金融监管来限制物价，作用相当有限。20第廿一章其次节 金融监管体制对中心银行监管地位的不同观点3.假如说货币政策和金融监管无关或者相关度低，就假如说货币政策和金融监管无关或者相关度低，就无需探讨中心银行的监管地位问题。反之，是否就无需探讨中心银行的监管地位问题。反之，是否就能确定中心银行必需实施金融监管职责？能确定中心银行必需实施金融监管职责？确定观点认为，只有中心银行才能有效地协
18、确定观点认为，只有中心银行才能有效地协调这两项职能。首先，货币政策的有效实施要通过调这两项职能。首先，货币政策的有效实施要通过金融机构的传导才能实现。为此，必需充分了解金金融机构的传导才能实现。为此，必需充分了解金融机构运行状况的信息。而由中心银行担当金融机融机构运行状况的信息。而由中心银行担当金融机构的监管职责，是刚好、精确获得这一信息的有效构的监管职责，是刚好、精确获得这一信息的有效途径。其次，中心银行能够刚好获得金融监管所必途径。其次，中心银行能够刚好获得金融监管所必需的信息。最终，中心银行的人才和技术优势。需的信息。最终，中心银行的人才和技术优势。21第廿一章其次节 金融监管体制对中心
19、银行监管地位的不同观点 否定观点则认为，由中心银行负责金融监管否定观点则认为，由中心银行负责金融监管有害。首先，中心银行负责金融监管会导致金融机有害。首先，中心银行负责金融监管会导致金融机构和社会公众的道德风险：在中心银行负责金融监构和社会公众的道德风险：在中心银行负责金融监管的状况下，金融机构和社会公众都会产生中心银管的状况下，金融机构和社会公众都会产生中心银行爱护金融业的预期。金融机构可能会倾向于从事行爱护金融业的预期。金融机构可能会倾向于从事高风险、高收益的投资活动；社会公众也会放松对高风险、高收益的投资活动；社会公众也会放松对金融机构的监督。其次，中心银行可能出现的监管金融机构的监督。
20、其次，中心银行可能出现的监管失误会损害货币政策的声誉和肃穆性。失误会损害货币政策的声誉和肃穆性。22第廿一章其次节 金融监管体制金融业自律1.自律是指同一行业的从业者组织，基于共同利益，自律是指同一行业的从业者组织，基于共同利益，制定规则，自我约束，实现本行业内部的自我监管，制定规则，自我约束，实现本行业内部的自我监管，以爱护自身利益并促进本行业的发展。以爱护自身利益并促进本行业的发展。2.金融业自律的组织形式主要为金融行业公会。金融金融业自律的组织形式主要为金融行业公会。金融行业公会作为金融业自律的组织形式，主要功能有：行业公会作为金融业自律的组织形式，主要功能有：协调功能，协调功能，服务功
21、能，服务功能，沟通功能，沟通功能，监督功监督功能。能。3.随着金融自由化和金融创新的发展，各国越来越重随着金融自由化和金融创新的发展，各国越来越重视发挥金融业自律管理的作用。视发挥金融业自律管理的作用。23第廿一章其次节 金融监管体制金融机构的内部限制1.就整个金融监管体系来说，监管当局的监管是外就整个金融监管体系来说，监管当局的监管是外部的全方位监管；金融行业公会的职能在于实施部的全方位监管；金融行业公会的职能在于实施行业内部的监管。但不论是政府的监管目标还是行业内部的监管。但不论是政府的监管目标还是行业的监管目标，都必需通过金融业微观主体加行业的监管目标，都必需通过金融业微观主体加强内部限
22、制，主动防范和规避风险，实现审慎管强内部限制，主动防范和规避风险，实现审慎管理和稳健经营，才能得以实现。理和稳健经营，才能得以实现。金融机构的内部限制在整个监管体系的设计金融机构的内部限制在整个监管体系的设计中，具有基础性地位。中，具有基础性地位。24第廿一章其次节 金融监管体制金融机构的内部限制2.在风险日益加大的背景之下，内控机制的作用显在风险日益加大的背景之下，内控机制的作用显得越来越突出。特殊是几个大型金融机构的倒闭得越来越突出。特殊是几个大型金融机构的倒闭事务，更引起了整个金融业界对内控机制健全与事务，更引起了整个金融业界对内控机制健全与否的警觉。否的警觉。很多金融机构已经将风险管理
23、技术应用于内很多金融机构已经将风险管理技术应用于内部限制；并且将审慎、严密的内部限制机制的建部限制；并且将审慎、严密的内部限制机制的建设，与公司文化和组织体系等方面的建设紧密结设，与公司文化和组织体系等方面的建设紧密结合。合。25第廿一章其次节 金融监管体制中国的金融监管体制1.我国当前的金融监管体制，属于集权多头式。监我国当前的金融监管体制，属于集权多头式。监管权限高度集中于中心政府；具体监管分属：管权限高度集中于中心政府；具体监管分属：中国银行业监督管理委员会，主要负责银中国银行业监督管理委员会，主要负责银行、信托业的监管；行、信托业的监管；中国证券监督管理委员会，主要负责证券中国证券监督
24、管理委员会，主要负责证券市场、证券业和投资基金的监管；市场、证券业和投资基金的监管；中国保险监督管理委员会，主要负责保险中国保险监督管理委员会，主要负责保险市场和保险业的监管。市场和保险业的监管。2.中心银行中心银行中国人民银行不担当监管任务。中国人民银行不担当监管任务。26其次十一章 金融监管 第三节第三节 银行监管的国际合作银行监管的国际合作27第廿一章第三节 银行监管的国际合作银行监管的国际合作是客观须要1.20世纪世纪80年头以来的金融国际化趋势，使得跨国年头以来的金融国际化趋势，使得跨国银行和国际资本的规模及活动日益扩大；随之而来，银行和国际资本的规模及活动日益扩大；随之而来，金融风
25、险的国际扩散威逼着各国的金融稳定。金融风险的国际扩散威逼着各国的金融稳定。对于这些方面，各国金融监管当局大多有一对于这些方面，各国金融监管当局大多有一些监管措施。但是，单单依靠各国管理当局的分别些监管措施。但是，单单依靠各国管理当局的分别监管则难于对国际金融舞台加以规范。因而，要求监管则难于对国际金融舞台加以规范。因而，要求国际合作。国际合作。28第廿一章第三节 银行监管的国际合作银行监管的国际合作是客观须要2.在这方面，首先推动的是对跨国银行的国际监在这方面，首先推动的是对跨国银行的国际监管。管。1975年，由十国集团国家的中心银行行长年，由十国集团国家的中心银行行长建立了建立了“巴塞尔银行
26、监管委员会巴塞尔银行监管委员会”。1987年通年通过过“巴塞尔提议巴塞尔提议”。在。在“提议提议”基础上，于基础上，于1988年通过关于统一国际银行的资本计算和年通过关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议，即出名的巴塞尔协议。资本标准的协议，即出名的巴塞尔协议。29第廿一章第三节 银行监管的国际合作巴塞尔协议巴塞尔协议1.巴塞尔协议的目的在于：巴塞尔协议的目的在于：制定银行的资本与制定银行的资本与其资产间的比例，订出计算方法和标准，以加强国其资产间的比例，订出计算方法和标准，以加强国际银行体系的健康发展；际银行体系的健康发展；制定统一的标准，以消制定统一的标准，以消退国际金融市场上各国银行
27、之间的不同等竞争。退国际金融市场上各国银行之间的不同等竞争。2.协议的主要内容：协议的主要内容：第一，定义资本的组成：第一，定义资本的组成：其次，订出风险度量标准和风险加权的计算；其次，订出风险度量标准和风险加权的计算；第三，协议标准比率的目标：要求经过到第三，协议标准比率的目标：要求经过到1992年底，银行的资本对风险加权化资产的标准比率为年底，银行的资本对风险加权化资产的标准比率为8%，其中核心资本至少为，其中核心资本至少为4%。30第廿一章第三节 银行监管的国际合作巴塞尔协议巴塞尔协议3.这个协议的影响广泛而深远。不仅跨国银行的资本这个协议的影响广泛而深远。不仅跨国银行的资本金监管需视协
28、议规定的标准进行，就是各国国内，金监管需视协议规定的标准进行，就是各国国内，其货币当局也要求银行遵循这一准则。其货币当局也要求银行遵循这一准则。4.进入上世纪进入上世纪 90 年头中期以来，很多国家银行体系年头中期以来，很多国家银行体系的弱点渐渐暴露，严峻威逼世界的金融稳定。严格的弱点渐渐暴露，严峻威逼世界的金融稳定。严格银行监管，强化各国金融体系，进一步成为国际上银行监管，强化各国金融体系，进一步成为国际上高度关注的焦点。高度关注的焦点。31第廿一章第三节 银行监管的国际合作有效银行监管的核心原则有效银行监管的核心原则1.1997年年9月，巴塞尔银行监管委员会正式通过了月，巴塞尔银行监管委员
29、会正式通过了有效银行监管的核心原则，为规范银行监管有效银行监管的核心原则，为规范银行监管提出国际统一的准则。提出国际统一的准则。2.这个原则确定了一个有效监管体系所必需具备的这个原则确定了一个有效监管体系所必需具备的25项基本原则，共分项基本原则，共分7大类：大类：有效银行监管的先有效银行监管的先决条件；决条件；发照和结构；发照和结构；审慎法规和要求；审慎法规和要求；持续性银行监管手段；持续性银行监管手段；信息要求；信息要求；正式监管正式监管权力；权力；跨国银行业。跨国银行业。32第廿一章第三节 银行监管的国际合作有效银行监管的核心原则有效银行监管的核心原则3.核心原则的主要内容，概括而言有：
30、核心原则的主要内容，概括而言有：必需具备适当的银行监管法律、法规；监必需具备适当的银行监管法律、法规；监管机构要有明确的责任、目标和自主权；管机构要有明确的责任、目标和自主权；必需明确界定金融机构的业务范围，严格必需明确界定金融机构的业务范围，严格银行审批程序；银行审批程序；33第廿一章第三节 银行监管的国际合作有效银行监管的核心原则有效银行监管的核心原则 重申巴塞尔协议关于资本足够率的规重申巴塞尔协议关于资本足够率的规定；强调应建立起对风险进行独立评估、监测、管定；强调应建立起对风险进行独立评估、监测、管理等的政策和程序；理等的政策和程序；必需建立和完善持续监控手段，监管者有必需建立和完善持
31、续监控手段，监管者有权在必要时实行订正措施，直至撤销银行执照；权在必要时实行订正措施，直至撤销银行执照；对跨国银行业的监管，母国监管当局与东对跨国银行业的监管，母国监管当局与东道国监管当局必需建立联系，交换信息，亲密协作道国监管当局必需建立联系，交换信息，亲密协作34第廿一章第三节 银行监管的国际合作新巴塞尔资本协议新巴塞尔资本协议1.2001年年1月月16日，巴塞尔委员会公布了新资本日，巴塞尔委员会公布了新资本协议草案其次稿。协议草案其次稿。2.这一文件将全面取代这一文件将全面取代1988年的巴年的巴塞尔协议，成为新的国际金融环境下，各塞尔协议，成为新的国际金融环境下，各国银行进行风险管理的
32、最新法则。国银行进行风险管理的最新法则。35第廿一章第三节 银行监管的国际合作新巴塞尔资本协议新巴塞尔资本协议2.新资本协议出台的背景：新资本协议出台的背景：在信用风险照旧存在的状况下，市场风险和在信用风险照旧存在的状况下，市场风险和操作风险等对银行业的破坏力日趋显现。而巴塞操作风险等对银行业的破坏力日趋显现。而巴塞尔协议主要考虑的是信用风险；同时，巴塞尔尔协议主要考虑的是信用风险；同时，巴塞尔协议在其他方面也渐渐暴露出局限性。协议在其他方面也渐渐暴露出局限性。亚洲金融危机的爆发和危机扩散所引发的金亚洲金融危机的爆发和危机扩散所引发的金融动荡赐予金融监管当局和国际银行业的警示。融动荡赐予金融监管当局和国际银行业的警示。风险的衡量和定价方面的探讨成果，在技术风险的衡量和定价方面的探讨成果，在技术上为巴塞尔委员会重新制定新资本框架供应了可能上为巴塞尔委员会重新制定新资本框架供应了可能性。性。36第廿一章第三节 银行监管的国际合作新巴塞尔资本协议新巴塞尔资本协议3.新资本协议的三大支柱：新资本协议的三大支柱：最低资本要求、最低资本要求、监管当局的监管、监管当局的监管、市场纪律。市场纪律。试图通过三大支柱的建设，来强化商业银试图通过三大支柱的建设，来强化商业银行的风险管理。行的风险管理。37