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1、安全高效，智能升安全高效，智能升级级“智慧智慧银银行行”行行业业方案方案2报报告摘要告摘要现现代科技与代科技与银银行行业务业务深度融合，改深度融合，改变银变银行行传统传统的运作模式，促的运作模式，促银银行行产业产业升升级级智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是商业银行在当前智能化趋势 的背景下，以客户为中心，重新审视银行和客户的实际需求，并利用人工智 能、大数据等新兴技术对银行业务模式与服务方式的再造和升级。智慧银行 既是银行业顺应时代潮流的主动变革，也是在技术、数据、场景和市场等共 同驱动下银行业的被动调整。革新传统银行业信息采集和交互的方式，促进 银行系统的安全性升级和运营体系的降本增
2、效是其核心。线线上上线线下下结结合、前后台合、前后台协协同的智慧同的智慧银银行生行生态态正悄然成正悄然成型型传统线下网点运营的成本压力使得银行一方面大量裁撤网点，另一方面也积 极地投入智能化变革。当前，智慧银行呈现出线上线下结合、前后台协同的 业态。其典型应用场景包括：用户识别、刷脸支付、智慧网点、智能客服和 智能风控等。从产业链的角度来看，布局智慧银行领域的技术公司种类多样，其中，以生物识别、计算机视觉、自然语言处理、大数据等技术公司较为 普遍，在应用上，生物识别和智能风控相对成熟。智能化、智能化、轻轻型化、特色化、社区化是智慧型化、特色化、社区化是智慧银银行行发发展的主要展的主要趋趋势势银
3、行业信息化建设起步较早、业务场景多样且自动化需求旺盛，使得银行成 为各类新技术争相落地的沃土。随着人工智能技术的逐步成熟，银行业智能 化程度将进一步加深，同时，线上线下结合的服务模式也使得线下网点功能 分化而特色分明，小而精的网点将成为主流。社区化是银行深度服务社区生 活场景和打造线上社区，增加用户粘性的重要方式，也是智慧银行的一个趋 势。36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10目目 录录 Contents一.概述智慧银行定义、特点发展驱动力二.AI技术在银行业的应用现状智慧银行生态用户识别刷脸支付智慧网点智能客服智能风控三.产业链及主要参与者分析产业链综述主要案例
4、分析四.智慧银行前景趋势智慧银行发展趋势 智慧智慧银银行行综综述述CHAPTER 1智慧银行：现代科技与银行业务的深度融合驱动力：技术、数据、场景和市场是智慧银行变革的主要驱动力536Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行 在当前智能化趋势的背景下，以客户为中心，重新审 视银行和客户的实际需求，并利用人工智能、大数据 等新兴技术实现银行服务方式与业务模式的再造和升 级。智慧银行相对传统银行具有两个显著的特点：一一是是智智能能化化的的感感知知和和度度量量。与以往直接的询问或根据 历史服务数据做简单分析的方式不同，智慧银行通过
5、 一系列的智能化设备，在用户毫无察觉的情况下感知 用户需求、情绪、倾向偏好等，从而为进一步的营销 和服务提供支持。例如，在银行客户对服务质量及满 意度评价的场景中，银行通过智能化设备对用户表情、肢体动作、语音语调的分析可迅速得到用户对本次 服务的满意程度，而无需再专门采集用户的反馈意见；又如，营销型网点能够根据用户在网点不同产品区 域的停留时间，行为轨迹等信息，捕捉用户的注意力 焦点，从而发现用户的潜在需求。二二是是资资源源和和信信息息的的全全面面互互联联互互通通。智能化的感知和度 量改变了银行采集信息的方式，将以往无法量化的信 息按照某种规则进行量化分析，从而为资源的配置和 优化提供决策依据
6、。如，通过对银行网点的排队情况、业务类型、业务量的监控分析，可辅助银行完成网 点布局的优化；通过对用户位置、需求信息以及网点 实时服务情况的获取，可帮助用户选择最优的网点等。线上与线下的结合与不同渠道的信息互联使资源的 配置更加合理和高效。智慧智慧银银行行人工智能等人工智能等现现代科技代科技对银对银行的行的业业 务务流程再造与服流程再造与服务务升升级级1.概述：定概述：定义义、特点、特点2.驱动驱动力力636Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10随着行业数据的积累和人工智能、大数据、区块链 等新技术的发展以及互联网金融对传统银行业的冲 击，商业银行智慧化转型已成为不可
7、逆转的趋势。技术、数据和场景需求是人工智能在金融领域得以 应用的基础。其中，技术方面，算法、算力和芯片 的提升，使机器从海量数据库中自行归纳物体特征、描述、还原和定位新事物的能力得以提高，并在 各类人工智能准确性测试中的表现越来越好；数据 方面，海量的数据是深度学习算法培育和构建的基 础，为精准的目标画像和预测分析提供了可能；场 景方面，契合业务场景的算法模型为金融活动提供 更多的决策支持，从而能很大程度上提升效率。政策和资本的倾斜为人工智能在金融领域的发展营 造了良好的市场环境。政策对人工智能和金融科技 的支持，使市场对行业发展整体呈乐观预期，这在 一定程度上促进了资本的流入。技技术术：AI
8、 技术和市场生态的日渐成熟为其在银行业 的应用奠定了基础。根据Gartner2017年7月发布的 新兴技术成熟度曲线，人工智能相关技术在未来5-10年将逐步走向成熟，成为最有影响力的新兴技术 之一。随着技术的成熟，如何通过应用场景实现商 业变现将是行业普遍关注的问题，而银行业，大量 的服务场景，为人工智能的场景落地提供了条件。可以说，智慧银行既是银行业自身与时俱进的主动 变革，也是受技术商业化应用驱动的结果。驱动驱动力力银银行行业业智慧化智慧化趋势趋势明明显显，技，技术术、数据、数据、场场景和市景和市场场是主要是主要驱动驱动力力定位测试优化技技术驱术驱动动数据数据驱驱动动预测分析精准画像场场景
9、景驱驱动动决策支持场景模型1.概述：定概述：定义义、特点、特点2.驱动驱动力力736Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10数据：数据：金融行业沉淀了海量数据，包括各类金融交易、客户信息、市场分析、风险控制、投资顾问等数据，量大且多以非结构化形式存在（如客户的证件扫描 件等），既占据宝贵的储存资源，又无法转成标准化 数据以供分析，金融大数据的处理工作面临极大挑战。深度学习、知识图谱等人工智能技术的应用，能够 不断完善甚至能够超越人类的知识回答能力，尤其在 风险管理与交易这种对复杂数据的处理方面，人工智 能的应用将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务 处理能力。场场景景：
10、在场景应用上，一方面，基于数据的业务场景 创新越来越多元化。银行业良好的数据基础为场景创 新提供了条件，促使各领域充分挖掘数据的潜在价值，利用技术实现银行业的模式创新和产业升级。另一 方面，基于用户体验的服务场景创新越来越精细化。银行业服务的属性，使其大部分业务是基于用户服务 展开的。当前，场景创新已融入到服务的各个环节，从而提升效率、优化用户体验，推动整个行业的精细 化运营和服务升级。市市场场：互联网金融的发展给银行业务带来不小的冲击，使传统银行在面临同业竞争的同时，还不得不应对 新经济形态带来的用户习惯的改变和用户对服务质量 要求的提高。激烈的市场竞争环境促使银行以客户为 中心，重新审视用
11、户需求，利用新技术手段优化业务 流程，从而提升银行业的运营效率和服务水平。智慧智慧银银行行银银行行业业智慧化智慧化趋势趋势明明显显，技，技术术、数据、数据、场场景和市景和市场场是主要是主要驱动驱动力力1.概述：定概述：定义义、特点、特点2.驱动驱动力力3.市市场规场规模模 智慧智慧银银行行发发展展现现状状CHAPTER 2智慧银行生态用户识别刷脸支付智慧网点智能客服智能风控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.109发发展展现现状状线线上上线线下下结结合、前后台合、前后台协协同的智同的智 慧慧银银行生行生态态建建设设2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸
12、支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控商业银行围绕营销、用户服务和风险控制可将其运营 活动分为前台业务和后台支持。其中，前台业务指直 接面向客户的营销和服务活动，后台支持则泛指银行 自身的管理、风控以及间接面向客户的服务和营销等。当前，智慧智慧银银行建行建设设呈呈现现出出线线上上线线下相下相结结合，前后合，前后 台台协协同的同的态势态势。线线上与上与线线下相下相结结合：合：随着互联网和信息技术的逐步成 熟，网络银行、虚拟银行等线上渠道对银行业务的取 代性越来越强，客户对线下实体网点的依赖性逐渐降 低，但这并不意味着线下渠道可以完全被取代。据 PWC 2017年数字
13、银行消费者调查显示，62的受访 者表示银行拥有当地分支机构非常重要，25的人根 本不会在没有当地分支机构的银行开户。诚然，客户前往线下网点的频率逐渐下降，但仍重视 线下的服务体验，网点仍然是各种高价值互动服务的 重要渠道。因此，银行在智能化变革中，一方面裁撤 传统网点，另一方面，也在增加新型智慧网点的数量，优化线下实体网点的布局，有效整合线上线下资源，从而为用户提供更好的服务。36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10前前后后台台协协同同：智慧银行的建设越来越依赖于前后台的 协同，即充分利用后台的决策分析系统，实现对前台 业务和服务流程的优化。如，精准营销，前台呈现在
14、 用户面前的是符合预期和实际需求的产品，但如何找 到这些产品，却依赖于后台大数据的分析和预测，同 时又可根据前台的反馈结果，优化后台预测模型，前 后台协同使营销服务更加精准。此外，用户识别、智 能风控、智能客服等，在实现其可见的前台功能背后，也都需要后台系统的配合，尤其在做决策判断的过 程中，后台决策分析系统的应用能够在明显提升效率 的同时，提高决策的科学性。发发展展现现状状线线上上线线下下结结合、前后台合、前后台协协同的智同的智 慧慧银银行生行生态态建建设设人工智能在银行业的相关应用场景安防安防员员工管理工管理员工签到员工行为监控网点管理网点管理 网点布局优化 网点资源配置后台运营精准精准营
15、销营销用户行为分析 智能获客与活客智能智能风风控控辅辅助决策助决策 产品定价 流程决策后台决策分析智能客服智能客服智能自助智能自助终终端端VTM在线应用智能身份智能身份鉴别鉴别刷刷脸脸支付支付10前台业务注：在本篇报告中，前台业务指接面向客户提供服务的部分；后台泛指间接服务 客户以及银行的所有自我管理和运营的部分。2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10用户识别即要求用户在办理业务或执行交易时进行的 身份确认，以保证操作者是用户本人或已获得用户授
16、权。传统的用户识别采用证件、密码、硬件以及柜面 人工相结合的方式，安全级别相对较低，冒名开户、卡片盗刷、交易抵赖等安全事件偶有发生。此外，过 于依赖Ukey等硬件和加密系统的安全措施又使得流程 繁琐，操作效率和用户体验大打折扣。多模态生物识 别技术因能够较好的兼顾安全和效率而在银行业得到 广泛的应用。用用户识别户识别多模多模态态生物生物识别识别，助力智慧，助力智慧银银行行 安全性升安全性升级级柜面柜面业务业务11网网络络交易交易自助机具自助机具业务业务内控内控业务场景开户、无卡取款、远程开户、无卡取员工行为监控、核 转账/交易、身份信款、登录注册、实远程开户、转账/交心区域安防、出入息维护名认
17、证、刷脸支付易、无卡取款管理、押运员身份确认传统识别人工核对证件，验 证密码和预留信息验证手机、Ukey、常用设备、交易密 码等依赖银行卡介质和 交易密码验证密码、证件等痛点人眼识别率低、速度慢、流程繁 琐柜员串通作案，导致案件发生网银依赖Ukey，成本高，体验差；掌银依赖于设备，设备可靠性存疑；有在线冒名开户、交易抵赖风险银行卡磁条容易 被克隆而导致客 户资金受损密码被盗，无法 保护客户资金安 全存在证件、密码 泄露等风险；业务被冒名审批 带来损失，且审 批、审核无法追 本溯源生物识别人脸识别、虹膜识别、指静脉识别、声纹识别、指纹识别生物识别优点速度快、准确性高、操作便捷2.发发展展现现状状
18、1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10用用户识别户识别集成多模集成多模态态生物生物识别识别的的统统一身份一身份 认证认证系系统统呈平台化呈平台化发发展展2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控生物生物识别统识别统一一认证认证平平台台银行生物识别特征库运运营营管管理理-虹膜金库管理-人脸签到-员工签到-OA/印章/财务管理网网络银络银行行-登录、授权、实名认证-用户消费、移动支付银行业务场
19、景复杂，且各场景对安全级别和认证方式 的便利性要求不尽相同，因而，为适应不同场景下身 份认证系统的标准化接入，银行业开始采用多模态生 物识别统一身份认证平台（Automatic Biometric Identification System）。该平台将多种单一生物识 别技术聚集融合，统一管理，利用独立的或多种采集 方式合而为一的采集器，采集不同的生物特征（如指 纹、人脸、虹膜图像等），然后通过平台进行对比分 析、识别和认证。统一的身份认证平台打破了原本单 一认证方式的系统边界，是银行不同业务系统和场景 下，信息互联互通的一种尝试。网点自助网点自助终终端端-登录、授权-业务办理智能迎智能迎宾宾-
20、VIP用户识别-刷脸预约-人脸签到柜面柜面业业务务-身份认证-刷脸进出移移动设动设备备-登录、授权-移动开户12人脸识别 指静脉识别虹膜识别 指纹识别声纹识别掌纹识别.36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10我国的移动支付最早可以追溯到2000年前后，由电信 运营商联合各大商业银行开始小额小范围试点，随后 由支付宝、财付通、银联、快钱等第三方支付公司的 推广而得到快速发展。随着智能终端的普及和网购、外卖等电商支付场景的多样化发展，移动支付的市场 需求迅速扩张，新的支付方式（如：NFC、二维码支 付、声纹支付、虹膜支付、指纹支付等）应时而生。其中，二维码支付因方便、快
21、捷而得到广泛的应用。二维码支付一定程度上推动了我国无现金时代的进程，但对于一些中老年群体，智能手机的操作技能是其 享受移动支付快捷性的一道门槛；此外，在某些特殊 场景（如：手机断电、双手持物等），手机的使用受 到限制，而刷脸支付无疑在效率和便捷性上又有了新 的提升。随着人脸识别技术和硬件产品的支持，未来，刷脸支付有望成为继二维码之后的又一个主流支付 方式。刷脸支付是指将人的面部特征作为支付凭证，通过识 别人脸完成支付的过程。目前由第三方支付公司、银 行和人脸识别技术公司参与建设。银行方面，或将刷 脸支付作为其重振支付业务的机会，扭转二维码支付 时代第三方支付公司独大的竞争格局，因而，在刷脸 支
22、付领域也正积极筹划布局，通过联合人脸识别技术 提供商，寻找合适刷脸的消费场景，提供线上、线下 的无感支付。2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控刷刷脸脸支付支付刷刷脸脸支付支付风风生水起，生水起，显显移移动动支付支付 新新风风向向2011年年7月月1日日支付宝APP推出二维码支付，进军国内移动支付2013年年8月月5日日腾讯正式发布微信5.0版本，开 启了微信二维码支付模式。2014年年3月月央行向支付宝公司下发紧急文件中国人民银行支付结算司 关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的 函，禁止了支付宝
23、的二维码 线下支付活动。2016年年8月月3日日2016年8月3日，支付清算协会向支付机构下发了条码支付 业务规范（征求意见稿），这是央行在2014年叫停二维码 支付以后首次官方承认二维码 支付地位。2011年年6月月央行下发第三方支付牌照，银联、支付宝、银联商务、财付 通、快钱等获得许可证。2010年年银联联合工、农、建、交等18 家商业银行，中国联通、中国 电信两家电信运营商，及部分 手机制造商共同成立“移动支 付产业联盟”。1314智慧网点智慧网点以客以客户为户为中心，提供契合中心，提供契合实际实际需需 求的网点布局求的网点布局网点是商业银行业务的基础，早期商业银行为提升竞 争力大量的铺
24、设线下网点，但随着线上渠道对线下业 务的取代和租金与人力成本的提高，网点运营的压力 越来越大。银行一方面大量裁撤网点以降低成本，另 一方面，也在积极的寻求网点变革新路径。网点变革已成当前商业银行智慧化转型的关键，其核 心在于提高网点服务的智能化水平，并通过对网点的 功能、布局和管理流程等的优化，来提升运营效率、优化用户体验并降低成本。网网点点布布局局优优化化：除根据城市不同区域的人流特点优化 网点在城市内的位置布局外，在每个网点内部，也需 根据实际的业务和人流情况进行精细的规划，并合理 分配每个区域的人力、资源，以客户为中心，提供舒 适、高效的环境。2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.
25、刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10功能区功能区产产品品等候区定制沙发，互动茶几，电视，手机充电站现金区柜内清，柜外清，外币兑换机（特定银行），柜面双屏，大额复点机，管道银行非现金区柜内清，柜外清，对公超级柜台（支票机，回单机），柜面双屏电子银行体 验区二维码墙，电子银行体验台，网银一体机，pad，手机银行体验机，微信打印机贵宾服务区咖啡机，水吧，书吧，互动茶几，电子白板，贵金属展示柜，全息投影，智能体检机，VIP识别门禁公众教育区书吧，广告机，互动茶几，沙发座椅，宣传杂志，公众教育区柜
26、，电子意见簿，双面海报屏，夜间橱窗投影便民服务区便民服务柜（儿童座椅，轮椅，医疗急救箱，眼镜，碎纸机，行长直通电话，服务热线，手机充电站，婴儿车，擦鞋机，爱心捐款箱，点钞机，工具箱）贵宾沙龙区电子白板，互动茶几，讲台，定制沙发座椅，咖啡机15智慧网点智慧网点高效便捷的智能化机具成智慧网高效便捷的智能化机具成智慧网 点点宠宠儿儿智能化机具的使用大幅提升了网点的服务效率和用户 体验，也改变着网点的服务模式。在智慧网点，搭载 生物识别技术的的智能机具应用越来越广泛，如：VTM（远程柜员机）、MIT（移动智能柜员机）、智 能迎宾机、人脸互动大屏终端、智能广告机等。VTM:VTM设备通过用户和银行柜员之
27、间的远程音视 频通话和桌面共享，帮助用户实现对公对私、国际国 内、本外币、金融理财等全方位金融服务，个人可以 自助完成约90%的金融业务；此外，像身份信息采集、资料扫描、票据收纳、回单打印盖章等，都可以通 过VTM自动化引导流程帮助用户完成。移移动动智智能能柜柜员员机机：又称为MIT，是银行的便携式自助 发卡设备，该设备集成了人脸识别摄像头、指纹识别 仪、身份证读卡器等多种硬件设备，可放置于银行网 点，或由业务经理携带到校园、社区等人流密集的地 区，进行自助发卡。智智能能迎迎宾宾机机：通过人脸识别技术实现VIP客户自动迎宾 与欢迎致词，并结合CRM系统，将用户信息和需求情 况下发至客户经理的终
28、端设备上，提升服务质量。人人脸脸互互动动大大屏屏终终端端：通过交互式的人脸娱乐游戏，缓 解客户无效等待，还可通过识别客户的年龄、性别、表情等面部特征，推送特定的产品，进行精准营销。刷刷脸脸购购物物机机：搭载刷脸支付功能的购物机也越来越多 地出现在银行网点，为客户提供新支付方式的体验平 台，同时满足其在网点期间的消费需求。2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10图示：VTM图示：智能迎宾机图示：刷脸购物机金融服务业的本质决定了大量的客户运营需求，银行
29、 业尤其如此。客服作为企业与用户沟通的直接出口，需要兼具专业解答能力、营销能力与良好的沟通交流 能力等多种素质。当前，客服行业人员素质参差不齐，高素质客服短缺且成本较高，而智能客服无疑是兼 顾成本、效率与服务质量的一个折中选择。此外，智能客服相对于人工客服的高效性特点，为服务流程优 化提供了更多的可操作空间，从而改变原有的营销和 服务模式，使之更加精准化、智能化和人性化。当前，智能客服在银行业的应用主要有以下几种情形：在在线线智智能能客客服服：它通过知识图谱构建客服机器人的理 解和专业答复体系，结合自然语言处理技术进行实时 语音识别和语义理解，从而掌握客户需求，为用户提 供自助在线服务，必要时
30、向服务人员推送客户特征、知识库等内容，协助客服人员做好服务。智智能能外外呼呼：集成语音技术智能外呼系统，可实现自动 呼叫与应答，多用于用户提示，贷后维护等场景。语语音音数数据据挖挖掘掘：通过语音和语义技术，系统可自动将 电话银行海量通话和各种用户单据内容结构化，打上 各类标签，挖掘分析有价值信息，为服务与营销等提 供数据与决策支持。如：通过对通话过程中人员的语 音语调分析获得客户满意度评价信息等。实实体体服服务务机机器器人人：实体机器人集智能语音语义、生物 识别等多种交互技术为一体，在大堂内分担部分客户 经理的工作，如迎宾分流、引导客户、业务介绍等。智能客服智能客服基于智能客服的精准基于智能客
31、服的精准营销营销和和语语音音 数据挖掘数据挖掘Hi!How CanI Help You?图为交通银行的网点服务机器人 图片来源：视觉中国162.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.1036Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.1017风控是银行业生存和发展的关键。银行业的风控主要 是指利用合理的技术、方法等实现银行业务流程的合 规管理，从而保持资产质量的稳定和风险抵补能力的 平衡。当前新经济环境下，银行业的风险水平居高不下，主 要
32、包括：市场风险、信用风险和操作风险三个方面。其中，市场风险指，由于利率、汇率、股票、商品等 的价格波动导致银行损失的风险；信用风险即违约风 险，指借款人由于种种原因无法履行借款合同导致银 行坏账损失的风险；操作风险，指在业务操作过程中，由于流程的不合规或工具、程序、系统漏洞等引发 损失的风险。随着普惠金融的发展，越来越多的人享受到现代金融 带来的便利。但同时，由于我国的征信体系的不完善，骗贷、赖账、交易欺诈等信用风险事件仍无法完全 避免；此外，新技术的应用也使操作风险变得更加地 难以控制。面对日渐复杂的业务环境，各家银行对提 升自身风险防控能力的需求日益迫切，但商业银行传 统的风险管理体系过于
33、注重流程而缺乏灵活性，且防 控手段较为落后。金融大数据覆盖面广、维度丰富、实时性高等特点结合人工智能强大的自我学习能力恰 恰为银行业的风控提供了新的方法和思路。智能风控 逐渐成为逐渐成为人工智能和大数据技术在银行业的 热点应用领域。智能智能风风控控新新经济经济形形态态下，下，银银行行业风险业风险水平水平 居高不下，智能居高不下，智能风风控控应时应时而生而生2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.1018智能风控利用人工智能技术构建风控模型，并将模型 应
34、用到如授信定价、贷前审批、贷后监控、反欺诈等 业务流程，通过反复地训练，不断提升模型精度，从 而提高银行业的风控能力。它提供一种贯穿事前预警 与反欺诈、事中监控和事后分析全业务流程的风控手 段。事前事前预预警：警：风控前置一直是商业银行非常重视的方向。它运用大数据技术，将申请资料、不良信用记录和 多平台借贷记录等信息加以整合，从而识别高风险行 为，在进入业务流程之前预警风险。事事中中监监控控：在事中，根据相关数据建立授信模型，或 通过第三方征信数据的接入评估用户的还款能力，自 动完成审批流程，做出决策。事事后后分分析析：持续动态监控借款人的新增风险，如其它 平台的借款申请、逾期记录、法院执行和
35、失信记录、手机号码变更等，及时发现不利于回款的可能性因素，并调整相应的催收策略，解决坏账隐患。在智能风控这个应用领域，商业银行在数据和对业务 逻辑的理解上具有相对优势，但就人工智能和大数据 技术的研发能力上来说还有许多的不足。因而，采购 第三方的风控产品成为当前商业银行构筑稳健、快速、准确的风控体系的重要方式。智能智能风风控控覆盖事前覆盖事前预预警、事中警、事中监监控和事后控和事后 分析等全流程的智能分析等全流程的智能风风控控2.发发展展现现状状1.用用户识别户识别2.刷刷脸脸支付支付3.智慧网点智慧网点4.智能客服智能客服5.智能智能风风控控 产业链产业链分析分析CHAPTER 3产业链图主
36、要案例分析36Kr-“AI+金融金融”行行业业研究研究报报告告2018.101.产业链图产业链图2.主要参与者案例主要参与者案例产业链图产业链图智慧智慧银银行行产业链图产业链图技技 术术 层层计计算机算机视视觉觉生物生物识识别别自然自然语语言言处处理理数据采集、分析等其它技数据采集、分析等其它技术术方方 案案 层层智慧网智慧网点点芯芯片片云服云服务务智能客智能客服服基基 础础 层层传传感感器器网网络络金金融融智能智能风风控等其它方控等其它方案案摄摄像像头头等其它硬等其它硬件件2036Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10眼神科技成立于2016年，是一家生物识别技术服务
37、提 供商，面向全球B端客户，提供人脸识别、指纹识别、虹膜识别等多模态生物识别技术和覆盖与生物特征采 集、存储、比对、应用等相关的硬件设备、软件系统、算法和解决方案等全产业链的产品和服务。截至目前，眼神科技在全球的客户量达1000余家，服 务领域涵盖了金融、教育、社保、公安和军工等行业。其中在金融领域，眼神科技与国内包括工、农、建、交、中、邮储银行等6家国有银行、9家股份制银行 在内的130多家商业银行均有合作，是国内银行业主 要的生物识别供应商之一。技技术术和和产产品品：深度学习、人脸识别、虹膜识别、指纹识别、机器视 觉和基于多种生物识别技术的ABIS（生物识别统一认 证平台）是目前眼神科技的
38、主要技术产品。此外，针对柜面、智能自助终端、手持移动设备和网 络在线等不同业务场景，配备了多模态生物识别终端、人证合一认证终端、人脸识别摄像头、人脸识别仪、虹膜采集仪、双目虹膜识别仪、指纹采集器、指纹 认证仪等20余款生物识别硬件产品。主要案例主要案例眼神科技：智慧眼神科技：智慧银银行多模行多模态态生物生物 识别识别技技术术供供应应商商1.产业链图产业链图2.主要参与者案例主要参与者案例成立时间：2016年成立地点：北京最近融资：1亿人民币 融资阶段：A轮融资时间：2017年11月 轮投资方：先锋国盛基金2136Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10主要案例主要案例眼
39、神科技：智慧眼神科技：智慧银银行生物行生物识别识别技技 术术供供应应商商解决方案解决方案：1.产业链图产业链图2.主要参与者案例主要参与者案例成立时间：2016年成立地点：北京最近融资：1亿人民币 融资阶段：A轮融资时间：2017年11月 轮投资方：先锋国盛基金方方案案22生物生物识识别别除成熟的算法、系统和硬件产品外，眼神科技还与工 行总行、农业银行、交通银行、光大银行等多家银行 机构深入合作，理解银行的业务逻辑和实际需求，围 绕银行业的降本增效、风险防控、精准营销、获客、活客等提供解决方案和技术产品。方案描方案描述述解决解决问问题题人脸联网核查 解决方案人脸识别基于人民银行和公安部联网核查
40、系统，完成人人证证 合一合一的验证降低身份证伪造、冒名开户、虚假 贷款等安全隐患，提高柜员维护和 使用用户信息的效率银行VIP客户 识别人脸识别利用人脸识别技术捕捉网点客户人脸图像，与系 统中预留的VIP客户比对，能快速识别VIP客户，并将相关信息和通知发送到客户经理的终端上提升VIP客户服务质量，防止重要 客户流失核心业务指纹 身份认证指纹识别金融信贷身份认 证解决方案人脸识别 指纹识别 虹膜识别验证柜员身份的合法性防止柜员密码失窃造成的安全隐患利用人脸、指纹、虹膜等生物识别技术，在银行信 控制和规范信贷操作，提高信贷资产 贷业务审批和放款过程中，加强信贷系统安全，审 质量和管理水平，增强贷
41、款人的身份批过程确权、放款身份确认确认智能网点自助终 端解决方案人脸识别 指纹识别 指静脉识别将人脸识别、指纹识别等应用于智能网点自助终端 减轻柜台业务压力，提升银行工作效 产品中，实现人证核验、刷脸取款、自助发卡等率，减少排队、等待时间，增强银行客户体验手机银行刷脸支 付解决方案人脸识别环节在现有手机银行业务的基础上加入人 将人脸识别用于手机银行登录、支付、实名认证等 脸识别技术，既面免去用户在登录时输入密码的烦恼，更加方便、快捷；又保障用户财产信息的安全银行防尾随虹 膜门禁解决方 案虹膜识别将虹膜识别技术引入银行的防尾随门禁系统，通 过双门互锁原理及双门虹膜识别门禁系统，对银 行业务人员实
42、行双门统一身份认证可实时监控和查询网点进出情况，通过异常出入报警和短信通知的方 式，防止被人胁迫和尾随，并通过 系统人员管理和查询等模块，实现 事后记录查询和追溯虹膜金库管理 解决方案虹膜识别将虹膜识别技术应用于金库管理的每一步操作，保证双人制约，信息记录和追查，降低风险事件 的发生加强金库安全36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10金融业的客服要求相对较高，除解决用户日常操作问 题外，大量的专业术语、金融知识经常需要通过客服 传达给用户。而智能文本处理技术赋予了机器理解用 户语言的能力，通过对用户语言和知识库的理解，可 快速提取关键信息，构建专业的问答体系。达观数
43、据成立于2015年，是一家文本智能处理服务提 供商，以NLP为主要技术驱动，为企业提供文本挖掘、知识图谱、搜索引擎和个性化推荐等文本智能处理 技术服务。其服务对象涵盖金融、法律、媒体、电商、科技等文本处理需求密集的行业领域。在智慧银行领域，达观数据推出的文本挖掘、智能推 荐、垂直搜索、数据挖掘分析、知识管理、文档智能 审阅等产品和解决方案，为银行的数字化文本管理、精准营销和专业智能客服问答体系的构建提供支持。主要案例主要案例达达观观数据：文本智能数据：文本智能处处理理协协助构助构 建智能客服建智能客服问问答体系答体系1.产业链图产业链图2.主要参与者案例主要参与者案例成立时间：2015年成立地
44、点：上海最近融资：5000万人民币 融资阶段：A轮融资时间：2017年3月文本挖文本挖掘掘利用自然语言处 理技术，让计算 机具备文字阅读 能力，帮助客户 自动化处理海量 文本数据，提升 文字处理效率和 文本挖掘深度，降低人工成本。智能推智能推荐荐针对用户偏好进 行“千人千面”的个性化内容推 荐，提升用户活 跃度、停留时长、付费率等。垂直搜垂直搜索索垂直搜索引擎利 用知识图谱和语 义分析技术，帮 助用户从海量信 息中快速准确搜 索到目标内容，为客户搭建出高 效精准的智能搜 索系统。知知识识管管理理将知识图谱作为 整个系统的核心，突破传统的文档 管理系统，引入 个性化技术，为 每个用户知识诉 求进
45、行画像，通 过搜索和个性化 推荐结合的方式 来提供服务。23文档文档审审阅阅文档智能审阅系 统为企业自动化 抽取文档的关键 信息、对比不同 版本的文档差异、智能纠正错误文 字内容，以及发 现文书中潜在的 法律风险。36Kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10同盾科技成立于2013年，是一家第三方大数据风控服 务提供商，为以金融为主的各行业提供基于大数据的 风险控制与反欺诈服务。其产品体系覆盖基础平台、工具、技术产品、契合业务场景的行业解决方案、SaaS云服务等，针对不同业务特性提供云端风控、本 地化部署以及本地和云端结合的组合式解决方案。主要主要产产品和服品和服务务：1
46、）信）信贷风贷风控服控服务务：服务于信贷业务的各个环节，提供 包括贷前信审、智能审核、贷后监控、信用评估、授 信、风险识别、逾期管理和资产评估等涵盖整个业务 链条的综合化解决方案。2）反欺）反欺诈诈服服务务：针对互联网业务中的欺诈行为，提供 实时防护和建议，包括反爬虫、反垃圾注册、反刷单、反垃圾发帖、垃圾营销、恶意攻击等。3）用用户户增增长长服服务务：该服务针对营销与运营场景，利 用大数据技术帮助客户分析潜在用户对各类金融服务 和产品的需求情况，从而精准获客。同时，也能对现 有客户进行精准画像，从而推进后续服务。4）AaaS（Analysis as a Service）：）：区别于传统的 Ia
47、aS(基础设施即服务)、PaaS(平台即服务)和SaaS(软 件即服务)等单一提供平台、工具或数据服务的模式，AaaS可以根据不同金融机构的业务需求，在营销、风 控、投资和运营等多种细分金融场景中提供基于智能 算法模型的分析服务，帮助金融机构提升竞争力。主要案例主要案例为为以金融以金融为为主的各行主的各行业业提供基于提供基于 大数据的大数据的风险风险控制与反欺控制与反欺诈诈服服务务成立时间：2013年成立地点：浙江杭州 最近融资：5亿人民币融资时间：2017年10月 融资阶段：C轮本轮投资方为：达汉石资 本、天图资本、新加坡淡 马锡领投1.产业链图产业链图2.主要参与者案例主要参与者案例24
48、前景前景趋势趋势CHAPTER 4智慧银行发展趋势36kr-“智慧智慧银银行行”行行业业研究研究报报告告2018.10回顾过去几年，网络银行、数字银行、虚拟银行、智 慧银行等说法不断更新人们对银行的认知。这些被赋 予了时代特色的名词，虽然在概念的界定上并不完全 清晰，但它足以表明银行业追随技术发展与时俱进的 步伐。在当前这个智能、高效、万物互联的时代背景 下，银行业的发展也呈现智能、高效和便捷的特征，其网点建设则表现出明显的智能化、轻型化、特色化 和社区化的趋势。智能化：智能化：随着人工智能技术的发展和行业竞争的加剧，利用智能化产品来改善和提升用户体验是市场的发 展方向也是行业的必然选择。在智
49、慧银行的建设中，智能化主要表现在：利用智能设备提升效率、利用智 能系统或算法分析和优化流程。当前，已有大量的智 能设备、系统和方法等在银行业得到应用，但这仅仅 是个开始，未来，银行业将继续沿着智能化的道路走 得更远。3.智慧智慧银银行行发发展展趋势趋势未来未来趋势趋势智慧智慧银银行以智能化、行以智能化、轻轻型化、特型化、特 色化、社区化色化、社区化为为主要主要趋势趋势图示：双模人脸识别摄像头 介绍：采用多光源补光（如近 红外补光等）技术，兼具近红 外和可见光的视频采集功能，结合人脸识别算法，可以实现 不同光线条件下的精准人脸识 别、图像采集、活体检测等功 能，广泛应用于活体检测、业 务现场图像
50、采集和视频录制、人脸识别身份安全认证等众多 领域。图示：双目虹膜识别仪介绍：识别距离40-70cm，专用于银 行柜台、自助机具等虹膜识别授权、认证等。图示：桌摆人证合一认证终端 介绍：集人脸识别、指纹核验、身份证比对于一体的多功能智能 终端，可接入统一认证系统进行 人证合一认证。26轻轻型型化化：传统网点面积大、人员多、运营成本高，智 慧网点建设更倾向于轻型化和虚拟化。轻型化主要是 将大网点、综合网点的功能进行细分，将传统的业务 受理操作区域进行缩减，将拥挤的网点大堂人流有效 分流至自助服务区、网上银行等非人工办理业务渠道。增加理财区、贵宾服务区、产品体验区，提高网点 形象，为客户提供更好的服