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1、推进农村金融建设以民间融资为例v主要目标主要目标：对农村金融的理论，发展历史有一个宏观的了解，通过本案例的研讨能对我国农村非正规金融的发展方式、发展特征以及对中央农村金融工作的政策能有一个总体的认识。总体过程：v1、三个视角看农村金融（理论角度、宏观角度、历史角度）v2、案例研讨v3、小结（一）农村金融的三种主要理论：v1、农业信贷补贴论v2、农村金融市场论v3、不完全市场论农村金融领域三种理论的主要区别政府干政府干预预利率管制利率管制对金融机构对金融机构的管制的管制贷款资金贷款资金的筹集的筹集专业贷款专业贷款的有效的有效性性对非正规金融对非正规金融的评价的评价农业信贷补农业信贷补贴论贴论必要
2、必要实行低利率实行低利率管制管制必要必要农村外部农村外部注入注入有效有效弊大于利弊大于利农业金融市农业金融市场论场论不必要不必要自由市场利自由市场利率率不必要不必要农村内部农村内部筹集筹集无效无效有效有效不完全竞争不完全竞争市场理市场理论论市场机市场机制失制失效时效时必要必要放松管制放松管制应逐渐放松应逐渐放松管制管制主要内部主要内部筹集筹集,不足部不足部分政府分政府提供提供方法适当方法适当时有效时有效政府应适当引政府应适当引导导（二）宏观视角看农村金融定位：二元二元经济经济城市城市农村农村资金流资金流城镇化城镇化新农村新农村劳动力劳动力资金资金城城乡乡一一体体化化抽水机抽水机蓄水池蓄水池农村
3、金融农村金融（三）农村金融的历史演变：v1、传统阶段（1979-1993）：恢复农村正规金融机构和业务v2、三足鼎立（1994-1996）：初步形成政策性金融、商业性金融、合作金融框架v3、整顿调整（1997-2002）：国有金融业务收缩，农村合作基金会关闭v4、聚焦农村信用社：（2003-2007）全面推进信用社改革v5、多元与创新（2005年以后）：新型农村金融组织兴起（四）农村金融框架体系：农村金融农村金融系统系统正规农村金融正规农村金融非正规农村金非正规农村金融融农行、邮农行、邮储储信用社信用社农业发展银农业发展银行行新型农村金新型农村金融组织融组织村镇银行村镇银行贷款子公司贷款子公司
4、农村资金互农村资金互助社助社农村合作基金农村合作基金会（关闭）会（关闭）其他其他农民资金互助农民资金互助社社私人借贷私人借贷合会、私人钱合会、私人钱庄庄小小额额贷贷款款公公司司典当等其他典当等其他v问题问题：v1、看了材料、看了材料1、2之后，请大家比较上述两种之后，请大家比较上述两种融资方式有什么特点？融资方式有什么特点？v2、你觉得民间融资是否等同于高利贷，要不、你觉得民间融资是否等同于高利贷，要不要打击？你如何评价民间融资行为？要打击？你如何评价民间融资行为？问题问题1、两种民间融资方式比较：、两种民间融资方式比较：资金来源资金来源 资金去向资金去向 功能功能社会效社会效益益定性定性材料
5、材料1高息揽存高息揽存 高息转贷高息转贷 金融中介金融中介 负面负面集资诈骗集资诈骗材料材料2高息揽存高息揽存 自用自用直接融资直接融资 正面正面非法吸收非法吸收公众存公众存款罪款罪问题2：民间融资与高利贷的关系：v民间金融并不等于高利贷，高利贷也并不完民间金融并不等于高利贷，高利贷也并不完全等同于高风险，但是难点是很难做出区分全等同于高风险，但是难点是很难做出区分民间借贷民间借贷高利贷高利贷重重大大风风险险的高利贷的高利贷当前对待民间融资的三种建议：v1、取缔农村非正式金融市场，以正规金融代之。v2、农村非正式金融合法化，降低进入门槛，加强监管。v3、利率市场化。其实由于运营成本和正规金融规
6、模经营的特性，民间融资还是会存在。问题问题2：民间融资发挥的正面作用：民间融资发挥的正面作用：v1、促进了农村民营经济的发展v2、缓解了农村地区资金供求矛盾v3、一定程度上提高了资金的配置效率v4、为农村金融体系注入了市场因素和竞争因素。民间融资的负面作用：v1、风险难控，容易产生社会问题v2、常有黑恶势力介入，影响稳定v3、缺乏监管，扰乱金融秩序思考：思考：v3、根据材料、根据材料3、4，请比较农民资金互助社与，请比较农民资金互助社与银行等正规金融机构的优势、劣势？银行等正规金融机构的优势、劣势？v4、材料、材料4中不同政府部门对待农民资金互助中不同政府部门对待农民资金互助社有哪些不同态度？
7、请你评价政府的行为与社有哪些不同态度？请你评价政府的行为与态度？态度？问题3：农民资金互助社与正规金融的比较：机构机构优势优势劣势劣势服务对象服务对象正规金融正规金融机构机构资金雄厚、管理规范、资金雄厚、管理规范、规模经济。规模经济。高交易成本要求高利率；高交易成本要求高利率；要求抵押和担保；手要求抵押和担保；手续繁琐，效率低；按续繁琐，效率低；按照城市金融制度模式照城市金融制度模式经营农村经济，很难经营农村经济，很难成功。成功。农村中小企业、农村中小企业、农业产业化龙农业产业化龙头企业、公共头企业、公共基础设施建设、基础设施建设、农村资金需求农村资金需求大的个体生产大的个体生产经营者。经营者
8、。农民资金农民资金互助互助合作合作组织组织内生农村经济，生命内生农村经济，生命力强；信息对称，力强；信息对称，无需抵押和担保；无需抵押和担保；资金成本低，手资金成本低，手续快捷，在一定续快捷，在一定程度上防范道德程度上防范道德风险的发生，存风险的发生，存款来自农户，贷款来自农户，贷款用于农户。款用于农户。资金小、规模小，管理资金小、规模小，管理质量差，达不到规模质量差，达不到规模经济，导致收益可能经济，导致收益可能难以覆盖运行成本。难以覆盖运行成本。亟须贷款的中低亟须贷款的中低收入农民；农收入农民；农村小额生产经村小额生产经营者。营者。v农民资金互助社的性质是合作制，是根植于农村经济特性的熟人
9、社会，可以进行人格化交易，以此解决信息不对称与抵押物，质押物不足的问题，属于零售互助型融资。v大银行的性质是公司制企业，适合工业化的社会，进行的是非人格化的交易，特长是批发性金融；问题4：政府部门的态度有三个v1、有些政府农办部门比较积极v2、银监会、人行保持中立v3、有些地方政府趋于保守v2008年十七届三中全会决议中关于农村金融部分，其中提到：鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。v2010年中共中央一号文件提到：引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。v政府的定位是：v1、要支持和引导其成为真正意
10、义上的农村合作性组织，严加监管，资金互助社的资金融通严格限定在互助社内部进行。v2、要加大正确宣传，使群众建立风险意识，加大群众监督的力量，打压不合规范的农民资金互助社，查处农民资金互助社在法规或当地规定之外所从事的高风险行为。总结：对农村金融未来的展望十七届三中全会以及2010年中共中央一号文件关于农村金融体制改革的突出亮点：v1、放宽农村金融准入政策。v2、允许农村兴办各类地区性的中小银行和各类小型的、微型的金融机构v3、规范和发展民间借贷。v4、加强财税政策支持，发展担保、保险等业务农村金融体系的目标：v形成以政府为引导，以市场为基础，以商业性金融、合作性金融、政策性金融为依托，分工合理
11、，功能互补，适度竞争，覆盖广泛，可持续发展的农村金融体系。经济主体经济主体多元化需求特征多元化需求特征多元化融资供给方式多元化融资供给方式农户农户纯农户（低收入）纯农户（低收入）生活开支，少量种养业生活开支，少量种养业贷款需求贷款需求政策性金融、合作金融、民政策性金融、合作金融、民间借贷间借贷传统种养植户（中传统种养植户（中收入）收入）小规模种养业贷款需求，小规模种养业贷款需求，农业费用贷款农业费用贷款自有资金、民间借贷、合作自有资金、民间借贷、合作金融金融非农兼业户非农兼业户专业化和小规模经营周专业化和小规模经营周转资金需求转资金需求自有资金、民间借贷、合作自有资金、民间借贷、合作金融、小规模商业性金金融、小规模商业性金融融企业企业小企业小企业启动市场与小规模生产启动市场与小规模生产经营资金需求经营资金需求自有资金、合作金融、商业自有资金、合作金融、商业金融（配合政府担保）、金融（配合政府担保）、龙头企业龙头企业规模化生产经营和规模规模化生产经营和规模扩张的长期资金需求扩张的长期资金需求商业性金融商业性金融一个理论分析：农农户户个个体体小小企企业业龙龙头头企企业业组织程度组织程度风险基于组织程度的风险分布基于组织程度的风险分布资金供求金字塔：龙头企业中小企业中、高收入农户贫困户追逐半真空真空收益收益风险风险高低低高ABCDL谢谢！