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1、第四章新型农村金融机构第一节农村金融市场准入放宽 n一、银监会新政出台的背景与意义n二、银监会新政的适用范围和原则n三、银监会新政的主要内容一、银监会新政出台的背景与意义n为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。二、银监会新政的适用范围和原则n适用范围:n适用于中西部、东北和海南省的县（市）
2、及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区）。遵循的原则：n农村地区银行业金融机构准入政策调整涉及面广，要积极、稳妥地开展这项工作，按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。三、银监会新政的主要内容n（一）放开准入资本范围。积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银
3、行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。n上述新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）
4、或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。n对在农村地区设立机构的申请，监管机构可在同等条件下优先审批。股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立分支机构，且开展实质性贷款活动的，不占用其年度分支机构设置规划指标，并可同时在发达地区优先增设分支机构；国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在大中城市新设立分支机构的，原则上应在新设机构所在地辖内的县（市）、乡（镇）或行政村也相应设立分支机构。（二）调低注册资本，取消营运资金限制。n一是在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在
5、乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。四是适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本，其中，农村合作银行的注册资本不得低于人民币1000万元，以县（市）为单位实施统一法人的机构，其注册资本不得低于人民币300万元。n 中华人民共和国商业银行法第十三条规定设立商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币;城市合作
6、商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币，注册资本应当是实缴资本;n 国务院令第340号中华人民共和国外资金融机构管理条例规定：独资银行、合资银行的注册资本最低限额为3亿元人民币等值的自由兑换货币。独资财务公司、合资财务公司的注册资本最低限额为2亿元人民币等值的自由兑换货币，外国银行分行应当由总行无偿提供不少于1亿元人民币等值的自由兑换货币的营运资金;n取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。（三）调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。n适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构
7、投资入股的条件。境内企业法人应具备良好诚信记录、上一年度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10以上（合并会计报表口径）、资金来源合法等条件。n资产规模超过人民币50亿元，且资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标符合监管要求的境内商业银行、农村合作银行，可以在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。（四）放宽业务准入条件与范围。n在成本可算、风险可控的前提下，积极支持农村地区银行业金融机构开办各类银行业务，提供标准化的银行产品与服务。鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。农村地区银行业法人机构的具体业务准入实行区别对待，因地制宜，由
8、当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结果予以审批。第二节村镇银行 n一、村镇银行的性质n二、村镇银行的设立要求n三、村镇银行的股权设置和股东资格n四、村镇银行的公司治理n五、村镇银行的经营管理n六、对村镇银行的监督检查n七、村镇银行的变更与终止n n村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。n村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府
9、债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。n按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。n2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金
10、限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。n在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地
11、辖内的乡（镇）或行政村。特点 n村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。n但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。与商业银行区别 n村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。n在规模方面，村
12、镇银行是真正意义上的“小银行”。n在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。n此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，个工作日内作出决定。n资本净额是指核心资本加附属资本之后再减去扣资本净额是指核心资本加附属资本之后再减去扣减项的值。对于减项的值。对于银行银行来说，资
13、本净额有规定，核来说，资本净额有规定，核心资本不能低于资本净额的心资本不能低于资本净额的50%，附属资本不能，附属资本不能高于核心资本的高于核心资本的100%.n资本净额的计算公式资本净额的计算公式n对于银行：资本净额对于银行：资本净额=核心资本核心资本+附属资本附属资本-扣减项扣减项n其中，附属资本其中，附属资本=重估储备重估储备+一般准备一般准备+长期长期次级债务；次级债务；n扣减项包括：商誉、对未并表银行机构的资扣减项包括：商誉、对未并表银行机构的资本本投资投资、对未并表非银行、对未并表非银行金融机金融机构的资本投资、构的资本投资、对非自用不动产的投资、对工商企业的资本投资、对非自用不动
14、产的投资、对工商企业的资本投资、贷款损失准备尚未提足部分。贷款损失准备尚未提足部分。n资本充足率是指资本总额资本总额与加权风险资产总额加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。规定该项指标的目的在于抑制风险资产的过度膨胀，保护存款人和其他债权人的利益、保证银行等金融机构正常运营和发展。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制，目的是监测银行抵御风险的能力。n资本充足率有不同的口径，主要比率有资本对存款的比率、资本对负债的比率、资本对总资产的比率、资本对风险资产的比率等。作为国际银行监督管理基础的巴赛尔协议规定，
15、资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8。n资产损失准备充足率就是信用风险资产实际计提准备与信用风险资产应提准备之比。第三节农村资金互助合作组织 n一、农村资金互助的概念n二、农村资金互助合作组织的发展模式n三、农村资金互助合作组织的基本规则 n农村资金互助社是指经银行业监督管理农村资金互助社是指经银行业监督管理 机构批准，由乡镇、行政村农民和农村机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。金融业务。设立条件 n1.有符合监管部门规定
16、要求的章程；n2.有10名以上符合规定要求的发起人；n3.有符合规定要求的注册资本；n4.有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；n5.有符合条件的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；n6.有符合规定的组织机构和管理制度；n7.银行业监管部门规定的其他条件。入股条件n1.具有完全民事行为能力（完全民事行为能力是指法律赋予 达到一定年龄和智力状态正常的公民通过自己独立的行为进行民事活动的能力）；n2.户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满3年）在入股资金互助社所在乡镇或行政村内；n3.入股资金为自有资金且来源合法，达到规定的入股金额起点；n4.诚实守信，声誉良好。入
17、股限制 n单个农民或单个农村小企业向资金互助社入股，其持股比 n例不得超过资金互助社股本总额的10，超过5的应经银行业监管部门批准。社员入股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。第四节贷款公司 n一、贷款公司的含义n二、贷款公司的业务经营范围n三、贷款公司的监督管理n贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。经营范围 n贷款公司可经营下列业务：n（一）办理各项贷款；n（二）办理票据贴现；n（三）
18、办理资产转让；n（四）办理贷款项下的结算；n（五）经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。n贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。n贷款公司不得吸收公众存款，信贷额度较高，贷款方式灵活。运营资金来源 n（一）实收资本；n（二）向投资人的借款；n（三）向其他金融机构融资，融资资金余额不得超过其资本净额的50%设立贷款公司应当符合的条件 n（一）有符合规定的章程；n（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；n（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；n（四）有具备相应专业
19、知识和从业经验的工作人员；n（五）有必需的组织机构和管理制度；n（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；n（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。设立贷款公司投资人应符合的条件 n（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；n（二）资产规模不低于50亿元人民币；n（三）公司治理良好，内部控制健全有效；n（四）主要审慎监管指标符合监管要求；n（五）银监会规定的其他审慎性条件。主要监管指标 n（一）贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。n（二）贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。n（三）不良贷款率在5%以下