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1、网 上 支 付 与 结 算第五 六章 支付工具及支付方式n网上支付创新工具及方式n支付工具的作用2网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡在线支付模式3电子钱包n电子钱包的发展经历了两个阶段，即Mondex电子钱包（智能卡形式的支付卡）和虚拟电子钱包(软件的方式)。4电子钱包nMondex最早是由英国的西敏银行（Nationnal West Minster Bank）和米德兰（Mid Land Bank）银行为主开发和倡议使用的。它从形式上看与智能卡非常相似，使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，就可以使用。它不同于普通的信用卡，用它付帐时
2、，不需要在收据单上签名，也不要等待用电话或计算机来核准支付的金额，人们可以方便的把存在卡里的电子货币从一张卡转移到另一张卡。但使用Mondex卡需要一套电子设备，包括一台微型显示器和一部Mondex兼容电话。5电子钱包n目前电子商务中应用的电子钱包是虚拟电子钱包，已经完全摆脱了实物形态。n无论是网上信用卡的使用还是数字现金的使用都需要在客户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发者出于对用户多种需求的考虑，往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包软件。电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行SET交易时辨认
3、商户身份并发送交易信息），交易记录的保存（保存每一笔交易记录以备日后查询）。在电子钱包内可以装入各种电子货币、电子信用卡、电子借记卡等。电子钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易记录等。6电子钱包n网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中运行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。可以直接使用与自己银行相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件。n在启动电子钱包软件时，往往需要输入用户名和密码。7电子钱包n电子钱包能否正式投入使用并扩大使用规模的关键是商家和消费者的认可。CyberCash公司在推出CyberCoin（一种数字现金）之后
4、，致力于支持他的电子钱包（CyberCash）的服务系统。中国银行电子钱包系统也正在发展其网上商家用户。可登陆其网站（www.bank-of-）了解其使用情况。已有首都电子商城、中国国际航空公司、北京图书大厦等数百家客户。电子钱包在购物过程中，虽多次经过银行卡公司和商业银行等进行身份认证、银行授权、各种数据交换和财务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入定货单到拿到商家出具的电子收据为止的全过程仅用5-20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。由于顾客信用卡上的信息别人是看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。8网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子
5、现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡在线支付模式9电子现金n定义电子现金（E-Cash）又称电子货币、数字现金，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。是能被客户和商家、银行接受的、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。10电子现金n特点匿名性不可跟踪性节省传输费用风险小节省交易费用支付灵活方便11电子现金n应用过程可分为三个阶段：第一阶段：获得现金（提款）客户为了获得
6、电子现金，要求他的开户行把其存款转到电子银行。客户的开户行从客户的帐户向电子银行转帐。电子银行向客户发送电子现金。客户存入计算机等。12电子现金n应用过程第二阶段：用电子现金购物（支付）客户挑选货物并把电子现金发送商家商家提供货物第三阶段：商家兑换电子现金（提款）兑换电子现金银行转帐13电子现金支付方式14电子现金支付方式5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库15电子现金一般业务流程n用户使用现金或银行存款向银行或发行机构申请兑换电子货币n用户持电子现金进
7、行网上购物，发送电子现金到商户的电子钱包中。n商户验证电子现金的数量及真伪。n商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。n发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。16电子现金的优缺点n优点匿名不可跟踪性节省交易费用节省传输费用持有风险小支付灵活方便防伪造n缺点普及性税收与洗钱外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰恶意破坏与盗用17网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡在线支付模式18电子支票支付方式n电子支票概述电子支票的出现和开发是比较晚的。电子支票几乎和纸质的支票有着同样的功能。一个帐户的开户人
8、可以在网络上生成一个电子支票，其中包括支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额。最后，象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，使用数字证书确认支付者/被支付者身份、支付银行及帐户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。19电子支票支付方式n电子支票的优势电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易安全性电子支票可以为新型的在线服务提供便利电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客学习的过程电子支票可为企业市场提供服务电子支票要求把公共网络与金融专用网连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算
9、基础设施和公共网络的作用。20电子支票支付的基本流程 n开具电子支票n电子支票付款n清算21电子支票支付方式n电子支票支付的流程购买电子支票首先买方必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。电子支票应具有银行的数字签名。电子支票付款买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用电子邮件或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可以发货给买方。22电子支票支付方式n电子支票支付的流程清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。23电子支票应用n电子支票的支付目前一
10、般是在专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票发展的主要问题是今后逐步过度到公共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账(Electronic Fund Transfe,EFT)或网上银行服务（Internet Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。n1996年，美国通过改进债务偿还方式法成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自1999年1月起，政府部门大部分债务将通过电子方式偿还。但是，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，对于在线支票的兑现，人们仍持谨
11、慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。24网上支付创新工具及方式n电子钱包支付模式n电子现金支付模式n电子支票支付模式n信用卡在线支付模式25信用卡电子支付模型n直接转帐模式n第三方支付模型n简单加密支付模型nSET模型26直接转帐模式用用 户户商商 家家银银 行行电话电话/传传真真因特网因特网合法性合法性检查检查27直接转帐模式28直接转帐模式n特点简单无安全可言人工干预，效率低29第三方支付模型n流程客户和商家在线或离线在双方信任的第三方开设帐户客户购买商品，将自己的帐户信息发给商家商家将客户帐户信息发给第三方验证第三方将验证信息返回给商家商家处理订货请求30第三方支付模型31第三方
12、支付模型n特点用户可能离线在第三方开户信用卡信息不在开放的网络上传送 通过电子邮件来确认用户身份 商家自由度大，风险小 支付是通过双方都信任的第三方完成32简单加密支付模型支付网关支付网关商商 家家用用 户户商家银行商家银行发卡行发卡行信用卡认证信用卡认证解密解密信息信息认证认证信息信息加密信息加密信息认证信息认证信息认证信息认证信息加密信息加密信息开开户户33简单加密支付模型34安全电子交易(SET)模型35安全电子交易(SET)nSET（Secure Electronic Transaction）是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master Card两大国际卡组织和多家科技机构共同制
13、定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性。36安全电子交易(SET)nSET涉及的对象消费者 在线商店 支付网关 银行认证中心（CA）37安全电子交易(SET)n基本原理SET（安全电子交易协议）是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的。于1996年2月由VISA和MasterCard联合开发。使用数字签名和持卡人证书，对持卡人的信用卡进行认证；使用数字签名和商家证书，对商家进行认证；使用加密技术确保交易数据的安全性；使用数字签名确保支付信息的完整性和各方对有
14、关交易事项的不可否认性；使用加密保证购物信息和支付信息的私密性（使商家看不到持卡人的信用卡号）；38安全电子交易(SET)nSET的目标传输的安全性。订单和个人帐号信息在INTERNET上安全传输，保证网上传输的数据的安全。订单信息和个人帐号信息的隔离。在将包括持卡人帐号信息的订单送到卖方时，商家只看到订货信息，而看不到持卡人的帐户信息。持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方CA负责为在线通信双方提供信用担保。39信用卡安全电子交易(SET)流程消费者发卡行收单行商家支付网关认证中心1、订单及信用卡号认证5、确认2、审核4、批准3、审核认证认证6、确认40安全电子交易(SET
15、)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程，SET协议的工作流程与实际购物流程非常接近，但一切操作都是通过Internet完成的。消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。41安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程在线商家做出应答，确认消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令，此时SET开始介入。42安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程在SET中，消费者必须对订单和付
16、款指令进行数字签名，同时利用加密保证商家看不到消费者的帐号信息。在线商家接受订单后，向消费者所在银行请求支付许可。信息通过支付网关到收单银行，再到发卡银行确认。43安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程发卡银行确认支付请求的数字签名，及解密支付请求帐号，决定是否批准交易，批准交易后，将钱从消费者的帐号转移到商家帐号或提供担保(稍后转帐)，返回确认信息给支付网关。支付网关返回确认信息给在线商家。44安全电子交易(SET)n使用SET进行银行卡支付交易的工作流程在线商家发送订单确认信息给消费者。消费者端软件记录交易日志，以备将来查询。在线商家发送货物或提供服务，并通知收单银
17、行向发卡银行请求支付。45安全电子交易(SET)nSET的安全措施SET中的核心技术主要有对称加密、非对称加密、消息摘要、数字签名、数字信封和认证等技术。46安全电子交易(SET)nSET的安全技术数字信封：SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。签名和加密：将定单信息和个人帐号信息分别进行数字签名和用商家、银行的公钥加密，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐户信息，并且银行只能看到帐户信息，而看不到订货信息。支付网关：银行
18、金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家的支付信息和顾客的支付指令。支付网关可以确保交易在因特网用户和交易处理商之间安全、无缝隙的传递。47安全电子交易(SET)nSET的安全流程消费者A私 A公、商家B私B公、网关/银行C私C公加密E、解密D、签名S、签名认证V消费者商家EB公(SA私(订单信息)EC公(SA私(支付信息)SA私(EB公(订单信息)SA私(EC公(支付信息)商家银行EC公(SA私(支付信息)SA私(EC公(支付信息)48安全电子支付流程n安全电子支付流程设计消费者A私 A公、商家B私B公、网关/银行C
19、私C公加密E、解密D、签名S、签名认证V消费者商家SA私(EB公(订单信息)+EC公(支付信息)商家银行(消费者银行)SA私(EB公(订单信息)+EC公(支付信息)49安全电子支付流程n安全电子支付流程设计消费者A私 A公、商家B私B公、网关/银行C私C公加密E、解密D、签名S、签名认证V消费者银行EC公(SA私(支付信息)或SA私(EC公(支付信息)银行消费者SC私(支付确认信息)50传统信用卡与网上支付信用卡的区别n使用的信息传递通道不同前者使用专用网，因此比较安全；后者的消费者和商家均使用INTERNET，银行使用专用网，因此必须在INTERNET与银行的专用网之间设置支付网关以确保银行
20、专用网的安全。51传统信用卡与网上支付信用卡的区别n付款地点不同前者必须在商场使用商场的POS机进行付款；后者可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。52传统信用卡与网上支付信用卡的区别n身份认证方式不同前者在购物现场使用信用卡证明持卡人的身份，方便但不够安全；后者在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关和银行身份。53传统信用卡与网上支付信用卡的区别n付款授权方式不同前者在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款，方便但不够安全；后者在使用数字签名进行远程授权。54传统信用卡与网上支付信用卡的区别n商品和支付信息采集方式不同前者使用商家的POS机等设备采
21、集商品信息和信用卡信息；后者直接使用自己的计算机输入相关信息。55支付支付类类型型特点特点银银行卡支付系行卡支付系统统电电子子现现金金电电子支票子支票事先事先/事后付款事后付款事先/事后付款事先付款事后付款使用使用对对象象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易交易风险风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票。交易凭据交易凭据转换转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。目前普及程度目前普及程度是在线付款中最普及的形式。
22、电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易交易额额度度与银行卡额度相同。电子现金的额度通常固定的。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。与与银银行的关系行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。56第五 六章 支付工具及支付方式n网上支付创新工具及方式n支付工具的作用57支付工具的作用n减少现金流通n降低交易成本n提高支付效率n培育社会信用n促进金融创新和塑造新型支付文化58测验一n1描述电子钱包的概念，电子钱包可分为哪两类？与在线直接转帐的区别？n2电子现金的使用流程，与在线直接转帐的区别？n3电子支票的使用流程(具体由谁签名)，在使用流程上与传统支票的主要区别是什么？n4信用卡电子支付模式中，直接转帐有哪些缺点？n5信用卡电子支付模式中，第三方支付有哪些好处？n6信用卡电子支付模式中，描述简单加密支付流程？n7信用卡电子支付模式中，描述SET的流程。59测验一n信用卡电子支付模式中，直接转帐、第三方支付、简单加密支付、SET支付的基本流程和区别。60