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1、第三章第三章 汽车消费信货汽车消费信货第一节 汽车消费信贷的概念o 汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。o消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。o 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。第一节 汽车消费信贷的概念o 在国外，尤其是发达国家的信贷消费方式十分普遍。o 例如，美国信贷消费的历史最早，消费信贷业务也最为发达，借助消费信
2、贷进行消费是美国居民的一个重要消费行为特征。o 目前，美国、西欧等工业发达国家和地区消费信贷的规模在整个信贷额度中所占的比重已达到相当高的程度。而且，无论是美国、英国、新加坡、西班牙、法国，还是日本、丹麦、挪威等国家的金融机构都向消费者提供分期付款的消费信用业务，期限长到可以o 父债子还。第一节 汽车消费信贷的概念o“汽车信贷消费是个了不得的大市场”o德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头，十几年来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币，5年前他们就向外经贸部申请成立合资金融服务公司，开展消费信贷业务，用他们的话说，就是将这几十亿的利润在中国市场上滚，第一节 汽车消费信贷的概念o汽车个人信贷消
3、费在我国起步较晚，它是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的。o 当时银行没有介入，只是由汽车生产厂家和经销商联手，目的是为了扩大汽车的消费，市场反映并不热烈。o 第一节 汽车消费信贷的概念p39o 1998年9月1日，中国人民银行颁布汽车消费贷款管理办法，允许汽车消费贷款在四家国有独资商业银行进行试点，o 到2001年末，全国汽车消费信贷余额仅为436亿元，而2002年末这数字就增加到1 14992亿元，o 2003年一季度又增加了200亿元，比上年同期多增加了113亿元。o 同时，国家已经推出和即将推出的包括汽车消费信贷、改革汽车税费制度等一系列旨在鼓励汽车消费的政策，将最终促进个人轿车市
4、场的全面启动。o 中国人民银行也于2002年10月21日发布了汽车金融机构管理办法 (征求意见稿)，以期规范和促进汽车消费信贷的发展，汽车消费信贷也将迎来一个新的发展高潮。第二节 汽车消费信贷的种类p40o我国的汽车消费信贷有两种形式:o1.担保贷款o2.分期付款。一、银行提供的汽车消费担保贷款p40o1银行提供的汽车消费担保贷款的概念o 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。o 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。o 当借款人一旦无
5、法按时偿还借款时，由约定的第三方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷款。一、银行提供的汽车消费担保贷款o2汽车担保贷款的种类o 汽车消费贷款中最常用的担保方式有几种类型:o1.质押贷款、o2.抵押贷款、o3.按揭贷款o4.第三方保证贷款2汽车担保贷款的种类o(1)汽车抵押贷款。o 汽车抵押贷款是购买汽车的借款人以其所有抵押物(一般限定为房产)作为获得贷款的条件。o 贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵押物的财产的占有。o 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权屑的证明文
6、件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。o 当债务人不履行债务时，债权人有权按照法律规定以该抵押财产折价或者以拍堂、变卖该抵押财产的价款优先用于还贷。2汽车担保贷款的种类o(2)汽车按揭贷款。o 如果购买汽车的借款人被允许用所购的汽车作抵押，以这种方式作为担保的贷款就是按揭贷款。o 借款人在购买汽车时按规定支付不少于20的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。o 在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。o 以所购的汽车作抵
7、押申请贷款对消费者来说是最方便的方式，既不需要另找抵押物，手续也不是太繁琐。o o 中国建设银行于1999年上半年发放汽车消费贷款近10亿元，其中，按揭方式所占的比重就超过50。2汽车担保贷款的种类o(3)汽车质押贷款。o 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第三人的动产作为质押物发放的贷款。o 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷.o 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、
8、支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。2汽车担保贷款的种类o(4)第三方担保贷款。o 汽车消费的第三方担保贷款是指经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷o款申请人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。o 对借款人未按合同约定偿还的贷款本息加收利息，对于恶性拖欠还款或已无还款能力的，经销商将承担第三方担保责任，同时依据与购车人之间的协议收回车辆。2汽车担保贷款的种类o从以上的几种担保贷款的物品价值和变现能力来看:o 存单质押、房地产抵押、所购汽车抵押、第三方保证对贷款的保障作用是逐步减小的。o 1.存单质押因为手续简便、变现能力强而受到银行的欢迎，不过
9、拥有大额存单或虽有存单却愿意质押的借款人不多；o 2.房地产不易贬值，比较受银行的欢迎，但办理房地产抵押手续比较繁琐；o 3.第三方担保由于对贷款的保障较差；o 4.以所购的汽车作为抵押，这对普通老百姓是最现实也是最方便的一种方式，但是对于一些流动性比较大的客户银行难以管理，一般不采用这种方式。二、分期付款形式的汽车消费信贷p42o 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。o 分期付款在信贷契约中的三个重要内容：o1.首期支付款、o2.契约期限、o3.利息与费用。o分期偿还汽车消费贷款的期限通常在25年。大多数这种贷款都是具有担保的。二、分期付款形式的汽车消费信贷o1分期付款形式的汽车消费贷款的性
10、质o 汽车分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为其垫付余款，借o 款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款o 资金的安全。o 我国汽车销售市场推出的分期付款其实质是一种销售方式，它是由汽车生产企业或经销商提供给借款者的一种变相的融资方式，对于经销商来说，它是一种促销手段。二、分期付款形式的汽车消费信贷o2分期付款与银行消费信贷的比较o 汽车消费贷款与分期付款的性质不一样，o 1.汽车消费贷款是银行向申请购车的借款人发放的是担保贷款，o 2.分期付款则是一种促销方式。二、分期付款形式的汽车消费信贷o3分期付款的类型o 在我国，汽车分期付
11、款的信用方式有两种：o 第一种是汽车的生产企业或汽车的经销商，o以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担；o 第二种分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。o 我国的汽车分期付款主要是采用第二种类型，随着这一类型的分期付款方式的发展，最后将会出现类似于汽车的金融服务机构(财务公司或金融公司)，这种是介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。第三节 汽车消费信贷的程序p44o一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责o 汽车消费信贷工作的参与单位有:o1.汽车经销商、o2.商业银行
12、、o3.保险公司、o4.汽车厂家、o5.公证部门、o6.公安部门等，一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责o 1经销商的职责o (1)负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节。o (2)负责车辆资源的组织、调配、保管和销售。o (3)负责对客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保。o (4)负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源。o (5)负责售后跟踪服务及对违规客户提出处理。o 2银行的职责o (1)负责提供汽车消费信贷所需的资金。o (2)负责对贷款客户资格终审。o (3)负责贷款购车本息的核算。o (4)负责监督、催促客户按期还款。o (5)负责汽车消费信贷的宣传工作。一、汽车消
13、费信贷工作的参与单位及其职责o 3保险公司的职责o (1)为客户所购车辆办理各类保险。o (2)为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险。o (3)及时处理保险责任范围内的各项理赔。o 4公证部门的职责o (1)对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证。o (2)对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。o (3)对与客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责o 5汽车厂家的职责o (1)不问断地提供汽车分期付款资源支持。o (2)给予经销商提供展示车、周转车的支持。o (3)给经销其产品的经销商提供广告商务支持。o (4)给销售达
14、一定批量的经销商返利支持。o (5)负责车辆的质量问题犀售后维修服务。o 6公安部门的职责o (1)对有关客户提供有效的证明文件。o (2)对骗购事件进行侦破。o (3)快速办理完成车辆入户有关手续。o (4)做到车辆在车款未付清前不能过户。一、汽车消费信贷工作的参与单位及其职责o 7咨询点的职责o (1)发放宜传资料、扩大业务覆盖面。o (2)解答客户提出的有关购车问题。o (3)整理客户资料。o (4)对欲购车的客户进行初、复审查。二、汽车消费贷款经销商业务程序p45o 1经销商汽车消费信贷工作内设部门的职责o (1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。o (2)咨询部：负责客户购
15、车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。o (3)审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调。o (4)售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。o (5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息。o (6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算。o (7)保险部：为购车人所购车辆做各类保险。二、汽车消费贷款经销商业务程序o2经销商汽车消费信贷业务的流程o (1)客户咨询。o (2)客户决定购买。o (3)复审。o (4)与银行交换意见。o (5)交首付款。o (6)客户选定车型。o (7)签订购车合同
16、书。，o (8)公证、办理保险。o (9)终审。o (10)办理银行贷款。o (11)车辆上牌。o (12)给客户交车。o (13)建立客户档案。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (1)客户咨询。o 客户咨询工作主要由咨询部承担，工作内容主要是了解客户的购车需求、帮助客户选择车型、介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车、报价、办理购车手续等。o客户咨询员的基本要求:o礼貌待客、耐心解说、准确报价、周到服务。o这一阶段需准备的资料有8种，具体见图31。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (2)客户决定购买。o 在客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型后决定购买，此时咨询员应指导客户填写:o消
17、费信贷购车初、复审意见表、o消费信贷购车申请表，o报审查部审查。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (3)复审。o 审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写消费信贷购车资格审核调查表等表格，还要对消费信贷购车初、复审意见表填写复审意见，然后将有关资料报送银行。o (4)与银行交换意见。o 这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。o (5)交首付款。o 这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (6)客户选定车型。o 客户
18、选定车型后，由服务部根据选定的车型填写车辆验收交接单以备选车和提车时使用。o (7)签订购车合同书。o 客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标准文本，交给客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (8)公证、办理保险。o 办理公证和保险需要许多资料、手续繁复，各部门间应相互配合，这一阶段需准备的资料有6种，具体如图31所示。这部分工作应由审查部和保险部共同承担。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (9)终审。o 审查部将客户文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见，具体文件如图32所示。o 2经销商汽车消费信贷业务的流程o (10
19、)办理银行贷款。o 审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷借款手续，具体手续见o图32。o 图32 汽车消费贷款银行审批程序流程图2经销商汽车消费信贷业务的流程o (11)车辆上牌。o 服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效证件，到车辆管理部门代客户办理车辆上牌。2经销商汽车消费信贷业务的流程o (12)给客户交车。o 服务部代客户办理车辆上牌手续后，应留下购车发票、车辆购置税发票、车辆合格证和行驶证的复印件，然后向客户交车。o (13)建立客户档案。o 经销商应建立完整的客户档案，以便售后服务工作和贷款催讨工作能顺利开展。三、汽车消费贷款银行审批程序p48o 经销商根据客户提
20、供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，o 并根据审查结果填写(消费信贷购车资格审核调查表等表格，然后将有关资料报送银行。o 银行的审批程序如图32所示。图32 汽车消费贷款银行审批程序流程图四、汽车消费信贷购车的其他注意事项o (1)汽车保险必须在指定的保险公司办理，必保的险种有：o 车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险和分期付款购车信用保险或保证保险。o (2)公证费用由购销双方共同承担，各分摊50。o (3)购车人尚需按贷款年限，一次性交纳担保费。其税率标准：o 以贷款额为基数，一年期为l，二年期为2，三年期为3。o (4)实行一条龙服务，但办理车辆入户的一切费用
21、由购车人承担，用户尚需交纳代理服务费，停车泊位证明用户自己办理。五、汽车消费信贷程序管理o消费信贷的操作程序大体上可以分为：o1.贷款申请、o2.贷前调查及信用分析、o3.贷款的审批与发放、o4.贷后检查及贷款收回等。o 这几大程序中，中心环节是：o 贷前调查、贷时审查和贷后检查，o 也即通常所说的贷款“三查”。把好“三查”关是保证贷款顺利发放、安全收回的关键所在，对保证贷款的经济效益具有重要的意义。汽车消费信贷的操作程序关键环节p48o汽车消费信贷的操作程序中的关键环节细述如下。o 1贷款申请o 这是借款人与银行发生贷款关系的第一步。作为汽车消费信贷来说，因其贷款对象是消费者个人，而不是工商
22、企业。o 银行对申请者所要求提供的材料，却因消费者个人的资产信用状况不同于工商企业，而显得较为繁杂。1贷款申请o 借款人在提出借款申请时，应详细列述内容。o (1)(个人汽车消费贷款申请表(详见案例1)。o (2)有效身份证件o (3)目前居住地址证明o (4)职业及收人证明o (5)有效联系方式及联系电话 o (6)在银行存有不低于规定比例的首付款凭证o (7)与银行认可的汽车经销商签订的购车合同。o (8)担保贷款证明资料。o (9)在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。o (10)按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。五、汽车消费信贷程序管理o2贷前调查及信用分析 o贷款调查和信
23、用分析，是决定供贷关系能否发生的关键。o 贷前调查和信用分析：o 1.是对申请做出的反应，通过对申请人的调查和信用分析，判别申请人是否有资格取得贷款。o 2.是通过对这些私人贷款中存在的各种风险进行评估，o 银行贷款评估时，通常要分析贷款人信用的五个方面，即：o品质、资本金、能力、环境和担保，o 最重要的同时也是最难于评估的莫过于对借款人的品质甄别。五、汽车消费信贷程序管理o2贷前调查及信用分析 o(1)对借款人品质的调查。o(2)对借款人资本金的信用分析。o(3)对借款人抵押担保物的调查。(1)对借款人品质的调查。o 在对借款人品质进行调查时，首先必须掌握借款人的还款意愿。o 中国工商银行上
24、海市分行个人汽车消费贷款业务操作流程，该行规定调查取证的工作要点如下。o1)对汽车经销商进行调查。o 2)对借款人进行调查。o 调查身份的真实性。o 调查借款人的住址。o 调查借款人的单位及联系方式。o 调查核实借款人购车行为与购车价格。o 调查借款人收入与信用状况。o 调查经办行认为需了解的其他内容。o 对已支付首付款比例超过五成(含)或以房产抵押申请本贷款，房产抵押成数低于五成的借款人，可进入该行个人汽车消费贷款o“绿色通道”，适当减免贷款资料，提高审贷效率。(2)对借款人资本金的信用分析。o 在对借款人所提供贷款资料调查核实的基础上，结合收集到的其他相关信息，分析客户的第一还款来源、第二
25、还款来源和贷款风险收益等。分析主要包括如下几点。o 1)借款人资格和条件是否符合规定。o 2)贷款用途是否符合规定。o 3)通过对借款人职业、收入稳定性的分析以及借款人资产状况分析，认定借款人的第一还款来源及第二还款来源。o 4)信誉状况分析。o 5)市场及经营情况分析。o 6)担保能力分析。o 7)风险收益分析。o 8)借款人偿债能力(偿债率)分析。(3)对借款人抵押担保物的调查o 抵押：o 是指债务人为了保证主合同的履行而以其所有的财产作为雁行合同的担保，当其不履行或者不能履行合同时，主合同债权人依照有关法律或合同约定处分该抵押物并从中优先受偿。o 担保：o 是指保证人与借贷合同当事人之间
26、协商达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时，保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议。(3)对借款人抵押担保物的调查o 消费信贷 要求消费者提供一定数量的抵押担保物，据以作为其还款的第二来源，o 抵押担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，并且价值必须稳定，且具一定的流通性，必须要认真调查核实抵押物情况。o 对抵押物需双人调查核实。o 以房产、汽车作抵押的需实地核查抵押物权属、抵押物价值的真实性。按照抵押充足性的基本原则，依据分行认定的评估机构出具的评估报告，调查抵押物实际价值是否足额，首付款金额加贷款金额是否小于或等于汽车市场价，确认贷款最高额不超过抵押房产价值和购车款的规定比例
27、。五、汽车消费信贷程序管理o 3贷款的审批与发放o 金融机构对借款人的资信状况已经有了足够的了解之后，做出是否给予发放贷款的决定。o 如果金融机构认为可以放贷，就与借款人签订借款合同，发放贷款。o 银行有权签批人为：经分行转授权的一级支行(营业部)行长(总经理)或业务主管行长(主管副总经理)。o 有权签批人负责审阅有关材料，根据审核人的综合评价意见，对符合贷款条件的，在授权权限内签署审批意见，并对签批意见负责。其工作要点如下。o (1)审阅贷款资料、调查报告、审核岗审查意见，根据贷款审核岗综合评价意见，做出贷款审批结论。o (2)授权权限内签批贷款。o (3)对于超权限贷款，应在贷款审批表上签
28、署审批意见后报送分行信贷部审批。五、汽车消费信贷程序管理o 4贷后检查及贷款的收回o 在贷款发放以后，金融机构为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检查。金融机构有必要加强对还款的管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。o 贷后管理由银行消费信贷业务部门(个人金融业务部)综合管理人员负责，其工作要点如下。o (1)发放贷款检查。o (2)银行对借款人的信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行监督检查。o (3)督促借款人续保受益人为该行的抵押品财产险等相关险种。o (4)对违约2个月以内(含2个月)的贷款进行催收。o (5)不良资产处置由专职人员负责，(4)对违约贷款进行催收。o 对
29、违约2个月以内(含2个月)的贷款进行催收。o 1)违约1个月以内，电话信函催收。o 2)违约1个月以上，非质押类贷款违约1个月以上的应实施上门催收。o 3)违约2个月以上或确认可进人司法诉讼程序的违约贷款可移送银行贷款催收岗催收或进入不良资产处置程序。(5)不良资产处置o(5)不良资产处置由专职人员负责，其职责如下。o 1)落实不良贷款清收计划，对于各支行报送的违约3个月(含)以上的不良贷款，负责组织集中清收、转化和呆账核销，及时处置不良贷款。o 2)对逾期3个月(含)以上的不良贷款，逐户分析认定，决定催收方案。o 3)贷款呆账核销工作应在坚持“逐级审查、集体审核、严格规范、实事求是”的管理原
30、则下，严格按照核销呆账贷款的标准和条件进行，从而保证呆账贷款资料的真实性、完整 性、规范性。第四节 我国汽车消费信贷发展中的 主要问题o 我国汽车消费信贷还处于初步发展阶段，存在着诸多问题，主要问题有以下几个方面。o 一、转变传统的消费观念问题o二、征信体系的建设问题o 我国征信系统还不完善，主要表现：o 1相关法律、法规的滞后o 2信息的采集范围还比较狭窄o 3信息的服务范围也比较狭窄 o 4信息服务相关机构的性质和服务界定o 三、对汽车金融公司的限制较多 o 四、消费环境问题 o 五、担保和保险问题是汽车消费信贷办理的难点o 六、人才匮乏的现状亟待解决第五节 汽车消费信贷的风险防范 o金融机构从事贷款业务都把防范风险、保证安全放在首位。在汽车消费信贷业务中，汽车消费信贷的风险管理应从两个角度来分析：o1.是从宏观层次的角度，o2.是从微观层次的角度。从宏观层次角度的风险防范 o 1法律制度建设o根据我国现有的法律制度，开展汽车消费信贷是有法可依的。从民法通则、民事诉讼法到经济合同法、担保法、汽车消费贷款管理办法等，这些民商法律为开展汽车消费信贷提供了基本的法律构架。o 2所有权保证制度o 3产权证的制订和发放从微观层次角度的风险防范*o 1经销商欺诈风险o2购车消费者的违约风险o3风险防范措施