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1、2023年风控管理制度（定稿） 第一篇：风控管理制度定稿 风险限制流程管理制度 本管理制度按担保业务程序共分为八章： 一受理 二调查 三审批 四放款 五保后管理 六风险预警 七代偿流程管理(八)业务结束 第一章 受理 客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际状况完好、精确、真实的逐项填写，同时供应以下材料： 一担保申请人的基本资料 A、法人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单； 2、公司简介、验资报告、公司章程； 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权托付书； 4、申请担保的董事股东会决议及董事股
2、东会成员签字样本； 5、借款用处有关的证明材料购销合同、合作协议等； 6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表资产负债表、损益表、现金流量表、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 7、贷款卡及银行信贷登记询问系统信息单，与报表不符应具体说明； 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债状况表等； 9、反担保人物企业的有关资料； 10、其他有关资料如生产经营或投资项目取得的环保答应证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营答应证明等。B、自然人 1、个人简介； 2、身份证件及婚姻证明如身份证、公务员证、老师证、警官证等； 3、银行征信报告； 4、工作
3、及收入证明； 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据； 6、家庭/个人资产清单； 7、担保实力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织略 二信誉反担保人的基本资料 1、法人 参照担保申请人为法人的资料； 2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。 三反担保物的基本资料 1、抵/质押物清单； 2、抵/质押物权利凭证或购置发票； 3、抵/质押物评估报告由公司签约的专业评估公司供应； 4、抵/质押物财产保险单，财产保险到公司签约的保险公司购置； 5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议； 6、其他有关资料。 四反担保方式为抵押或质押应供应的材料 1、抵押物、质物清单；
4、 2、抵押物、质物权利凭证并经政府管理机构查询或确认； 3、抵押物、质物评估报告； 4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议； 5、其他有关材料。 企业所供应的复印件要加盖公章。 业务主办必需核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一样的印章并签名确认。 业务主办可根据企业实际状况对材料的种类和内容进行删选和添加。 其次章 调查 调查环节包括项目初审和项目综合分析。 项目初审主要通过资料审核和实地调查包括企业实地调查和家访调查，获得担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。 初审结束后，经过确定的授权和审批流程，假如需要时可向申请
5、企业出具担保意向书。调查环节应留意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。 一、资料审核： 资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获得； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，觉察的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点； 二、实地调查： 1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必需参加实地调查； 2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率； 3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信誉和实力，考察企业
6、管理团队和整体素养，企业市场竞争状况、销售和利润，弄清借款用处和还款来源； 4、主要核实企业现金流的真实状况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细推断企业生产销售状况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户状况推断企业销售获利状况； 三、项目综合分析： 项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获得的信息进行综合推断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括： 1、分析、推断担保申请人的主体资格、还款意愿； 2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争实力等； 3、分析企业的还款实力，主要通过对其现金流的分
7、析驾驭企业的真实财务状况和偿债实力，意料企业将来的进展趋势，意料在将来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款； 四、调查报告： 调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的项目调查表表式附后。 a担保申请人的背景状况； b项目的基本状况； c产品销售及市场意料分析； d财务状况及偿债实力分析； e借款用处支配及还款来源； f银行负债及或有负债状况； g反担保措施； h综合分析风险程度； i其他需要说明的问题； j调查结论。 第三章 审批 一、项目审批流程 1、对于担保金额在人民币500万元含以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理业务部门
8、审核业务副总审批风险部审批授权终审人报送银行审批融资方案、内部审批看法、担保意向函缴纳保费借款人面签合同文本落实反担保手续法务部审核与银行签署担保合同并出具担保函向银行出具放款通知书资料归档； 除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。 2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度看法。并依据公司授权执行推翻权； 3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查； 4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。 二、复议 1、复议项目指公司规
9、定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物缺乏，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上干脆由评审委员决议； 2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好项目评审会会议纪要； 3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不激励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，削减人力物力的重复和奢侈； 4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批看法，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要状况供应决
10、策信息； 5、同一笔项目最多只能复议一次。 三、贷款评审委员会评审会 1、评审会即贷款审指责议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批； 2、评审会组成：见评审会工作条例 3、评审会召集程序：1、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议 3 人员； 2、业务部门必需在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目状况； 3、评审会成员必需按时参加，因特殊状况不能出席时，必需事先向召集人风险部、总经办请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员； 4
11、、项目经理报告项目调查状况，风险经理报告风险调查评估状况；5、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；6、与会评审会人员从合法性、平安性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审看法； 7、会议评审接受签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明确填写看法并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过； 8、授权终审人根据贷审会看法进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票推翻权； 9评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必需进行归档。 第四章 放款 放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。 放款审批流程：项目经
12、理财务部审批风险部审批法务部审批终审人终审 一、签订合同 公司对合同的签订实行面签制。程序如下： 1、法务部统一拟定业务有关的全部法律文件，包括托付保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信誉反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准运用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章； 2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案包括借款主体状况以及反担保措施，项目经理依据法务部的要求供应相应的书面材料做参考，法务部根据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件； 3、需要当事人包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企
13、业等签字盖章时，须由项目经理和风险经理必需同时在现场面签； 4、若借款主体或反担保人要求对公司供应的法律文件进行变动的，风险经理应马上向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动； 5、全部合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必需经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。 二、落实反担保措施 1、对获得批准担保的企业/自然人，必需以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或供应认可的第三方信誉担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批状况，可同时接受一种或几种反担保措施。不允许有纯信誉风险敞口； 2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后
14、，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜； 3、反担保措施不能落实的，放款环节中止接着进行； 4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批； 5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算根据； 6、借款主体全部股东、高管及财务主管必需做个人连带责任保证； 7、反担保措施的具体要求： A、抵押 对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现实力强，我公司对抵押反担保的具体要求有： 1持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签
15、署授权托付书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%； 2不能办理抵押登记的非商品房含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋全部权证的房地产等、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考； 3按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应当办理二次抵押登记，并办理授权托付公证。不能办理的，仅作参考； 4担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必需占借款金额的50%以上，敞口部分可以接受个人信誉、企业信誉等保证方式进行补充，不允许有纯信誉敞口，特殊状况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必需有红本房产证房产作为抵押物； 5对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目
16、，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不管是抵押给我司作为反担保，还是干脆抵押给银行，抵押物必需办理完善相应的法律和抵押登记手续； 6以机器设备抵押，必需是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权托付公证； 7以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用处的运用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证； 8以船舶抵押，必需权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为
17、评估净值的30%50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权托付公证； 9对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购置以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和； 10承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。 B、质押 1对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必需接受托付专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定； 2应收账款质押。付款方经考察核实必需是诚信企业，信誉记录良好。必需由
18、借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议或签署债权转让形式的三方协议，付款方必需书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款刚好归还； 3股权质押。股权质押企业必需是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好进展前瞻性的企业。股权质押企业必需经过出借人或担保方的批准认 5 可，在款项未能按时归还的状况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益； 4上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益； 5特殊状况须经评审会同意； 出现以下状况之一的不得实
19、行质押作为反担保措施：1质押物不能满意足值、可变现和变现性强的特点； 2不能够找到信誉牢靠的第三方进行托管、监管或者仓管；3难以在质押期间内完好保存；4质押物及其凭证难以辨别真伪； 5质押物难以精确的以货币衡量其价值；6其他信息不对称因素。C、第三方信誉反担保 1信誉反担保人和信誉反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业； 2反担保企业的财务状况、偿债实力如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值等方面的综合实力应优于担保申请人； 3原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际限制人作为第三方信誉反担保人担当无限连带责任； 4激励同行业或上
20、下游企业等实行互保联保的方式作为信誉反担保；5个人信誉反担保人担保金额的量化标准： 公司原则上只允许以下各类人员进行个人信誉反担保。 国家政府公务员、国家公立学校正式老师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币1030万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币3050万。 一、担保收费 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分年度收费，担保期限缺乏一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。 二、贷款放款审批 担保费缴纳及保证金缴存凭证必需交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险
21、管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。 第五章 保后管理 一、保后管理的岗位设置 保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自依据不同的工作重点进行独立的保后管理。 业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以保后检查表的形式向风险部书面汇报保后管理状况。 风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的保后检查表独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责支配财务一同对不良业务的清收催收工作 财务部刚好向风险部供应客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。 二、保后管理的工作内容 放款后
22、十天内，业务部门必需将完好的业务资料按档案管理方法的规定，刚好到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的刚好性，保障资产管理工作的顺当进行。 业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员起先介入，觉察问题刚好反馈，刚好化解风险。 对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交保后检查表，书面报告保后跟踪状况，包括企业经营状况、资金运用状况、落实还款的资金支配、客户风险分类等。遇到风险，刚好实行必要措施，刚好化解风险，关心客户保持良好的信誉记录。 对于关注类和风险类客户，视业务具体状况和领导批示加强保后管理的频率。风险部监督业务部
23、门定期进行保后管理，根据业务部门上交的保后检查表，结合自身推断，确定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行关心调查。 风险部根据保后管理状况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪状况登记业务台账。 账务部应刚好将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。 发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。 三、保后管理的客户风险分类制度 公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必需遵循真实性与刚好性的原则。 一银行贷款担保业务分类标准 1、正常类： 能够
24、正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。 2、关注类： 出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，意料到期内能够足额归还借款。 3、风险类： 借款人还款实力出现明显问题，刚好执行反担保也可能造成确定损失。 二民间融资银行托付贷款担保业务分类标准 1、正常类： 能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。 2、关注类： 利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内一期为一个月； 申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户； 3、风险类： 1还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；
25、2申请延期但未获通过，借款已经到期； 3在借款合同执行期内或延期期间，不能按商定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。 三分类管理具体实施： 项目经理根据以上分类标准，动态刚好的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对全部在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的精确性进行认定，并上报公司领导进行审批。 对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应马上移交给法务部，由法务部确定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应马上移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部供应法务方面的支持与救济。财务部资产
26、管理部应全面刚好介入，了解业务状况，制定催收清偿方案并加以执行。法务部应主动供应法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件协作催收清偿工作。 第六章 预警 保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增加全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险扩大。 一、风险预警责任划分 项目经理为第一责任人、业务部门负责人为其次责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。 1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部； 2、业务部门负责人：项目经理负责收
27、集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理看法第一时间上报，对重大紧急风险信号，可干脆以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告； 3、财务资产部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出方法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请刚好处理； 4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。 责任人及各部门应依据风险部下发的风险预警提示、处置看法书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置看法整改、跟踪催促、并对整改状况进行稽核检查。 二、风险预警处置方式 预警信号出现后，项目经理要
28、刚好汇报，并深化企业及有关部门了解状况： 1、找寻风险信息源； 2、对风险预警信息进行分析和推断； 3、实行必要的应急爱惜措施，防范业务风险扩大。 1风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警看法书报上级领导签发“风险预警提示表格见附件一。 2关注类贷款中风险程度一般，但有接着扩大趋势，由风险部门提出风险处置看法书报上级领导签发“风险处置看法书表格见附件二。 3风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置看法，报上级领导签发“风险处置看法书，同时各部门执行总经理下发的新任务。 风险部根据业务部门供应的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施： 1、加强对客户
29、财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查； 2、关心客户改善经营管理或财务管理； 3、要求借款人提出更具体的还款支配及相关应急预案； 4、加强对贷款抵押物的监控和管理； 5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保； 6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料； 7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度； 8、收回到期贷款后不再办理接着担保； 9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的爱惜性条款； 10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵质押物，或与客户协商以资抵贷； 11、介入企业改制、兼并、购置、分立、租赁等重大事务，落实我公司债权； 12、与政府
30、部门或其他有关部门的联系，实行多种渠道维护我公司债权； 13、依法提起诉讼； 14、提请法院宣告其破产还债； 15、其他有助于风险限制的措施。 三、风险预警方法 针对不同还款方式客户，各部门实行不同化解风险的方法： 一每月还款客户 对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体状况。客户全部联系方式、反担保措施、信誉担保人联系方式。 风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间驾驭客户逾期状况。 1、逾期期限未超过一个月 觉察客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：知晓逾期起先七个工作日内。在催款期间项目经理应当
31、主动协作综合管理人员催收款。 风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期缘由，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的居处、反担保措施方案、信誉反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。 如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部，资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解状况，认真催促并根据客户状况提出处理看法。 2、借款人逾期期限未超过二个月 假如客户已
32、经逾期一个月，项目经理应交接手上全部业务协作资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期缘由、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门接着工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报状况。 3、借款人逾期期限未超过三个月 借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交1、反担保措施变现方法。2、借款人将如何归还该笔贷款还款机率有多大3、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金惊慌，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。 假如借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司
33、总经理负责。 二一次性还款 对一次性还款客户，风险部建立还款提示表，对到期前三个月客户必需刚好通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。 1、到期前三个月 到期前三个月必需催促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友谊提示客户其还贷资金准备状况。并结合企业生产经营状况上交企业还款支配表。同时给以书面实行给借款 9 人送发贷款到期提示通知书。 2、到期前1个月 到期前一个月必需催促客户准备还贷资金，项目经理应和财务资产管理人员一起回访客户，了解客户资金具体支配。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体状况确定是否展期及期限。 3
34、、到期前十天 到期前十天，项目经理应停止手上全部业务，直至客户按时还款为止。在此期间，项目经理和财务资产管理人员应在企业蹲点，刚好驾驭企业还贷资金的筹集状况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。 4、风险类客户的移交和代偿处置 对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应马上移交资产部代偿具体制度见下文。 四、风险预警违规惩处 对出现的风险预警信息未刚好上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未刚好处置，使风险扩大、造成经济损失的，将追究具体责任人。 以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必需主动协作、认真落实，确保信息
35、渠道通畅，切实做好风险限制工作。 第七章 代偿 本着“诚信为本，纤毫必偿的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、削减损失的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此方法。 一、风险类客户的认定 1、基于借款人经营的缘由，反担保人要求解除担保责任； 2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全； 3、借款人不能按期支付利息或无正值理由要求贷款展期； 4、借款人主要投资项目失败； 5、借款人的法定代表人或主要责任人信誉卡经常大额透支且逾期支付； 6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见； 7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖； 8、借
36、款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查； 9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件； 10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、学问产权纠纷、劳动纠纷； 11、借款人出现重大责任事故； 12、出现其他影响贷款按期偿还的缘由。 二、风险类客户代偿的流程 风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间限制担保债权，尽量削减代偿损失。具体流程如下： 1、业务部对风险信息进行分析和推断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部； 2、风险部根据业务部的报告马上核实，并进行分析和推断，形成风险预警看法书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公
37、司业务副总； 3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置看法，报公司总经理； 4、公司总经理确定马上代偿或到期代偿 5、风险部向合作银行发出预警通报； 6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知； 7、合作银行出具代偿通知书； 8、财务部办理代偿手续； 9、银行出具代偿确认书，并关心办理相关法律手续。 三、代偿债权的追偿 1、代偿后，法务部应确定是否马上提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应起先进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收状况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。 2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应
38、的证据材料以及客户的资产状况，协作律师进行诉讼。 3、对于短暂不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部根据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行探讨，并形成报告提交公司总经理确定是否马上起诉。 4、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应主动供应法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。 四、项目结束 1、最终清偿的，项目结束。 2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法接着进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及惩处。 五、代偿损失责任认定与惩处
39、措施 一代偿损失责任认定 发生代偿以后，公司财务部、法务部协调绽开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。 代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。 前期调查主责任人为经办业务部门总监。担当业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完好，保后管理是否刚好、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。 中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。担当业务中期调查不实、推断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备
40、、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员担当连带次要责任。 后期审批的主责任人为终审人。负有推断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会全部参与评审签字的成员均负有连带次要责任。 二代偿损失责任惩处措施 由于自身实力、业务水平、疏忽失误等客观缘由造成公司损失的，公司将视情节的严峻程度赐予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济惩处；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司干脆予以辞退，管理岗干脆降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节特殊严峻的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。 第八章 结束 客户还清贷款
41、本息，结清全部欠款、费用等债权债务关系，分别到银行和我公司办理 11 完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务结束。 客户到我公司办理业务结清手续时，应持有银行出具并盖章的贷款结清证明和贷款账户还款明细清单，财务部应在业务结清单上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务结束，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。 其次篇：风控管理制度 风险限制制度 CWZD-BNC-202309008 出口退税作为我国的一项长期税收政策，它的实施对于促进对外贸易和国家经济增长起着特别重要的作用。出口退税涉及范围广部门多，存在的风险也大，为加强管理，保证公司的出口退
42、税工作顺当开展，现针对可能存在的风险进行管理，制订本制度。 一、组织保证 一成立管理小组：组长：总经理，副组长：财务负责人，成员：财务部办税员、合同部单证员、合同部外汇核销员 二明确责任： 责任主管领导：组长及副组长； 其他干脆责任人员：各成员。 二、目前我公司的纳税信誉等级为A级，A级指标具体分值为：税务登记状况纳税申报状况、账簿凭证管理状况、税款缴纳状况、违背税收法律、行政法规行为处理状况、出口退税的规范涉及全方面，若有违法行为，信誉等级将会随时降级。 三、防范风险 一建立和完善出口退税管理的举措 1、建立和健全公司相关管理制度。 公司应制订出国际业务商务管理流程，明确公司财务部和合同执行
43、单位相关岗位在执行国际业务时应履行的职责，规定 节所必需的合规性文件及须办理的手续；制订出出口退税业务管理流程，具体说明办理出口退税过程中所涉及的岗位、职责、相关单证及提交时间等，明确出口退税业务操作流程规范，明确各个业务部门的岗位职责和权限。 2、明确规范和约束供应商和货运代理商在出口退税环节中的职责。在签订设备和材料选购合同时，明确商定供应商必需协作企业做好出口退税工作，商定有惩办条款，确保供应商提交增值税发票时不出现遗漏和过失。选择有实力的货运代理商，以保障企业在货物出口后能够刚好拿到合格的报关单。 二加强各部门间的沟通与连接工作 出口退税工作统合性比较强，时间性要求严格，涉及部门广泛，对外涉及国税、外汇局、海关、货代公司、报