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1、2023年商业银行客户信用评级管理程序 第一篇：商业银行客户信誉评级管理程序 市商业银行 客户信誉评级管理程序 1目的为加强信贷管理，防范信贷风险，进展优质客户，为信贷业务决策供应根据，特制定本方法。 2范围 评级的对象是商业银行已供应或拟供应信贷业务的客户。 3权责 各支行(社)信贷人员、总行贷款审查审批人员。定义客户信誉评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户确定经营期间内的所负的各种债务的综合偿债实力和可信任程度，进行定性分析和定量计算，从而对客户的信誉等级做出真实、客观、公正的综合评判。 4.1信誉等级评定主要是反映客户的偿还债务的实力和还款意愿的相对尺度，主要从客户的管理水平、经济
2、实力、偿债实力、财务效益、信誉状况及进展前景等方面评定。 4.2 客户信誉等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、未评级。 4.2.1 信誉评级指标级评级标准见附表。 4.2.2 未评级企业是指新成立的工商企业以及不运用统一评级标准的垄断性企业、行政事业单位、社会团体、个体工商户、自然人等。为了按风险管理的操作要求驾驭贷款，对于未评级企业由总行按确定的原则进行信誉等级的级别认定。 4.3 信誉评级工作组织 是指我行开展信誉评级业务的组织机构，包括信誉评级管理部门、信誉等级评定工作领导小组。 4.4 信誉评级工作程序 是指我行进行评级业务所遵循的操作步骤，包括：评级准备、资料采集
3、、级别初评、级别的审查和审定、日常监测、监督检查等阶段，GS认证，EMARK认证机构，FDA认证 5作业内容 5.1 信誉评级工作组织 5.1.1 信誉评级管理部门是指主管评级业务的部门。总行风险资产部负责全行的信誉评级工作。主要职责是：负责信誉评级体系的建立、评级方法的制定推行、对各行社报送的评级资料进行审核、业务的监督、检查、评级人员的培训等，总行负责对A级以上客户评级结果的审定。 5.1.2 各行社负责信誉等级评定的具体工作业务。负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、测算、审查、评级业务指标的统计、评级档案、评级人员的管理等。各行社负责全部评级结果的审查和BBB级含以下客户评级结果的
4、审定。 5.1.3为加强信贷管理，防范信贷风险，真实、客观地评价全行所辖企业法人客户的偿债实力和还款意愿，总行及各支行社均要成立信誉等级评定领导小组并报总行备案，以加强对信誉等级评定工作的统筹管理和工作指导 5.2 信誉评级工作程序。 5.2.1 评级准备 总行、各支行、信誉社的信誉评级管理部门根据每年的实际状况，布置当年的评级工作。包括：制定评级工作方案、确定评级对象和评级人员。 5.2.2资料采集 信誉评级人员基本上是各行社的信贷人员。为了保证评级的质量，在评级前要对搜集客户的资料并对其进行全面的实地调研。包括与客户管理层的会谈，会谈内容涉及客户业务的开展状况、竞争状况、财务状况、长短期经
5、营展望等，此外，客户的营运风险、经营策略、行业进展态势、竞争对手的状况和内部限制机制都是重要的探讨内容。 5.2.3级别初评 评级人员在对各项资料进行整理、加工、分析、探讨的基础上初步给出评级对象信誉级别。具体包括：通过各项财务指标的计算形成客户的定量分析结果，通过对客户的调查了解，对影响客户信誉等级的因素进行推断打分，形成客户的定性分析结果，最终形成客户的信誉评级结果。 5.2.4 级别审查和审定 依据规定的权限，对全行的法人客户 信誉评级结果进行审查和审定。 6监测和检查 6.1 日常监测 自评级完成之日起，评级人员应结合日常工作支配，亲热关注被评对象的状况，如觉察被评对象的内外部因素发生
6、了重大转变，评级人员应将状况刚好上报评级管理部门，由评级管理部门界定是否调整其信誉等级。 6.2 监督检查 总行评级管理部门及稽核监督部门将定期或非定期的了解、检查各行的信誉评级工作，并对评级结果进行抽查 7附则 7.1 总行风险管理部负责说明修改。 7.2 总行风险管理部将根据行内外的实际状况，修改调整信誉等级评定标准。 7.3本方法由市商业银行负责说明和修订。 8相关文件： 8.1市商业银行客户评价标准表及计算表试行 其次篇：信誉评级 1.中国人民银行信誉评级管理指导看法适用于中国人民银行对信誉评级机构在银行间 债券市场和信贷市场从事 金融产品信誉评级、借款企业信誉评级、担保机构信誉评级业
7、务的 管理和指导。2.信贷市场和银行间债券市场信誉评级规范于2023年11月21日发布并实施。3.信誉评级的对象一般分为两类，即主体信誉评级和债券信誉评级。4.债券信誉评级是以企业或者经济主体为对象进行的信誉评级。5.信誉评级机构的评估人员如与评级对象发行人有利益关系，应当回避。6.如发债主体存在分期发行或滚动发行债券的，评级机构应对发行人主体主体评级失效 或未进行过主体评级的和债项予 以重新评级。7.评级机构的内部信誉评审委员会成员、评估人员在评级过程中应保持独立性，应根据所 收集的数据和资料独立做出 评判，不能受评级对象发行人及其他外来因素的影响。8.信誉评级要根据独立、客观、公正的原则设
8、定指标体系，接受宏观与微观、动态与静态、定量与定性相结合的科学 分析方法评定信誉等级。9.主体信誉等级的设置接受三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，每一个 信誉等级可用“+、“- 符号进行微调，表示略高或略低于本等级。10.银行间债券市场短期债券信誉等级划分为四等六级，符号表示分别为：A- 1、A- 2、A-3、B、C、D，每一个信誉等 级可进行微调。11.信誉评级机构应就评级资料建立数据库并进行永久保存。12.信誉评级机构要妥当保存信誉评级机构统计报表、信誉评级报告全文、跟踪评级支配及 跟踪评级报告等材料，不愿定要向主管部门报送。13.中国人民银行建立以违约率为
9、核心考核指标的检验体系，对信誉评级机构的评级质量进 行验证。14.对信誉评级机构不遵守评级程序、恶性竞争、评级诈骗、以级定价或以价定级等行为，中国人民银行有权向向社会公开 评级业务。15.商业承兑汇票信誉评级实质上是对开展商票业务的企业进行的主体评级。16.评级机构退出信誉评级市场的情形分为主动退出和强制退出。17.信誉评级机构主动退出市场不需向主管部门提出申请，干脆退出即可。18.信誉评级报告正文部分包括评级报告分析及评级结论两部分。19.跟踪评级支配是指对已评对象进行不定期跟踪评级。20.为实行党中心国务院指示，加快征信业健康进展，促进信誉信息跨部门跨行业共享，规范征信业务活动，加强征信市
10、场管理，中国人民银行自2023年底组织启动了征信标准制 定工作。21.征信数据元是用一组属性描述定义、标识、表示和允许值的数据单元。22.一个征信数据元可以运用多种分类方案进行描述，如按征信数据元本身的结构分类，或 者按征信数据元所属业务领域分23.征信数据元注册机构的职责是受理数据元提交机构的数据元提交业务。24.中小企业信誉档案是客观的记录中小企业基本信息和经营、信誉活动，反映企业信誉状 况的书面文件。25.浙江是人民银行总行确定的全国首批开展中小企业信誉体系建设试点的地区。26.中小企业信誉体系建设的核心是建立中小企业信誉惩戒机制。27.中小企业信誉档案库是企业信誉信息基础数据库的有机组
11、成部分。28.权力和义务对等是中小企业信誉档案库建立和运用的原则之一。29.中小企业信誉档案信息可通过信誉调查机构征集。30.2023年，国务院明确由人民银行牵头建立社会信誉体系建设部际联席会议制度。31.2023年，国务院明确人民银行担当管理征信业，推动建立社会信誉体系的职责。32.人民银行的企业和个人信誉信息基础数据库只采集负面信息。33.个人信誉报告是对个人过去信誉行为的客观记录，并不对个人的信誉好坏进行定性的判 断。34.企业和个人信誉报告出错，须干脆到人民银行修改。36.商业银行的任何工作人员均可在全国统一的征信系统中查询客户的信誉报告。37.授信机构就是指供应信誉服务的机构，包括给
12、您贷款的商业银行、供应赊销服 务的百货商店、供应先消费后付款 服务的电信等公用事业单位。38.农村信誉体系建设主要依托当地人民银行为农户、农村企业等农村经济主体建立电子信 用档案和适合农村经济 主体特点的信誉评价体系。 40.2023年10月12日中国共产党第十七届中心委员会第四次会议通过的中共中心关于推动 农村改革进展若干重大 问题确实定提出了加快农村信誉体系建设要求。41.环保部门与金融部门亲热协作，先从企业环保审批起步，刚好向当地人民银行 供应企业环境违法信息，并逐步将 环境违法信息、环保认证、清洁生产审计以及环保先进奖 励等其他环保信息纳入人民银行企业征信系统。42.各商业银行要结合企
13、业环保遵守法律状况严格授信条件审查，严控污染企业信贷风险，同时 做好节能环保领域的金融服务。43.经监管部门认定的欠薪企业信息已于2023年起先在企业征信系统中披露。44.企业征信系统中欠薪企业信息披露期限为5年，到期自动撤销该欠薪行为信息的披露。45.企业对披露的欠薪行为信息有异议的，可向所在地劳动保障部门或人民银行提出，由市 级劳动保障部门负责复核和处理46.浙江省劳动和社会保障厅和人民银行杭州中心支行联合发文提出的欠薪企业信誉信息 披露建议书中提到的披露 缘由包括欠薪逃匿、拒不执行整改指令、拖欠总额超过20万元、历史拖欠未清理、其他须披露的企业恶意欠薪行为。47.浙江辖内人民银行根据人民
14、法院供应的信息，在征信系统中披露被执行人名录，是履行 法定关心义务，不担当法律责任48.从2023年7月起先，征信中心已将社保信息纳入企业和个人征信系统，并向各商业银行开 放查询功能。49.假如个人征信系统中查不到当事人的社保信息或查到的社保信息与当事人供应的信息不 符，应中断信贷审查程序，同时告知当事人到其社保经办机构核实相关信息。50.查询单位信誉报告，应依据现行银行信贷登记询问管理方法(试行)不必获得单位授 权。51.个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构供应的先消费后付款的服务、每 月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为本质上不是一种信誉活动。52.借鉴其他国家进
15、展征信的阅历，人民银行的个人征信系统不采集个人之间的信誉交易信 息。53.外国人与中国境内的商业银行等金融机构发生贷款等信誉交易业务，其相关信息不会被 报送到人民银行的个人征信系统54.假如您认为自己的信誉报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际状况 不符，可以干脆向当地社 保经办机构或当地住房公积金中心核实状况和更改信息，也可以向 当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。55.假如一个人不贷款，也不运用信誉卡，结果就会因缺乏评价这个人信誉状况的根据而难 以作出这个人信誉好还是不好的1 某借款人持有人民银行绍兴市中心支行发放的贷款卡，向宁波某金融机构申请办理信贷 业务时，应再
16、向人民银 2 行宁波市中心支行申领贷款卡。2贷款卡编码唯一。3金融机构在办理信贷业务时，应检查借款人的贷款卡，并通过企业征信系统查询贷款卡 的有效性和借款人资信状况。4贷款卡实行集中年审制度。5企业征信系统中，对于借款人提出其信誉报告中注册地址有误的状况，属于企业异议处 理的范畴。6企业征信系统中已被注销的金融机构不在“机构管理功能菜单中显示。7在企业征信系统中，当金融机构与借款人签订了贷款合同，但还没产生借据时，其他金 融机构用户无法查询到相关信息8企业征信系统中，金融机构新建的用户都需要进行授权才能正常运用。9在企业征信系统中，查询借款人欠息信息时，欠息余额为0与没有欠息信息意义相同。10
17、地方性商业银行通过人民银行的网间互联平台接入人民银行内联网访问企业征信系统。11在企业征信系统中，若借款人对企业大事记信息有异议，人民银行可以不予受理该异议 申请。12企业征信系统中，金融机构的机构管理原则之一是属地管理。13企业征信系统中，借款人基本信息的来源只有人民银行分支行。14企业征信系统中，金融机构用户管理员不具有查询借款人信贷信息的权限。15金融机构在企业征信系统被注销后，该机构下的全部用户将处于停用状态。16任何单位和个人不得非法进入企业征信系统。17.企业征信系统的报文预处理子系统为网络联机版软件。18企业异议信息申请表中，“异议信息描述可以描述借款人在多个金融机构发生的多个
18、异议业务。19.企业征信系统中，对于企业异议信息申请表中的同一金融机构发生的多条异议信息，受 理人民银行只需建立一 个异议申请档案。20中国工商银行德清县支行可通过企业征信系统查询向本行申请办理信贷业务、注册地在 黑龙江省哈尔滨市借款 人的资信状况。21金融机构向第三方泄漏企业资信状况的，中国人民银行可处以一万元以上三万元以下罚 款。22企业征信系统中，企业从业人员和注册资金必需是大于0的有效数字。23企业征信系统中，查询借款人明细信息时，贷款还款信息中的“还款金额为本息合计。 25贷款卡经中国人民银行给予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。1.信誉报告是个人的“经济身份证。2.征信，既不是诚
19、信，也不是信誉，而是客观记录人们过去的信誉信息并关心意料将来是 否履约的一种服务。3.个人信誉信息是个人在经济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因此不能像公共产 品一样无条件共享。4.可以随便看他人的信誉报告。5.负面信息是指您在过去的信誉交易中未能按时足额偿还贷款、支付各种费用的信息，即违约信息。6.假如查实信誉报告中记载的信息是因商业银行等报送数据机构搞错了，则征信机构必需 协调出错的数据报送机构更正错误7.为保证征信信息采集的客观性、可行性、刚好性和连续性，征信机构一般不向本人征集 信息。8.个人信誉信息基础数据库尚未采集国家助学贷款信息。9.未按时还款的信息，即逾期记录，只要后来还清
20、了借款，就不会在个人信誉信息基础数 据库中记录。10.已还清的信贷信息不用采集。11.目前，个人信誉信息基础数据库不采集个人在境外的信誉交易信息。12.个人信誉信息基础数据库不采集个人存款信息。13.为爱惜个人隐私和信息平安，保障个人信誉信息基础数据库的规范运行，中国人民银 行个人信誉信息基础数 据库管理暂行方法中实行了授权查询、限定用处、保障平安、查询 记录、违规惩处等措施。14.逾期信贷信息是指个人与银行发生信贷关系时，未能按时足额偿还应还款项而产生的相 关信息。15.个人信誉信息基础数据库要采集“为他人贷款担保的信息16.没有贷款的人就没有信誉报告。17.商业银行的全部工作人员均可查询客
21、户的信誉报告。18.本人可不经授权，干脆查询包括配偶、子女在内的直系亲属的信誉报告。19.查询个人信誉报告时，除身份证外，其它全部证件均无效。20.信誉额度是指银行根据信誉卡申请人的收入状况、信誉记录等，事先为申请人设定的最 高运用金额，这反映了商业 银行对个人信誉程度确实定。21.个人信誉报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，就是个人在商业银行办理 信誉卡或贷款业务时填写的 相关申请表上的个人基本信息。22.信誉报告中“法人机构数和“机构数是一个含义。23.查询记录记载了个人信誉报告在过去五年内被查询的状况。24.最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值。25.“当前逾期总额对贷记卡而
22、言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是 指当前应还未还的贷款额合计。26.个人声明是当事人对异议处理结果的看法和相识，人民银行征信中心只保证“个人声 明是由本人发布的，不对异议声明内容本身的真实性负责。27.当个人对自己的信誉报告反映的信息持有不同看法时，可到人民银行的征信管理部门提 出异议申请，还 可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实状况和协商解决。28.您信誉的好坏银行说了算。29.偿还欠款后，曾经逾期的记录不会在信誉报告中保存。30.信誉卡注销后，欠年费的记录也会立即删除。1.中国人民银行征信中心是应收账款质押的登记机构。2.任何单位和个人均可以在注册为登记公示系统的用户
23、后，查询应收账款质押登记信息。3.融资租赁登记由出租人登记。4.登记的租赁物包括个人、家庭消费目的运用的租赁物。5.登记系统的用户分为一般用户和常用户。6.登记系统的用户注册信息中的联系信息，仅供征信中心与用户联系时运用，不对其他用 户展示。7.登记系统的申请机构，在进行身份资料现场审核时，需要向当地征信分中心提交中国 人民银行征信中心登记系统 用户服务协议。8.应收账款质押的出质人或其他利害关系人在异议登记办理完毕时不需要通知质权人。9.应收账款质押的质权人、出质人供应虚假材料办理登记，给他人造成损害的，应当担当 相应的法律责任。10.应收账款质押登记的质权人可以托付他人办理登记。 第三篇：
24、企业(公司)客户信誉评级管理方法 11农村11银行股份有限公司 企业公司客户信誉评级管理方法试行 第一章 总 则 第一条 为科学评价客户信誉状况，有效防范11农村11银行股份有限公司以下简称“本行信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家法律法规及11省农村信誉社客户信誉等级评定方法等制度和本行实际，特制定本方法。 其次条 本方法所称企业是指符合中小企业标准的财务管理制度健全，能供应会计报表的企业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权。事业法人和其他经济组织参照本方法。 第三条 企业客户信誉等级评定，是指依据统一的财务与非财务指标及标准，以偿债实
25、力和还款意愿为核心，从信誉履约实力、偿债实力、盈利实力、经营及进展实力等方面，对客户进行综合评价和内部信誉等级确定。 第四条 信誉等级评定实行定量分析与定性分析相结合的方法，遵循“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条 企业客户信誉等级评定是本行信贷管理的基础性工作，评级结果是信贷准入与退出、信贷风险审查、贷款风险分类、贷款定价政策和授信管理的重要参考因素。 其次章 评定对象和分类 第六条 信誉等级评定对象：除未投产的新建企业不予评级外，与本行有信贷业务关系往来、需由本行供应资信证明及自愿 申请 总分；经营性现金流入量足够；具有较强的偿债实力，违约风险较小，进展前景较好。 A级
26、(实力较强，风险较低)：生产经营符合国家产业政策，管理层主要经营者素养较好，各类信誉记录、资产负债率为总分；现金流量较足够；违约风险偏低，进展前景良好。 BBB级(实力中上，有确定风险)：生产经营符合国家产业政策，管理层主要经营者素养良好，各类信誉记录、资产负债率为总分；现金流量基本足够；经营和财务风险影响增多；违约风险中低，进展前景稳定。 BB级实力中等，风险趋升：生产经营符合国家产业政策，管理层主要经营者素养一般，信誉记录较好；经营实力中下，应付较大风险实力明显缺乏，现金流量基本能够保证；经营和财务风险影响增加；违约风险趋升，进展前景一般。 B级实力中下，风险偏大：生产经营符合国家产业政策
27、，管理层主要经营者素养一般，信誉记录经营实力一般，现金流量起先出现缺乏，经营和财务风险影响较大，风险较大。 第十一条 信誉等级与客户分类。评定后的信誉等级 AAA级、AA级、A级为优良客户；BBB、BB、B级为一般客户。 第十二条 农、工、商、综合类客户信誉等级设臵： 一AAA级：得分90分上，且满意以下限制性条件下同：资产负债率、利息和到期信誉偿还记录等指标得分均为总分，经营性现金净流量0。 上述一项指标达不到要求，必需下调信誉等级，直至分值和限制性条件全部满意为止下同。 二AA级：85分得分90分，且资产负债率、利息和到 第四章 信誉等级评定管理 第十四条 信誉等级每年评定一次，原则上在财
28、务报表形成后评级。对申请建立信誉关系的新拓展客户可随时评级，原则上运用财务报表数据，信誉等级有效期一年。 第十五条 对AAA、AA客户信誉等级评定，财务报表应经会计师事务所审计事业法人除外，下同。非财务数据的提取，以评定时为准。对保存看法或不确定的审计报告，由授信管理部门调查核实。财务报表未经会计师事务所审计进行信誉评级的需要评级结果中注明。 第十六条 信誉等级评定的程序为：评级人员调查核实财务报表，搜集客户生产经营、财务等相关资料，依据本方法规定的指标和标准进行测算、填写信誉等级测评表，撰写初评报告，经客户经理审查初定，支行行长审核同意后，上报总行逐级审批。 一B、BB 级客户信誉等级由支行
29、客户经理调查初评，支行行长审核同意后，按贷款审批流程报总行，由授信管理部审批。 二BBB、A级客户由支行客户经理调查、初评、撰写初评报告，支行行长审查初定，按贷款审批流程报总行，由总行授信管理委员会审批。 三AA、AAA级客户由支行客户经理调查、初评、撰写初评报告，支行行长审查初定，按贷款审批流程报总行，由总行授信管理委员会审批后逐级上报询问审批。 第十七条 信誉评级的调查内容包括：走访客户，实地查看经营场所和设施状况，了解客户经营管理及财务状况，收集、整理、分析财务报表和信誉记录等相关资料，根据调查状况和财务 一客户供应的财务报表和有关资料明显失实。 二客户出现重大经营困难或财务指标明显恶化
30、。 三客户法定代表人及主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊、抽逃资本金等违法经营案件的；客户对本行或其他债权人发生重大违约行为的。 四客户主要管理人员发生重大变更，对本行债权造成重大不利影响的。 五客户资本金不能按期足额到位，行业进展前景不乐观。 六对本行的信贷管理要求拒不协作，躲避信贷监管。 七被人民银行或银监会列入黑名单或被银行同业协会或合作金融行业管理部门公布为不守信誉客户。 八母公司或其他关联企业发生重大经营或财务困难，或其所在地区有政局不稳、宏观经济波动较大等潜在风险因素，可能对客户产生重大不利影响的。 九其他重大状况。 第五章 托付评级机构管理 其次十三条 为加强信誉评级管理，本行
31、可托付有资格的询问评估机构对借款企业、担保机构进行信誉等级评定。其次十四条 托付评级机构由省11依据公开、公正、透亮的原则合理选择，被选入围的托付评级机构必需有确定阅历的金融、会计、证券、投资、评估等专业学问的专业评估人员，具有确定的信誉评级工作阅历和公信力，能独立、客观、公正、精确评级，执业道德良好，并具有相关部门认定的资格。 第四篇：中国建设银行客户信誉评级指标体系改良探讨 中国建设银行客户信誉评级指标体系改良探讨 一信誉评级及贷款业务相关流程 1.资格初审 本环节要对客户做资格审查，对客户供应的有关材料进行初审。这里要求留意的是，对已做客户评价和未作客户评价的客户要区分对待。 2.调查评
32、价 对客户初审合格后即进入调查评价环节。先看客户是否需要出具贷款意向书，如需要，就进行初步调查工作，如初步调查合格，就先出具贷款意向书，然后进行全面的调查评价。调查评价包括以下三个方面： (1).客户评价 客户评价是指对客户的资信状况进行分析和评估，对客户的偿债实力作出全面的评价。该评价包括客户信誉评级和确定对该客户的信贷业务总限制量也叫授信额度两大方面。 (2).业务评价 业务评价是指对客户申请的某比信贷业务的风险点和本钱效益状况加以分析，如是固定资产贷款，就是开展项目评估的过程。 (3).担保评价 担保评价是指对客户为申请信贷业务而供应的担保措施的合法性和牢靠性进行评价。 3.审批 是指对
33、申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对信贷业务进行审批的过程。 4.发放 是指根据审批决策看法办理信贷业务的过程。如有的项目是有条件同意发放，则需要落实贷前条件，待客户协商落实后再签订有关信贷业务合同。合同签订后要监督客户依据规定的用处支用贷款。 5.贷后管理 包括对信贷资产的检查、回收、展期重组及不良信贷资产经营管理等。 二客户信誉等级的概念 客户信誉等级评定(简称客户信誉评级)是对商业银行各类信贷客户在内外 因素作用下的偿债实力转变可能导致的违约风险程度进行分析评估意料。其内容 包括客户资信调查、财务状况分析和信誉风险因素的揭示与风险抵消因素的权衡比较，评定信誉等级。一般而言，客户信
34、誉等级是用来反映客户偿还债务实力高 低和还债意愿强弱的重要指标。目前我国商业银行都普遍开展对贷款客户的信誉评级工作，但对评价客户信誉等级的具体的指标构成则不尽相同。如中国建设银行目前就是主要从客户的市场竞争力、资产流淌性、企业管理水同等方面考察评定客户的信誉等级。并把客户的信誉等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、F级等七个等级。 三信誉等级在信贷政策中的基础性作用 客户信誉等级是商业银行管理与限制客户信誉风险的重要手段，在营销与服务对象选择、信贷政策和审批决策、授权与授信客户的资信实力不太志向，客户整体抵抗市场风险的实力较弱，从信贷资产五级分类的结果来讲，对于低于A级信誉等
35、级的客户一般就会分类到次级及以下类别，也就是这些客户的贷款会划归到不良贷款类别。 信誉等级是利率和费率定价的基础。在国有商业银行利率管制放开之前，目前商业银行的利率政策是:存款利率是全国统一，存款利率不准上浮;贷款利率国有商业银行则是在法定基准利率基础上最高上浮幅度为20%,最低下浮10%。一般地商业银行对AAA级客户贷款利率不会上浮，对其中的一些绩优客户贷款利率会下浮5-10%，对AA级客户贷款利率最低也可下浮10%。举例说明： 如2023建设银行扬州市分行单户授信审批权限为5800万元人民币，即对于任何一个客户的信誉需求总量假如在5800万元以下，建设银行扬州市分行均有权审批发放。并且根据
36、客户不同的信誉等级水平，这一单户授信限制量还可以上浮确定比例，如AAA级客户可上浮至5800万元*(1+30%)=7540万元，AA级客户可上浮至6960万元。A级客户可上浮至6380万元。如客户有超过单户授信限制量浮动幅度的信誉需求，须向管辖(如省分行)逐户申报 授信额度。 信誉等级各级别的参考定义表： 信誉等级 市场竞争力、流淌性管理水平、偿债实力、进展前景、风险状况 AAA很强、很好、很高、很强、很好、很小 AA 好、好、高、强、很好、较小 A 较好、较好、较高、较强、好、原文乱码不清BBB一般、一般、一般、一般、一般、可以计量 BB 较差、较差、较差、较弱、较差、较大 B 很差、很差、
37、很差、很弱、很差、很大 F 不符合环保政策，产业政策和信贷政策的客户或存量可疑损失类客户 四中国建设银行现行客户信誉评级评价指标体系 客户信誉评级接受定性指标与定量指标相综合的方法，对于定性指标也设定确定的份值。 定性指标由评价人员根据状况推断得分。定量指标的评价接受“成效记分 方法，该方法是在选定的指标体系的基础上，对每一个指标都确定一个满足值和不满足值，不允许值为下限，计算各指标实际值实现满足值的程度，并转化为相应的成效分数: 指标的成效分数=(指标的实际值-指标的不允许值)/(指标的满足值-指标的不允许值)将指标的成效分数乘以该指标的权数，得到该项指标的评价得分，比满足值好得总分，比不允
38、许值差得零分。 : 客户信誉评级标准表: 信誉等级总得分s 市场竞争力得分c 流淌性得分L 管理水平得分M 其它指标说明 AAA70S15C12L15M不限定 单项不满意条件下调一级 AA60S7012成C10L12M不限定同上 A50S609c8簇L9M不限定同上 BBB450S50不限定不限定不限定不限定 BB40成S45不限定不 评级概念 问题总结 第五篇：银行公司客户信誉评级管理方法(最新版) xx银行公司客户信誉评级管理方法 第一章 总 则 第一条 为进一步规范xx银行下称“本行客户信誉评级管理，防范授信业务风险，完善本行内部评级体系，根据xx银行业监督管理委员会公布实施的商业银行信
39、誉风险内部评级体系监管指引银监发67号以及xx银行信誉风险内部评级政策试行，并结合本行实际，制定本方法。 其次条 客户信誉评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。客户信誉评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要根据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。 第三条 本行客户信誉评级遵循以下原则： 一统一标准：总行统一制定评级管理方法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。同一客户在本行内部只能有一个评级。 二集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。 三定期评估：每年
40、根据客户最新财务报表及其他经 1 营管理状况进行评级更新。 四动态调整：客户状况发生重大转变时，刚好进行评级更新。 第四条 本方法适用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信誉评级工作。 其次章 基本概念 第五条 客户信誉等级 本行将客户按信誉等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五个信誉等级。D级为违约级别，其余为非违约级别。各信誉等级含义如下： AAA：信誉极佳，具有很强的偿债实力，将来一年内几乎无违约可能性。 AA：信誉优良，偿债实力强，将来一年内基本无违约可能性。A：信誉良好，偿债实
41、力较强，将来一年内违约可能性小。BBB+：信誉较好，具有确定的偿债实力，将来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于BBB级。 BBB：信誉较好，具有确定的偿债实力，将来一年内违约可能性较小。 BBB-：信誉较好，具有确定的偿债实力，将来一年内违约可能性较小，违约可能性略高于BBB级。 BB+：信誉一般，偿债实力不稳定，将来一年内存在确定的违约可能性，违约可能性略低于BB级。 BB：信誉一般，偿债实力不稳定，将来一年内存在确定的违约可能性。 BB-：信誉一般，偿债实力不稳定，将来一年内存在确定的违约可能性，违约可能性略高于BB级。 B+：信誉欠佳，偿债实力缺乏，将来一年内违约可能性较高，但违约可
42、能性略低于B-级。 B-：信誉欠佳，偿债实力缺乏，将来一年内违约可能性较高。CCC：信誉较差，偿债实力弱，将来一年内违约可能性高。CC：信誉很差，偿债实力很弱，将来一年内违约可能性很高。C：信誉极差，几乎无偿债实力，将来一年内违约可能性极高。D：截至评级时点客户已发生违约1。第六条 债务承受额 债务承受额是本行在客户信誉评级管理过程中，依据规定程序和方法核定的、反映客户在确定期间内对本行授信承受实力的内部参考指标。对客户核定债务承受额，不意味着本行有义务向客户提 1违商定义详见xx银行信誉风险内部评级体系违商定义规定。 供等量授信。债务承受额是本行对客户核定授信总量、进行风险监控的参考因素。
43、第三章 评级对象 第七条 凡申请或正在运用本行授信的企事业法人客户、具有独立融资权的非法人企业客户，须按本方法进行信誉等级评定，并核定债务承受额。 具有独立融资权的非法人企业包括： 一根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡，并持有具有法人资格上级公司融资授权的非法人企业主要指企业法人的分支机构。该类客户具有借款人资格。 二私营企业中的独资企业和合伙企业，具有工商机关核发个人独资企业营业执照和合伙企业营业执照，但无法人资格。 上述非法人企业客户若申请本行公司授信，应纳入本行客户信誉评级范围进行信誉评级。对于第一类非法人企业，假如编制了独立完好的财务报表，应运用其本身的财务报表评级；假如没有编制独立完好的财务报表，应接受其上级法人公司本部的报表进行信誉评级，但不应高于上级法人公司评级结果。 第八条 为