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1、2023年公司风险管理能力提升 第一篇：公司风险管理实力提升 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 提升信誉担保公司风险管理实力 彭志兵 中国的信誉担保业起步较晚，从1992年至今不过10余年。2023年中华人民共和国中小企业促进法正式实施以来，我国中小企业信誉担保体系进入快速进展阶段，各种股份结构的信誉担保公司在各地如雨后春笋般涌现，到2023年6月，全国约有4000家左右的担保公司。但是，目前中国的担保公司还很脆弱，从担保公司出现至今，中国的担保业未能摆脱全行业亏损的状况。 那么，目前担保公司经营的难点是什么?如何造就担保公司的核心竞争实力?笔者尝
2、试从风险管理的角度着手，探讨分析信誉担保公司通过增加自身风险防范实力，进而提升经营实力的思路。 担保公司的诞生 信誉担保公司的诞生源于“中小企业融资难这一社会普遍现象和中小企业是构成社会经济主体的主要群体这一客观事实。 担保公司是担负中小企业信誉担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信誉资源、防控信誉风险来获得经济与社会效益。中小企业信誉担保是指担保公司与银行等债权人商定，当被担保的中小企业没有履行合同商定的债务时，担保公司担当商定的责任或履行债务的行为。担保公司在中小企业自身无力供应足够的贷款担保时，作 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 为
3、 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 2、练好内功：形成完善的风险管理体系 担保公司要提升管理风险的实力，应当在以下五个方面下大气力，练就过硬的内功，形成完善的风险管理体系： 1形成完善的内控机制与业务制衡机制 担保公司应建立制衡的内控体系，通过集体才智、集体廉洁来防控风险。担保公司按风险管理的前、中、后三个阶段可设置三个部门，担保业务部作为业务开拓部门，风险管理部作为业务合规审查、合同文本审核的部门，综合管理部作为章证管理、重要档案管理的部门。不同部门之间按“审保分别原则，明确职责与分工，互相制衡。建立完善的决策机制，主要包括项目审批决策程序、保后
4、监管程序、代偿追偿程序等，并以制度方式将该程序加以落实。从实际阅历看，建立以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同组成公司的“担保决策委员会，执行决策职能是一个较好的选择。 2建立科学的风险评价体系 风险评价体系的建立对担保公司来说是特别必要的，它可以对申保企业的风险进行量化评价，削减人为的误差。担保公司的风险评价体系应参考银行的客户评价体系，结合自身客户群的特色及风险限制与业务开拓的需求，建立科学的风险评价体系。目前国内较大的担保公司基本都建立了有自身特色的风险评价体系，对申保客户进行保前风险评价，作为决策的重要根据。当然，对风险的把握不能只看风险评价的结果，还应结合客户的实际状况，
5、定量与定性结合，一般评价与特殊评价结合，把好风险关。 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 3形成科学的尽职调查程序 建立科学的尽职调查程序对把好风险有重要意义，目前，较好的尽职调查程序一般为：“一分析，二看，三听，四问，五查五步调查程序。从分析客户的申保资料起先，形成问题，带着问题去企业看，要听企业主要负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价，要带问题去企业找寻答案，要推断企业申保资料与财务指标的合理性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际状况。在尽职调查过程中，发挥项目经理AB制的双人才智，共同把关，互相协作，以A角为主形成调研报
6、告。 4提升对反担保资源进行创新组合的实力 担保公司为申保企业供应担保，一般要求申保企业供应相应的反担保措施。但是，中小企业的特点确定了其难以供应足额、变现实力强的反担保资源。 另一方面，担保公司面临的反担保政策环境差，特别是抵质押反担保政策环境差。虽然担保法已出台多年了，但担保法中规定的许多担保措施还难以实施，特别对担保公司等非银行机构而言更是如此。比方，登记机关往往不把担保公司等非银行机构与银行同等对待，许多抵质押物可以抵押给银行而禁止抵押给担保公司，如土地运用权、在建工程等。这给本来就缺少有力的反担保措施的担保机构添加了许多风险限制的障碍。 因此，担保公司要限制风险，须具备对中小企业的反
7、担保资源进行创新组合的实力，即通过对各种反担保措施进行组合，限制企业的 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 近年来，担保公司的业务种类不断增加，出现了一些新的业务趋势： 非银行融资担保业务种类骤增：如工程担保、诉讼保全担保、证券、期货保证金担保、售后服务担保等；甚至，担保公司可代替保险公司的部份职能，如获得置业担保公司的全程贷款担保便无需投保财产险等； 担保业出现与其他相关行业结合的趋势：如，担保与投资的结合担保投资业务的开展，担保公司利用信誉优势，由目标投资企业贷款，由
8、担保公司供应担保并付息，贷款作为担保公司对目标企业的投资；再如，担保业与典当业的结合：不少民营商业担保公司将担保业务的反担保措施与典当业结合，除限制风险之外还可谋取典当业的超额利润，假如申保客户在债务到期时未能履行其债务，担保公司通过典当行将反担保抵质押物进行典当，由典当行向申保客户收取较高的利息，假如典期内申保人仍未能赎当，则典当行还可取得典当品并可能获得超额回报。 对此，信誉担保业者、银行机构、中小企业等各有微词，褒贬不一。笔者认为，担保公司经营的永久课题是如何通过业务创新来化解风险、获得收益： 创新使担保公司信誉价值提升：信誉资源是担保公司赖以生存的资源，创新使担保业务的外延扩大，业务外
9、延扩大使担保公司拥有更大的信誉资源，从而获得更大的经济利益与社会效益。 创新是担保公司限制风险的需要：担保公司由于未列入金融机构的范畴，有更大自主性，这便有了业务创新的空间；由于担保业风 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 险大，生存空间小，这便使担保公司有了创新的源动力。担保公司业务向非银行融资转移，也是担保公司为谋求生存与进展的无奈之举：担保公司的主要职能是化解中小企业的融资风险，但应对这些风险，担保公司所面临的政策环境并不宽松，许多反担保措施无法落实，因此，将业务扩大到风险较低的非银行融资业务以及对反担保资源进行创新组合都是风险限制的需要。 为
10、此，笔者以为，国家应激励担保业在遵遵守法律律、限制风险的前提下开展业务创新，靠创新来提高效益、限制风险。担保公司不能和银行一样按部就班，否则担保公司本已狭小的生存空间将会更捉襟见肘。 4、担保业的重组：规模化、专业化以提升抗风险实力 中国的担保业还很年轻，担保公司数量多、个体规模小、行业组织不完好、商业性担保公司的股东结构困难，多数担保公司的从业阅历还不够丰富，从全行业来讲远不够成熟。据统计，在截止2023年8月1日登记注册的3717家担保机构中，注册资金在1000万元以下的担保机构有1756家，占总数的47.24%；注册资本在1000万元到1亿元的有1776家，占总数的47.78%；注册资金
11、在1亿元以上的担保公司为185家，仅占全部担保机构的4.98%。对中国担保业而言，要提升整体的抗风险实力，应当对担保业进行重组，使担保公司走上规模化、专业化之路。 1担保公司的规模化：担保业的高风险性质确定了其不应走零散进展的道路，应通过重组形成以担保协会牵头，以大型担保集团为 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 龙头，以少量专业领域担保公司帮助的担保业格局。大型担保集团的形成主要是由大型担保公司对中小担保公司进行的收购重组。大型担保公司具有资本、人才优势，中小担保公司具有区域资源优势，两者的结合可以使新的担保企业具有资金、人才、管理、资源四方面优势
12、，从而形成规模化经济，从根本上提升担保公司的抗风险实力。 大型担保集团还应结合商业银行、典当、拍卖行、创业投资基金等上下游相关产业，成为集团化、专业化、多元化的信誉卓著的社会信誉机构。这样，担保公司便在风险和收益两方面具有本质提升：首先是风险分流的渠道空前丰富，如对抵押物可以拍卖也可以典当，对未能履行债务的被担保企业可以提起诉讼进行资产保全，也可以通过投资入主该企业以获得超额的投资回报等；其次是有可能取得超额的经济效益，如对被担保企业通过投资入主，只要该企业将来运营良好，则担保公司作为股东有可能取得企业的利润分红等。 2担保公司的专业化：不同类型的中小企业具有不同的风险特点和行业特色，担保公司
13、从提高效益、限制风险的角度动身，最终应形成具有专业化分工的专业担保公司，比方科技型中小企业所对应的科技担保公司对科技型中小企业所具有的风险大、将来前景模糊、具有先进的待转化技术等特点，可以实行与创业投资相结合的方式进行风险管理，对被担保企业实行有选择性的债转股或股权质押方式等来化解风险；建筑地产企业所对应的置业担保公司，应当具有担保时间长，收费低，担保额度大等特点，以满意房地产按揭担保的长期性需求等。 融资担保在线 xiexiebang 专注于担保公司，小额信贷，典当公司询问教化 总而言之，担保公司的进展要从感性担保走向理性担保，这是担保公司向深度、广度、高度进军的过程，是担保公司形成风险管理
14、的核心竞争力的过程，也是担保公司走向规模化、专业化，最终具有可持续进展的长效机制的过程。 作者单位：厦门高校金融系 其次篇：提升信誉担保公司风险管理实力 安徽担保联盟 提升信誉担保公司风险管理实力 孙皖军 中国的信誉担保业起步较晚，从1992年至今不过10余年。2023年中华人民共和国中小企业促进法正式实施以来，我国中小企业信誉担保体系进入快速进展阶段，各种股份结构的信誉担保公司在各地如雨后春笋般涌现，到2023年6月，全国约有4000家左右的担保公司。但是，目前中国的担保公司还很脆弱，从担保公司出现至今，中国的担保业未能摆脱全行业亏损的状况。 那么，目前担保公司经营的难点是什么?如何造就担保
15、公司的核心竞争实力?本人尝试从风险管理的角度着手，探讨分析信誉担保公司通过增加自身风险防范实力，进而提升经营实力的思路。 担保公司的诞生 信誉担保公司的诞生源于“中小企业融资难这一社会普遍现象和中小企业是构成社会经济主体的主要群体这一客观事实。 担保公司是担负中小企业信誉担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信誉资源、防控信誉风险来获得经济与社会效益。中小企业信誉担保是指担保公司与银行等债权人商定，当被担保的中小企业没有履行合同商定的债务时，担保公司担当商定的责任或履行债务的行为。担保公司在中小企业自身无力供应足够的贷款担保时，作为 安徽担保联盟 2、练好内功：形成完善的风险管理体系 担
16、保公司要提升管理风险的实力，应当在以下五个方面下大气力，练就过硬的内功，形成完善的风险管理体系： 1形成完善的内控机制与业务制衡机制 担保公司应建立制衡的内控体系，通过集体才智、集体廉洁来防控风险。担保公司按风险管理的前、中、后三个阶段可设置三个部门，担保业务部作为业务开拓部门，风险管理部作为业务合规审查、合同文本审核的部门，综合管理部作为章证管理、重要档案管理的部门。不同部门之间按“审保分别原则，明确职责与分工，互相制衡。建立完善的决策机制，主要包括项目审批决策程序、保后监管程序、代偿追偿程序等，并以制度方式将该程序加以落实。从实际阅历看，建立以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同
17、组成公司的“担保决策委员会，执行决策职能是一个较好的选择。 2建立科学的风险评价体系 风险评价体系的建立对担保公司来说是特别必要的，它可以对申保企业的风险进行量化评价，削减人为的误差。担保公司的风险评价体系应参考银行的客户评价体系，结合自身客户群的特色及风险限制与业务开拓的需求，建立科学的风险评价体系。目前国内较大的担保公司基本都建立了有自身特色的风险评价体系，对申保客户进行保前风险评价，作为决策的重要根据。当然，对风险的把握不能只看风险评价的结果，还应结合客户的实际状况，定量与定性结合，一般评价与特殊评价结合，把好风险关。 3形成科学的尽职调查程序 建立科学的尽职调查程序对把好风险有重要意义
18、，目前，较好的尽职调查程序一般为：“一分析，二看，三听，四问，五查五步调查程序。从分析客户的申保资料起先，形成问题，带着问题去企业看，要听企业主要负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价，要带问题去企业找寻答案，要推断企业申保资料与财务指标的合理性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际状况。在尽职调查过程中，发挥项目经理AB制的双人才智，共同把关，互相协作，以A角为主形成调研报告。 4提升对反担保资源进行创新组合的实力 担保公司为申保企业供应担保，一般要求申保企业供应相应的反担保措施。但是，中小企业的特点确定了其难以供应足额、变现实力强的反担保资源。 另一方面，担保公司面临的
19、反担保政策环境差，特别是抵质押反担保政策环境差。虽然担保法已出台多年了，但担保法中规定的许多担保措施还难以实施，特别对担保公司等非银行机构而言更是如此。比方，登记机关往往不把担保公司等非银行机构与银行同等对待，许多抵质押物可以抵押给银行而禁止抵押给担保公司，如土地运用权、在建工程等。这给本来就缺少有力的反担保措施的担保机构添加了许多风险限制的障碍。 因此，担保公司要限制风险，须具备对中小企业的反担保资源进行创新组合的实力，即通过对各种反担保措施进行组合，限制企业的 安徽担保联盟 比方，应收帐款质押反担保、专户管理与订单核数法结合加上企业法定代表人及主要管理层的无限责任保证反担保，即通过核算企业
20、订单产生的收益及本钱，可以估算出企业的资金需求量，通过对跟踪企业订单履约状况、与订单买方企业签订应收帐款质押确认函、与合作银行建立专户对企业订单回款进行封闭管理，从 安徽担保联盟 的源动力。担保公司业务向非银行融资转移，也是担保公司为谋求生存与进展的无奈之举：担保公司的主要职能是化解中小企业的融资风险，但应对这些风险，担保公司所面临的政策环境并不宽松，许多反担保措施无法落实，因此，将业务扩大到风险较低的非银行融资业务以及对反担保资源进行创新组合都是风险限制的需要。 为此，笔者以为，国家应激励担保业在遵遵守法律律、限制风险的前提下开展业务创新，靠创新来提高效益、限制风险。担保公司不能和银行一样按
21、部就班，否则担保公司本已狭小的生存空间将会更捉襟见肘。 4、担保业的重组：规模化、专业化以提升抗风险实力 中国的担保业还很年轻，担保公司数量多、个体规模小、行业组织不完好、商业性担保公司的股东结构困难，多数担保公司的从业阅历还不够丰富，从全行业来讲远不够成熟。据统计，在截止2023年8月1日登记注册的3717家担保机构中，注册资金在1000万元以下的担保机构有1756家，占总数的47.24%；注册资本在1000万元到1亿元的有1776家，占总数的47.78%；注册资金在1亿元以上的担保公司为185家，仅占全部担保机构的4.98%。对中国担保业而言，要提升整体的抗风险实力，应当对担保业进行重组，
22、使担保公司走上规模化、专业化之路。 1担保公司的规模化：担保业的高风险性质确定了其不应走零散进展的道路，应通过重组形成以担保协会牵头，以大型担保集团为龙头，以少量专业领域担保公司帮助的担保业格局。大型担保集团的形成主要是由大型担保公司对中小担保公司进行的收购重组。大型担保公司具有资本、人才优势，中小担保公司具有区域资源优势，两者的结合可以使新的担保企业具有资金、人才、管理、资源四方面优势，从而形成规模化经济，从根本上提升担保公司的抗风险实力。 大型担保集团还应结合商业银行、典当、拍卖行、创业投资基金等上下游相关产业，成为集团化、专业化、多元化的信誉卓著的社会信誉机构。这样，担保公司便在风险和收
23、益两方面具有本质提升：首先是风险分流的渠道空前丰富，如对抵押物可以拍卖也可以典当，对未能履行债务的被担保企业可以提起诉讼进行资产保全，也可以通过投资入主该企业以获得超额的投资回报等；其次是有可能取得超额的经济效益，如对被担保企业通过投资入主，只要该企业将来运营良好，则担保公司作为股东有可能取得企业的利润分红等。 2担保公司的专业化：不同类型的中小企业具有不同的风险特点和行业特色，担保公司从提高效益、限制风险的角度动身，最终应形成具有专业化分工的专业担保公司，比方科技型中小企业所对应的科技担保公司对科技型中小企业所具有的风险大、将来前景模糊、具有先进的待转化技术等特点，可以实行与创业投资相结合的
24、方式进行风险管理，对被担保企业实行有选择性的债转股或股权质押方式等来化解风险；建筑地产企业所对应的置业担保公司，应当具有担保时间长，收费低，担保额度大等特点，以满意房地产按揭担保的长期性需求等。 总而言之，担保公司的进展要从感性担保走向理性担保，这是担保公司向深度、广度、安徽担保联盟 高度进军的过程，是担保公司形成风险管理的核心竞争力的过程，也是担保公司走向规模化、专业化，最终具有可持续进展的长效机制的过程。 作者单位：厦门高校金融系 第三篇：提升全面风险主动管理实力 提升全面风险主动管理实力 2023年11月24日 11点10分 来源：银行家 郭 军 字号：T|T 银行业 金融探讨 当前，在
25、经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒和互联网金融快速进展、金融创新层出不穷的趋势下，银行业风险的形成机制、触发机理、传导路径呈现出新特征和新转变，各类风险多点多发、互相交织，风险间的传染渗透效应更为明显。城商行受经营地域、业务资质、客户覆盖、资金实力、人才储备等方面的制约，风险分散实力较差，对经济周期大幅波动的耐受力较弱，风险管理面临更大压力，风险表现形式具有更加显明的特征。城商行只有加倍努力提升全面风险主动管理实力，才能实现有效经营转型进展，不断提升服务地方实体经济的质量和水平，完成与经济转型升级互动进展的历史使命。 城商行风险表现新特征 行业性风险偏好趋于上升 新常态下，银行负债
26、本钱快速攀升、利差不断收窄，利润增速快速下滑，盈利实力有所下降，2023年银行业资产利润率和资本利润率均值分别为1.2%、17.7%，同比下降0.1和1.6个百分点。近两年来，为缓解利差收窄的冲击，各家银行纷纷加快创新转型，推动综合化经营，寻求新的盈利增长点。但在新的运营模式和盈利模式形成前的确定时期内，将会在现有盈利模式的惯性牵动和考核指标体系的导向下，迫于经营压力在高风险收益领域进行资产配置，以弥补负债本钱上升引发的收益下降，行业性风险偏好趋于上升。城商行受经营区域、金融牌照等“特性化因素制约，创新转型步伐客观上落后于国有银行和股份制银行，资产配置方式和定价实力受限，风险偏好被迫上升的压力
27、更为明显。假如不能带动管理、人才、风控等方面的同步提升，城商行进展将蕴含巨大的战略风险。 利率风险及其影响凸显 2023年以来，中国人民银行5次下调存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率分别下调125BP和140BP，存贷款利率波动在各金融工具、各金融主体之间快速传导。大型银行应对降息较为沉着，存款利率上浮比例基本维持不变，城商行出于生存竞争需要，不同程度地提高了存款上浮比例，同时资产定价受议价实力和非对称降息因素影响快速下滑。市场利率的频繁、大幅波动给城商行利率风险管理带来了前所未有的全方位冲击。一是短期负债支持长期资产的经营模式下，资产重定价滞后于负债重定价所形成的风险；二是非对称降息带来的
28、基差风险；三是资产与负债方产品期限不 一、收益率变动不一带来的风险；四是利率下行通道下，借款人倾向于提前还贷、以低利率重新贷款的隐含性期权风险。 城商行产生并成长于稳定的利差环境下，利率风险管理意愿、意识均较为薄弱，普遍仅参照“1104报表模拟测算重定价敏感性缺口对净利息收益的影响，分析技术、管理手段单一，缺乏有效的风险对冲工具。面对利率市场化的冲击，净利差、净息差快速收窄，净利润增幅放缓。此外，金融产品定价管理基础薄弱也成为了制约城商行健康进展的瓶颈。 流淌性风险状况更加困难 金融服务供应者更加多元化，投资者对收益率的敏感性逐步提升，供需双方和同业竞争者多方博弈带来货币流通速度加快，资金在银
29、行体系和资本市场间、货币市场与证券市场间频繁流淌，银行存款波动频率加快、规模加大，稳定性快速下降。资金来源渠道相对狭窄的城商行群体愈加依靠本钱较高、期限较短且不确定性较大的同业负债，同业负债占比持续上升，财务杠杆普遍偏大，负债本钱偏离存款利率的程度加大。在实现股东期望回报率的驱动下，城商行迫于盈利压力牺牲流淌性以获得高收益，资产久期拉长，流淌性期限缺口加大；同时，期限错配不仅局限于传统存贷款领域，迅猛进展的同业业务、表外业务蕴含的错配缺口或许更为突出，全口径流淌性风险的识别和管理难度加大。 我国央行接连推出了再贴现、常备借贷便利等应急流淌性管理工具，城商行间也正在加快跨省份流淌性互助机制建设，
30、加之准备金考核方式调整，允许确定额度的“透支，流淌性管理弹性和灵敏性进一步加强。因此，虽然城商行流淌性风险状况更加困难和难以意料，但从整体上来看，单家银行出现兑付危机的可能性不大。 信誉风险快速聚集爆发 面对经济增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加的冲击。据统计，2023年一季度至2023年二季度期间，城商行不良贷款率同比增速由13.25%上升至38.38%，不良贷款余额同比增速由16.35%攀升至53.50%详见图1，不良贷款呈加速暴露趋势。首先，在经济下行过程中，城商行前期高速的规模扩张和跨区域进展所带来的潜在风险逐步显现；其次，战略定位缺乏前瞻性、主动性，多数城商
31、行在信贷投放、产品开发、业务创新上更多的实行跟随策略，缺乏相对应的风险管控实力；最终，城商行的区域性特点更易受到区域经济进展的影响。不良贷款首先在经济比较发达的长三角、珠三角等东部沿海区域集中暴露，逐步扩大至产能过剩行业集中的环渤海地区以及中西部欠发达地区。区域内的城商行也面临严峻的资产质量压力，城商行区域性金融风险不行小觑。 金融创新中信息科技风险不容忽视 近几年来，城商行起先通过引进新技术推动金融创新，不断推出融合新科技的新业务，在为客户供应新金融产品和更加便捷快速服务的同时，应高度关注信息科技风险。一是第三方支付、移动应用等互联网技术快速进展，客户信息平安管理面临更高的挑战，因信息泄露而
32、诱发的银行卡盗刷等案件频发，损害了客户经济利益和银行声誉；二是科技创新促使银行内部系统之间以及与证券、通信、交通等公司系统间的互联更加紧密，设计疏漏或局部故障将导致整体异样；三是城商行的技术创新普遍接受与系统开发商合作的模式，需要重点关注系统的稳定性、牢靠性、平安性以及外包人员的技术实力和职业素养；城商行科技力气相对薄弱和管理模式相对滞后的现状与新技术带来种类繁多的风险不匹配。如何全面平衡风险和回报之间的关系、实行最优级化的风险处置措施，将是城商行今后很长时间内信息科技风险应重点关注的课题。 风险的关联性显著上升 新经营环境和业务模式使城商行各类风险更易互相转化，风险间关联性上升。例如，银行资
33、产价格受到流淌性风险和信誉风险的共同作用而产生转变，风险之间更简洁通过定价互相转化；过高的集中度风险易于触发信誉风险、流淌性风险和利率风险；投资者错误认定非保本理财存在隐形担保和刚性兑付，投资标的的信誉风险、利率风险可能危及城商行声誉风险。 金融创新业务跨市场运作，涉及证券、保险、信托甚至是民间借贷团体等多个参与主体，客观上导致金融分业体制下的防火墙作用出现净损漏，不同市场产品和客户之间的联系更加紧密和多样化，风险溢出效应彰显。“第三方支付等互联网金融创新、“表表外业务创新中的局部风险事务可能通过业务链条隐藏但快速地渗透传染至其他交易主体，乃至整个金融体系。 切实提升全面风险主动管理实力的策略
34、建议 面对新常态下风险管理新特征和新挑战，城商行必需自觉接受和主动适应监管政策新标准，充分探讨风险监管指标本质内涵，结合自身经营特色，汲取转化为内部管理指标。将监管约束作为自身风险管理的外在动力，切实遵守竞争进展的“玩耍规则，以超越监管的标准严格要求自己，不断创新和优化全面风险管理制度体系和运行机制，逐步实现风险管理方法从政策授权管理和阅历管理向科学化、数量化、系统化、精细化的转变。 适应进展新常态，强化战略风险管理 战略关乎银行进展方向的选择，战略风险是银行最具颠覆性、最大的风险。某种意义上，银行的风险问题本身就是个战略问题，短期和长期的战略目标就意味着不同的风险选择与风险管理。当前在内外部
35、因素的共同推动下，我国银行业步入转轨期，能否根据内外部环境转变，精确研判经济周期，合理取舍规模与效益、业务与风险，刚好重检与修正自身进展战略，把握好银行进展方向、目标、策略和节奏，限制住风险，干脆关乎银行的生死攸关。 优化顶层设计对战略风险管理与防范至关重要。一般而言，城商行主要股东的行为决策对银行战略进展方向和风险偏好影响显著，城商行应优化股权结构，引入和银行战略进展方向相一样、能够发挥战略协同作用的股东，防范因股权结构不合理引发的战略风险；“三会一层的战略决策和执行实力是防范战略风险、实现可持续进展确实定性因素，因此要优化董事会、监事会及高管层的成员构成，强化独立董事和外部监事作用，提升董
36、事、监事和高级管理人员战略决策和风险把控实力，确保银行构建与规模、业务相适应的风险管理架构与制度，包括风险文化、风险团队、风险偏好、资本管理、压力测试、风险模型等主要内容；要平衡投资者评价、机构评价及监管评价，优化考核指标导向，确保考核指标导向与战略规划方向相一样，防范战略风险。 丰富利率风险管理工具，强化产品定价实力 将对利率风险管理的重视程度提升到新的高度，建立健全利率风险指标管理体系，以利率敏感性缺口分析为主，逐步引入反映现金流时间价值的久期缺口管理技术。通过实施内部资金转移定价FTP，将利率风险上收到总行层面进行集中化管理，实现资金来源与资金运用在规模、定价和期限上的合理匹配。同时建立
37、科学的利率走势分析机制，提高利率走势推断的前瞻性和精确性，对于利率错配产生的风险敞口，通过表内结构性调整和表外利率衍生工具进行合理对冲。 依据“全面规划、分期推动的原则，加快涵盖FTP、经济资本、本钱分摊等项目的管理睬计体系建设，为强化产品定价实力奠定坚实基础。资产端定价要覆盖资本本钱、资金本钱、风险本钱、经营本钱和税务本钱：资本本钱方面，以监管资本风险权重作为基本参考，结合自身战略进展导向，根据担保方式、行业类别、所属地域等维度调整权重；资金本钱方面，内部FTP收益率曲线要更好的对接市场利率，要根据流淌性管理策略设置不同的流淌性期限溢价；信誉风险方面，根据客户信誉评级等信息设置阶梯式的信誉风
38、险溢价。负债端定价要综合考虑业务属性、资金供需、市场竞争、客户综合奉献度等因素，制定分层次的差异化、特性化定价方案，强化本钱限制实力和负债稳定性。 完善流淌性指标管理体系，强化限额管理 便捷性手段和困难性技术并轨。制订更为清晰、便于操作的日常管理指标体系，例如，通过跟踪大额存款资金律动规律，结合其他各类大宗资产、负债的结构和到期分布信息，科学精确的意料单日现金净流出值，做实日常头寸预报管理；通过同业业务净融入指标监测货币市场资金依靠度，侧面评估财务杠杆水平。将历史情景模拟、流淌性压力测试、资产变现实力估算等困难性技术切实应用于确定流淌性风险指标限额、流淌性资产储备等战略层面决策。 在分析自身资
39、产负债结构、业务困难程度的基础上，对流淌性指标施行全口径限额管理，重视表外业务潜在的流淌性风险。着力建设流淌性风险预警机制，设定指标警戒值和红黄蓝三级容忍度，并制定分层次的流淌性资产储备和应急预案，以应对不同程度的流淌性压力事务。此外，应重点关注负债来源集中度和资产到期集中度，主动探讨运用大额存单、信贷资产证券化等工具，加强资产负债主动管理，构建多元化的资金来源渠道，调整资产负债期限错配缺口，有效降低集中度风险、流淌性风险。 紧密结合经济转型战略，加快推动信贷结构转型 近年来，整个银行业都承受了来自于经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒加速推动等多重压力，传统信贷需求大幅减弱，客户结构与客户行为
40、发生深刻转变，城商行的信贷投放结构和方式调整面临严峻挑战。对于增量信贷投放上，城商行应紧密契合中国经济从要素、投资驱动向创新驱动的转变，主动主动地选择调整信贷结构之路。在强化信誉风险管理实力和提升内力的同时，发挥地缘优势，对接地方经济转型战略，深化了解当地产业结构和前景、公司需求模式及政治文化环境，以及对潜在风险的更贴近地掌控，确定自身的经营区域、目标客户和差异化战略选择，切实抓住结构调整、产业升级、消费升级等国家战略带来的经济进展新增长点，加快推动信贷结构转型，从而赢得信贷市场的领先地位，同时在地方产业结构转型中主动践行社会责任；对于存量信贷结构，城商行可以借道PSL等结构性货币政策工具，将
41、持有的地方债质押央行，或者通过资产证券化出售部分资产，由此获得新的流淌性，加快信贷结构调整的步伐。 多种方式和措施并举，快速缓解不良资产处置压力 信誉风险管理目前是城商行最首要和最紧迫的任务。为防止不良资产高度聚集而引发系统性风险，城商行必需多措并举加速不良贷款处置，除了充分利用传统不良贷款处置方式，更应主动探究和创新不良资产处置模式和方法。一是灵敏运用代持及变通获利方式多角度处置不良贷款，在问题资产计入不良之前，折价“出售给资产管理公司，但仍由原债权银行进行清收处置，两年内未实现清收的问题资产，由原债权银行购回；二是资产证券化及信托处置模式并用，最大化地利用外界手段，快速、高效地批量处理不良
42、资产；三是不良资产处置互联网化，扩大不良资产交易行为的参与程度，缩短不良资产处置链条，最大限度地节省交易成交和提高处置效率。 适应经营转型，增加主动风险管理对业务进展的保障作用 对于当前面临的金融新生态，城商行要适应综合化、多元化的创新进展需要，切实转变传统的风险管理思维和模式，应用现代化的风险管理工具和技术，增加主动风险管理对业务进展的保障作用。一是完善“跨市场、跨业务、跨监管、全口径的风险管理，力求做到表内表外、贷款和大资管信誉风险评估与管理统一标准；二是随着“大数据时代到来，风险管理工具和技术日趋成熟，风险计量精确度不断提高，城商行应探讨在内部建立有前瞻性的意料和分析管理工具来意料和防范
43、风险，变更现行的依靠人工的风险管理模式，逐步实现风险管理方法的科学化、数量化和精细化；三是充分应用压力测试工具，前瞻性的管控经济周期大幅波动带来的各类风险，制定有针对性的风险预警和补救措施，防范“黑天鹅事务对银行带来的毁灭性打击。 第四篇：管理实力提升心得体会 管理实力提升心得体会3篇 依据晋煤集团关于开展管理人员素养提升培训工作的通知要求及矿的统一支配，我参加了居委会组织的管理人员素养提升培训学习。结合自身工作实际，我深深地感悟到，作为一名管理人员自身的素养形象是多么的重要，没有端正的工作看法，过硬的工作实力，良好的工作状态和饱满的工作热忱，如何投入到工作中去。现就以下几个方面谈谈自己的心得
44、。 一、通过学习，变更自身的学习看法。 人生有限，学海无涯。学习是一件苦差事，但只要认真刻苦，擅长钻研，总能坐得下来，学得下去，静心思索。有时工作繁忙，工作压力大等，确实是客观事实，但并不是没有学习的时间。鲁迅说过“时间就像海绵里的水，只要去挤，总是会有的。毛董必武75岁时还“趁日翻俄语，开灯读楚辞。和他们比起来，我们更没有理由强调工作忙而放弃学习。 我们社区工作是一项平凡而宏大、简洁又繁琐的工作，面对的是群众百姓，协调社会问题，维护居民利益。随着改革的深化，社区将越来越多地担当从党政机关企事业单位转移分化出来的职能部门和任务，社区工作的面越来越广，社区与居民的关系越来越亲热。我清楚地相识到，
45、在这个“与时俱进的新时期下，作为社区的一名工作者，唯有加强学习勤奋学习才能保持思想上不落后，行动上不落伍，才能更好的胜任本职工作。 二、坚决信念，明确目标，做好本职工作。 目前，自己负责居委会的预算管理工作。全面预算管理作为企业管理当局对将来生产经营活动的总体规划，无论在集团企业管理中，还是在独立的法人企业管理中，都发挥着重要作用。我深感此项工作的重要性。 通过学习培训，我对今后工作有了深刻相识全面预算管理是一个科学的系统工程，它包括确定预算目标、编制预算草案、审批预算，以及预算的执行、限制、调整、核算、分析、报告、考评、奖惩等必不行少的环节。而预算编制与执行互为条件，相辅相成。预算编制是执行
46、的基础，预算执行以完备和严谨的预算为前提。 这就说明此项工作的严谨性与精确性是特殊高的。所以为了使预算能够得到顺当执行并发挥应有的效能，自己必需端正预算编制看法，规范预算编制规程，切实提高预算的精确性。 总之，通过这次培训，汲取了很多新的学问，努力运用于如今的工作中，我将不断的提高自身素养，努力工作，不遗余力为集团可持续进展奉献自己的力气。 这次公司组织管理干部实力提升培训，我深刻领悟到做好企业，管理学问的重要地位，管理的好坏干脆影响到企业的生死攸关。林总在课上生动的概括了企业以后的进展远景和企业怎样一步一步进展到如今这个规模。 随着企业的壮大，人力资源怎么跟上去，是摆在目前企业进展的重大问题之一，企业要进展，人力资源必需跟上，这样就要求大家怎么建立好培训机制，管理干部结合实际状况合理搭配时间，利用目前有效的人力资源培训好每一个人，要让每一位员工都要有责任感和使命感，不管做任何事都要学会分析、总结，只有在总结中才能吸取不败的成果，只有在总结中才能建立起来应急机制，快速把握问题的实质、提出解决方案，避开同样的事情再次发生，保证生产的正常运转。 企业的进展离不开人性化的管理，我们要以挚友的身份去了解关切下属，时常与员工沟通沟通，解决员工反应较为突出的问题，在不违背公司规章制度的状况下尽量为员工所想；“想员工之所想