第二章 保险的概念.ppt

《第二章 保险的概念.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第二章 保险的概念.ppt（58页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。

1、第二章第二章保险的概念保险的概念1第一节第一节 保险的含义保险的含义第二节第二节 保险的要素保险的要素第三节第三节 保险的分类保险的分类第四节第四节 保险的特征保险的特征2第一节第一节 保险的含义保险的含义 日常生活中的日常生活中的“保险保险”assurance与与insurance 在英文中最初的意思：在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment”在我国，保险是一个外来词，是由英语在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”Insurance”一词翻译而来的一词翻译而来的.3一、保险学说一、保险学说

2、（一）损失说（一）损失说 损失说以损失概念作为保险定义的核心损失说以损失概念作为保险定义的核心 损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失补偿说保险是一种损失补偿合同 起源：海上保险起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)(S.Marshall)和德国的马修斯和德国的马修斯(E.A.MasiusE.A.Masius)马歇尔：马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯：马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保保险

3、是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。4 损失分担说损失分担说-强调在损失补偿中多数人互助合作的事实强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物：德国的华格纳代表人物：德国的华格纳(A.Wagner)(A.Wagner)“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数

4、人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。5 风险转移说强调保险组织在损失补偿中的地位和作用风险转移说强调保险组织在损失补偿中的地位和作用 代表人物：美国的魏兰脱（代表人物：美国的魏兰脱（A.H.WilletA.H.Willet）强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险

5、组织来实现的 魏兰脱：魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。6（二）非损失说（二）非损失说 技术说以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强技术说以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础调了保险的数理基础 代表人物：意大利商法学者菲方德代表人物：意大利商法学者菲方德（C.VivanteC.Vivante）该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，该学说认为，保险费

6、的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。险费和保险赔款的平衡。7 欲欲望望满满足足说说-以以人人们们的的欲欲望望和和满满足足欲欲望望的的手手段段来来解解释释保保险险的的性性质质。保保险险是是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的以损失赔偿和满足经济需要为其性质的 代表人物

7、：意大利的戈比代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)(U.Gobi)德国的马纳斯德国的马纳斯(A.MnesA.Mnes)戈戈比比认认为为，保保险险的的目目的的，是是当当意意外外事事故故发发生生时时，以以最最少少的的费费用用满满足足该该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。马马纳纳斯斯主主张张：“保保险险是是保保障障因因保保险险事事故故引引起起金金钱钱欲欲望望的的组组织织，如如果果发发生生保保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。追追随随者者威威尔尔纳纳说说：“保保险险是是多多数数人人的的团团结结互互助助

8、的的集集体体，其其目目的的在在于于对对意意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障”。8 经经济济确确保保说说把把满满足足需需要要作作为为保保险险的的目目的的，保保险险的的目目的的是是在在于于对对意意外外的灾害事故留有经济准备。的灾害事故留有经济准备。代表人物：胡布卡代表人物：胡布卡 一一切切保保险险的的共共同同目目的的，都都不不是是对对一一定定事事故故的的损损失失做做准准备备，而而是是对对于于可可能能遭遭遇遇事事故故的的损损失失，使使之之得得到到经经济济上上的的保保障障。换换言言之之，所所有有加加入入保保险险的的动机，都是在于对

9、不确定的未来的灾害事故，得到经济上的保障动机，都是在于对不确定的未来的灾害事故，得到经济上的保障9 财产共同准备说一种保险的静态观财产共同准备说一种保险的静态观 代表人物：日本的小岛昌太郎代表人物：日本的小岛昌太郎 只只有有积积蓄蓄货货币币作作为为财财产产准准备备，才才能能应应付付意意外外事事故故的的损损失失和和支支出出的的增增加加，保险人是受托管理经营的组织。保险人是受托管理经营的组织。“保保险险是是为为了了安安定定经经济济生生活活，将将多多数数经经营营单单位位组组织织起起来来，根根据据大大数数法法则则积聚经济上的财富并留为共同准备的积聚经济上的财富并留为共同准备的”。10 相互金融说立足于

10、保险的资金融通功能来解释保险相互金融说立足于保险的资金融通功能来解释保险 代表人物：日本的米谷龙三代表人物：日本的米谷龙三 保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。当当今今的的经经济济是是货货币币经经济济，所所有有经经济济活活动动都都是是用用货货币币的的收收支支来来表表现现的的。因因此此，保保险险作作为为应应付付经经济济不不安安定定的的善善后后措措施施，需需要要以以调调整整货货币币的的收收支支为为目目的的，而而保保险险费费的的收收取取和和保保险险赔赔款款的的支支付付都都是是用用货货币币进进行行的的，所所以以，保保险是金融机关。险是金融机关。1

11、13.3.二元说二元说分别阐明人身保险和财产保险分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.EhrenbergW.Ehrenberg）财财产产保保险险与与人人身身保保险险两两者者具具有有不不同同的的性性质质，前前者者以以补补偿偿经经济济损损失失为为目目的的，后者以给付一定金额为目的。后者以给付一定金额为目的。“保保险险合合同同不不是是损损失失赔赔偿偿的的合合同同，就就是是以以给给付付一一定定金金额额为为目目的的的的合合同同”。二者只能择其一二者只能择其一 德德国国、法法国国、日日本本和和、瑞瑞士士等等国国家家的的保保险险法法都都是是分分别

12、别给给财财产产保保险险和和人人身身保险下的定义保险下的定义12（一）互助保险（一）互助保险保险产生的最初形式保险产生的最初形式 互助保险是一种在相互赔偿契约下加入者间的一种相互交换形态互助保险是一种在相互赔偿契约下加入者间的一种相互交换形态的保险。参加互助保险的成员既是保险人也是被保险人。的保险。参加互助保险的成员既是保险人也是被保险人。互助保险产生于人类的两个基本需求：即互助和自助。人类的这互助保险产生于人类的两个基本需求：即互助和自助。人类的这两个基本特性驱使人们从古代开始就组织起了互助协会，为解决两个基本特性驱使人们从古代开始就组织起了互助协会，为解决偶然性的损失而在成员中进行相互帮助。

13、偶然性的损失而在成员中进行相互帮助。互助保险一般常见于小团体的互助，只在其内部活动而不会对其互助保险一般常见于小团体的互助，只在其内部活动而不会对其他任何人构成威胁，只关心该团体内部各成员的利益。他任何人构成威胁，只关心该团体内部各成员的利益。二、保险的含义的演进二、保险的含义的演进13互助保险史事互助保险史事l共同海损分摊制度共同海损分摊制度海上保险的萌芽海上保险的萌芽l11181118年冰岛的火灾损失年冰岛的火灾损失“黑瑞普黑瑞普”（HreppsHrepps）制制l基尔特制度基尔特制度人身保险的雏形人身保险的雏形 14 当互助保当互助保险险的的规规模模过过大大时时，会影响一个成会影响一个成

14、员员既是既是团团体一部体一部分的分的拥拥有者又是一个有者又是一个购买购买者之者之间间的的“互助关系互助关系”。15（二）合作保险（二）合作保险互助保险规模扩展的形式互助保险规模扩展的形式 较之于互助保险，合作保险的规模一般较大较之于互助保险，合作保险的规模一般较大 合作保险的基石仍然是互助，大多数的合作性保险组织一般都合作保险的基石仍然是互助，大多数的合作性保险组织一般都遵循互助的原则遵循互助的原则合作保险更多出现于农业保险领域合作保险更多出现于农业保险领域典型的合作保险可以追溯到典型的合作保险可以追溯到1818世纪末和世纪末和1919世纪初世纪初16合作保险史事合作保险史事英国的合作性牲畜保

15、险英国的合作性牲畜保险“养牛俱乐部养牛俱乐部”英国的牲畜保险经历了一个初级形式的阶段，即在英国的牲畜保险经历了一个初级形式的阶段，即在1818世纪末世纪末和和1919世纪初，出现了一些合作性牲畜组织，被称为世纪初，出现了一些合作性牲畜组织，被称为“养牛俱乐部养牛俱乐部”和和“养猪俱乐部养猪俱乐部”。其发展最盛的时期是第一次世界大战之前。其发展最盛的时期是第一次世界大战之前的的19131913年，当时约有年，当时约有12001200个这样的组织。个这样的组织。17 （三）商业保险（三）商业保险保险发展的形式保险发展的形式 商业保险是一种按照商品经济的基本原则进行经营的保险形态，商业保险是一种按照

16、商品经济的基本原则进行经营的保险形态，是一种以盈利为目的的商业行为。从历史渊源考察，商业保险是由互是一种以盈利为目的的商业行为。从历史渊源考察，商业保险是由互助保险和合作保险演进而来的。以历史时期考察，商业保险最早产生助保险和合作保险演进而来的。以历史时期考察，商业保险最早产生于于1717世纪中叶，成长于世纪中叶，成长于1818世纪中叶；以空间考察，商业保险发源于商世纪中叶；以空间考察，商业保险发源于商品经济程度较高的英国。品经济程度较高的英国。18商业保险史事商业保险史事 l英国的海上保险英国的海上保险 l英国的火灾保险英国的火灾保险 l英国的人寿保险英国的人寿保险 19 （一）广义保险（一

17、）广义保险 无论何种形式的保险，就其自然属性而言，可以将其概括为：保无论何种形式的保险，就其自然属性而言，可以将其概括为：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。济保障（或赔偿或给付）的一种行为。三、保险的含义三、保险的含义20 （二）狭义保险（二）狭义保险 狭义的保险即商业保险。狭义的保险即商业保险。从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从经

18、济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为从社会的角度看，保险是社会生产和生活的从社会的角度看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器精巧稳定器”从风险管理的角度看，保险是经济单位转移风险的一种方法从风险管理的角度看，保险是经济单位转移风险的一种方法 21 我国保险学界普遍从经济和法律两个角度理解保险我国保险学界普遍从经济和法律两个角度理解保险从经济角度看，消费者（称作从经济角度看，消费者（称作“投保人投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作）通过缴纳一定金额的资金（称作“保险费保险费”），

19、将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额支出。），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额支出。生产者（称作生产者（称作“保险人保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专项货币基）通过向所有投保人收取保险费建立一种专项货币基金（称作金（称作“保险基金保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保险人被保险人”）遭）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被保险人、被保险有被保险人分摊，

20、这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人进行再保险）的经人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。济关系，更是一种非常有效的财务安排。从法律角度来看，保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同安排，同从法律角度来看，保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同安排，同意提供补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方是被保险人。这又体现了民事意提供补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方是被保险人。这又体现了民事法律关系中主体之间的权利和义务关系。法律关系中主体之间的权利和义务关

21、系。22 （三）（三）中中华华人民共和国保人民共和国保险险法法所界定的保所界定的保险险 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第二条：第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行

22、为”23 （四）我们的定义（四）我们的定义 保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系。按照合同的规定，保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系。按照合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人履行赔偿或给付保险金的义件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人履行赔偿或给付保险金的义务。这一阐述至少从两个方面揭示了保险的内涵：务。这一阐述至少从两个方面揭示了保险的内涵：保险的形式是合同。保险保险的形式是合同。保险是依法按照合同的形式体现

23、其存在的；保险经济关系的确立，其形式是合同；是依法按照合同的形式体现其存在的；保险经济关系的确立，其形式是合同；保险法律关系中主体权利和义务的履行，其依据也是合同。保险法律关系中主体权利和义务的履行，其依据也是合同。保险的内容是投保险的内容是投保人缴费，保险人承担赔偿或给付保险金的责任。保人缴费，保险人承担赔偿或给付保险金的责任。24一、可保风险的存在一、可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。风险必须是纯粹风险风险必须是纯粹风险风险必须具有不确定性风险必须具有不确定性风险必须使大量标的均有遭受损失的可能风险必须使大量标的均有遭受损失

24、的可能风险必须有导致重大损失的可能风险必须有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性第二节第二节 保险的要素保险的要素25 但是，可保风险的条件也会随着保险技术的发但是，可保风险的条件也会随着保险技术的发展和时间的推移发生变化，而且一些外部条件如市展和时间的推移发生变化，而且一些外部条件如市场竞争、国家政策、经营局势等等也会左右可保风场竞争、国家政策、经营局势等等也会左右可保风险的条件。因此，保险人在经营过程中选定可保风险的条件。因此，保险人在经营过程中选定可保风险时除考虑上述条件以外，有时还

25、会受其他外部条险时除考虑上述条件以外，有时还会受其他外部条件的影响件的影响。26思考与讨论：可保风险条件的变化思考与讨论：可保风险条件的变化 经经济济的的发发展展、技技术术的的进进步步，导导致致保保险险经经营营所所处处的的风风险险环环境境已已经经发发生生了了巨巨大大变变化化，保保险险企企业业基基于于开开展展市市场场竞竞争争、稳稳定定保保险险经经营营、实实现现经经营营利利润润等等考考虑虑，逐逐渐渐放放宽宽承承保保条条件件，传传统统可可保保风风险险的的条条件件出现弱化趋势。出现弱化趋势。和和历历史史及及传传统统的的认认识识相相比比，风风险险及及风风险险管管理理的的内内容容正正在在发发生生着着迅迅速

26、速的的变变化化，当当今今的的保保险险人人必必须须从从世世界界的的、动动态态的的角角度度去去全全面面理解所面临的风险，寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。理解所面临的风险，寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。27思考与讨论：可保风险条件的变化思考与讨论：可保风险条件的变化 为为适适应应迅迅速速变变化化的的市市场场和和环环境境，近近年年来来，世世界界范范围围内内的的保保险险人人、保保险险经经纪纪人人(风风险险管管理理咨咨询询顾顾问问)、政政府府保保险险机机构构及及民民间间保保险险组组织织已已经经在在综综合合风风险险管管理理非非传传统统风风险险转转移移工工具具的的开开发发、财财务务风风险险控控制

27、制、新新型型保保险险险险种种的的设设计计等等方方面面进进行行了了大大量量的的创创新新，保保险险保保障障的的范范围围已已经经由由传传统统意意义义上上的的纯纯粹粹风风险险转转向向了了非非纯纯粹粹风风险险。这这一一转转变，将给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。变，将给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。28 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：风险的集合与分散应具备两个前提条件：风险的大量性。风险的大量性，一方面是基于风险分散的技术风险的大量性。风险的大量性，一方面是基于

28、风险分散的技术要求，另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得要求，另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。以运用的条件。风险的同质性。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、风险的同质性。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。性能、价值等方面大体相近。二、多数人二、多数人同质风险的集合与分散同质风险的集合与分散29适度适度 应能足以抵补一切可能发生的损失以及应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用有关的营业费用合理合理 不能获得过多或超额利润不能获得过多或超额利润公平公平 被保险人的风险状况应与其承担的费率被保险人的风险状况应

29、与其承担的费率 尽量一致尽量一致 保险费率的厘订还应以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。保险费率的厘订还应以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。三、保险费率的厘订三、保险费率的厘订 30 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的。保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金经济损失和人身损害的专项货币基金 。建立保险基金的意义。保险基金是保险业存在的现实的经济基础；保建立保险基金的意义。保

30、险基金是保险业存在的现实的经济基础；保险基金制约着保险企业的业务经营规模；保险基金是保证保险企业财险基金制约着保险企业的业务经营规模；保险基金是保证保险企业财务稳定性的经济基础。务稳定性的经济基础。保险基金的特点。保险基金具有来源的分散性与广泛性、总体上的返保险基金的特点。保险基金具有来源的分散性与广泛性、总体上的返还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。还性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。保险基金的来源。保险基金主要来源于开业资金和保险费。保险基金的来源。保险基金主要来源于开业资金和保险费。保险基金是以各种准备金的形式存在的。就财产保险与责任保

31、险准备保险基金是以各种准备金的形式存在的。就财产保险与责任保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其它准金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其它准备金几种形式；就人身保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形备金几种形式；就人身保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。式存在。四、保险基金的建立四、保险基金的建立31 保险合同是体现保险经济关系存在的形式保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据五、保险合同的订立五、保险合同的订立32 第三节第三节 保险的分类

32、保险的分类一、按保险标的分类一、按保险标的分类 （一）财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险（一）财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险 财产损失保险以有形的物质财产为保险标的保险财产损失保险以有形的物质财产为保险标的保险 责任保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过责任保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过 特别约定的合同责任作为保险标的的保险特别约定的合同责任作为保险标的的保险 信用保证保险以各种信用行为为保险标的的保险信用保证保险以各种信用行为为保险标的的保险 （二）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险（二）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保

33、险 人寿保险人的寿命为保险标的的保险人寿保险人的寿命为保险标的的保险 健康保险以人的身体为保险标的的保险健康保险以人的身体为保险标的的保险 人身意外伤害保险以人的身体为保险标的的保险人身意外伤害保险以人的身体为保险标的的保险 33 企业财产保险企业财产保险 家庭财产保险家庭财产保险 运输工具保险运输工具保险 财产损失保险财产损失保险 货物运输保险货物运输保险 工程保险工程保险 特殊风险保险特殊风险保险 农业保险农业保险 产品责任保险产品责任保险 责任保险责任保险 公众责任保险公众责任保险财产保险财产保险 职业责任保险职业责任保险 雇主责任保险雇主责任保险 一般商业信用保险一般商业信用保险 信用

34、保险信用保险 投资保险投资保险 出口信用保险出口信用保险 合同保证保险合同保证保险 保证保险保证保险 产品质量保证保险产品质量保证保险 忠诚保证保险忠诚保证保险34信用保证保险之间的关系信用保证保险之间的关系权利人权利人 义务人义务人 保险人保险人信用信用保险保险保证保证保险保险35 生存保险生存保险 普通寿险普通寿险 死亡保险死亡保险 生死合险生死合险 万能寿险万能寿险 人寿保险人寿保险 现代寿险现代寿险 变额寿险变额寿险 变额万能寿险变额万能寿险 年金保险年金保险 特殊寿险特殊寿险 弱体保险弱体保险 团体保险团体保险人身保险人身保险 简易寿险简易寿险 疾病保险疾病保险 健康保险健康保险 残

35、疾收入补偿保险残疾收入补偿保险 普通意外伤害保险普通意外伤害保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险 特种意外伤害保险特种意外伤害保险 36l财产保险的几个典型特征财产保险的几个典型特征 财产风险的特殊性。各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用问题构成财财产风险的特殊性。各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用问题构成财产保险的主要风险。风险单位的划分也比人身保险复杂，不仅考虑风险因素、环产保险的主要风险。风险单位的划分也比人身保险复杂，不仅考虑风险因素、环境因素，还要考虑人为的因素。境因素，还要考虑人为的因素。保险标的的特殊性。保险标的的特殊性。保保险标险标的必的必须须是可以用是可以用货币货

36、币衡量价衡量价值值的的财产财产或利益或利益 保险利益的特殊性保险利益的特殊性。主要就保险利益的产生。主要就保险利益的产生、量的限定和时效而言。、量的限定和时效而言。保险金额确定的特殊性。保险金额确定的特殊性。确定保险金额的客观依据是保险标的在投保时的实际确定保险金额的客观依据是保险标的在投保时的实际价值价值 保险合同的特殊性。保险合同的特殊性。保险合同属于补偿性合同保险合同属于补偿性合同 保险期限的特殊性。保险期限的短期性保险期限的特殊性。保险期限的短期性37l责任保险的几个典型特征责任保险的几个典型特征 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害责任，且责任保险的保险标的是被保险人在

37、法律上应负的民事损害责任，且无固定金额无固定金额 责任保险产生的基础不仅是民事风险的客观存在，更重要的是健全责任保险产生的基础不仅是民事风险的客观存在，更重要的是健全的法律制度，尤其是民法和各种专门民事责任法律和法规的法律制度，尤其是民法和各种专门民事责任法律和法规 责任保险的直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是不固定的第责任保险的直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是不固定的第三人三人 责任保险的责任范围包括经济赔偿责任和法律费用责任保险的责任范围包括经济赔偿责任和法律费用 责任保险的赔偿基础：期内发生式和期内索赔式责任保险的赔偿基础：期内发生式和期内索赔式 责任保险的保险金额。在责任保险

38、中，保险金额无法以保险标的的价责任保险的保险金额。在责任保险中，保险金额无法以保险标的的价值为客观标准予以确定，双方当事人只约定一个赔偿限额作为保险人赔值为客观标准予以确定，双方当事人只约定一个赔偿限额作为保险人赔偿责任的最高限定。偿责任的最高限定。38l人身保险的几个典型特征人身保险的几个典型特征 人身风险的特殊性。在人身保险中，风险事故是与人的生命和身体人身风险的特殊性。在人身保险中，风险事故是与人的生命和身体有关的有关的“生、老、病、死、残生、老、病、死、残”。相对于财产保险中各种自然灾害和意。相对于财产保险中各种自然灾害和意外事故而言，这些风险事故发生的概率较为稳定。外事故而言，这些风

39、险事故发生的概率较为稳定。保险标的的特殊性。人身保险的保险标的是人的寿命或身体。首先，保险标的的特殊性。人身保险的保险标的是人的寿命或身体。首先，就保险价值而言，人的生命是无价的。就保险事故发生概率的高低而言，就保险价值而言，人的生命是无价的。就保险事故发生概率的高低而言，人身保险的保险标的有标准体和非标准体之区分。人身保险的保险标的有标准体和非标准体之区分。保险利益的特殊性保险利益的特殊性。首先，就保险利益的产生而言，人身保险的首先，就保险利益的产生而言，人身保险的保险利益则产生于人与人即投保人与被保险人之间的关系。其次，就保保险利益则产生于人与人即投保人与被保险人之间的关系。其次，就保险利

40、益的量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的规定性。再次，险利益的量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的规定性。再次，就保险利益的时效而言，在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的就保险利益的时效而言，在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。前提条件，并不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。保险金额确定的特殊性。人身保险的保险金额是由投保人和保险保险金额确定的特殊性。人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的。人双方约定后确定的。保险合同性质的特殊性。人身保险合同是定额给付性合同。保险合同性质的特殊性。人身保险合同是

41、定额给付性合同。保险单的储蓄性保险单的储蓄性 保险期限的特殊性保险期限的特殊性39l人身意外伤害保险的几个典型特征人身意外伤害保险的几个典型特征 伤害指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、致害对象、伤害指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、致害对象、致害事实三个要素构成，三者缺一不可。意外是就被保险人的主观状态致害事实三个要素构成，三者缺一不可。意外是就被保险人的主观状态而言，指侵害的发生是被保险人事先没有预见到的，或违背被保险人主而言，指侵害的发生是被保险人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿。观意愿。意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任。其派生意外死亡给付

42、和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任。其派生责任包括医疗给付、误工给付、丧葬给付和遗属生活费给付等责任责任包括医疗给付、误工给付、丧葬给付和遗属生活费给付等责任 人身意外伤害保险的费率厘订不以被保险人的生命为依据人身意外伤害保险的费率厘订不以被保险人的生命为依据 人身意外伤害保险的承保条件较宽人身意外伤害保险的承保条件较宽 人身意外伤害保险属于定额给付保险人身意外伤害保险属于定额给付保险 40l健康保险的几个典型特征健康保险的几个典型特征 构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件：构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件：（1 1）必须是由于明显的非外来原因造成的；）必须是由于明显的

43、非外来原因造成的；（2 2）必须是由于非先天性的原因造成的；）必须是由于非先天性的原因造成的；（3 3）必须是由于非长存的原因造成的。）必须是由于非长存的原因造成的。健康保险经营风险的特殊性健康保险经营风险的特殊性 健康保险的精算技术健康保险的精算技术 健康保险的保险期限健康保险的保险期限 健康保险的保险金给付健康保险的保险金给付 健康保险的成本分摊健康保险的成本分摊 健康保险合同条款的特殊性健康保险合同条款的特殊性 41二、按风险转嫁形式分类二、按风险转嫁形式分类原保险投保人与保险人之间直接签订保险合同而建立的保险关系原保险投保人与保险人之间直接签订保险合同而建立的保险关系再保险是保险人将其

44、所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给再保险是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给 其他的保险人的一种保险其他的保险人的一种保险 共同保险是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险共同保险是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险 金额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责任时，金额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责任时，其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分摊其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分摊 重复保险重复保险 指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故 分别与两个以上保险人订立保险合同的一种

45、保险分别与两个以上保险人订立保险合同的一种保险42关于共同保险关于共同保险l广义的共同保险包括被保险人与保险人共同保险广义的共同保险包括被保险人与保险人共同保险l被保险人与保险人共同保险是指投保金额小于保险价值被保险人与保险人共同保险是指投保金额小于保险价值l狭义的共同保险仅指两个以上的保险人联合共同保险狭义的共同保险仅指两个以上的保险人联合共同保险l通常情况下，共同保险指的是狭义的共同保险通常情况下，共同保险指的是狭义的共同保险43关于重复保险关于重复保险 重复保险有广义与狭义之分重复保险有广义与狭义之分广义的重复是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同广义的重复是指投保人对同一保险标的、

46、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立数个保险合同的行为，而不论一保险事故与数个保险人订立数个保险合同的行为，而不论各保险合同约定的保险金额总和是否超过保险标的价值各保险合同约定的保险金额总和是否超过保险标的价值狭义的重复保险指投保人对同一保险标的，同一保险利益、狭义的重复保险指投保人对同一保险标的，同一保险利益、同一保险事故分别向二人以上的保险人订立保险合同，且保同一保险事故分别向二人以上的保险人订立保险合同，且保险金额之总额超过保险价值的保险。险金额之总额超过保险价值的保险。44关于重复保险关于重复保险 我国我国保险法保险法第四十一条第三款规定：第四十一条第三款规定：“重复保险是指投保

47、人对重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险立保险合同的保险”。显然我国保险法采取的是广义的重复保险。显然我国保险法采取的是广义的重复保险。德国、法国、日本、英国的重复保险均指狭义的重复保险。德国、法国、日本、英国的重复保险均指狭义的重复保险。我国我国海商法海商法第二百二十五条规定：第二百二十五条规定：“被保险人对同一保险标被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同，而使该保险标的的的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同，而使该保险标的的保险金额总和超过保

48、险标的的价值的，除合同另有约定外，被保险保险金额总和超过保险标的的价值的，除合同另有约定外，被保险人可以向任何保险人提出赔偿请求。被保险人获得的赔偿金额总和人可以向任何保险人提出赔偿请求。被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值不得超过保险标的的受损价值”。45重复保险的构成要件重复保险的构成要件 重复保险仅就财产保险而言重复保险仅就财产保险而言 重复保险的构成要件应当同时具备重复保险的构成要件应当同时具备“四同一四同一”，满足，满足“一超过一超过”。“四同一四同一”（1）以同一保险标的订立数个保险合同）以同一保险标的订立数个保险合同 （2）以同一保险利益订立数个保险合同）以同一保

49、险利益订立数个保险合同 （3）以同一保险事故订立数个保险合同）以同一保险事故订立数个保险合同 （4）在同一保险期间订立数个保险合同）在同一保险期间订立数个保险合同 “一超过一超过”保险金额的总和超过保险价值。狭义重复保险还要求所有保险人保险金额的总和超过保险价值。狭义重复保险还要求所有保险人承保的保险金额总和超过保险标的的价值。承保的保险金额总和超过保险标的的价值。46关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式关于共同保险、重复保险、再保险的风险转嫁形式l在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间

50、进行横向分摊，在共同保险与重复保险关系中，风险均是在各保险人之间进行横向分摊，这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁这是风险的初次转嫁，是风险的第一次转嫁l在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这是风险的再在再保险关系中，风险是在各保险人之间进行纵向分摊，这是风险的再次转嫁，是风险的第二次转嫁次转嫁，是风险的第二次转嫁47三、按投保单位分类三、按投保单位分类团体保险团体保险是以集体名义签订保险合同，由保险人向团体内团体保险团体保险是以集体名义签订保险合同，由保险人向团体内 的成员提供保险保障的成员提供保险保障 个人保险个人保险是以个人的名义向保险人投保的保险个人保险个人保险是以个人