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1、金融行业区块链解决方案01金融区块链技术发展概述区块链的本质是分布式共享区块链的本质是分布式共享账本账本区区块链块链本本质质 区区块块链链是是一一个个通通过过分分布布式式共共识识机机制制形形成成的的、可可信信共共享享的的、每每个个参参与与 者者都都可可以以检检查查的的公公开开账账本本，它它不不依依赖赖于于单单个个中中心心化化机机构构进进行行管管理理维维 护护，并能，并能够够按照公开可按照公开可信信的的规规则则运行运行及及修修订订升升级级。从最基础的数据角度来看，区块链能实现数据的分布式记录和分布 式存储。并且，能够保障其所记录和存储的数据是透明可信、极难 篡改的。然而，由于区块链实质上是通过提
2、高了存储成本（多方冗余存储）并降低了记录的效率（需达成一致共识）来实现网络信任的，所以 区块链并不适合记录和传输所有的数据，而仅针对“账本类数据”，即那些对真实可信、不可篡改有着强烈需求的，与资产相关的数 据类型。数据仅有真实记录 并防止篡改的诉求区块链作为存证系统发挥作用数据传输具有 防止双花的需求区块链作为资产登记及交易系统发挥作用。支付推动 金融业的形成与发展1.对支付工具的需要是货币产生的直接原因之一。商品经济开始发展，人们不再满足以 物易物的交易效率，一般等价物从商品中逐渐被认可。货币的出现是金融业发展的根源。2.商号的票据和汇兑服务出现，推动了金融业的诞生。唐朝的“飞钱”，可以贴现
3、和背 书转让，相当于当今的商业汇票的雏形。金融业萌芽。3.多种货币的兑换凭证和付款委托书出现，推动跨境贸易融资。12世纪意大利多种货币 兑换商发展起来，能够支持异地付款，相当于当今的银行汇票，汇票的融资功能由此发 展起来。4.寻求轻便的支付工具是银行业产生的重要原因。由于金属携带不便，钱庄提供了场地 和安保，沉淀的资金用于借贷。银行业由此诞生。5.不同银行的银票之间兑换困难，银行业设立了会员制的独立清算所，并要求成员缴存 保证金。清算所成为中央银行的前身。支付推动 金融业的形成与发展 纸币和钱庄票据 支付 国家信用，铸币 权发行纸币 银行信用，创造 出各种票证类非 实时支付工具支付清支付清结结
4、算概述算概述支付方式的支付方式的进进化方向：由化方向：由实实到虚，无微不至到虚，无微不至回顾货币与支付发展的历史，大致可以划分为三个阶段，分别是古代的实物支付，近代的信用支付以及现代的电子支付。当然，每个阶段并非是泾渭分明的，例如，古代的交子和镖局的通票既是实物又带有信用特征，近代的信用卡和ATM机既 拥有信用属性又完成了初步的电子化。实实物支付物支付信用支付信用支付现现代代电电子支付子支付 以物易物到金属 货币支付 自发产生的一般 等价物（贝壳、白银、黄金）法定的一般等价 物（铜钱、银元、金币）基于银行账户，以电子报文形式 传输货币符号 银行间清结算系 统 卡组织 第三方支付机构信用支付的发
5、端，即纸质钱庄票据和纸质货币的产生，基于钱庄和政府的信用，价 值符号从实物货币中分离了出来，创造出更加轻便、标准化的支付工具，并且由于 纸钞可以大量生产，解决了古代经济遇到的通货紧缩的问题；信用支付发展到后期，最主要的突破在于基于银行信用创造出了延期支付的工具。电子支付极大地改变了支付信息载体和传输方式，支付从此摆脱了空间距离的限制，支付效率得以飞跃式的提升。可可以以说说，现现代代支支付付进进程程的前的前半半段主段主要要体体现现在在银银行行清清结结 算系算系统统的建的建设设以及以及连连通通各各大大银银行行账户账户的的卡卡组组织织的的发发展展上，上，后后半段半段发发展展则则主主要依要依赖赖于于
6、第三方支付机构的第三方支付机构的终终端端支支付工付工具具的的创创新新，极，极大大的便的便利利了大了大众众消消费费者者的生的生活活。支付推动 金融业的形成与发展中央银行银行业金融机构支付清算组织人民银行支付系统银行间清算系统票据支付系统银行卡支付系统外币支付系统卡支付票据信用证支付清支付清结结算算发发展展历历程及程及现现状状银银行支付清算系行支付清算系统统，在跨行交易，在跨行交易时时，以央行，以央行 为为中央交易中央交易对对手方，手方，进进行行净额轧净额轧差差 支付体系是经济金融正常运行的基础。狭义的支付体系主要包括支付服务组 织、支付清算系统、支付方式以及监督管理等。支付服务机构向消费者、商
7、户和企业机构提供账户和支付方式，具体包括中央银行、银行业金融机构、银行间资金清算机构、支付机构等，是支付清算系统的使用者。现现代支付体系代支付体系支付服支付服务组织务组织支付清算系支付清算系统统支付方式支付方式现金非现金监监管管理管管理法律法规行业标准支付规划央行清算系统（大额支付系统、小额支付系 统）清算清算结结算算银行A银行B用户第三方支付用户中国银联银行卡跨行支付系统卡卡组织组织（银联银联跨行清算）跨行清算）支付清算系统是用来传输支付指令信息，进 行清算和结算，是制度和技术的有机组成。现代支付清算系统中，如果银行卡收付款人 分别属于不同的银行，即跨行业务，支付数 据发送给银行后，银行后台
8、再向中国银联银 行卡跨行交易清算系统发出支付指令。支付推动 金融业的形成与发展刷卡消费交易返回垫 付 资 金清算交易发卡行扣款按 期 还 款银联银联/网网联联发发卡行卡行收收单单机构机构上 传 交 易支付清支付清结结算算发发展展历历程及程及现现状状卡卡组织连组织连通通银银行与万千商行与万千商户户 由于银行系统的封闭性，银行之间的转账交易往往受到很多阻碍。在过去，跨行转账往往意味着缓慢、昂贵而且复杂。这极大地影响了商业和经济的发 展。卡组织的成立改变了这一点，通过四方模式，商户、收单机构、银联/网联与 发卡行完成了交易信息处理的闭环。由于收单机构发挥了资金垫付的作用，银联发挥了集中清算的作用，不
9、同银行的信用卡/借记卡得以在任何一家装有 POS机的商户中进行支付。下图展示了信用卡刷卡及结算的过程：持卡人持卡人商商户户/POS刷卡消费打印签购单扣 款 通 知银联银联清算系清算系统统央行清算系央行清算系统统商商业银业银行行商户结算账户银联清算账户发卡行清算账户收单行清算账户支付推动 金融业的形成与发展支付清支付清结结算算发发展展历历程及程及现现状状现现代支付体系建代支付体系建设设的后半段在于第三方支付机的后半段在于第三方支付机 构，互构，互联联网支付不断提升网支付不断提升终终端支付便捷性端支付便捷性近10年来，消费者的支付习惯在改变，市场主体积极拓展移动支付场景，推动业务量加速向移动端迁移
10、。一方面，移动支付相关的基础设施建 设和受理环境持续改善，有助于消费者保持较高的使用频率；另一方面，消费者的支付习惯的养成，反过来促进了移动支付基础设施的完善；从而形成正向循环。条码支付 保护敏感信息 风险防范分级NFC支付 POS机的渗透利于普及NFC 公交NFC支付场景延申支付技支付技术术 生物生物识别识别人脸识别 人工智能带来高效的算法 Face ID三维建模安全性极高指纹识别 识别快速，使用场景多 屏下指纹识别技术成熟银银票票支票支票收款方，获得票据之后一般有三种选择，分别是持有到期、贴现和转让。票据贴现，本质上是一种企业融资行为。相比于贷款，商业汇票融资具有门槛低、手续简便、获批 时
11、间短的优势，尤其对于中小企业，签发和贴现商业汇票 已成为短期资金周转的首要途径。资资金价格市金价格市场场化化 使用票据的好使用票据的好处处票据票据汇汇票票银银行信行信贷额贷额度占用少度占用少融融资资效率高效率高支付推动 金融业的形成与发展发卡银行持卡消费者商户收单银行第三方支付在银行 的备付金账户用户第三方支付 支付宝 财付通 快钱网联（清算）银行央行监管监管监管第三方支付在银行 的备付金账户第三方支付机构支付支付发发展核心挑展核心挑战战分析分析监测监测支付信息是加支付信息是加强强金融机构金融机构监监管、管、防范金融防范金融风险风险的重要手段的重要手段 建设人民币银行结算账户管理系统、支付信息
12、统计分析系统等支付结算监 督管理信息系统，加强分析监测支付信息是实现金融机构监管、防范金融 风险的重要手段。原直连模式下，第三方支付可以绕过银联，直连银行，实现跨行转账。使 得客户的转账信息滞留在第三方支付内部，央行无法直接监管资金的来源 和去向。并且，由于转账双方可能存在资金交割的时间差（例如淘宝付款 和确认收货的时间差），导致第三方支付机构的账户上会留存大量的沉淀 资金，目前第三方支付的备付金规模超过一万亿元，不当管理可能带来较 大风险。行行业业挑挑战战支付推动 金融业的形成与发展卖卖方方通知行通知行物流物流开开证证行行买买方方议付、结汇通知信用 证、交单货单信息开具信用证申请信用证区区块
13、链块链分布式分布式总账总账参与方参与方优势优势基金管理人基金管理人/交易平台交易平台基于区块链不可篡改性，提升平台公信力 支持数据跨平台共享，提高交易效率 保障项目透明度，提升风控能力监监管机构管机构简化并规范监管审计流程 通过智能合约实行事中监管，提升监管力度项项目方目方/融融资资方方资产权益透明，避免重复质押 多链架构实行跨区域、跨领域链接，拓展融资渠道 降低融资成本，加快资金周转投投资资方方简化投资流程、避免重复审核 拓展投资面，进行跨领域、跨地域投资 所投项目数据、信息真实可信，投资权益得到保障OR金融区块链是什么-客户角度识别客户需求321业务快捷办理资产增值保值1、主动服务2、智能
14、分流3、降低人工网点业务转型1、精准营销2、产品咨询 3、目标客户挖掘1、线下渠道融合2、设备资源共享3、客户行为分析金融区块链是什么-银行角度银行产品营销网点智能管理金融区块链的建设目标01030204线上线下渠道协同业务办理效率提升精准客户营销资源管理与配置区块链意义、作用和价值意义是构建完善、共享、统一管理数据环境的基本保障和重要组成部分是把数据作为资产来管理的有效手段作用确定了一系列岗位角色和相应的责任及管理流程保证了业务数据在采集、集中、转换、存储、应用整个过程中的完整性、准确性、一致性和时效性价值企业进行区块链的最大驱动力来自数据质量，通过提高数据质量实现更多的业务价值将实现业务目
15、标作为数据管理和服务的核心驱动力，优化数据架构，提升数据仓库/信息化管理系统建设，支持管理能力的提高、精细化和决策的科学性数据调度与处理大数据平台数据结构化转换大数据分析计算分布式数据库分布式文件系统数据生命周期管理数据平台数据传输数据服务数据集市数据质量检核元数据管理数据管理平台数据应用统计报表基础数据平台贴源层整合层汇总层数据切分数据源业务系统物联网互联网数据交换平台内部数据外部数据其他系统数据接口数据架构数据挖掘高管驾驶舱一、应用（需求）驱动主导数据平台的实现，加强业务的关注和参与二、初期能够快速见效并体现建设价值，不盲目投入三、借鉴同业的成功经验和成果，选择成熟技术架构和解决方案四、重
16、视内部人员培养，建设配套运营制度和管理体系应用是展现数据总线建设效果的门户，因此需要建设业务人员最紧迫和最关注的需求和应用，让业务部门最快参与数据总线的建设当中。实施周期不易过长，规模不易过大，能够快速的见到数据总线带来的效果和价值。尽量参考同行业、同规模、同类型企业行的建设经验，适当创新。前期让公司内IT人员尽量更多、更深入的参与到数据总线的建设中，后期角色以管理为主，尽量与合作伙伴共同建设二期以上。配套的管理规范、技术规范、运营体系。数据平台建设原则区块链金融区块链技术是由多方共同记录和维护的一个1分布式数据库，该数据库通过哈希索引形成一种链状结构，其中数据的记录和维护通过密码学技术来保护
17、其完整性，使得任何一方难以篡改、抵赖、造假。定义区块链的特点区块链的内涵全网分布保存-防丢失多方共识记账-防篡改块的链式结构-易追溯共享账本智能合约隐私保护共识去中心化、可共享的分布式交易记录系统交易条款和交易状态内嵌在区块链脚本中，驱动交易执行保证交易真实和可验证的同时通过匿名性来保护用户的隐私所有参与者一致同意才意味着交易在网络中通过验证区块链的技术特征区块链技术三项核心技术：密码学原理、分布式存储和共识机制。核心技术决定了区块链的四个特点：1、去中心化；2、开放性；3、信息不可伪造和篡改；4、自治性区 块 链 核 心 技 术密码学原理共识机制分布式存储特点去中心化开放性信息不可伪造和篡改
18、自治性分布式核算和储存，共享交易账本，共同维护对所有节点开放，数据可随时下载提取设置共识协议规范，在验证和可信条件下进行交易，信息永久地存储交易条件和状态内嵌，不需要人为干预区块链的技术演进所有数据上链关键数据上链单链多链协同单链信息孤岛跨链信息互联有形“区块+链”分布式账本技术Bitcoin:Lignting NetworkEthereum:Radien Network性能融合演化适配Piasma:root blockchain&sub blockchainRSCoin:high level block&lower-level blockCosmos:TendermintPolkadot:R
19、elay chain&ParachainsIOTA:directed Acyclic GraphCorda:“No block chain”区块链的基础技术架构区块链采用五层架构，从下到上分别是数据层、网络层、共识层、激励层、智能合约层。l应用层主要由客户端完成记账转账功能l激励层包括发行机制、激励机制，激励的来源为交易费l共识层主要解决拜占庭将军问题和工作量证明机制，双花问题，51%攻击等。l网络层是使用P2P网络，其每个节点以区块链的形式全量存储着所有的全部交易记录l数据层解决交易数据包含哪些信息，数据信息加密算法等问题智能合约层虚拟机DAPP激励层发行机制分配机制共识层PBFTPOSDP
20、OSPOW网络层P2P网络验证机制传播机制数据层区块数据哈希函数链式结构Merkle树数字签名非对称加密区块链2.0基础技术架构图区块链的分类BLOCKCHAIN公有链私有链联盟链允许任何人阅读、彻底去中心化任何人均可自由参加和退出仅单独个体或机构享有该区块链的使用权和控制权权利完全控制在一个组织中介于公有链和私有链之间，由一定数量的特定成员组成加入和退出需要经过联盟授权分布式比去中心化更能诠释区块链与金融的结合。在目前环境中去中心化是不现实的，多中心的分布式体系更适合目前的中国金融现状。孙立林这几年区块链技术在私有链、联盟链的应用已经有初步的进展，但不是没有中心，还是有中心的，只是分布式的。
21、中行前行长 李林辉区块链发展阶段区块链行业正处在从1.0到2.0的过渡阶段。2020年2030年2009年区块链2.0-智能合约区块链1.0-数字货币区块链3.0-去中心化互联网加密数字货币加密数字货币+智能合约成为成熟的数字经济基础设施分布式商业Token经济数字孪生城市个人信用体系互助保险供应链版权可编程货币，是与转账、汇款和数字化支付相关的密码学货币应用。区块链技术还在探索的过程，并没有大型的金融区块链应用（非数字货币类）上线，尝试很多，普及尚早。可编程金融，是经济、市场和金融领域的区块链应用，例如股票、贷款、抵押、产品、智能财产和智能合约。区块链不仅仅是技术，所以这一轮技术革命中区块链
22、的影响要远大于其他技术，可能会有颠覆性的业务、技术或者企业出现。可编程社会，是超越货币、金融和市场的应用，特别是在政府、健康、科学、文化和艺术领域的应用。应用生态决定最后的赢家。目前公链和私链（或联盟链）都有一些金融应用，但还不成气候，应该胜负未分，这里面大公司不一定有优势，开源力量不可小觑。区块链国内外政策国内：在区块链迅速发展的背景下，中国顺应全球化需求，紧跟国际步伐，积极推动国内区块链的相关领研究、标准化制定以及产业化发展国际：对推动区块链技术和应用的发展较为积极，区块链在各国快速发展工信部发布区块链参考架构，给予行业发展政策指导。意味着区块链基础性标准确立国务院发布十三五国家信息规划，
23、区块链写入“十三五”规划，首次提到支持区块链技术的发展，两次提及“区块链”关键词工信部发布中国区块链技术和应用发展白皮书，首提标准化路线图和标准框架体系。总结国内外区块链发展现状和趋势，指出区块链的核心技术路径。2015.122016.122017.5美国：2015年1月，批准比特币交易所成立，2015年6月，数字货币公司监管框架最终版本Biticense发布，2016年6月，国土安全部对6家致力于政府区块链应用开发的公司发布补贴日本：2016年5月，日本首次批准数字货币监管法案，并定义为财产；成立首个区块链行业组织区块链合作联盟（BCCC）欧盟：2016年12月，欧盟委员会将加密数字货币放在
24、快速发展目标领域的首位；2016年4月，央行计划对区块链和分类账簿技术与支付、证券托管以及抵押等银行业务的相关性进行评估俄罗斯：2014年，俄罗斯财政部建议禁止比特币及加密电子货币的操作；2016年初，央行烤炉比特币合法化和交易监管；2017年1月，关于“合法化”区块链技术的发展战略线图提交总统批准区块链的标准化国内：中国区块链的标准化进程处于起步阶段，需未来不断完善国际：IOS/IEC JTC1、W3C、机构贸易支流国际证券协会的欧洲分部等组织都对区块链标准化及其重点方向也提建议中国首个可信区块链标准已由中国信息通信研究院编制完成，并开展测评业务。标准供包括三个内容：可信区块链第1部分：区块
25、链技术参考框架可信区块链第2部分：总体要求和评价指标可信区块链第3部分：评测方法针对14个评价指标，涵盖了功能、技术、安全、性能等54项测评点数据处理基本功能节点管理功能身份认证功能查询历史记录功能共识机制有效性数据私密性最小硬件要求故障恢复能力数据可审计性核心技术自主可控密码技术合规性吞吐率要求应用层稳定性妥善的私钥管理措施让区块链用户全方面了解一个区块链产品等情况123标准技术委员会举办第一次会议，成立工作组与研究组。ISO/TC307已有全权成员国16个、观察国17个。澳大利亚标准协会提出全新国家标准化方案，并提交ISOISO成立标准技术委员会ISO/TC30702区块链在金融领域的应用
26、区块链技术在金融领域的应用价值价值成本安全机制监管实现高效低成本的交易模式：区块链通过点对点交易模式，大幅降低信息传递过程中出现错误的可能。通过计算机程序自动确认执行双方交易结果，大幅度提高了金融交易和结算效率。实现个人隐私保护：区块链技术通过基于节点的授权机制，通过隐私权限设计完善用户个人信息保护制度。重构信用创造机制：区块链技术基于非对称加密算法，实现了信用创造机制的重构，交易双方可直接进行可信任的价值交换。降低金融监管成本：区块链技术，以其防篡改、高透明的特性，保证数据的真实性和可追责性，减少审计流程，降低了金融监管的成本。国内金融机构积极试水区块链应用基本上都处于概念验证阶段，尚未大规
27、模商用；金融机构纷纷开展区块链试点项目。区块链应用特点：外围核心低频高频部分金融机构的区块链试点项目典型应用机构基于区块链的数字票据上海票据交易所应收账款管理浙商银行信用证民生银行、中信银行资产证券化ABS京东、百度数字票据人民银行精准扶贫工商银行、众安保险积分管理泰康保险人民币现钞管理人民银行南京分行数字保单与保单质押登记上海保险交易所区块链在金融领域应用全景图数字货币支付清算数字票据资产证券化供应链金融银行征信贷款业务资产转让及股权交易KYC.01金融区块链-系统架构图金融区块链 综合大前置运营管理平台银行后台自助设备大堂经理移动自助接入适配器转接适配器精准营销系统核心CRM银联 互联互通
28、平台01金融区块链-网点设备智能化人脸识别系统设备端加装人脸识别摄像头，柜面及自助设备增加人脸采集绑定流程后台部署人脸识别系统语音识别系统设备端加装阵列麦克风，后台部署语音识别系统生物识别手段指静脉识别（活体检测）声纹识别等快捷方式二维码扫描01金融区块链-网点设备智能化_刷脸交易用户设备摄像头刷脸取款输入手机号人脸比对人脸定位检测特征提取人脸特征比对人脸比对系统 账号选择 密码验证出钞 输入金额01金融区块链-网点设备智能化_语音交互场景用户设备设备展示语音识别语音识别系统 请说：取款转账取款500欢迎光临请说出您要办理的业务靠近展示取款500指静脉识别指静脉设备（活体样例）出钞数据应用现状
29、分析-总体情况行领导行领导？综合业务系统信贷管理国际业务系统债券管理系统数据交换平台综合报表平台财务会计部财务会计部信贷管理部信贷管理部国际业务部国际业务部资金计划部资金计划部.客户信息.贷款余额客户信息.贷款余额.客户信息客户信息.客户信息.业务职能不清晰或相互重叠，观察数据视角不尽相同，缺少数据标准与业务统一定义，语轨不一致 IT架构中中都是以部门级应用为主（如计财、资金计划部等），缺乏从大的管理职能（财务、风险、运营等）综合方面的数据整合、数据标准和统一业务定义 缺乏数据梳理，造成行领导看到的数据相互冲突和矛盾 由于业务系统输入的随意性，导致部分关键业务数据质量较差业务人员业务人员X?5
30、67数据应用现状分析-数据架构方面l由于全行的数据散落在各个业务系统中，没有进行有效整合，形成竖井式架构，造成多个信息孤岛，整体架构缺少一个稳定的、抗源变化的保存最细粒度历史数据的数据层。无法支撑未来共享性应用。集市层客户风险客户一部中间业务汇总数据层主题层报表应用共用主题数据客户风险报表客户一部报表中间业务报表支付报表支付业务ODS层DEP层BDS层其它报表l业务表现信息孤岛数据冗余共享性差历史数据缺失l问题数据分散，难以管理没有一个稳定的，抗源变化的数据层综合业务信贷管理国际结算债券核算源系统竖井式架构，造成信息孤岛缺少一个稳定的、抗源变化的数据层客户管理绩效考核没有进行整合，无法共享，不
31、能支持如客户管理等共享性应用数据应用现状分析-数据应用难题l业务表现各集市系统指标存在重复各集市系统在保有存量的同时，不断产生新的指标（增量）集市指标派生无法实现指标逻辑视图（指标分类）不一致l问题重复投入数据不一致指标设计、口径不一致指标难以共享客户风险集市客户一部集市资金计划部借据号期末余额。借据编号期末贷款余额总资产用户用户我想看本期贷款余额，看哪个呢？主营业务收入负债总额活期存款流水采集单活期存款流水采集单G21G21流动性期限缺口统计表流动性期限缺口统计表。我想看客户经营情况信息，有哪些呢？用户用户活期存款指标数据怎么不一致呢？活期存款l缺少统一的应用分析标准数据应用现状分析-数据应
32、用难题l业务表现各系统存在冗余数据各系统存在业务含义一致，名称定义不一致的属性各系统存在含义不一致，名称定义一致的情况业务代码定义混乱l问题重复投入数据不一致、不准确难以利用和管理各系统数据难以共享l缺少统一的基础数据标准核心贷款分户账表贷款主档代码贷款余额。五级分类标志计息方式信贷管理借据表贷款账号贷款余额。5级分类标志借据计息周期业务含义一致，名称定义不一致数据冗余相同业务代码定义不一致核心五级分类代码信贷管理五级分类代码1 正常01 正常2 关注02 关注3 次级（不良）03 次级4 可疑（不良）04 可疑5 损失（不良）05 损失数据应用现状分析-数据质量方面l没有归纳并总结数据质量问
33、题，缺少反馈机制,导致长期存在各类数据质量问题。l业务表现指标难以共享数据不一致、不准确l问题部分关键业务数据缺失源系统校验关系缺失及业务人员操作随意37非现场监管报表统计各省分支机构每笔借据的五级分类信贷管理源系统操作错误贷款质量五级分类情况简表贷款质量五级分类情况简表信信贷管理管理客客户表表核心客核心客户表表由于信贷管理系统业务人员没有填写或填写错误借据的五级分类信息，导致报表数据不准确，需要手工补录修改不同系统相同客户号对应的客户简称不一致客户号客户简称75682839综合厂97326762国鑫资产客户号客户简称75682839粮食局粮油综合97326762乳山市国鑫资产数据应用现状分析
34、-总结l随着业务的不断发展和信息化的不断深入，需建设的业务系统越来越多，随着业务系统的数据种类不断丰富完善，数据量的不断增大，如果不采取有效手段解决数据架构、数据标准、数据质量问题，随着信息化建设的深入，这些问题将像雪球一样越滚越大，越积越多。综合报表平台适应性升级改造阶段（问题增加为451个）综合报表平台建设阶段（问题339个）02金融区块链-线下渠道精准营销线下渠道对接精准营销系统后台建设精准营销系统线下渠道设备通过前置对接精准营销系统线下渠道增加精准营销功能精准营销广告投放精准营销产品购买入口02金融区块链-线下渠道精准营销场景用户设备身份识别精准营销系统大堂经理推送重要客户排队机取号机
35、用户设备身份识别自助设备营销展示营销交易入口03金融区块链-线上线下渠道融合构建互联互通平台后台部署互联互通平台服务器构建网点设备群组线上线下渠道互通手机银行、微信银行等线上渠道与线下自助渠道通过互联互通平台对接打造高效客户体验03金融区块链-线上线下渠道融合场景用户手机开卡申请开卡资料填写生成二维码发卡区扫码二维码提交申请身份证核查拍照电子签名发卡线上申请开卡04金融区块链-线下渠道互联互通线下渠道接入互联互通平台线下渠道对接互联互通平台，成为群组一员通过互联互通平台实现消息传递与数据共享线下渠道实施自助设备新一代统一平台实现线下渠道统一部署和管理线下渠道共用同一套业务功能APP线下渠道业务
36、流程优化业务流程模块化、参数化04金融区块链-线下渠道互联互通场景用户设备选择金额非现金设备大额取款1000020000300004000050000身份审核生成取款二维码大额取款区扫码二维码输入密码出钞05金融区块链-相关技术方案自助设备统一应用平台跨操作系统：支持Windows、Linux、Android运行渠道统一：同一套平台及应用代码，无需重复开发和测试部署灵活：支持CS、BS及混合架构部署模式极致客户体验：UI独立运行，支持跨浏览器互联互通平台线上线下渠道全打通支持集群部署设备端业务流程时序数据同步05金融区块链-相关技术方案自助设备统一运营管理平台统一管理各类型自助设备集成各类管理
37、系统：无纸化、冠字号、安全管理统一用户入口：PC、智能手机、pad自助设备统一前置平台开放性接入接出：支持多种协议、多种报文格式、支持交易透传多渠道交易共享：实现渠道无关性高效开发工具 跨平台操作系统WINDOWSLINUXANDROID设备ATMBSMVTM真正意义上的跨平台05金融区块链-统一应用平台05金融区块链-统一应用平台UI交互系统：提供界面展示及人机交互APP应用服务层：提供应用服务级封装及接口APP应用：提供APP应用加载、UI系统接口调用、APP应用服务平台接口调用WSAP+架构-WSAP5.0运行展示ANDROID PADWINDOWS/LINUX05金融区块链-统一应用平
38、台05金融区块链-互联互通平台用户终端互联互通平台PAD基础通讯服务业务逻辑路由服务（控制服务）连接第三方系统平台服务管理台服务器（终端管理群组管理交易监控报表管理）实时数据总行控制管理台历史数据网银系统手机银行CRM大数据平台手机监控管理台 分行 机器人 ATM 自助终端 大堂移动端 排队机 VTM 呼叫系统 其它终端控制管理台网点区块链在金融领域的应用数字货币数字货币利用区块链多中心、不可篡改、高度共识和匿名安全的特性，构建数据结构与交易信息加密传输的底层技术，使得金融交易的效率和安全大幅提升。数字货币Bitcoin(比特币)Ehereum(以太坊)Ripple(瑞波)Z-Cash整体设计
39、*电子加密货币*智能合约支持弱*没有图灵完备的智能合约开发语言*电子加密货币*智能合约*图灵完备的智能合约开发语言*电子加密货币*特定场景应用*暂无智能合约支持*电子加密货币*零知识证明*无智能合约区块链的支持（共享账本）*公有链*无限制进入*公开账本*匿名制*无法审计*公有链*无限制进入*公开账本*匿名制*无法审计*联邦链*准许制*支持金融机构各自交易的私密性*公有链*无限制进入*非公开账本*匿名制*无法审计共识算法对比*POW:计算机密集工作量证明机制（挖矿）*Dagger一种内存消耗性POW*RPCA瑞波共识算法*EquiHash是一种高内消耗的挖矿方式交易容量*10分钟出块*每秒7笔交
40、易*15秒出块*每秒数百笔交易*3-6秒出块*每秒1000笔交易*2.5分钟出块*每秒数百笔交易市场应用*比特币交易所*数字资产代币*侧链/闪电网络*以太坊交易所*数字资产代币*分布式智能合约应用*外汇兑换*跨境结算*银行间报文交换*挖矿奖励代币交易区块链在金融领域的应用支付清算现有清算体系过程非常复杂，花费时间较长，使用成本较高；区块链在提升效率的同时，大大降低了支付成本。区块链对结算与清算方式产生变革性的影响使用区块链交易的执行、清算和结算可以同时进行，节点交易受系统确认后自动写入分布式账本同时更新其他所有节点对应的分布式账本，自动化的运作机制可以大幅缩短结算所用周期区块链技术可以大幅提升
41、程序自动化帮助监管层鉴别发现违规操作结合智能合约，当交易发生时，区块链网络可以迅速地进行正确执行区块链技术融入智能合约技术，可以程序化处理复杂的衍生品交易，将清算变得更为标准化、自动化区块本身时间线形堆进的特点可以帮助监管层鉴别发现违规操作智能合约可以将合规检查变成自动化，从清算之初就将违规的可能性降为最低在区块链系统中，交易信息具有不可篡改性和不可抵赖性该属性可充分应用与对权益的所有者进行确权对于需要永久性存储的交易记录，区块链是理想的解决方案，可适用于房产所有权、车辆所有权、股权交易等场景效率更高成本更低付款方银行支付系统中转银行A中转银行B支付系统收款方银行中转银行费用外汇汇兑及运营成本
42、其他成本目前B2B跨境支付成本区块链方案下每笔业务支付成本区块链在金融领域的应用支付清算Ripple是世界上第一个开放的可以转账任意一种货币的分布式支付网络平台，速度快、费用低；可以让银行的国际支付成本减少33%，并且可以在几秒内完成交易。使用场景：Ripple通过RippleNet连接银行、支付服务供应商和数字货币交易平台。Ripple的解决方案分为三部分：xCurrentxPapidxViaxCurrent是Ripple公司的企业软件解决方案，让银行可以快速处理跨境支付，并且可以进行端到端的追溯。利用xCurrent，银行可以实时通知对方，在发起交易之前确认支付细节，并在交易完成以后马上确
43、定交割。xCurrent有四个组件：Messenger,基于API的双向通信组件。Validator，银行通用账本的子集，用来追踪信用，借贷，交易过程。FX Ticker,提供账本之间的汇率，追踪汇率和授权凭证。低成本流动性xRapid适用于希望用最低的流动性成本提升客户体验的支付服务供应商和其他金融机构。因为付款到新兴市场常常需要有预存资金的当地货币账户,所以流动性成本往往很高。xRapid大大降低流动性的资金要求。由用于支付的数字货币XRP所驱动xRapid独有地使用数字货币XRP来提供按需流动性,实现在新兴市场的实时支付的同时,大大降低成本。XRP面向企业应用而生,为银行及支付服务供应商
44、提供一种高效率、可拓展而可靠的跨境支付资金流动方式。xVia标准支付界面xVia适用于希望通过标准界面在不同的网络上支付款项的企业、支付服务供应商和银行。xVia的应用程序编程接口简单，无需额外安装软件，用户可以无缝地向世界各地的客户支付款项，全程了解支付状态，更可附上发票等补充信息。区块链在金融领域的应用数字票据数字票据是在保留现有票据属性、法律法规和市场的基础上，利用区块链技术的优势，开发出的一种全新的电子票据形式，具有更安全、更便捷、性价比更高的优势。存在问题目标解决方案区块链特征数据完整信息透明去中介化真实可靠全流程可审计可视化贸易背景造假一票多卖背书不连续审计困难成本高分布式共享总账
45、时间戳不可更改多中心化共识机制智能合约区块链在金融领域的应用数字票据由于融资方与资金方的交易在极具公信力的区块链上完成,使得智能合约上的票据信息、参与方信息和交易信息不可篡改，可轻松解决票据交易的信用缺失问题。第一步：融资方和贷款方都会在平台上注册，那么都会开一个银行托管帐户，有票的一方把票据在区块链上平台上挂出，购票的一方就把钱存入银行的托管帐户。第二步：票据登陆，录入，如果能够和央行ECDS直联，只要输入编号就可以把票据的信息写到区块链上。第三步：票据录入以后，就可以挂牌，以一定的利率挂牌。第四步：其他公司或保理公司觉得利率不错，又有资金，那么就可以在区块链上摘牌，这样就形成了一个合同关系
46、，然后就开始交割。海票惠是海平线最新推出的电子票据金融服务，特点是利用区块链技术，汇集企业商业票据信息，对接多渠道资金方，能有效解决中小企业融资问题。注：海航集团下属上海邻客网络科技有限公司旗下供应链金融服务平台“海平线”海票惠的票据撮合平台。区块链数字货币区块链数字票据转帖现交易所（所有交易写入区块链）出票企业收票企业承兑银行A银行B银行C银行A承兑数字票据贴入兑换数字货币数字货币人民币兑换银行提款区块链在金融领域的应用资产证券化在资产证券化业务中，区块链技术的运用可以保证底层资产数据真实性，帮助融资人实现资产保真，从而增加机构投资者信心，并降低融资成本。各家机构间信息和资金通过分布式账本和
47、共识机制保持实时同步,有效解决了机构间费时费力的对账清算问题。区块链技术在资产证券化业务中的应用，为资金方了解底部资产,中介机构实时掌握资产违约风险以及监管方有效监控金融杠杆、提前防范系统性风险,都提供了便利。京东金融的资产云工厂业务p云工厂底层资产数据，所有信息不可伪造，不可篡改；p放款，还款,逾期，早偿，借款人评级等信息全部记录在云工厂区块链上；p授权的投资方,监管机构,外部资金方可加入云工厂区块链，查看账本信息。资产方资产方资产方资产方资金方投资人监管机构Block 0Block 0Block 0Block 0Block 1Block nBlock 1Block 1Block 1Bloc
48、k nBlock nBlock n共识同步写入共识同步写入共识同步写入共识同步写入查询查询查询区块链在金融领域的应用供应链金融区块链的分布式账本技术、加密账本结构技术、智能合约技术等，为解决传统供应链金融信息不对称、信用无法传递、支付清算不能自动化按约定完成、商票不能拆分支付，背书转让的场景缺乏等问题提供了很好的方案。票据业务的特点与区块链技术区块链技术有效解决供应链金融中各方痛点业务属性决定了人工介入较多，造成较多违规事件及操作风险区块链技术实现端到端透明化，所有参与者与方法使用去中心化账本票据交易大多需要第三方认证以确保有价凭证传递安全可靠区块链技术直接实现点对点之间的价值传递，消除中介角
49、色目前多为纸质作业程序，需要花费大量时间进行人工交易区块链技术将纸质作业程序数据化，减少人工交易金融机构通过端到端完全透明化，降低信息不对称风险；减少处理时间审核与信用决策更加精确。物流公司消除纸质文件加快流程并降低了提单操作风险；货物核验工作更加可靠，降低操作风险和合规成本。买卖方企业降低了交易对手风险，合同满足预定条件且不易撤销；更好掌握货物情况，通过追踪货物实现互信。区块链在金融领域的应用供应链金融IBM与沃尔沃和雀巢等全球食品行业巨头在食品供应链进行合作，用区块链技术对供应链的各个环节提供实时的记录，打破原本分散不互通的数据模式，提升效率降低重复质押的风险。上游供应商票票据平台方区块链
50、面向供应商应收账款服务金融流动资金理财提前回笼电商平台货款让仓库快速变现订单融资保理票据融资企添利供方融资存货证买方融资小额借贷贷款流上游终端经销商 加工 物流区块链在金融领域的应用银行征信区块链可通过可信身份认证、数据加密存储、跨链通信等技术，在征得用户授权的情况下，实现金融机构间共享征信数据，提高征信数据的可信度的同时降低征信成本。在征信领域,区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征,在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。征信领域的痛点:数据缺乏共享,征信机构与用户信息不对称;正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战耗费