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1、内蒙古财经学院学报2 0 0 2 年第1 期消费信贷的风险分析与防范对策张世春(广东商学院金融系，广东广州5 1 0 3 2 0)摘要 消费信贷在我国是一项新业务，存在着诸多风险，如：流动性风险、法律风险、信用风险、政策性风险、市场风险。因此，商业银行在大力发展消费信贷业务的同时，还应注意加强消费信贷的风险防范，主要对策有：1 实现消费贷款证券化；2 尽快制定和颁布消费信贷法规；3 建立和完善个人信用制度；4 充分发挥政府在消费融资领域中的作用；5 建立和完善消费品二级市场；6 实现消费信贷与保险的有机结合。关键词 消费信贷；风险；防范 中圈分类号 F 8 3 2 4 文献标识码 A 文章编号
2、 1 0 0 4 5 2 9 5(2 0 0 2)0 1 一0 0 1 8 一0 4消费信贷作为扩大内需、促进经济增长的手段被人们寄予厚望，并得到了政府的大力支持。自1 9 9 9 年3 月中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见、允许所有中资商业银行开办消费信贷业务以后，两年多来，消费信贷业务得到了迅速的发展。但是，消费信贷在我国毕竟是一项新业务，处于探索阶段，因此，商业银行在大力发展消费信贷业务的同时，还应注意加强消费信贷的风险防范。一、消费信贷业务的风险分析1 流动性风险。消费信贷，象个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多还款周期长，占用金额较大，按期限划分，属中长期贷款，
3、流动性比较差，而商业银行的负债期限相对较短。据统计，我国商业银行的负债业务中，6 0 为短期流动性负债，而且已经有相当一部分以银行贷款的形式被企业长期使用、难以周转，随着消费信贷规模的进一步扩大，势必加剧“短存长贷”的局面，而银行又不能通过证券化方式把手中持有的流动性较差的债权转化为可以在金融市场上流通的证券，资产负债期限结构严重不匹配，必然导致商业银行流动性风险增加。2 法律风险。目前，我国还没有颁布消费信贷法，缺少对消费信贷对象、条件、金额、期限、利率、风险承担与防范、监管、产权等环节的专门立法，商业银行法和担保法中也没有针对消费信贷的专门条款。没有良好的法律保障，一旦发生纠纷，消费信贷合
4、约解除的法律依据不充分，就可能会导致商业银行为此蒙受不必要的损失。以楼宇按揭为例：楼宇按揭是由银行、房地产开发商和购房者三方共同参与的楼宇买卖及融资活动，包括两层基础法律关系，即：(1)购房者与开发商之间的房产买卖合同关系；(2)购房者与按揭银行之间的房地产抵押贷款合同关系。第一层次法律关系为前提和基础，第二层次法律关系为派生、发展，两个层次的法律关系既相对独立，又相互影响。当购房者与开发商之间发生纠纷，如开发商不能如期交楼或楼房质量达不到合约的要求，双方可以通过 收稿日期3 2 0 0 1 1 2 2 5 作者简介 张世春(1 9 6 4 一)，女，广西桂林市人，广东商学院金融系讲师，学士，
5、硕士在读，主要从事商业银行信贷管理研究1 8 万方数据法定程序解除购房合同。而问题是，在解除购房合同的过程中，由于没有相关的法律条款规定只有先解除抵押贷款合同以后，才能解除房产买卖合同，因此，其结果可能是购房合同已解除，而抵押合同还在，抵押关系成为“空中楼阁”，银行无法行使抵押权。由于缺乏消费信贷业务可操作的具体法规，消费融资得不到法律的有效保护，加大了商业银行遭遇法律风险的可能性。3 信用风险。信用风险是指借款人不依约偿付借款本息的可能性，它取决于借款人的还款意愿和还款能力。由于消费信贷以借款人的收入作为第一还款来源，因此，收入稳定与否将直接影响到借款人的还款能力；借款人的还款意愿取决于借款
6、人的品德，银行主要通过对借款人偿还债务的过去记录进行评价，品德不良如借款人的欺诈行为(象信用卡恶意透支)、故意拖欠银行贷款等表明借款人根本没有还款意愿。形成消费信贷信用风险的主要原因有两个：一是由于我国尚未建立起有效的个人信用信息系统，因此无法对借款人的资产状况、偿债记录、收支情况等方面进行全面综合的评价，使得银行对借款人的还款意愿和还款能力难以作出准确的判断，因此加大了消费信贷的风险；二是因为消费信贷的主要贷款品种都属中长期贷款，期限长，不可预测因素就多，对于目前财务状况良好的借款人可能在未来较长的贷款期限内，由于受经济环境变化或健康等因素的影响，丧失了还款能力，不能依约向银行偿付贷款本息了
7、，而银行在发放贷款之前很难对此作出准确的预测，因此也加大了消费信贷的信用风险。4 政策性风险。扩大内需，刺激消费是我国的一项宏观经济政策，为了配合国家经济政策的实施，政府接连出台了促进消费信贷发展的指导意见和相关政策，如指导意见要求各有关金融机构要加大消费信贷投入，同时要求1 9 9 9 年各商业银行对住房消费贷款和汽车消费贷款的投入要高于1 9 9 8 年的投入比例。在具体实施过程中，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层银行下达硬性的贷款指标，一些基层银行为了完成指标任务，擅自降低贷款标准和担保条件，对一些不符合贷款条件和不能提供有效担保的借款申请人发放贷款：商业银行的违规操作、发放指令
8、性贷款必然会形成巨大的风险隐患。其次是在我国的住房制度改革过程中，政策规定或要求商业银行对大量的非商品房产进行信贷支持，一旦借款人无力还贷，而这些非商品房产抵押又无法过户转让，况且目前我国缺乏完善的社会保障体系，对中低收入居民住房的保障政策不到位，银行一旦处理作为抵押物的住房就会涉及到居民的安置和社会稳定问题，因此商业银行很难得到充分的处置权，不得不为此承担较大的信贷风险。5 市场风险。消费贷款大多采用财产抵押方式，银行把贷款的抵押物作为第二还款来源，一旦借款人不能归还贷款，银行就要按照合同规定处理抵押品以抵偿贷款本息，但是却常常要面临如下问题：一是抵押物能否顺利变现?二是由于市场发生变化，抵
9、押物的市场价值大幅下降怎么办?目前，广州市各商业银行都面临着这个问题，前几年房地产很旺，广州市区楼盘价格普遍偏高，当时作为抵押物的商住楼的折后价仍然远远高于现在的市场价，因此，即使能将抵押物处理出去也不能抵偿全部债务，市场风险给各商业银行造成了很大的损失。二、消费信贷风险的防范对策1 实现消费贷款证券化资产证券化(A B S)的最基本功能是提高该类资产的流动性，它是指将缺乏流动性，但能产生稳定、可预见的现金流收入的资产，转换成在金融市场可以出售和流通的证券的行为。适宜进行证券化的资产必须具备以下条件：(1)资产缺乏流动性但能够在未来产生可预测的稳定的现金流量；(2)本息偿还能够分摊于整个资产的
10、存续期；(3)资产的抵押物具有较高的变现价值或其对债务人的效用很高；(4)资产具有标准化和高质量的合同条款。消费贷款大部分都具备证券化的条件，根据我国消费信贷发展的实际情况，可以首先选择住房抵押贷款作为证券化的突破口，因为住房抵押贷款占】9 万方数据我国全部消费贷款的比例较大。据统计，至2 0 0 0 年末工商银行个人住房贷款余额达到10 4 8 亿元，建设银行个人住房贷款累计发放已超过21 0 0 亿元，已经达到相当的资产规模，初步具备了推行资产证券化的资产基础。在实施中，可以先选择一些房地产抵押贷款业务发展得比较快的银行(比如建设银行)或选择一些房地产金融市场发展比较好的城市进行试点，逐步
11、积累经验，然后逐渐推广，通过实现消费贷款证券化来降低消费信贷的流动性风险。2 尽快制定和颁布消费信贷法规为了确保消费信贷市场的有序：运行，政府应该尽快制定和颁布消费信贷法，明确消费信贷活动中相关主体的职责，合理分散信贷风险。在法规的制定中，首先，要兼顾贷款银行和信贷消费者双方的权力和义务。现在探讨得比较多的是如何保护信贷消费者权益的问题，比如经常提倡美国经验：为了保护消费者在借款中的权益，制定了平等贷款机会法、诚实贷款法、公平信用报告法，却较少关注商业银行和其他金融机构在贷款中的权益问题。而实际上，在消费信贷业务中，由于借款人收入不稳定、违约、欺诈行为常常使贷款银行遭受损失，因此在制定和颁布消
12、费信贷法规的时候，还应该兼顾保护商业银行和其他金融机构在贷款中的权益，。以减少商业银行遭受信贷风险的可能性。其次，要注重消费信贷法规的可操作性。消费信贷法规要详细、具体，对消费信贷的对象、条件、金额、期限、利率、合约的解除、抵押品的处置等作出详尽的规定，以达到具体操作环节均有法可依，将整个消费信贷全部纳入法制化轨道中，避免消费信贷遭遇法律风险。3 建立和完善个人信用制度建立完善的个人信用制度，是防范消费信贷信用风险的有效措施。个人信用制度是一个严密的社会工程，它需要建立起相关的制度来相互配合与支撑：一是要建立个人账户制度。首先在个人工资账号的基础上，通过严格的财务制度，把个人所有的现金收支都纳
13、入个人银行账户，其次是通过建立个人收入申报制度和实施存款实名制，使银行能够全面地了解信贷消费者的个人资产、收支情况并能客观地对其偿付能力进行评估。二是要建立个人资信评估制度。我国的个人信用征信才刚刚起步，从已经启用的“上海个人信用联合征信”来看，收集的资料还很不全面，还没有建立起科学的资信评估体系，因为收集资料只是资信评估的第一步，完善的个人信用评估体系还包括科学的评估指标体系和评价方法。象企业评级一样，设置一套能反应个人借款者特征的指标体系，如月收入、工作稳定性、居住情况(租房或自有房)、偿债记录、担保情况及借款申请人的年龄、学历等，然后通过信用评分模型给借款申请人打分评级，并以此作为银行发
14、放消费贷款的依据。三是要加快金融电子化建设步伐，建立信息资源共享制度。加快金融电子化建设步伐，实现信息资源共享是个人信用制度建立的物质基础。从我国目前情况看，在短期内还不可能建立全社会个人信用计算机联网查询系统，但各省市可以先建立区域性的个人信用信息系统和数据库，让各商业银行都可以通过本地的查询终端，对申请人信用报告进行查询，通过信息资源共享，既有利于防范信用风险，又可以节约银行的经营成本。四是要建立个人信用法律制度。从上海资信的征信模式看，还存在一些问题尚待解决：第一，征信机构在收集资料时，有关部门不配合或提供的信息失真怎么办?第二，征信机构是有偿为商业银行提供个人资信信息，如果提供的信息不
15、实，商业银行作为特殊的消费者如何索赔?第三，消费者个人信用资料成为可以买卖的商品，那么个人信用信息权和公民隐私权如何保护?针对以上问题，政府应该高度重视信用制度相关法律法规的建设，建立健全个人信用法律制度，包括对征信机构业务的监督、对信息来源和信息提供行为的规范、对信息使用者和使用范围的限制以及征信过程中出现的欺诈行为和其他不法操作的处罚办法等。五是要建立个人破产制度。个人破产制度是对个人信用制度的必要补充，在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的情况下，实施个人破产制度，是重建个人信用的重要方法，也是对社会经济的有效调整。2 0 万方数据4 充分发挥政府在消费融资领域中的作用政府在倡导商业银
16、行大力发展消费信贷业务的同时，应该积极为消费信贷创建一个良好的环境，以分散和转移商业银行的信贷风险。一是建立政府担保制度，由政府出资组建个人贷款担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，为个人消费信贷特别是长期贷款提供政府担保，以分散消费信贷风险。二是完善社会保障机制，对于低收人家庭、下岗待业、老年人口、单亲家庭以及贫困地区居民这样的特殊群体，在利、税、费和补贴等方面由政府制定特殊政策来解决特殊人群的困难，尤其是住房困难，解除商业银行身上的包袱，让商业银行实现真正意义上的商业化运作。三是由政府制定政策，允许保险公司、投资基金、信托公司、证券公司等有步骤地介入消费融资，并协调好它们之间的关系，通
17、过政府的积极作用来分散和转移商业银行的消费信贷风险。5 建立和完善消费品二级市场由于我国缺乏抵押资产流动的二级交易市场，一旦借款人不能还款，银行实际上很难把抵押物处理出去。因此，必须建立和完善消费品二级市场，通过消费品的二级市场来转化和释放风险，以保证抵押物在顺利出售的同时，能获得较为正常的市场价值，使抵押物品的拍卖、变现能在风险形成后顺利进行。同时，为了防范市场风险，商业银行要对抵押物品进行正确的估价，并适当降低抵押率，以防止抵押物品在贷款期限内价格大幅下跌给银行造成损失。6 实现消费信贷与保险的有机结合将消费信贷与保险相结合，是防范和转移消费信贷风险的重要手段。在法国，超过9 0 的个人住
18、房贷款都投保了贷款人死亡和丧失工作能力保险，我国在这方面也可以考虑借鉴国外经验，将个人消费信贷与保险公司的有关险种、产品组合起来运作，保险公司要积极开办与消费贷款有关的保险业务品种如信用人寿保险、贷款人失业保险、产权保险、贷款保证保险、履约保险等，一旦借款人发生意外不能偿还贷款时，保险公司即要对保险受益人进行赔偿，而这笔赔偿金又足以偿还银行的贷款本息，从而使消费信贷可以在稳定和安全的环境下运作。参考文献 1 吴昆鹏关注房地产金融 N J 国际金融报，2 0 0 1 0 2 1 5 2 王济洲，王晖在竞争中创新发展I N 金融时报，2 0 0 1 一0 2 1 1 3 李敏新，武剑消费信贷业务的
19、风险分析与对策研究E J 投资研究，2 0 0 l，(9)E C 黄丹我国推行资产证券化的障碍分析口 金融与经济，2 0 0 1，(4)E s 3 王爱俭，盂昊建立我国信用制度对策研究E J 经济学动态，2 0 0 l，(2)责任编辑：张晓娟 2 1 万方数据消费信贷的风险分析与防范对策消费信贷的风险分析与防范对策作者：张世春作者单位：广东商学院,金融系,广东,广州,510320刊名：内蒙古财经学院学报英文刊名：JOURNAL OF INNER MONGOLIA FINANCE AND ECONOMICS COLLEGE年，卷(期)：2002(1)被引用次数：4次 参考文献(5条)参考文献(5
20、条)1.吴昆鹏 关注房地产金融 20012.王济洲.王晖 在竞争中创新发展 20013.李敏新.武剑 消费信贷业务的风险分析与对策研究期刊论文-投资研究 2001(09)4.黄丹 我国推行资产证券化的障碍分析期刊论文-金融与经济 2001(04)5.王爱俭.孟昊 建立我国信用制度对策研究期刊论文-经济学动态 2001(02)本文读者也读过(10条)本文读者也读过(10条)1.凡丁 电影情歌主题曲与超级电影赏析期刊论文-视听技术2007(2)2.高广宇 商业银行消费信贷的风险分析及启示期刊论文-职业圈2007(3)3.高燕.魏延平 商业银行传统信贷业务法律风险及防范措施期刊论文-商场现代化200
21、9(7)4.高广宇 商业银行消费信贷的风险分析与对策期刊论文-辽宁广播电视大学学报2007(3)5.常新萍.张国花 商业银行消费信贷的风险分析及对策研究期刊论文-商场现代化2006(35)6.张岚 试论我国个人消费信贷法制的完善期刊论文-天府新论2007(z1)7.杨朝晖.YANG Zhao-hui 商业银行消费信贷风险分析与对策研究期刊论文-河北软件职业技术学院学报2005,7(4)8.高娜.高伟 切实加强金融风险的防范期刊论文-经济论坛2004(5)9.赵煜程.ZHAO Yu-cheng 信息不对称与信贷市场风险期刊论文-苏州市职业大学学报2005,16(3)10.吴亚.刘成起.Wu Ya.Liu Chengqi 我国个人消费信贷的风险分析与对策研究期刊论文-未来与发展2006,27(7)引证文献(4条)引证文献(4条)1.张汉飞 商业银行消费信贷的风险分析与对策研究期刊论文-河南金融管理干部学院学报 2005(3)2.彭德元.邹绍辉.肖良萍 消费信贷发展现状、存在风险及其防范对策期刊论文-新金融 2005(4)3.彭德元 消费信贷的风险及其防范期刊论文-金融与经济 2005(5)4.消费信贷对我国商业银行流动性管理的影响及其风险防范期刊论文-北京理工大学学报（社会科学版）2005(5)本文链接：http:/