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1、数字经济全景白皮书新市民金融创新篇差异化服务+智能化改造提高服 务质效与传统金融客群相比，新市民缺乏稳定收入及抵押担保，但基于当前金融科技发展及客户需求洞察，以智能化手段解决风险问题同时兼顾效率和成本、以差异化服务 方案精准服务新市民群体，逐渐成为创新方向。精准定位新 市民群体， 打造差异化 服务方案新市民群体本身属于普惠客群的范畴，也同样存在着需 求分散、征信不足、工作稳定性弱、金融知识和风险意 识欠缺等特征，但在实际需求上与小微、三农群体仍然 有一定程度的差别。因此为新市民群体设计定制化的金融产品，在满足客户 的消费、信贷等资金需求的同时，还可以从新市民的概 念、范围、应用场景切入,进行客
2、群的精准定位,针对 迁入本地的新市民的客群特点、行为偏好、实际业务需 求等，结合区域的优惠政策，重点围绕安居乐业打 造差异化的服务方案，利用智能技术渗透服务场景，提 高服务的便利性和可得性，从而能够更有效地挖掘客户 价值，为普惠金融带来新的业务增长点。数字普惠金融在重构行业业务流程、提供创新服务渠道 的同时,也不可避免地带来物理网点的缩减和传统服务 手段的更替，一定程度上造成了数字鸿沟的问题。在布局新市民金融服务时，需要考虑线下网点、智能设 备和数字渠道的协同发展,可以基于大数据和人工智能 进行区域分析，优化网点分布；结合普惠群体、新市民改造，兼顾 效率、成本 和风险的平 衡群体的实际需求，完
3、善基础性、保障类的金融服务；可将适老化改造延伸为适应性改造，结合OCR、 VR、AR等技术，通过更加灵活敏捷的流程,自由定制 服务模块，提供更个性化的版本和呈现形式；通过改造 智能设备、移动端功能，丰富业务办理种类,拓展新市 民金融服务的应用场景；通过大数据、人工智能创新新 市民群体的信用评价手段，提高业务受理和审批效率； 在加大业务普惠性的同时,也需要兼顾流程效率、服务 成本、风控要求白箍衡。新市民分布不均衡，监管发文结2022年3月4日，银保监会、人民银行发布关于加强新市民金融服务工作的通知,新市民一度成为金融行业关注的热词。新市民这一概念，最早由青岛提出。2006年，青岛市政府宣布，12
4、0多万名E 得暂住证的新市民可享受保险、房贷、购车挂牌、考驾照、子女入学等待遇。2014 年国务院常务会议同样提及新市民，强调对于长期居住在城市并有相对固定工作的 农民工，要逐步让他们融为城市新市民，享受同样的基本公共服务，享有同等 的权利。至2022年,新市民指代的范围逐渐扩大，农民工、外来务工人员、新就业大学生等 都逐渐被纳入新市民范畴。新方后主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因 来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类 群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目 前约有三亿人。（银保监会、人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知）二关于加强新市民
5、金融服务工作的通知同时提到，由于新市首 在各省市县区分布很不均衡，具体可结合当地实际情况和地方政 府政策,明确服务新市民的范围。重庆：将新引进人才、退 伍军人纳入”新市 民范畴。河南：突出创业担保贷款 支持，将新市民纳 入支持范围。北京：将外地在京创业人 员纳入创业担保贷 款扶持范围。关于加强新市民金融服务工作的通知内容细则扩大金融产品和服务供给 加大对吸纳新市民就业较多小微企业的金融 支持力度 提高新市民创业就业的保险保障水平 助力增加保障性住房供给优化住房金融服务 支持住房租赁市场健康发展 满足新市民合理购房信贷需求 提升新市民住房公积金服务水平 优化新市民安居金融服务据银保监会日前通报，
6、自关于加强新市民金融服务工作的通知印发以来，各银 保监局坚持以人民为中心的发展思想，联动地方政府出台政策加大指导推动力度， 银行保险机构因地制宜开展产品和服务创新，加强新市民金融服务。A山东:山东银保监局联合山东省政府十一 部门出台加强新市民金融服务的行 动方案，实现在就业、创业、住房、 教育、养老、医疗等多个领域的政 策协同，提出金融辅导和金融管家、 创业担保贷款、专属商业养老保险、 信息共享路径、风险补偿基金等具 有山东特色”的细化措施。浙江: 浙江银保监局推进浙里新市民” 数字化改革应用场景和新市民积分 髓馥安在剧:翳巅孽 部门信息，聚焦新市民住房安居、 工资权益、消费创业、托底保障等
7、主要金融需求，协同强化新市民金 融服务。北乐：北京银保监局联合北京市人社局建 立农民工工资支付智能化监测预警 平台，常态化监控支付隐患。 :呆圳:深圳银保监局联合深圳市有关部门, 制定了加强新市民金融服务工作方 案，提出“四专四化工作思路， 制定专项工作方案、建立专项激励 机制、实施专业化产品和服务创新、 设立新市民消费者权益保护专岗， 促进实现新市民金融服务的便利化、 均等化、透明化和人性化。安徽银保监局推动银行保险机构接 入省工商企业数据库，运用大数据 和算法逻辑精准定位新市民创业就 业集中的小微企业和个体工商户， 将信贷空白户及时推送给金融 机构，并利用后台监测金融服务成 功率。广西:广
8、西银保监局选取南宁、桂林、柳 州等新市民聚集较多的城市，以及 百色、河池等巩固拓展脱贫攻坚任 务较重的城市，分类施策强化指导, 以点带面提升全区新市民金融服务 水平。重庆银保监局联合重庆市发展改革 委，依托银证大数据互联互通平台金渝网，开发建设数字普惠金 融平台信易贷渝惠融，平台已 归集54个部门300万户企业信用信息、 3.5万新型农业经营主体信用档案, 发布80款特色和区域贷款产品，查 询应用市场主体信用报告10万余家（次），有效支持了新市民金融服需求银保监会的数据显示，目前我国的新市民群体约有3亿人，占全国人口比重超20%。 其中，外来务工人员规模最大，作为城市发展和建设的重要力量，不同
9、职业及工作 特性也使得新市民群体催生出差异化的金融需求。16001400120010008006004002000部分重点城市新市民人口规模新市民规模（万人）新市民占比（%）o13788688354804714509O418380O期辔270等100% 90% 80% 70% 60% 50%40% 30% 20% 10%0%baTV数据来源：兴业研究，易观分析整理新市民群体构成高校应届毕业城城流动（长 期居住），9%城城流动（长 期居住），9%城乡流动（短 期居住），39%新落户城镇居生，3%民，6%城城流动（短 期居住），11%乡流动（长与传统金融机构优质客户相比，新市民客群金融需求小额分散
10、特征明显，同时部分 用户缺乏信用记录,加之流动性强等特点，为金融机构通过传统手段获客和风控增 加了难度。而借助大数据、人工智能等技术把控风险，同时借助数字平台精准洞察 客群需求、有效触达新市民用户，金融科技能够有效赋能新市民产品创新。用户洞察通过大数据等技术,多维度洞察新市 民客群，构建完整的用户画像，把握 产品创新方向,迅速洞察新市民的信 用特征与个人信贷需求，设计和推出 针对性更强的金融产品。风险管理借助大数据封控模型及人工智能分析、 合作第三方金融科技机构等手段,为 金融机构提供风控辅助，完善新市民 客群用户信用模型,进行风控管理。精准触达营销与用户运营模式逐渐改变，由线 下渠道获客逐渐
11、转移至线上批量获客, 同时借助科技赋能实现精准触达用户、 精准营销等。通过线上智能客服、AI客户经理等数 字化智能化服务，快速相应用户需求、 解决新市民客群标准化金融服务，以 科技赋能提高服务效率，为金融机构 降本增效。银行新市民金融创新聚焦差异化 产品设计.智能技术提效及普惠群体素养教育目前银行主要聚焦在就业、创业、住房、医疗、教育、养老等场景上,为新市民打 造专属产品和服务，满足这一大类普惠客群在工作和生活方面的金融需求。易观分析认为，无论从客户群体的规模、消费意愿还是发展潜力，新市民的群体特 征都是银行获客、活客的有利因素，布局新市民金融服务,打造新市民专属的客群 经营策略，是银行精准实
12、施普惠金融的有效抓手。四大行新市民金融服务方案主要举措面向新就业毕业生和进城务工人员打造工银新说卡”和“工 银新市民卡等专属介质；工商银行手机银行APP打造新市民服务专区，实现快捷便利触达服 务；优化“经营快货”产品，向新市民提供创业就业货款； 推出安心安居住房金融服务,提供线上全流程的租金信用 货款业务；凄卡近1.6万家网点建设“工行驿站”，为新市民提供便民惠 民暖心服务。推出“工薪宝”农民工工资监管代发平台,为农民工提供工 资支付保函、“民工薪融”等产品；农业银行推广新市民子女教育金保险、学生平安保险等产品，助力 新市民子女教育保障；利用农行掌银、网点、微信公众号等渠道，面向新市民群体普及
13、金融知识。加大对新市民创业信货支持,提供“金融+孵化+产业+ 辅导“一站式综合服务建设银行加美保障性桂嶷设的信贷支持，设置差别化的货款条件 和流程要求，运用“数据+科技”科学评估新市民购房能力 和收入水平；手机银行APP打造“新市民”专属板块，链接政府相关数字 平台，覆盖七大场景政融支付与惠民教育体系； 线下近1.4万家网点建设“劳动者港湾”，为户外劳动者提供 惠民服务。聚焦高校毕业生、技能人才、个体工商户及小微企业主， 推出个人创业担保货款、“技能人才贷”等产品；中国银行为新市民中经济困难大学生提供国家助学货款，助其完成 学业为新毕业大学生提供“启航货”，解决其在工作初期的 过渡资金需求；依
14、托“中银研修就业培训支持平台，提供就业指导、职业加强新市民保险服务，涵盖新市民创业就业、住房金融、新市民培训及子女教育、医疗健康、养老保险及基础服务优化等诸多方面。与传统的线下代理人获客渠道相比，面对新市民群体，线上互联网渠道的触达率和 覆盖优势凸显。此外，由于新市民客群职业特点及风险偏好不同，提供新市民群体 专属保障同样成为险企拓展新市民客群、提供差异化产品的重要创新方向。部分险企推出新市民保险解决方案险企名称中邮保险推出“邮侠e路保”专属意外保险产品，覆盖意外、医疗、 津贴等保险责任，并拓展新冠身故、伤残责任等。针对快递业务激增的高峰期，如元旦、春节、6月18日、 9月19日、11月11日
15、、12月12日6个时间节点，还将提供 额外保障。人保财险与属地政府共同推出“朝阳区服务型企业疫防控保险，为 异地搬迁贫困群众量身定制新市民安居险，参与的商业型 惠民保项目为逾4600万人次提供商业补充健康保险保障众安保险从灵活用工保到骑手意外险、上门服务人员责任险，再到 小微商家保、店店保，众安保险针对不同工作场景，提供 多种精准保障方案，降低新市民群体获得保险服务的门槛通过公司旗下APP、小程序、微信公众号、短视频号等全 方位触达用户,同时推出上百个场景的自助服务,实现 7 x 24小时不间断的保险服务供给。推出“新市民雇主责任险”，为“新市民”群体工伤保障难题 打造，可提供包括身故伤残、意
16、外医疗、误工费、营养费末康在结、第三者责任等保障；“原仕一戈为新市民提供了包括工伤、医疗、失业在内的商业保险解决方案，产品覆盖了包括快递小哥、网约车司机、个体商 户等多职业类型的25万名新市民人群。面向新市民群体推出平安心安务工意外险系列产品， 平安产险涵盖外卖骑手、网约车司机、家政人员的意外保障，结合不同职业的工作特性，满足务工风险防范需求。新市民成消费金融新风口，场景. 渠道成布局重中之重在政策鼓励下，已有部分消费金融公司闻风而动,为新市民提供专门的信贷服 务。想在新市民领域快速展开布局，场景、渠道成为消费金融公司布局的重 中之重。民的需求快速融合。与外部优质场景进行联合，从而更广泛地拓展线上场景接地气的方式触 达新市民群体。部分消费金融公司新市民创新产品探索兴业消费金融推出家庭消费贷 兴才计划 立业计划三大产品体系，分别针对 新市民子女的教育问题、新市民租房和职业培训等短期支出压力等需求。中由R消费金融推出新市民贷，针对有新市民贷额度的用户，通过发放1亿元免息券 的形式对客户进行免息补贴。中原消费金融针对新市民就业，推出主打线下大额的柚卡APP ;针对快递小哥、外卖 骑手、网约车司机、建筑工人等新就业形态新市民群体，上线了H5全流 程普惠金融产品，打通服务新市民群体的最后一公里。