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1、关于余额宝的思考关于余额宝的思考2013年1月11日余额宝余额宝规模呈几何式增长规模呈几何式增长u2013年6月13日阿里巴巴旗下支付宝携手天弘基金推出“余额宝”，规模迅速膨胀短短不到6天的时间内，其客户突破100万人，在国内所有有效基金开户数中占比达到2.6%，平均每日净申购超过五六千万元。u18天后，累计用户数已达到251.56万，累计转入资金66.01亿元。u8月中旬，数据显示，其资金规模已突破200亿。u11月14日，累计用户数已达3000万，资金规模突破1000亿元。u12月31日，余额宝的客户数达到4303万人，规模达到1853亿元。一、余额宝简介一、余额宝简介u概念：概念：余额宝
2、由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。u功能：功能：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。余额宝的概念与功能余额宝的概念与功能二、余额宝原理二、余额宝原理（余额宝资金/10000）X当天基金公司公布的每万份收益。每天到账最小购买单位是1元收益分红方式余额宝的属性余额宝的属性日期计算投资门槛余额宝转入后需要基金公司份额生效后才会开始计算收益，工作日15：00点前转入
3、，第二个工作日生效；工作日15：00点后需要第三个工作日生效。二、余额宝原理二、余额宝原理u货币基金概念货币基金概念：由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性。u特点：特点：货币基金买卖不需要手续费，收益普遍高于银行一年期定存3%，而且灵活性远远高于一年期定存，赎回最多2-3个工作日，不会耽误用钱，具有“准储蓄”的特征。余额宝原理余额宝原理货币基金货币基金二、余额宝原理二、余额宝原理“余额宝余额宝”实质实质=支付宝支付宝+货币基金货币基金货币基金收益：4%-6%流动性：T+0赎回便捷性：无
4、法直接用于支付和结算支付宝收益：无流动性：即时便捷性：可用于网络支付和转账余额宝收益：4%-6%流动性：即时便捷性：可用于网络支付和转账风险：投资债券、存款等低风险资产二、余额宝原理二、余额宝原理其实“余额宝”本身仅仅是一个通道，用户转到余额宝里的钱，实际上是直接给了余额宝背后的货币基金。货币基金将这些钱集中起来，投资给只有机构能够进入的银行间市场，同时货币基金保证一定的余额，来保证用户可以实时取走自己的钱。余额宝怎么赢利？余额宝怎么赢利？二、余额宝原理二、余额宝原理u由于银行间的交易一般都是短期交易，比如3天、7天等，而且交易额一般都比较大，这样的接待需要的流动性较高，所以一般银行间市场的利
5、率要普遍高于银行和储户之间的交易。银行之间也会相互借钱，形成银行之间也会相互借钱，形成银行间市银行间市场场u当有银行遇到资金比较紧张的情况的时候，他们也会向其他的银行和其他的金融机构借钱，保证银行的正常放贷。余额宝怎么盈利？余额宝怎么盈利？三、银行理财产品简介三、银行理财产品简介银行理财产品概念银行理财产品概念u概念：概念：商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。三、银行理财产品三、银行理财产品银行理财产品分类银行理财产品分类不同
6、的银行理财产品有不同的投资领域，根据投资领域，银行理财产品大致可分为债券型、信托型、结构型及QDII型产品。u债券型理财产品：银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。u信托型理财产品：主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。u结构型理财产品：其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现（利率区间、商品价格、股票指数等）挂钩。uQDII理财产品由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资。由于有信息不对称等因素的存在，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险
7、的大小存在着差异。四、余额宝四、余额宝VSVS银行理财产品银行理财产品流动性收益率(浮动)/利率起始金额赎回/提现方式到账时间余额宝可随时提现1-3个工作日3%-6%1元活期存款可随时提现实时0.35%0.01元定期存款（以一年为例）可随时提现实时3%50元常规理财有固定期限迟于到期日4%-8%50000元理财产品对比理财产品对比流动性：活期存款定期存款余额宝常规理财收益率：常规理财余额宝定期存款活期存款起始额：活期存款余额宝定期存款常规理财五、余额宝的发展前景五、余额宝的发展前景挑挑战战收益高、使用灵活银行竞争和反制收益波动流动性管理压力交易平台优势成本低机机会会余额宝能把奇迹坚持到底吗？余额宝能把奇迹坚持到底吗？结束结束