第六章保险经营与市场.ppt

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1、 第六章 保险经营与保险市场l第一节第一节 保险经营与保险投资保险经营与保险投资l第二节第二节 保险市场结构与运作保险市场结构与运作2022/12/301第一节l一、保险经营的环节：一、保险经营的环节：l保险展业保险展业 l承保承保l防灾防损防灾防损l保险理赔保险理赔 2022/12/302保险展业 l（一）保险展业的含义（一）保险展业的含义保险展业是通过保险宣传，广泛组织和争取保险保险展业是通过保险宣传，广泛组织和争取保险业务的过程，又称推销保险单或保险招揽。业务的过程，又称推销保险单或保险招揽。2022/12/303保险展业l（二）保险展业的途径（二）保险展业的途径 1 1、直接展业。、直

2、接展业。保险公司本身的专职人员直接推销保单，招揽业务。保险公司本身的专职人员直接推销保单，招揽业务。2 2、间接展业。、间接展业。间接展业又可分为通过保险代理人展业和通过保险经纪间接展业又可分为通过保险代理人展业和通过保险经纪人展业两种情况。人展业两种情况。2022/12/304保险展业l（三）保险展业的一般程序（三）保险展业的一般程序1 1、展业前的准备。、展业前的准备。2 2、接近展业对象。、接近展业对象。3 3、业务洽谈。、业务洽谈。2022/12/305承保l（一）承保的概念（一）承保的概念承保就是保险合同的签订过程，它是保险企业对愿意购承保就是保险合同的签订过程，它是保险企业对愿意购

3、买保险的人所提出的投保申请经过审核同意接受的行为。买保险的人所提出的投保申请经过审核同意接受的行为。2022/12/306承保l（二）承保的一般程序（二）承保的一般程序 1 1、接受投保单；、接受投保单；2 2、核保；、核保；（1 1）审核检验）审核检验（2 2）作出承保决策）作出承保决策 3 3、缮制单证；、缮制单证；4 4、复核签章、复核签章 ；5 5、清分发送、清分发送 ；6 6、归档、装订、保管、归档、装订、保管 。2022/12/307防灾防损l（一）保险防灾防损的含义（一）保险防灾防损的含义保险防灾防损是指保险人与被保险人对所承保的保保险防灾防损是指保险人与被保险人对所承保的保险标

4、的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。经济效益的一种经营活动。2022/12/308防灾防损l（二）保险防灾的内容（二）保险防灾的内容1 1、加强同各防灾部门的联系与合作。、加强同各防灾部门的联系与合作。2 2、进行防灾宣传和检查。、进行防灾宣传和检查。3 3、及时处理不安全因素和事故隐患。、及时处理不安全因素和事故隐患。4 4、提取防灾费用，建立防灾基金。、提取防灾费用，建立防灾基金。5 5、积累灾情资料，提供防灾技术服

5、务。、积累灾情资料，提供防灾技术服务。2022/12/309防灾防损l（三）保险防灾的方法（三）保险防灾的方法1 1、法律方法。、法律方法。2 2、经济方法。、经济方法。3 3、技术方法。、技术方法。2022/12/3010保险理赔 l（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。理赔是保险补偿和给付等基本职能的具体体现。理赔是保险补偿和给付等基本职能的具体体现。2022/12/3011保险理赔l（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原

6、则1 1、重合同、守信用的原则。、重合同、守信用的原则。2 2、实事求是的原则。、实事求是的原则。3 3、主动、迅速、准确、合理、主动、迅速、准确、合理的原则。的原则。2022/12/3012保险理赔l（三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程序1 1、损失通知；、损失通知；2 2、审核保险责任；、审核保险责任；3 3、进行损失调查；、进行损失调查；4 4、赔偿、给付保险金；、赔偿、给付保险金；5 5、损余处理；、损余处理；6 6、代位追偿、代位追偿 。2022/12/3013二、保险投资l保险投资的概念保险投资的概念 l保险投资的资金构成保险投资的资金构成l保险投资的原则保险投资的原则l保险投资

7、的方式保险投资的方式2022/12/3014保险投资的概念l（一）保险投资的概念（一）保险投资的概念保险投资是指保险企业对在组织经济补偿和给付保险投资是指保险企业对在组织经济补偿和给付过程中积聚的闲置资金进行合理运用，使资金增值的过程中积聚的闲置资金进行合理运用，使资金增值的活动。活动。2022/12/3015保险投资的概念l（二）保险投资的意义（二）保险投资的意义1 1、可扩大企业效益，加快保险资金的积累，提高承保与、可扩大企业效益，加快保险资金的积累，提高承保与偿付能力，增加保险企业的资金实力。偿付能力，增加保险企业的资金实力。2 2、降低费率，减轻投保人的经济负担，加强保险企业的、降低费

8、率，减轻投保人的经济负担，加强保险企业的竞争能力竞争能力 。3 3、保险投资是社会资金市场的重要资金来源，有利于国、保险投资是社会资金市场的重要资金来源，有利于国民经济的发展。民经济的发展。2022/12/3016保险投资的资金构成l（一）资本金（一）资本金资本金是保险公司在开业时须具备的注册资本。资本金是保险公司在开业时须具备的注册资本。l（二）非寿险责任准备金（二）非寿险责任准备金非寿险责任准备金是保险公司为在保险合同有效期内履非寿险责任准备金是保险公司为在保险合同有效期内履行经济赔偿义务，而将保险费予以提存形成的各种准备金。行经济赔偿义务，而将保险费予以提存形成的各种准备金。非寿险责任准

9、备金一般包括：未到期责任准备金、未决非寿险责任准备金一般包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金和总准备金。赔款准备金和总准备金。2022/12/3017保险投资的资金构成 1 1、未到期责任准备金、未到期责任准备金未到期责任准备金是指保险公司在年终会计决算未到期责任准备金是指保险公司在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提存出来，用做将时，把属于未到期责任部分的保费提存出来，用做将来赔偿准备的基金。来赔偿准备的基金。留在当年的部分属于当年的收入，称之为己赚保费；留在当年的部分属于当年的收入，称之为己赚保费；转入第二年度的部分属于下一年度的收入，称之为转入第二年度的部分属于下一年度的收入，

10、称之为未赚保费。未赚保费。2022/12/3018保险投资的资金构成未到期责任准备金提存方法：未到期责任准备金提存方法：(1)(1)年平均估算法年平均估算法(2)(2)月平均估算法月平均估算法(3)(3)日平均估算法日平均估算法2022/12/3019保险投资的资金构成2 2、赔款准备金、赔款准备金在会计年度结束时，在年内发生的赔案中，总有一部分在会计年度结束时，在年内发生的赔案中，总有一部分未能结案，包括未决赔案、已决未付赔案和已发生未报告未能结案，包括未决赔案、已决未付赔案和已发生未报告赔案。保险人对这三种赔案要分别提取未决赔款准备金、赔案。保险人对这三种赔案要分别提取未决赔款准备金、已决

11、未付赔款准备金和已发生未报告赔款准备金，这三种已决未付赔款准备金和已发生未报告赔款准备金，这三种准备金合称赔款准备金。准备金合称赔款准备金。2022/12/3020保险投资的资金构成（1 1）未决赔款准备金的计算）未决赔款准备金的计算逐案估计法。逐案估计法。对未决赔案逐个估计在将来结案时需要支付的赔款数。对未决赔案逐个估计在将来结案时需要支付的赔款数。平均估计法。平均估计法。根据以往的损失经验预先估计出某类业务的每件索赔的根据以往的损失经验预先估计出某类业务的每件索赔的平均赔付额，再乘以年终决算时统计到的未决索赔件数，平均赔付额，再乘以年终决算时统计到的未决索赔件数，就取得了未决赔款准备金的数

12、额。就取得了未决赔款准备金的数额。2022/12/3021保险投资的资金构成（2 2）已发生未报告赔款准备金的计算）已发生未报告赔款准备金的计算新开业的保险公司由于没有过去的经验资料作为根据，新开业的保险公司由于没有过去的经验资料作为根据，因此作为起点，已发生未报告赔案赔款准备金可以定为赔款因此作为起点，已发生未报告赔案赔款准备金可以定为赔款准备金的准备金的1010；保险公司多年经营之后，可以根据索赔经验；保险公司多年经营之后，可以根据索赔经验比较精确地估计己发生未报告赔案赔款准备金的数额。比较精确地估计己发生未报告赔案赔款准备金的数额。（3 3）已决未付赔款准备金的计算）已决未付赔款准备金的

13、计算这是赔款准备金中最为确定的部分，只须逐笔计算即可。这是赔款准备金中最为确定的部分，只须逐笔计算即可。2022/12/3022保险投资的资金构成3 3、总准备金、总准备金由概率论可知，标的实际损失与期望损失一致只是一种由概率论可知，标的实际损失与期望损失一致只是一种偶然，与损失期望偏离则是一般情况。保险公司必须针对实偶然，与损失期望偏离则是一般情况。保险公司必须针对实际损失超过损失期望的情况作出反应，建立总准备金。际损失超过损失期望的情况作出反应，建立总准备金。按照我国按照我国金融企业会计制度金融企业会计制度规定，保险公司应按本规定，保险公司应按本年实现净利润的一定比例提取总准备金，用于巨灾

14、风险的补年实现净利润的一定比例提取总准备金，用于巨灾风险的补偿，不得用于分红、转增资本。偿，不得用于分红、转增资本。2022/12/3023保险投资的资金构成l（三）寿险责任准备金（三）寿险责任准备金寿险公司在经营过程中必须提取各种准备金，如责任寿险公司在经营过程中必须提取各种准备金，如责任准备金、未到期责任准备金（适用于准备金、未到期责任准备金（适用于1 1年定期寿险、健康保年定期寿险、健康保险和伤害保险）、赔款准备金及总准备金。其中最重要的险和伤害保险）、赔款准备金及总准备金。其中最重要的是责任准备金，它是专门针对是责任准备金，它是专门针对1 1年期以上的长期人寿保险计年期以上的长期人寿保

15、险计提的准备金。提的准备金。2022/12/3024保险投资的资金构成1 1、寿险保费的缴付方式：、寿险保费的缴付方式：自然保费自然保费 趸缴纯保费趸缴纯保费 均衡纯保费均衡纯保费 2022/12/3025保险投资的资金构成2 2、寿险责任准备金的性质、寿险责任准备金的性质 在均衡纯保费方式下，在保险初期，均衡纯保费高于在均衡纯保费方式下，在保险初期，均衡纯保费高于自然保费；而在保险后期，均衡纯保费低于自然保费。因自然保费；而在保险后期，均衡纯保费低于自然保费。因此，保险期限前期，均衡纯保费高于应付保险金支出后的此，保险期限前期，均衡纯保费高于应付保险金支出后的结余，不能视为保险人的利润，而必

16、须提取作为责任准备结余，不能视为保险人的利润，而必须提取作为责任准备金，以备应付保险期限后期均衡纯保费不足以支出保险给金，以备应付保险期限后期均衡纯保费不足以支出保险给付的差额。我们通常所说的寿险责任准备金就是指均衡纯付的差额。我们通常所说的寿险责任准备金就是指均衡纯保险责任准备金。保险责任准备金。2022/12/3026保险投资的资金构成3 3、寿险责任准备金的计提、寿险责任准备金的计提（1 1）理论责任准备金）理论责任准备金理论责任准备金是保险人按照死亡表和利息率计算的纯理论责任准备金是保险人按照死亡表和利息率计算的纯保险费收人和利息收人之和与保险人承担的当年风险责任之保险费收人和利息收人

17、之和与保险人承担的当年风险责任之差。对于年缴均衡纯保险费的人寿保险业务，具体计算方法差。对于年缴均衡纯保险费的人寿保险业务，具体计算方法主要有三种：主要有三种：2022/12/3027保险投资的资金构成 过去法。过去法。即以死亡表和设定的利率为根据，计算在过去的即以死亡表和设定的利率为根据，计算在过去的保险期间中全部已收纯保险费的终值，减去全部已付保险期间中全部已收纯保险费的终值，减去全部已付保险金，余额就是当年的理论责任准备金。保险金，余额就是当年的理论责任准备金。2022/12/3028保险投资的资金构成将来法。将来法。即以死亡表和设定的利率为依据，计算一批有效即以死亡表和设定的利率为依据

18、，计算一批有效保险合同在剩余的保险期间未收的保险费的现值与同保险合同在剩余的保险期间未收的保险费的现值与同期保险人应承担的给付金额的现值之差，这一差额就期保险人应承担的给付金额的现值之差，这一差额就是该会计年度应当提留的理论责任准备金。是该会计年度应当提留的理论责任准备金。2022/12/3029保险投资的资金构成保险成本计算法。保险成本计算法。该方法将每年所缴的净保费按设定的利率计算出当该方法将每年所缴的净保费按设定的利率计算出当年的终值，减去逐年的保险成本，即可得到各年的理论年的终值，减去逐年的保险成本，即可得到各年的理论责任准备金。责任准备金。2022/12/3030保险投资的资金构成（

19、2 2）实际责任准备金）实际责任准备金实际责任准备金是在理论责任准备金基础上考虑到经营实际责任准备金是在理论责任准备金基础上考虑到经营费用后提存的责任准备金。费用后提存的责任准备金。实际责任准备金的计算主要有三种方法：实际责任准备金的计算主要有三种方法：2022/12/3031保险投资的资金构成一年定期法。一年定期法。把保险期间的第一年视为定期死亡保险，完全不把保险期间的第一年视为定期死亡保险，完全不提取责任准备金，责任准备金的提取从第二年开始。提取责任准备金，责任准备金的提取从第二年开始。2022/12/3032保险投资的资金构成扣除一定数额法。扣除一定数额法。在保险开始的第一年，从保险费收

20、人中扣除营业在保险开始的第一年，从保险费收人中扣除营业费用中的一个必要数额，剩余部分留作责任保险金，费用中的一个必要数额，剩余部分留作责任保险金，以后逐年减少这种扣除额。全部扣除既可在保险交费以后逐年减少这种扣除额。全部扣除既可在保险交费期终了时结束，也可以在期中结束。期终了时结束，也可以在期中结束。2022/12/3033保险投资的资金构成终身修订法。终身修订法。这种方法是把第一年的纯保险费作为这种方法是把第一年的纯保险费作为1 1年定期保险的保年定期保险的保险费，再在这个保险费上加上一个数目作为第一年的纯保险费，再在这个保险费上加上一个数目作为第一年的纯保险费。第二年及以后各年的纯保险费，

21、则以投保时年龄加险费。第二年及以后各年的纯保险费，则以投保时年龄加1 1岁的终身保险纯保险费加上相同的数目，逐年累积起来，岁的终身保险纯保险费加上相同的数目，逐年累积起来，到保险期满时与终身保险当年的责任准备金相加，就达到到保险期满时与终身保险当年的责任准备金相加，就达到了保险金额。了保险金额。2022/12/3034保险投资的资金构成（3 3）平均责任准备金）平均责任准备金在实际中，保单的起保日期可以是保险会计年度中的任在实际中，保单的起保日期可以是保险会计年度中的任何一天。因此，在会计年度决算时，对起保日期不一的保险何一天。因此，在会计年度决算时，对起保日期不一的保险单，不能按足年年数计算

22、保单的价值，而要采取平均责任准单，不能按足年年数计算保单的价值，而要采取平均责任准备金价值作为估价保单价值的标准。备金价值作为估价保单价值的标准。其计算公式如下：其计算公式如下：2022/12/3035保险投资的资金构成l（四）保险保障基金（四）保险保障基金保险保障基金，是指根据保险保障基金，是指根据保险法保险法，由保险公司缴纳，由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及中国保监会认定的情形下，用于向保单持有人被宣告破产及中国保监会认定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。或者

23、保单受让公司等提供救济的法定基金。2022/12/3036保险投资的资金构成l（五）其他投资资金（五）其他投资资金在保险经营过程中还存在着其他可用于投资的在保险经营过程中还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。税款、未分配利润、公益金、企业债券等。2022/12/3037保险投资的原则l（一）安全性原则（一）安全性原则l（二）收益性原则（二）收益性原则 l（三）流动性原则（三）流动性原则2022/12/3038保险投资的方式l（一）世界各国保险投资的方式（一）世界各国保险投资的方式

24、（1 1）购买债券）购买债券（2 2）投资于股票）投资于股票 （3 3）投资于不动产）投资于不动产（4 4）用于贷款）用于贷款2022/12/3039保险投资的方式l（二）我国保险投资方式（二）我国保险投资方式根据保险法和国务院批准，目前，我国的保险投资方根据保险法和国务院批准，目前，我国的保险投资方式主要包括：银行存款，购买政府债券和金融债券，购买式主要包括：银行存款，购买政府债券和金融债券，购买AAAA级以上中央企业债券，参与同业拆借，投资于证券投资级以上中央企业债券，参与同业拆借，投资于证券投资基金，以及投资于股票，等等。基金，以及投资于股票，等等。2022/12/3040第二节 保险市

25、场结构与运作一、一、保险市场概述保险市场概述二、二、保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求2022/12/3041一、保险市场概述 （一）保险市场的概念（一）保险市场的概念 保保险险市市场场是是指指保保险险商商品品交交换换关关系系的的总总和和或或是保险商品供给与需求关系的总和。是保险商品供给与需求关系的总和。保保险险市市场场的的交交易易对对象象是是保保险险人人为为消消费费者者提提供的保险保障，即各类保险商品。供的保险保障，即各类保险商品。2022/12/3042（二）保险市场的构成要素 1 1、保险市场的主体、保险市场的主体 （1 1）保险商品供给方）保险商品供给方 保保险险商商品品的的供供

26、给给方方是是指指在在保保险险市市场场上上，提提供供各各类类保保险险商商品品，承承担担、分分散散和和转转移移他他人人风风险险的的各各类类保保险险人人。（2 2）保保险险商商品的需求方品的需求方 保保险险商商品品的的需需求求方方是是指指在在一一定定时时间间、一一定定地地点点等等条条件件下下，为为寻寻求求风风险险保保障障而而对对保保险险商商品品具具有有购购买买意意愿愿和和购购买买力力的的消消费费者的集合。者的集合。保保险险商商品品的的需需求求方方由由有有保保险险需需求求的的消消费费者者、为为满满足足保保险险需需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。2022/

27、12/3043 （二）保险市场的构成要素（二）保险市场的构成要素 （3 3）保险市场中介方）保险市场中介方 保险代理人；保险代理人；保险经纪人；保险经纪人；保险公证人保险公证人(行行)或保险公估人或保险公估人(行行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。2022/12/3044 (二二)保险市场的构成要素保险市场的构成要素 2 2、保险市场的客体保险市场的客体 保保险险市市场场的的客客体体是是指指保保险险市市场场上上供供求求双双方方具具体体交交易易的的对对象象，这这个个交交易易对对象象就就是是保保险险商商品品。保保险险商商品品是是一一

28、种种特特殊形态的商品。殊形态的商品。首先，这种商品是一种无形商品。首先，这种商品是一种无形商品。其次，这种商品是一种其次，这种商品是一种“非渴求商品非渴求商品”。再次，保险商品具有灾难的联想性。再次，保险商品具有灾难的联想性。2022/12/3045(三三)保险市场的特征保险市场的特征 1 1、保险市场是直接的风险市场保险市场是直接的风险市场 2 2、保险市场是非即时清结市场保险市场是非即时清结市场 3 3、保险市场是特殊的、保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场 2022/12/3046 (四四)保险市场机制保险市场机制1 1、市场机制及其内容、市场机制及其内容 所所谓谓市市场场机机制

29、制是是指指价价值值规规律律、供供求求规规律律和和竞竞争争规规律律三者之间相互制约、相互作用的关系。三者之间相互制约、相互作用的关系。价价值值规规律律在在流流通通领领域域中中要要求求等等价价交交换换，即即要要求求价价格格与与价价值值相相一一致致。价价值值规规律律在在流流通通领领域域中中的的运运动动，表表现现为为价价格的运动。格的运动。2022/12/3047 供供求求规规律律表表现现为为供供给给与与需需求求之之间间的的关关系系，这这种种关关系系是是供供给给总总是是追追随随着着需需求求。从从长长期期发发展展趋趋势势看看，供供给给量量与需求量是相等的。与需求量是相等的。竞竞争争包包括括供供者者之之间

30、间的的竞竞争争、求求者者之之间间的的竞竞争争以以及及供供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣败。求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣败。价价值值规规律律、供供求求规规律律和和竞竞争争规规律律之之间间的的关关系系直直接接表表现为价格与供求之间的关系。现为价格与供求之间的关系。2022/12/30482 2、保险市场机制及其特殊作用、保险市场机制及其特殊作用 保保险险市市场场机机制制是是指指将将市市场场机机制制一一般般引引用用于于保保险险经经济济活活动动中中所所形形成成的的价价值值规规律律、供供求求规规律律及及竞竞争争规规律律之之间间相相互互制制约、相互作用的关系。约、相互作用的关系。（1 1）价价值

31、值规规律律在在保保险险市市场场上上的的作作用用。价价值值规规律律对对于于保保险险费费率率的的自自发发调调节节只只能能限限于于凝凝结结在在费费率率中中的的附附加加费费率率部部分分的的社社会会必必要要劳劳动动时时间间，对对于于保保险险商商品品的的价价值值形形成成方方面面具具有有一一定定的的局局限限性性，只只能能通通过过要要求求保保险险企企业业改改进进经经营营技技术术，提提高高服务效率，来降低附加费率成本。服务效率，来降低附加费率成本。2022/12/3049（2 2）供供求求规规律律在在保保险险市市场场上上的的作作用用。保保险险市市场场上上保保险险费费率率的的形形成成，一一方方面面取取决决于于风风

32、险险发发生生的的频频率率，另另一一方方面面取取决决于于保保险险商商品品的的供供求求情情况况。保保险险市市场场的的保保险险费费率率不不是是完完全全由由市市场场的的供供求求情情况况决决定定，相相反反，要要由由专专门门的的精精算技术予以确立。算技术予以确立。2022/12/3050（3 3）竞争规律在保险市场上的作用）竞争规律在保险市场上的作用 在在保保险险市市场场上上，由由于于交交易易的的对对象象与与风风险险直直接接相相关关联联，使使得得保保险险商商品品的的费费率率的的形形成成并并不不完完全全取取决决于于供供求求力力量量的的对对比比，相相反反，风风险险发发生生的的频频率率即即保保额额损损失失率率等

33、等才才是是决决定定费费率率的的主主要要因因素素，供供求求仅仅仅仅是是费费率率形形成成的的一一个个次次要要因因素素。因因此此，一一般般商商品品市市场场价价格格竞竞争争机机制制，在在保险市场上必然受到某种程度的限制。保险市场上必然受到某种程度的限制。2022/12/3051二、保险市场的供给和需求（一）保险市场供给（一）保险市场供给 1 1、保险供给的质与量、保险供给的质与量 保保险险供供给给的的质质既既包包括括保保险险企企业业所所提提供供的的各各种种不不同同的的保保险险商商品品品品种种，也也包包括括每每一一具具体体的的保保险险商商品品品品种种质质量的高低；量的高低；保保险险供供给给的的量量既既包

34、包括括保保险险企企业业为为某某一一保保险险商商品品品品种种提提供供的的经经济济保保障障额额度度，也也包包括括保保险险企企业业为为全全社社会会所所提供的所有保险商品的经济保障总额。提供的所有保险商品的经济保障总额。2022/12/30522 2、影响保险市场供给的主要因素、影响保险市场供给的主要因素 保保险险供供给给是是以以保保险险需需求求为为前前提提的的。因因此此，保保险险需需求求是是制制约约保保险险供供给给的的基基本本因因素素。存存在在保保险险需需求求的的前前提提下下，保保险险市市场场供给则受到以下因素的制约：供给则受到以下因素的制约：(1)(1)保险费率保险费率 (2)(2)偿付能力偿付能

35、力 (3)(3)互补品、替代品的价格互补品、替代品的价格 (4)(4)保险技术保险技术 (5)(5)市场的规范程度市场的规范程度 (6)(6)政府的监管政府的监管2022/12/30533 3、保险商品供给弹性、保险商品供给弹性 （1 1）保险商品供给弹性的含义）保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性，费率弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示，率变动的反应程度，一

36、般用供给弹性系数来表示，其公式为：其公式为：2022/12/3054保险商品供给与保险费率成正相关关系。保险商品供给与保险费率成正相关关系。保险费率 P P1 P S S S1 S2 S 保险供给0图16-12022/12/3055（2 2）保险商品供给弹性的种类）保险商品供给弹性的种类 供供给给无无弹弹性性，即即 EsEs=0=0 ，无无论论保保险险费费率率如如何何变变动动，保保险险商商品品供供给量都保持不变；给量都保持不变；供供给给无无限限弹弹性性，即即 EsEs=，既既使使保保险险费费率率不不再再上上升升，保保险险商商品供给量也无限增长；品供给量也无限增长；供供给给单单位位弹弹性性，即即

37、 EsEs=1=1 ，保保险险费费率率变变动动的的比比率率与与其其供供给给量量变变动比率相同；动比率相同；供供给给富富于于弹弹性性，即即EsEs11 ，表表明明保保险险商商品品供供给给量量变变动动的的比比率率大大于保险费率变动的比率；于保险费率变动的比率；供供给给缺缺乏乏弹弹性性，即即 EsEs11 ，表表明明保保险险商商品品供供给给量量的的变变动动比比率率小小于保险费率变动的比率。于保险费率变动的比率。2022/12/3056 （二）（二）保险市场需求保险市场需求 1 1、保险市场需求的含义保险市场需求的含义 （1 1)保险需求保险需求 保保险险需需求求就就是是指指在在一一定定的的费费率率水

38、水平平上上，保保险险消消费费者者从从保保险险市市场场上上愿愿意意并并有有能能力力购购买买的的保保险险商商品品数数量量表表(单单)。它它是是消消费费者者对对保保险险保保障障的的需需求求量量，可可以以用用投投保保人人投投保保的的保保险险金额总量来计量。金额总量来计量。保保险险需需求求的的表表现现形形式式有有两两方方面面：一一方方面面体体现现在在物物质质方方面面的的需需求求，即即在在约约定定的的风风险险事事故故发发生生并并导导致致损损失失时时，它它能能够够对对经经济济损损失失予予以以充充分分的的补补偿偿；另另一一方方面面则则体体现现在在精精神神方方面面的的需需求求，即即在在投投保保以以后后，转转嫁嫁

39、了了风风险险，心心理理上上感感到到安安全全，从而消除了精神上的紧张与不安。从而消除了精神上的紧张与不安。2022/12/3057（2 2）保险市场需求）保险市场需求 保保险险市市场场需需求求是是一一个个总总括括性性集集合合性性的的概概念念，是是在在各各种种不不同同的的费费率率水水平平上上，消消费费者者购购买买保保险险商商品品数数量量表表(单单)。即即在在特特定定时时间间内内，在在不不同同的的费费率率水水平平上上，消消费费者者保保险险需需求求的的集合形成了保险市场需求。集合形成了保险市场需求。2022/12/30582 2、影响保险市场需求的主要因素、影响保险市场需求的主要因素 （1 1)风险因

40、素风险因素 （2 2）保险费率）保险费率 （3 3）保险消费者的货币收入）保险消费者的货币收入 （4 4）互补品与替代品价格）互补品与替代品价格 （5 5）文化传统）文化传统 （6 6）经济制度）经济制度2022/12/3059 (二二)保险市场需求保险市场需求3 3、保险需求弹性保险需求弹性 保保险险需需求求弹弹性性是是指指保保险险需需求求对对其其诸诸影影响响因因素素变变动动的的反反应应程程度度，通常用需求弹性系数来表示。即：通常用需求弹性系数来表示。即：式中：式中：D D保险需求保险需求 D D保险需求的变动保险需求的变动 f f影响保险需求的因素影响保险需求的因素 f f影响保险需求的因

41、素的变动影响保险需求的因素的变动2022/12/3060 (1)1)保险需求的费率弹性保险需求的费率弹性 保保险险需需求求的的费费率率弹弹性性是是指指由由于于保保险险费费率率的的变变动动而而引引起起的的保保险险需需求求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：式中：式中：D D保险需求保险需求 D D保险需求变动保险需求变动 P P保险费率保险费率 P P保险费率的变动保险费率的变动 2022/12/3061 保险需求与费率之间呈负相关关系保险需求与费率之间呈负相关关系。保险费率 P D P2 P1 P D D1

42、 D2 D保险需求 图16-22022/12/3062当当EdEd=0=0时时，称称完完全全无无弹弹性性，即即保保险险需需求求量量不不因因费费率率的的上上升升或或下下降降而而有任何变化，如强制保险；有任何变化，如强制保险；当当EdEd1 1时时，称称缺缺乏乏弹弹性性，即即当当该该险险种种的的费费率率下下降降时时，保保险险需需求求的的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；当当EdEd1 1时时，称称富富于于弹弹性性，即即当当该该险险种种的的费费率率下下降降时时，保保险险需需求求量量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；的增加幅度大于费

43、率下降的幅度，如大部分的汽车保险；当当EdEd=1=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；当当EdEd=时时，称称无无限限大大弹弹性性，即即保保险险费费率率的的微微小小变变化化就就会会引引起起保保险险需求量无限大的反应。需求量无限大的反应。2022/12/3063 在在区区间间OAOA中中，保保险险需需求求具具有有相相对对费费率率弹弹性性，当当费费率率下下降降时时，保保险险需需求求与与保保费费收收入入同同步步增增长长。在在ABAB区区间间中中，保保险险需需求求是是一一种种单单位位弹弹性性。费费率率下下降降，保保险险需需求求上上

44、升升，但但保保费费收收入入不不因因费费率率下下降降而而下下降降。在在BCBC区区间间中中，保保险险需需求求缺缺乏乏相相对对费费率率弹弹性性，费费率率下下降降，需需求增长，但保费收入下降。求增长，但保费收入下降。A B C 保险需求 保费收入 02022/12/3064（2 2）保险需求的收入弹性）保险需求的收入弹性 保保险险需需求求的的收收入入弹弹性性是是指指保保险险消消费费者者货货币币收收入入变变动动所所引引起起的的保保险险需需求求量量的的变变动动，它它反反映映了了保保险险需需求求量量对对保保险险消消费费者者货货币币收收入入变变动动的的反反应应程程度。用公式表示为：度。用公式表示为：2022

45、/12/3065（2 2）保险需求的收入弹性）保险需求的收入弹性D 保险需求消费者收入 I I1 I2 I D D1 D2 0图16-42022/12/3066 (2)(2)保险需求的收入弹性保险需求的收入弹性 一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。收入无弹性：收入无弹性：Ei=0Ei=0；收入富于弹性：收入富于弹性：EiEi1 1；收入缺乏弹性：收入缺乏弹性：EiEi1 1；收入单位弹性：收入单位弹性：Ei=1Ei=1收入负弹性：收入负弹性：EiEi0 0。2022/12/3067（3 3）保险需求的交叉弹性）保险需求的交叉弹性 保保险险需需求求

46、的的交交叉叉弹弹性性指指相相关关的的其其他他商商品品的的价价格格变变动动引引起起的的保保险险需需求求量量的的变变动动，它它取取决决于于其其他他商商品品对对保保险险商商品品的的替替代代程程度度和和互互补补程程度度，反反映映了了保保险险需需求求量量对对替替代代商商品品或或互互补补商商品品价价格格变变动动的的反反应应程程度度。用用公公式表示为：式表示为：一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大替代性也愈大。保险需求即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大替代性也愈大。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。与互补

47、商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。2022/12/3068（4 4）影响保险需求弹性的因素）影响保险需求弹性的因素一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保保险险商商品品在在家家庭庭消消费费结结构构中中占占的的支支出出比比例例越越大大，其其需需求求弹弹性性越大。越大。2022/12/3069 （三）保险市场的供求平衡（三）保险市场的供求平衡 保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率即当费率P P不变时，不变时，S SD D。保险市场的均衡状态如图所示：保险市场的均衡状态如图所示：保险费率 PQ 保险供给(需求)量 P2 P1 P3 D SE Q3 Q2 Q1 图16-52022/12/3070