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1、前言目前，农户小额额信贷已在全全国各地推行行，授信对象由原来只有农户户扩大到城市市下岗职工等等弱势群体。但但从小额信贷贷的覆盖面和和影响力来看看，由农村信用用社操作的农农户小额信贷贷已成为我国国小额信贷的的主流，代表和反映映了我国小额额信贷的发展展现状。据中中国人民银行行数据显示，009年1季度度我国涉农贷贷款余额为77.59万亿亿元，同比增长111.9%，占各项贷款款余额的200.8%。其其中，全国农农户小额信用用贷款余额为为2518.6亿元，同同比增长177.5%。这这些近期的数数据显示出我我国涉农小额额信贷正呈现现出不断改善善的面貌，数数字背后是各各相关部门对对涉农金融服服务工作的不不懈
2、努力，是是各金融机构构响应政策对对农村金融工工作的持续改改善。但是从我国110余年农户户小额信贷运运行的总体情情况来看，虽然在局部部地区或在个个别时段收到到了一定的效效果，形成了各具具特色的小额额信贷模式，但客观地讲讲，小额信贷在在我国并没有有取得真正的的成功。小额额贷款在国外外也不乏失败败的教训。各各国政府每年年为小额贷款款提供大量的的资金，但真真正成功的并并不多。出现这一现象的的主要原因在在于我国农村村商业银行信信贷的思维模模式仍然停留留在一般商业业银行信贷模模式中，在对对小额信贷中中的设计、运运作和评价都都存在着一定定的问题，商商业银行在实实践中将小额额信贷的功能能扩大化，使小额信贷贷不
3、能充分显显示其应有的的制度特征。正正确地区分小小额信贷和商商业银行信贷贷不仅可以在在理论上澄清清各种错误的的认识，对小额信贷贷的实践起到到正确的导向向作用，而且在一定定程度上还可可以完善我国国的小额信贷贷制度，填补农村贫贫困阶层信贷贷服务体系的的空白。本文文针对目前农农户小额信贷贷的现状，就就其中比较普普遍和重要的的问题进行分分析总结，并并根据国外的的相关经验和和对国内相关关政策的理解解有的放矢地地提出了一系系列对策，以以便更好地促促进农村商业业银行农户小小额信贷的健健康发展。1. 我国农村商业银银行发展农户户小额信贷的的意义1.1解决我国国农村小额信信贷矛盾的必必要性我国城城乡二元经济济结构
4、中以小农经济济为主的农村村经济，在农农村信贷市场场，存在着一些些寻租、设租行为，变相地提高高了贷款成本本，使得农户户虽然有巨大大的资金需求求但是对小额额信贷的需求求却大大减少少。农业生产产如畜牧业，种种植业等的发发展都和自然然密切相关，一一旦发生自然然灾害农户就就会减产造成成损失。同时时“谷贱伤农农”的市场规规律也是小额额信贷形成呆呆账、坏账的的主要原因。有有些农户认为为小额信用贷贷款的“支农农、扶贫”性性质决定其无无市场硬约束束，到期不用用归还。因此此他们不管自自己有没有资资金需要，就就极力争取贷贷款，得到款款项以后又怕怕还贷后难以以再次贷出，即即使有偿还能能力也采取各各种手段来逃逃避还贷；
5、同同时，有的农农户获得贷款款却没有生产产技术，对于于贷款的各种种成本收益缺缺乏基本的权权衡，往往盲盲目扩大生产产投资以至投投资失败昀终终造成无法还还贷；还有些些贫困农户的的生产资金和和生活消费资资金没有分开开，得到贷款款不是用于发发展生产，而而是挪作他用用比如赌博、消消费，没有形形成还款能力力造成无法还还贷。这些现现象都严重说说明我国农村村小额信贷没没有落到实处处。1.2我国农村村商业银行发发展的必要性性农村商业银行由由农村信用社社改制而成，这这是一次重大大的制度变迁迁，适应了农农村经济、金金融环境的变变化和农村信信用社内在发发展的要求。但但是，股份制制改革并非是是制度变迁的的全部。实质质上，
6、股份制制改革恰恰是是破坏了原来来的制度均衡衡，使改革后后的农村商业业银行处于一一种制度结构构非均衡状态态，也就是表表现为诸多与与股份制商业业银行这一制制度安排不相相适应的困境境和约束。因因此，必需以以农村商业银银行作为新的的起点，深化化相关改革，调调整有关政策策，实现新的的制度均衡，才才能促进农村村商业银行实实现可持续发发展。而农户小额信信贷留给农村商业业银行的又一一条出路，从农户小额额信贷的实施施效果看，农农村商业银行行农户小额信信贷促进了农农村商业银行行资产的优化化和自身业务务的健康发展展，进一步增增强支农实力力，形成良性性循环。如今今的农村商业业银行已经是是商业化了的的独立经济主主体，以
7、追求求利润的最大大化为首要目目标。因此，如如果农村商业业银行开展农农户小额信贷贷不能为其带带来任何好处处的话，其必必然会退出小小额信贷市场场。但是从现现实的情况来来看，农村商商业银行开展展农户小额信信贷的热情不不断高涨。从风险的角度看看，小额农贷贷的风险低于于企业贷款，而而对利息收入入的贡献却大大于企业贷款款；从农户小小额信贷与企企业贷款的成成本收益比较较来看，如果果考虑坏账损损失这一风险险成本因素在在内，农户小小额信贷总体体收益率反而而比企业贷款款总体收益率率高。因此，作作为我国农村村金融中坚力力量的农村商商业银行开展展农户小额信信贷业务不仅仅是顺应时代代潮流，不断断满足农户贷贷款需求的一一
8、种积极表现现，同时也是是培育自身新新的金融业务务点和盈利点点的需要。2.农户小额额信贷发展中中存在的问题题为了优化我国农农户小额贷款环境境， 中国人人民银行相继继提出农村商商业银行要适适时开办农户户小额贷款，简简化贷款手续续，方便农民民借贷。这标标志着中央银银行决定在正正规金融制度度框架内开展展过去主要由由非政府机构构或组织实施施的贷款方式式，并希望通通过金融创新新的方式改善善缺乏抵押和和担保能力的的中低收入群群体的金融服服务。在中央央银行的推动动下，全面试试行并推广小小额信贷活动动在近年来农农村小额贷款款取得了较大大的发展。但是农村商商业银行农民民小额贷款仍仍然存在着很很多问题。2.1利率的
9、的不合理我国农户小额信信贷发展的现现实状况是还还处于探索发发展阶段，发发展过程中的的问题还是显显而易见的，其其中贷款利率率方面就存在在一些不合理理之处。首先，我国小额额信贷实施利利率管制，贷贷款利率过低低。在我国农农户小额信贷贷的试点地区区，经营小额额信贷业务的的机构包括：正规金融机机构和“只贷不存”的小额信贷贷公司，同时时，中国人民民银行对小额额信贷的贷款款利率做出规规定：“贷款利率超超过法定利率率4倍为高利利贷”。贷款利率率作为信贷资资金价格的表表现形式，它它既反映了金金融机构经营营小额信贷业业务的各项成成本，也反映映了小额信贷贷市场的资金金供求关系。农农户小额信贷贷立足于我国国广大的农村
10、村市场，因而而操作成本和和管理费用都都较大，而且且，农村金融融市场广阔，本本身就容易出出现资金的供供小于求的状状况，因此利利率较高是理理所当然的，但但事实上，我我国农户小额额信贷利率由由国家管制，利利率较国际上上的小额信贷贷利率一般标标准要低。我我国对于小额额信贷实施的的这种利率管管制产生了比比较大的负面面影响，它使使小额信贷自自身所具有的的经济优势得得不到很好的的发挥，小额额信贷项目本本身无法实现现收支平衡，这这种“入不敷出”的状况严重重削弱了小额额信贷机构持持续经营的积积极性和主动动创新性。其次，利率市场场化意识不强强，对贷款利利率定价机制制建设缺乏全全面认识。市市场经济发展展到一定阶段段
11、，利率市场场化是贷款定定价机制顺应应市场经济潮潮流的必然要要求和趋势，然然而目前，我我国农户小额额信贷利率一一般都采取在在基准利率的的基础上有适适当的浮动幅幅度的定价方方法，利率定定价方式简单单，档次偏少少，没有根据据不同的贷款款客户群体的的不同情况制制定有区别的的利率，贷款款定价缺乏科科学性、系统统性。对贷款款利率定价机机制认识不清清，发放贷款款前缺乏细致致的调查研究究分析、发放放贷款后缺乏乏相应的跟踪踪反馈机制。利利率定价的这这种不合理性性，影响了农农户小额信贷贷的可持续发发展。如果不不进行彻底的的利率改革，将将会对农村经经济发展不利利，进而不利利于帮助农民民实现脱贫致致富的目的，最最终影
12、响国家家“三农”政策的落实实。2.2小额信信贷的扶贫性性质与农村商商业银行商业业化运作之间间的矛盾 从全社社会的角度来来看农村商业业银行小额信信贷，其无疑疑是一箭双雕雕的好事喜事事，即为中低低收入群体提提供了信贷服服务，为其脱脱贫致富创造造条件；又为为农村商业银银行带来了新新的可能的利利润增长点。但但是，但从农农村商业银行行的角度来说说，太多的利利益外溢，因因为其经济行行为所产生的的社会收益是是无法体现在在其收益表上上的，也就是是外部化了，而而且在现有体体制下又得不不到合理补偿偿，甚至还有有可能承担部部分社会成本本。因为在没没有完善的保保障制度，特特别是农业保保险和农业贷贷款担保制度度尚未广泛
13、建建立的情况下下，农村商业业银行可能会会承担本应通通过保险由社社会共同承担担的风险。这这也就是为什什么在农村商商业银行开展展农户小额信信贷的过程中中仍出现严重重的“扶富不扶贫贫”的现象。据据报道，800%左右的农农户小额信用用贷款实际上上是投向了高高收人农户，在在对中低收人人农户发放贷贷款时，农村村商业银行仍仍然较为谨慎慎，中低收人人农户可获得得性仍然没有有较大的改观观。在经济发发达地区更是是如此，因为为发达地区小小额信贷资金金机会成本会会很高，农村村商业银行有有更多的资金金投向渠道。2.3日益扩大大的信贷资金金需求与有限限的信贷资金金供给之间的的矛盾从资金供给方面面看，截至22002年底底，
14、全国商业业银行不良贷贷款5千多亿亿元，占总贷贷款额的约337%，已由由近期内2万万多家商业银银行资不抵债债，占机构总总数的55%。巨额亏损损严重削弱了了商业银行的的资金投放能能力。央行为为弥补商业银银行贷款资金金的不足，采采取了输血型型的再贷款，但但资金规模远远不能满足，而而且农户小额额信贷对农村村商业银行来来说毕竟还是是个新事物，处处于试行阶段段要其把大部部分信贷资金金转向小额信信贷对于一向向具有“城市化偏好好”的农村商业业银行来说确确实还需要时时间和勇气。从从资金需求方方面看，农村村商业银行小小额信贷的成成功运行，是是解除我国需需求型金融抑抑制的最佳途途径。一方面面说明农村商商业银行的借借
15、贷资金不再再遥不可及，另另一方面，许许多由于获得得了小额信贷贷资金支持而而走上了脱贫贫致富道路的的农户已经成成为当地农民民致富的活广广告，在这种种示范效应下下，需要农村村商业银行信信贷资金的农农户肯定会有有越来越多。随随着该项业务务的不断发展展，农户的资资金需求额也也会越来越大大。3.改革农村村商业银行小额额信贷的相关关建议3.1合理的的利率水平国际经验表明，合合理的利率水水平是小额信信贷持续发展展的重要条件件之一。所谓谓合理的利率率是指能补偿偿管理费用、资资金成本、与与通货膨胀有有关的资金损损失及贷款损损失，因此小小额信贷利率率应该是商业业化的利率。首首先，要让参参与小额信贷贷的金融机构构能
16、赢利，这这是这些金融融机构愿意扩扩大并能持续续提供小额信信贷的根本保保证。随着我我国金融改革革的逐渐深入入，银行商业业化的程度提提高，一个不不可回避的现实是是如果农村商商业银行在小小额信贷项目目中长期处于于亏损状态又又得不到有关关部门的补助助，那么目前前开展得轰轰轰烈烈的小额额信贷工作就就不可能持久久，也不可能能更大规模地地深入发展下下去。世界上上不少小额贷贷款项目半途途而废的原因因归根到底都都是因为亏损损，特别是由由国际组织，国国外资金所资资助的小额贷贷款项目，往往往是国际组组织撤出之日日，就是小额额贷款活动的的完结之时。这这与这些项目目长期依靠国国际上资金补补助不无关系系。要使参与与小额贷
17、款的的金融机构能能赚钱，国际际经验证明，最最关键的是利利率的高低。小小额信贷与银银行一般贷款款的操作程序序不同，有额额度小成本高高的特点。有有较高的存贷贷差才能弥补补操作成本。不不能用一般银银行对工商业业，甚至较大大的农业项目目的利率水平平来套小额信信贷的利率。在在国际上成功功小额贷款的的存贷差要高高达8%-115%左右。在在中国，由于于不需要建立立新的金融组组织来发放小小额信贷，加加之贷款的方方式也较国外外简便，因此此成本可能比比国外同类贷贷款低一些，但但可能也需要要5%-7%左右的利差差。在目前农农村商业银行行资金成本在在3.5%左左右的情况下下，贷款利率率在8%-110%左右才才能使项目
18、自自负赢亏。当当然各地的情情况有所不同同，应测算后后确定赢亏平平衡点，再加加上正常利润润来算出小额额信贷的合理理利率水平来来。看似有这样一个个矛盾。一方方面开展小额额信贷的目的的在于支持农农业帮助弱势势群体，一方方面又要收高高利率。其实实不然，首先先，我们应该该指出农村信信用社的小额额信贷是商业业贷款，并不不是政府的扶扶贫款，不亏亏损经营，是是最起码的商商业要求。第第二，国内外外各种调查都都几乎一致地地显示，对于于农民来说，他他们更关心的的是能否借到到钱，利率稍稍高一些是完完全可以承受受的。以30000元的小小额信贷为例例，高一个百百分点的利率率，借款者一一年要多付出出利息30元元。这一个百百
19、分点对借款款者来说不算算什么，但对对农村信用社社来说都是愿愿不愿意大规规模开展小额额信贷的关键键所在。最后后，由小额信信贷利率造成成的负担与对对农民所加的的税费负担是是两个根本不不同的概念。税税费对农民来来说是强制性性的，是没有有回报的。然然而，对贷款款来说农民有有选择的权力力。他可以贷贷也可以不贷贷。尽管贷款款要付利息，但但可以创造出出更多的财富富，当农民认认为利息太高高，不划算，他他们可以不借借。关于小额额信贷的利率率问题，不仅仅在中国，在在全世界都是是一个相当重重要的课题。各各国政府都十十分关心农民民贷款，特别别是扶贫贷款款的问题。经经过了多年的的实践，人们们也慢慢地领领悟出合理利利率对
20、小额贷贷款可持续性性的重要性。到到目前为止，除除了个别国家家之外，几乎乎所有的亚洲洲国家都已经经放开了小额额贷款的利率率限制。由执执行小额贷款款的机构来决决定利率水平平。制定一个个较合理的利利率水平对农农村信用社开开展的小额信信贷来说还有有着特殊的意意义。中国农农村对小额信信贷的需求很很大。从试点点地区所揭示示出来的趋势势来看，当小小额信贷比较较成熟，群众众与信用社的的积极性都充充分发挥起来来，信用观念念也建立起来来后，有600%-70%的农民都会会有小额信贷贷的需求。如如果经若干年年后户均贷款款达到50000元左右，那那么一个成熟熟的中国小额额信贷市场的的极限就可能能达到35000亿-500
21、00亿人民民币。如此大大规模的贷款款完全靠农村村信用社的现现行的吸储方方法与能力显显然不行。而而增加农村信信用社的吸储储的竞争性或或间接地通过过其它金融机机构的拆借(例如把邮政政储蓄从农村村吸取的存款款返回到农村村)都需要农农信社有一定定的付息能力力。这只有通通过较高的贷贷款利率才能能做到。3.2构建完完善的保障制制度农业的双风险性性使我们在小小额信用贷款款的推广过程程中，为保证证小额信用贷贷款的良性循循环，应规定定农户投资的的农业项目向向保险公司投投保。这是一一种将自然灾灾害经济损失失转嫁给了社社会的有效途途径，并且符符合分摊风险险的互助原理理。当今世界界上许多国家家都开展了农农业保险业务务
22、，我国自11992年由由中国人民保保险公司开展展农业保险以以来，在很多多地方进行了了试点，但由由于商业保险险机构的商业业利润动机和和实际政策功功能之间的矛矛盾，使其发发展困难重重重。实践证明明，这种商业业化的农业保保险模式是不不符合我国农农业发展形势势的。这就要要求我们建立立起符合我国国农村实际情情况的新型农农业保险和农农业保险制度度。可以建立立专门的政策策性农业保险险公司，明确确界定农业保保险公司的性性质，专门办办理农业种植植业和养殖业业保险，确定定农业保险的的法律地位，确确定其主要经经营目标不是是盈利，其经经营目的、方方式和规则等等都是与商业业保险不同。 给中低收入人口特别是贫困人口提供贷
23、款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整
24、支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。随着小额信贷的的不断发展，其覆盖面会会越来越大，单纯依赖传传统的、基于于定性信息的的风险防范措措施必然会带带来决策上的的失误，导致风险放放大。因此，可模仿商业业银行先进的的风险防范手手段，对小额信贷贷风险进行量量化衡量与防防范，比如使用信信用等级评分分模型。目前前，该模型已在在
25、一些国家使使用，如玻利维亚亚、哥伦比亚亚等国。实践践证明，这一方法确确实能够提高高对风险判断断的准确性，从而提高小小额信贷的成成功率。但必必须注意的是是，等级评分需需要详尽的历历史数据，对我国来说说，当务之急是是建立农户的的征信体系。此此外，等级评分模模型也不是唯唯一的，由于借贷技技术、客户群群、竞争和总总体经济环境境的不同，以一家贷款款机构数据库库为基础开发发出来的模型型不一定适用用于另一家，这也是小额额信贷特殊性性与复杂性的的表现。 3.3加强监管管首先，转变政府府职能，优化化小额信贷发发展的外部环环境。由于小小额信贷本身身具有金融和和社会双重属属性，因此，我我们在主张利利率实施市场场化的
26、前提下下，也不能忽忽视政府在小小额信贷运行行过程中的所所发挥的重要要作用。从另另一个角度讲讲，小额信贷贷所具有的扶扶贫的社会属属性使得其具具有正外部性性，这种外部部性要求政府府发挥应有的的调控作用，因因此我们无法法单纯依托市市场机制来解解决扶贫问题题，必须依靠靠政府的调控控和监督来实实现资源的最最优配置。我们在强调政府府所发挥的重重要作用的基基础上，也要要防止政府部部门和机构对对农户小额信信贷的干预和和限制。政府府应把调控的的侧重点转向向对我国广大大落后农村地地区的现代化化建设上来，一一方面，加强强优化农村地地区信用体系系和市场化建建设，为贫困困地区的经济济发展寻找商商业机遇，使使信贷资金实实
27、现价值增值值的最大化。另另一方面，政政府要增加对对贫困地区的的基础设施如如道路、教育育等方面的建建设资金，加加大新农村建建设的力度。总总之，政府要要把职能重点点放在创造有有助于我国小小额信贷可持持续发展的大大环境方面，推推动构建和谐谐稳定的农村村金融环境。其次，加强小额额信贷组织贷贷款利率监测测管理。中国国人民银行要要利用自己在在金融体系中中的特殊地位位，加强对小小额信贷利率率变化的监控控，建立起畅畅通快捷的利利率信息反馈馈系统，使政政府和金融监监管部门能够够及时了解小小额信贷运行行过程中出现现的问题，以以便迅速采取取相应有效的的措施；另一一方面，中国国人民银行作作为货币政策策的制定和实实施机
28、构，要要及时有效地地向小额信贷贷组织传达各各种金融信息息，通过对其其进行道义劝劝告，影响其其小额信贷款款的投入方向向，从而达到到引导小额贷贷款机构规避避潜在的经济济风险，控制制信用，使货货币政策发挥挥最大的作用用。将小额贷贷款利率纳入入国家利率管管理体系，通通过摸索和总总结，我国的的金融监管机机构要逐步形形成与我国的的市场化利率率体系相适应应的监管手段段和调控能力力，以期达到到防范贷款风风险、提高资资金运营安全全性的目的。参考文献1 杜晓晓山，刘文璞.小小额信贷原理理及运作MM.上海财财经大学出版版社，2001 2 鲍静海，尹成远.商商业银行业务务经营与管理理M.人人民邮电出版版社，20033
29、 何广广文.以金融融创新促进农农村商业银行行小额贷款业业务健康发展展J.中中国农村信用用合作，20002（2）4 殷红红霞.农村小小额信贷的政政策效应及风风险防范.J.理论论导刊，20004（9）5 邓金炉.农村小额信贷利率探析.中国商界，2008;(9):18-196 黄艳艳艳.发展中中国家小额信信贷发展模式式分析.银行行家,20008;(3)7 庞正正阳.小额信信贷的功能演演进与发展创创新.西部金金融，20008;(111):67-688 沙瑛瑛.浅析我国国农村小额信信贷.企业家家天地:2554-25559 张丞丞，梁丽红.我国发展小小额贷款业务务的相关建议议.科技创新新导报,20008;
30、333:13110 曹凤凤岐，郭志文文.我国小额额信贷问题研研究.金融市市场:42-47致谢我在论文的写作作过程中,首首先要感谢我我的指导老师师熊大生老师,因为有他的的指导,我在在很迷茫的写写作过程中逐逐渐清晰起来来；因为有他他的指导,使使我的论文能能够顺利地完完成.虽然我我的论文也还还存在一些问问题,但我在在写作过程中中对论文的写写作有了很深深的体会,要要想论文写得得好,必须要要有很渊博的的知识和经验验,也要有博博览群书,获获取别人更优优秀的东西。同同时,我也谢谢谢学习中心心的老师,他他们能够及时时地给我信息息和提醒我写写作时间,使使我没有因为为工作而疏忽忽了论文写作作。不管我的的论文成绩怎怎么样,但我我已经尽力了了,我也从中中受益非浅,我要感谢给给我指导和帮帮助的人,真真心的谢谢您您们！14