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1、 - 5 -东北财经大学网络教育本科毕业论文金融学实践报告 农村信用社农户小额贷款问题研究作 者学籍批次学习中心层 次专 业指导教师注：模板中带括号的文字，如，“（中心思想）”等内容为提示同学们如何写作的说明性文字，学生在写作正式稿件时请删除该部分文字。同时，删除此段文字。内 容 摘 要 新农村建设是我国科学发展观理念贯穿的同时，构建和谐社会的基本要求，为了从根本上发挥农村信用社建设在，新农业建设中的促进作用，笔者结合自身实际工作经验的同时，参考了大量的金融学方面的科研材料，凭借所学对农村信用社农户小额贷款问题进行了探究，旨为通过解决农村信用社农户小额贷款问题，实现农村信用社对新农村建设的更好
2、帮助。 笔者在探究农村信用社农户小额贷款问题的过程中发现，农村信用社农户小额贷款问题的产生，从源头上划分来讲，可以追溯到信用社工作本身、政府建设，以及农民思想观念等三方面的原因上，所以笔者通过对金融学知识的掌握认为，探究信用社、政府、农民等三方面的有关问题，是解决农村信用社农户小额贷款问题的关键。 关键词：农户 ；信用合作社 ；小额贷款 ； 问题；解决对策 目 录一、农村信誉合作社的问题1（一）农村信誉合作社模式和运行机制概述1（二）农村信用合作社员工本身存在的职业操守风险1（三）农村信用合作贷款程序和贷款管理二、农户方面的问题（一）农户本身观念存在传统性.（二）农户运用贷款运行新技术能力不足
3、三、政府方面的问题（一）政府小额贷款政策落实不足（二）政府关于农村小额贷款政策有待完善 四、解决农村小额贷款存在问题的对策建议完善政府关于农村信用合作社的政策法规强化对农户的教育培训强化对农村信用合作社的队伍建设参考文献金融学实践报告 农村信用社农户小额贷款问题研究 农村信用合作社，作为惠农政策中，政府对新农村建设的金融帮扶机构，在一定程度上对新农村建设和发展，起到了很强的促进作用。但是笔者总结自身的实际工作经验发现，在一定程度上农村信用合作的功能还是没有被完全开发出来，基于此原因，笔者以农村信用社农户小额贷款的问题为视角，对解决农村信用社农户小额贷款的问题进行了研究，结合自身所学知识的同时给
4、出了很多自己关于改问题的看法和观点。 一、农村信誉合作社的问题 笔者在农村信誉合作社的工作中，发现农村信用合作社本身存在的一部分原因，是导致农村信用社农户小额贷款不能进一步落实的主要原因，所以笔者本着溯本求源的原因，对农村信用合作社本身的问题进行了统计归纳，以实现解决农村信用社农户小额贷款问题的目的。 （一）农村信誉合作社模式和运行机制概述农村信用合作社，在我国新农村建设中起着肿瘤砥柱的作用，但是笔者在工作中发现，虽然农村信用合作社对帮助农民发展农业，引用新技术、新设备时起着重要作用，但是在农村信用合作社中往往农民贷款难的问题普遍存在笔者本着溯本求源的原则，对贷款难的问题进行了探究，笔者发现虽
5、然农村信用合作社是我国农村建设中的关键金融机构，但是信用社往往只能提供给农户的贷款资金总额左右，而造成这一现象的主要原因就是农村信用合作社采用运行模式传统和运行效率低的原因造成的（二）农村信用合作社员工本身存在的职业操守风险1. 农村信用合作社员工队伍建设落后虽然农村信用合作社是我国新农村建设中，金融领域的主力军但是往往农村信用合作社的人力资源建设落后，这就直接引发农村信用合作社办事效率差、服务意识落后、业务办理过程专业程度不高，科学化办公和信息技术化办公在农村信用合作社运行过程中，落实效果不明显等情况在农村先用合作社中较为常见。2. 农村信用合作社员工队伍业务水平低农村信用合作社员工队伍，是
6、奋战在农业金融领域发展一线的排头兵，所以农村信用合作社员工队伍自身的业务能力和职业能力水平，是决定农村信用合作社员工队伍服务水平整体高度的关键指标。但是当今在我国广大农村的信用合作社中，员工整体水平不高、规范化、科学化办理农户小额贷款业务的能力不强现象普遍存在。（三） 农村信用合作贷款程序和贷款管理.笔者结合自身的实际工作经验发现，农村信用合作社，在办理农户信誉贷款的过程中，在划分小额贷款风险因素的过程中，往往含糊不清，这直接表现为农村信用合作社的工作人员在处理农户小额贷款业务时，对贷款金额管理和贷款期限等问题的审核、制定往往不能够体现科学性。.农村信用社小额贷款的金额直接来源于上级银行的再贷
7、款，所以由于农村信用合作社的规模较小，所以农村信用合作社本身的所能提供给农户的贷款资金较小，这就决定了农村信用合作社对农户贷款期限控制较强，本身周期不长又不可延期的特点。农村信用合作社表现出的自身属性，决定了农村信用合作社不能体现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的要求。二、 农户方面的问题（一） 农户本身观念存在传统性由于农户本身的文化水平不高，所以往往农户在小额贷款的过程中贷款观念存在一定的传统劣根性，这种劣根性主要表现为一部分农户在向，信用合作社进行小额贷款的过程中，常常想方设法，挖空心思的逃避偿还责任，这就导致了农村信用合作社本身受诚信危机的影响，造成经济损失。（二）农户运用贷
8、款运行新技术能力不足虽然我在农村建设过程中，取得了很多成绩，但是基于我国现阶段农村发展仍处于一家一户种植经济的时代，所以多数农户在发展农业新技术，或者改善农业设施方面，采用农户之间内部解决的方式，仍是农户处于资金紧张时的首选。农户运用贷款运行新技术能力不足，就直接导致农村信用合作社的信贷机制不能彻底发挥帮扶农民的作用，也不能实现农村信用合作社小额贷款的发展。篇首注释：三、 政府方面的问题 （一） 政府小额贷款政策落实不足笔者在对农村信用社农户小额贷款问题进行研究的过程中发现，政府在新农村建设方面给予了农村信用合作社很大的帮助，实现了农村信用合作社的改革改革目标，并促进了其发展目的。但是由于历史
9、原因和政策局限性到导致政府在新农村建设中，没有针对农村信用合作社的资金来源困难，和农户农业建设发展中面临的问题层面考虑问题，这就导致了我国农村信用合作社本身的小额贷款问题得不到改善。 （二）政府关于农村小额贷款政策有待完善虽然我国的法制建设，随着社会发展和经济建设实现了不断完善的目的，但是基于我国法律建设过程中与时代发展存在的滞后性，导致了我国农村信誉合作社，在办理农户小额贷款时，部分不科学、不合理的操作，没有被相关政策和法律明确划分出来，这也造成了农户与合作社本身的法律风险滋生。四、 解决农村小额贷款存在问题的对策建议 在研究农村信用社农户小额贷款问题的过程中，笔者在凭借自身已经掌握的金融学
10、知识的同时，还参阅了大量的金融学的相关文献只是和理论知识，赞参考了很多专家和学者对农村信用社农户小额贷款问题的对方面观点之后，笔者发现要从根本上杜绝农村信用社农户小额贷款问题，首先要从完善政府关于农民政策的方面下手，将对农民的金融学知识方面的教育培训，纳入到政府新农村建设过程中去。其次，作为信用社本身的一名基层人员，笔者还认为强化自身素质，提高信用社建设队伍建设质量也是解决农村信用社农户小额贷款问题的有效途径。（一） 完善政府关于农村信用合作社的政策法规新农村建设在社会主义建设中，具有十分重要的意义，所以在完善社会主义农业建设，实现全面构建和谐社会发展目标的过程中，我国的蒸发机关要充分发挥国家
11、宏观调控优势，健全我国农村信用合作社小额贷款机制，明确小金额到款金额交易中的法律责任问题的划分，进一步规范信用社与农户之间的贷款合同，实现双方在法律范畴内，合法交易公平合作的目标。（二）强化对农户的教育培训农业部门的主管职能部门，要全面开展对农民更方面的教育培训工作，转变农户传统的借贷观念的同时，强化农民的法律意识，实现让农民明确借贷交易过程中，一旦出现法律风险时所承担的形式责任。强化对农民的教育培训，还要鼓励农民利用国家的帮扶项目资金，实现农村信用合作机制，发挥出全部帮助农民构建新农村建设中去。（三） 强化对农村信用合作的建设.随着新农村建设的如火如荼，笔者认为要从根本上解决存在于农业发展过
12、程中的农村信用社农户小额贷款问题，就必须落实对信用合作社本身的强化要求。强化农村信用合作社的队伍建设，和农村信用合作社的体制建设。.强化农村信用合作社的员工队伍建设，首先要求强化其准入机制，实现人才优化体系。落实对农村信用合作社员工的日常教育工作，培养他们较高的工作责任意识，强化他们的法律意识。强化农村信用合作社的创新能力建设，鼓励员工积极探寻更好的为农户办理小额贷款业务的方式。最后要强化信息化技术和科学化、科学化办公在农村信用合作社中的应用，实现农村信用合作社工作人员高效办公的目的。.强化农村信用合作社的体系建设，要求农村信用合作社要根据当地农村经济发展和社会建设的具体情况，制定符合当地农业
13、发展的信用社小额贷款计划，实现农村信用合作社真真切切帮助农民发展农业生产的目的。总结：在发现了农村信用社农户小额贷款问题问题之后，笔者积极的对其问题的表现和解决该问题的方式进行了探究，经过此项研究，笔者更加明白了在基层金融机构岗位的工作重心，也基于此次研究笔者更加明确了未来的工作重心，笔者在今后的工作中积极的致力于对农村信用社农户小额贷款问题方式的研究，实现促进我国农村小额贷款发展的目的。参考文献1.何嗣江,史晋川. 弱势群体帮扶中的金融创新研究以台州市商业银行小额贷款为例J. 浙江大学学报(人文社会科学版)预印本, 2009,(01) . 2 .周萌. 农村民间金融对当地经济发展的促进作用对
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