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1、我国社会信用体体系的建设与与发展一、上海，北京京、浙江、安安徽、武汉社社会信用体系系建设情况 （一）上海海市。1999年年初，以上海海市计委为主主，会同上海海市信息办、上上海市信息中中心等部门成成立了一个建建立社会信用用体系的研究究小组。19999年7月月，经人民银银行总行批准准、上海市政政府核准，在在市计委、市市信息办、市市信息中心和和人民银行上上海分行的支支持、参与下下，上海市成成立了上海资资信有限公司司，开展个人人信用联合征征信业务。上海资信有有限公司采取取渐进方式推推进业务的开开展。最初以以消费信贷为为起点，为银银行开展个人人消费信贷提提供同业征信信和内部服务务。到20001年 5月月
2、，与移动通通信，联通，水水、电、煤气气等公用事业业单位，市农农村信用社联联合社先后确确定了合作关关系，从同业业征信走向联联合征信。同同年6月，开开展面向公众众的资信服务务，向个人开开通报告查询询服务，从行行业服务走向向社会服务。22001年111月，上海海市企业联合合征信系统建建设启动。该该系统于20002年3月月28日正式式建成开通，标标志着国内第第一个较为全全面的包括个个人征信和企企业征信的区区域内社会征征信体系框架架在上海已基基本成型。目目前，上海资资信有限公司司正在探索介介入租赁业（如如个人租赁汽汽车）、百货货业和拍卖等等行业，并尝尝试电子商务务和个人提供供自己的信用用基础资料供供社会
3、查询等等新业务。（二）北京京市。北京市计委委于20000年8月底开开始研究建立立北京市信用用体系。北京京市政府指定定北京的信用用体系建设由由政府研究室室为主，计委委、法制办等等参加研究，并并先后指定市市工商局、市市经贸委牵头头组织，从实实施企业征信信起步。目前北京市市企业征信体体系建设主要要由三部分组组成：（1）22002年77月成立的北北京信用管理理有限公司，注注册资本20000万元，其其中市国有资资产经营有限限公司占600，首都信信息发展股份份有限公司占占 25，北北京市中小企企业服务中心心占10，北北京中关村科科技担保有限限公司占5。目前该公公司正尝试开开展企业征信信工作。（22）200
4、11年12月，中中关村科技园园区开始进行行企业信用制制度试点，成成立了企业信信用信息服务务中心，主要要功能是整合合政府各部门门掌握的信用用信息资源，向向社会公布信信用信息，向向指定信用服服务中介机构构提供信用信信息。被指定定的 4家中中介机构分别别是大公国际际资信评估有有限公司、联联合资信评估估有限公司、北北京新华信商商业信用咨询询公司、华夏夏国际企业信信用咨询有限限公司。 （33）北京市工工商局20002年建立了了“北京市企企业信用信息息系统”，开开展重合同守守信用、著名名商标等企业业良好信息发发布和查询；同时建立披披露负面信息息的“警示信信息系统”。此此外，北京还还活跃着一些些自发成立的的
5、民营的信用用服务中介机机构，如北京京金诚信国际际管理有限公公司等。从总体上看看，北京市各各类信用中介介机构较多，业业务活动踊跃跃，但缺乏政政府部门统一一协调指导，在在深度和广度度上都不如上上海。（三）浙江江省。浙江省的信信用体系建设设起点较高，省省委、省政府府高度重视，省省第十一次党党代会明确提提出“必须把把建设信用用浙江作为为完善社会主主义市场经济济体制和改善善发展环境的的重点来抓”，将将“信用浙江江”摆在建设设“信用浙江江、绿色浙江江、数字浙江江”的首位。2002年年初成立了“浙浙江省建设信用浙江工作领导小小组”，常务务副省长任组组长，两位副副省长任副组组长，领导小小组办公室设设在计委。同
6、同时构筑政府府、企业、个个人三大信用用主体，其中中政府信用是是表率，企业业信用是重点点，个人信用用是基础，工工作切入点和和突破口是企企业信用建设设。20022年2月，省省政府专题会会议提出建设设“浙江省企企业信用发布布查询系统”，作作为“信用浙浙江”的先导导性、基础性性工程。企业业信用发布查查询中心在省省经济信息中中心内挂牌设设立。查询中中心实行理事事会制，计委委一位副主任任任理事长，各各提供信息的的部门负责人人任理事，由由计委、国税税局、地税局局、工商局、质质量技术监督督局、人民银银行杭州中心心支行等作为为第一期理事事部门；后又又增加了省高高级法院、劳劳动社保厅、物物价局、环保保局、出入境境
7、检验检疫局局、杭州海关关、宁波海关关为第二期理理事单位；111个省辖市市政府以特别别理事身份加加入理事会。目目前，浙江省省11个市中中10个市已已建立信用建建设工作领导导小组，组长长均由常务副副市长担任，涉涉及信用建设设的各部门领领导为成员，办办公室大多数数设在计委，个个别也设在政政府办公室或或工商局。由浙江省企企业信用发布布查询中心建建设的“企业业信用发布查查询系统”，其其地域查询已已经由11个个市扩展到全全省每个县（市市、区）；到到2002年年底，已拥有有企业数据443.9万家家，系统数据据量18000万条，企业业信息查询次次数17.11万次。省国国税局组织力力量完成了国国税子系统的的设计
8、开发和和数据审检、录录入工作。该该子系统包含含税务登记、重重点企业纳税税情况、欠税税情况和税务务违章等377万条数据。22002年88月份在“信信用浙江”网网上公示288家恶劣涉税税案件，社会会反响很大。22002年1110月累累计查补税款款、罚款及滞滞纳金9.552亿元。（四）安徽徽省。安徽省计委委财金处自22002年初初以来围绕全全省信用建设设认真开展调调研，努力搜搜集信用建设设的政策动向向和相关信息息，先后向省省政府提交过过多篇加强信信用建设的建建议报告。22002年88月16日经经省政府常务务会讨论，同同意计委提出出的加强全省省信用建设的的政策建议，批批准建立“安安徽省社会信信用建设联
9、席席会议”制度度，由常务副副省长任召集集人，办事机机构设在计委委，并明确企企业和个人征征信工作由计计委牵头。同同时省计委按按照省政府要要求代拟了安安徽省人民政政府关于加强强全省信用建建设的若干意意见，也已已经省政府讨讨论同意即将将统一下发。主要内容及及具体工作安安排：（1）成成立由省政府府领导牵头，计计委、人民银银行、经贸、外外经贸、财政政、公检法司司、劳动、工工商、税务、海海关、质监、建建设等相关部部门负责人参参加的省信用用建设领导小小组。 （22）进一步加加强调研，借借鉴上海、浙浙江、广东的的经验，充实实完善建设信信用安徽的工工作方案和联联合征信机构构的组建方案案。（3）积积极推进信用用法
10、制建设，拟拟定安徽省省联合征信管管理条例，研研究制定安安徽省企业信信用管理条例例、安徽徽省个人信用用征信及信用用评级管理条条例等地方方性政策、规规章。20003年上半年年提出初步文文件，年内完完成。（4）召召开省信用建建设领导小组组第一次会议议，汇报建设设“信用安徽徽”工作方案案、联合征信信机构组建方方案及信用建建设试点工作作。（5）召召开建设“信信用安徽”全全省动员会，对对建设“信用用安徽”工作作全面部署和和发动，提交交安徽省联联合征信管理理条例进行行讨论。（66）组织信用用知识培训，邀邀请有关专家家进行专题讲讲座。 （77）全面实施施建设“信用用安徽”的各各项具体工作作，启动信用用试点工作
11、，在在有条件的市市开展信用建建设试点，建建立联合征信信机构。（88）逐步建立立全省联合征征信体系，建建成信用信息息数据库、数数据交换中心心和全省统一一的社会征信信网络平台。（五）武汉汉市。1998年年以来，武汉汉市计委与政政府其他部门门、金融机构构及信用管理理公司就武汉汉地区社会信信用问题以及及社会征信体体系的建立作作了多方调研研和前期准备备工作。19998年2月月，湖北省首首家专业信用用管理机构武汉信用用风险管理公公司正式成立立，挂靠市计计委接受指导导。该公司从从信用风险管管理角度，开开发信用产品品，为消费者者提供信用消消费和个人金金融服务，为为金融机构提提供资信调查查、信用评估估、信用担保
12、保、商账管理理等信用管理理服务。经过过5年的发展展，目前已经经为5万余名名消费者提供供了各式各样样的信用消费费服务，累计计形成的信用用消费商品交交易规模已逾逾3亿元。截截5520002年年底，通通过“武汉信信用”管理的的累计3亿元元应收账款中中，逾期额仅仅为24万元元，逾期率仅仅为0.8。该公司与与武汉地区77家金融机构构合作开发了了大额耐用消消费品、汽车车、住房、信信用卡四大类类个人零售业业务品种，大大大缩短了消消费信贷办理理周期，提高高了消费信贷贷服务质量和和风险控制水水平，架起了了融资和消费费、消费者和和金融机构之之间的桥梁。该该公司创造了了由信用管理理企业与金融融机构合作开开发个人业务
13、务产品，发展展消费信贷的的有效模式。在武汉信用用风险管理公公司实践基础础上，20001年6月，武武汉市政府研研究室、市计计委、人民银银行武汉分行行营管部等有有关单位组成成联合调查组组，在全国范范围内开展了了广泛的调研研，并重点对对上海市社会会征信体系建建设的情况进进行了研究，召召开了专家咨咨询会，为武武汉社会信用用体系的建立立创造技术条条件和理论基基础。经市计计委协调，市市公安局、房房地局、工商商局、劳动和和社会保障局局、地税局、市市房改委资金金管理中心以以书面形式确确认，愿意提提供信息，参参与武汉地区区的社会征信信体系建设。目目前准备以武武汉信用风险险管理公司累累积的5万多多人的信用数数据库
14、为基础础，扩建武汉汉市个人征信信的平台。二、当前国国家有关部门门信用体系建建设的进展情情况近年来，社社会各界日益益认识到信用用缺失是我国国经济社会发发展中的重大大问题，党和和国家领导人人也高度强调调社会信用建建设的重要性性，国家各有有关部门正在在积极推动此此项工作。人民银行在在全国3344个地级市建建立全国企业业信贷信用登登记系统和相相应的数据中中心，19997年下半年年开始全国联联网，至20002年底归归入400万万个借款人的的资信信息，金金融机构查询询用户6万个个，月平均查查询30多万万次，现已覆覆盖了所有借借款人及境内内所有金融机机构。从数据据内容上看，该该系统只收录录了企业的金金融信用
15、信息息，与社会信信用信息相距距较远。至于于个人信用体体系建设方面面，人民银行行仍在做论证证工作。2001年年4月原国家家经贸委、国国家工商总局局等十部委联联合下发关关于加强中小小企业信用管管理若干意见见的通知，尝尝试建立企业业信用记录与与公布制度。随随后，经贸委委在上海、北北京、甘肃和和江苏镇江启启动了以企业业征信为主的的社会信用体体系建设试点点。北京、江江苏等地的工工商行政管理理部门则以工工商行政管理理信息为基础础数据，对企企业“重合同同、守信用”的的良好行为以以及失信行为为给予公示，但但系统本身不不对企业信用用进行评价。建设部20002年9月月26日宣布布全面开通房房地产信用档档案系统。该
16、该档案是覆盖盖房地产行业业所有企业、中中介和执（从从）业人员的的信用信息管管理系统。凡凡是从事房地地产经济活动动的房地产开开发企业、物物业管理企业业、中介服务务机构及执（从从）业人员，不不论所在地域域、资质等级级、登记注册册类型、规模模大小，都属属于该档案监监督的对象。凡凡是可以判断断信用状况的的信息资料，包包括基本情况况、业绩及良良好行为记录录、不良行为为记录、公众众投诉及处理理情况等，都都是信用档案案记录的内容容。这是一个个融企业征信信和个人征信信为一体的行行业征信系统统。农业部正在在组织指导全全国乡镇企业业信用建设工工作，制定了了全国诚信信守法乡镇企企业认定办法法，推动实实施乡镇企业业“
17、诚信工程程”，要求“大大中型乡镇企企业在3年内内建立健全信信用管理制度度，全面建立立3 1科学信用管管理模式（即即建立健全企企业信用管理理机构、客户户资信管理制制度、内部授授信制度和应应收账款管理理制度），一一般乡镇企业业在5-8年年内基本建立立健全信用管管理制度，东东部发达地区区的乡镇企业业尤其是外向向型乡镇企业业要在5年内内率先建立健健全信用管理理制度和企业业信用管理体体制”。此外，国家家税务总局正正在建设纳税税人信誉等级级信息系统，国国家工商总局局正在建设工工商登记数据据库和工商年年检数据库，最最高人民法院院正在整理建建立判决文书书基础数据库库，劳动和社社会保障部、财财政部、公安安部、国
18、家技技术监督检验验检疫局、海海关总署、原原外经贸部等等部门在执法法或行政管理理过程中都形形成并保留了了企业和个人人信用状况的的信息，均已已不同程度实实现计算机网网络化运作。三、当前社社会信用体系系建设中存在在的主要问题题（一）法规规建设进程迟迟缓，目前的的草案尚不成成熟。社会信用体体系的建立、运运营全过程都都需要法律、法法规支撑。到到目前为止，只只有上海、深深圳出台过关关于个人征信信方面的地方方法规，国家家层面尚没有有统一的有关关社会征信体体系方面的政政策、法律、法法规，这使得得构建整个社社会信用体系系的法律基础础薄弱。大量量可以开放的的信息封闭在在行业主管部部门手中，部部门之间因缺缺乏法规约
19、束束而难以协调调。当前制约联合征征信开展的瓶瓶颈问题是缺缺乏强制公开开信息、有限限制披露信息息和保护商业业秘密和个人人隐私的法规规，而不是限限制中介机构构（特别是一一些市场自发发成立的从事事信息增值服服务的机构）发发展的问题。根根据其他国家家的立法经验验，如美国的的公平信用用报告法、平平等信用机会会法和欧盟盟的数据保保护纲领等等是所在国家家信用立法的的核心。而目目前人民银行行起草、正在在征求各方面面意见的征征信管理条例例（简称条条例），主主要是对征信信机构的市场场准入和业务务范围进行严严格界定，体体现了征信市市场监管者立立场，而对于于信用信息占占有者只有提提供、披露义义务的原则性性规定，缺乏乏
20、强制力。条条例也缺乏乏信用信息开开放范围、采采集方式、信信息处理和传传播限制的界界定，在实践践中缺乏可操操作性。此外外，一些现行行相关法规也也亟待修改和和补充完善。（二）关于于全国征信体体系模式的选选择问题。首先，在全全国征信体系系构建方面，一一种观点认为为，征信体系系建设应当自自上而下开展展，除上海之之外不再搞其其他试点，主主要依托银行行信贷登记系系统，建立全全国数据中心心；但地方同同志和许多专专家认为，全全国统一建设设起步慢、立立法时间长、数数据更新效率率低、协调管管理有难度，应应当在条件好好的中心城市市扩大试点，然然后横向联合合、互联互通通、上下结合合。其次，在在基础数据采采集方面，一一
21、种观点认为为企业与个人人信用数据库库并立，由一一个机构管理理运营；另一一种观点认为为企业与个人人征信差别很很大，应仿效效发达国家分分立模式。再再次，在征信信体系的基础础数据库平台台建设方面，一一种观点认为为应由政府出出资作为信息息基础设施来来建设；另一一种观点认为为完全可以市市场化商业运运作。上述观观点都还有待待组织专家科科学论证。近年来各地地政府积极推推动征信体系系建设，一些些有条件的地地方先行开展展了本地区征征信试点或法法规起草、征征信机构筹建建等实质性工工作，对宣传传引导企业和和公民诚信观观念、整治市市场秩序、树树立本地区诚诚信形象起到到了很好的作作用，实践表表明并未出现现财政资金流流失
22、、重复建建设和重大违违法违规的不不良后果。由由于一些特定定原因，目前前许多地方政政府的联合征征信建设组织织指导工作陷陷于停滞，近近一年来一直直处于观望状状态，地方积积极性受到抑抑制。地方同同志认为扩大大试点本身并并无风险，数数据接口从技技术上讲也没没有障碍，应应当保护地方方积极性，适适当扩大试点点，继续摸索索经验。（三）关于于征信机构的的组建模式问问题。根据国际经经验，建立社社会征信体系系应当遵循市市场公平、公公正和个人自自愿的原则。上上海试点表明明，由政府指指导推动联合合征信、第三三方中介按市市场规律运行行的模式比较较成功。社会会中介机构有有能力开展联联合征信。例例如上海建成成的企业联合合征
23、信数据库库系统，是目目前上海地区区规模最大、信信息采集跨度度最全面的综综合性企业征征信系统。现现阶段的征信信合作单位，包包括上海市工工商局、上海海市技监局、上上海市统计局局、上海市国国资办、上海海海关、人民民银行上海分分行等，系统统覆盖了上海海全市所有拥拥有经营记录录的企业，2200）2年年开通时入库库单位数量达达48万余家家，超过人民民银行上海分分行“企业信信贷登记咨询询系统”的33万户库存量量。四、关于加加快我国社会会信用制度建建设的政策建建议当前我国正正处于建立社社会主义市场场经济体制过过程中，受发发展阶段所限限，市场发育育状况和社会会信用环境都都不理想，在在这种情况下下，不能单纯纯依靠
24、市场力力量来推动征征信体系的建建设，政府作作为维护社会会稳定和促进进发展的重要要部门，在建建立诚信体制制的过程中具具有不可替代代的作用。政政府应在借鉴鉴发达国家经经验的基础上上统一管理，在在发展初期通通过制定政策策协调有关部部门开放数据据，组织建立立基础数据库库和检索平台台，争取在较较短的时期内内以较低的成成本初步建立立起有效的企企业和个人征征信体系。在20033年3月举办办的“社会信信用体系建设设与发展”高高级研讨班上上，与会代表表通过围绕信信用管理法制制基础、信用用体系管理模模式和运营模模式、信用体体系发展规划划等问题深入入交流和研讨讨，提出了以以下具体设想想和政策建议议：（一）尽快快明确
25、信用管管理总体协调调部门。从国际经验验来看，建立立、发展和规规范国家信用用体系是一个个庞大的社会会系统工程，需需要必要的法法律保障和科科学的行业标标准，需要数数据基础设施施及配套建设设，需要有独独立、公正、客客观的第三方方征信机构，还还需要有完善善的教育、科科研和推广体体系，这些都都急需国务院院确定有综合合协调能力的的部委牵头，各各相关部门参参加，对我国国信用体系建建设加紧进行行统一规划、管管理和协调，以以避免条块分分割、地区保保护等体制性性因素带来的的重复建设、资资源浪费等问问题。当前，包包括企业和个个人征信制度度建设在内的的社会信用体体系建立、监监管，应由政政府推动，明明确一个部门门依法或
26、授权权协调好政府府各部门之间间、政府与民民间机构之间间的关系。在在信用体系发发展的初始阶阶段，政府的的作用在于推推动和规范，后后期的作用在在于监督与服服务；待条件件成熟、法律律环境具备后后，可以考虑虑由行业协会会发挥自律作作用。（二）加快快法规建设步步伐。建设征信体体系应该有法法可依。由于于我国征信业业发展历史不不长，地区间间、城乡间发发展不平衡，许许多相关的现现行政策法规规尚需要修改改，因此制定定专门法的时时机还不成熟熟。建议将人人民银行代国国务院起草的的征信管理理条例（征征求意见稿）尽尽快公开征求求社会各界意意见，争取早早日以行政法法规的形式颁颁布。该法规规应规范的重重点：（1）强强制有关
27、行政政机关和社会会部门以商业业化或义务的的形式向信用用中介机构开开放；（2）规规范信用资料料的公开、合合法、正当的的收集与使用用；（3）加加强信用行业业管理，监督督中介机构，制制裁各种违规规行为。（三）正确确选择征信体体系发展模式式。根据国际经经验，建立社社会征信体系系应该遵循市市场公平、公公正和自愿的的原则。建议议在信用信息息征集环节建建立基础数据据库，可考虑虑由社会公益益性机构垄断断运营；在信信用信息评估估等信用增值值服务领域，目目前可鼓励成成立完全市场场化的中介服服务机构，实实现有限度竞竞争，避免形形成新的行业业垄断。当前建立完完全由国家一一级包办、上上下一体的征征信体系极不不现实，特别
28、别是在个人征征信领域难度度更大。例如如，美国目前前的三大公司司在信用建设设初期都是地地方性征信公公司，直至现现在，进行消消费者信用评评级的公司也也只能建立区区域性的个人人信用数据库库。当前我国国许多公共管管理职能都在在基层，大量量公共信息都都存在于基层层政府，特别别是数量大、更更新快的个人人信用信息，所所以不依靠地地方政府不行行，不发挥地地方积极性不不行。针对我国地地域辽阔、人人口众多、城城乡差异大、发发展不平衡的的特点，建议议宜对法人和和个人均实施施信用记录属属地管理，按按省、市、自自治区分立数数据库，再行行连接，实现现资源整合与与信息共享。总总的思路应当当是按照“先先中心城市、后后边远农村
29、，先先发达地区、后后落后地区，先先地方、后全全国”的步骤骤实施，加快快建立起统一一的社会征信信体系。中央央部门应当在在推动立法方方面多做工作作，打破信息息封锁，促进进区域性、行行业性的征信信系统全国化化、网络化，资资源共享；近近期应着手统统一规划，并并考虑在基础础好的省市扩扩大试点。鼓鼓励地方打破破封闭，形成成区域联合，按按法律规范和和市场需求逐逐渐统一技术术标准和工作作规范，最终终达到全国征征信体系统一一。地方同志普普遍认为，对对于地方政府府根据实际需需要启动的本本地信用体系系建设，中央央各有关部门门应该给予肯肯定，并应该该适当地给予予政策、资源源和技术方面面支持。但是是，一个地方方是否有条
30、件件提前全面地地建立区域性性的社会信用用体系，还取取决于它们自自身的情况，基基本条件是市市场的实际需需要。地方信信用体系是国国家信用体系系的一部分，它它在取得建设设经验、减少少中央财政负负担、加快大大体系建设速速度等许多方方面都会对国国家体系建设设作出贡献。同同时，地方信信用体系建设设应该注意与与国家系统建建设的衔接，避避免不必要的的失误和浪费费。（四）切实实鼓励中介机机构发展。信用调查公公司、信用征征集公司、信信用评级公司司、信用担保保公司、信用用咨询公司等等信用服务中中介机构是信信用市场的主主体。由于我我国信用制度度建设起步较较晚，信用中中介机构的发发展也相应处处于初始阶段段，存在着信信用
31、中介机构构运作不够规规范、信用评评估缺乏统一一标准、信用用中介机构的的运作空间有有限、定位不不准确等问题题。中介机构构能否健康发发展是我国能能否尽快培育育起信用市场场的关键。当当前条件决定定我们既不能能重复发达国国家长期市场场竞争的历程程，也不能单单纯依靠财政政资金或国有有资本建立像像邓百氏、全全联那样超大大规模的信用用服务企业。建建议一方面采采取政府引导导、社会多元元化投资、市市场化运作的的方式积极培培育中介机构构，以设置市市场准入条件件来控制发展展速度；另一一方面以国民民待遇引进国国外资本、人人才和先进的的经营理念，促促进竞争，提提高行业服务务水平。（五）加快快引导和培育育市场对信用用产品
32、的需求求。市场需求是是信用制度持持续生存的基基础。目前我我国除了对发发行企业债券券有评级要求求外，使用信信用产品的领领域很小。应应参照国外做做法，以政府府立法、行业业组织立行规规来引导全社社会对信用产产品的需求，同同时加大对企企业和公民在在市场经济条条件下信用制制度的普及教教育，使信用用产品的运用用成为社会经经济活动中必必不可少的环环节。总之，国家家信用体系的的建设是一个个庞大的社会会系统工程，需需要各部门、各各行业、各地地方的协调合合作，企业、个个人和中介机机构的参与也也不可或缺。建建立健全社会会信用体系不不仅仅是金融融领域的工作作，甚至不仅仅局限于经济济领域，而是是为建立良好好的社会主义义市场经济运运行秩序、促促进经济与社社会协调发展展的综合性制制度保障工作作，亟须打破破各种利益壁壁垒。与会大大多数专家和和各地同志认认为，现阶段段发挥中央和和地方、政府府与市场两个个双方面的积积极性，是兼兼顾国际经验验和我国国情情的最优选择择。