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1、第一章 理财规划基础第一节 理理财规划概概述考点1理财规划的的定义理财规划是是根据客户户财务与非非财务状况况，运用规规范的方法法并遵循一一定程序为为客户制订订切合实际际、可操作作的某一方方面或一系系列相互协协调的规划划方案。理理财规划的的定义强调调以下几点点：1、 理财规划是是全方位的的综合性服服务，而不不是简单的的金融产品品销售。2、 理财规划强强调个性化化3、 理财规划是是一项长期期规划，它它贯穿人的的一生。4、 理财规划通通常由专业业人士提供供。理财规划的的总体目标标每个人的理理财目标千千差万别，同同一个人在在不同阶段段，理财目目标也不相相同。但从从一般角度度而言，理理财规划的的目标可以
2、以归纳为两两个层次：1、实现理理财安全2、 追求财务自自由（1）财物物安全。指个人或或家庭对自自己的财务务状况有充充分的信心心，认为现现有的财富富足以应对对未来的财财务支出和和其他生活活目标的实实现，不会会出现大的的财务危机机。一般来来说，衡量量一个人或或家庭的财财务安全，主主要有以下下内容：是否有稳定定、充足的的收入个人是否有有发展的潜潜力是否有充足足的现金准准备是否有适当当的住房是否购买了了适当的财财产和人身身保险是否有适当当、收益稳稳定的投资资是否享有社社会保障是否有额外外的养老保保障计划且以上仅仅仅为参考性性的，具体体的安全标标准要根据据每个客户户的实际情情况决定。（2）财务务自由是指
3、指个人或家家庭的收入入主要来源源于主动投投资而不是是被动工作作。财务自自由主要体体现在投资资收入可以以完全覆盖盖个人货架架同发生的的各项支出出，个人从从被迫工作作的压力中中解放出来来，已有财财富成为床床在更多财财富的工具具。理财规划的的具体目标标：在理财规划划实际过程程中，财务务安全和财财务自由目目标在现金金规划、消消费支出规规划、教育育规划、风风险管理与与保险规划划、税收筹筹划、投资资规划、退退休养老规规划、财产产分配规与与传承规划划八个具体体规划当中中体现，集集中表现为为以下几点点：1、 必要的资产产流动性。理财规划是是进行理财财规划时，既既要保证客客户资金的的流动性，又又要考虑现现金的持
4、有有成本，通通过现金规规划使短期期需求可用用手头现金金来满足，预预期的现金金支出通过过各种储蓄蓄或短期投投资工具来来满足。2、 合理的消费费支出。个人理财首首要目的并并非个人理理财价值最最大化，而而是使个人人财务状况况稳健合理理。3、 实现教育期期望。通过合理的的财务计划划，理财规规划师可以以确保客户户将来有能能力合力支支持自身及及其子女的的教育费用用，充分达达到个人（家家庭）的教教育期望。4、 完备的风险险保障理财规划师师通过风险险锅里与保保险规划做做出合适的的财务安排排，将意外外事件带来来的损失降降到最低限限度，是客客户更好的的规避风险险。同时，在在进行理财财规划的过过程中还应应注重对非非
5、保险类的的风险进行行管理，以以更好地保保护我们的的生活。5、 积累财富正确的财富富积累方式式，是根据据理财目标标、个人可可融资额以以及风险承承受能力进进行资产配配置。确定定有效的投投资方案，使使投资收入入占家庭总总收入的比比重逐渐提提高，带给给个人或佳佳通的财富富越来越多多，并逐步步成为个人人或家庭收收入的主要要来源，最最终达到财财务自由。6、 合理的纳税税安排合理的那谁谁安排是指指纳税人在在法律允许许的范围内内，通过纳纳税主体的的经营、投投资等经济济活动的事事先筹划和和安排，充充分利用政政策优惠和和差别待遇遇，适当减减少或延缓缓税负支出出，达到整整体税后收收入最大化化。7、 安享晚年传统的社
6、会会保障与家家庭养老模模式已被打打破，所以以有必要在在青壮年时时期进行财财务规划，使使人们到晚晚年能过上上“老有所养养，老有所所终，老有有所乐”的有尊严严、自立的的老年生活活。8、 有效的财产产分配与传传承。理财规划师师要选择适适当的遗产产管理工具具和指定遗遗产分配方方案，确保保在客户趋趋势或丧失失行为能力力时其个人人意志能够够得以实现现，是家庭庭财产代代代相传。理财规划的的原则：作为一名合合格的理财财规划师，在在对客户进进行理财规规划的过程程中，必须须要注意遵遵循一定的的原则，概概括起来主主要有以下下几个方面面：1、整体规规划的原则则。作为理理财规划师师不仅要综综合考虑把把客户的财财务状况，
7、而而且要关注注客户的非非财务状况况及其变化化，进而提提出符合客客户实际和和目标预期期的规划，这这是理财规规划师开展展工作的基基本原则之之一。2、提早规规划原则。提提早规划一一方面可以以尽量利用用复利的“钱生钱”的功效，另另一方面由由于准备期期长，可以以减轻各期期的经济压压力。事实实上，能否否通过理财财规划达到到预期的财财务目标，与与金钱多少少的关联度度并没有通通常人们想想象的那么么大，但与与时间长短短有很直接接的关系，因因此理财规规划师要与与客户充分分沟通，让让客户了解解早做规划划的好处。3、现金保保障优先原原则。只有有建立了完完备的现金金保障，才才能考虑将将客户家庭庭的其他资资产进行专专项安
8、排。一一般来说，家家庭建立现现金储备要要包括日常常生活消费费储备和意意外现金储储备。4、风险管管理优于追追求收益原原则。理财财规划首先先应该考虑虑的因素是是风险，而而不是收益益。追求收收益最大化化应基于风风险管理基基础之上，因因此理财规规划师应根根据不同客客户的不同同生命周期期阶段及风风险承受能能力制定不不同的理财财方案。5、消费、投投资于收入入相匹配的的原则。理理财规划应应该正确处处理消费、资资本投入与与收入之间间的矛盾，形形成资产的的动态平衡衡，确保在在投资达到到预期目标标的溶蚀保保证生活质质量的提高高。6、家庭类类型与理财财策略的匹匹配。根据据不同家庭庭形态的特特点，理财财规划是要要分别
9、制定定不同的理理财规划策策略。一般般来说，青青年即溶的的风险承受受能力比较较高，理财财规划的核核心策略为为进攻型；中年家庭庭的风险承承受能力中中等，理财财规划的核核心策略为为攻守兼备备型；老年年家庭的风风险承受能能力比较低低，因此理理财规划核核心策略为为防守型。典型精炼1-1下列列关于理财财规划的叙叙述中，错错误的是（）A：简单的的金融产品品销售 B:强强调个性化化 C:贯贯穿人的一一生 D:由专业人人士提供1-2理财财规划的具具体目标包包括（）A:必要的的资产流动动性B:合理的的消费支出出C:积累财财富D:有效的的财产分配配与传承E：风险管管理优于追追究收益1-3理财财师在为客客户提供理理财
10、服务的的过程中，应应遵循的原原则有（）A:家庭类类型与理财财策略相匹匹配B:现金保保障优先C:消费、投投资于收入入相匹配D:追究收收益优于风风险管理E:整体规规划第二节 理理财规划的的内容、工工具与流程程考点2 生命周期期理论与家家庭模型概概述生命周期理理论（1） 单身期（2） 家庭与事业业形成期（3） 家庭与事业业成长期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根据家家庭收入主主导者的生生命周期而而定，将其其分为：青青年家庭、中中年家庭和和老年家庭庭。家庭收收入主导者者的生理年年龄在355周岁以下下的家庭为为青年家庭庭，家庭收收入主导者者的生理年年龄在555周岁以上上的家庭为为老龄家庭庭，介于
11、之之间的为中中年家庭。考点3 理理财规划的的主要内容容、工具及及流程理财规划的的主要内容容（1） 现金规划（2） 消费支出规规划（3） 教育规划（4） 风险管理与与保险规划划（5） 税收筹划（6） 投资规划（7） 退休养老规规划（8） 财产分配与与传承规划划理财规划的的主要工具具（1） 共同基金（2） 商业保险（3） 固定收益证证券（4） 股票（5） 期货（6） 对冲基金（7） 私募股权基基金（8） 外汇（9） 黄金（10） 法律（11） 个人信托（12） 其他理财规划的的流程（1） 建立客户关关系（2） 收集客户信信息（3） 分析客户财财务状况（4） 制订理财方方案（5） 执行理财方方案（6
12、） 持续理财服服务典型精炼2-1 家家庭与事业业形成气的的理财优先先顺序（）A:消费支支出规划、现现金规划、保保险规划、投投资规划、收收税筹划、子子女教育规规划B:保险规规划、现金金规划、消消费支出规规划、投资资规划、收收税筹划、子子女教育规规划C:现金规规划、税收收筹划、消消费支出规规划、投资资规划、保保险规划、子子女教育规规划D:子女教教育规划、保保险规划、现现金规划、税税收筹划、消消费支出规规划、投资资规划2-2 下下列选项中中，不属于于基本家庭庭模型的是是（）A:青年家家庭 B：中年年家庭 C:老老年家庭 DD:壮年家家庭第三节 理理财规划职职业考点4 理财规划划职业的有有关内容理财规
13、划职职业发展概概况（1） 初创期（2） 扩张期个人理财服服务的三个个层次（1） 大众银行大大众理财（2） 富裕银行贵贵宾理财（3） 私人银行财财富管理国内商业银银行理财服服务发展现现状 （11）大众银银行个人理理财服务发发展现状。银银行个人理理财业务范范围逐步拓拓宽，但尚尚处于起步步阶段。目目前各大商商业银行提提供理财产产品有限，创创新机制不不足，理财财服务趋同同现象严重重。 （2）富富裕银行贵贵宾理财服服务发展现现状。近乎乎相同的产产品、相似似的服务无无法满足高高端客户私私密性、个个性化的服服务要求。 （3）私私人银行财财富管理服服务发展现现状。国际际各大私人人银行纷纷纷进入中国国市场，拉拉
14、开市场争争夺的序幕幕。理财规划职职业在中国国的发展 中产产阶级和富富裕阶层迅迅速形成，且且一部分人人的理财观观念从激进进投资和财财富快速累累积阶段逐逐步向稳健健保守投资资、财物安安全和综合合理财方向向发展，中中国已成为为全球个人人金融业务务增长最快快的国家之之一。第四节 职职业道德和和操守考点5 职职业道德与与操守的有有关内容道德与职业业道德的含含义道德是一定定社会经济济、政治、文文化和自然然环境等诸诸要素及其其互相关系系的客观反反映。而职职业道德是是一个行业业从业人员员所应恪守守的到的标标准，或者者说是人们们在其职业业活动中应应当遵循的的行为规范范和准则。理财规划师师职业道德德的意义在理财规
15、划划专业服务务中，理财财规划师是是委托人的的受托人，被被委托人和和社会公众众置于“信任”或“信心”的地位，因因此职业道道德规范对对理财规划划师职业的的生存和发发展具有至至关重要的的意义，是是理财规划划行业生存存和反战的的根本保证证之一。理财规划师师职业道德德规范的构构成1、 职业道德准准则。是基基本原则。2、 执业纪律规规范。道德德和专业负负责精神。理财规划师师职业道德德准则（一一般原则及及具体规范范）：一般来说，职职业道德准准则主要包包括两个部部分：一般般原则和具具体规范。一一般原则：1、正直诚诚信原则、2、客观公公正原则、3、勤勉谨谨慎原则、4、专业尽尽责原则、5、严守秘秘密原则、6、团队
16、合合作原则，这些原则体体现了理财财规划师对对于公众、客客户、同行行以及雇主主的责任。具具体规范则则是一般原原则的具体体化。理财规划师师执业纪律律规范主要内容：1、 理财规划师师不得利用用提供服务务的契机从从事或者帮帮助客户从从事违法行行为。2、 不得以虚假假的信息火火光好欺骗骗或误导客客户。3、 早执业过程程中不得侵侵占窃取客客户的财产产。4、 应以客观公公正的态度度维护客户户的利益。5、 应随时向客客户披露存存在或者可可能产生的的利益冲突突。6、 不得随意公公开或使用用客户的秘秘密信息。7、 应维护行业业整体形象象，禁止任任何形式的的不正当竞竞争。8、 应勤勉尽责责，严格履履行对客户户的承诺
17、。违反职业道道德的制裁裁措施制裁措施：1、 非执业会员员的制裁措措施。一般般来说，通通常取消期期理财规划划师资格，严严重者可能能中生物大大再次参加加理财规划划师考试，众众生无法执执业。2、 执业会员的的制裁措施施、主要包包括警告（适适用于情节节轻微的行行为）、暂暂停执业、罚罚款（适用用于情节较较为严重，但但尚未给客客户造成重重大损失的的情形）和和吊销执照照（通常该该行为触犯犯了法律的的规定）等等措施。4-1.下下列选项中中，违反客客观公正原原则的是（ ）A 理财规划师师以自己的的专业知识识进行判断断B 理财规划过过程中不带带感情色彩彩C 因为是朋友友，所以在在财务分配配规划方案案中对其偏偏袒D
18、 对执业过程程中发生的的活可能发发生的利益益冲突应随随时想有关关各方进行行披露4-2非非职业理财财规划师违违反职业道道德，行业业自律机构构应采取的的制裁不包包括（ ）A. 取消其理财财规划师资资格B. 终身不得职职业C. 不得再次参参加理财规规划师考试试D. 罚款4-3（多多选）如果果执业理财财规划师违违反职业道道德准则和和执业纪律律规范，将将受到的制制裁主要有有（ ）A 不得再次参参加理财规规划师职业业资格考试试B 吊销执照C 警告D 暂停执业E 罚款第二章 理理财规划师师的工作流流程和工作作要求第一节 建建立客户关关系考点1 与与客户交谈谈与沟通理财规划师师的态度1、 尊敬2、 真诚3、
19、理解和包容容4、 自知交流如何开开始1、 选择一个合合适的交流流环境2、 事先安排好好结构和流流程，让双双方都明白白这个流程程3、 根据实际情情况引导客客户两种交流手手段1、 语言（1）常用用的语言交交流形式。具具体地说，在在与客户交交谈和沟通通中，理财财规划师常常会用到下下面几种语语言方式。A 解释。站在在客观的立立场上来说说明问题的的实际情况况。B 安慰。安慰慰有助于打打消客户的的顾虑，振振奋精神。C 建议。最好好的建议就就是客户“自我建议议”；理财规规划师提出出建议时应应选择恰当当的时机。D 提问。理财财规划师提提问时，问问题不应太太多。同时时应选择好好合适的提提问方式。注注意：第一一、
20、提出的的问题应该该是开放式式的；第二二、最好不不要问原因因式的问题题；第三、要要提多个问问题时候最最好一个一一个问。E 总结。（2）语言言交流中需需要注意的的问题有：A 理财规划师师要注意词词语的特定定意思。B 注意语速和和长度。C 避免主观臆臆断。D 亲切的话语语有助于促促进交流，巩巩固客户关关系。E 不要使用“保证”、“肯定”“必然”或其他具具有承诺性性质的措辞辞。F 在介绍所在在机构业务务能力和业业务优势时时，不得直直接或者间间接地贬损损其他机构构或者理财财师的语言言。G 避免使用命命令语气。2、 行为（1）身体体。要提高高对客户行行为的观察察能力，理理财师必须须先明白身身体究竟是是怎么
21、表达达感情的。理理财规划师师需要注意意：A. 客户整个身身体的位置置。B. 客户胳膊或或腿的位置置和变化。C. 客户的面部部表情。D. 眼睛，眼睛睛是心灵的的窗户。（2）嗓音音。从音量量和音调能能看出说话话人的感受受，这种感感受经常同同他实际所所说的话不不同。交流的技巧巧1、 关注。与客客户交流时时，首先要要做到保持持注意力集集中，这是是出于尊敬敬客户的要要求，也是是理财规划划师了解客客户的前提提。关注的的技巧可用用SOLEER表示：A. 保持适当的的距离（ssquarrely）B. 采取一种开开放的姿态态（opeen）C. 向客户倾斜斜（leaan）D. 保持眼神的的交流（eeye）E. 轻
22、松的去交交流（reelaxeed）2、 倾听。意味味着领会了了说话人的的意思，不不但听懂了了他的话，而而且理解了了他的肢体体、表情和和嗓音等传传递的感受受。3、 反应。例如如以下典型型的形式：A. 微笑或者点点头表示理理解和赞同同，客气地地鼓励客户户继续说下下去。B. 转述也可以以递进交流流C. 客户说不清清楚的时候候，理财规规划师可以以问他一些些问题，让让他换一种种说法，帮帮他理清思思路，顺畅畅的表达出出来。D. 谈自己对问问题的看法法，不完全全顺着客户户的意思。考点2 确确定客户关关系理财规划服服务的签订订程序1、 提前准备好好合同文本本2、 提醒客户阅阅读合同条条款，对客客户理解有有误或
23、不理理解的条款款向客户解解释，尽量量避免日后后因为合同同条款理解解上的问题题产生法律律纠纷。3、 审查客户的的身份，确确认客户具具有签订合合同的行为为能力。4、 如客户对合合同内容无无异议，同同意签署合合同，则要要求客户当当面再相应应的位置上上签字。签订理财规规划服务合合同时应注注意的问题题1、 签订合同应应以所在机机构的名义义，而不能能以个人的的名字。2、 理财规划师师应向客户户解释合同同条款时，如如果发现合合同某一条条款确实存存在理解上上的歧义，则则应提请所所在机构的的相关部门门进行修订订。3、 不得向客户户做出收益益保证和承承诺，也不不得向客户户提供任何何虚假或误误导性信息息。4、 合同
24、签订完完毕后，理理财规划师师应将原件件送所在机机构档案管管理部门存存档，自己己留存复印印件，以免免原件不慎慎丢失。理财规划服服务合同的的主要条款款应主要包括括：1、 当事人条款款。2、 鉴于条款3、 委托事项条条款4、 理财服务费费用条款5、 陈述与保证证条款6、 当事人权利利与义务7、 违约责任8、 争议解决9、 特别声明条条款保密合同的的签署主要条款应应包括：1、 当事人条款款2、 鉴于条款3、 保密信息定定义条款4、 双方权利与与义务条款款5、 违约责任6、 解决争议条条款典题精练1-1理财财规划服务务合同宜采采用（）A:书面形形式 B:默示形式式 C:见证证形式 DD:口头形形式1-2
25、如果果客户双臂臂紧抱，说说明他们（）A:是放松松的 B:紧张 C:不信信任规划师师 D:愿愿意继续空空谈第二节 收收集客户信信息考点3 客户财务务信息的收收集和整理理客户的收支支情况1、 客户收入。一一般主要由由经常性收收入和非经经常性收入入构成，又又可细分为为工资薪金金、自雇收收入、奖金金和佣金、养养老金和年年金、投资资收入和其其他收入等等。2、 客户支出。包包括客户经经常性支出出和非经常常性支出。经常性支出主要是指生活中按期要支付的费用；非经常性支出主要是指客户的日常生活中不定期出现的费用支出，而且其金额也没有明确的标准。资产和负债债情况1、 资产金融资产：可分为现现金与现金金等价物和和其
26、他金融融资产两类类。实物资产： 不仅包包括客户拥拥有的动产产、不动产产，还包括括家庭的大大物件物品品或其他价价值较高的的物品。其它个人资资产：2、 负债个人负债：指客户作作为债务人人的各种贷贷款负债。企业负债：指客户负负有连带偿偿还义务的的贷款。社会保障信信息 主要指政政府实行的的养老社会会保险计划划和企业实实行的补充充养老保险险计划。政政府实行的的社会保障障计划包括括养老保险险、失业保保险、基本本医疗保险险、工伤保保险、生育育保险、社社会救济、社社会福利计计划。企业业实行的补补充养老保保险计划主主要就是企企业年金。风险管理 主要指指客户保险险保障情况况。在理财财规划业务务中主要涉涉及的报修修
27、种类有人人身保险、财财产保险和和责任险。遗产管理信信息主要包括：1、 客户是否拟拟定了遗嘱嘱。2、 遗嘱的形式式和内容是是否合法。3、 客户是否拟拟使用遗嘱嘱信托的方方式管理财财产4、 客户目前对对遗产的分分配安排有有无疑问或或要求。客户个人基基本非财务务信息 主要指与与理财规划划有关的个个人基本情情况。个人人信息主要要包括:姓姓名和性别别、职业和和职称、工工作的安全全程度、出出生日期和和地点、健健康状况、子子女信息、婚婚姻状况、客客户联系方方式。客户心理和和性格特征征1、 客户的地域域差异。2、 客户个性偏偏好分析模模型：现实实主义者、理理想主义者者、行动主主义者、实实用主义者者3、 客户心
28、理分分析模型：主要是荣荣氏模型以以及Keiirseyy和Battes模型型4、 客户风险偏偏好：分为为保守型、轻轻度保守型型、中立型型、轻度进进取型、进进取型。了解客户的的期望理财财目标指客户通过过理财规划划所要实现现的目标或或满足的期期望。典题精选2-1下列列不属于荣荣氏模型对对人的心理理划分类型型的是（）A:外在感感应型 BB:内在感感应型 C:感感官型 D:直觉型2-2政府府实行的社社会保障计计划不包括括（）A:失业保保险 B;养老保险险 C:社社会救济 DD;企业年年金第三节 财财务分析和和评价考点5 编制客户户财务报表表编制个人资资产负债表表 主要要是反映客客户个人资资产和负债债在某
29、一个个时间点上上的基本情情况。编制个人收收入支出表表 客户的的个人收入入支出表分分为三栏：收入、支支出和结余余（或超支支）。一般般以12个个月为一个个编制周期期。收入支支出表对帮帮助理财规规划师了解解客户的现现金流信息息很有意义义。考点6 分分析客户财财务状况资产负债表表分析 1、资资产情况分分析。资产产是指客户户拥有所有有权的各类类财富，客客户资产的的价值应以以当前市场场公允价值值为定价依依据。 2、负负债情况分分析。按偿偿债时间长长短，负债债可被分为为短期负债债（1年以以下）、中中期负债（11-10年年）和长期期负债（55年以上）。如如果短期债债务较多，应应建议客户户提高其资资产流动性性。
30、3、净资产产分析。净净资产是客客户总资产产减去负债债总额后的的余额，是是客户真正正拥有的财财富价值。收入支出表表分析1、 对客户的收收入支出表表分析的作作用（1） 能够说明客客户现金流流入和流出出的原因（2） 可以深入反反映客户的的偿债能力力（3） 能够反映理理财活动对对财务状况况的影响2、 对客户的收收入支出表表分析应注注意：（1）应具具体分析个个收入支出出项目的数数额及其在在总额中所所占比例。理理财规划师师还可以根根据一般性性的数据对对客户的收收入支出项项目是否异异常做出经经验判断并并提出改进进建议。 （2）对对客户财务务状况影响响较大的经经常性项目目应重点关关注。对非非经常性项项目，尽管
31、管可能数额额较大，但但由于未来来发生的可可能性较低低，应注意意将其影响响剔除。 （33）任何客客户都应努努力保持正正的净现金金流量。客户财务状状况比率分分析主要有结余余比率、投投资与净资资产比率、清清偿比率、负负债比率、财财务负担比比率、流动动性比率。预测客户财财务发展趋趋势1、 客户未来收收入情况预预测（1） 对经常性收收入的预测测。（2） 对肺经常性性收入的预预测。2、 客户未来支支出情况预预测（1） 对经常性支支出的预测测（2） 对非经常性性支出的预预测3、 资产负债情情况预测（1） 规模预测。一种影响导致资产负债发生结构性变化而总体规模不变；一种影响导致资产负债规模减少。（2） 结构预
32、测。主主要取决于于客户的收收支结余情情况、投资资策略和偿偿债安排。客户预计出现较高净结余，则意味着客户的总资产与净资产将同时得到提高，而负债相对缩小，客户的清偿比率提高，财务状况趋好；客户的投资策略可以对客户的资产结构进行调整，如果将大量现金类资产转为其他金融资产，意味着客户的收益能力得到提高，流动比率下降。客户偿还债务必然会导致现金流出，资产减少。典型精炼3-1 客客户的经常常性支出包包括（）A:住房贷贷款按揭偿偿还B:为起诉诉某一侵权权人而支付付的律师代代理费C:客户重重视法律问问题，常年年聘请法律律顾问的支支出D:客户去去某地旅游游而支付的的旅游费用用E:水电气气等费用3-2 理理财规划
33、师师在分析客客户财务状状况时，常常见的比率率主要有（）A:结余比比率 B;清偿偿比率 C:速速动比率 DD:流动性性比率 E:存存货周转率率第四节 制制订理财规规划方案考点7 制订理财财规划方案案理财目标的的内容目标可归结结为两个层层次：实现现财物安全全和追究财财务自由（1）财物物安全。指指个人或家家庭对自己己的财务现现在有充分分的信心，认认为现有的的财富足以以应对未来来的财务支支出和其它它生活目标标的实现，不会出现大的财务危机。（2）财务务自由。指指个人或家家庭的收入入主要来源源于主动投投资而不是是被动工作作。当投资资收入可以以完全覆盖盖个人或家家庭发生的的各项支出出时，就达达到了财务务自由
34、的层层次。理财目标分分类（1） 按照实现时时间分为短短期目标、中中期目标和和长期目标标短期目标：在短期内内（一般在在一年内）可可实现的目目标。一般般需要客户户每年或每每两年制定定或修改。中期目标：指一般需需要1-110年才能能实现的愿愿望。制定定后，一般般不进行频频繁修改，只只在必要情情况下才进进行调整。长期目标：指一般110年以上上才能实现现的愿望（2） 俺理财目标标的重要性性分为必须须实现的目目标和期望望实现的理理财目标必须实现的的目标：指指对于客户户正常生活活而言，必必须完成的的计划。期望实现的的理财目标标：指在客客户正常生生活水平的的前提下，客客户期望完完成的计划划。理财目标确确定的原
35、则则（1） 理财目标必必须具有现现实性。（2） 以改善客户户财务状况况，使之更更加合理为为主旨。（3） 理财目标要要具体明确确。（4） 理财目标必必须考虑客客户的现金金准备。（5） 理财目标要要兼顾不同同的期限和和先后顺序序。理财目标确确定的步骤骤（1） 应确保了解解客户的自自然情况、财财务状况、并并通过沟通通了解客户户的风险偏偏好、投资资需求和目目标等主观观判断信息息。（2） 应根据客户户财务状况况及期望目目标的了解解初步拟定定客户理财财目标后，应应再次征询询客户的意意见并取得得客户的确确认。（3） 若理财师你你对已确认认的理财目目标有所改改动，必须须对客户说说明并征得得客户同意意。制定具体
36、规规划方案（1） 现金规划。（2） 风险管理规规划（3） 家庭消费支支出规划（4） 教育规划（5） 税收筹划（6） 投资规划（7） 退休养老规规划（8） 财产分配与与传承规划划交付理财规规划方案1、 理财方案的的首次交付付（1） 制作文件文文本（2） 交付方案文文本。方案案实施成本本的重申，协协助客户理理解理财方方案，客户户自行理解解。2、 理财方案的的修改根据其他专专业人士的的意见改进进理财方案案；根据客客户意见修修改理财方方案；因理理解差异而而修改理财财方案。3、 客户声明一般应包括括：已经完完整阅读该该方案；信信息真实准准确，没有有重大遗漏漏；理财规规划师已就就重要问题题进行了必必要解释
37、；接受该方方案。典题精练4-1 理理财目标可可以归结为为（）A:人身自自由 B:生活活自由 C:财物安全全 D:财务务自由 EE:财务透透明第五节 实实施理财规规划方案考点8 实实施理财规规划方案取得客户授授权1、 代理授权：取得客户户代理授权权的标志是是获得代理理证书。注注意两点，亲亲自行行使使代理权；忠实谨慎慎。2、 信息披露授授权：必须须取得客户户书面的信信息披露授授权书。授授权书应对对可以对外外披露客户户信息的条条件、场合合、披露程程度等必要要内容进行行规定。客户声明 应包括四四项：（1） 关于理财规规划师资质质的声明。（2） 关于客户许许可的声明明（3） 关于实施效效果的声明明。（4
38、） 其它双方认认为应当声声明的事项项。具体实施1、 时间因素。依依照轻重缓缓急排序，提提高方案实实施效率2、 人员因素。确确定需要参参加方案实实施的人员员3、 资金因素。要要注重资金金时效和资资金充足文件存档管管理保存客户的的记录和相相关文件是是非常重要要的。可以以以书面形形式保存，也也可以以电电子文档形形式保存。特特别重要的的文件应多多保存一份份，以防丢丢失。理财计划实实施中的争争端处理1、 理财规划师师处理、解解决与客户户之间争端端的原则（1） 应本着尊重重客户的原原则，诚恳恳耐心地听听取客户意意见（2） 应本着客观观公正的原原则，充分分了解客户户的观点和和需求（3） 应遵循所在在机构或行
39、行业已有的的争端处理理程序2、 争端处理与与解决步骤骤（1） 协商（2） 调解。由第第三方居中中协调解决决争议（3） 诉讼或仲裁裁。典题精练5-1通常常情况下，客客户会选择择的理财方方案执行人人是（）A:客户本本人 B:理财规划划师 C:客客户指定的的除理财规规划师外的的其他专业业人士D:理财规规划师所在在机构5-2 理理财规划实实施中争端端处理与解解决的步骤骤包括：A:协商 B:调解解 C:诉讼讼 D:仲裁裁 E：商商谈第六节 持持续提供理理财服务考点9 持持续提供理理财服务定期对理财财方案进行行评估1、 适用情况，定定期评估是是理财服务务协议的要要求，是理理财规划师师应尽的责责任2、 评估
40、频率，主主要取决以以下几个因因素：（11）客户的的资本规模模（2）客客户个人财财务状况变变化幅度（33）客户的的投资风格格3、 评估步骤，（11）回顾客客户的目标标与需求（22）评估当当前方案的的效果（33）研究环环境的变化化（4）考考察在新情情况下，原原有的规划划方案是否否可以达到到最终目标标（5）向向客户解释释新方案（66）实施新新方案不定期的信信息服务和和方案调整整主要包括下下列情况：（1）宏宏观经济的的重要参数数发生变化化（2）金金融市场中中的重大变变化（3）客客户自身情情况的突然然变动其中前两种种为外部因因素变化，第第三种为客客户自身因因素的变化化。对方案调整整应按如下下程序进行行：
41、1、 情况说明。应应向客户出出具书面意意见2、 会谈记录。要要详细记录录双方就方方案所进行行讨论内容容3、 客户声明。应应出具书面面声明，统统一规划师师根据新情情况对理财财方案进行行修改。4、 方案确认。修修改完毕后后，应与客客户进行讨讨论沟通并并取的客户户签署的确确认函。同同时，应书书面通知所所属部门。5、 修改执行计计划。方案案修改完毕毕后，应根根据修改内内容对执行行计划进行行相应调整整。典型精练6-1 一一般来说，理理财规划师师每年需要要对客户的的理财规划划方案评估估（）A:一次 BB：两次 CC:三次 D:四次次6-2 对对理财规划划方案进行行修改应按按照一定的的程序，以以下程序正正确
42、的是（）A:客户声声明、会谈谈记录、修修订执行计计划、情况况说明、方方案确认B:客户声声明、情况况说明、会会谈记录、修修订执行计计划、方案案确认C:情况说说明、会谈谈记录、客客户声明、方方案确认、修修订执行计计划D:会谈记记录、情况况说明、客客户声明、方方案确认、修修订执行计计划第三章 现现金规划第一节 分分析客户现现金需要考点1 分分析客户现现金需要现金规划需需要考虑的的因素1、 对金融资产产流动性的的要求。个个人与家庭庭进行现金金规划往往往出于以下下几个动机机： A. 交交易动机B. 谨慎慎动机或预预防动机2、持有现现金及现金金等价物的的机会成本本。流动性比率率与理财建建议1、 流动比率流
43、动比率是是流动资产产与月支出出的比值，反反应客户支支出能力的的强弱。公式：流动动性比率=流动性资资产/每月月支出资产的流动动性与收益益性通常呈呈反比，即即流动性较较强的资产产收益性较较低，而受受益行较高高的资产其其流动性往往往欠佳。2、 理财建议A 对于工作稳稳定、收入入有保障的的客户来说说，资产的的流动性并并非其首要要考虑的因因素，因而而可以保持持较低的资资产流动比比率，而将将更多的流流动性资产产用于扩大大投资，从从而取得更更高的收益益。B 对于那些工工作缺乏稳稳定性、收收入无保障障的客户来来说，资产产流动性显显然要比资资产收益性性要重要得得多，因此此理财规划划师建议此此类客户保保持较高的的
44、资本流动动比率。通通常情况下下，流动性性比率保持持在3-66倍。工作要求1、 工作准备理财规划是是获取信息息的重要途途径就是面面谈。流程程：电话预预约准备会谈谈所需要材材料迎接客户户正式会谈谈前的铺垫垫。2、 工作程序A 向客户介绍绍现金规划划B 收集与客户户现金规划划有关的信信息C 编制月（年年）度收入入支出表D 确定现金和和现金等价价物的额度度。一般来来说，理财财规划师可可以将该额额度确定在在个人或家家庭每月支支出的36倍左右右。最终的的现金规划划的具体额额度一定要要通过收入入支出表中中收入和支支出构成的的稳定性来来确定。典题精练1-1.下下列关于现现金规划中中交易动机机的说法中中，不正确
45、确的是（ ）A. 满足支付日日常的生活活开支而持持有现金或或现金等价价物的动机机B. 一般来说，个个人或家庭庭的收入水水平越高，交交易数量越越大，其为为应付日常常开支所需需要的货币币量就越大大。C. 为了预防意意外支出未未持有一部部分现金及及现金等价价物的动机机D. 个人或家庭庭处于交易易动机所拥拥有的货币币量决定于于收入水平平、生活习习惯等因素素1-2持持有现金及及现金等价价物意味着着（ ）A 流动性高，收收益率高B 流动性高，收收益率低C 流动性低，收收益率低D 流动性低，收收益率高第二节 制制定现金规规划方案考点2 现现金规划的的一般工具具一、 现金现金的特点点1、 现金在有所所金融工具具中流动性性最强。2、 持有现金的的收益率低低。持有现金的的原因人们之所以以会持有现现金，是为为了追求现现金的流动动性，但在在客观上，却却损失了一一定的收益益（持有现现金不仅没没有收益率率，反而会会贬值）。二、 相关储蓄品品种一般储蓄业业务储蓄业务：1. 活期储蓄（11元起存）2. 定活两便储储蓄（500元起存）（事先不约定存期，一次性存，一次性取）3. 整存整取（约约定