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1、第一章 理财规划基础第一节 理财规划概述考点1理财规划的的定义理财规划是是根据客客户财务务与非财财务状况况，运用用规范的的方法并并遵循一一定程序序为客户户制订切切合实际际、可操操作的某某一方面面或一系系列相互互协调的的规划方方案。理理财规划划的定义义强调以以下几点点：1、 理财规划是是全方位位的综合合性服务务，而不不是简单单的金融融产品销销售。2、 理财规划强强调个性性化3、 理财规划是是一项长长期规划划，它贯贯穿人的的一生。4、 理财规划通通常由专专业人士士提供。理财规划的的总体目目标每个人的理理财目标标千差万万别，同同一个人人在不同同阶段，理理财目标标也不相相同。但但从一般般角度而而言，理
2、理财规划划的目标标可以归归纳为两两个层次次：1、实现理理财安全全2、 追求财务自自由（1）财物物安全。指个人人或家庭庭对自己己的财务务状况有有充分的的信心，认认为现有有的财富富足以应应对未来来的财务务支出和和其他生生活目标标的实现现，不会会出现大大的财务务危机。一一般来说说，衡量量一个人人或家庭庭的财务务安全，主主要有以以下内容容：是否有稳定定、充足足的收入入个人是否有有发展的的潜力是否有充足足的现金金准备是否有适当当的住房房是否购买了了适当的的财产和和人身保保险是否有适当当、收益益稳定的的投资是否享有社社会保障障是否有额外外的养老老保障计计划且以上仅仅仅为参考考性的，具具体的安安全标准准要根
3、据据每个客客户的实实际情况况决定。（2）财务务自由是是指个人人或家庭庭的收入入主要来来源于主主动投资资而不是是被动工工作。财财务自由由主要体体现在投投资收入入可以完完全覆盖盖个人货货架同发发生的各各项支出出，个人人从被迫迫工作的的压力中中解放出出来，已已有财富富成为床床在更多多财富的的工具。理财规划的的具体目目标：在理财规划划实际过过程中，财财务安全全和财务务自由目目标在现现金规划划、消费费支出规规划、教教育规划划、风险险管理与与保险规规划、税税收筹划划、投资资规划、退退休养老老规划、财财产分配配规与传传承规划划八个具具体规划划当中体体现，集集中表现现为以下下几点：1、 必要的资产产流动性性。
4、理财规划是是进行理理财规划划时，既既要保证证客户资资金的流流动性，又又要考虑虑现金的的持有成成本，通通过现金金规划使使短期需需求可用用手头现现金来满满足，预预期的现现金支出出通过各各种储蓄蓄或短期期投资工工具来满满足。2、 合理的消费费支出。个人理财首首要目的的并非个个人理财财价值最最大化，而而是使个个人财务务状况稳稳健合理理。3、 实现教育期期望。通过合理的的财务计计划，理理财规划划师可以以确保客客户将来来有能力力合力支支持自身身及其子子女的教教育费用用，充分分达到个个人（家家庭）的的教育期期望。4、 完备的风险险保障理财规划师师通过风风险锅里里与保险险规划做做出合适适的财务务安排，将将意外
5、事事件带来来的损失失降到最最低限度度，是客客户更好好的规避避风险。同同时，在在进行理理财规划划的过程程中还应应注重对对非保险险类的风风险进行行管理，以以更好地地保护我我们的生生活。5、 积累财富正确的财富富积累方方式，是是根据理理财目标标、个人人可融资资额以及及风险承承受能力力进行资资产配置置。确定定有效的的投资方方案，使使投资收收入占家家庭总收收入的比比重逐渐渐提高，带带给个人人或佳通通的财富富越来越越多，并并逐步成成为个人人或家庭庭收入的的主要来来源，最最终达到到财务自自由。6、 合理的纳税税安排合理的那谁谁安排是是指纳税税人在法法律允许许的范围围内，通通过纳税税主体的的经营、投投资等经经
6、济活动动的事先先筹划和和安排，充充分利用用政策优优惠和差差别待遇遇，适当当减少或或延缓税税负支出出，达到到整体税税后收入入最大化化。7、 安享晚年传统的社会会保障与与家庭养养老模式式已被打打破，所所以有必必要在青青壮年时时期进行行财务规规划，使使人们到到晚年能能过上“老有所所养，老老有所终终，老有有所乐”的有尊尊严、自自立的老老年生活活。8、 有效的财产产分配与与传承。理财规划师师要选择择适当的的遗产管管理工具具和指定定遗产分分配方案案，确保保在客户户趋势或或丧失行行为能力力时其个个人意志志能够得得以实现现，是家家庭财产产代代相相传。理财规划的的原则：作为一名合合格的理理财规划划师，在在对客户
7、户进行理理财规划划的过程程中，必必须要注注意遵循循一定的的原则，概概括起来来主要有有以下几几个方面面：1、整体规规划的原原则。作作为理财财规划师师不仅要要综合考考虑把客客户的财财务状况况，而且且要关注注客户的的非财务务状况及及其变化化，进而而提出符符合客户户实际和和目标预预期的规规划，这这是理财财规划师师开展工工作的基基本原则则之一。2、提早规规划原则则。提早早规划一一方面可可以尽量量利用复复利的“钱生钱钱”的功效效，另一一方面由由于准备备期长，可可以减轻轻各期的的经济压压力。事事实上，能能否通过过理财规规划达到到预期的的财务目目标，与与金钱多多少的关关联度并并没有通通常人们们想象的的那么大大
8、，但与与时间长长短有很很直接的的关系，因因此理财财规划师师要与客客户充分分沟通，让让客户了了解早做做规划的的好处。3、现金保保障优先先原则。只只有建立立了完备备的现金金保障，才才能考虑虑将客户户家庭的的其他资资产进行行专项安安排。一一般来说说，家庭庭建立现现金储备备要包括括日常生生活消费费储备和和意外现现金储备备。4、风险管管理优于于追求收收益原则则。理财财规划首首先应该该考虑的的因素是是风险，而而不是收收益。追追求收益益最大化化应基于于风险管管理基础础之上，因因此理财财规划师师应根据据不同客客户的不不同生命命周期阶阶段及风风险承受受能力制制定不同同的理财财方案。5、消费、投投资于收收入相匹匹
9、配的原原则。理理财规划划应该正正确处理理消费、资资本投入入与收入入之间的的矛盾，形形成资产产的动态态平衡，确确保在投投资达到到预期目目标的溶溶蚀保证证生活质质量的提提高。6、家庭类类型与理理财策略略的匹配配。根据据不同家家庭形态态的特点点，理财财规划是是要分别别制定不不同的理理财规划划策略。一一般来说说，青年年即溶的的风险承承受能力力比较高高，理财财规划的的核心策策略为进进攻型；中年家家庭的风风险承受受能力中中等，理理财规划划的核心心策略为为攻守兼兼备型；老年家家庭的风风险承受受能力比比较低，因因此理财财规划核核心策略略为防守守型。典型精炼1-1下列列关于理理财规划划的叙述述中，错错误的是是（
10、）A：简单的的金融产产品销售售 B:强调个个性化 C:贯穿人人的一生生 DD:由专专业人士士提供1-2理财财规划的的具体目目标包括括（）A:必要的的资产流流动性B:合理的的消费支支出C:积累财财富D:有效的的财产分分配与传传承E：风险管管理优于于追究收收益1-3理财财师在为为客户提提供理财财服务的的过程中中，应遵遵循的原原则有（）A:家庭类类型与理理财策略略相匹配配B:现金保保障优先先C:消费、投投资于收收入相匹匹配D:追究收收益优于于风险管管理E:整体规规划第二节 理理财规划划的内容容、工具具与流程程考点2 生命周周期理论论与家庭庭模型概概述生命周期理理论（1） 单身期（2） 家庭与事业业形
11、成期期（3） 家庭与事业业成长期期（4） 退休前期（5） 退休期家庭模型 根据家家庭收入入主导者者的生命命周期而而定，将将其分为为：青年年家庭、中中年家庭庭和老年年家庭。家家庭收入入主导者者的生理理年龄在在35周周岁以下下的家庭庭为青年年家庭，家家庭收入入主导者者的生理理年龄在在55周周岁以上上的家庭庭为老龄龄家庭，介介于之间间的为中中年家庭庭。考点3 理理财规划划的主要要内容、工工具及流流程理财规划的的主要内内容（1） 现金规划（2） 消费支出规规划（3） 教育规划（4） 风险管理与与保险规规划（5） 税收筹划（6） 投资规划（7） 退休养老规规划（8） 财产分配与与传承规规划理财规划的的主
12、要工工具（1） 共同基金（2） 商业保险（3） 固定收益证证券（4） 股票（5） 期货（6） 对冲基金（7） 私募股权基基金（8） 外汇（9） 黄金（10） 法律（11） 个人信托（12） 其他理财规划的的流程（1） 建立客户关关系（2） 收集客户信信息（3） 分析客户财财务状况况（4） 制订理财方方案（5） 执行理财方方案（6） 持续理财服服务典型精炼2-1 家家庭与事事业形成成气的理理财优先先顺序（）A:消费支支出规划划、现金金规划、保保险规划划、投资资规划、收收税筹划划、子女女教育规规划B:保险规规划、现现金规划划、消费费支出规规划、投投资规划划、收税税筹划、子子女教育育规划C:现金规规
13、划、税税收筹划划、消费费支出规规划、投投资规划划、保险险规划、子子女教育育规划D:子女教教育规划划、保险险规划、现现金规划划、税收收筹划、消消费支出出规划、投投资规划划2-2 下下列选项项中，不不属于基基本家庭庭模型的的是（）A:青年家家庭 BB：中年年家庭 C:老老年家庭庭 DD:壮年年家庭第三节 理理财规划划职业考点4 理财规规划职业业的有关关内容理财规划职职业发展展概况（1） 初创期（2） 扩张期个人理财服服务的三三个层次次（1） 大众银行大大众理财财（2） 富裕银行贵贵宾理财财（3） 私人银行财财富管理理国内商业银银行理财财服务发发展现状状 （11）大众众银行个个人理财财服务发发展现状
14、状。银行行个人理理财业务务范围逐逐步拓宽宽，但尚尚处于起起步阶段段。目前前各大商商业银行行提供理理财产品品有限，创创新机制制不足，理理财服务务趋同现现象严重重。 （2）富富裕银行行贵宾理理财服务务发展现现状。近近乎相同同的产品品、相似似的服务务无法满满足高端端客户私私密性、个个性化的的服务要要求。 （3）私私人银行行财富管管理服务务发展现现状。国国际各大大私人银银行纷纷纷进入中中国市场场，拉开开市场争争夺的序序幕。理财规划职职业在中中国的发发展 中产产阶级和和富裕阶阶层迅速速形成，且且一部分分人的理理财观念念从激进进投资和和财富快快速累积积阶段逐逐步向稳稳健保守守投资、财财物安全全和综合合理财
15、方方向发展展，中国国已成为为全球个个人金融融业务增增长最快快的国家家之一。第四节 职职业道德德和操守守考点5 职职业道德德与操守守的有关关内容道德与职业业道德的的含义道德是一定定社会经经济、政政治、文文化和自自然环境境等诸要要素及其其互相关关系的客客观反映映。而职职业道德德是一个个行业从从业人员员所应恪恪守的到到的标准准，或者者说是人人们在其其职业活活动中应应当遵循循的行为为规范和和准则。理财规划师师职业道道德的意意义在理财规划划专业服服务中，理理财规划划师是委委托人的的受托人人，被委委托人和和社会公公众置于于“信任”或“信心”的地位位，因此此职业道道德规范范对理财财规划师师职业的的生存和和发
16、展具具有至关关重要的的意义，是是理财规规划行业业生存和和反战的的根本保保证之一一。理财规划师师职业道道德规范范的构成成1、 职业道德准准则。是是基本原原则。2、 执业纪律规规范。道道德和专专业负责责精神。理财规划师师职业道道德准则则（一般般原则及及具体规规范）：一般来说，职职业道德德准则主主要包括括两个部部分：一一般原则则和具体体规范。一一般原则则：1、正直诚诚信原则则、2、客观公公正原则则、3、勤勉谨谨慎原则则、4、专业尽尽责原则则、5、严守秘秘密原则则、6、团队合合作原则则，这些原则体体现了理理财规划划师对于于公众、客客户、同同行以及及雇主的的责任。具具体规范范则是一一般原则则的具体体化。
17、理财规划师师执业纪纪律规范范主要内容：1、 理财规划师师不得利利用提供供服务的的契机从从事或者者帮助客客户从事事违法行行为。2、 不得以虚假假的信息息火光好好欺骗或或误导客客户。3、 早执业过程程中不得得侵占窃窃取客户户的财产产。4、 应以客观公公正的态态度维护护客户的的利益。5、 应随时向客客户披露露存在或或者可能能产生的的利益冲冲突。6、 不得随意公公开或使使用客户户的秘密密信息。7、 应维护行业业整体形形象，禁禁止任何何形式的的不正当当竞争。8、 应勤勉尽责责，严格格履行对对客户的的承诺。违反职业道道德的制制裁措施施制裁措施：1、 非执业会员员的制裁裁措施。一一般来说说，通常常取消期期理
18、财规规划师资资格，严严重者可可能中生生物大再再次参加加理财规规划师考考试，众众生无法法执业。2、 执业会员的的制裁措措施、主主要包括括警告（适适用于情情节轻微微的行为为）、暂暂停执业业、罚款款（适用用于情节节较为严严重，但但尚未给给客户造造成重大大损失的的情形）和和吊销执执照（通通常该行行为触犯犯了法律律的规定定）等措措施。4-1.下下列选项项中，违违反客观观公正原原则的是是（ ）A 理财规划师师以自己己的专业业知识进进行判断断B 理财规划过过程中不不带感情情色彩C 因为是朋友友，所以以在财务务分配规规划方案案中对其其偏袒D 对执业过程程中发生生的活可可能发生生的利益益冲突应应随时想想有关各各
19、方进行行披露4-2非非职业理理财规划划师违反反职业道道德，行行业自律律机构应应采取的的制裁不不包括（ ）A. 取消其理财财规划师师资格B. 终身不得职职业C. 不得再次参参加理财财规划师师考试D. 罚款4-3（多多选）如如果执业业理财规规划师违违反职业业道德准准则和执执业纪律律规范，将将受到的的制裁主主要有（ ）A 不得再次参参加理财财规划师师职业资资格考试试B 吊销执照C 警告D 暂停执业E 罚款第二章 理理财规划划师的工工作流程程和工作作要求第一节 建建立客户户关系考点1 与与客户交交谈与沟沟通理财规划师师的态度度1、 尊敬2、 真诚3、 理解和包容容4、 自知交流如何开开始1、 选择一个
20、合合适的交交流环境境2、 事先安排好好结构和和流程，让让双方都都明白这这个流程程3、 根据实际情情况引导导客户两种交流手手段1、 语言（1）常用用的语言言交流形形式。具具体地说说，在与与客户交交谈和沟沟通中，理理财规划划师常会会用到下下面几种种语言方方式。A 解释。站在在客观的的立场上上来说明明问题的的实际情情况。B 安慰。安慰慰有助于于打消客客户的顾顾虑，振振奋精神神。C 建议。最好好的建议议就是客客户“自我建建议”；理财财规划师师提出建建议时应应选择恰恰当的时时机。D 提问。理财财规划师师提问时时，问题题不应太太多。同同时应选选择好合合适的提提问方式式。注意意：第一一、提出出的问题题应该是
21、是开放式式的；第第二、最最好不要要问原因因式的问问题；第第三、要要提多个个问题时时候最好好一个一一个问。E 总结。（2）语言言交流中中需要注注意的问问题有：A 理财规划师师要注意意词语的的特定意意思。B 注意语速和和长度。C 避免主观臆臆断。D 亲切的话语语有助于于促进交交流，巩巩固客户户关系。E 不要使用“保证”、“肯定”“必然然”或其他他具有承承诺性质质的措辞辞。F 在介绍所在在机构业业务能力力和业务务优势时时，不得得直接或或者间接接地贬损损其他机机构或者者理财师师的语言言。G 避免使用命命令语气气。2、 行为（1）身体体。要提提高对客客户行为为的观察察能力，理理财师必必须先明明白身体体究
22、竟是是怎么表表达感情情的。理理财规划划师需要要注意：A. 客户整个身身体的位位置。B. 客户胳膊或或腿的位位置和变变化。C. 客户的面部部表情。D. 眼睛，眼睛睛是心灵灵的窗户户。（2）嗓音音。从音音量和音音调能看看出说话话人的感感受，这这种感受受经常同同他实际际所说的的话不同同。交流的技巧巧1、 关注。与客客户交流流时，首首先要做做到保持持注意力力集中，这这是出于于尊敬客客户的要要求，也也是理财财规划师师了解客客户的前前提。关关注的技技巧可用用SOLLER表表示：A. 保持适当的的距离（ssquaarelly）B. 采取一种开开放的姿姿态（oopenn）C. 向客户倾斜斜（leean）D.
23、保持眼神的的交流（eeye）E. 轻松的去交交流（rrelaaxedd）2、 倾听。意味味着领会会了说话话人的意意思，不不但听懂懂了他的的话，而而且理解解了他的的肢体、表表情和嗓嗓音等传传递的感感受。3、 反应。例如如以下典典型的形形式：A. 微笑或者点点头表示示理解和和赞同，客客气地鼓鼓励客户户继续说说下去。B. 转述也可以以递进交交流C. 客户说不清清楚的时时候，理理财规划划师可以以问他一一些问题题，让他他换一种种说法，帮帮他理清清思路，顺顺畅的表表达出来来。D. 谈自己对问问题的看看法，不不完全顺顺着客户户的意思思。考点2 确确定客户户关系理财规划服服务的签签订程序序1、 提前准备好好合
24、同文文本2、 提醒客户阅阅读合同同条款，对对客户理理解有误误或不理理解的条条款向客客户解释释，尽量量避免日日后因为为合同条条款理解解上的问问题产生生法律纠纠纷。3、 审查客户的的身份，确确认客户户具有签签订合同同的行为为能力。4、 如客户对合合同内容容无异议议，同意意签署合合同，则则要求客客户当面面再相应应的位置置上签字字。签订理财规规划服务务合同时时应注意意的问题题1、 签订合同应应以所在在机构的的名义，而而不能以以个人的的名字。2、 理财规划师师应向客客户解释释合同条条款时，如如果发现现合同某某一条款款确实存存在理解解上的歧歧义，则则应提请请所在机机构的相相关部门门进行修修订。3、 不得向
25、客户户做出收收益保证证和承诺诺，也不不得向客客户提供供任何虚虚假或误误导性信信息。4、 合同签订完完毕后，理理财规划划师应将将原件送送所在机机构档案案管理部部门存档档，自己己留存复复印件，以以免原件件不慎丢丢失。理财规划服服务合同同的主要要条款应主要包括括：1、 当事人条款款。2、 鉴于条款3、 委托事项条条款4、 理财服务费费用条款款5、 陈述与保证证条款6、 当事人权利利与义务务7、 违约责任8、 争议解决9、 特别声明条条款保密合同的的签署主要条款应应包括：1、 当事人条款款2、 鉴于条款3、 保密信息定定义条款款4、 双方权利与与义务条条款5、 违约责任6、 解决争议条条款典题精练1-
26、1理财财规划服服务合同同宜采用用（）A:书面形形式 B:默默示形式式 C:见证形形式 D:口口头形式式1-2如果果客户双双臂紧抱抱，说明明他们（）A:是放松松的 B:紧紧张 C:不信任任规划师师 DD:愿意意继续空空谈第二节 收收集客户户信息考点3 客户财财务信息息的收集集和整理理客户的收支支情况1、 客户收入。一一般主要要由经常常性收入入和非经经常性收收入构成成，又可可细分为为工资薪薪金、自自雇收入入、奖金金和佣金金、养老老金和年年金、投投资收入入和其他他收入等等。2、 客户支出。包包括客户户经常性性支出和和非经常常性支出出。经常常性支出出主要是是指生活活中按期期要支付付的费用用；非经经常性
27、支支出主要要是指客客户的日日常生活活中不定定期出现现的费用用支出，而而且其金金额也没没有明确确的标准准。资产和负债债情况1、 资产金融资产：可分为为现金与与现金等等价物和和其他金金融资产产两类。实物资产： 不仅仅包括客客户拥有有的动产产、不动动产，还还包括家家庭的大大物件物物品或其其他价值值较高的的物品。其它个人资资产：2、 负债个人负债：指客户户作为债债务人的的各种贷贷款负债债。企业负债：指客户户负有连连带偿还还义务的的贷款。社会保障信信息 主要指指政府实实行的养养老社会会保险计计划和企企业实行行的补充充养老保保险计划划。政府府实行的的社会保保障计划划包括养养老保险险、失业业保险、基基本医疗
28、疗保险、工工伤保险险、生育育保险、社社会救济济、社会会福利计计划。企企业实行行的补充充养老保保险计划划主要就就是企业业年金。风险管理 主要指指客户保保险保障障情况。在在理财规规划业务务中主要要涉及的的报修种种类有人人身保险险、财产产保险和和责任险险。遗产管理信信息主要包括：1、 客户是否拟拟定了遗遗嘱。2、 遗嘱的形式式和内容容是否合合法。3、 客户是否拟拟使用遗遗嘱信托托的方式式管理财财产4、 客户目前对对遗产的的分配安安排有无无疑问或或要求。客户个人基基本非财财务信息息 主要指指与理财财规划有有关的个个人基本本情况。个个人信息息主要包包括:姓姓名和性性别、职职业和职职称、工工作的安安全程度
29、度、出生生日期和和地点、健健康状况况、子女女信息、婚婚姻状况况、客户户联系方方式。客户心理和和性格特特征1、 客户的地域域差异。2、 客户个性偏偏好分析析模型：现实主主义者、理理想主义义者、行行动主义义者、实实用主义义者3、 客户心理分分析模型型：主要要是荣氏氏模型以以及Keeirssey和和Battes模模型4、 客户风险偏偏好：分分为保守守型、轻轻度保守守型、中中立型、轻轻度进取取型、进进取型。了解客户的的期望理理财目标标指客户通过过理财规规划所要要实现的的目标或或满足的的期望。典题精选2-1下列列不属于于荣氏模模型对人人的心理理划分类类型的是是（）A:外在感感应型 B:内在感感应型 CC
30、:感官官型 DD:直觉觉型2-2政府府实行的的社会保保障计划划不包括括（）A:失业保保险 B;养养老保险险 CC:社会会救济 D;企企业年金金第三节 财财务分析析和评价价考点5 编制客客户财务务报表编制个人资资产负债债表 主要要是反映映客户个个人资产产和负债债在某一一个时间间点上的的基本情情况。编制个人收收入支出出表 客户的的个人收收入支出出表分为为三栏：收入、支支出和结结余（或或超支）。一一般以112个月月为一个个编制周周期。收收入支出出表对帮帮助理财财规划师师了解客客户的现现金流信信息很有有意义。考点6 分分析客户户财务状状况资产负债表表分析 1、资资产情况况分析。资资产是指指客户拥拥有所
31、有有权的各各类财富富，客户户资产的的价值应应以当前前市场公公允价值值为定价价依据。 2、负负债情况况分析。按偿债时间长短，负债可被分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-10年）和长期负债（5年以上）。如果短期债务较多，应建议客户提高其资产流动性。3、净资产产分析。净净资产是是客户总总资产减减去负债债总额后后的余额额，是客客户真正正拥有的的财富价价值。收入支出表表分析1、 对客户的收收入支出出表分析析的作用用（1） 能够说明客客户现金金流入和和流出的的原因（2） 可以深入反反映客户户的偿债债能力（3） 能够反映理理财活动动对财务务状况的的影响2、 对客户的收收入支出出表分析析应注意意：（1）应
32、具具体分析析个收入入支出项项目的数数额及其其在总额额中所占占比例。理理财规划划师还可可以根据据一般性性的数据据对客户户的收入入支出项项目是否否异常做做出经验验判断并并提出改改进建议议。 （2）对对客户财财务状况况影响较较大的经经常性项项目应重重点关注注。对非非经常性性项目，尽尽管可能能数额较较大，但但由于未未来发生生的可能能性较低低，应注注意将其其影响剔剔除。 （33）任何何客户都都应努力力保持正正的净现现金流量量。客户财务状状况比率率分析主要有结余余比率、投投资与净净资产比比率、清清偿比率率、负债债比率、财财务负担担比率、流流动性比比率。预测客户财财务发展展趋势1、 客户未来收收入情况况预测
33、（1） 对经常性收收入的预预测。（2） 对肺经常性性收入的的预测。2、 客户未来支支出情况况预测（1） 对经常性支支出的预预测（2） 对非经常性性支出的的预测3、 资产负债情情况预测测（1） 规模预测。一种影响导致资产负债发生结构性变化而总体规模不变；一种影响导致资产负债规模减少。（2） 结构预测。主主要取决决于客户户的收支支结余情情况、投投资策略略和偿债债安排。客户预计出现较高净结余，则意味着客户的总资产与净资产将同时得到提高，而负债相对缩小，客户的清偿比率提高，财务状况趋好；客户的投资策略可以对客户的资产结构进行调整，如果将大量现金类资产转为其他金融资产，意味着客户的收益能力得到提高，流动
34、比率下降。客户偿还债务必然会导致现金流出，资产减少。典型精炼3-1 客客户的经经常性支支出包括括（）A:住房贷贷款按揭揭偿还B:为起诉诉某一侵侵权人而而支付的的律师代代理费C:客户重重视法律律问题，常常年聘请请法律顾顾问的支支出D:客户去去某地旅旅游而支支付的旅旅游费用用E:水电气气等费用用3-2 理理财规划划师在分分析客户户财务状状况时，常常见的比比率主要要有（）A:结余比比率 B;清偿比比率 C:速动比比率 DD:流动动性比率率 E:存存货周转转率第四节 制制订理财财规划方方案考点7 制订理理财规划划方案理财目标的的内容目标可归结结为两个个层次：实现财财物安全全和追究究财务自自由（1）财物
35、物安全。指指个人或或家庭对对自己的的财务现现在有充充分的信信心，认认为现有有的财富富足以应应对未来来的财务务支出和和其它生生活目标标的实现现，不会会出现大大的财务务危机。（2）财务务自由。指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就达到了财务自由的层次。理财目标分分类（1） 按照实现时时间分为为短期目目标、中中期目标标和长期期目标短期目标：在短期期内（一一般在一一年内）可可实现的的目标。一一般需要要客户每每年或每每两年制制定或修修改。中期目标：指一般般需要11-100年才能能实现的的愿望。制制定后，一一般不进进行频繁繁修改，只只在必要
36、要情况下下才进行行调整。长期目标：指一般般10年年以上才才能实现现的愿望望（2） 俺理财目标标的重要要性分为为必须实实现的目目标和期期望实现现的理财财目标必须实现的的目标：指对于于客户正正常生活活而言，必必须完成成的计划划。期望实现的的理财目目标：指指在客户户正常生生活水平平的前提提下，客客户期望望完成的的计划。理财目标确确定的原原则（1） 理财目标必必须具有有现实性性。（2） 以改善客户户财务状状况，使使之更加加合理为为主旨。（3） 理财目标要要具体明明确。（4） 理财目标必必须考虑虑客户的的现金准准备。（5） 理财目标要要兼顾不不同的期期限和先先后顺序序。理财目标确确定的步步骤（1） 应确
37、保了解解客户的的自然情情况、财财务状况况、并通通过沟通通了解客客户的风风险偏好好、投资资需求和和目标等等主观判判断信息息。（2） 应根据客户户财务状状况及期期望目标标的了解解初步拟拟定客户户理财目目标后，应应再次征征询客户户的意见见并取得得客户的的确认。（3） 若理财师你你对已确确认的理理财目标标有所改改动，必必须对客客户说明明并征得得客户同同意。制定具体规规划方案案（1） 现金规划。（2） 风险管理规规划（3） 家庭消费支支出规划划（4） 教育规划（5） 税收筹划（6） 投资规划（7） 退休养老规规划（8） 财产分配与与传承规规划交付理财规规划方案案1、 理财方案的的首次交交付（1） 制作文
38、件文文本（2） 交付方案文文本。方方案实施施成本的的重申，协协助客户户理解理理财方案案，客户户自行理理解。2、 理财方案的的修改根据其他专专业人士士的意见见改进理理财方案案；根据据客户意意见修改改理财方方案；因因理解差差异而修修改理财财方案。3、 客户声明一般应包括括：已经经完整阅阅读该方方案；信信息真实实准确，没没有重大大遗漏；理财规规划师已已就重要要问题进进行了必必要解释释；接受受该方案案。典题精练4-1 理理财目标标可以归归结为（）A:人身自自由 B:生活自自由 CC:财物物安全 D:财财务自由由 EE:财务务透明第五节 实实施理财财规划方方案考点8 实实施理财财规划方方案取得客户授授权
39、1、 代理授权：取得客客户代理理授权的的标志是是获得代代理证书书。注意意两点，亲亲自行行行使代理理权；忠忠实谨慎慎。2、 信息披露授授权：必必须取得得客户书书面的信信息披露露授权书书。授权权书应对对可以对对外披露露客户信信息的条条件、场场合、披披露程度度等必要要内容进进行规定定。客户声明 应包括四四项：（1） 关于理财规规划师资资质的声声明。（2） 关于客户许许可的声声明（3） 关于实施效效果的声声明。（4） 其它双方认认为应当当声明的的事项。具体实施1、 时间因素。依依照轻重重缓急排排序，提提高方案案实施效效率2、 人员因素。确确定需要要参加方方案实施施的人员员3、 资金因素。要要注重资资金
40、时效效和资金金充足文件存档管管理保存客户的的记录和和相关文文件是非非常重要要的。可可以以书书面形式式保存，也也可以以以电子文文档形式式保存。特特别重要要的文件件应多保保存一份份，以防防丢失。理财计划实实施中的的争端处处理1、 理财规划师师处理、解解决与客客户之间间争端的的原则（1） 应本着尊重重客户的的原则，诚诚恳耐心心地听取取客户意意见（2） 应本着客观观公正的的原则，充充分了解解客户的的观点和和需求（3） 应遵循所在在机构或或行业已已有的争争端处理理程序2、 争端处理与与解决步步骤（1） 协商（2） 调解。由第第三方居居中协调调解决争争议（3） 诉讼或仲裁裁。典题精练5-1通常常情况下下，
41、客户户会选择择的理财财方案执执行人是是（）A:客户本本人 B:理理财规划划师 CC:客户户指定的的除理财财规划师师外的其其他专业业人士D:理财规规划师所所在机构构5-2 理理财规划划实施中中争端处处理与解解决的步步骤包括括：A:协商 B:调解 C:诉诉讼 DD:仲裁裁 EE：商谈谈第六节 持持续提供供理财服服务考点9 持持续提供供理财服服务定期对理财财方案进进行评估估1、 适用情况，定定期评估估是理财财服务协协议的要要求，是是理财规规划师应应尽的责责任2、 评估频率，主主要取决决以下几几个因素素：（11）客户户的资本本规模（22）客户户个人财财务状况况变化幅幅度（33）客户户的投资资风格3、
42、评估步骤，（11）回顾顾客户的的目标与与需求（22）评估估当前方方案的效效果（33）研究究环境的的变化（44）考察察在新情情况下，原原有的规规划方案案是否可可以达到到最终目目标（55）向客客户解释释新方案案（6）实实施新方方案不定期的信信息服务务和方案案调整主要包括下下列情况况：（11）宏观观经济的的重要参参数发生生变化（22）金融融市场中中的重大大变化（33）客户户自身情情况的突突然变动动其中前两种种为外部部因素变变化，第第三种为为客户自自身因素素的变化化。对方案调整整应按如如下程序序进行：1、 情况说明。应应向客户户出具书书面意见见2、 会谈记录。要要详细记记录双方方就方案案所进行行讨论内
43、内容3、 客户声明。应应出具书书面声明明，统一一规划师师根据新新情况对对理财方方案进行行修改。4、 方案确认。修修改完毕毕后，应应与客户户进行讨讨论沟通通并取的的客户签签署的确确认函。同同时，应应书面通通知所属属部门。5、 修改执行计计划。方方案修改改完毕后后，应根根据修改改内容对对执行计计划进行行相应调调整。典型精练6-1 一一般来说说，理财财规划师师每年需需要对客客户的理理财规划划方案评评估（）A:一次 B：两两次 CC:三次次 DD:四次次6-2 对对理财规规划方案案进行修修改应按按照一定定的程序序，以下下程序正正确的是是（）A:客户声声明、会会谈记录录、修订订执行计计划、情情况说明明、
44、方案案确认B:客户声声明、情情况说明明、会谈谈记录、修修订执行行计划、方方案确认认C:情况说说明、会会谈记录录、客户户声明、方方案确认认、修订订执行计计划D:会谈记记录、情情况说明明、客户户声明、方方案确认认、修订订执行计计划第三章 现现金规划划第一节 分分析客户户现金需需要考点1 分分析客户户现金需需要现金规划需需要考虑虑的因素素1、 对金融资产产流动性性的要求求。个人人与家庭庭进行现现金规划划往往出出于以下下几个动动机： A. 交易动动机B. 谨慎慎动机或或预防动动机2、持有现现金及现现金等价价物的机机会成本本。流动性比率率与理财财建议1、 流动比率流动比率是是流动资资产与月月支出的的比值
45、，反反应客户户支出能能力的强强弱。公式：流动动性比率率=流动动性资产产/每月月支出资产的流动动性与收收益性通通常呈反反比，即即流动性性较强的的资产收收益性较较低，而而受益行行较高的的资产其其流动性性往往欠欠佳。2、 理财建议A 对于工作稳稳定、收收入有保保障的客客户来说说，资产产的流动动性并非非其首要要考虑的的因素，因因而可以以保持较较低的资资产流动动比率，而而将更多多的流动动性资产产用于扩扩大投资资，从而而取得更更高的收收益。B 对于那些工工作缺乏乏稳定性性、收入入无保障障的客户户来说，资资产流动动性显然然要比资资产收益益性要重重要得多多，因此此理财规规划师建建议此类类客户保保持较高高的资本本流动比比率。通通常情况况下，流流动性比比率保持持在3-6倍。工作要求1、 工作准备理财规划是是获取信信息的重重要途径径就是面面谈。流流程：电电话预约约准备会会谈所需需要材料料迎接客客户正式会会谈前的的铺垫。2、 工作程序A 向客户介绍绍现金规规划B 收集与客户户现金规规划有关关的信息息C 编制月（年年）度收收入支出表表D 确定现金和和现金等等价物的的额度。一一般来说说，理财财规划师师可以将将该额度度确定在在个人或或家庭每每月支出出的36倍左左右。最最终的现现金规划划的具体体额度一