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1、保险学广东工业业大学经经济与贸贸易学院院刘可夫案例剖析析：交通通事故中中的赔偿偿责任u 20044年4月25日，某某单位驾驾驶员蔡蔡某驾驶驶本单位位的一辆辆客车行行驶在高高速公路路，突然然与步行行进入高高速公路路横穿车车道的罗罗姓两父父子相撞撞，一人人当场死死亡，一一人在送送往医院院的途中中死亡。29日，当地高速公路交通警察支队出具事故责任认定书，认定驾驶员蔡某不负事故责任。u 5月9日日，蔡某某与死者者家属协协商后，确确认一次次性补偿偿死者家家属4万元。同同日，交交警大队队出具了了道路交交通事故故损害赔赔偿调解解书予以以确认，该该单位当当场支付付了补偿偿款4万元。该车在保保险公司司做投保保，
2、6月6日，该该单位向向保险提提出理赔赔，却遭遭拒绝。保保险代理理人表示示，此交交通事故故的责任任在行人人，司机机无责，保保险公司司不予理理赔。原告诉称称的“无责赔赔偿”是新道路交交通安全全法的规定定，该法法在20004年年5月1日以后后才实施施。而原原被告签签订的保保险合同同以及原原告发生生的保险险事故均均发生在在5月1日之前前，故该该保险赔赔偿不能能适用新新交法。代替妻子子签名保保险单无无效n 20000年10月，郑郑先生为为远在国国外工作作的妻子子马女士士买了一一份定期期寿险。签签保单之之前，郑郑先生告告诉代理理人蒋某某：“妻子不不在国内内，无法法在保单单上签名名。”蒋某说说：“没关系系的
3、，你你帮她签签字就可可以了。”这样，郑先生便在被保险人一栏代他的妻子签了名。n 20011年，郑郑先生的的妻子马马女士不不幸病逝逝。伤痛痛之余，郑郑先生想想到曾为为妻子购购买过保保险，便便向保险险公司提提出理赔赔申请。n 保险公司司理赔时时对比签签名的笔笔迹，却却发现：被保险险人一栏栏是由投投保人郑郑先生代代为签字字的，而而马女士士没有在在保单上上亲自签签名，因因此作出出拒赔决决定。n 事后，保保险公司司对误导导客户的的代理人人蒋某作作出了严严肃处分分，但郑郑先生受受到的经经济损失失却已无无法弥补补。第一章风风险与风风险管理理（Rissk aand Rissk MManaagemmentt）一
4、、风险险风险是损损失的不不确定性性。两层层含义：一是可能能存在损损失；二是损失失是不确确定的。不确定性性包括是否发生生是不确确定的；何时发生生是不确确定的；何地发生生是不确确定的；损失程度度是不确确定的。 风险与概概率n 概率（PProbbabiilitty）：衡量随随机事件件出现可可能性大大小的尺尺度。必然发生生的事件件概率为为1；不可能发发生的事事件概率率为0；一般随机机事件的的概率介介于0与1之间。n 大数法则则（lawws oof llargge nnumbber）：是在随随机事件件的大量量出现中中往往呈呈现几乎乎一致的的规律。大数法则则是保险险的数理理基础。n 风险的特特征风险的客客
5、观性风险的普普遍性风险的偶偶然性风险的可可测性风险的可可变性 风险的基基本要素素：风险险因素、风风险事故故、风险险损失n 风险因素素：指引起起或增加加风险事事故发生生的机会会或扩大大损失幅幅度的原原因和条条件。包括：物物理风险险因素；道德风险险因素；心理风险险因素。n 风险事故故：造成成生命财财产损失失的偶发发事件。导致损失失的直接接原因是是风险事事故，导导致损失失的间接接原因为为风险因因素。n 风险损失失：指非非故意的的、非预预期的和和非计划划的经济济价值的的减少。 风险的分分类按风险的的性质分分n 纯粹风险险（Purre RRiskk）:指只有造造成损失失而无获获利可能能性的风风险。如如火
6、灾、水水灾、车车祸、坠坠机等。纯纯粹风险险能够预预测，是是风险管管理的主主要对象象。n 投机风险险（Speecullatiive Rissk）：是既可能能造成损损失又可可能产生生收益的的风险。如如股市行行情变动动、商品品价格涨涨落、赌赌博等。对对此风险险保险公公司一般般不予承承保。按产生风风险的环环境分n 静态风险险（Staaticc Riisk）:是由于自自然力变变动或人人的行为为失常所所引起的的风险。地震、海海难、暴暴风雨、死死亡、残残疾、盗盗窃、欺欺诈等。静态的含含义社会经经济结构构未发生生变化。n 动态风险险（Dynnamiic RRiskk）:是由于人人类社会会活动而而产生的的各种风
7、风险。战争、通通货膨胀胀等。静态风风险变化化比较规规则，能能适用大大数法则则，是纯纯粹风险险；动态风风险运动动不规则则，可能能是纯粹粹风险，也也可能是是投机风风险。按风险损损失的对对象分n 财产风险险（Prooperrty Rissk）：指可能导导致财产产发生毁毁损、灭灭失和贬贬值的风风险。n 人身风险险（Perrsonnal Rissk）指人们由由于生、老老、病、死死、伤残残等原因因而导致致经济损损失的风风险。n 责任风险险（Liaabillityy Riisk）：指因侵权权或违约约依法对对他人遭遭受的人人身伤亡亡或财产产损失应应负赔偿偿责任的的风险。n 信用风险险（Creeditt Rii
8、sk）：指在经济济交往中中，权利利人与义义务人之之间由于于一方违违约或犯犯罪而给给对方造造成经济济损失的的风险。按损失发发生的原原因分类类n 自然风险险（Natturaal RRiskk）：指由于自自然现象象或物理理现象所所导致的的风险。n 社会风险险（Socciall Riisk）：指由于个个人行为为的反常常或不可可预料的的团体行行为所导导致的风风险。n 经济风险险（Ecoonommic Rissk）：由于市场场波动的的因素导导致产量量或价格格变动所所导致损损失的风风险。n 政治风险险（pollitiicall Riisk）:指由于种种族宗教教的冲突突、叛乱乱、战争争所引起起的风险险。 风险
9、成本本n 风险成本本:是指风风险的存存在和风风险事故故发生后后人们所所必须支支出的费费用和预预期经济济利益的的减少。分为三类类：一是实际际成本-风风险造成成的直接接损失和和间接损损失所形形成的成成本。二是无形形成本-风风险对社社会福利利、社会会生产率率、社会会资源配配置等破破坏。三是预防防或控制制风险的的成本-为为预防或或控制风风险发生生的各项项支出。2.风险险管理u 定义：是是经济单单位通过过对风险险的识别别、估价价、预测测和分析析，以最最小的成成本取得得最大安安全保障障的管理理方法。u 风险管理理的基本本程序：风险识别别（Rissk IIdenntifficaatioon）经济单单位和个个
10、人对所所面临的的以及潜潜在的风风险进行行判断、归归类和鉴鉴定风险险性质的的过程。风险估测测(Riisk Meaasurremeent andd Evvaluuatiion)运用用一定数数学方法法估计和和预测风风险发生生的概率率和损失失程度。风险对策策（Rissk MManaagemmentt）采取一一定的技技术对风风险进行行处理的的过程。u 风险的处处理方法法避免（AAvoiidannce）放弃某某项活动动以回避避可能导导致损失失的行为为。预防（llosss Prreveentiion）风险发发生前为为了消除除或减少少可能引引发损失失的各种种因素而而采取的的具体措措施。抑制（CConttrol
11、l）是指指风险发发生时或或发生后后采取的的各种防防止损失失扩大的的措施。分散（PPoollingg）集合合性质相相同的单单位来分分担损失失，以提提高每一一单位承承受风险险等能力力。转移（TTrannsfeer）一些单单位和个个人为避避免承担担风险损损失而有有意识地地将风险险损失转转嫁给其其他单位位或个人人的管理理措施。3.可保保风险n 定义：可保风险险（Inssuraablee Riisk）是保险险人可以以接受承承保的风风险。可保风险险应具备备的条件件：p 可保风险险是纯粹粹风险,不能是是投机风风险。p 风险的发发生必须须具有偶偶然性。p 风险的发发生是意意外的。p 风险存在在大量同同质的遭遭
12、受损失失的标的的。p 风险的损损失必须须可以用用货币计计量。n 风险与保保险的关关系第一、风风险是保保险产生生和存在在的前提提。第二、风风险发展展是保险险发展的的客观依依据。第三、保保险是风风险处理理的有效效措施。第四、保保险经营营效益受受到风险险管理技技术的制制约。第二章保保险概述述(Innsurrancce)1.保险险的定义义：保险是保保险人通通过收取取保险费费的形式式建立保保险基金金，用于于补偿自自然灾害害和意外外事故所所造成经经济损失失或在人人身保险险事故发发生时给给付保险险金的一一种经济济补偿制制度。n 保险的基基本要素素：第一，特特定风险险事故的的存在；第二，多多数经济济单位的的结
13、合；第三，费费率的合合理计算算；第四，保保险基金金的建立立。2.保险险的基本本职能与与作用u 保险的作作用n 宏观作用用有利于国国民经济济持续稳稳定发展展；有利于社社会安定定；有利于对对外贸易易和国际际交往；有利于科科学技术术推广应应用。n 微观作用用有利于企企业及时时恢复生生产；有利于企企业加强强风险管管理；有利于提提高企业业和个人人信用；有利于安安定人们们生活。3.保险险的分类类n 按保险实实施的方方式不同同进行的的分类自愿保险险（Vollunttaryy Innsurrancce）-是保险险人和投投保人在在自愿原原则基础础上通过过签订保保险合同同而建立立保险关关系的一一种保险险。法定保险
14、险（Commpullsorry IInsuurannce ）-强制保保险，是是以国家家有关法法律为依依据而建建立保险险关系的的一种保保险。n 按保险标标的不同同进行的的分类财产保险险（Prooperrty Inssuraancee）-是以财财产及其其相关利利益为保保险标的的的一种种保险。人身保险险（Perrsonnal Inssuraancee）-是以人人的生命命和身体体为保险险标的的的保险。包包括人寿寿保险、健健康保险险、意外外伤害保保险等。n 按保险保保障的范范围不同同进行的的分类财产损失失保险（Prooperrty Losss IInsuurannce）是以物物质财产产及有关关利益为为保
15、险标标的的保保险。分分为火灾灾保险、货货物运输输保险、工工程保险险、农业业保险等等。信用保证证保险信用保保险（Creeditt Innsurrancce）是是保险人人根据权权利人的的要求担担保义务务人（被被保证人人）信用用的保险险；保证证保险（Guaarannteee Innsurrancce）是是义务人人（被保保险人）根根据权利利人的要要求，要要求保险险人向权权利人担担保义务务人自己己信用的的保险。n 按保险经经营的目目的不同同进行的的分类盈利性保保险（Proopriietaary Inssuraancee）商业业保险，是是以盈利利为目的的的保险险。非盈利性性保险（Nonn-Prroprri
16、ettaryy Innsurrancce ）是不以以盈利为为目的的的保险。包包括社会会保险、政政策性保保险等。n 按保险业业务承保保方式不不同进行行的分类类原保险（Oriiginnal Inssuraancee）是保保险人与与投保人人签订保保险合同同，构成成投保人人与保险险人权利利义务关关系的保保险。是是投保人人对原始始风险的的纵向转转嫁，是是第一次次风险转转嫁。再保险（Reiinsuurannce）又称为为分保险险。保险险人将原原承保的的部分或或全部保保险业务务转让给给另一方方承担的的保险。是是对保险险人的保保险。是是第二次次风险转转嫁。重复保险险（Douublee Innsurrancce
17、 ）是投保保人对同同一保险险标的、同同一保险险利益同同时向分分别向两两个以上上保险人人订立保保险合同同的保险险。特点点是保险险金额之之和超过过保险价价值。（我我国保险险法规定定各保险险人的赔赔偿金额额的总和和不得超超过保险险价值）共同保险险（Inssuraancee ）是由两两个或两两个以上上的保险险人同时时承保同同一保险险标的、同同一保险险利益、同同一保险险事故，而而保险金金额之和和不超过过保险价价值的保保险。第三章保保险合同同（Inssuraancee CConttracct）一、保险险合同的的概念、类类别与形形式（Connceppt，Typpes andd Foormss off Inn
18、surrancce CConttraccts）1.保险险合同的的概念保险合同同是合同同当事人人设立、变变更与终终止法律律关系而而达成的的协议。包括三层层含义：p 一是合同同性质属于协协议；p 二是当事事人包包括投保保人和保保险人；p 三是合同同内容保险权权利义务务关系。2.保险险合同的的分类u 财产保险险合同与与人身保保险合同同财产保险险合同：一财产产及其有有关利益益为保险险标的的的保险合合同。人身保险险合同：一人的的寿命和和身体为为保险标标的的保保险合同同。u 定值保险险合同与与不定值值保险合合同定值保险险合同将保险险标的价价值事先先约定并并在合同同中载明明作为保保险金额额的保险险合同。适适
19、用于不不容易确确定价值值或变化化较大的的物品，如如字画、古古玩等。不定值合合同只只载明保保险标的的的保险险金额而而未载明明其保险险价值的的合同。如如财产保保险，以以财产的的实际损损失为赔赔偿原则则。u 补偿性保保险合同同与给付付性保险险合同补偿性保保险合同同保险人人对保险险标的的的实际损损失进行行核定后后支付保保险金的的合同。财财产保险险合同大大多是补补偿性保保险合同同。给付性保保险合同同保险人人与投保保人协商商议定的的保险金金额，待待保险事事故发生生时，保保险人负负有支付付全部保保险金义义务的合合同。多多为人身身保险所所采用。3.保险险合同的的形式保险合同同采取书书面形式式并载明明当事人人双
20、方约约定的合合同内容容。主要合同同形式有有：p 投保单（Apppliccatiion Forrm）投保人人向保险险人申请请订立保保险合同同的书面面文件。由由投保人人如实填填写。内内容一般般包括投投保人和和被保险险人地址址、保险险标的、投投保险种种、保险险金额、保保险期间间、保险险费率等等。p 保险单（Inssuraancee Pooliccy）保险人人与投保保人之间间订立正正式保险险合同的的一种书书面文件件。由保保险人签签发给投投保人。是是保险双双方当事事人确定定权利义义务和保保险事故故发生后后被保险险人索赔赔、保险险人理赔赔的主要要依据。p 保险凭证证（Inssuraancee Ceerti
21、ificcatee）保险险人签发发给投保保人正明明保险合合同已经经订立的的书面文文件。不不载明保保险条款款，是种种简化的的保险单单。p 暂保单（binndinng SSlipp）是保保险单或或保险凭凭证未订订立之前前，保险险人或保保险代理理人向投投报人签签发的临临时凭证证，证明明保险人人已同意意投保。案例：合合同成立立案情：119999年11月，陈陈某向某某保险公公司申请请投保平平安寿险险5万元，附附加意外外伤害险险5万元。业业务员王王某于112月7日接受受陈某的的申请，同同时收取取了陈某某的保险险费16680元元。122月17日，保保险公司司在陈某某体检时时发现其其正患急急性肝炎炎，故未未签
22、保单单，通知知陈某一一个月以以后复检检。122月30日，陈陈某出车车祸身故故。受益益人向保保险公司司申请理理赔金110万元元。保险险公司以以保险合合同尚未未成立为为由予以以拒绝。受受益人将将保险公公司告上上法庭。争议焦点点：保险险合同是是否已成成立？保保险公司司何时开开始承担担保险责责任？事实与理理由：受益人认认为，保保险合同同应是投投保人支支付保险险费为成成立条件件，该保保险公司司已收取取投保人人陈某的的保费，本本保险合合同已经经生效，保保险公司司应该承承担保险险责任。保险公司司认为，保保险合同同有效成成立的要要件是双双方意思思表示一一致，应应以签订订保险单单作为合合同成立立的先决决条件。保
23、保险公司司因陈某某患有肝肝炎，通通知其一一个月后后复检，可可见保险险公司对对本申请请尚未同同意承保保。对于于合同生生效前发发生的事事故，保保险公司司不负保保险责任任。法院判决决：一审法院院认为，保保险公司司在122月17发现现陈某患患肝炎要要其复检检，但并并没有将将保险费费退回投投保人。根根据保险险法有关关规定，投投保人在在保险人人签发保保险单或或暂保单单前交付付保险费费，而发发生应予予以赔偿偿或给付付的保险险事故时时，保险险人应负负保险责责任。本本案中，保保险人既既已收取取保险费费，后又又未通知知陈某拒拒绝承保保并退回回保险费费，陈某某因车祸祸死亡，保保险公司司应当给给付保险险金。保险公司司
24、不服一一审判决决，向上上级法院院上诉。二二审法院院经审理理认为，为为保护投投保人利利益，保保险法规规定投保保人在保保险人签签发保险险单或暂暂保单前前交付保保险费，而而发生应应予以赔赔偿或给给付的保保险事故故时，保保险人应应负保险险责任，但但必须以以保险双双方意思思表示一一致为前前提。此此案中，保保险公司司通知陈陈某身体体复检，是是尚未同同意承保保的意思思表示，双双方意思思表示尚尚未一致致，保险险合同尚尚未生效效，保险险公司不不承担保保险责任任。二、保险险合同要要素（Esssenttiall Ellemeentss off Innsurrancce CConttraccts ）1.保险险合同主主
25、体 保险合同同当事人人保险人（Inssureer）又称承承保人。是是与投保保人订立立保险合合同，收收取保险险费，在在发生保保险事故故时承担担赔偿或或者给付付保险金金责任的的人。规规定只有有法人才才能成为为保险人人（保险险公司）。投保人（Apppliccantt）又称称要保人人。是与与保险人人订立保保险合同同并按照照保险合合同支付付保险费费义务的的人。自自然人和和法人均均可成为为投保人人。投保人具具备的条条件：一是必须须具有相相应的民民事权利利能力和和行为能能力；二是必须须对保险险标的具具有保险险利益。（保保险利益益：投保保人对保保险标的的具有法法律上承承认的利利益） 保险合同同关系人人被保险人
26、人（Inssureed）：是其财财产或者者人身受受保险合合同保障障，享有有保险金金请求权权的人。投投保人与与被保险险人可以以为同一一个人，也也可以不不是同一一个人。受益人（Bennefiiciaary）：是由被被保险人人或投保保人在保保险合同同中指定定的享有有保险金金请求权权的人。 投保人指指定受益益人是必必须经过过被保险险人同意意。 如果被保保险人是是无民事事行为能能力或限限制民事事行为能能力人，则则受益人人可由被被保险人人的监护护人指定定。 受益人可可以是一一个人，也也可以是是多个人人。保险代理理人（IInsuurannce Ageent）：是保险险人的代代理人。根根据保险险代理合合同或授
27、授权书，向向保险人人收取保保险代理理手续费费，并以以保险人人的名义义办理保保险业务务的人。保险代理理属于委委托代理理。特点点是：（1）保保险人对对保险代代理人越越权代理理行为也也要承担担民事责责任，除除非为恶恶意串通通；（2）保保险代理理人在代代理业务务范围的的内所知知道或应应知道的的事宜，均均可推定定为保险险人所知知；（3）保保险代理理合同必必须采取取书面合合同形式式。保险经纪纪人（Inssuraancee Brrokeer）：保险经经纪人是是基于投投保人的的利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法收收取佣金金的人。是是投保人人的代理理人。保险经纪纪人的特特征：
28、（1）保保险经纪纪人必须须具备一一定的资资格，并并经过登登记注册册取得经经营许可可证方可可经营；（2）保保险经纪纪人由于于过失或或疏忽造造成投保保人或被被保险人人损失的的，保险险经纪人人要承担担赔偿责责任；（3）保保险经纪纪人完成成其居间间行为后后，是向向保险人人而非投投保人或或被保险险人收取取报酬；代为被被保险人人或受益益人向保保险人索索赔时，佣佣金由被被保险人人或受益益人支付付。案例：代代理人失失职保险险人该不不该赔某人寿保保险公司司营销员员向某找找李先生生推销保保险。李李先生经经斟酌后后，决定定为其母母亲投保保一份祥祥和定期期保险，保保险金额额万元元，保险险期限年。向某把被被保险人人的姓
29、名名、身份份证号、地地址等栏栏目填好好后，李李先生便便在投保保人与被被保险人人处签了了字。向向某向其其询问了了李先生生母亲的的身体状状况，李李先生说说：“她曾经经得过肺肺结核，前前几年已已经治好好。”几天后后，保险险公司对对该单予予以承保保，并签签发了保保险单。约一年后后，李先先生母亲亲病逝，李李先生向向保险公公司申请请赔付保保险金。保保险公司司在审核核时发现现被保险险人生前前患有慢慢性阻塞塞性肺病病和陈旧旧性肺结结核，而而投保单单上既未未告知，又又未经被被保险人人本人签签字，便便认为保保险合同同无效，因因此拒绝绝赔付。李李先生于于是诉诸诸法院。n 本案的争争论焦点点一是投投保人是是否履行行了
30、如实实告知义义务我国保保险法第16条规规定，投投保人在在重大事事项上未未履行如如实告知知义务的的，保险险人不承承担给付付保险金金的责任任。告知知的方法法并无特特别的限限制，书书面的或或口头的的、明示示的或默默示的均均可。本案中，李李先生已已履行必必要的告告知义务务。二是代签签名的效效力保险法法第55条规规定，以死亡亡为给付付保险金金条件的的合同，未未经被保保险人书书面同意意并认可可保险金金额的，合合同无效效。本案中，代代签名行行为是在在业务员员面前发发生的事事情，可可业务员员却疏于于提醒，也也未向委委托人（保保险公司司）做如如实陈述述。依代代理人的的明知为为保险人人的明知知原则，保保险人在在知
31、悉被被保险人人未签字字的情况况下，接接受投保保人的要要约出具具保险单单，保险险合同即即告成立立。保险公司司收取投投保人保保险费，默默示保险险公司已已认可合合同的效效力。最后法院院判决保保险公司司赔付万元保保险金。业务员未未如实告告知代签签保单是是否有效效?n 20000年10月，某某保险公公司业务务员来到到王某家家中推销销公司的的人寿保保险。经经业务员员介绍，王王某与丈丈夫商量量，决定定为丈夫夫投保，当当场签订订了“世纪理理财投资资连结保保险”投保单单，保额额20万元元。由于于签字时时丈夫急急于外出出，遂由由王某代代替，在在投保书书上签了了丈夫的的名字并并交纳了了60000元保保险费，业业务员
32、出出具了公公司的人人身险保保费暂收收收据。2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到车祸，经抢救无效死亡。王某办完丈夫的后事，向保险公司提出索赔n 保险公司司审核了了王某的的投保手手续后认认为，保保险法第第五十六六条规定定：“以死亡亡为给付付保险金金条件的的合同，应应经被保保险人书书面同意意，否则则合同无无效。”王某为为丈夫投投保的投投资连结结保险，是是以死亡亡为给付付保险金金条件的的险种，投投保单上上没有丈丈夫本人人的签名名，且王王某也没没有拿出出被保险险人的书书面认可可意见，王王某代签签投保单单的行为为无效，保保险公司司可以按按规定退退还保费费但不应应承担赔赔偿责任任。n 经过几次次协商之之
33、后，王王某与保保险公司司未能达达成一致致，于是是王某将将保险公公司告上上了法庭庭。n 法院经过过审理认认为，保保险单属属于格式式合同，投投保单是是其组成成部分。合合同法规规定格式式合同的的制订方方在订立立合同时时，应按按照诚信信原则就就条款向向对方履履行必要要的说明明义务。n 本案中，保保险公司司的业务务员在动动员王某某投保时时没有向向王某说说明正确确的投保保手续以以及违反反这一手手续会导导致的后后果，对对王某代代签投保保单的行行为也没没有加以以制止，并并于事后后将王某某代签的的投保单单加盖体体检章上上交公司司，保险险公司经经审核后后同意存存档，这这一系列列行为都都说明保保险公司司默认了了王某
34、代代签投保保单的行行为，对对于合同同形式上上的瑕疵疵应当承承担责任任。法院院判决保保险公司司应按合合同约定定赔偿王王某188万元。n 本案中，王王某代丈丈夫投保保的行为为满足了了法律的的实质要要件，没没有满足足形式要要件，存存在形式式上的瑕瑕疵。但但通过观观察王某某的投保保过程，我我们会发发现，王王某的过过失是由由于保险险公司没没有履行行必要的的说明义义务造成成的。2.保险险合同客客体 保险标的的即保险对对象，是是保险合合同双方方当事人人的权利利义务关关系所致致的对象象，是承承受保险险风险的的主体。一一般包括括财产、责责任、信信用、寿寿命、身身体等。 保险利益益是投保人人或被保保险人对对保险标
35、标的具有有的法律律上承认认的利益益。投保人对对保险标标的应当当具有保保险利益益，否则则不具有有保险资资格，保保险合同同无效。这一规定定的意义义：将保保险与赌赌博区分分开；限限制赔偿偿金额；避免道道德风险险。案例分析析高女士抱抱养一名名约九个个月大的的女婴，未未办理合合法的收收养手续续，为女女婴上了了户口。高高女士在在保险公公司为其其收养的的女婴投投保了少少儿平安安险，含含意外死死亡保额额5份共100万元，受受益人均均为高女女士本人人。投保两个个月后，高高女士向向保险公公司报案案称，被被保险人人三天前前不幸溺溺水身亡亡，同时时提交死死亡证书书和户口口注销证证明，申申请赔付付意外身身故保险险金10
36、0万元。保险公司司的理赔赔调查：高女士士一年前前与丈夫夫离婚，有有一亲生生儿子判判给丈夫夫。领养养女婴时时未办理理合法收收养手续续。女婴婴溺水死死亡，司司法部门门未立案案侦查，无无法确定定本案是是否系投投保人的的故意行行为。理赔结论论：高女女士由于于未对抱抱养的女女婴办理理合法收收养手续续，对被被保险人人不具有有保险利利益。保保险公司司据此向向受益人人高女士士发出拒拒付通知知。案例分析析：夫妻妻意外死死亡保险险金应该该给谁20022年2月，王王某向某某保险公公司投保保了100万元养养老保险险及附加加意外伤伤害保险险，指定定受益人人为其妻妻子张某某。同年年5月1日，夫夫妻二人人不幸煤煤气中毒毒身
37、亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。n 法院经审审理认为为，受益益权是一一项期待待权，只只有发生生约定的的保险事事故时才才转为现现实的财财产权。本本案中被被保险人人王某与与受益人人张某同同时死亡亡，他们们之间不不发生相相互继承承的关系系。故判判决100万元保保险金作作为被保保险人王王某的遗遗产，由由其父母母继承。本案在审审理过程程中出现现了两种种不同意意见。 一种意意见认为为，该保保险金的的给付应应当参照照继承法法的有关关规定来来解决。1985年最高人民法院
38、制订的中华人民共和国继承法第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。受益人的的受益权权源于被被保险人人或投保保人的指指定，因因此不能能以继承承人和被被继承人人之间的的关系衡衡量受益益人与被被保险人人之间的的关系。如如果受益益人与被被保险人人在同一一事故中中死亡
39、，保保险金成成为受益益人的遗遗产，由由受益人人的法定定继承人人继承。这这种结果果，使得得保险金金可能由由与被保保险人关关系非常常疏远甚甚至没有有什么利利益关系系的人所所得，违违背了投投保人为为自己的的利益或或者为被被保险人人的利益益投保的的初衷。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。美国19940年年制订的的共同死死亡法案案。该法法案规定定：人身身保险的的被保险险人和受受益人在在同一事事故中死死亡，无无法证明明死亡的的先后顺顺序的，推推定受益益人先于于被保险险人死亡亡，保险险金作为为被保险险人的遗遗产
40、，由由被保险险人的法法定继承承人继承承。该规定体体现了投投保人为为自己的的利益或或者被保保险人的的利益订订立保险险合同的的精神。因因此，本本案按照照第二种种意见处处理更符符合保险险的精神神。3.保险险合同的的内容基本条款款的主要要内容（1）当当事人和和关系人人的名称称和住所所。要载载明保险险人、投投保人、被被保险人人及受益益人的名名称和住住所，对对于合同同的履行行、保费费的催告告、索赔赔、给付付保险金金是十分分重要的的。（2）保保险标的的。要明明确载明明保险标标的以便便于判断断保险的的类型。如如财产保保险的保保险标的的是各种种财产及及有关权权益，人人身保险险的保险险标的是是人的寿寿命及身身体等
41、。（3）保保险金额额。保险险人承担担赔偿责责任或者者给付保保险金责责任的最最高限额额。财产产保险根根据保险险价值确确定，人人身保险险的保险险金额由由投保人人和保险险人双方方确定。（4）保保险费。保保险费是是保险金金额与保保险费率率的乘积积。是投投保人向向保险人人支付的的费用，作作为保险险人根据据保险合合同的内内容承担担给付责责任的代代价。（5）保保险价值值。是投投保人与与保险人人相互约约定并记记载于保保险合同同中的保保险标的的的价值值。是投投保人可可以投保保的最高高限额，或或保险人人可以承承保的最最高限额额。保险法法规定：保险金金额超过过保险价价值时，超超过部分分无效。人人身保险险合同不不存在
42、保保险价值值。（6）保保险责任任和责任任免除保险责任任：保险险人承担担赔偿或或给付保保险金责责任的风风险项目目。确定定了保险险人所承承担的风风险范围围。如财财产保险险基本险险主要包包括火灾灾、爆炸炸、雷电电、空中中运行物物体坠落落等。责任免除除：是保保险人不不承担赔赔偿或给给付保险险金责任任的风险险项目。如如因被保保险人的的故意行行为所致致保险标标的损失失、损失失巨大并并且无法法计算的的风险项项目等。（7）保保险期间间和保险险责任开开始时间间。保险期间间：保险险人和投投保人约约定的保保险合同同的有效效时间界界限。即即保险人人承担保保险责任任的起讫讫期间。是是一段时时间。保险责任任开始时时间：保
43、保险人开开始承担担赔偿或或给付保保险金责责任的时时间。是是一个时时间起点点。保险险责任的的开始时时间不一一定与保保险期间间的起始始时间完完全一致致。即保保险合同同订立与与合同生生效的时时间会有有一个时时间差。案例：头头天投保保翌日身身亡保险险公司面面临三百百万元理理赔纠纷纷事件案情：20011年10月5日，投投保人谢谢先生在在听取信信诚人寿寿代理人人黄女士士的介绍绍，与黄黄女士共共同签署署了人寿（投投资连接接）保险险投保书书，投保保“投资连连接保险险”（保金金1000万元）， “附加长期意外伤害保险”（保金200万元）。10月6日，信诚人寿向谢提交了盖有公司总经理印章的信诚运筹建议书；同日，谢
44、根据信诚的要求及该建议书的内容，缴纳了首期保费11944元。10月17日，根据信诚人寿的要求和安排，谢完成并通过了体检。然而，在尚未开出保单的情况下，10月18日，谢意外身亡。20011年11月8日，谢谢的母亲亲（受益益人）向向保险代代理人黄黄女士告告知保险险事故并并提出索索赔申请请。理赔纠纷纷：20022年1月14日，信信诚人寿寿及相关关再保险险公司经经过充分分调查后后，在理理赔答复复中称，根根据主合合同第二二十二条条的规定定，“投保人人在本公公司签发发保单前前先缴付付相当于于第一期期保险费费，且投投保人及及被保险险人已签签署投保保书，履履行如实实告之义义务并符符合本公公司承保保要求时时，若
45、发发生被保保险人因因意外伤伤害事故故而发生生保险事事故，本本公司将将负保险险责任”，同意意向受益益人赔付付主合同同保险金金1000万元。但依据“附加长长期意外外伤害保保险”附加合合同中，对对保险责责任开始始时间为为“投保人人缴付首首期保险险费且本本公司同同意承保保后开始始”的规定定，认为为事故发发生时，信信诚人寿寿尚未同同意承保保（未开开出保单单），故故拒绝赔赔付附加加合同“附加长长期意外外伤害保保险”保金2000万元元。对此处理理不满的的受益人人在多次次磋商未未果后，于于20002年7月4日诉至至法院，请请求判决决信诚人人寿支付付“信诚附附加长期期意外伤伤害保险险”保金2000万元元，以及及
46、延迟理理赔上述述金额所所致的利利息。争论的焦焦点：原原、被告告双方的的争论可可归结为为一点，即即投保人人与信诚诚的保险险合同（包包括主险险合同和和附加长长期意外外伤害保保险合同同）关系系是否已已经确立立。 原告律师师认为：已签书书面文件件和已经经进行的的缴纳首首期保险险费、收收取保险险费等客客观行为为，表明明双方就就保险合合同的主主要内容容已达成成合意，合合同关系系已经确确立。保险法法第十二二条表明明，保险险合同是是非要式式合同，在在保单签签发前就就已成立立，出具具保单是是义务而而非保险险合同成成立的必必备条件件。 信诚人寿寿管理总总监进行行了辩驳驳：主合同和和附加合合同承保保范围不不同，相相
47、应地所所承担的的保险责责任也不不同。主主合同条条款中同同意承担担责任的的规定，仅仅仅是“信诚在在国内第第一次援援引国际际惯例，对对保险合合同关系系尚未成成立（未未出具保保单）下下的特殊殊情形作作出了理理赔尝试试”，因此此虽然作作出了对对主合同同1000万保金金的赔付付，但并并未确认认投保人人与公司司的保险险合同关关系。信诚附加加长期意意外伤害害保险条条款表述述为“本公司司对附加加合同应应负的保保险责任任，自投投保人缴缴付首期期保险费费且本公公司同意意承保后后开始，本本公司应应签发保保险单作作为承保保的凭证证。本附附加合同同自保险险单生效效日的二二十四时时起产生生效力”，认认为不赔赔付附加加险2000万保保金，是是严格按按照条款款的规定定来操作作的。案例分析析：被保保险人故故意致残残保险险公司不不承担责责任案情：220011年12月25日，高高某以妻妻子林某某为被保保险人向向保险公公司