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1、目录1绪论11.1研究的背景及意义11.2国内外文献综述11.2.1国外研究现状11.2.2国外研究现状21.3研究的方法与内容31.3.1研究的方法31.3.2研究的内容42相关理论基础42.1消费信贷相关理论42.2消费信贷风险相关理论62.2.1消费信贷风险的概念62.2.2消费信贷风险的管理概念62.2.3消费信贷风险管理相关理论63商业银行个人消费信贷市场现状73.1消费金融规模高速扩张73.2银行卡消费信贷占主导83.3与互联网金融的合作加强94商业银行个人消费信贷面临的风险及原因分析104.1商业银行个人消费信贷面临的风险104.1.1信用风险104.1.2市场风险104.1.3
2、法律风险104.2商业银行个人消费信贷面临的风险的原因分析114.2.1信用风险形成原因114.2.2市场风险形成原因114.2.3法律风险形成原因125防范商业银行个人消费信贷风险的对策125.1完善个人征信体系125.2建立风险全面监控机制125.3建立风险全面监控机制136结论1318 论文题目：字体：楷体，字号：小一商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策作者姓名摘要：本文从通过文献综述法介绍消费信贷及其风险的概念及理论基础开始，利用图表分析法对我国商业银行个人消费信贷市场目前的情况进行研究，随后运用逻辑归纳总结目前该市场所面临的风险，发现主要包括的信用风险、市场风险以及来法律风险，并
3、且结合实际数据及相关理论探究产生风险的原因，主要包括个人征信体系的不健全、目前我国市场经济环境不佳以及相关法律制度不完善，并在最后相应地提出解决的对策，包括在商业银行增强客户评级水平的基础上完善征信体系；建立有效的风险监测系统，尽早识别市场风险；以及联合相关部门机构进行法律条例的制定与解释，最终的目的在于促进我国商业银行在个人消费信贷业务上取得进步。关键词：消费信贷；商业银行；风险防范The risks and countermeasures of personal consumer credit of commercial banksByNameMarch,2013Abstract: Thi
4、s paper through the literature review method to introduce the concept and theoretical basis of consumer credit and risk, using the chart analysis to our country commercial bank individual consumer credit market to study the present situation, then using logical induction summary the current risks to
5、 the city site and found that mainly includes credit risk, market risk and legal risk, and combining with the actual data and relevant theory to explore the causes of risks, including personal credit system is not sound, at present, Chinas market economic environment is not good, and related legal s
6、ystem is not perfect, and in the final accordingly puts forward the countermeasures, Including in the commercial Banks to enhance the customer rating level on the basis of improving the credit system; Establish an effective risk monitoring system to identify market risks as early as possible; The fi
7、nal purpose is to promote the commercial Banks in China to make progress in personal consumer credit business.Keywords: Consumer credit; Commercial Banks; Risk prevention1绪论1.1研究的背景及意义当中国经济与世界经济的相关程度越来越高的时候，即便在政治体制上与西方国家存在巨大差异，但是在经济发展规律上越来越趋向于西方。与此同时，国家对于个人消费贷款的放宽也是建立在西方发达国家的经验之上的，加之，随着文化不断地开放，我国国民的
8、消费理念也逐渐开始脱离了以往的保守型消费，越来越多的居民选择了透支未来消费能力而满足当期使用欲望的消费形式消费贷款。2018年，我国的个人消费信贷市场规模已经达到了37.8万亿元，同比增长26%，但与此同时，我国人均信用卡持有量不足一张，这表明我国的个人消费信贷市场还未被开发完全，具有较强的潜力。然而，随着个人消费信贷规模的不断增长，伴随而来的就是信用风险的加大。与此同时，我国商业银行目前在对于风险管理并未形成有效的防范体系，这也导致了我国商业银行个人消费信贷违约、逾期现象普遍。但长久来看，扩大个人消费信贷规模是未来的发展趋势，因此在这个时期开展对于商业银行个人消费信贷风险的研究及提出防范的对
9、策是具有十分重要的现实意义。1.2国内外文献综述1.2.1国外研究现状从苏美尔人发明消费信贷开始，到1803年英格兰形成现代消费信贷形式至今，西方国家对于消费信贷的研究已经取得了许多的成果。发展至今，西方专家在对于消费信贷的研究主要通过研究其影响因素，进而制定出风险管理制度及模型。其中，Tole M G, Jabir M S, Wolde H A(2019)等人在通过收集大量的消费信贷数据及征信等级信息并进行相关性分析后，发现二者具有高度相关性，因此认为在征信系统对风险管理至关重要，而目前随着经济全球化的不断加深，在征信体系建设的范围应该逐渐向区域性过渡，甚至是全球性，这样有利于降低全世界范围
10、内的信用风险，在这之前，Muthusamy V, Dewasiri N J, Weerakoon Y K B, et al(2018)用类似的方法曾经探究过年龄与消费信贷的关系，通过分析结果发现二者也具有相关性，因此建议应该向公众普及合理的消费信贷观念，让居民形成消费信贷的思维。1.2.2国内研究现状（1）从信用风险角度研究商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策王莉（2018）指出在我国物质生活高度丰富的前提条件下，个人消费信贷才能够呈现爆发式的增长，但是随着规模的激增，信用风险的隐患也在逐渐加大，不良贷款率也高居不下。随后邵诚（2019）提出了消费信用风险两个成因：债务人偿还能力丧失及征信
11、体系的不完善，前者可能是由于市场经济走衰对个人的影响，也有可能是由于个人消费不合理造成，而后者主要是由于我国的金融市场及信贷市场发展起步较晚导致的。同时期的梁挺勤（2019）关于消费信用风险的成因有着另一种说法，他认为短期内的风险主要是由于商业银行过分注重业绩指标导致的，并未实施科学合理的信贷风险管理措施。综合国内学者关于信用风角度的研究成果后，发现学者普遍认为对于信用风险的管理对于商业银行的长远发展至关重要。在具体实施的过程中，贷前的审核及评价是重要的环节，而完善的征信体系能直接促进这个环节的运行效率，因此从信用风险的角度讲，在防范商业银行个人消费信贷风险的时候，国家方面应该尽快建立完善的征
12、信系统，商业银行方面应该制定适用于自身的客户风险评价指标及体系，通过两方面的共同完善，从而遏制信用风险。（2）从流动性风险角度研究商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策连育青（2017）认为目前中国的商业银行广泛存在流动性问题，自我国经济进入“新常态”后，商业银行的流动性即便依然呈现规律的周期性变化，但是整体水平相较于经济快速发展时期已经处于低位，并且超额准备金一直处于较低水平，这并不符合周期性变化的规律，在流动性收紧的情况下，个人消费风险发生的概率就会加大。同时期的徐毅（2017）关于流动性的研究集中在具体的银行上，经过研究后发现，我国商业银行整体呈现的流动性偏紧，但是其内部结构呈现两极分
13、化，大中型的国有银行具有十分充足的资金，但是规模较小的城商行或是农商行具有较为严重的流动性问题。刘云燕（2017）指出应该高度重视流动性问题，流动性风险往往是信贷风险的前兆，流动性风险的起因主要是由于商业银行过多的贷款，因此个人消费信贷规模过大有可能引起商业银行的流动性风险，反过来也会加重个人消费信贷风险的程度。从宏观层面来看，目前我国的流动性风险的根本原因在于我国的政策，由于处于经济转型期，并且追求经济软着陆，因此我国商业银行的流动性将会长期处于低水平，在货币政策相对收紧时期，市场上面的信用风险情况将加重，违约率将上升，因此未来，政府不应该一味地收紧货币，而是对待不同行业采取不同政策，对于实
14、体产业及高新技术产业应该加大资金的流动性，并且辅以相应的政策防止资金流入房地产行业。（3）从市场风险角度研究商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策鞠瑶（2019）认为目前商业银行个人消费信贷面临的市场风险主要来自于日渐崛起的互联网金融，其出现及发展在近些年倒逼银行做出了许多的改变，因此在这种情况下，商业银行应该积极地与互联网金融展开合作，取长补短，提升自身的市场竞争能力。在两年前，莫海燕（2017）就已经指出就个人消费信贷来讲，互联网金融的便捷性将大大地打击商业银行的地位，因此商业银行应该尽早地进行互联网技术的应用及与产品的结合。姜皓原（2019）认为商业银行主要面临的市场风险来自于我国的经
15、济环境，目前我国的汽车及房产这些抵押物都在面临着贬值的风险，因此一旦市场风险全面爆发，银行的紧接着就会产生信用风险。基于市场风险展开研究的学者主要认为，我国目前经济环境下行趋势明显，导致市场不定因素增多，相应地市场风险增大，造成许多抵押物或是保值资产迅速贬值，使得一旦发生违约风险，银行无法通过拍卖抵押物收回资金，与此同时，互联网金融在个人消费信贷市场又迅速增长。因此在这些因素的作用下，商业银行必须尽快进行金融科技的部署，发展前言的大数据、区块链等技术，提升自我风险管控的能力，提高运行效率。1.3研究的方法与内容1.3.1研究的方法（1）文献综述法通过对信用风险管理及个人消费信贷市场等相关文献通
16、过网络文献库及学校图书馆进行搜集，并在进行分类整理后阅读研究，提取出有价值的信息应用于本文的理论基础部分，基于前人的研究的成果为本文提供令人信服的理论指导。（2）逻辑归纳法基于文献资料，通过逻辑归纳法进行归纳整理，使得在文章写作的过程中可以对概念及理论等直接进行应用。（3）图表分析法将收集的数据通过专业的绘图软件制成图表，这样可以直观地看出各个指标的变化趋势，从而对其进行分析。1.3.2研究的内容本文从介绍消费信贷及其风险的概念及理论基础开始，对我国商业银行个人消费信贷市场目前的情况进行研究，随后归纳目前该市场所面临的风险，并且结合实际数据及相关理论探究产生风险的原因，最后相应地提出解决的对策
17、，旨在促进我国商业银行在个人消费信贷业务上取得进步。本文主题分为以下四个部分：第一部分：阐述消费信贷及其风险的概念和所涵盖的理论基础第二部分：整理目前商业银行个人消费信贷市场的现状，包括规模、结构和与互联网的合作关系第三部分：通过现状研究的结果，归纳出目前面临的风险，并根据数据及理论分析产生风险的原因。第四部分：结合上述研究成果，提出防范风险的建议。2相关理论基础2.1消费信贷风险管理相关理论个人消费信贷的本质是一种贷款，只是区别属于商务用途的贷款，它的本意是鼓励消费者消费，一般情况下均为短期贷款。个人消费信贷主要根据申请人的工作收入、资产现状和现金流水等指标进行额度的设定，并且随着社会信用体
18、制地不断完善，额度设定地也会更加科学。西方发达国家的个人消费信贷市场已经十分的完善，在居民成年的时候，银行就会开始向这些人推销信用卡，并且随着信用级别的上升调整额度。但是目前我国的个人消费信贷市场还没开发完全，征信体系也并未完全建立，还存在着很多不足之处。个人消费贷款具有以下特点。个人性。相比于企业贷款是以法人或者组织为贷款对象，个人消费是直接面向个人，以个人的自身条件为信用基础的贷款。消费性。相比于一般贷款主要用于商业活动的资金流通或是企业经营，个人消费贷款主要的以促进消费为主。小额性。由于其以促进个人消费为目的，因此其额度一般情况下不会超过50万，信用评级一般的可能还会有1000额度的情况
19、存在。灵活性。以信用卡为最常见的个人消费贷款的形式，其免息贷款的期限将近2个月，并且还可以对贷款进行分期，还款期限可延长至1到2年，除此之外，个人住房贷款的期限能够达到30年，因此相比于一般性质的合同性贷款，个人消费信贷具有更强的灵活性。目前，我国商业银行的个人消费信贷的种类并不丰富，主要分为以下几种:短期信用贷款。期限在一年以内，用以解决本行客户临时性的紧急需求的不需要任何担保的小额贷款种类，贷款额度在不同银行有着不同的计算依据，一般情况下再2000-20000之间，但该类贷款不可以申请延期归还。综合消费贷款。期限在半年以上，三年以下的具有抵押物的贷款形式，额度最高可达50万元，并且对于其用
20、途不作干涉。旅游贷款。是以促进消费者进行旅游的贷款，额度从2000-50000万元不等，贷款期限一般为半年到两年，主要目的是促进我国的旅游类的消费，促进旅游业及交通与运输业的发展。国家助学贷款。面向全体高等教育学子的贷款，分为支付学费的助学贷款和用以补贴生活的特困生贷款，同时对该资金的来源是“助学贷款转户资金”，管理部门为教育部。汽车贷款。是一项用于购买汽车的贷款，也是目前世界各国较为普遍的消费信贷的种类1。用于帮助居民购买汽车，促进汽车制造业发展的专项贷款，一般情况下其贷款的额度可以达到所购汽车价格的70%，最高还款期限可设置为5年。住房贷款。这是我国目前最为普遍的消费专项贷款，额度与汽车贷
21、款一样，可以达到了商品价格的70%，还款期限可以延长至30年。2.2消费信贷风险相关理论2.2.1消费信贷风险的概念消费信贷风险是金融发展带来的必然产物，也是从消费借贷开始以来就伴随着其规模不断地扩大愈发加大。各个机构组织也对消费信用风险做了不同的表述，通过归纳这些表述，发现他们都存在关于消费信用风险概念的共性，即消费信用风险的本质就是不能按时、按量偿还债务的可能性。因此，可以看出，消费信用风险本身是一种可能性，具有一定的不确定性2。在表现的形式上，其具有两种表现：能力及意愿，也可称之为可观及主观。所谓能力型风险是指债务人客观条件上就已经失去了还款的能力，或是由于破产，或是由于变故等一系列不可
22、抗力；而意愿型风险则是指目前具备或是将来具备还款的能力，但是主观上不想偿还债款，涉及其人的道德问题。2.2.2消费信贷风险的管理概念目前，对于消费信用风险管理的概念也并未达成统一的表述，但是总体来讲，目前都是通过银行自身的内部控制方法进行管理。而在实现的过程中，主要工作内容就是风险识别及评估，工作目的则分为：预防、规避、清楚及转嫁别人。对于商业银行来讲，当其进行开展消费信贷业务的那一刻开始，风险就是无可避免的。从古至今，商业银行始终通过各种各样的理论、各种各样的技术对其进行规避，减少损失。通常来讲，信用风险管理是以遏制信用风险出现为最主要目的3。所实行的各式各样的方法及手段，本质上就是保证借款
23、人在规定的时间之内按量偿还贷款，管理工作主要围绕着借款人的还款能力和还款意愿进行4。2.2.3消费信贷风险管理相关理论有关于信贷风险管理最经典的理论就是信息不对称理论5。该理论认为在正常的市场内发生的交易并不是基于完全公开透明的，是存在着大量的信息缺失情况，而由于信息掌握地不全面，使得在交易的过程中，往往资金会流向掌握信息较多的一方，而对于信息接受能力较差的群里，其在市场上的交易地位处于劣势。3商业银行个人消费信贷市场现状3.1消费金融规模高速扩张我国消费金融市场规模在2012年就突破了10万亿元，并在随后的6年间，始终维持在20%左右的增速高速增长，发展到2017年在规模已经突破20万亿的情
24、况下，依然达到了32%的增长率。这首先得益于我国自改革开放后社会生产潜力的逐渐释放，同时也依赖于世界经济的蓬勃发展，全球经济化在这段时期对中国经济的刺激作用。而后由于我国的货币政策整体趋向于收紧，导致2018年的增长率下滑至25%。2018年我国的经济问题开始逐渐地显现，即增发货币后，资金无法流入实体行业，依然涌向泡沫巨大的房地产市场，使得实体经济进一步被打压，从而造成居民收入下降的。在这种现象无法得到缓解前，2018年，国家通过严格地限制信贷的条件来缓解目前我国社会资金的流向的问题，包括消费金融信贷。但另一方面，我国又在定向地扶持高新技术产业，通过财政政策等手段向高新技术产业及相关新兴产业投
25、入资金，继而又信创造了就业，这就是的即便2018年消费金融规模的增长率下降，但依然处于25%的高位。图3.1 中国消费金融市场规模及增长情况数据来源：中国人民银行官网2018年我国的消费金融市场规模超过了37万亿，即将突破40万亿6。与此同时，我国居民人均可支配收入在近些年也以平均9%的增长率水平稳步增长。可支配收入增长率呈现稳定波动主要源于我国目前的经济处于转型期，部分传统行业的收入降低，而具有潜力的新型产业的收入则逐渐上升，在这样的社会结构不断优化的过程中，居民的可支配收入也开始发生变化。图3.2 中国居民人均可支配收入及增速数据来源：国家统计局官网另一方面，根据公开数据显示，我国的国民储
26、蓄率在2013年度过相对平稳期后，从48%开始连年下降到2018年的45.4%。由此可以看出，居民人均可支配收入的稳定上升，储蓄率的下降都意味着近些年国民的消费意愿增强，这位个人消费信贷业务的发展提供了极大的市场，并且“乡村振兴”、“夜间经济”等政策的连续出台，说明政府也对于中国未来的消费市场的看中，多方因素作用下，中国未来的消费金融市场将会处于扩张阶段。3.2银行卡消费信贷占主导目前对于商业银行的消费信贷业务来说，由于银行卡的消费信贷具有一定的便捷性并且享有较长的免息期，因此使得其用户要明显高于使用传统的消费贷款用户，占据商业银行个人消费信贷的主要地位。2018年我国商业银行的用于消费信贷银
27、行卡（信用卡、借贷合一卡）的累计发行量已经达到了6.9亿，同时余额达到了6.5万亿，增速为23.7%，相较于上一年产生了明显的下滑，基本持平于2016年。这说明，目前我国的消费信贷市场依然以银行的消费信贷业务为主，主要由于我国的银行具有政府为其信用进行最后保障，因此我国的银行，特别是大型银行基本上不存在违约风险，因此大额的消费信贷依然需要通过银行来进行。与此同时，值得注意的是，银行卡消费信贷占狭义消费信贷余额（处于房贷的消费信贷）的比例由于前些年的70%左右的水平直接锐减至目前57.4%的水平。图3.3 商业银行银行卡消费信贷余额情况数据来源：前瞻产业研究报告与商业银行银行卡信贷消费余额市场占
28、比及增长率下降的情况不同，互联网金融发展势头十分亮眼。据相关报道显示，2018年我国的互联网消费金融的规模达到了1.5万亿元，而在2015年，这个数据仅为0.1万亿元，四年的时间其规模增速达到了1400%，与此同时其市场渗透率从2015年不足3%连年上升至2018年的13.3%。由此可以看出，互联网消费信贷对于商业银行相关业务的影响是十分显著的，未来互联网消费与商业银行之间的合作将愈发的紧密。3.3与互联网金融的合作加强即便互联网金融的发展势头十分的劲猛，但是由于其业务流程依附于网络，使得其安全性大打折扣，而2018年的P2P平台集体暴雷事件也证实了互联网金融具有一定的风险性，但是互联网金融所
29、倡导的高效率并没有错，因此对于消费信贷领域来说，一方面是商业银行的低效率，低风险，另一方面是互联网金融的高效率、高风险，在这种情况下，二者的合作成为了必然结果。随着技术的不断更新，各大银行也开始加快与互联网金融合作的步伐，推出了自己的互联网金融产品。与此同时，城商行和农商行也分别各自开发了相应的手机银行及小额贷款等项目，用于用户消费。这种合作的形式结合了商业银行在金融市场上的公信力以及互联网金融公司的专业性，这种模式对于商业银行的个人消费信贷业务也是未来的发展趋势。4商业银行个人消费信贷面临的风险及原因分析4.1商业银行个人消费信贷面临的风险4.1.1信用风险信用风险是商业银行最主要的风险，是
30、任何一家商业性质的银行都不可避免的风险7。中国证券协会发布的报告显示，我国目前的债券市场已经超过了日本，这说明目前企业从银行的融资困难，而上文研究结果中所指出的我国商业银行流动性降低相符合。加之目前在中国的消费信贷市场中存在信息不对称情况，使得商业银行的部分资金流入不具备足够偿还能力的客户手中。我国每年消费信贷的坏账损失都能达到千亿级别，从我国商业银行不良贷款率的走势上就能够看出这一情况。我国自2014年开始，商业银行的不良贷款率迅速上升，最高达到了1.94%，即将突破2%的警戒线，之后即便通过信贷限制以及不良资产的处理，使得不良贷款率小幅回调，但是发展到2019年，不良贷款率回升至1.86%
31、，仍然处于历史较高水平，存在较强的信用风险隐患。主要是由于我国的经济发展的放缓导致信贷收缩，使得客户偿还款项的能力下降。图4.1 中国商业银行不良贷款率数据来源：中国人民银行官网对于信用风险的管理对于商业银行的长远发展至关重要。在具体实施的过程中，贷前的审核及评价是重要的环节，而完善的征信体系能直接促进这个环节的运行效率。因此从信用风险的角度讲，在防范商业银行个人消费信贷风险的时候，国家方面应该尽快建立完善的征信系统，商业银行方面应该制定适用于自身的客户风险评价指标及体系，通过两方面的共同完善，从而遏制信用风险。4.1.2市场风险由于个人消费信贷的抵押物多为房产或者机动车等，在前些年我国经济形
32、势较好的情况下，这类抵押物的市场价值可以保证一旦出现违约，银行能够收回成本，但是目前我国的经济环境背景下，汽车的市场价格已经开始全面的下降，同时房产的价格，不仅是二三线城市的房产已经出现阴跌或是明码标价的下跌，一线城市也不例外。以北京近年来房价的平均走势为例，从2017年4月开始，北京市的平均房价一改大幅上升的趋势，出现了明显的下跌，而房产作为我国最为重要的信用抵押物，其价格的下降，则加剧了对于我国消费信贷的市场风险。产生这种现象的主要原因在于，人们对于未来房地产的预期开始走衰。这种预期基于我国的劳动人口的不断减少，人口红利的消失，认为房产将会回归其本来属性，这就意味着除去学校区域、中心区域等
33、优质地段的房产，其他普通房产，特别是人口净流出的二三线城市的房产将会出现下降的趋势，但是由于政策的限制，大幅下降的可能性较小，但是阴跌的情况的不可避免。因此总体来看，房产、汽车等传统抵押物的市场价值均在下降，因此一旦客户违约，银行很难通过拍卖收回成本。图4.2 北京市平均房价（元/平方米）数据来源：中国人民银行官网由于处于经济转型期，并且追求经济软着陆，因此我国商业银行的流动性将会长期处于低水平，在货币政策相对收紧时期，市场上面的信用风险情况将加重，违约率将上升，因此未来，政府不应该一味地收紧货币，而是对待不同行业采取不同政策，对于实体产业及高新技术产业应该加大资金的流动性，并且辅以相应的政策
34、防止资金流入房地产行业。4.1.3法律风险法律风险主要发生在客户已发生违约行为后，客户发生违约后，银行会进行催收，在沟通的过程中容易出现法律风险，并且由于保证人制度使得客户发生违约后，其纠纷不仅仅是银行与客户之间，还会牵扯到保证人。这时商业银行只能通过法律诉讼的渠道来减少自身的损失，但是我国的法律在这方面的约束力有一定的限制，无法回收的现象依然得不到有效的缓解。当法院判决后，或是商业银行提起诉讼前，相当一部债务人已经迅速地完成了资产的转移，这就造成即便法院判决生效，但是银行仍旧无法回笼资金，与此同时还面临着价格不菲的诉讼费用。而在将不良资产委托给资产管理公司进行诉讼，又会面临着地方政策性保护以
35、及行业保护等限制。由此可以看出无论对于商业银行或是资产管理公司，通过法律诉讼手段处置不良资产的时候，都会出现人力的损耗和物力浪费的情况，从而造成更加严重的损失。我国的个人消费信贷业务并没有相对应的法律条款，这使得在实际生活中，很多种情形无法进行界定，由此导致商业银行在进行坏账处理的过程中十分容易与违约客户发生法律纠纷，使得银行的损失进一步加大。4.2商业银行个人消费信贷面临的风险的原因分析4.2.1信用风险形成原因宏观经济走衰是使得我国商业银行信用风险加大的因素之一8。其中国内经济环境加重信用风险主要来自于2008年“四万亿”政策，在强烈货币政策干预下，我国的产能达到了新的高度，从而诱发了“产
36、能过剩”危机，加上“三种因素”的叠加作用都使得我国的企业在经营的过程中陷入了恶性循环的状态，并且伴随着我国市场上消费能力地不断走低，国内经济背景下的商业银行信用风险不容乐观。国内经济环境低迷直接压迫了企业的偿还能力，以往经济强刺激政策下兴起的煤炭及钢铁行业在近期逐个暴雷，这说明“四万亿”的强刺激政策的弊端开始显现。宏观经济对于信用风险的作用存在一定时效，且其影响也是多变的，但是征信体系对于信用风险的影响是最为直接，完善的征信体系可以迅速地掌握客户的信息，评估其风险程度，但是我国的征信体系至今尚未健全。目前我国的征信体系的范围仍然限制在我国央行内，并且向市场投入使用。目前央行向社会公布了企业的工
37、商登记情况以及社会司法诉讼等相关信息供市场进行信用参考。但是有关于保险、缴费以及房产情况等依然仅限部分机构使用，并未公开，同时，市场上面的服务行业所收集到的数据信息，部分互联网金融行业额并未进入征信系统。目前国内的征信体系存在严重的分散情况，统一性较差9。4.2.2市场风险形成原因全球经济走衰影响了我国的产业利润，增强了市场性风险。我国从改革开放以来一直靠着“劳动密集型产业+出口导向型发展”的组合模式发展经济，因此这就导致我国的经济环境与世界经济环境密切相关，2008年的金融危机直接造成了我国的产能过剩，而随后的“家电下乡”政策虽在一定程度上缓解当前局势，但是我国农村地区的购买力依然替代国外消
38、费者，而目前世界经济都处于低迷状态，产能过剩问题使得用于信贷抵押的商品价值开始下降，由此形成市场风险。除此之外，利率市场化也加强了市场的不定性，增强了市场风险，利率市场化是我国建设成熟金融体制不可缺少的一个环节，因此是必然趋势。这就使得利率将脱离银行的控制，从而使得银行的市场风险加大。在我国实行利率市场化以后，我国的银行业之间的竞争也愈发的激烈起来，但是目前来看，我国银行业在利率产品方面的使用仍有欠缺。除此之外，我国银行业对于利率的预测及评估还停留在较为传统的利率缺口方法上，这种预测方法不能够对利率产生的风险进行有效的量化预测，相较于国外的量化预测模型，我国银行业的利率预测更加保守，这也就意味
39、着其对于利率的风险的预测会有延迟，这主要是在技术层面的问题。随着我国金融市场在迈入国际化的步伐越来越快，面临的金融市场环境也将愈发复杂，因此预测及评估的方法不能再单纯地依赖于利率缺口的方法，应该引进更加专业的动态预测模型。4.2.3法律风险形成原因法律风险也是对于消费信贷行业影响较大的因素，尤其是在我国这样以政策为引导，政府为主导的金融市场的大环境下。但是在我国，直到现在都没有一部针对于消费信贷产业的专门的法律可供参考，这就使得在实际出现问题的时候，相关从业人员难以找到法律法规去维护自己的利益。目前有关于消费信贷的法律法规只能从商业银行法或是其他消费信贷所涉及的专门的法规进行约束，这就造成在实
40、际操作的过程中有较大可能出现法条之间所保护的利益双方出现矛盾，法律规定之间相互冲撞。即便我国的目前有房贷及车贷的相关管理办法，但其本质并不是法律，因此其在实际生活被执行的效力将大幅削减，进而加重我国有关于消费信贷行业的法律发展情况远远落后于其在市场下的发展，这些情况都是使得再进行消费信贷业务时，一旦出现违约则对于商业银行来说无法可依，增加其成本。法律体制不健全的风险极大地制约了我国消费信贷产业的发展10。加快相关方面的立法进程。由于处置该类事件对于我国的商业银行来说目前仍然是非常规的项目，加之我国金融体系及法律建设的不健全，都使得商业银行在进行清收时受到一定的阻碍，例如恶意欠款及老赖行为等。因
41、此，相关的权威性的法规落实将有利于银行业的资金流动，进而对整个金融市场产生积极的影响。5防范商业银行个人消费信贷风险的对策5.1完善个人征信体系目前，对于控制信贷风险最首要的任务就是完善我国的个人征信体系，然后征信体系不单单意味着全面收集客户有关于信用的数据，同时还需要确保银行能够按照征信体系下的评级对顾客进行贷款业务的实施。而征信体系的完善程度也在于银行，对于个人信用的评级不应该单单仅通过其不良记录进行核算，而是要自己核定其违约的原因，是主观还是可观，属于客户主观可控还是不可控，是由于整体经济环境影响还是个人经营不善，并且适当引入道德因素进行评定，选定主要因素作为参考系数，并通过不同的权重，
42、科学地评估出客户的信用水平，在这种情况下建立的征信体系才能称之为完善的征信体系。5.2建立风险全面监控机制首先要建立相应的指标体系。贷后的监测工作要在统一的指标体系下进行评估，并通过大数据技术开发的风险模型科学地对贷后的资金流行进行实时的监控，从而支持后续的风险管理工作，指标体系的建立是贷后风险监测工作实施的基础。其次是建立风险预警系统。在指标体系中设定风险预警值，在不断地进行数据收集的背景下，完善对于客户行为的分析准确性，在发现客户开始具有风险倾向后或者已经超过风险预警值则自动地向风险管理人员发送风险报告。这样可以保证银行对于存在的潜在风险迅速做出调整，提高银行的风险管理的效率，增强银行发现
43、风险的能力11。5.3完善相应的法律法规目前对于我国的消费信贷业务的相关法律文件仅有一些规定的条例，其法律效力较低，使得消费信贷行业内乱象丛生。建议根据目前消费信贷市场上的乱象，尽早地制定相关地法律文书，不仅仅保护消费者的利益，也能够很好地保护消费信贷业务经营者的利益，使得其相关业务在良好的法律环境下运转。与此同时，还应在商业银行法及合同法等涉及到其业务的相关法条进行法律上的补充及修订，以免互相之间产生规定上的冲突。6结论本文通过对消费信贷及目前商业银行在该领域的现状的研究，结合消费信贷及其风险管理的相关理论归纳目前存在的风险并分析其原因，并提出防范对策，主要的得出以下结论：首先通过对商业银行
44、个人消费信贷市场规模的分析发现其未来发展潜力巨大，并且目前主要以银行卡形式为主，同时在互联网金融不断发展的今天，银行也开始了探索互联网模式的金融之路；其次是通过总结归纳，发现目前商业银行的个人消费信贷风险主要包括由征信体系建立不完善所造成的信用风险、受经济环境影响的市场风险以及由于法律制度不完善的法律风险。最后相应地提出了解决对策，在信用风险上加快建立完善的征信系统，在市场风险上应该进行实时的贷款监测机制，较早发现市场风险，较少损失，在法律风险上应该由国家配合出台完善的有关于个人消费信贷的法律条款。参考文献：1 Tole M G, Jabir M S, Wolde H A. Determina
45、tes of Credit Risk in Ethiopian Commercial BanksJ. Journal of Accounting, Finance and Auditing Studies. 2019(1): 196-212.2 Muthusamy V, Dewasiri N J, Weerakoon Y K B, et al. Impact of Sectorial Distribution of Commercial Banks Credit on Economic Growth in Sri LankaJ.2018(21):103-106.3 王莉. 浅谈商业银行个人消费
46、信贷业务风险评估J. 时代金融, 2018(8):109.4 邵诚. 我国商业银行消费信贷资产风险分析J. 现代经济信息, 2019(11):26.5 梁挺勤. 我国商业银行信用卡业务风险及防范对策J. 中国商论, 2019(15):59.6 连育青. 新常态下信贷风险的特征及其防控对策J. 现代商业银行导刊, 2017(4):12-17.7 徐毅. 如何防范商业银行个人住房贷款风险J. 中外企业家, 2017(29).8 刘云燕. 商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议J. 西南金融, 2017(2):16.9 鞠瑶. 我国商业银行消费信贷风险及其管理方法探讨J. 现代商业, 2019
47、(17):48.10 莫海燕. 个人消费信贷业务发展现状及其存在问题J. 明日风尚, 2017(21).11 姜皓原, 金文犀. 浅析经济新常态下商业银行信贷业务风险防范J. 辽宁经济, 2019(5):80-81.致谢历时将近两个月时间终于把这篇论文写完了，在这段充满奋斗的历程中，带给我的学生生涯无限的激情和收获。在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。在校图书馆查找资料的时候，图书馆的老师给我提供了很多方面的支持与帮助，尤其要强烈感谢我的论文指导老师赵宝清老师，没有她对我进行了不厌其烦的指导和帮助，无私的为我进行论文的修改和改进，就没有我这篇论文的最终完成。在此，我向指导和帮助过我的老师们表示最衷心的感谢！同时，我也要感谢本论文所引用的各位学者的专著，如果没有这些学者的研究成果的启发和帮助，我将无法完成本篇论文的最终写作。至此，我也要感谢我的朋友和同学，他们在我写论文的过程中给予我了很多有用的素材，也在论文的排版和撰写过程中提供热情的帮助！金无足赤，人无完人。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，但是我相信我未来会更好的！