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1、 装订线长春大学旅游学院 毕业设计（论文）纸序号（学号）： 15370213长春大学旅游学院毕 业 设 计（论 文）国际社会信用体系的建设经验及对我国的启示姓 名陈镜宇学 院商学院专 业金融学班 级153702指导教师 刘京侠（讲师）2018年5月26日 共页 第页 国际社会信用体系的建设经验及对我国的启示摘 要 随着世界经济的快速发展，目前世界各发达国家基本已经建立健全社会信用体系，为其他发展中国家建立健全社会信用体系体系方面提供了正确的指导方向。而中国目前的企业征信体系仍处于不断摸索发展，仍不完善的发展阶段，主要原因包括中国当前大大小小的企业虽然为数不少，而真正具有全国性质的网络调研能力以
2、及经济技术基础实力夯实的大公司还在少数，大多数企业还是缺少通过信用调查的手段防范风险的意识；另一方面，一些企业不重视信用甚至拒绝对其信用进行调查；还有政府还未颁发相关规范政策，没有完善的信用监督机制，信息公众化水平过低等等。通过上述了解到的以及国外发达国家采用的社会信用制度都给中国社会信用制度的发展提供了宝贵的经验。文章主要内容便是国外社会信用制度对中国建立健全社会信用体系的正确引导作用，着重突出社会信用体系在现代社会经济发展中的地位，进一步分析我国社会信用体系当前的发展状况。主要在于深究国际社会信用体系发展历程，取其精华去其糟粕，从而更高效率的完善我国社会信用体系。关键词 信用 信用体系 国
3、际信用体系The Construction Experience of International Social Credit System and Its Enlightenment to ChinaAbstract After nearly 200 years of practice,the worlds major developed countries have established a relatively complete social credit system,providing useful experience for China to establish and imp
4、rove the social credit system. At present,China is in the stage of all-round promotion and accelerated development,the enterprise credit information system is still in the initial development state:low barriers to entry,more enterprises,the lack of a national survey network,strong companies; enterpr
5、ises through credit investigation to avoid risk awareness is not strong; enterprises on the acceptance of credit investigations are more. The degree of openness of external information is not high,and the means of information disclosure are backward.Compared with the construction of credit system in
6、 the international community,these conditions have important enlightenment and reference for China.This paper mainly introduces the experience of the construction of international social credit system and its enlightenment to China,introduces the importance of social credit system,and analyzes the a
7、spects of Chinas social credit system and the current situation.The feasible and effective methods adopted in the construction of foreign social credit system can be used for reference in the construction of Chinese social credit system.Keywords Credit Credit system International credit system 目 录中文
8、摘要IAbstractII引言1一、国际社会信用体系概述1（一）公共信用体系1（二）企业信用体系2（三）个人信用体系2（四）发达国家社会信用体系建设主要模式3（五）发展中国家的社会信用体系6二、建立社会信用体系的重要性6（一）建立社会信用体系是发展社会主义市场经济的需要6（二）建立社会信用体系是保持国民经济持续、稳定增长的需要7（三）建立社会信用体系是防范金融风险和深化金融改革的需要7三、中国社会信用体系建设的现状及存在问题7（一）中国社会信用体系现状8（二）中国社会信用体系存在的问题8四、发达国家的信用管理经验11（一）美国的做法12（二）德国的做法14（三）其他国家的经验16五、中国社会信
9、用体系建设的对策17（一）国外社会信用体系的启示及借鉴17（二）建立符合国情的信用评价系统和征信制度18结论20致谢21 共22页 第 24页 参考文献22国际信用社会体系的建设经验及对我国的启示引言如今，信用已经在经济领域表现出极为重要的角色。社会信用体系的建设已经成为经济建设中的一个不可或缺的部分。由于各发达国家开始完善社会信用体系较早所以当包括我国在内的各发展中国家初步建立社会信用体系时，发达国家各国的社会信用体系已相对成熟，我国当前便面临着快速发展完善并学习借鉴国际社会信用体系的现状。一、国际社会信用体系概述（一）公共信用体系所谓公共信用体系也称之为政府信用体系。公共信用体系简单来说就
10、是会改变社会整体的信用体系。建立健全公共信用体系的最重要因素便是要增强人民群众对政府的承认度，所以政府为了增强其行政和司法的公信力，一定从增强民众信任度出发，坚决杜绝政府政令一日多变，倒债这些降低民众信任度的行为发生，实施正确的行政行为和经济行为。表1：公共信用特性公共性政府是权力的代理者。公正、维护公平、服务公开。公而忘私政府信用体现的是一种公共意识规则性政府是公共规则的制定者和维护者。遵守法规和道德规则。对所有社会成员一视同仁。政府信用意识是一种规则意识。责任性政府是公共权力机构。勇于承担责任， 善于维护责任。有责任为公众谋求福利。政府信用意识就是一种责任意识。示范性政府是社会公众观念与行
11、为的指导者。有重要的指导意义和符号意义是社会信用的主要量标政府信用意识是一种示范意识。政府信用相比较于企业信用以及个人信用拥有截然不同的概念和发展意义。政府信用的规范程度与政府的行政能力、政府的民众承认度以及填补信用漏洞的能力是成正比趋势上升的。政府信用更加具备公共性、规则性、责任性和示范性的特点。（二）企业信用体系由于当前企业占据市场经济活动的主导地位，所以企业信用体系最主要的因素是社会信用体系。建立健全企业信用体系主要是为了引导企业规范其信用行为，使企业在市场经济活动中有秩序的运作发展。而体现企业信用的最主要数据统一来自于企业信用数据库，其时刻记录着企业在经济活动中的信用信息。 图 1：企
12、业信用信息分类企业信用信息分六大类，其中政府监管信息、媒体评价信息、交易对方评价信息、企业运营管理信息行业评价信息、银行贷款信息、行业评价信息各占六分之一，也就是说企业信用会对企业信用交易活动的全过程和企业诚信经营行为进行全方位管理，为企业发展信用交易和获取信用资源服务。（三）个人信用体系个人信用体系可谓是占据社会信用体系最主要地位的存在，简单来说，有个人信用体系才会有社会信用体系。因为在社会经济发展中，个人是最微小又是最必不可少的基本单位，它是信用的提供者也是信用的接受者。它深刻的影响着社会信用体系的运作，个人信用体系保证了每位授信人信用信息的完整度并且完善了公共信用体系以及企业信用体系。同
13、企业信用体系相似，体现个人信用的最主要数据来自于个人信用数据库，同时，相关数据信息收纳和运作模式也和企业数据库相似。唯一有不相似之处便是受到法律的保护，个人信用信息在收纳和查询方面更具有安全性。图2：个人信用制度管理体系（四）发达国家社会信用体系建设主要模式本文围绕美国、欧洲内陆各国以及日本这三大发达国家详细介绍三种最具代表性的信用体系建设模式。1美国模式美国作为世界各国经济发展的佼佼者，其信用交易额也占据世界排名的榜首。由于美国市场经济为主导，所以美国是以市场为主导的社会信用体系框架。美国因为私营企业在市场经济中占据主要地位，所以其信用服务完全来自于私营企业的供给，而政府相比较其来说也只是负
14、责制定相关信用法律并加以监督。除了美国应用此种模式，另有两个发达国家加拿大以及英国也采用相似的模式。具体内容如下：（1）信用体系的建立需要一套完善的信用法律才能顺利运行（2）信用中介机构在社会信用体系中占据主要地位（3）市场经济的发展带动着信用体系的完善（4）优质的管理制度对信用体系十分重要2.欧洲模式欧洲内陆国家的社会信用体系模式和美国相比便出现不同之处，其采用的是公共征信以及私营征信共同应用的模式：（1） 中央银行和私营信用服务机构共同运作（2）为了能够在法律要求范围内及时的给予信用信息局想要收集的企业以及个人的信贷信息，政府提供资金建立了广大的全国数据库中央银行信贷系统。而另一种私营信用
15、服务机构是为了填补中央信贷信息的漏洞而存在。（3）中央银行和私营信用服务机构还有不同的一处，前者主要为了规避商业银行的信贷楼都出现，负责完善监督机制；后者则满足于社会化的信用服务，现阶段很多欧洲发达国家均采用此种模式。经调查发现，欧盟国家正在逐渐发现公共征信系统的漏洞并且更加看重私营征信机构存在的重要意义。3.日本模式日本企业征信体系可谓独具特色，不同于美国和欧洲各国，日本独独只给予会员信用信息查询的机会，所以又称会员制模式，具体内容如下所示：（1） 已经被社会大众所认可并对经济起到积极的作用（2）征信企业完全认可（3）由分散经营到集中垄断（4）由手工操作到数据集成（5）服务内容由单一到多样（
16、6）不再接受政府的扶持，更自由化（7）政府不再局限信息对外开放（8）外国资本由单独开拓到与当地资本合作（9）行业发展随景气波动而起伏经调查研究发现，日本持续不断的建立健全其企业征信制度已有相当不错的成果，配合其总体经济发展来说十分成功，早已在日本的市场经济中占有绝对不可忽视的重要地位。然而还是存在诸多弊端，首先，存在本国国情的约束状态下，无法大力发展跨国企业经营；其次政府颁发的相关信息无法大规模的普及于互联网之下；最后，很重要的因素在于银行无法将企业的信用记录公之于众，因此，完全和西方各发达国家的金融机构背道而驰，以致于无法发挥银行在征信调查中的优势。表 3：发达国家三种信用体系建设完善过程美
17、国模式20世纪60年代末以来，在原有的信用管理法律法规基础上进一步完善。20世纪70年代随着英国的撒切尔夫人上台执政和美国总理里根当选推行“撒切尔模式”和“里根经济”更趋强化。欧洲模式1934年德国建立了个人信息登记系统1970年颁布个人数据保护法，是世界上最早关于数据保护的立法。1976年、1997年有分别制定一般交易约定发和联邦数据保护法，使其他国家纷纷效仿。日本模式1892年成立的商业兴信所维持着国民经济的运转。20世纪60年代末引进数据分析理念，提高行业信誉度。2001年政府信息公开法实施后，大量信息免费向社会开放。国家社会信用体系基本都是从上世纪七八十年代开始提高，并逐渐趋近完善，成
18、为各个国家效仿的模式体系。（五）发展中国家的社会信用体系通过前文对于发达国家社会信用体系的了解，我发现大多数发展中国家由于和发达国家经济发展的模式以及发展进度的不同，在建立健全其信用制度的方式和历程亦截然不同。首先，随着市场经济快速发展促进了金融体制的变革，而信用行业的崛起是必不可少的发展历程；其次，发展中国家的中央银行在信用管理中占据主要地位；还有，信用信息局以及资信评级公司是信用中介服务机构重要的组成部分。成立资信评级公司是为了更公开化的向民众展示一个持续发展的资本、债券市场，而成立信用信息局是为了规避金融出现漏洞，更高效率的运行金融系统。；最后，通过建立健全法律制度来保障信用管理，即使目
19、前的信用立法并不完整，但现在各发展中国家仍旧持续不断的完善信用管理的相关法律制度，争取做到依法实施。二、建立社会信用体系的重要性（一）建立社会信用体系是发展社会主义市场经济的需要1.信用是市场经济运行的前提和基础随着社会经济的快速发展，市场经济也紧追步伐迅猛的发展中，不断拓展的市场经济和多元化的市场经济框架渐渐显示出互相影响的发展趋势。拥有良好的信用才拥有发展市场经济的基本条件，此信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂的市场交换关系，支持并促成规范的市场秩序。2.良好的信用促进市场经济可持续健康发展国外各国为了促进本国市场经济可持续健康发展，从发展市场经济为起步，逐渐建立
20、健全一套完善的信用管理体系，提供了能够持续健康发展的信用环境。市场经济的成熟和拥有一套健全的社会信用体系有着密不可分的联系。中国当前市场经济发展的阶段所拥有的社会信用体系还只是初步建立的阶段，我国的市场经济发展必定会越来越快，随之而来的，对社会信用体系的要求也必定越来越高。3.信用是重要的宏观调控手段信用具有货币属性，能够实现一定的经济政策功能，如调节配置资源、扩大生产规模、节约流通时间、提高消费总效用等一些政策功能，使信用成为国家宏观调控的重要工具。（二）完善社会信用体系是社会经济持续健康发展的保障1.企业的经济活动需要信用来保障企业在我国当前的市场经济中占据主要地位同时也是对社会信用活动数
21、量以及质量上要求最高的单位。一个完善的社会信用体系会给一个企业带来更大的资金筹集方面的保障，这些资金为企业实施企业转型和创新改造提供了基础保障。但我国目前相关信用法律还未健全，民众间信用度普遍较低，这就导致了银行无法信任民众随意为其提供借贷服务，企业便不能通过正常的信用渠道获得基础建设的资金。2.信用可以促进消费市场的发展当前社会经济发展阶段下，发达国家早已完善社会信用体系，通过加大国家信用贸易额的流通量来促进社会经济的发展。通过调查研究分析，一个国家如果市场拥有健康的信用环境，那么它的经济和信用贸易将会是成正比逐倍递增的发展趋势，大大减少了其失业率。可见一套完善的社会信用体系对于社会经济的发
22、展起到非常积极的作用。（三）建立社会信用体系是防范金融风险和深化金融改革的需要1.防范金融风险必须加强信用制度建设我国当前社会信用体系还处于初步发展的阶段，如果急于发展壮大银行信用体系会容易导致信用制度基础过于薄弱。我国可以采取加大对银行信用的保障力度的方法，比如提高借款人信用额度的门槛，拒绝借贷给信用较差的民众，以此来增强民众对信用额度重视程度，积极按约定还款，规避金融风险，促进国家经济持续健康发展。2.深化金融改革促进金融发展必须加强信用制度建设金融是现代经济的核心，深化金融改革对经济发展具有相当大的重要性。目前，国际金融形势出现新的变化，国内改革开放和经济建设开启了崭新的一页，进一步深化
23、金融改革，增强我国金融竞争实力已成为现阶段发展的首要目标。三、中国社会信用体系建设的现状及存在问题（一）中国社会信用体系现状中国的信用服务行业正处于不断持续健康发展的阶段，随着社会主义经济的快速发展，民众对于信用服务业的质量要求也在不断提高，2003年11月初，我国的社会信用体系建设正式建立，我国的信用服务行业已是新兴的行业。根据调查，当前我国拥有多种类型信用调查机构近两百家，资信评级机构四百多家还有信用担保机构近三千家。一个新兴的职业信用管理师于2005年4月正式出现于大众眼前，并且连带一套新型标准信用管理师的行业标准。虽然我国现阶段正处于建立健全社会信用体系的发展阶段，但是由于我国还是发展
24、中国家，与发达国家的发展阶段和国情的迥异，不能全部借鉴国外的发展方式。图 3：社会信用体系近期规划社会信用体系具有全面性、跨区域性、跨行业性跟权威性。（二）中国社会信用体系存在的问题1.信用及信托关系不发达在当前的社会经济发展中，现金还在资金交流方式中占据主要地位，同样的，这也就造成了来自社会其他的大量流通费用的积压的压力。可见，现阶段民众并不喜欢“花明天的钱，圆今天的梦”这种消费形式。这和我国古代文化束缚有着一定程度的联系，封建时期的中国民众之间的信任度普遍偏低，民众之间各方面的沟通以及协作很少延伸于自家以外的群众，过好自己的日子便好。封建制度瓦解之后，进入计划经济时代，即使有了政府的把控，
25、但是由于传统观念的束缚以及还是相对简陋的信用框架存在致使政府信用十分不严谨，社会民众之间信用交流过于浅显。信用以及信托关系十分不健全，代客理财缺乏科学性无法获得民众的信赖。并且，我国当前大多数的所谓信用卡并非是信用卡，而是借记卡。放眼于韩国当前的信用卡制度，通过调研发现韩国中学生几乎人手一张信用卡，拥有信用卡不仅可以不用存进大量资金才可以使用，可以提前支付一部分，后续再付款，只需要承担少量的手续费用。我国目前并没有全国性的征信网，只有少数一线大城市刚刚设立了一些征信机构。由于很多城市有着地方保护主义的干涉，大大增加了设立全国征信网的难度，致使全国征信机构无法深入全部城市之中。设立一套完善的信用
26、中介体系已然提上日程，同时还需要拓宽发展除征信公司以外的有关金融机构、信用评级机构等等。2.相关法制不健全中国当前的相关法律法规制度仍旧具有很大的缺陷，即使在多年的计划经济运作下，仍旧没有一套完善的法律法规。破产法是中国目前仍旧没有完善的调节多种所有制企业的相关法则，另一部改进的新破产法也因为仍因国企是否破产的问题引起争端而无法成立。另一方面，我国还缺少一套完善的信用奖惩法律法规，之前出台的合同法、反不正当竞争法、消费者权益保护法虽然有涉及信用缺失的惩罚相关法则，但仍旧存在惩罚过轻的弊端。由于缺少一套健全的信用法律法规，以致于我国在社会信用建设方面发展过于缓慢。而出台的征信管理条例也仅仅只是对
27、征信活动方面进行约束。斟酌于我国国情来说，应用于信用体系建设的维度甚广，要想建立健全一套完善的法律体系互相呼应可谓是道阻且长。我国仍需要在失信惩罚制度上设立更加有威严有效率的奖惩制度提高民众对信用的重视度。目前所有的法律中，已经知道民法通则、合同法等法律法规主要规定的是人必有信诚实守信的法律意识，刑法则是对严重失信者或者构成欺诈罪行予以法律制裁的法则，但是现有的法律还不能够让民众对于多种不同的失信行为错误的严重性达到有效的认知，有人依旧知法犯法，钻空子挑战法律的权威。造成以上情况发生的最主要原因还是一部分民众虽然存在失信行为，但是并没有相关的完善的刑法惩治失信的民众，让更多的人对于失信行为不以
28、为然变本加厉，并且对于那些信用行为优秀的民众也没有相应的奖励制度促进更多人加入守信的行列。图 4：现有社会信用体系失信惩戒机制我国开始对社会信用体系建设规划做了重点工作部署，努力营造诚实、自律、守信、互信的社会环境，使诚实守信者得到保护、作假失信者受到惩罚。3.信用外延被无限扩大增加了建设难度目前社会公众对信用的理解存在误区，“社会信用体系不健全”被认作一切社会和经济问题的根源，将所有管理、执法不到位的情况都归因于失信。目前一些政府部门将已破产、资不抵债或名存实亡的企业作为严重失信企业进行曝光，其逃废银行债务、非法转移资产等违法行为已超出了执行法院判决所能解决的界限，也绝不会在信用范围之内。信
29、息系统如果以企业各部门的信用建设作为沟通的渠道是具有很多阻碍的。信用信息系统建设不单单占据社会信用体系较大的席位，更是全社会的系统工程，它所触碰的领域是十分广泛并且多元化的，从中汲取多样的信息，从采集、汇总、分析、评估到查询、披露执行不同的信息采集、数据处理和披露标准，为全国各部门系统的共享与集中、形成互联互通的信用信息系统设置了技术障碍。4.加强完善地方信用建设中国各个区域长期以来存在发展水平差异过大的弊端，多个地区由于历史发展进程不同，民族文化迥异造成了经济发展水平的严重失衡。所以为了促进地方经济的快速发展，加强完善地方信用建设必须提上日程，争取做到地方与全国信用体系相融合的发展趋势。然而
30、正是因为每个地区信用建设发展进程有快有慢，要想做到地方与全国社会信用体系建设发展步伐能够一致，就要更全面均衡的考虑是否与地方发展水平相融合，这将是完善社会信用建设的一大难题。信用体系的难以完善局限于可用的信用需求以及供给不充裕。中国当前的社会经济发展下对于信用服务所要求的的数量和质量仍有所控制，经济发展中的主导者在经济交流中没能高效的运用信用产品保护本身的利益，政府在于有关信用产品的要求量还应有更大的野心。提高信用产品的供给量，丰富以及完善信用产品的多样性和产品质量。要想更好更快的发展信用体系便一定要保证信用有效需求以及有效供给的充裕。表4:社会信用体系中存在的不足联席会议牵头部门和其他成员单
31、位之间有关信用工作划分模糊。各级信用牵头部门职责范围有待商榷。信用管理机制有待完善。政府部门之间协同行政与转变职能形势的迫切和要求之间存在较大差距。需要加强相关制度建设，在地方试验中不断探索。协同制度需要更加完善。信用服务行业市场发育依然滞后。信用信息的归属、信用数据的授权开放等难以根本解决。缺乏市场机制的竞争和经验。由于社会信用体系建设工作的制度机制仍有待完善，社会信用体系牵头单位和成员单位，以及成员单位之间在政务信息资源共享等体系建设工作关键环节仍存在不足。四、发达国家的信用管理经验发达国家在构建社会信用制度的基础内容方面没有本质的差别，但是根据每个国家自身的国情和民族传统体现为两种方式，
32、分别是以美国为代表的和以欧洲大陆国家为代表的。（一）美国的做法因为美国是在信用治理层面最完善和世界信用交易数额最多的国家，因此，对美国的社会信用体制构架进行剖析对我们了解完善的社会信用体系的基础情况起到了积极作用。1.相关法律体系的建立是信用行业健康发展的基础由于二战以后经济飞速发展，美国的信用交易的范围也不断扩大。但是信用交易数量的增加和信用治理领域的不断完善，也会出现征信信息和服务方法等方面的问题，比如守信放贷、准确说明消费者信用情况、公正授信，当中最为重要的是如何维护消费者隐私权。根据信用交易市场的现实情况，有关部门对国会发出的信用治理方面的法律提出了主要要求。因此，从世纪年代末至今，美
33、国根据已有信用治理法律法规，又设立了与信用治理有关的法律法规，现如今已经设立了系统完善的构架体系。美国设立的与基础信用治理有关的法律框架是把公平信用报告法作为核心的专业体系。其中的一个信用控制法的法律已经被废除，剩余的与信用领域紧密相关的法律包含：信用卡发行法、诚实租借法、公平信用结账法等。以上法律营造了美国信用治理体制平稳运行的法律环境，也为其他国家构建本国的信用治理体系提供了借鉴意义。美国凭借着先进的信用中介服务部门的信用市场，使其在全球市场中技术最先进，并且没有因信用交易数额的增加而引发大量的信用风险。随着信息技术的逐渐进步，大量的的信用中介服务部门可以对客户门进行在线服务，因此消费者的
34、信用信息也能公布在网络上。互联网的进步，信息的传递与共享就变得非常便利，信用信息的内容也在不断的更新，信用中介服务机构的影响力也就逐渐增大。2.市场主体较强的信用意识促进了信用体系的发展美国的信用消费越来越多，基本上已经广泛应用到每个成年人生活中，想要办领信用卡、分期交付款、抵押贷款都要对消费者的信用状况和信用实力进行评判。由于信用记录或者信用状况都不乐观的企业在市场中生存和进步会很艰难，并且信用记录不好的个体信用消费和找工作也会很艰难，因此，无论是企业还是普通的消费者，都具有比较高的信用意识。美国的企业里大部分都成立了专门的信用治理方案，还有一些大的企业里设立了重要的专门的信用治理部门，企业
35、为了高效准确的的预防风险，不会与信用记录不好的客户合作。伴随着信用消费应用于广大人们的生活中，美国的消费者都十分在意自身的信用情况，还会定时的向信用信息管理局查阅自己的信用信息质量，时刻注意信用局重报告的信息里有不利于自身的信息。大量的美国贷款也需要信用评分的，借用信用卡公司的钱，只要每个月按时归还可以得到回扣的同时，信用分数也会增加。然而信用度越高可以贷款的数额也就会越多，贷款的利息越少，借钱的成本也就越少。图 5：美国贷款信用评分比例美国的贷款申请决定中有四分之三是通过信用评分来实现的，有四分之一是不需要信用评分的，表明信用信息在美国的重要性。3.对信用行业的管理因为美国设立基本完善的信用
36、法律体制，征信数额的取得和利用等都存在明确的法律条令，所以政府对信用领域治理的治理是有限的。但是，美国的相关的政府和法院依然对信用监测和执法水平有影响，信用治理领域的重要监管部门是联邦贸易委员会，司法部门和货币监管局在监测上也发挥着不可或缺的作用。在美国一些信用披露协会、美国信用治理协会等民间部门，在信用信息治理和作为区域的代表组织政府公关等方面有一定的影响力。行业协会就是为了联系本分部或者本地方的员工，为本地方的工作者提供交流的机遇和场地，组织政府部门的院外行动，为本领域盈利。领域协会还提供了信用治理的专门教育，组织营业执照的培养和考核，组织全员会议和每种学术沟通会等。澳大利亚、英国和加拿大
37、等国家，在信用体制组织方面和美国的做法差不多。这些国家的信用中介部门都是由是私人成立的，全部都设立一个直接规定信用领域的基础法。（二）德国的做法德国社会信用体制设立效果起到了明显作用，它的信用经济非常先进。因为制定了一个比较完善的社会信用体系和治理制度，德国社会的整个诚信度还算较为发达的。并且信用消费不断的进步和发展，对失信行为的惩治也有了明确规定，更加保障了整体经济和社会安稳的稳定进行。比如说德国的公共征信制度，它表明借款人消息具有12万户，在1997年就已经向信贷部门提供了180万份的信息报告，有利于金融领域预防减少风险和缩小成本。德国社会信用制度独特性，完善了社会信用体制，分期付款、消费
38、借贷、网络交易等多种信用消费方式得以全面发展，并得到显著成绩。1.公私并存的信用服务机构格局德国社会信用体制总共是由公共征信体系和私营信用服务体制两部分构成。公共征信体系包含了德国中央银行、信贷登记中心、工商登记信息报告等。德国社会信用体系的主体是私营信用服务体制，它指的是私营信用服务公司根据自身需求对企业与消费者提供的服务。2.丰富的信用服务范围德国中央银行成立了信贷登记系统，具有专门的部门使用和详细的数据调查，凭借每个以私营机构为中心的征信机构业务覆盖了信用保险、信用评价、信用查询等。信用风险治理服务中最基础、最大众的业务就是信用调查和评估风险。资信调研和评估公司收取与企业或个人信用相关的
39、任何情况，并且采用先进的方法进行分析评价，设立巨大的信用数据库，能够提供的服务产品重要包含信用报告和信用风险指数。德国有名的资信调研和评估企业有Creditreform、Buergel 等。商账追收业务就是商账追收企业根据客户委任的要进行的追回账款和督促还账的行为，它的独特性就是使用合法方案但是不通过走法律步骤来追回累计拖欠的债款。账款追收企业则通过已经收回来的数额判断按照约定提取相应的佣金。资产保理业务指的是保理商通过购买他人债务来为客户提供应收款项的服务。这个与商账追收业务之间最大的不同就是，保理业务是一种债权转让的业务，保理人经过立即付款的方法买进来客户的应收款项，来实现客户马上获得的资
40、金。保理商虽然能够从里面获取一些费用，但是必须要担任债务风险，因此当在买债权之前必须要对债务人的信用情况组织全面的查询。德国现在具有20多家办理资产保理业务的公司，每年通过保理的所有债务数额为400亿欧元。伴随着征信服务应用广泛，混合运营不断发展为信用服务企业的经营方式。每一个征信领域的工作区域已经从单一逐渐走向多元化发展，而且德国优秀的信用传统文化为混合经营模式开拓了长久的道路。目前，德国发达的征信企业都能够报告信用信息和估测信用风险，更能够提供全方位多元化的信用服务。3.分类监管的信用管理方式在由德意志联邦银行一致同意设立的信贷登记系统，金融机构报告信用信息并按照规定使用信息。联邦银行作为
41、中央银行，应该对该系统报告相关有关信息和监督系统的执行。每个私营企业根据有关的法律法规的需求进行工作，根据相关法规要求进行治理和监测。比如信用保险保护协会里面就设立了信息共享平台，里面记录每个部门员工，与此同时协会也监督每个成员的行为。（三）其他国家的经验法国和比利时等部分欧洲国家与美国在社会信用体系方面还是存在着很多不同的地方。1.信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立在比利时，信用信息部门通过描述与消费信贷、分期付款协议等里面的不履行规定的信息有关建立起来的，并且被当作是比利时中央银行中的一个部门。在法国，法国中央银行的信用局，根据每个月采集的向企业客户发
42、布的消息成立的。2.银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息在比利时和法国，商业银行向中央银行请求成立的信用风险部门或者信用消息局发布的信息都算是一种较为强制性的行动。3.中央银行承担主要的监管职能以比利时和法国为主的部分欧洲国家，由于信用消息局属于中央银行里面的一个区域，所以对信用信息局的监管基本上是由中央银行进行的，查找和利用与之相关的信息的管理体制也是由中央银行进行提供和制定。比如，法国信用消息局采取的消息包含消费者的基础信息和信用状况。基础信息主要用来确定消费者的状况，这些信息通过政府和公共机构得知的，这里面最关键的是每一个人只匹配相应的社会安全号码，信用信息大都由金融部门、私营部门等
43、得知的。图 6：法国 SCHUF 公司信用数据比例法国的SCHUF公司，其合作伙伴的数据大约占95%，法院、邮局等部门大约占5%。五、中国社会信用体系建设的对策（一）国外社会信用体系的启示及借鉴1.高效运作的征信机构是构建完善信用体系的基石信用调查机构将分布在不同机构，企业和个体的信用信息在相同的准则下进行整理、区分和保存。建立企业和个体信用信息一样的资料库，向指定的人员提供信用消息报告，为此解决了两方进行信用交易时由于信息不匹配所造成的反向选择和社会道德风险的问题。提供信贷的金融部门或者赊销方熟悉借款公司或个体的所有的信用情况，然后决定能否交易，能够减少交易的成本，防止出现交易风险，有利于具
44、有高信誉的公司和个体获得守信的好处和发展，让有不良信誉的公司或个人品质被看透并且损失发展的机会，从而形成了诚实守信，敬业守业的社会风气。与此同时也为中央银行银行监测等政府机构准时把握银行等金融部门信贷资产质量。预防金融风险，维持社会稳定供给准确资料。由此可见，严谨的信用体系的组织保证就是高效运行的征信部门，高效合理的征信部门也是完善信用体制必须的根基。2.完善的信用评价体系是构建完善信用体系的枢纽为了整体公正的评价企业和个人的社会信用度，国外查询信用程度机构都设有一个严谨优化的信用评估体制。在英国大概具有一部分的信贷决策中使用的信用测分或相似准则。完整高效的确定请求申请审核企业和个人的以前信用
45、数据。通过不同的属性把数据转换成为电子格式或者发现这些好账与坏账之间最本质的差别。通过性质的不同以及价值进行加权平均计算，确定客户的信用程度。3.健全的法规是构建完善信用体系的保障收纳、处理和提供企业和个人的信用状况，如若涉及到商业机密和个人隐私甚至蔑视人权等众多部分的问题时，必须依法处理。与此同时，当一个国家市场的信用交易形式占据主要地位时，其市场范围就逐渐增大，这种方式不仅可以适应国际贸易的需求，还可以高效地发起本地的需求市场，一定程度地加大了就业机会。但是，由于信用交易的增加和信用治理领域的进步，征信数据和服务形式都会无法阻止地出现部分问题。比如公平公正的授信合理说明消费者的信用信息，诚
46、实放贷等问题，其中最为关键的就是怎样保护消费者的隐私权。这些都要求具有完善的信用治理有关的法律来规定和推进信用交易。由此可见，扩大完善且安稳的的信用市场交易，一定是建立完善的与信用治理相关的法律基础之上的。无论是是美国等欧洲七国，还是爱尔兰和芬兰，都具有比较合理完善的法律制度。不管采用的是哪种信用机制，都会有一个合理高效的法律法规为其奠定基础。（二）建立符合国情的信用评价系统和征信制度1.在政府的推动下以金融信用为突破口从同业征信入手向联合征信过度建立社会信用体系是一个非常复杂的社会区域工程，因为我国的信用法律规章不完善，信用信息不全面。当前可以在政府的一致规定下将金融信用作为突破点，根据人民银行已经设立的贷款登记制度，成立企业个人信用数据库，等到国家相关法律优化以后，在设立行业信用信息收集系统的基础之上再和工商、税务等领域经过数据网络平台联网，这样就可以在人力、物力有了充实的保