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1、第十章 保险经营导论 第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节 保险经营的环节保险经营的环节一、保险经营的特征一、保险经营的特征 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 依赖于保险业务人员的专业素质依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上表现在保险企业的产品质量上 2、保险经营资产具有负债性、保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产相当部分来源于保险保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保人所收取的保 险费，而这些保险费正是保险险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿企业对被保险人未来赔偿 或给付责任的
2、负债。或给付责任的负债。第一节 保险经营的特征与原则3、保险经营成本和利润计算具有特殊性、保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润保险企业的利润=保费收入赔款费用税金保费收入赔款费用税金 各项准各项准备金备金4、保险经营过程具有分散性和广泛性、保险经营过程具有分散性和广泛性 保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分泛分 散过程散过程二、二、保险经营的原则保险经营的原则 1、风险大量原则风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保保险人在可保风险的范围内，应根据自己的
3、承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。能力，争取承保尽可能多的风险和标的。n保险的经营过程实际上就是风险管理的过程保险的经营过程实际上就是风险管理的过程n保险经营是以大数法则为基础的保险经营是以大数法则为基础的n扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径途径2、风险选择原则、风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。是否接受投保。尽量选择同质风险的标的承保尽量选择同质风险的标的承
4、保淘汰那些超出可保风险条件或淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的范围的保险标的方方法法 方方 式式事先风险选择事先风险选择事后风险选择事后风险选择3、风险分散原则、风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，以确保保险经营的稳定。以确保保险经营的稳定。（1）核保时的风险分散）核保时的风险分散 控制保险金额控制保险金额 规定免赔额（率）规定免赔额（率）实行比例承保实行比例承保（2）承保后的风险分散）承保后的风险分散 再保险再保险 共同保险共同保险第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节 保险经营的环节保险经营
5、的环节理赔理赔防灾防灾承保承保投保投保第二节 保险经营的环节一、投保一、投保1、保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务、保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金帮助投保人估算可用来投保的资金 帮助投保人制定具体的保险计划帮助投保人制定具体的保险计划2、投保人有充分享受自由选择投保的权利、投保人有充分享受自由选择投保的权利 选择保险中介人选择保险中介人 选择保险公司选择保险公司 注意保险公司提供的险种和价格注意保险公司提供的险种和价格 注意
6、保险公司的偿付能力和经营状况注意保险公司的偿付能力和经营状况 考察保险公司提供的服务考察保险公司提供的服务 二、承保二、承保 在签订合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容在签订合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。承保的内容包括：取得一致意见的过程。承保的内容包括：1 审核投保申请审核投保申请 审核投保的的资格审核投保的的资格 审核保险标的审核保险标的 审核保险费率审核保险费率 2 控制保险责任控制保险责任 控制人为风险控制人为风险 控制保险责任范围控制保险责任范围 控制逆选择控制逆选择三、防灾三、防灾1、保险防灾的概念、保险防灾的概
7、念 保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。的一种经营活动。2、保险防灾的内容、保险防灾的内容 加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务积累灾情资料，提供防灾技术
8、服务3、保险防灾的方法、保险防灾的方法 法律方法法律方法 经济方法经济方法 技术方法技术方法4、保险防灾与社会防灾的区别、保险防灾与社会防灾的区别 防灾的主体不同防灾的主体不同 防灾的对象不同防灾的对象不同 防灾的依据不同防灾的依据不同四、理赔四、理赔1、含义、含义 是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被 保险人提出的索赔请求进行处理的行为。保险人提出的索赔请求进行处理的行为。2、保险理赔的原则、保险理赔的原则 重合同、守信用重合同、守信用 实事求是实事求是 主动、迅速、准确主动、迅速、准确3、保险理赔的程序、保险理赔的程序损失通知损失通知审核保险责任
9、审核保险责任进行损失调查进行损失调查赔偿、给付保险金赔偿、给付保险金损余处理损余处理代位追偿代位追偿（1）损失通知）损失通知 保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求。并提出索赔请求。人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭。二年内不行使
10、而灭。人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。（2）审核保险责任）审核保险责任 保险单是否仍有效力保险单是否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起损失是否由所承保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人，是否有权提出索赔请求赔偿的人，是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈索赔是否有欺诈
11、（3）进行损失调查）进行损失调查 分析损失原因分析损失原因 确定损失程度确定损失程度 认定被保人的求偿权利认定被保人的求偿权利（4）赔偿、给付保险金）赔偿、给付保险金（5）损余处理）损余处理（6）代位追偿）代位追偿一、保险经营的特征一、保险经营的特征 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动、保险经营活动是一种特殊的劳务活动 依赖于保险业务人员的专业素质依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上表现在保险企业的产品质量上 2、保险经营资产具有负债性、保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产相当部分来源于保险保险企业的经营资产相当部分来源于保险人所收取的保人所收取的保 险费，而这些保
12、险费正是保险险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿企业对被保险人未来赔偿 或给付责任的负债。或给付责任的负债。第一节 保险经营的特征与原则3、保险经营成本和利润计算具有特殊性、保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润保险企业的利润=保费收入赔款费用税金保费收入赔款费用税金 各项准各项准备金备金4、保险经营过程具有分散性和广泛性、保险经营过程具有分散性和广泛性 保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险广泛分泛分 散过程散过程二、二、保险经营的原则保险经营的原则 1、风险大量原
13、则风险大量原则 保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。能力，争取承保尽可能多的风险和标的。n保险的经营过程实际上就是风险管理的过程保险的经营过程实际上就是风险管理的过程n保险经营是以大数法则为基础的保险经营是以大数法则为基础的n扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径途径2、风险选择原则、风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定类与风险程度，以及投保金额的
14、恰当与否，从而决定是否接受投保。是否接受投保。尽量选择同质风险的标的承保尽量选择同质风险的标的承保淘汰那些超出可保风险条件或淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的范围的保险标的方方法法 方方 式式事先风险选择事先风险选择事后风险选择事后风险选择3、风险分散原则、风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，以确保保险经营的稳定。以确保保险经营的稳定。（1）核保时的风险分散）核保时的风险分散 控制保险金额控制保险金额 规定免赔额（率）规定免赔额（率）实行比例承保实行比例承保（2）承保后的风险分散）承保后的风险分散 再保险再保险 共同保险共
15、同保险寿险投保实务流程寿险投保实务流程一、签单收费一、签单收费二、初审收单二、初审收单三、核保三、核保四、体检四、体检五、鉴定五、鉴定六、出单六、出单七、取单七、取单w核核 保保公司核保部门针对客户的投保申请和公司核保部门针对客户的投保申请和告知内容，审查投保书、费率、告知内容，审查投保书、费率、保额、可保利保额、可保利 益、益、投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承投保人经济状况以及被保险人健康状况，作出承保与否的决定并确定费率；保与否的决定并确定费率；w体体 检检根据公司承保规定，对需要进行体检根据公司承保规定，对需要进行体检的被保险人发出体检通知单，的被保险人发出体检通知单，据体检结
16、果做进一据体检结果做进一步核保的过程；步核保的过程；w鉴鉴 定定核保人员根据体检结果决定承保、拒核保人员根据体检结果决定承保、拒保或增加保费并转移出单的保或增加保费并转移出单的 过程；过程；第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节 保险经营的环节保险经营的环节理赔理赔防灾防灾承保承保投保投保第二节 保险经营的环节一、投保一、投保1、保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务、保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 帮助投保人分析自己所面临的风险帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金帮
17、助投保人估算可用来投保的资金 帮助投保人制定具体的保险计划帮助投保人制定具体的保险计划w签单收费业务员指导客户填写投保单并收取首期保险费和出具专用收据的过程；w初审收单业务员将填好的投保单及相关单证交到公司收单内勤（处理中心）办理投保资 料交 接手续；案例：填写投保书，一点一滴重如山n2004年11月8日，保险代理人张某推销出从业以来第一份保单，但当将保单递送给核保部门时，得到消息，被保险人年龄超过投保范围n被保险人1943年11月8日出生，男性n公司承保年龄上限为60岁n年龄的计算。年龄为十足周岁，其计算公式足：起保日在生日之前：年龄起保日期之年份一出生年份一1n起保日在生日之后(包括在生日
18、当天)：年龄起保日期之年份一出生年份。犹豫期n所谓犹豫期，是给予已经投保的客户给予一定的思考时间，以便允许在不受任何惩罚的情况下改变初衷。n 在犹豫期内无代价的退保，是保险合同赋予客户的一项权力，为确保这项权力的顺利行使，投保人应注意：n(1)收到保险单时，一定要填写保单回执，保险公司一般以回执期作为投保人收到保险单的日期，并以此作为犹豫期的开始n(2)如果退保的话，必须以书面形式，口头申请无效n(3)退保会影响到业务员的收益，基于此他可能干预退保，为此，直接向保险公司提出申请。二、承保二、承保 在签订合同的过程中，投保人和保险人双方经过协商，对保险合同的内容在签订合同的过程中，投保人和保险人
19、双方经过协商，对保险合同的内容取得一致意见的过程。承保的内容包括：取得一致意见的过程。承保的内容包括：1 审核投保申请审核投保申请 审核投保的的资格审核投保的的资格 审核保险标的审核保险标的 审核保险费率审核保险费率 2 控制保险责任控制保险责任 控制人为风险控制人为风险 控制保险责任范围控制保险责任范围 控制逆选择控制逆选择核保n核 保所谓核保，是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。核保的内容n（一）风险评估n 明确风险的性质、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失n（二）业务选择n在风险评估的基础上，按
20、照一定的标准和原则，对被保险人和保险标的面临的风险进行选择n（三）承保控制n（四）核定费率机动车辆保险核保实务n机动车辆是指由机械动力装置来驱动，能在道路和特定场地行驶的各种运载牵引工具及专用车辆的总称。n机动车辆通常包括汽车、摩托车、拖拉机和各种特种车辆。n车辆损失险和第三者责任险两个基本险以及盗抢险等一些附加险。投保人、被保险人合同订立时的违约责任n一、无可保利益违约投保n财产保险更强调保险标的损失当时的可保利益关系，并以此作为保偿的先决条件，而人身保险则更侧重于投保当时，以杜绝不良动机的投保行为n二、不履行如实告知义务，隐瞒重要事实投保n三、越权投保、行政干预建立保险关系n四、投保人未经
21、被保险人同意越权指定受益人n五、被保险人非本意或随意指定受益人投保标的基本条件 n机动车辆经公安交通管理部门检验合格；n具有公安交通管理部门核发的有效行驶证；n有交 管部门核发的车辆牌 号。（一）单证审核及可保利益的认定n审核中最为主要的是对投保单中投保人名称及签章一致性的审核，这项审核实质上是对投保人与保险标的之间有无可保利益的认定。n一般情况下，若投保人对车辆具有所有权或使用权、租用权、保管权时，被认为对车辆有可保利益，才能为车辆投保，相反则无可保利益，也不能为车辆投保，n对投保人和被保险人的信誉、经营状况、对车辆的安全管理状况甚至投保动机进行审核分析（二）风险评估n1、车辆自身风险因素分
22、析n 车辆自身因素是影响机车安全的重要因素，它一般包括厂牌车型、车辆种类、排气量、车龄、行驶区域、使用性质及车辆所属等。n厂牌车型n一般而言，欧美车日本车韩国车国产车其他类车。n行驶区域n 省内行驶风险国内行驶风险出入境风险n使用性质n非营运车辆风险营运车辆风险n除考虑上述三因素以外还应该考虑更多的因素，如车的吨位、座位、排气量以及汽车生产质量等n在实际业务当中，对车辆本身进行风险评估，一般是通过对投保单内容、牌号以及车辆本身进行对照（包括对一定保额的车辆进行拍照），做到车身牌号、发动机号与投保 单一致，车的新旧成数估计准确，对车辆安全操纵的可靠性（制动、灯光、喇叭等）及发动机、车底盘、电气设
23、备四大部分的技术状况予以确认。n2。驾驶人员风险因素分析n驾驶人员年龄、性别n驾驶人员技术经验、职业、婚姻状况n驾驶人员的品行、嗜好、作风及肇事记录n3、环境风险因素分析n地理环境n社会环境（三）保额及赔偿限额n车辆损失险保额n对公交车及国营大车队，一般都建议按重置价确定保额n对私有或个人承包车辆，尽量用不超过投保时车辆的实际价值来确定保险金额，以便结合一定比例自负额，让被保险人与保险人共担风险。n旧车按使用年限与折旧年限的比例确定保额（四）自负额的运用n在对机车险核定保险金额时，结合当地以往损失统计，有意地针对个别出险率较高的车辆，如私营运输、出租车、快捷货运等，采取不足额承保（五）费率核定
24、n根据投保单所列的投保人及车辆使用性质、车辆种类、座位、吨位等，采用所对应的基本费率和适用费率。n计算保费n根据车辆损失险保费计算公式n车辆损失险保险费基本保费保费率额n第三者责任险保费以被保险人所选定的赔偿限额从费率表中查得。n（六）保险期限的界定n机动车辆保险的保险期限一般为一年。三、防灾三、防灾1、保险防灾的概念、保险防灾的概念 保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效
25、益的一种经营活动。的一种经营活动。2、保险防灾的内容、保险防灾的内容 加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务积累灾情资料，提供防灾技术服务3、保险防灾的方法、保险防灾的方法 法律方法法律方法 经济方法经济方法 技术方法技术方法4、保险防灾与社会防灾的区别、保险防灾与社会防灾的区别 防灾的主体不同防灾的主体不同 防灾的对象不同防灾的对象不同 防灾的依据不同防灾的依据不同四、理赔四、理赔1、含义、含义
26、 是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被 保险人提出的索赔请求进行处理的行为。保险人提出的索赔请求进行处理的行为。2、保险理赔的原则、保险理赔的原则 重合同、守信用重合同、守信用 实事求是实事求是 主动、迅速、准确主动、迅速、准确3、保险理赔的程序、保险理赔的程序损失通知损失通知审核保险责任审核保险责任进行损失调查进行损失调查赔偿、给付保险金赔偿、给付保险金损余处理损余处理代位追偿代位追偿（1）损失通知）损失通知 保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通
27、知保险人，间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求。并提出索赔请求。人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而灭。二年内不行使而灭。人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金权利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。利，自其知道保险事故发生之日起五年内不行使而消灭。（2）审核保险责任）审核保险责任 保险单是否仍有效力保险单是
28、否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起损失是否由所承保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人，是否有权提出索赔请求赔偿的人，是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈索赔是否有欺诈（3）进行损失调查）进行损失调查 分析损失原因分析损失原因 确定损失程度确定损失程度 认定被保人的求偿权利认定被保人的求偿权利（4）赔偿、给付保险金）赔偿、给付保险金（5）损余处理）损余处理（6）代位追偿）代位追偿机动车辆保险理赔实务n一、出险受理n包括受理报案，查
29、抄底单，登记立案等。n二、现场查勘n包括现场调查和施救保护。n保险公司理赔人员在登记立案后，要立即赴现场进行查勘，并进行必要的继续施救工作，以减少损失。n三、损失确认n在现场查勘中，保险公司理赔人员要取得被保险人、公安交通管理部门和消防部门的配合，确认保险事故所造成的损失，包括对事故机动车辆及第三者财产的损失进行核定，逐项核实损失项目，即定损。到事故处理部门进行责任认定和事故n四、索赔处理n要求被保险人尽快收集必要的索赔单证，10日内向保险公司申请索赔。索赔单证n保险单复印件，盗抢案件提供保险单正本。出险通知书；损失清单；保险公司估价单；行驶证复印件，盗抢案件需提供行驶证及副卡原件；驾驶证复印
30、件；修车发票；必要的、合理的施救费发票；事故证明，由保险公司确认的事故，也可由事故单位自行证明；事故责任认定书；事故调解书；第三者身份证复印件；伤者诊断证明；残疾鉴定报告；出院小结；医院病历；一次性赔偿凭证；医疗费、交通费、住宿费等票据；被抚养人的户籍证明（限伤残致丧失劳动能力者）；死亡证明书；消防部门的火灾事故证明；n车钥匙；购车发票及车辆附加费凭证；登报寻车启示；停车场证明；停车场收据正本；权益转让书；盗抢车辆报告表；公安报案受理表；公安刑侦部门60天未破案证明，失 窃车辆牌证注销登记表；单位营业执照复印件。赔案制作n包括责任审核，费用核定，赔损计算，综合报告，赔案审批等，第三节 保险资金
31、运用一、保险资金运用的构成（一）自有资本金（二）非寿险准备金（三）寿险准备金自有资本金1.注册资本（实收资本）n第七十三条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。2.公积金：保险公司按照保险法的规定从历年的利润中提存出来的。非寿险责任准备金1、保费准备金（未了责任准备金、未到期责任准备金），会计年度决算时对未满期保单的保险费提存的准备金。一般采用加权平均法或比例法提存。（50%）2、赔款准备金：在会计年度结算以前发生保险事故，但尚未决定赔付或者应付而未付赔款而从当年保费中提存的准备金。赔款准备金已报未决赔款准备金：被保险人已提出索赔，但保险
32、人与索赔人就索赔案中是否属保险责任范围，赔款应为多少尚未达成协议。（逐案估计法和平均估算法）已发生事故，但尚未提出保险赔偿或给付金额的。已决未付赔款准备金非寿险责任准备金3、总准备金（保险保障基金）：保险保障基金）：为应用巨灾和巨损引起特大赔款而从保费收入中提存的准备金寿险责任准备金人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤保险意外伤保险“两险两险”与非寿险类似与非寿险类似寿险责任准备金为平衡于将来发生的债务而提存的资金，也可视为保险人未履行保险责任的已收保费的积累金额。未到期准备责任金未到期准备责任金保险保障基金保险保障基金四、保险资金运用的形式四、保险资金运用的形式五、保险资金运用的效益分析五、保险资金运用的效益分析1 1、资金运用率：在一定时期内保险企业投资总、资金运用率：在一定时期内保险企业投资总额占企业全部资产总额的比例。额占企业全部资产总额的比例。n 体现了企业的投资规模和利用程度体现了企业的投资规模和利用程度n投资结构投资结构2 2、资金运用盈利率：一定时期内保险投资所获、资金运用盈利率：一定时期内保险投资所获得的收入占投资总额的比重得的收入占投资总额的比重n保险竞合通常发生在以下两种情况：投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险；不同的投保人投保不同种类的保险，在保险事故发生时导致二个以上的保险人对同一保险事故所致都应对同一人负赔偿责任。