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1、目录内容摘要22一、绪论11.1家庭理财概念11.2家庭理财基本原则11.3一般收入家庭的界定11.4一般收入家庭特点21.5家庭投资理财的目的2二、一般家庭理财建议32.1银行存款32.2股票投资32.3投资基金32.4房地产投资32.5保险投资42.6黄金投资4三、家庭理财的风险53.1市场风险53.2利率风险53.3违约风险5四、规避家庭投资风险64.1制定合理的投资计划64.2实施风险决策64.3完善风险管理手段6总结7参考文献9 一般收入家庭理财规划 内容摘要：随着经济的飞速发展，人民生活素质的日益提高，家庭收入的不断增加，投资理财便已成为人们最搞笑的问题。首先，理财是一种观念，是一
2、种生活态度，常言道：“你不理财，财不理你，”着里藴含着家庭理财的必要性。现代家庭收入均有了剩余，家庭投资理财是针对居民个人闲置资金的有效投资，以使财富保值增值，能够抵御规避投资理财的相关风险。储蓄投资，股票投资，外汇、保险投资等投资工具的不断推出，所需的专业知识也不尽相同，投资方式也很难完全掌握，家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。本文首先介绍了关于家庭理财的基础知识，从而对家庭理财有了一个基本的认识,然后具体介绍了有关的家庭理财方式，另外从不同角度具体分析了家庭理财所面临的各种风险以及如何规避这些风险从而获取较好的收益,最后阐述了为了获
3、取最大的理财收益应注意的几个方面，使资金的利用率最大化，让家庭生活更为舒适。关键词：家庭目标；理财规划；投资回报率一、绪论1.1家庭理财概念家庭理财就是家庭财务规划， 即家庭按照自己的理财目标，分析自己的财务状况，为自己制定出切实可行的理财计划，然后实施这个计划，并在实施的时候不断进行修正和完善计划的一个过程。家庭经济生活涉及面广，面临的风险大，因此家庭需要通过理财来规避风险， 以及通过理财来增加家庭可支配的实际收入，提高家庭生活质量水平，以此来维持家庭经济生活的安全、持续、稳定发展。总的说来，家庭理财的内容就是两个方面: 避险和获利。1.2家庭理财基本原则1、 收入风险平衡原则。 回报和风险
4、平衡原则，对每个家庭经济活动的要求分析出利润和风险，根据适当的平衡要求来决定采取什么行动，因此在投资中取利避害来增加收入；2、 收支平衡原则。在组织资金收支平衡的问题上，不但要根据现在所有财力来安排好各种各样所需的开支，又要对重大的支出积极开辟财源；3、 多元化投资原则。多元化投资，是让家庭在投资时应注意适当的搭配和组合各种投资之间的风险，使风险投资组合比单一投资更小；4、 成本效益原则。成本效益原则就是以家庭经济生活成本与收入，经济行为的利弊衡量，以最优组合的成本效益，以获得更多的利润。1.3一般收入家庭的界定首先，一般收入阶层的划分标准应该是综合的，而不是单一的，也就是说，收入水平只是界定
5、一般收入阶层的基础指标之一，而不是唯一的决定性因素；其次，制定一般收入阶层的划分标准应坚持城乡划分的一致性，即无论是城镇还是乡村，一般收入阶层都应按统一的标准划分；再次，在不同的国家和地区，工业化的不同阶段，一般收入阶层的界定标准都是不同的；最后，由于我国地区之间经济社会发展不平衡，现阶段一般收入阶层的界定标准既有全国性的标准，也有地区性标准。另外，按照国家有关部门关于我国一般收入阶层的界定标准，个人年收入在800050000元之间即为一般收入阶层，这也是全国性标准。根据国家统计局的统计数据，2014年我国个人年收入在800050000元之间的人群在总人口中所占比重为23%25%。我认为，这一
6、标准就全国范围而言是适合的。1.4一般收入家庭特点由于一般收入家庭的主要收入来自工资，其波动性受制于所在社会环境、国家相关政策、行业所具特征以及年龄和性别因素的影响，所以一般收入的家庭收入资金相对比较稳定；其外，因为这些家庭成员受过良好教育，具有比较理性和先进的消费观念和比较现代的生活方式，所以大半的一般收入家庭更注重生活质量，用高档耐用消费品，拥有充足的食品和服装，这是一般收入的家庭最基本的一个特点。1.5家庭投资理财的目的家庭投资理财的首要目的就是家庭财产保值增值，或者是使家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。随着经济条件的好转，人们手中的闲钱也日益增
7、多，越来越多的人开始考虑如何让这些闲钱能够为自己带来更多的收益。于是，理财日渐成为人们日常生活的一个组成部分。理财不仅仅是每个家庭的任务，也是国家对于提高人们生活水平应关注的问题。加强关于理财知识的宣传是政府应尽的责任。家庭理财也要有一定的原则，首先要“量体裁衣”；其次要讲究阶段性，面面俱到，分配合理；最后要细水长流，源远流长。二、一般家庭理财建议 在当今经济的不断发展中，由于投资种类多样化，投资也很难充分把握，因此加快家庭财产的积累，为实现所需要的生活、购买、育儿、养老等各个阶段的财务目标，在安排家庭所需的各样费用时，同时“节流”，通过合理的投资资金管理，即“开源”也很重要。一个家族在投资时
8、，面对投资和选择的领域，通常尽可能多地使投资多样化，但切记不要盲目投资，要发挥个人技能，尽可能的实行多元化投资，以相同的投资资金来获得更大的回报。 2.1银行存款 对于普通家庭来说，存款是投资银行最基本的方式，与其他投资工具相比，存款的好处是多样性、灵活性和价值稳定性，良好的安全性等。2.2股票投资在很多的投资理财工具中，股票是回报率是最高的投资理财工具之一，但风险比较大。特别是从长期投资角度看，没有一种公开上市的投资工具比股票提供的投资报酬更高。股票是由股份有限公司发行的证明，证明投资者的身份和股权，以及股息和红利的所有权。2.3投资基金基金投资是由专家管理，规模具有一定的优势所在，并且分散
9、风险，收益方面还是比较客观的。此投资适合家庭投资者的购买，具有较小的风险，而且省力省事，如果家庭成员比较忙的话没有较多的时间来关注，那么基金投资将是最合适不过的。 2.4房地产投资从目前的市场来看，投资房地产是保值最好的一项投资项目，可以完美的避开通货膨胀时期，并且在此时期房价也会随之上涨，而且房产可以拿去银行作为贷款抵押。2.5保险投资保险作为一项投资工具，是承载风险的，在出现灾祸时会获得一定的保障，如果在保险合同有效期内没有合同内相关情况的发生，那么保险投资的资金会损失。2.6黄金投资几千年以来，黄金永远散发着她的光芒，魅力，并以其独有的特性不变质，易流通，保值，投资，储值的功能作为人们资
10、产保值的首选。在当今不确定的经济，政治环境下，许多投资者纷纷转向投资黄金，将它称为“没有国界的货币”，因此黄金成为在任何时候，任何环境下最重要，最安全的资产。家庭对于黄金的投资应该主要集中在国家发行的金块或金币上，而不应该通过购买首饰，因为首饰在佩戴过程中会发生磨损，而且首饰中包含有加工费，会比普通的黄金贵很多。个人受到货币战争这本书的影响，认识到了我们的钱在不断贬值，而黄金是真正的货币之王，对于保护我们财产的稳定和货币的购买力具有重要的意义，黄金从根本上保护了人民的财产安全。三、家庭理财的风险 家庭理财风险，主要为个人投资风险和个人借债的财务风险两方面。而以风险的一般分类，分为静态风险和动态
11、风险。静态风险又称为纯粹风险， 它仅指因为意外的天灾人祸而导致的财产受损失的险，它是个人人力所不可控的，可以通过买保险的形式社会分担个人损失。另一种动态风险，又称为投机风险，它是指由于未来事件的不确定，使发生的实际值可能超过概率期望值或低于概率期望值的情况，这一种情况投资者可以理性预测各种主客观因素而加以控制，达到风险的正效应取得投资收益。3.1市场风险这主要是国际、国内政治、经济形势和经济政策发生变动，从而对各类市场产生影响，引发资产价格的波动。如世界金融危机引发的汇率变动，从而影响到国内币值的变动，又影响到各类资产的成本。国内税收政策的调整，也会影响到各种投资的成本，当然还有市场投资者心理
12、因素的变化等等。一般来说，这种风险投资者是无法通过投资组合分散的。3.2利率风险指央行对利率的调整，而对金融资产价格产生的影响。利率一方面是借钱者的成本资金成本，另一方面又是债权人的收益，因此，利率的调高与调低对金融资产投资收益产生决定性的影响。投资者要选择短期或长期的金融债权，要特别关注利率的趋势。3.3违约风险比如买股票，公司可能经营不善而破产，投资分文不回。商业银行也有可能倒闭，银行存款也有违约的风险。一般来说政府是不会破产的，政府债券相对来说比较安全，但其收益率低，因为违约风险贴水少。另外还有个时间问题，在正常情况下，投资的时间越长，违约风险就越大，风险报酬率也就要求越高。四、规避家庭
13、投资风险4.1制定合理的投资计划首先要根据家庭的实际财富，制定合理的投资计划和方案，为损失弥补留有余地。与此同时，投资者必须要树立一种良好的投资心态，理性地进行投资操作。 4.2实施风险决策风险具有双边不确定性，既有风险损失，也有带来收益的机会，投资者可以承担的风险程度，取决于不同投资者的承受风险程度和风险偏好程度，投资者需要在风险和回报之间做出准确的权衡。在一些投资产品中，可以获得无风险收益，但是收益和风险成正比，为了获得更高的收入，就必须承担更大的风险，但是，要结合“不要把你的所有鸡蛋放在一篮子”这一投资标准，才能规避风险，实现资产增值的目标。4.3完善风险管理手段当投资者面对较大的风险而
14、不能完全承受时，就要采取消除、减小、转移风险的措施，如分散化投资，购买保险，购买其他金融资产（债券、期权、工具等），来降低自己的风险水平。同时，投资者必须要意识到某种投资方式面临的价格波动的风险，所以说，家庭在进行投资理财时，并不适合将某一总投资工具作为金融投资的一个主打工具，必须要注意规避和控制风险，同时也要把握某一投资工具的各种机遇。 总结任何理财方法都必然是收益与风险并存，理财中可能出现的风险，实现资产的保值或增值，就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富，通过开源节流以增收节支，不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，
15、对整体的计划做出相应的调整，做好不同阶段的理财规化，保证理财之路的畅通。通过本文的分析总结出以下四点保证收益：1、 投资者必须掌握投资工具的基本知识。投资工具具有多重属性，大多投资工具投资的价格机制较为复杂。许多的因素影响着价格，包括政治、经济、货币。2、 投资者必须要很清楚定位自己的投资方向，不能在没有对投资市场做过深入了解的情况下，盲目的跟风进入市场或者听从蛊惑随便投资某个投资品种。在投资时候，对市场做全面细致的了解是非常有必要的，如选择何种投资工具、投资品种，合适的投资平台，怎样选择合适自己的投资品种。3、 投资者要树立一种良好、正确的投资心态和习惯，进行理性的投资操作。投资有风险，投资
16、品种也较多，投资者获利的机会也较多，在进行投资时，投资者不能有赌博的心态，期望一夜暴富，要有良好的投资交易习惯和合理的止损措施，结合自己的资金实力、风险承受力等，顺势而为的进行投资，不需要过度频繁地进行交易，也不要与市场进行对抗。总而言之，虽然国际经济和金融环境得到很大改善，但市场的各种不确定性依旧存在，一般的建议是，在关注风险投资产品的同时，还应该投资其他的避险投资产品。同时要增强投资意识，更多地区学习投资知识和策略，市场也要进一步加强对家庭的投资教育，使投资品种多样化，促进投资市场的进一步完善，真正实现家庭财富的增值保值。在写这篇论文的过程中，我学到了很多知识，写作的过程其实也是自我提高的
17、过程。当然，自己还是金融专业的一只“菜鸟”，写作过程中有很多问题。在写篇论文的过程中，发现自己的写作水平有待提高，写之前的自信和强烈的渴望，写过程中的知识的缺乏和不知道如何表达。自己才经过一年的学习，专业知识还很缺乏，分析问题的思路也不全面。有问题才有进步的空间，相信自己会变得越来越好。参考文献1敖旭.中国居民家庭投资理财问题浅析J.新西部(理论版)，20122黄德权，邹新月.以市场需求为导向创新“三型”投资理财人才培养模式以广东商学院投资学专业(投资理财方向)为例J.金融经济，20123张文鹏.个人选择投资理财的策略分析J.中国商贸，20144宋红.浅议个人投资理财爱J.中外企业家，20135李晓红.我国居民投资理财的必要性及理财策略的探讨J.现代营销(学苑版)，20116李晓红.我国居民投资理财工具与理财策略的选择J. 现代营销(学苑版)，20117黄怡，孙思惟.城乡居民家庭理财产品选择的比较分析来自泉州地区的调查分析J. 会计之友，20118彭振武.中国家庭的投资理财模型: 工具、模型、案例 M .北京:机械工业出版社,20149庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社,201310柯静.家庭投资理财ABCJ.时代金融，201411方伟文, 许星期.管好你的钱M.北京:中信出版社,2013 12李汉昭,帕累托.80/ 20 效率法则M.北京: 海潮出版社, 2011