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1、平宜金融 商业计划“”第一部分 前言大变革的时代我们正处在一个大变革的时代，这不仅仅是技术的变革，也不仅仅是产品的变革，而是一场观念的大变革，思维的大变革。万众创业，大众创新，已成为国家层面的顶层设计。发展“互联网+”经济，是国家实施创新驱动和打造经济升级版的重要战略。未来，传统金融会受到创新经济的更多挑战，新金融模式正在逐步倒逼传统银行业等不断创新并发生改变，而新的模式也必将占据中国金融体制的半壁江山。政策背景6月16日，国务院出台国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见(下称意 见)，支持大众创业、万众创新。6月24日，李克强总理主持召开国务院常务会议，审议通过了“互联网+”行
2、动指导意见，明确 推进“互联网+”，促进创业创新、普惠金融、公共服务、电子商务、人工智能等若干能形成新产业模式的重点领域发展目标任务。7月18，央行会同有关部门起草的关于促进互联网金融健康发展的指导意见（以下简称指导意见）获国务院批准，正式公布。行业现状无论传统银行是否愿意接受，它即将或正在被七大颠覆性技术互联网、数字货币、社交网络、众筹、P2P、借贷、微型金融平台、智能手机颠覆。互联网金融正迎来大发展的春天，政策频吹暖风，尽管行业现实仍带一丝寒意：行业乱象、竞争无序、监管缺位等，但未来趋势已然明朗，互联网金融、网络借贷已经成为中国金融体系创新、中国金融改革最重要的一部分。2015年，中国P2
3、P行业行业竞争日趋激烈，平台数量已经达到了2000余家。各路风投机构早已大举布局互联网金融和P2P平台，未来仍会有更多的众筹、众融等概念企业层出。2015年，P2P行业势必要面临新的一轮洗牌挑战，安全规范将成为P2P平台重中之重，而监管要求、门槛设定等预期也会使互联网金融、P2P行业出现一轮优胜劣汰，因此未来将强者衡强。行业规范和自我整理期过后，将会出现一段时间快速发展期，大平台会加速扩张，攻城掠地，新的有实力的大型企业、上市公司等会重新涌入进来，利用自身资金优势、产业优势等来分一杯羹。互联网金融主流业务模式典型模式分析行业现状无论传统银行是否愿意接受，它即将或正在被七大颠覆性技术互联网、数字
4、货币、社交网络、众筹、P2P、借贷、微型金融平台、智能手机颠覆。互联网金融正迎来大发展的春天，政策频吹暖风，尽管行业现实仍带一丝寒意：行业乱象、竞争无序、监管缺位等，但未来趋势已然明朗，互联网金融、网络借贷已经成为中国金融体系创新、中国金融改革最重要的一部分。2015年，中国P2P行业行业竞争日趋激烈，平台数量已经达到了2000余家。各路风投机构早已大举布局互联网金融和P2P平台，未来仍会有更多的众筹、众融等概念企业层出。2015年，P2P行业势必要面临新的一轮洗牌挑战，安全规范将成为P2P平台重中之重，而监管要求、门槛设定等预期也会使互联网金融、P2P行业出现一轮优胜劣汰，因此未来将强者衡强
5、。行业规范和自我整理期过后，将会出现一段时间快速发展期，大平台会加速扩张，攻城掠地，新的有实力的大型企业、上市公司等会重新涌入进来，利用自身资金优势、产业优势等来分一杯羹。行业发展趋势国家政策导向明确，就是传统银行信贷下沉，向小微企业、小微信贷倾斜，大力发展普惠金融，目前这一趋势已不可逆转。截至2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家，相对2014年底增加了28.76%。其中，仅今年上半年，我国新上线网贷平台数量接近900家。从各平台地区分布来看，广东、浙江、山东运营平台数量位居全国前3位，分别达392家、275家和254家，占据全国总运营平台数量的45.41%;北京、
6、上海紧随其后。2015年5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。2015年上半年，问题平台高达419家，是去年同期的7.5倍，且已超过去年全年问题平台数量(2014年全年问题平台为275家)。截至2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家。2015年以来，各路资本加快布局 P2P网贷行业，风投入股、上市公司控股等利好消息层出不穷。根据网贷之家数据显示，截至2015年6月底，共有55家平台获得风投，上市系平台增至42 家，国资系平台数量达5
7、9家，银行系平台数量达13家，其中，部分网贷平台为复合背景。P2P高息时代一去不复返，据网贷之家数据显示，2015年1月综合利率为15.81%，而到2015年6月下跌至14.17%，半年下降1.64%。随着网贷平台越来越规范化发展，以前“居高不下”的网贷行业的利率未来将于一直保持下滑态势。我们的机会 国家政策导向明确，未来还会有一大批P2P公司会涌现，市场也会进一步放大，我们会成为互联网金融及P2P的一员，占据属于自已的市场。规范经营、有独特资源、有理念不盲目的P2P公司才会走得更稳更长久。单纯的线上借贷或理财，及单纯的线下P2P或配资等在未来都无法生存，O2O一定是互联网金融发展的最合理方式
8、。互联网金融蓬勃发展，但目前也仅局限于珠三角、华东地区及京津等经济发达区域及区域内的一二线主要城市，中国还有很大的西部市场和县域经济地区未充分开发，甚至未来包括三农市场等也是一片蓝海。未来还有更多的金融创新方式等待我们去开发，尽管目前是我们想不到的，但只要你拥有了广泛的并能自己掌控的资金资源、用户资源等，在未来都仍能获得先机。我们的定位 以O2O业务模式为主的互联网金融公司，业务涵盖P2P网络借贷、互联网理财、股权众筹、信贷众融“”第二部分 *金融企业文化（略）核心业务发展初期：车贷、房贷，转贷基金 线下业务为主，二、三线城市或县域经济区布局发展中期：车贷、房贷、理财、金融服务、众筹，线上线下
9、联动，全国二、三线城市或县域经济区布局公司发展战略定位总战略：O2O线上平台与线下实体同步推进 线上战略：互联网络平台、移动APP平台、微信平台全联动 线下战略：以二、三线城市或县域经济区域为布局重点，从外围突破，农村包围城市，避开现在大平台竞争最为激烈的一线城市，另辟蹊径发展。待时机成熟再反攻城市公司发展规划初期时间规划：初期为六个月，即7月份起至年底发展初期公司的计划目标：确立公司初期核心业务方向和范围；构建较为齐备能满足初期业务发展需要和区域布局需求的管理团队、业务团队；构建成熟的公司业务模式、操作流程、风控模型；构建公司整套管理体系及管理模型；公司骨干员工招聘和培养计划；初期区域布局；
10、公司网络平台构建；公司发展规划初期公司发展规划中期时间规划：初期为12个月发展中期公司的计划目标：公司品牌战略推广；成熟O2O模式；互联网金融平台初步建成并推广 全国布局策略实施；资本策略 “”第三部分 规划执行平宜金融发展原则稳中求发展：不盲目求高回报，救急不救乱，投资安全比高回报更重要局域深耕作：一步一个脚印，点上扎根，扩散成面，面连成片品牌为核心：线上线下联动，线上做势，线下做实用户是根本：用户数量+用户价值公司价值平宜金融用人原则德为先，贤者上忠为本，人为本用能者，不拘一格多培养人，少空降人（一）公司发展设想以*为初期公司业务发展基地，目标是做项目的启动地及向周边辐射的基地，任务是构建
11、业务模型、建立基本的资金融资渠道和投资理财模式、构建业务队伍、建设公司管理体系和管理输出模型；初期向周边扩张和建立分公司，主要任务一是建根据地，二是探索直营连锁或加盟连锁合作模式的类型及各种可行性，为未来公司向全国扩展提供加盟模板和管理模型；运营中心在未来将成为公司战略转移重心，成为公司品牌及全国拓展的大本营，公司网络运营中心、研发中心、战略中心、管理中心重点任务1基地重点工作：基础队伍构建：中层管理人员、基层业务人员、核心业务团队核心业务及模式确立：主营业务范围、业务模式、操作流程标准管理框架及体系建立：组织架构、基础制度、业务指导书公司基础品牌管理：企业文化及品牌形象宣贯、形象推广区域市场
12、开展：渠道建设、推广方式、合作模式等重点任务2绍兴、永康、东阳、龙游等地扩张重点工作：合作模式构建：直营或加盟连锁模式设计管理和运营模式构建：管理体系、业务体系、操作流程等象复制和培训；品牌使用战略：品牌形象统一、远程维护、区域宣传推广策略区域市场开拓：渠道建设、推广方式、合作模式等重点任务3运营平台重点工作：公司网络平台构建：三个平台开发IT人才队伍构建：IT人才招聘核心骨干团队建设：专业人才引进、高端管理人才招聘及异地输出公司整体管理架构构建（集团化建设）（二）核心业务初期，*公司及绍兴、金华、龙游、东阳等以线下P2P业务为主，重点做车贷、房贷业务借款融资，业务重心放在车贷业务及银行转贷资
13、金过桥业务上，房贷业务选择资产优质、地段优越、低风险、安全的业务操作，业务比例不超过公司总体业务20%。网络平台建成后，线下融资业务逐步向线上平移，线下主做配对和寻找融资需求，线上完成资金匹配和交割；线下投资资金以P2P配资模式进行，开拓大资金投资客户（单笔资金以5万元起），线上平台则主打以互联网理财、众筹理财等概念，单笔资金以100元起，真正实现O2O运营。后期开发理财众筹、股权众筹、银行贷款众融（三）人才问题当前公司最核心的问题是人才引进，高端人才、专业人才无法引进，基层业务执行人员缺乏，招聘短期内无法解决需求。建议：1、正常渠道招聘 2、当地大中专院校毕业生招聘 3、当地一些中介机构挖人
14、（如房产中介、二手车中介、广告公司等）4、同行业挖人（如微贷网、宜信等）（四）产品设计1、车辆抵押借贷：公司或个人以自有车辆做抵押借款，可分为押车和不押车两种；2、二手车商流动性贷款：以二手车商的流动性需求为基点，重点解决二手车商旧车未出需收新车时所出现的流动性需求，以车辆抵押滚动替换方式进行贷款；3、新车销售按偈贷款；4、4S店新车车证质押借款；5、与银行合作开拓新业务模式：银行车贷+担保+公司风控兜底及保证金再担保车贷1、企业或个人以房产做抵押借款；2、银行贷款客户房产二次抵押借款；房贷1、面向固定收入群体或特定群体（学生、公务员、国企或大型企业员工、中小工商业者等）做小额信用借款；2、按
15、月还款按月续借（类似信用卡）；3、居家装修贷、农业购种贷等小额消费贷（信用贷）P2P借贷投资理财基金、信托、银行等产品理财私募投资贷销理财低风险资产受益类产品理财互联网理财银行转贷流动资金垫付转贷基金股权众筹新产业或产品发行众筹创意产品众筹众筹“”第四部分 管理架构平宜金融总体架构平宜金融集团股权结构设计平宜金融集团是集团化运营主体，全资控股金融控股公司，下辖四大事业部：P2P事业部（并入控股公司）、互联网金融事业部、众筹事业部、资产管理事业部。平宜金融集团股权结构：*投资有限公司：公司实际控制人公司或创始人共同发起设立 合伙企业：*投资有限公司作为一般合伙人（GP）发起并担任合伙事务管理人，
16、员工或其他投资人为有限合伙人（LP）。（具体架构见附件）组织架构总经理财务部投资部投资专员风控专员风险控制部权证部权证专员签约专员副总经理催收专员资产处置部处置专员执行助理行政人事部人事专员前台接待员档案管理员行政后勤专员P2P渠道部渠道业务执行助理车贷业务部董事会财富管理中心业务员续签专员评估风控副总经理各分公司股东会平宜金融连锁运营组织架构平宜金融网络平台组织架构“”第五部分 资本战略投资资本（投资客户）投资客户群来自于：P2P线下推广，开发投资客户：面向区域市场特定群体营销；互联网平台推广吸纳网络理财客户：线上网络端、移动端推广或引流；合作投资者筹集：通过战略合作，将有实力的资本方引入与
17、公司共同开拓市场；风险资本在公司发展到一定阶段时考虑引入战略投资者，如风险资本、上市公司并购、战略合伙人等银行或券商资金对银行：合理运用增信工具，开拓创新的低风险业务，推动银行创新并达成合作，利用银行资金合理降低客户融资成本，扩大产品竞争优势；对券商：针对大项目，共同发起资管计划、融资计划；“”第五部分 风险管理风险控制对网络借贷业务，可参照银行信贷风险控制流程结合自身业务特点，以充分抵押或担保为主要风控手段，结合征信调查、现金流充裕度、企业或业务经营状况等进行综合评估。风险隔离由资产管理公司对风险业务进行隔离，保持平台良好运营，无风险发生；资产管理公司与平台做债权转让，之后做资产处置变现。风险外包外包公司 负责风险处理、催讨等；资产管理公司与外包公司业务对接；平台与外包公司不直接发生业务关系具体模式：平台资产管理公司：债权转移、风险剥离 资产管理公司外包公司：风险处理外包