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1、P2B互联网金融平台合作商业计划书2015年3月目录一、项目介绍二、平台运作模式三、组织架构及平台搭建四、推广模式五、阶段目标六、初步费用预算七、安全说明及法律依据八、合作框架一、 项目介绍 P2B是互联网融资服务平台，是指个人对（非金融机构）企业的一种贷款模式。P2B互联网投融资服务平台是一种网络投融资平台，在P2B平台远低于民间借贷的利息借到中短期企业发展需要的资金。P2B平台负责审核借款企业融资信息的真实性、抵质押物的有效性、评估借款风险、通过从借款资金中提取还款保证金的方式确保将还款风险降到最低。 从P2B互联网投融资服务的操作原理上分析，即投资人基于对P2B平台的信任，通过P2B平台
2、进行投资，获取固定投资收益回报。P2B平台则采取类似信托项目风控的方式，严格把关借款项目的质量及风险程度，并根据借款企业信用度要求其提供质抵押或担保手段。同P2P不同，P2B平台只针对中小微企业提供投融资服务，借款企业及其法人（或实际控股的大股东）要提供企业及个人的担保，并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款，再加上类似担保模式的借款保证金账户，因此从投资风险角度分析，P2B比P2P具有更高的投资安全性。 厦门山水天成金融技术服务有限公司是一家具备一定的互联网金融运作力量，具有相应的投融资策划、互联网金融运营、网络平台推广等金融技术服务的专业金融服务公司。基于此，整合福建盛丰物流集团资源与渠道优
3、势和厦门山水天成金融服务有限公司人才与技术优势，通过互联网平台可搭建一个安全、高效、快捷的互联网融资服务平台。二、 平台运作模式1、运作流程： 由小贷公司或担保公司严格审核、审慎评估的优质借款企业客户，确认安全后推荐至平台（推荐方提供全额本息担保，同时第三方担保机构提供无限连带责任担保）。 平台对推荐方及借款企业进行二次审核，获得通过的企业项目，如实描述并详尽披露发布到平台。 投资人选定项目，进行在线投资，平台自动生成电子合同。 借款企业按约定方式还款（担保机构持续监督，促进借款方严格履约；如出现逾期或划账，实行前置赔付并启动抵押或处置程序）。2、平台说明：融资方说明由小贷机构、担保机构提供担
4、保的有着良好实体经营、并能提供固定资产抵押的优质企业期限1个月、3个月、6个月、9个月年利率12-15%说明：1、不同项目年利率有所不同； 2、根据投标完成总额而浮动，或根据单笔投标额多少而浮动。起投金额大额通道：千元起投；递增单位金额：千元。普通通道：百元起投；递增单位金额：百元。开标时间上午10点；下午3点；晚上8点还款方式按月付息，到期还本投标流程投标 次日计息 （投标过程最长7天）3、 投资人理财费用序号分类服务项目收费标准1充值充值到平台产生的第三方手续费平台垫付，暂不收取2取现在平台账户中进行取现的手续费2元/笔3短信服务短信订制暂不收取4管理费理财管理费投资成功后，收益的10%5
5、交易债权转让服务转让价格的1%（3个月后20元封顶）6理财咨询投资分析，全程服务暂不收取4、 利润模式： 借款企业的融资成本，一般是年化20%-28%总成本（主要包括：投资人收益、平台管理费、风险管理费、保证金分摊成本）； 投资人的投资收益，一般是年化12-15%。类别收费项收费规则备注借款机构平台服务费0.4%/月（4.8%/年）具体点数待落实担保机构担保服务费0.2%/月（2.4%/年）具体点数待落实投资人端投资服务费平台收取收益的10%具体点数待落实三、 组织架构及平台搭建1、 组织架构（只列明厦门山水天成金融技术服务公司的框架）2、 平台搭建 平台技术：PHP+Mysql+SSL加密+
6、阿里云+备份 平台建设：购买成熟的正版网贷系统，进行二次开发。 移动端：苹果手机端、安卓手机端、微信端 平台说明：从前台页面到用户中心页面交互设计，从发起借款、招标、满标到还款等每一步流程监控管理，从现金充值到提现的资金管理，从积分等级到个人信用管理；从用户资料到VIP申请等认证管理；并配备了在线客服、短消息、留言、友情链接、邮件激活等扩展性功能，以及内置了专业的内容管理功能模块，为网站提供专业而强大的内容资讯管理，同时还提供了用户论坛互动社区。四、 推广模式五、 阶段目标 以网贷平台标杆企业，中国发展最快的“有利网”融资发展趋势参考。 2012年6月筹备公司（营业执照的日期是9月） 2013
7、年2月初平台正式上线 3月下旬首次实现单日交易额突破100万 6月下旬突破5000万 8月突破1亿（上线六个月完成一亿融资） 由上可知，新平台的第1个亿是最难突破的，所以将第一阶段融资目标定为1亿元。待第一阶段目标实现后，再制定下阶段的目标。时间第1-3个月第4-6个月第7-9个月目标完成全盘基础工作3000万10000万六、初步费用预算1、 薪资成本（按12个月计算）类型部门人员月薪单位数量小计备注 基础薪资 高管品牌总监人运营推广总监人线下推广总监人技术总监人外联经理人客服主管人风控项目项目专员人风控专员人线下团队客服专员人渠道经理人客户经理人网络推广广告营销人网络文案人推广专员人移动推广
8、人商务合作人数据分析人技术开发前段设计人PHP技术人系统支持人外联媒体人风投人客服网络客服人电话客服人品牌策划专员人媒体专员人会务专员人美工设计人法律法律顾问人 福利 五险一金月 奖金 季度、年度按业绩计算小计：合计：2、办公成本（按一年半计算）类型细项单价单位数量小计备注 办公室 租金/管理费20000月18360000 水电 水电 2000月1836000 电脑设备 电脑 3500套40140000 其他办公设备 100000批1100000 宽带电话 宽带费用 500月189000 电话费用 500月189000 车油费 车油费 10000月18180000 其他杂项 其他杂项 1000
9、0月18180000合计：10140003、 运营成本（线上）参考部分网贷平台前期推广参考成本： 投资充值网络推广成本：4W/100W 正式客户网络推广成本：500元/人所以，先预算1个亿充值额为第一阶段成本。说明：平台后期的“平均成本”会呈现下降趋势，暂按每阶段0.8的趋势预估。充值目标1亿3亿6亿10亿合计 网络推广成本(万) 40064076882026284、 运营成本（线下） 线下品牌及项目端、大客户推广的成本暂无参考数据。但是，第一阶段线下要做的事务最多，包括发布会等各类活动、专家费等，预300万。第二阶段开始，费用按1%的融资成本并且每个阶段呈0.8下降计算。充值目标1亿3亿6亿
10、10亿合计 网络推广成本(万) 300160192208860七、 安全保障说明及法律依据1、 安全保障说明A、问：平台如何做到保障投资人的收益？平台通过3重保障来保证投资客户的收益： 1、借款企业都是由小贷公司或担保公司（二者下文统称“担保机构”）精心挑选、层层审核，并提供连带责任担保，本平台也对借款企业进行了实地考察企业实力。借款企业若发生违约，按合同规定日期由担保机构对投资客户进行全额代偿；2、担保机构严格执行抵押及公证手续，要求借款企业提供足值资产抵押作为反担保，出现违约时担保机构代偿后会进行抵押物处置手续，力求把风险降到最低；3、平台为投资者的共同利益考虑，要求担保机构对每笔借款项目
11、计提10%的担保费作为风险保障金，若项目安全对付，则在到期后归还。B、借款企业若出现逾期、坏账怎么办？企业借款出现坏账，是客观存在的事实，平台在发生风险时同样保障投资客户本息安全。平台引入大型担保机构，目的就在于通过事前风控手段降低出现坏账的风险。借款企业的借款资质通过担保机构、平台风控团队进行优中选优，从大量有借款需求的企业中挑选偿付能力最佳的予以借款。更重要的是，担保机构的连带责任担保，则是在风险发生时切实有力的还款保证：依照合同规定，担保机构会在规定时间对投资客户的本息全额代偿。C、在平台充值后，资金流向是怎样的？平台与正规第三方支付平台合作，第三方支付平台持中国人民银行颁发的支付业务许
12、可证经营第三方支付业务，根据中华人民共和国中国人民银行法等法律法规，中国人民银行制定了非金融机构支付服务管理办法，对第三方支付业务进行监督与管理。投资客户在平台发出充值指令后，资金由客户银行账户进入第三方支付帐户，再由第三方支付账户转入借款企业指定账户。平台力图打造的是广大投资者与借款企业间安全透明的信息中介。D、平台是否有被挤兑的风险？平台的资金用途明确，资金从您充值、投资到支付给企业，再到企业到期还款给您，这中间过程资金都不会通过平台流通，平台本身财务状况健康良好。挤兑一般发生在投资者基于市场急剧恶化而担心自己资金安全，于同一时间段纷纷要求赎回已投资金的情况。在平台上的借款项目有明确时间期
13、限且一般较短，不设提前赎回机制，企业正常的借款和还款，并不会出现挤兑情况，还请广大投资客户放心。E、何保证网站安全？数据出错怎么保证资金安全？平台的网站是平台技术团队自主研发，全站采用128位的SSL加密传输，确保数据传送安全。并且在测试环境里经过了极大量试运行与调试，在真实生产环境定期开展防黑客演习（演习前网站会有公告通知客户），对于数据计算准确性、及网站自身安全性，平台有足够自信做到让客户放心。而且所有在平台线上的数据都是实时备份的，资金往来存有原始记录。另外，客户投资时生成的电子合同由客户自行下载保存，是对投资最有力的保证。2、 法律依据 关于投资人及借款人双方民间借贷的合法性根据合同法
14、第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，合同法允许普通民事主体之间发生借贷关系，并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。 关于平台提供撮合服务的合法性根据合同法第23章关于“居间合同”的规定，特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同”平台为民间借贷提供撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务有着明确的法律基础。关于用户在平台获得借款收益合法性根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌
15、握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为6.00%，则当期基准贷款利率的四倍为24.00%，平台的出借理财收益低于24.00%，为合法利息收益，受到法律保护。 关于电子合同的合法性电子合同，又称电子商务合同，我国合同法定义：“电子合同是双方或多方当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议。”通过上述定义可以看出电子合同是以电子的方式订立的合同，其主要是指在网络条件下当事人为了实现一定的目的，通过数据电文、电子邮件等形式签订的明确双方权利义务关系的一种电子协议
16、，当事人之间签订的这种合同是合同的电子化，是合同的新形式。关于电子合同的实现形式我国合同法第13条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。” 电子合同的订立同样有这两个过程，且均以电子的形式完成，输入相关的信息符合预先设定的程序，计算机就可以自动做出相应的意思表示。（注：意思表示的电子化，是指在合同订立的过程中通过相关的电子方式表达自己意愿的一种行为，这种行为的表现方式是通过电子化形式实现的。电子商务示范法中将电子化的意思表示称之为“数据电文”。）关于电子合同的有效性我国合同法第18条规定：“要约到达受要约人时生效。”由于电子合同以电子方式进行，要约的内容均表现为数字信息在网络上传播，要约
17、在自己计算机上按下确认键的同时对方计算机几乎同步收到要约的内容。合同法第16条第2款规定：“采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间，未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。”八、 合作框架1、 出资比例（总投资额3000万）1) 福建盛丰物流集团以现金出资，占股权总额90%；2) 厦门山水天成金融技术服务有限公司以人才和技术出资，占股权总额10%。2、 利润分享 双方投资成立的互联网金融平台所产生的利润，福建盛丰物流集团具有优先分配权，即福建盛丰物流集团将现金出资的投资款收回后，剩余利润再按照上
18、述股权比例进行分配。在福建盛丰物流集团未收回投资款的情况下，厦门山水天成金融技术服务有限公司不分配利润。3、 事务执行福建盛丰物流集团为平台日投资发起方，包括但不限于：1) 在平台发起设立阶段，行使及履行作为平台发起人的权利和义务;2) 在平台成立后，行使其作为平台股东的权利、履行相应义务;厦门山水天成金融技术服务有限公司为平台运营方，包括但不限于：1) 全程负责平台的运营推广服务及相关事项；2) 有权检查日常事务的执行情况；3) 有义务向福建盛丰物流集团索取共同投资的经营状况和财务状况；4) 厦门山水天成金融技术服务有限公司在运营期间所产生的所有费用（包括运营费用、员工薪资、办公成本等）都由投资发起方（福建盛丰物流集团）提供。