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1、2023年商业银行复习题 一、简述商业银行资产的功能。 答：商业银行的资产是指商业银行在一定时点上所拥有的债权。银行资产按盈利性划分，可分为现金资产、营利资产和其他资产三大类。其功能主要体现在以下几个方面： 1、银行的资产是银行获得收入的主要来源； 2、银行资产的规模是银行地位的重要标志。银行是一个信用机构，在对其进行信用评级时，资产规模是一个重要的参考指标。资产规模大的银行，由于它抵御风险的能力较强，因而信誉较高，在金融市场上可以筹到低成本资金。另外，一般存款人也愿意在资产规模较大的银行存款，从而更加有利于银行规模的扩大； 3、资产质量是银行前景的重要预测指标。一家银行资产的分布、贷款的对象
2、和期限结构都预示着银行资产质量的好坏。提高贷款的质量就是要从贷款对象、贷款的行业分布、地区分布进行综合分析，并加以严格控制，优化贷款结构； 4、资产管理不善是银行倒闭的重要原因。在银行资产中，自有资本所占比重较低，而大部分是存款存款人存放在银行的资金，是银行的负债。银行是靠运用其负债来形成其大部分资产。因此，一旦银行的资产出了问题，如出现了坏帐或亏损时，就要冲减其资本。由于资本冲减而使其无法达到监管部门的资本金要求时，银行就只有破产。 二、影响商业银行资产结构的因素主要有哪些？ 答：影响商业银行资产结构的因素主要有以下几个方面： 1、业务传统的影响。每一家银行都是在特定的国家环境中建立和成长起
3、来的，当地的文化因素、历史传统和业务传统都会对银行资产结构发生影响； 2、法规的限制。为了金融的稳定，一国金融管理部门常常要制定各种严格的法律法规来约束银行的行为，而且这些法规是非常详细的，它往往要对资产结构作出具体的比例规定，因而不同法规体系会形成不同的资产结构； 3、领导人的偏好或判断力。不同银行的管理人员，对市场有不同感受和判断。他们可能认为某一市场是他们可能占领甚至垄断的，这就可能形成他们的业务重点，因而在其中配置较大比重的资产。因此，不同领导人的不同经营风格，会导致银行资产结构的不同； 4、市场状况。在规模狭小的市场中，银行资产往往比较集中在某几种资产上；而在规模较大的市场中，可经营
4、的业务多，资产的多样化就可以显现出来； 5、银行规模与资产结构。小银行资产结构比较单一，这是因为它们没有更多的资金和更好的能力去涉足所有银行业务，而且很少有财力去开拓新金融产品；而大银行资产规模庞大，为了经营的方便，也为了经营的安全，银行必须要使其资产达到多样化水平，所以他九会动用各种手段去开拓、创造市场，形成多样化的资产结构。 三、银行在审查贷款时应从哪些方面入手？ 答：银行在审查贷款时，应当遵循的基本原则包括以下几个方面： 1、企业的资本金。企业资本金的大小，是银行考虑是否贷款和贷款量大小的重要参考因素。企业资本市其自有资金，而贷款是他的重要负债，如果它亦很小资本金，甚至完全没有资本金，全
5、靠银行贷款支撑它的运作，银行就要冒很大的风险。 2、经营产品。一个贷款企业经营的是什么产品，这对银行也是很重要的。首先，银行的贷款要符合国家的产业政策。其次，该产品的市场现状和对它的预测要良好。 3、贷款的担保和抵押。银行接受担保抵押时，要对担保人、担保品或抵押品进行评估，看其是否具备担保和抵押的价值。 4、借款企业主要领导的品质和才干。因为领导人是一个很能干、讲信誉的人，他得到贷款不会随便使用，一定会用在急需而又能创造效益的地方，所以可以按时归还。而一个没有礼貌感到才能的领导人，或不讲信誉的领导人，即使现在领导的企业是好的，难保不在短期内，使企业走向衰败。 四、债券成本与股权成本的主要区别是
6、什么？ 答：对持有人而言，债券成本和股权成本都是收益，两者没有什么实质区别。但对发行人来说，虽然都是成本，但由于其在银行资产负债表中反映的项目不同，因而存在着很大的区别。债券的成本（票面利息）反映在银行成本中，是银行经营成本之一，因而是税前开支；而股权的成本不能计入银行成本，只能在税后利润中开支，也就是说股权成本是对银行利润的扣减。 五、商业信用就是企业之间为了（商品交易）而发生的信用行为。 六、再贴现：再贴现是商业银行将持有贴现票据向中央银行进行贴现的票据行为。由于商业银行所申请贴现的票据是已经经过贴现的票据，所以，当商业银行将它向中央银行贴现时，就已经是第二次贴现了，因而叫做再贴现。 七、
7、结售汇制：我国现行的外汇管理制度。它是指所有的在中国境内的企业与个人所得到的外汇收入，都应该卖给外汇指定银行，而需要外汇时，持有合法的证明文件，可以从外汇银行购入所需外汇。 八、银行保函：又叫银行保证书。它是以银行作保证人向受益人开 立的保证书。若被保证人在保证书条款下不能尽到某些义务，银行负责补偿受益人的损失。 九、网络银行：网络银行是指利用英特网（INTERENET）开展的银行业务。 十、什么是网络银行？它有哪些特点？ 答、网络银行是指利用因特网开展的银行业务。网络银行的特点主要有： 1、成本低。网络银行不需要固定的营业场所，只需在英特网上有一个主页即可，因此为银行节省了诸如房租、办公大楼
8、维护费用、办公用品的消耗、甚至人力成本的开支等。 2、办理业务速度快。由于网络银行的业务都是通过计算机网络进行的，客户通过计算机就可以达到与银行对话并办理业务的效果，所需时间甚少。 3、客户面广。首先，由于使用网络银行，客户不用专程去银行就可以办理存贷款业务和进行转帐支付，并进行有关银行的咨询和查询业务，其方便程度吸引了众多客户。其次，由于网络银行是在网上运行的，将来会有越来越多的人使用网络，使用网络的频率越高，客户就越觉得网络的方便性，因而会有更多的客户使用网络银行。 4、保密性好。客户可以在网上预留密码，必要时还可以更改密码。增强了其保密性能。 十一、回购协议：回购协议是指金融机构之间签订
9、的一种协议，这种协议规定交易一方按约定价格卖出一定数额证券后，再按预先约定的时间和价值将其买回的短期融资方式。 十二、资产负债管理的核心实际是（利率风险管理）。 十 三、资产负债管理的核心是什么？实施资产负债管理的市场条件是什么？ 答、资产负债管理是商业银行在利率波动的情况下，根据资产和负债对利率的不同敏感程度而进行管理的方式，其核心实际是利率风险管理。资产负债管理的关键是要关注市场利率的变化，使银行尽可能选择风险最小、收益最高的利率水平。实施资产负债管理要有一定的市场环境，即利率自由化。在利率完全由国家控制，不存在市场利率，或利率没有实现自由化的经济中，就无法进行资产负债管理，或者说根本就没
10、有必要进行资产负债管理。 十 四、银行在实施资产负债管理时，应该注意哪些问题？ 答：资产负债管理是一种比较复杂的管理方式，它对银行决策人员的要求比较高。银行在资产负债管理进行时应注意以下一些问题： 1、对市场利率进行全面研究与随时分析。实施资产负债管理的市场条件是要有一个相对自由的市场利率，因此管理人员应当深入了解市场上决定利率水平因素，分析利率变动如何影响银行的盈利水平，以便采取应对措施； 2、确定多种利率方案，进行比较后再做出决策。在操作中，应该首先确定资产负债的利率，然后才进行到期日的搭配； 3、根据市场变化随时修正已有的利率预测。一旦利率的实际变化与自己过去的预测完全相反，就应当立即予
11、以修正； 4、综合运用多种工具。在决定啬或减少自己的利率敏感性资产或负债时，可以有选择地使用各种金融工具，以降低成本，增加收益； 5、资产负债管理过分强调利率风险，而忽略了其他的风险，容易给银行带来损失。利率风险毕竟只是银行面临的一种风险，银行应该在避免利率风险的同时，切不可忽视其他类型的风险； 6、资产负债管理实施的条件是利率自由，但借款人有时并不愿意接受浮动利率，银行在使用浮动利率的负债工具时也会遇到困难，这些都会使银行的资产负债管理陷入困境。 十五、在目前金融业竞争日益加剧的情况下，我国商业银行存在哪些不利因素？ 答： 1、多年累积的政策性贷款和管理不善留下的不良资产难以消化，成为商业银
12、行发展的重要障碍。尽管新商业银行的资产质量较以前有所改善，但是由于管理不规范所产生的新的不良资产仍不容忽视； 2、商业银行人员众多，特别是国有银行，导致效益低、成本高的不利局面。新商业银行和外资银行人员相对较少，效率高，可以对员工支付较高的工薪，从而吸引了大批高素质人才，这又进一步增强了他们的竞争力而削减了国有商业银行的竞争力； 3、资本严重不足。现有国有大商业银行普遍难达到商业银行法规定的、资本金应达到风险资产的8%的要求，而国家财政又难以投入资金，结果这些银行的资信和抗风险能力不断减弱； 4、各级政府对商业银行的干预太多。各级政府为其政绩的需要，干预银行的资金运用，削弱了商业银行运用资金的
13、自主性，其经营效益难免不受影响。 十六、面临着激烈的市场竞争，商业银行应如何改善以立于不败之地？ 答： 1、调整银行结构、形成规模经济和范围经济。商业银行要对自己的规模认真分析，测算出最佳规模点，做到不盲目追求资产的扩张； 2、调整银行授权，形成统一的银行格局。每一家商业银行的经营，要有统一的政策和统一的经营模式，努力降低成本，减少呆帐，提高效益； 3、提高服务质量、增强竞争力。改善服务可以提高银行的竞争力，同时也是面对竞争所必须做到的。因此，银行既要提高其柜台服务的质量，不要改善其他有关的综合服务质量； 4、拓展海外业务。商业银行在完善内部管理、增强竞争力的同时，要积极寻找机会拓展海外业务。通过发展海外业务，可以加强自己的实力、学习和借鉴国际商业银行的管理经验，了解国际经济与金融信息，为整修银行的发展和对国际经济金融形势作出正确分析提供通畅的渠道； 5、尽是减少以至避免各层政府对商业银行业务的直接干预。除非是产业政策和结构调整方面的需要，否则对于具体的贷款或投资项目，商业银行应该有自己的项目评估和贷款决策权。 商业银行复习题 商业银行会计复习题a 商业银行营销复习题 商业银行理论与实务复习题 商业银行信贷管理复习题 商业银行综合柜台业务复习题 B(下发) 商业银行业务复习题05 商业银行经营管理复习题（推荐） 商业银行复习 商业银行习题答案