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1、2023年关于金融业支持县域经济发展的问题研究 关于金融业支持县域经济发展的问题研 究 摘要：县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平集中反映出城市经济辐射能力的强弱和农村经济的繁荣程度，是我国国民经济最基本的运行单元和重要构成部分。金融是现代经济的核心，有效的金融支持是促进县域经济发展的强力助推器，是促进经济发展不可或缺的必要条件。因此，分析经济金融资源结构配置状况，对于县域经济的发展有重要意义。 关键词：县域经济 发展 金融 贷款 会宁县 众所周知，金融业对于国家发展有着重要的作用，是一个国家发展不可或缺的支持力量，同样，对于县域经济的发展来说，也离不开金融业的支持，但长期以来，中小企业
2、融资难，贷款难的问题一直是困扰县域经济发展的难题，同时农民贷款无担保也造成农业发展得不到充足发展，影响了农业生产的进行。下面我就这一问题，从会宁县的状况提出自己的几点看法。 从县域经济的发展状况来看，会宁县地处甘肃省中部，白银市南端，县内流域面积6 439平方公里，行政区划28个乡（镇）分布在沟壑纵横的“七川八塬九道梁”上。全县有人口58万，农业人口54万占总人口的93.1%，属典型的农业大县。2023年一季度，全县生产总值达到58 773万元，同比增长11.7%；其中第一产业增加值达到17666万元，同比增长6.0%；第二产业增加值达到13 477万元，同比增长18.8%；第三产业增加值达到
3、27 630万元，同比增长11.1%。从金融业的发展状况来看，会宁县辖区现有银行业金融机构5家，其中政策性银行1家（农业发展银行）、国有商业银行2家（农行、建行）、农村信用联社1家、邮政储蓄银行2家。各类金融机构网点51个，其中发放贷款的网点46个。近年来，会宁县金融机构不断强化为“三农”服务的意识，支持农业产业结构调整，支持农业增效、农村发展和农民增收，加大对中小企业和民营经济的支持力度，突出支持城镇基础设施建设，有力地促进了会宁县经济持续稳定发展。至2023年3月末，会宁县金融机构各项存款余额为220 281万元，比年初增加21 495万元，增长10.81%；各项贷款余额为100 347万
4、元，比年初增加15 425万元，增长18.16%。其中，农业贷款余额为35 865万元，比年初增加8 560万元，增长31.34%。个体工商户、中小企业贷款余额为25 032万元，比年初增加2 894万元，增长13.07%。与2023年2月末相比，存款增加162 542万元，而贷款仅增加了40 012万元，占存款净增额的24.62%；存贷比由2023年2月末的104.49%下降到2023年3月末的45.55%。但新增存贷比由67.94%提高到71.76%。 一、金融服务县域经济面临的主要问题及原因 会宁县经济总量小，资源匮乏，国民经济总量、运行质量、财政收入和金融总量位居白银市末位，属典型的贫
5、困落后地区。作为国家投资主渠道的金融机构来说，支持和服务“三农”是责无旁贷的义务。但是，综上数据表明，与2023年2月末数据对比，除受年初会宁县中北部乡镇出现的严重旱情，给农民春耕带来了一定影响，各金融机构为抗旱备耕的农民加大信贷资金投放量，新增存贷比提高3.82个百分点外，存贷比大幅度下降。作为贫困落后地区并农业大县的会宁，全县农业贷款余额、个体工商户和中小企业贷款余额分别仅占存款余额的16.28%、11.36%，贷款余额的35.74%、24.94%，县域信贷资金的投入不足严重影响了地方经济的发展。查其根源，主要是难贷款和贷款难的问题，即金融机构难贷款和农户、中小企业贷款难的问题，严重制约了
6、县域经济的发展。 二、从金融机构自身情况看难贷款 （一）县域金融业的功能和作用趋向减弱。随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略，农行、建行、信用社的存款比逐年下降，农行从2023年起由贷差行变成为存差行，除发放少量的个人消费贷款外，对县域企业的贷款投放逐年下降；建行从2023年起，贷款持续萎缩，除少量发放一些个人质押和住房公积金贷款外，其余的贷款全部停止；农村信用联社只能满足传统农业和有限的规模种植和养殖业的资金需求。金融网点少，金融服务不足。止2023年3月末，会宁县金融机构网点数减少到51个，从业人员328人。辖区
7、每万人只有0.8个银行服务网点和5名银行服务人员，分别低于2023年全国县及县以下平均水平每万人1.2个服务网点和11名银行服务人员的33个百分点和58个百分点。农户、个体工商户、中小企业得不到有效的金融服务。 （二）县域资金外流严重。商业银行吸储资金上存转移，这是全国普遍性的问题，特别是在贫穷落后的农业县尤为突出。据调查，资金外流的主要渠道是：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。2023年12月末，县域邮政储蓄银行存款余额2亿元，而其贷款量为44万元，其外流资金为1.94亿元；二是受上级行设置的较高上存利率所驱使，国有商业银行上存资金总额大。至2023年12月末会宁县域资金外流
8、总额为9亿元，比2000年净增9.6亿元，金融机构上存资金余额占存款总额的40.9%。 (三)银行信贷政策不利于成长期企业获得贷款。目前，商业银行对贷款企业普遍实行信用评级制度，并设置了较高的贷款标准，只有信用等级较高的优质企业即一些龙头骨干企业能够获得贷款。如农发行贷款客户要求A级以上，农行规定对所有法人客户贷款300万元以下贷款审批权在市中支级,300万元以上在省分行。同时信用评级侧重于对企业贷款申请时经营情况的静态分析，不重视对企业发展前景的动态评价，并且对大、中、小企业采用一样的评级标准。这样，只有少数处于成熟期的优质企业能够获得贷款，而县域经济中处于项目投产初期的企业和部分有市场前景
9、的中小企业因信用评级不高不能获得贷款。据统计，会宁县目前与银行有信贷关系的89户中小企业中，被银行评级的企业仅有21家（AA+级1家、AA级6家、A级14家），其余没有评级。仅占全县企业的8%，占信贷企业的23.59%。其中，有约占10%的中小企业其资金需求能够得到银行100%的满足，有约占45%的中小企业资金需求能够得到银行70%的满足，有约占45%的中小企业因不符合贷款条件而无法获得银行贷款支持。由于受信贷政策及资金实力等诸多因素限制，金融机构对县域农业产业化龙头企业及工业企业的投入非常有限。 (四)金融机构对农户、个体工商户及中小企业的信贷服务政策针对性差。这一问题除了上述的贷款门槛过高
10、之外，还有：一是受授权授信限制，商业银行贷款审批管理不适应中小企业贷款急、频，小的特点，日常仅办理存单质押贷款和存量客户限额内的短期流动资金贷款，对新增客户一律需要上级行批准，而且常规贷款环节、手续10多项，各种资料装订成册达50多页，审批一般要15天以上，项目贷款审批时间有的长达几个月；二是信贷约束激励机制抑制了贷款发放的积极性。目前，会宁县个别银行机构对信贷员新增贷款“零”风险经营观念和贷款责任终身追究制度，致使信贷人员的贷款责任与利益激励不对称，缺乏拓展信贷市场的积极性。三是面向个体工商户、中小企业的信贷品种较少，抵押担保难，服务措施不到位。 （五）农村信用联社资金实力有限，服务手段落后
11、，无法完全填补国有商业银行留下的信贷空间。由于农业发展银行与农户无信贷业务关系，国有商业银行在农村地区机构的撤并，致使农村金融竞争机制缺位。农村信用联社“一农支三农”，难以支撑新农村建设大量的有效金融需求，不能完全满足农户的信贷需求量，在信贷投放旺季仍然出现资金供应短缺的问 题。而据调查测算，全县需要贷款的农户在30%40%，每户平均贷款5000元，年需信贷资金2亿左右，而2023年，全县存款增量为3.7亿元，会宁县农村信用联社存款增量为1.9万元，很难满足“三农”经济发展的资金需求。同时农村信用联社的利率上浮较大，多为上浮100%，且贷款约期与农民的种、养殖周期不配套，在一定程度上制约了县域
12、乡镇经济的发展。 三、从企业、农户自身条件看贷款难 （一）企业财务制度不规范，管理水平低，符合贷款条件的不多。会宁不少企业，特别是小企业的财务制度很不规范，企业信息透明度差，许多小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经济记录，导致其资信不高。而现在银行机构为规避风险，新增贷款的80%都集中在“AAA”和“AA”级企业。对“B”级以下企业规定不能新增贷款，很大程度上制约了中小企业的融资。现有企业主要是集体企业改制和招商引资的民营企业，规模小，自有资金主要用于技改投入或前期建设，贷款抵押资产少。企业为了节约成本，用了很多自制设备，在购买一些设备时也没有索要发票，致使这些固定资产不
13、能用于银行贷款抵押。一些改制企业没有办理土地和房产证，造成能用于银行贷款抵押的资产较少，部分中小企业的资产负债率较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足，影响了投产后向银行申请流动资金贷款。中小企业管理水平相对比较落后，一些企业管理者的素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且降低了企业信誉度，加剧了中小企业贷款难度。 （二）相关担保体系不健全，是制约县域经济发展的重要因素。会宁目前还没有一家农户、个体工商户和中小企业贷款的融资担保机构，更没有完善的中小企业信
14、用担保体系。没有建立农业政策性保险体系，无法保护广大农户和业主的根本利益。中小企业贷款担保体系缺位，无担保基金，已成为制约中小企业发展的瓶颈问题。往往是想贷款的找不到质押和担保，有质押和担保的又不需要贷款。涉及企业融资的中介服务机构主要是财务服务和资产评估，且手续烦琐，收费较高，程序复杂。 四、金融加大力度服务县域经济的对策和建议 在当前经济形势复杂多变，国际金融动荡不安的严峻形势下，充分发挥金融对现代经济的核心推动作用，为经济增长注入新的、强大活力，切实支持扩大内需，防止经济下滑，是金融部门义不容辞的社会责任，同时也是保持金融业长远发展、健康发展的前提和基础。金融业一定要把思想和行动统一到中
15、央对经济形势的分析判断上来，统一到落实科学发展观的要求上来，统一到 “扩内需、促增长”这一中心目标上来，为全县经济平稳较快增长提供强有力的金融支撑和资金保障。 （一）有效提升金融系统为县域经济服务的功能。作为特殊性的服务行业，金融业应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。在服务、支持地方经济中求生存、谋发展，是金融业的必由之路。 (二)合理定位支持县域经济发展的服务领域。商业银行机构应增加授权授信额度，提高其对县域经济发展的支持能力。并确定信贷支持重点，形成合理的信贷工作格局：农业银行重点投放农业基础设施贷款，适当支
16、持“公司+农户”贷款，支持带动农户经济增长的农村龙头企业，促进农业结构调整；农业发展银行应继续大力支持城镇工业发展，发掘新的经济增长点，不断拓展贷款业务，扩大贷款投放量；农村信用联社应加大改革力度，充分发挥 支持“三农”作用，真正成为农村金融的主力军；邮政储蓄在体制改革中应将存款侧重于支持县域经济发展。 （三）重点支持民营经济发展。各金融机构要应集中资金，促进企业做大、做强、做精，形成具有县域特色的骨干企业、名牌产品。同时加大对招商引资项目支持的力度，促进信贷资金与引进资金合理整合，发挥信贷的支持作用，并采取“一站式”服务方式，在金融政策咨询、开设账户、资金汇划、贷款卡发放、现金供应等方面提供
17、高效、快捷、方便的金融服务，把亲商、安商、养商的要求落到实处。农行仍要立足于支持农村经济发展、增加农民收入、小城镇开发和中小企业发展这个中心任务，加大对农村的信贷支持力度，积极支持“公司农户”、“基地农户”型农业产业化经营龙头企业和乡镇企业、个体私营经济的发展，切实改变“三农靠一农支持”的局面。农业发展银行应在严格遵守“五警”规定的前提下，加大对粮食收贮企业和个人的流转收购贷款，确保粮食收贮的顺利进行。在此基础上，要积极探索拓宽政策性银行业务范围，大力支持投资大、期限长的农、林、水等带有社会公益性质的基础项目建设。农村信用联社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，实行差别利率，管好用好支农再贷
18、款，积极发放农户小额信用贷款，不断增加对农户、基地建设和市场建设的信贷投入，发挥农村信用联社在促进经济发展中的重要作用。 (四)将信贷政策和产业政策有机结合，创新适应县域经济融资要求的金融产品体系。金融机构应充分考虑到县域经济发展水平的差异性，采取差别化的信贷措施，避免贷款标准“一刀切”。充分认识到县域经济以农户、个体工商户和中小企业为主体的特点，根据其“急、频、小”的贷款要求，积极开发新产品，形成特色化服务、差别化服务、多样化服务。根据中小及民营企业产权制度、业务性质和资产特点，采取灵活的抵押担保措施，如对中小民营企业、农户推行联保贷款，对高科技中小企业推行以专利权等无形资产作抵押的贷款，对
19、私营企业推行以法人代表个人资产作抵押的贷款等。同时，重视对农户、企业的信用分析，重视第一还款来源，对一些经营好、信誉好的、农户和企业实行信用放款，不要过份依赖抵押担保。 (五)进一步完善适应县域经济特点的信贷管理体系。商业银行应重视贴近客户、贴近市场的特点，充分发挥其在挖掘市场、发现客户、推荐客户等方面的重要作用。积极建立信贷激励与约束相结合的管理制度，在强化责任约束的同时，设计合理业绩考评办法，如对贷款质量高、效益好的信贷人员给予奖励等，提高贷款营销积极性。不断完善信用评级制度，建议对中小型企业实行不同的信用评级办法，科学、真实地评价企业的现状和发展潜力。强化贷款现场调查，以能够按时还本付息
20、为发放贷款的主要标准。进一步完善授权授信管理，积极向上级行要求，适当增加县支行的贷款自主权和审批权，并降低上存资金利率，减少基层行的资金上存度。建立农村金融机构信贷资金投向控制管理制度，特别是要研究农业银行和邮政储蓄机构的信贷资金返还农村的办法，制定存款增量与农业贷款、农户贷款的增长和比重挂钩的信贷管理制度，使县域农村资金切实回流农村，加大新农村建设的金融支持力度，减轻农村信用联社的压力和流动性不足的问题。 (六)依托资源优势，强化县域经济结构调整的信贷支持体系。资源特色型支柱产业是加快县域经济发展的基础，也是金融机构有效的贷款增长点。各金融机构要选择一批产权明晰、符合会宁县产业结构调整要求，
21、并有利于发展“六大特色产业”(即马铃薯、草畜、公众营养品、红色旅游、教育移民、凹凸棒产业)经济的中小企业作为信贷支持的重点，扶持其发展为龙头企业。要围绕“产粮大县”、“马铃薯强县”、“草畜名县”大力支持农业产业化发展，使农业资源优势与农产品深加工能够有效结合起来，推动市场农业、定单农业和高附加值农业发展。要大力支持农村第三产业发展，支持商贸流通企业和各种专业批发市场发展，改善非生产流通领域企业的融资状况。对产权清晰、管理规范、市场前景好、守信用的改制企业，金融机构要解放思想，强化发展意识，积极给予信贷支持。 （七）合力整治信用环境，建立良好的诚信体系。当前政府、企业、金融机构应带头倡导诚信建设
22、，培育良好的社会信用环境，逐步解决中小企业贷款难的问题。在政府主导下，由人民银行推动，金融机构在全县启动中小信用企业培植工作。培植满足一定条件但还未达到银行信贷准入标准或已获一定额度授信但信用等级相对偏低的中小企业。通过信用培植提升企业的信用程度，使之跨过信贷准入门槛或增加其银行授信额度，有效缓解中小企业融资的制度性困境。在广大农村，政府部门和农村信用联社共同开展建立信用户、信用村、信用乡（镇）活动，普遍推广小额信用贷款，培植良好的农村信用环境，为解决农民贷款难的问题打下良好的信用基础。督促金融机构兑现对信用企业、农户、村的融资便利和相关优惠措施，认真落实相关优惠、扶持政策，使企业、农户真正享
23、受到信用提升带来的实惠和便利。每年对在信用培植工作中有突出成绩的金融机构、企业和个人要进行及时的表彰和奖励。加大社会宣传力度，增强培植工作的吸引力和号召力，有效拓展信用企业培植的深度和广度。同时，由政府出面组织有关部门共同打击逃废债行为，整治社会信用环境。此外人民银行、银行业监管部门应加强金融监管，维护金融秩序，促进公平竞争，从各个方面为金融机构创造良好的外部环境。 最后，我也热切地希望我的家乡能早点富裕起来，相信中小企业和农民贷款难的问题会早日解决，人民对生活水平会上一个台阶！ 参考文献： 1.甘肃农村年鉴2023 2.杨冠军.加快县域经济发展之思路措施,2023 3.薛国文.县域经济发展探索.郑州：郑州大学出版社,2023 关于金融业支持县域经济发展的问题研究 金融业如何支持县域经济发展 金融业支持农村经济发展的调查与思考 金融业如何助力实体经济发展 关于辽宁省金融业支持县域经济发展的指导意见 金融支持经济发展 市县（区）域经济发展问题的研究 市县（区）域经济发展问题的研究 改善辖区金融业生态环境 支持地方经济发展高峰 浅析金融业与实体经济发展之间的关系