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1、小额贷款公司及融资担保公司法律风险防范晋入勤博士、律师晋入勤博士、律师安徽财经大学法学院安徽财经大学法学院安徽径桥律师事务所安徽径桥律师事务所第一部分 小额贷款公司概述一、一、什么是什么是什么是什么是“小额贷款公司小额贷款公司小额贷款公司小额贷款公司”小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责
2、任公司或者股份有限公司。贷款的有限责任公司或者股份有限公司。贷款的有限责任公司或者股份有限公司。贷款的有限责任公司或者股份有限公司。小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是业务，可以说是“准金融机构准金融机构”。二、小额贷款公司形成与发展的原因二、小额贷款公司形成与发展的原因钱荒与钱的体外循环钱荒与钱的体外循环钱荒与钱的体外循环钱荒与钱的体外循环 小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣三、小额贷款公司的发展现状三、小额贷款公司的发展现状1、数量迅速增多、数量迅速增多2、规模逐步增大、规模逐步增大3、地域遍布全国、地
3、域遍布全国4、资金供不应求、资金供不应求5、营利能力尚可、营利能力尚可四、小额贷款公司发展面临的主要问题四、小额贷款公司发展面临的主要问题1.做金融之事，不享金融之权利做金融之事，不享金融之权利身份定位尴尬；身份定位尴尬；2.“小贷小贷”高息；高息；3.“大额大额”放贷；放贷；4.资金饥渴资金饥渴，变相，变相“揽储揽储”；5.村镇银行？村镇银行？“变身变身”还需观望；还需观望；6.监管问题；监管问题；7.高税收成本。高税收成本。8.无权威法律依据无权威法律依据9.非法从事金融业务非法从事金融业务10.从银行套取资金从银行套取资金五、小额贷款业务法律关系分析五、小额贷款业务法律关系分析五、小额贷
4、款业务法律关系分析五、小额贷款业务法律关系分析（一）借款合同法律关系（一）借款合同法律关系（一）借款合同法律关系（一）借款合同法律关系（二）担保法律关系；（二）担保法律关系；（二）担保法律关系；（二）担保法律关系；1.1.保证；保证；保证；保证；2.2.抵押；抵押；抵押；抵押；3.3.质押。质押。质押。质押。六、小额贷款公司涉诉案件的特点六、小额贷款公司涉诉案件的特点一是小额贷款公司基本为原告，被告则为规模一是小额贷款公司基本为原告，被告则为规模较较小的企业及其法定代表人，缺席判决占有很大比小的企业及其法定代表人，缺席判决占有很大比例。例。二是涉案的法律关系均为借款关系，涉诉双方二是涉案的法律
5、关系均为借款关系，涉诉双方对案件基础事实往往无争议，争议焦点集中在担对案件基础事实往往无争议，争议焦点集中在担保的效力上。保的效力上。三是被告往往无力还款而不愿调解三是被告往往无力还款而不愿调解。第二部分 小额贷款公司常见法律风险分析主要法律依据主要法律依据中华人民共和国物权法中华人民共和国物权法中华人民共和国合同法中华人民共和国合同法中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释干问题的解释关于小额贷款公司试点的指导意见关于小额贷款公司试点的指导意见融资性担保公司
6、管理暂行办法融资性担保公司管理暂行办法关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知一、公司设立不善导致的法律风险一、公司设立不善导致的法律风险1.1.出资法律风险（虚假出资和抽逃出资）；出资法律风险（虚假出资和抽逃出资）；出资法律风险（虚假出资和抽逃出资）；出资法律风险（虚假出资和抽逃出资）；2.2.出资协议法律风险；出资协议法律风险；出资协议法律风险；出资协议法律风险；3.3.公司章程不完善引发的法律风险公司章程不完善引发的法律风险公司章程不完善引发的法律风险公司章程不完善引发的法律风险；4.4.股东不适格引发法律风险。股东不适格引发法律风险。股东不适格引
7、发法律风险。股东不适格引发法律风险。二、小额贷款公司公司治理法律风险指导意见指导意见指导意见指导意见：小额贷款公司应按照：小额贷款公司应按照：小额贷款公司应按照：小额贷款公司应按照公司法公司法公司法公司法的要求建立健的要求建立健的要求建立健的要求建立健全公司治理结构全公司治理结构全公司治理结构全公司治理结构,明确股东、董事、监事和经理之间的权责明确股东、董事、监事和经理之间的权责明确股东、董事、监事和经理之间的权责明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系关系关系关系,制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制
8、度。制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度。uu现实中：现实中：现实中：现实中：1.1.股东实力较弱，后续资金不强股东实力较弱，后续资金不强股东实力较弱，后续资金不强股东实力较弱，后续资金不强。2.2.内部人控制。内部人控制。内部人控制。内部人控制。3.3.激励约束机制缺乏科学依据激励约束机制缺乏科学依据激励约束机制缺乏科学依据激励约束机制缺乏科学依据。uu解决措施：解决措施：解决措施：解决措施：1.1.优化股东结构。优化股东结构。优化股东结构。优化股东结构。2.2.根据实际情况设计治理结构。根据实际情况设计治理结构。根据实际情况设计治理结构。根据实际情况设计治理结构。3.3.建立科学合理
9、的激励约束机制。建立科学合理的激励约束机制。建立科学合理的激励约束机制。建立科学合理的激励约束机制。三、贷前调查阶段相关法律风险三、贷前调查阶段相关法律风险（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调（一）贷前调查阶段应当重视对贷款申请人基本情况的调查。查。查。查。贷款申请人的基本情况主要是指那些反映贷款申请贷款申请人的基本情况主要是指那些反映贷款申请贷款申请人的基本情况主要是指那些反映贷款申请贷款申请人的基本情况主要是指那些反映贷款申请人的基本面的相关信息，主要包括：人的基本面的相关信息
10、，主要包括：人的基本面的相关信息，主要包括：人的基本面的相关信息，主要包括：贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人经营发展历程的情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人（公司、下同）的设立情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的股东情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的组织结构情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的规模情况贷款申请人的内部控制
11、情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的内部控制情况贷款申请人的企业性质等贷款申请人的企业性质等贷款申请人的企业性质等贷款申请人的企业性质等贷贷贷贷款款款款程程程程序序序序 贷款申请贷款申请对借款人的信用等级评估对借款人的信用等级评估贷款调查贷款调查贷款审查、审批贷款审查、审批签订借款合同签订借款合同贷款发放贷款发放贷后检查贷后检查贷款收回和不良贷款的处置贷款收回和不良贷款的处置贷款资料整理归档贷款资料整理归档贷款申请人的基本情况主要包含以下风险点：贷款申请人的基本情况主要包含以下风险点：贷款申请人的基本情况主要包含以下风险点：贷款申请人的基本情况主要包含以下风险点：贷
12、款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险；贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险；贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险；贷款申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险；贷款申请人在设立环节存在瑕疵，其实收资本以及其他净资产存在严重贷款申请人在设立环节存在瑕疵，其实收资本以及其他净资产存在严重贷款申请人在设立环节存在瑕疵，其实收资本以及其他净资产存在严重贷款申请人在设立环节存在瑕疵，其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风险；不实的风险；不实的风险；不实的风险；贷款申请人存在股权结构不合理的风险；贷款申请人存在股权结构不合理的风险；贷
13、款申请人存在股权结构不合理的风险；贷款申请人存在股权结构不合理的风险；贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险；贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险；贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险；贷款申请人在组织结构方面存在不完善的风险；贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险能力；贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险能力；贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险能力；贷款申请人的经营规模明显偏小，不具备基本的抗风险能力；贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险；贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险；贷款申请人基本的内部控
14、制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险；贷款申请人基本的内部控制制度缺失，存在易于产生各种舞弊的风险；贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险。贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险。贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险。贷款申请人缺乏独立性，不能独立支配其人财物的风险。调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：11、对贷款申请人经营发展历程情况的调查、对贷款申请人经营发展历程情况的调查、对贷款申请人经营发展历程情况的调查、对贷款申请人经营发展历程情况的调查 贷前调查人员主要应该
15、关注贷款申请人的经营经验是否丰富，贷前调查人员主要应该关注贷款申请人的经营经验是否丰富，贷前调查人员主要应该关注贷款申请人的经营经验是否丰富，贷前调查人员主要应该关注贷款申请人的经营经验是否丰富，以及其实际控制人的人生阅历是否丰富。以及其实际控制人的人生阅历是否丰富。以及其实际控制人的人生阅历是否丰富。以及其实际控制人的人生阅历是否丰富。调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：22、对贷款申请人的设立情况以及现有资本的调查、对贷款申请人的设立情况以及现有资本的调查、对贷款申请人的设立情况以及现有资本的调查、
16、对贷款申请人的设立情况以及现有资本的调查 检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府对特殊行业的设立批检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府对特殊行业的设立批检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府对特殊行业的设立批检查其验资报告、投资协议、资产评估报告、政府对特殊行业的设立批复，营业执照，工商注册登记表，贷款申请人的章程等；复，营业执照，工商注册登记表，贷款申请人的章程等；复，营业执照，工商注册登记表，贷款申请人的章程等；复，营业执照，工商注册登记表，贷款申请人的章程等；关注其股权是否存在相应的质押、诉讼冻结等情况关注其股权是否存在相应的质押、诉讼冻结等情况关注其股权是否存在相应
17、的质押、诉讼冻结等情况关注其股权是否存在相应的质押、诉讼冻结等情况；检查其是否已产生纠纷或评估是否存在潜在纠纷的可能性。检查其是否已产生纠纷或评估是否存在潜在纠纷的可能性。检查其是否已产生纠纷或评估是否存在潜在纠纷的可能性。检查其是否已产生纠纷或评估是否存在潜在纠纷的可能性。调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：33、对贷款申请人股东情况的调查、对贷款申请人股东情况的调查、对贷款申请人股东情况的调查、对贷款申请人股东情况的调查 检查股东的背景与实力；检查股东的背景与实力；检查股东的背景与实力；检查股东的背
18、景与实力；了解其主要股东与其所处的行业是否相同或近似。了解其主要股东与其所处的行业是否相同或近似。了解其主要股东与其所处的行业是否相同或近似。了解其主要股东与其所处的行业是否相同或近似。调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：44、对贷款申请人的组织结构的调查、对贷款申请人的组织结构的调查、对贷款申请人的组织结构的调查、对贷款申请人的组织结构的调查贷款申请人的组织结构是否完备、合理，分工是否明确，贷款申请人的组织结构是否完备、合理，分工是否明确，贷款申请人的组织结构是否完备、合理，分工是否明确，贷款申请人的
19、组织结构是否完备、合理，分工是否明确，在很大程度上影响着贷款申请人经营的效率与效果。在很大程度上影响着贷款申请人经营的效率与效果。在很大程度上影响着贷款申请人经营的效率与效果。在很大程度上影响着贷款申请人经营的效率与效果。调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：55、对贷款申请人经营规模的调查、对贷款申请人经营规模的调查、对贷款申请人经营规模的调查、对贷款申请人经营规模的调查贷款申请人的经营规模是否恰当应该与其所处的经营环贷款申请人的经营规模是否恰当应该与其所处的经营环贷款申请人的经营规模是否恰当应该与其所
20、处的经营环贷款申请人的经营规模是否恰当应该与其所处的经营环境以及行业要求相匹配；境以及行业要求相匹配；境以及行业要求相匹配；境以及行业要求相匹配；主要从调查其净资产规模、资产规模与结构、员工人数、主要从调查其净资产规模、资产规模与结构、员工人数、主要从调查其净资产规模、资产规模与结构、员工人数、主要从调查其净资产规模、资产规模与结构、员工人数、销售规模、经营门店（场地）规模、用电量规模等方面销售规模、经营门店（场地）规模、用电量规模等方面销售规模、经营门店（场地）规模、用电量规模等方面销售规模、经营门店（场地）规模、用电量规模等方面来进行。来进行。来进行。来进行。调查贷款申请人基本情况时应注意
21、：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：66、对贷款申请人内部控制的调查、对贷款申请人内部控制的调查、对贷款申请人内部控制的调查、对贷款申请人内部控制的调查了解其实际控制人与关键管理人员的管理理念和风格了解其实际控制人与关键管理人员的管理理念和风格了解其实际控制人与关键管理人员的管理理念和风格了解其实际控制人与关键管理人员的管理理念和风格授权程序的科学性和责任划分的明确性授权程序的科学性和责任划分的明确性授权程序的科学性和责任划分的明确性授权程序的科学性和责任划分的明确性人事政策与人员素质人事政策与人员素质人事政策与人员素质人事政策与人
22、员素质调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：调查贷款申请人基本情况时应注意：77、对贷款申请人的性质进行调查、对贷款申请人的性质进行调查、对贷款申请人的性质进行调查、对贷款申请人的性质进行调查分析贷款申请人的股东是由法人股东还是自然人股东为分析贷款申请人的股东是由法人股东还是自然人股东为分析贷款申请人的股东是由法人股东还是自然人股东为分析贷款申请人的股东是由法人股东还是自然人股东为主；法人股东是国有还是民营，是否有外资成分。主；法人股东是国有还是民营，是否有外资成分。主；法人股东是国有还是民营，是否有外资成分。主；法人股东是国有还是民营
23、，是否有外资成分。贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有限责任公司或者股份有限公司。限责任公司或者股份有限公司。限责任公司或者股份有限公司。限责任公司或者股份有限公司。性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地
24、防范和控制当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制相应的风险相应的风险相应的风险相应的风险（二）贷前调查阶段对贷款申请人重大事项的调查。（二）贷前调查阶段对贷款申请人重大事项的调查。（二）贷前调查阶段对贷款申请人重大事项的调查。（二）贷前调查阶段对贷款申请人重大事项的调查。贷款申请人的重大事项主要是指，该事项发生的结果往往对贷贷款申请人的重大事项主要是指，该事项发生的结果往往对贷贷款申请人的重大事项主要是指，该事项发生的结果往往对贷贷款申请人的重大事项主要是指，该事项发生的结果往往对贷款申请人的还款能力有重大影响，甚至直接影响到贷款申请人
25、的款申请人的还款能力有重大影响，甚至直接影响到贷款申请人的款申请人的还款能力有重大影响，甚至直接影响到贷款申请人的款申请人的还款能力有重大影响，甚至直接影响到贷款申请人的持续经营能力，主要包括：持续经营能力，主要包括：持续经营能力，主要包括：持续经营能力，主要包括：违反法规的事项（税法、环保法、市场竞争法规等）违反法规的事项（税法、环保法、市场竞争法规等）违反法规的事项（税法、环保法、市场竞争法规等）违反法规的事项（税法、环保法、市场竞争法规等）重大的或有事项（未决诉讼或仲裁，未决索赔、税务纠纷，债务担保，重大的或有事项（未决诉讼或仲裁，未决索赔、税务纠纷，债务担保，重大的或有事项（未决诉讼或
26、仲裁，未决索赔、税务纠纷，债务担保，重大的或有事项（未决诉讼或仲裁，未决索赔、税务纠纷，债务担保，产品质量保证事项，重大财务承诺事项等）产品质量保证事项，重大财务承诺事项等）产品质量保证事项，重大财务承诺事项等）产品质量保证事项，重大财务承诺事项等）隐形债务隐形债务隐形债务隐形债务重大的项目投资事项重大的项目投资事项重大的项目投资事项重大的项目投资事项贷款申请人取得或丧失重要的合同贷款申请人取得或丧失重要的合同贷款申请人取得或丧失重要的合同贷款申请人取得或丧失重要的合同重要的关联方以及关联方交易重要的关联方以及关联方交易重要的关联方以及关联方交易重要的关联方以及关联方交易自然灾害自然灾害自然灾
27、害自然灾害（三）对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查。（三）对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查。（三）对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查。（三）对贷款申请人持续经营能力与特殊优势的调查。对贷款申请人持续经营能力的调查：对贷款申请人持续经营能力的调查：对贷款申请人持续经营能力的调查：对贷款申请人持续经营能力的调查：1 1、是一个持续的过程、是一个持续的过程、是一个持续的过程、是一个持续的过程客户的财务信息客户的财务信息客户的财务信息客户的财务信息经营方面的信息经营方面的信息经营方面的信息经营方面的信息其他方面的情况其他方面的情况其他方面的情况其他方面的情况2 2、四种容易倒闭的贷
28、款申请人类型：、四种容易倒闭的贷款申请人类型：、四种容易倒闭的贷款申请人类型：、四种容易倒闭的贷款申请人类型：其所处的经营环境持续恶化其所处的经营环境持续恶化其所处的经营环境持续恶化其所处的经营环境持续恶化缺乏管理经验或确实战略优势缺乏管理经验或确实战略优势缺乏管理经验或确实战略优势缺乏管理经验或确实战略优势贷款客户与其利益相关者的关系恶化贷款客户与其利益相关者的关系恶化贷款客户与其利益相关者的关系恶化贷款客户与其利益相关者的关系恶化贷款客户过度乐观或重大疏忽贷款客户过度乐观或重大疏忽贷款客户过度乐观或重大疏忽贷款客户过度乐观或重大疏忽对贷款申请人具有的特殊优势与能力的调查：对贷款申请人具有的
29、特殊优势与能力的调查：对贷款申请人具有的特殊优势与能力的调查：对贷款申请人具有的特殊优势与能力的调查：1 1、申请人是否具有以下一项或几项优势：、申请人是否具有以下一项或几项优势：、申请人是否具有以下一项或几项优势：、申请人是否具有以下一项或几项优势：吸引客户的产品、服务，独特的经营位置与场所，具有地利吸引客户的产品、服务，独特的经营位置与场所，具有地利吸引客户的产品、服务，独特的经营位置与场所，具有地利吸引客户的产品、服务，独特的经营位置与场所，具有地利优势；优势；优势；优势；具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源；具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源；具有经营活动所需要的先进技术、技
30、能与资源；具有经营活动所需要的先进技术、技能与资源；与供应商、分销商、重要客户是否形成特殊的良好关系；与供应商、分销商、重要客户是否形成特殊的良好关系；与供应商、分销商、重要客户是否形成特殊的良好关系；与供应商、分销商、重要客户是否形成特殊的良好关系；是否能对现有成功商业模式进行复制；是否能对现有成功商业模式进行复制；是否能对现有成功商业模式进行复制；是否能对现有成功商业模式进行复制；当地是否有政策能促进其所在行业的发展；当地是否有政策能促进其所在行业的发展；当地是否有政策能促进其所在行业的发展；当地是否有政策能促进其所在行业的发展；具有成本比较优势。具有成本比较优势。具有成本比较优势。具有成
31、本比较优势。2 2、对申请人的资源和能力予以关注：、对申请人的资源和能力予以关注：、对申请人的资源和能力予以关注：、对申请人的资源和能力予以关注：资源：有形资源、无形资源；资源：有形资源、无形资源；资源：有形资源、无形资源；资源：有形资源、无形资源；能力：组织资源的能力、管理能力、研发能力、营销能力、能力：组织资源的能力、管理能力、研发能力、营销能力、能力：组织资源的能力、管理能力、研发能力、营销能力、能力：组织资源的能力、管理能力、研发能力、营销能力、财务能力财务能力财务能力财务能力（四）对自然人客户的贷前调查1 1、应具备的条件（年满、应具备的条件（年满、应具备的条件（年满、应具备的条件（
32、年满1818周岁、资信良好、无重大慢性疾周岁、资信良好、无重大慢性疾周岁、资信良好、无重大慢性疾周岁、资信良好、无重大慢性疾病、无不良经营记录、无吸毒赌博等嗜好、可信的贷款病、无不良经营记录、无吸毒赌博等嗜好、可信的贷款病、无不良经营记录、无吸毒赌博等嗜好、可信的贷款病、无不良经营记录、无吸毒赌博等嗜好、可信的贷款用途、经营项目不少于用途、经营项目不少于用途、经营项目不少于用途、经营项目不少于30%30%的自有资金）；的自有资金）；的自有资金）；的自有资金）；2 2、应提交的基本资料（身份证户口本、婚姻状况证明、重、应提交的基本资料（身份证户口本、婚姻状况证明、重、应提交的基本资料（身份证户口
33、本、婚姻状况证明、重、应提交的基本资料（身份证户口本、婚姻状况证明、重要专业资格、收入及财产状况证明、真实住址的费用单要专业资格、收入及财产状况证明、真实住址的费用单要专业资格、收入及财产状况证明、真实住址的费用单要专业资格、收入及财产状况证明、真实住址的费用单据、经营的证据、抵押物所有权证明等等）；据、经营的证据、抵押物所有权证明等等）；据、经营的证据、抵押物所有权证明等等）；据、经营的证据、抵押物所有权证明等等）；3 3、对资料审核要点（材料是否齐全及有无矛盾、是否有效、对资料审核要点（材料是否齐全及有无矛盾、是否有效、对资料审核要点（材料是否齐全及有无矛盾、是否有效、对资料审核要点（材料
34、是否齐全及有无矛盾、是否有效、真实性与可靠性、是否具有相应资格）；真实性与可靠性、是否具有相应资格）；真实性与可靠性、是否具有相应资格）；真实性与可靠性、是否具有相应资格）；4 4、获取相关的口头证据；、获取相关的口头证据；、获取相关的口头证据；、获取相关的口头证据；5 5、实地调查（外围调查、以往还款信誉调查、生产生活及、实地调查（外围调查、以往还款信誉调查、生产生活及、实地调查（外围调查、以往还款信誉调查、生产生活及、实地调查（外围调查、以往还款信誉调查、生产生活及经营状况调查）。经营状况调查）。经营状况调查）。经营状况调查）。四、借款合同法律风险四、借款合同法律风险（一）合同文本条款欠缺
35、的法律风险（一）合同文本条款欠缺的法律风险借款合同应为书面形式。借款合同应为书面形式。我国我国合同法合同法第第197条第条第2款规定：款规定：“借借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。额、利率、期限和还款方式等条款。”其他条款：借贷双方的权利义务、还款的资其他条款：借贷双方的权利义务、还款的资金来源及方式、担保方式、陈述和保证、违约金来源及方式、担保方式、陈述和保证、违约责任、不可抗力、争议解决、通知和送达、其责任、不可抗力、争议解决、通知和送达、其他条款等。他条款等。（二）提供格式合同法律风险（二）提供格式合同法律风
36、险格式合同又称标准合同、定型化合同、制式合同，是指当格式合同又称标准合同、定型化合同、制式合同，是指当事人一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者事人一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者不同意的合同。不同意的合同。1.违反公平原则影响合同效力的风险。违反公平原则影响合同效力的风险。我国我国合同法合同法第第39条第条第1款规定：款规定：“采用格式条款采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务当事人之间的权利和义务。2.对免责或限责条款不履行告知义务的风险。对免责或限责条款不履行告知义务的风
37、险。合同法合同法第第39条规定：提供格式条款的一方应当条规定：提供格式条款的一方应当“采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任条款，按采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任条款，按照对方的要求，对该条款予以说明照对方的要求，对该条款予以说明”。3.其他风险其他风险提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。方主要权利的，该条款无效。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供对格式条款有两种以上解释的，应当作出
38、不利于提供格式条款一方的解释。格式条款一方的解释。格式合同文本滞后的风险。格式合同文本滞后的风险。提示：1.要遵循公平原则来确定双方的权利和要遵循公平原则来确定双方的权利和义务，不得遗漏重要信息。义务，不得遗漏重要信息。2.在制定借款合同格式文本时，要严格在制定借款合同格式文本时，要严格按照现行法律法规的规定去制定、修改借按照现行法律法规的规定去制定、修改借款合同文本，一方面参考立法对合同条款款合同文本，一方面参考立法对合同条款的规定，另一方面可以在法律允许的范围的规定，另一方面可以在法律允许的范围内作出其他有利于信贷安全条款，并在签内作出其他有利于信贷安全条款，并在签约时取得对方当事人的同意
39、。约时取得对方当事人的同意。（三）合同填写法律风险（三）合同填写法律风险（1）合同签约手续应当齐全完备。）合同签约手续应当齐全完备。（2）主体填写清楚准确（合同上载明的）主体填写清楚准确（合同上载明的当事人名称与实际签章不符）。当事人名称与实际签章不符）。（3）合同上载明的当事人名称与实际签）合同上载明的当事人名称与实际签章不符。章不符。（4）合同编号；（确保唯一性）。）合同编号；（确保唯一性）。（5）法定代表人填写准确。）法定代表人填写准确。（6）日期一般用阿拉伯数字填写，数量）日期一般用阿拉伯数字填写，数量词用中文大写填写。词用中文大写填写。（7）合同金额一律使用中文大写。）合同金额一律使
40、用中文大写。（8）备选空白栏如未被选上，应加横线以示删除。备选空白栏如未被选上，应加横线以示删除。合同上有空白栏，但不准备填写，应加盖合同上有空白栏，但不准备填写，应加盖”此栏空白此栏空白“字样印章。字样印章。（9）合同骑缝章。）合同骑缝章。（10）合同签字和印章应当真实。）合同签字和印章应当真实。（11）合同未载明签订日期。）合同未载明签订日期。（12）擅自调整已审批合同的内容。）擅自调整已审批合同的内容。（13）履行法定提示义务）履行法定提示义务a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进行特别标识。字、符号、字体等进
41、行特别标识。b、在合同正式条款的前面专门设置、在合同正式条款的前面专门设置“敬请注意敬请注意”内容。内容。c、在合同写明：借款人、在合同写明：借款人*保证人保证人*已经充分理解合已经充分理解合同条款。同条款。（四）借款合同担保概述（四）借款合同担保概述1、方式：保证、抵押、质押。、方式：保证、抵押、质押。2、担保范围：、担保范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（一般包括诉讼费、鉴定实现债权的费用（一般包括诉讼费、鉴定评估费、公证费、拍卖费、变卖费、执行评估费、公证费、拍卖费、变卖费、执行费等费用）、保管费用等。费等费用）、保管费用等。应当在合
42、同中明确约定应当在合同中明确约定五、保证担保相关法律风险五、保证担保相关法律风险保证，是指保证人和债权人约定，当债务保证，是指保证人和债权人约定，当债务保证，是指保证人和债权人约定，当债务保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。者承担责任的行为。者承担责任的行为。者承担责任的行为。（一）保证人主体资格风险（一）保证人主体资格风险（一）保证人主体资格风险（一）保证人主体资格风险具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或具有代为清
43、偿债务能力的法人、其他组织或具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。（者公民，可以作为保证人。（者公民，可以作为保证人。（者公民，可以作为保证人。（国家机关、公益国家机关、公益国家机关、公益国家机关、公益类法人（但从事经营活动的事业单位、社会团类法人（但从事经营活动的事业单位、社会团类法人（但从事经营活动的事业单位、社会团类法人（但从事经营活动的事业单位、社会团体除外）、企业法人的职能部门不具有担保资体除外）、企业法人的职能部门不具有担保资体除外）、企业法人的职能部门不具有担保资体除外）、企业法人的职能部门不具有担保资格（企业法人的分
44、支机构有法人书面授权的，格（企业法人的分支机构有法人书面授权的，格（企业法人的分支机构有法人书面授权的，格（企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证可以在授权范围内提供保证可以在授权范围内提供保证可以在授权范围内提供保证。）。）。）。）案例：案例：2007年年3月月20日，甲小贷公司向乙公司提供人民币日，甲小贷公司向乙公司提供人民币1000万元的信用贷款，贷款到期日为万元的信用贷款，贷款到期日为2007年年6月月1日。在贷日。在贷款即将到期时，乙公司又与甲小贷公司协商再贷款即将到期时，乙公司又与甲小贷公司协商再贷1500万元，万元，用以归还上述借款。同年用以归还上述借款。同
45、年5月月23日，甲小贷公司与乙公司、日，甲小贷公司与乙公司、丙营业部签订一份保证借款合同，约定：甲小贷公司贷给丙营业部签订一份保证借款合同，约定：甲小贷公司贷给乙公司人民币乙公司人民币1500万元，借款期限自万元，借款期限自2007年年6月月1日至日至2008年年5月月31日止；丙营业部作为保证人，承担连带责任日止；丙营业部作为保证人，承担连带责任保证。合同签订次日，甲小贷公司将保证。合同签订次日，甲小贷公司将500万元划入乙公司账万元划入乙公司账户，户，1000万元作为还款，清偿了第一笔借款，贷款到期后，万元作为还款，清偿了第一笔借款，贷款到期后，甲小贷公司多次向乙公司何并营业部发出催款通知
46、书，但甲小贷公司多次向乙公司何并营业部发出催款通知书，但均未获偿还（另查：丙营业部于均未获偿还（另查：丙营业部于2004年年5月领取非企业法月领取非企业法人营业执照，系隶属于丁公司的非企业法人分支机构）。人营业执照，系隶属于丁公司的非企业法人分支机构）。甲小贷公司遂于甲小贷公司遂于2008年年8月月19日提出诉讼，请求乙公司、日提出诉讼，请求乙公司、丙营业部、丁公司偿还借款本息及由此造成的一切损失。丙营业部、丁公司偿还借款本息及由此造成的一切损失。庭审中，丙营业部、丁公司抗辩称丙作为非企业法人分支庭审中，丙营业部、丁公司抗辩称丙作为非企业法人分支机构，不具有保证人主体资格，其签订的保证合同无效
47、。机构，不具有保证人主体资格，其签订的保证合同无效。问题：问题：丙营业部作为非企业法人分支机构，是否具有保证人的主丙营业部作为非企业法人分支机构，是否具有保证人的主体资格？保证合同的效力如何？体资格？保证合同的效力如何？（二）保证方式（二）保证方式（二）保证方式（二）保证方式uu一般保证：当事人在保证合同中约定，在债务人不能履行债务时，一般保证：当事人在保证合同中约定，在债务人不能履行债务时，一般保证：当事人在保证合同中约定，在债务人不能履行债务时，一般保证：当事人在保证合同中约定，在债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。由保证人承担保证责任的，为一般保证。由保证人承担保证
48、责任的，为一般保证。由保证人承担保证责任的，为一般保证。uu连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。担连带责任。担连带责任。担连带责任。uu共同保证：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合共同保证：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合共同保证：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合共同保证：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证
49、责任。（按份、连带）同约定的保证份额承担保证责任。（按份、连带）同约定的保证份额承担保证责任。（按份、连带）同约定的保证份额承担保证责任。（按份、连带）uu最高额保证：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，最高额保证：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，最高额保证：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，最高额保证：保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同也可以协议在最高债权额限度内就一定期
50、间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。或者某项商品交易合同订立一个保证合同。或者某项商品交易合同订立一个保证合同。或者某项商品交易合同订立一个保证合同。（三）保证期间法律风险（三）保证期间法律风险（三）保证期间法律风险（三）保证期间法律风险保证期间，是指依合同约定或法律规定，保证人承担保证期间，是指依合同约定或法律规定，保证人承担保证期间，是指依合同约定或法律规定，保证人承担保证期间，是指依合同约定或法律规定，保证人承担保证责任的期限。如果超过了这个期限，保证人就不再保证责任的期限。如果超过了这个期限，保证人就不再保证责任的期限。如果超过了这个期限，保证人就不再保证责任的期