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1、小额贷款公司法律风险防范及民间借贷法律风险分析 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍一、一、一、一、一、一、“三荒两高三荒两高三荒两高三荒两高三荒两高三荒两高”炙烤中小企业炙烤中小企业炙烤中小企业炙烤中小企业炙烤中小企业炙烤中小企业“三荒两高三荒两高三荒两高三荒两高三荒两高三荒两高”，是指，是指，是指，是指，是指，是指“钱荒钱荒钱荒钱荒钱荒钱荒”、“电荒电荒电荒电荒电荒电荒”、“用工荒用工荒用工荒
2、用工荒用工荒用工荒”和和和和和和“高成本高成本高成本高成本高成本高成本”、“高税负高税负高税负高税负高税负高税负”。解决方式解决方式解决方式解决方式解决方式解决方式l ll 必须政企合力，规范民间金融，加强金融组织创新必须政企合力，规范民间金融，加强金融组织创新必须政企合力，规范民间金融，加强金融组织创新必须政企合力，规范民间金融，加强金融组织创新必须政企合力，规范民间金融，加强金融组织创新必须政企合力，规范民间金融，加强金融组织创新l ll 小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业
3、小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业小额贷款公司的出现正是国家为了缓解企业“钱荒钱荒钱荒钱荒钱荒钱荒”的一种有效的一种有效的一种有效的一种有效的一种有效的一种有效方式。方式。方式。方式。方式。方式。第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环 小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣小额信贷突然繁荣“钱紧钱紧钱紧钱紧钱紧钱紧”导致了民间放贷的意外繁荣。导致了民间放贷的意外繁荣。导致了民间放贷的意外繁荣。导致了
4、民间放贷的意外繁荣。导致了民间放贷的意外繁荣。导致了民间放贷的意外繁荣。第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍三、小额贷款公司发展面临的主要问题三、小额贷款公司发展面临的主要问题三、小额贷款公司发展面临的主要问题三、小额贷款公司发展面临的主要问题“五个问题和一个误区五个问题和一个误区五个问题和一个误区五个问题和一个误区”五个问题：五个问题：五个问题：五个问题：l l一是后续资金短缺，融资渠道窄一是后续资金短缺，融资渠道窄一是后续资金短缺，融资渠道窄一是后续资金短缺，融资渠道窄l l二是信息来源狭窄，抗风险能力弱。二是信息来源狭窄，抗风险能力弱。二是信息来源狭窄，抗风险能力弱
5、。二是信息来源狭窄，抗风险能力弱。l l三是人员素质偏低，管理水平不高。三是人员素质偏低，管理水平不高。三是人员素质偏低，管理水平不高。三是人员素质偏低，管理水平不高。l l四是制度不完善，运作不规范，内部风险控制有待加强。四是制度不完善，运作不规范，内部风险控制有待加强。四是制度不完善，运作不规范，内部风险控制有待加强。四是制度不完善，运作不规范，内部风险控制有待加强。l l五是优惠政策欠缺，配合不协调。五是优惠政策欠缺，配合不协调。五是优惠政策欠缺，配合不协调。五是优惠政策欠缺，配合不协调。一个误区：一个误区：一个误区：一个误区：“成立了小额贷款公司就能开办村镇银行成立了小额贷款公司就能开
6、办村镇银行成立了小额贷款公司就能开办村镇银行成立了小额贷款公司就能开办村镇银行”第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍解决上述问题的方式解决上述问题的方式解决上述问题的方式解决上述问题的方式:l1、拓宽后续资金来源渠道。、拓宽后续资金来源渠道。l2、拓展新业务增加收入。、拓展新业务增加收入。l3、营造良好的发展环境。、营造良好的发展环境。l4、提高防控风险的能力。、提高防控风险的能力。l5、强化风险防范监管力度。、强化风险防范监管力度。第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍四、小贷、典当、担保业乱象：高息揽存存隐忧四、小贷、典当、担保业乱象：高息揽存存隐
7、忧四、小贷、典当、担保业乱象：高息揽存存隐忧四、小贷、典当、担保业乱象：高息揽存存隐忧四、小贷、典当、担保业乱象：高息揽存存隐忧四、小贷、典当、担保业乱象：高息揽存存隐忧l ll通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储通过变更股东、变化股东人数等方式来进行吸储五、民间资金与高利贷之殇五、民间资金与高利贷之殇五、民间资金与高利贷之殇五、民间资金与高利贷之殇五、民间资金与高利贷之殇五、民间资金与高利贷之殇l ll温州的成千上百亿的
8、资金哪里去了？温州的成千上百亿的资金哪里去了？温州的成千上百亿的资金哪里去了？温州的成千上百亿的资金哪里去了？温州的成千上百亿的资金哪里去了？温州的成千上百亿的资金哪里去了？六、非法集资刑事案件频发六、非法集资刑事案件频发六、非法集资刑事案件频发六、非法集资刑事案件频发六、非法集资刑事案件频发六、非法集资刑事案件频发l ll变相进行非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。变相进行非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。变相进行非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。变相进行非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。变相进行非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动。变相进行非法吸收公众存款、集资诈骗等犯罪活动
9、。第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍七、小贷公司惊现七、小贷公司惊现七、小贷公司惊现七、小贷公司惊现七、小贷公司惊现七、小贷公司惊现“挂牌招股挂牌招股挂牌招股挂牌招股挂牌招股挂牌招股”新花样新花样新花样新花样新花样新花样l ll有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一种创新模式；是一种创新模式；是一种创新模式；是一种创新模式；是一种创
10、新模式；是一种创新模式；l ll有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；l ll也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。l ll在产权交易所在产权交易所在产权交易所在产权交易所在产权交易所在产权交易所 挂牌挂牌挂牌挂牌挂牌挂牌 公开招商征集小额贷款公司合作投资人公开招商征
11、集小额贷款公司合作投资人公开招商征集小额贷款公司合作投资人公开招商征集小额贷款公司合作投资人公开招商征集小额贷款公司合作投资人公开招商征集小额贷款公司合作投资人第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知识介绍“创新创新”存争议存争议:有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一种创新模式；有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一种创新模式；有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一种创新模式；有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一种创新模式；有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，是一种创新模式；有人认为该模式并没有违反小额贷款公司管理条例，
12、是一种创新模式；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；有人认为该模式打了擦边球，存在很大风险；也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人认为这是变相非法集资。也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布也有人质疑，这种没有成型的公司在
13、此平台上公开发布也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布也有人质疑，这种没有成型的公司在此平台上公开发布 招股招股招股招股招股招股 信息是否合规。信息是否合规。信息是否合规。信息是否合规。信息是否合规。信息是否合规。我们认为，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。我们认为，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。我们认为，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。我们认为，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。我们认为，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。我们认为，由于该公司是招集股东，所以并不构成非法集资。第一部分第一部分 引言引言宏观背景知识介绍宏观背景知
14、识介绍八、小贷八、小贷八、小贷八、小贷“资产证券化资产证券化资产证券化资产证券化”趋势趋势趋势趋势重庆金融资产交易所率先引入的重庆金融资产交易所率先引入的重庆金融资产交易所率先引入的重庆金融资产交易所率先引入的“小贷资产收益权凭证小贷资产收益权凭证小贷资产收益权凭证小贷资产收益权凭证”引入引入引入引入“做市商做市商做市商做市商”增加流动性。增加流动性。增加流动性。增加流动性。什么叫做市商呢？什么叫做市商呢？什么叫做市商呢？什么叫做市商呢？坐市商也称庄家制度或造市制度，具有活跃市场、稳定市场的功坐市商也称庄家制度或造市制度，具有活跃市场、稳定市场的功坐市商也称庄家制度或造市制度，具有活跃市场、稳
15、定市场的功坐市商也称庄家制度或造市制度，具有活跃市场、稳定市场的功能，依靠公开、有序、竞争性的报价驱动机制，实行双向叫价，能，依靠公开、有序、竞争性的报价驱动机制，实行双向叫价，能，依靠公开、有序、竞争性的报价驱动机制，实行双向叫价，能，依靠公开、有序、竞争性的报价驱动机制，实行双向叫价，保证证券交易的规范和效率。保证证券交易的规范和效率。保证证券交易的规范和效率。保证证券交易的规范和效率。坐市商制度的作用：坐市、造市、监市。坐市商制度的作用：坐市、造市、监市。坐市商制度的作用：坐市、造市、监市。坐市商制度的作用：坐市、造市、监市。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述一、小额贷款
16、公司法律政策分析一、小额贷款公司法律政策分析一、小额贷款公司法律政策分析一、小额贷款公司法律政策分析（一）设立小额贷款公司准入资格（一）设立小额贷款公司准入资格（一）设立小额贷款公司准入资格（一）设立小额贷款公司准入资格l l1 1、有符合规定的章程；、有符合规定的章程；、有符合规定的章程；、有符合规定的章程；l l2 2、股东人数：、股东人数：、股东人数：、股东人数：有限责任公司有限责任公司有限责任公司有限责任公司少于少于少于少于5050个，有一个第一大股东；个，有一个第一大股东；个，有一个第一大股东；个，有一个第一大股东；股份有限公司股份有限公司股份有限公司股份有限公司少于少于少于少于20
17、0200人，有一个主发起人；人，有一个主发起人；人，有一个主发起人；人，有一个主发起人；l l3 3、注册资本为货币资本，且应一次缴足、注册资本为货币资本，且应一次缴足、注册资本为货币资本，且应一次缴足、注册资本为货币资本，且应一次缴足l l注意：主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资注意：主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资注意：主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资注意：主发起人及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的本总额的本总额的本总额的20%20%，其他出资人及其关联方不得超过，其他出资人及其关联方不得超过，其他出资人及其关联方
18、不得超过，其他出资人及其关联方不得超过10%10%，不能低于，不能低于，不能低于，不能低于注册资本的注册资本的注册资本的注册资本的55，且只能出资一家小额贷款公司。，且只能出资一家小额贷款公司。，且只能出资一家小额贷款公司。，且只能出资一家小额贷款公司。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述l ll4 44、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备
19、、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。相应专业知识和从业经验的工作人员。相应专业知识和从业经验的工作人员。相应专业知识和从业经验的工作人员。相应专业知识和从业经验的工作人员。相应专业知识和从业经验的工作人员。l ll5 55、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业
20、管理制度、风险控制制度。险控制制度。险控制制度。险控制制度。险控制制度。险控制制度。l ll6 66、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。、省金融办规定的其它审慎性条件。l ll7 77、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次、小额贷款公
21、司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人一次足额缴纳；自设立之日起连续足额缴纳；自设立之日起连续足额缴纳；自设立之日起连续足额缴纳；自设立之日起连续足额缴纳；自设立之日起连续足额缴纳；自设立之日起连续2 22年无重大违规违法经营记录的，可年无重大违规违法经营记录的，可年无重大违规违法经营记录的，可年无重大违规违法经营记录的，可年无重大违规违法经营记录的，可年无重大违规违法经营记录的，可以增资扩股。以增资扩股。以增资扩股。以增资扩股。以增资扩股。以增资扩股。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（二）小额贷款公司的股东（二）小额贷款公司的股东（二）小额贷款公司的股东（二）小额贷款公司
22、的股东（二）小额贷款公司的股东（二）小额贷款公司的股东l ll1 11、企业法人；、企业法人；、企业法人；、企业法人；、企业法人；、企业法人；l ll2 22、自然人；、自然人；、自然人；、自然人；、自然人；、自然人；l ll3 33、其他经济组织；、其他经济组织；、其他经济组织；、其他经济组织；、其他经济组织；、其他经济组织；l ll4 44、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。、试点期间，外资企业和外籍人士暂不能入股。第
23、二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）小额贷款公司的主发起人条件（三）小额贷款公司的主发起人条件（三）小额贷款公司的主发起人条件（三）小额贷款公司的主发起人条件l l1 1、净资产、净资产、净资产、净资产30003000万元以上，且资产负债率不高于万元以上，且资产负债率不高于万元以上，且资产负债率不高于万元以上，且资产负债率不高于7070。l l2 2、近、近、近、近2 2年连续赢利，且年连续赢利，且年连续赢利，且年连续赢利，且2 2年净利润累计总额在年净利润累计总额在年净利润累计总额在年净利润累计总额在10001000万元以上。万元以上。万元以上。万元以上。l l3 3、具有
24、良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。、具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。l l4 4、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。托资金入股。托资金入股。托资金入股。l l5 5、按审慎性原则要求的其他条件。、按审慎性原则要求的其他条件。、按审慎性原则要求的其他条件。、按审慎性原则要求的其他条件。（四）
25、其他股东应当具备的条件（四）其他股东应当具备的条件（四）其他股东应当具备的条件（四）其他股东应当具备的条件第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题二、经营小额贷款公司需要了解的几个基础问题（一）什么是（一）什么是（一）什么是（一）什么是（一）什么是（一）什么是“小额贷款公司小额贷款公司小额贷款公司小额贷款公司小额贷款公司小额贷款公司”小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社
26、会组织投资设立，小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公不吸
27、收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。司。司。司。司。司。（二）小额贷款公司的法律地位（二）小额贷款公司的法律地位（二）小额贷款公司的法律地位（二）小额贷款公司的法律地位（二）小额贷款公司的法律地位（二）小额贷款公司的法律地位l ll1 11、是企业法人；、是企业法人；、是企业法人；、是企业法人；、是企业法人；、是企业法人；l ll2 22、有独立的法人财产；、有独立的法人财产；、有独立的法人财产；、有独立的法人财产；、有独立的法人财产；、有独立的法人财产；l ll3 33、享有法人财产权；、享有法人财产权；、享有法人财产权；、享有法人财产权；、享有法人财产权；、享有法人财产
28、权；l ll4 44、以全部财产对其债务承担民事责任。、以全部财产对其债务承担民事责任。、以全部财产对其债务承担民事责任。、以全部财产对其债务承担民事责任。、以全部财产对其债务承担民事责任。、以全部财产对其债务承担民事责任。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）小额贷款公司的优势（三）小额贷款公司的优势（三）小额贷款公司的优势（三）小额贷款公司的优势 l l1 1、高效性、高效性、高效性、高效性l l2 2、灵活性、灵活性、灵活性、灵活性l l3 3、市场大、市场大、市场大、市场大l l4 4、门槛低、门槛低、门槛低、门槛低l l5 5、体制好、体制好、体制好、体制好第二部分
29、第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（四）小额贷款公司的作用（四）小额贷款公司的作用（四）小额贷款公司的作用（四）小额贷款公司的作用l l1 1、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。、一定程度上缓解农户和中小企业融资难的问题，促进经济的发展。l l2 2、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，、小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，、小额贷款公
30、司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择，促进农村金融组织的竞争。促进农村金融组织的竞争。促进农村金融组织的竞争。促进农村金融组织的竞争。l l3 3、小额贷款公司引导民间借贷行为规范化、阳光化。、小额贷款公司引导民间借贷行为规范化、阳光化。、小额贷款公司引导民间借贷行为规范化、阳光化。、小额贷款公司引导民间借贷行为规范化、阳光化。（五）小额贷款公司的监管（五）小额贷款公司的监管（五）小额贷款公司的监管（五）小额贷款公司的监管l l小额贷款公司的监管部门：小额贷款公司的监管部门：小额贷款公司的监管部门：小额贷款公司的监管部门：l l省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。省级金融办
31、，或者省中小企业管理局或省经贸委。省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。省级金融办，或者省中小企业管理局或省经贸委。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述三、小额贷款公司相关法律关系分析三、小额贷款公司相关法律关系分析三、小额贷款公司相关法律关系分析三、小额贷款公司相关法律关系分析三、小额贷款公司相关法律关系分析三、小额贷款公司相关法律关系分析（一）股东关系（一）股东关系（一）股东关系（一）股东关系（一）股东关系（一）股东关系（二）抵押担保关系（二）抵押担保关系（二）抵押担保关系（二）抵押担保关系（二）抵押担保关系（二）抵押担保关系l ll应注意的问题：应注意的问题：应注意的
32、问题：应注意的问题：应注意的问题：应注意的问题：l ll第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。在保证担保中，债务人自己
33、不能作为担保人。在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。l ll第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能是动产。是动产。是动产。是动产。是动产。是动产。l ll第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵第三，抵押人不转
34、移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。l ll第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。优第四，抵押担保以抵押权人（债权
35、人）行使优先受偿权而实现。优第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。优第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。优第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。优第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。优先受偿权是抵押权的核心内容。先受偿权是抵押权的核心内容。先受偿权是抵押权的核心内容。先受偿权是抵押权的核心内容。先受偿权是抵押权的核心内容。先受偿权是抵押权的核心内容。l ll第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提。第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提。第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提。第五，抵押权的行使必
36、须以债务人不履行债务为前提。第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提。第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）质押担保关系（三）质押担保关系（三）质押担保关系（三）质押担保关系 在使用质押担保时，应注意以下五个问题：在使用质押担保时，应注意以下五个问题：在使用质押担保时，应注意以下五个问题：在使用质押担保时，应注意以下五个问题：l l1 1、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执、质押的财物，应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执、质押的财物，
37、应符合法律的规定，即法律允许流通和可以强制执行的财物。行的财物。行的财物。行的财物。l l2 2、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。、使用质押担保，当事人必须签订书面的质押合同。l l3 3、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押担保的范围主要包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质物保管费用和实现质权的费用。质物保管费用和实现质权
38、的费用。质物保管费用和实现质权的费用。l l4 4、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或毁损的，质权人要承担民事责任。损的，质权人要承担民事责任。损的，质权人要承担民事责任。损的，质权人要承担民事责任。l l5 5、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种途径。、实现质权的途径，一般是折价，拍卖或变卖三种
39、途径。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（四）保证关系（四）保证关系（四）保证关系（四）保证关系 保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或保证责任的具体方式由当事人在保证合同中约定，没有约定或约定不明确的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保约定不明确的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保约定不明确的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保约定不明确的，按连带责任保证承担保证责任。保证人在约定的保证期间内承担保证责任。当事人未约定或约
40、定不明确的，保证期间证期间内承担保证责任。当事人未约定或约定不明确的，保证期间证期间内承担保证责任。当事人未约定或约定不明确的，保证期间证期间内承担保证责任。当事人未约定或约定不明确的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。为主债务履行期届满之日起六个月。为主债务履行期届满之日起六个月。为主债务履行期届满之日起六个月。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述四、小额贷款公司与一般公司、金融机构的区别点四、小额贷款公司与一般公司、金融机构的区别点四、小额贷款公司与一般公司、金融机构的区别点四、小额贷款公司与一般公司、金融机构的区别点及特殊规定介绍及特殊规定介绍及特殊规定介绍及特殊规定
41、介绍l l（一）经营特殊商品：货币（只贷不存）（一）经营特殊商品：货币（只贷不存）（一）经营特殊商品：货币（只贷不存）（一）经营特殊商品：货币（只贷不存）l l（二）经营规则：（二）经营规则：（二）经营规则：（二）经营规则：l l1 1、必须专营小额贷款业务；、必须专营小额贷款业务；、必须专营小额贷款业务；、必须专营小额贷款业务；l l2 2、高压线、高压线、高压线、高压线严禁集资、吸收或变相吸收公众存款；严禁集资、吸收或变相吸收公众存款；严禁集资、吸收或变相吸收公众存款；严禁集资、吸收或变相吸收公众存款；l l3 3、底线、底线、底线、底线信贷资金来源必须合法；信贷资金来源必须合法；信贷资金
42、来源必须合法；信贷资金来源必须合法；主要来源应为股东缴纳的资本金、主要来源应为股东缴纳的资本金、主要来源应为股东缴纳的资本金、主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%50%。l l4 4、小额贷款
43、公司不得从事投资业务和委托贷款业务；、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；l l5 5、小额贷款公司不得向、小额贷款公司不得向、小额贷款公司不得向、小额贷款公司不得向关系人关系人关系人关系人发放贷款；发放贷款；发放贷款；发放贷款；l l6 6、对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的、对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的、对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的、对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%5%，对单一，对单一，对单一，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本
44、净额的集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的20%20%。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（三）经营范围：（三）经营范围：（三）经营范围：（三）经营范围：（三）经营范围：（三）经营范围：l ll1 11、办理各项小额贷款；、办理各项小额贷款；、办理各项小额贷款；、办理各项小额贷款；、办理各项小额贷款；、办理各项小额贷款；l ll2 22、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；、
45、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；l ll3 33、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。、其他经批准的业务。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（四）经营要求：（四）经营要求：（四）经营要求：（四）经营要求：l l1 1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5 5。l l2 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。、坚持为农民、农业
46、、农村及城区小型企业的经济发展服务。、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。l l3 3、自主选择贷款对象。、自主选择贷款对象。、自主选择贷款对象。、自主选择贷款对象。l l4 4、经营市场化。、经营市场化。、经营市场化。、经营市场化。l l5 5、不得向其股东发放贷款。、不得向其股东发放贷款。、不得向其股东发放贷款。、不得向其股东发放贷款。l l6 6、不得跨区域经营贷款业务。、不得跨区域经营贷款业务。、不得跨区域经营贷款业务。、不得跨区域经营贷款业务。l l7 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：、小额贷款公司营业大
47、厅必须贴有安民告示：、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：“本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。”第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：（五）小额贷款公司的贷款利率：l ll1 11、按照市场原则自主
48、确定。、按照市场原则自主确定。、按照市场原则自主确定。、按照市场原则自主确定。、按照市场原则自主确定。、按照市场原则自主确定。l ll2 22、上限、上限、上限、上限、上限、上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。l ll3 33、下限、下限、下限、下限、下限、下限人民银行公布的贷款基准利率的人民银行公布的贷款基准利率的人民银行公布的贷款基准利率的人民银行公布的贷款基准利率的人民银行公布的贷款
49、基准利率的人民银行公布的贷款基准利率的0.90.90.9倍。倍。倍。倍。倍。倍。（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：（六）小额贷款公司的发展前景：l ll1 11、真正服务小企业和、真正服务小企业和、真正服务小企业和、真正服务小企业和、真正服务小企业和、真正服务小企业和“三农三农三农三农三农三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩股。、合规经营的，一年后可增资扩
50、股。l ll2 22、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。第二部分第二部分 小额贷款公司概述小额贷款公司概述l l五、相关法律概念与小额贷款公司五、相关法律概念与小额贷款公司五、相关法律概念与小额贷款公司五、相关法律概念与小额贷款公司l l1 1、动产与不动产、动产与不动产、动产与不动产、动产与不动产