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1、第七章第七章 电子支付与网络银行电子支付与网络银行n n7.1 传统的支付方式n n7.2 电子支付方式n n7.3 网上银行案例案例:“2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮
2、液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌”招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。7.1 传统的支付方式传统的支付方式7.1.1 现金 7.1.2 票据7.1.3 信用卡7.1.1 现金现金n n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。n n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完现金具有的使
3、用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。成的。n n现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。产生的不安全性。图7-1 现金交易流程图 现金交易流程如图7-1所示。7.1.2 票据票据n n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专
4、指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1 1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。款人的票。（2 2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。的票据。（3 3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图6-2是以支
5、票为例说明的票据支付交易流程。图7-2 支票交易流程图 7.1.3 信用卡信用卡n n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。n n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安
6、全保障。7.1.3 信用卡信用卡图6-3 信用卡交易流程图 图图图图6-36-3是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。7.2 电子支付方式电子支付方式一、电子支付的发展状况一、电子支付的发展状况n n 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；结算；n n 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；务；n n 第三阶段是利用网络终
7、端向用户提供各项银行服务，如第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机用户在自动柜员机(ATM)(ATM)上进行取、存款操作等；上进行取、存款操作等；n n 第四阶段是利用银行销售点终端第四阶段是利用银行销售点终端(POS)(POS)向用户提供自动扣向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；n n 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。支付。n n与传统的支付方
8、式相比较，电子支付具有以下特点：与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：n n (1)(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。n n (2)(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(
9、如互如互联网联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。银行系统的专用网络。n n (3)(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。求，在客
10、户端几乎没有什么要求。n n (4)(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。完成整个支付过程。n n二、在线电子支付方式二、在线电子支付方式n n 1)1)银行卡银行卡n n 银行卡包括信用卡、借记卡、银行卡包括信用卡、借记卡、ICIC卡等，客户可使用银行卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付
11、结信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。n n 2)2)电子现金（电子现金（Digital CashDigital Cash）n n 电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一子现金，从而
12、保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。般用于小额支付。n n 3)3)电子支票电子支票n n电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。7.2.1 银行卡支付方式银行卡支付方式n n一、银行卡支付方式简介n n1)信用卡n n信用卡主要有如下两个特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消
13、费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。n n2 2）智能卡）智能卡n n (1)(1)智能卡的定义。智能卡也叫智能卡的定义。智能卡也叫ICIC卡卡(Integrated(Integrated Circuit)Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等ICIC芯片的数据芯片
14、的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。n n (2)(2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。2020世世纪纪7070年代中期，法国率先开发成功年代中期，法国率先开发成功ICIC存储卡。目前存储卡。目前法国法国ICIC卡不仅在数量上领先其它各国卡不仅在数量上领先其它各国(高达高达28002800万万张张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等
15、方面都信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有有ICIC卡的应用。卡的应用。n n二、银行卡的购物流程n n第一阶段，用户进行购物：n n (1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。n n (2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。n n (3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。n n (4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易：n n (5)商家通知用户交易是否继续。n n 第二阶段，用户与商家之间进行账目转账：n n (6)商家供货给持卡人。n n (7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供
16、购物的收据。n n (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。n n 第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。n n(9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。n n三、银行卡网上支付申请及应用n n 我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。n n 1、一网通简介n n2、申请指南n n个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。n n3、支付过程7.2.2 电子现金支付方式电子现金支付方式一、电子现金的
17、表现形式一、电子现金的表现形式n n 电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。服务。n n (1)(1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的的POSPOS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用
18、流程其实和我们目前的银行卡支付付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。本质上是匿名的电子现金支付。n n (2)(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输
19、过程中，通过加密保证只除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。有真正的卖方才可以使用这笔现金。n n二、电子现金的特性n n 电子现金具有以下四个特性。n n1)货币价值n n2)可交换性n n3)可存储性n n4)不可重复性n n三、电子现金的应用流程三、电子现金的应用流程n n1 1、购买电子现金、购买电子现金n n消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。n n2 2、存储电子现金、存储电子现金n n消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行
20、取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。n n3 3、用电子现金购买商品或服务、用电子现金购买商品或服务n n消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。支付所购商品的费用。n n4 4、资金清算、资金清算n n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将消
21、费者购买商品的钱支付给商家。n n5 5、确认订单、确认订单n n商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。n n五、电子现金应用系统提供商n n 电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。n n 1)CyberCashn n2)Clicksharen nClickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。n n3)eCoinn neCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。7.2.3 电子支票电子支票n n一
22、、电子支票的概念一、电子支票的概念n n美国每年电子支票交易量为美国每年电子支票交易量为700700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、亿美元。国际上常用的电子支票系统有、NetchequeNetcheque(http:/www.(http:/).com)、EcheckEcheck(http:/www.(http:/www.echeckecheck.org).org)等，等，图图7.107.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步
23、阶段。n n二、电子支票支付方式的特点和优势n n(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。n n(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，n n(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。n n(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图7.11是电子支票的校验过程。n n2)电子支票支付方式的优势n n(1)处理速度高 n n(2)安全性能好 n n(3)处理成本低 n n(4)给金融机构带来了效益 n n三、电子支票交易流程n n 电子支
24、票交易的过程可分以下几个步骤。n n 1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。n n 2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。n n 3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。n n 4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。7.2.4 电子钱包电子钱包一、电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。我国中国银行一度开通了电子钱包支付方式，但2003年以后又逐渐
25、停止了，原因不详，现在采用的是和其它银行类似的利用数字证书的信用卡支付。n n二、电子钱包的功能n n 电子钱包采用SET标准，基于Windows98或Windows2000操作系统。主要有如下功能：n n 1)电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。n n 2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。n n 3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。4.4.4.4.银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础n n传统银行计算机网络信息系统
26、建设初具规模，具有较强的传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用。技术和设备基础可供利用。n n传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构。务结构和盈利结构。n n传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。产品，为网络银行的发展奠定了基础。n n传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，
27、传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。行的客户群体。3 支付网关支付网关 支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能：（1 1）配置和安
28、装）配置和安装InternetInternet网络支付能力；网络支付能力；（2 2）避免对现有主机系统的修改；）避免对现有主机系统的修改；（3 3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；）采用直观的用户图形接口进行系统管理；（4 4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；（5 5）采用）采用RSARSA公共密匙加密和公共密匙加密和SETSET协议，确保网络交易的安全；协议，确保网络交易的安全；（6 6）提供完整的商户支付处理功能；）提供完整的商户支付处理功能；（7 7）对）对InternetInternet网上交易的报告和跟踪，对网
29、上活动进行监视；网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；（8 8）使）使InternetInternet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性式相符，确保商户信息管理上的一致性4.网上银行的监管网上银行的监管n n20012001年年6 6月，中国人民银行颁布了月，中国人民银行颁布了网上银行业务管理暂行网上银行业务管理暂行办法办法。n n该该办办法法包包括括总总则则、网网上上银银行行业业务务的的市市场场准准入入、网网上上银银行行业业务的风险管理、法律责任和附则共五章三十二条。务的风险管理、法律责任和附则共五章三十
30、二条。n n人人民民银银行行对对银银行行机机构构开开办办网网上上银银行行业业务务的的市市场场准准入入，实实行行“一级监管一级监管”的原则。的原则。n n人人民民银银行行监监管管部部门门应应从从风风险险管管理理能能力力、安安全全性性评评估估、网网上上银银行行业业务务运运行行应应急急和和业业务务连连续续性性计计划划、内内部部监监控控能能力力四四个个方面重点掌握。方面重点掌握。n n网网上上银银行行业业务务申申请请机机构构应应配配备备合合格格的的管管理理人人员员和和专专业业人人员员，应应建建立立识识别别、监监测测、控控制制和和管管理理网网上上银银行行业业务务风风险险的的方方法法与管理制度。与管理制度
31、。n n网网上上银银行行业业务务运运行行应应急急和和连连续续性性计计划划应应包包括括：系系统统的的备备份份情情况况；对对意意外外事事故故的的处处理理；对对非非法法侵侵入入或或攻攻击击的的处处理理；对对业业务务运运行行应应急急计计划划和和连连续续性性计计划划的的科科学学性性和和有有效效性性进进行行定定期测试的制度安排。期测试的制度安排。n n网网上上银银行行董董事事会会和和高高级级管管理理层层应应确确立立网网上上银银行行业业务务发发展展战战略和运行安全策略。略和运行安全策略。n n网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。网上银行应制定并实施充分的物理安全措施。5 我国网上银行的建设与发展我国网上
32、银行的建设与发展n n19961996年，中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行中国银行。中国银行。n n19971997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出础上，又推出“一网通一网通”网上业务，包括企业银行网上业务，包括企业银行 、个人银、个人银行和网上支付三种服务。行和网上支付三种服务。n n19981998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。了资金转移，开创了中国网上支付的先河。n n最近几年，我国网上银行业务
33、量迅速增加。最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。n n20022002年年9 9月，中国工商银行网站被英国月，中国工商银行网站被英国银行家银行家杂志评为杂志评为20022002年度全球最佳银行网站。年度全球最佳银行网站。n n随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。竞争的压力和挑战。中国建设银行网上业务介绍中国建设银行网上业务介绍n n（一）个人网上银行（一）个人网上银行n n 1 1、查询、查询n n2 2、转账、转账n n3 3、汇款、汇款n n4 4、外汇买卖、外汇买卖n n5 5、代理缴费、代理缴费n
34、n6 6、网上支付、网上支付n n7 7、银证业务、银证业务n n8 8、证券业务、证券业务 n n9 9、短信定制查询业务、短信定制查询业务 n n1010、贷记卡业务、贷记卡业务 n n（二）企业网上银行n n1、账户查询功能 n n2、账户交易功能 n n3、财务管理功能n n4、IC卡管理n n（三）重要客户系统（三）重要客户系统n n重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络，重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络，将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来，将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来，组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为VIPVIP客
35、户客户提供个性化、专业化、现代化的金融服务。客户提供个性化、专业化、现代化的金融服务。客户通过本系统可灵活调度银行账户资金，动态查询通过本系统可灵活调度银行账户资金，动态查询银行账户状况，实时监控分支机构资金动向，迅银行账户状况，实时监控分支机构资金动向，迅速实现集团资金的理财管理，有效强化内部管理，速实现集团资金的理财管理，有效强化内部管理，提高资金利用率，降低资金使用成本。同时，针提高资金利用率，降低资金使用成本。同时，针对电子商务活动的开展，本系统可为客户提供资对电子商务活动的开展，本系统可为客户提供资金异地实时结算、投资咨询、代客理财和代理结金异地实时结算、投资咨询、代客理财和代理结算
36、等全方位服务。本系统以高效快捷的服务效率、算等全方位服务。本系统以高效快捷的服务效率、“量身定做量身定做”的服务功能，深受客户的青睐。的服务功能，深受客户的青睐。n n（四）手机银行（四）手机银行n n中国建设银行、中国联通共同合作推出了新一代中国建设银行、中国联通共同合作推出了新一代手机银行，它具有手机理财、手机支付及手机电手机银行，它具有手机理财、手机支付及手机电子商务功能，是国内首项大规模推出的支持在线子商务功能，是国内首项大规模推出的支持在线交易的手机金融服务。手机银行服务界面友好，交易的手机金融服务。手机银行服务界面友好，直观可视，会用手机，就可以操作手机银行；与直观可视，会用手机，
37、就可以操作手机银行；与网上银行相同，操作方便，版本升级更为容易。网上银行相同，操作方便，版本升级更为容易。手机银行服务一次接入，实时在线交易。采用手机银行服务一次接入，实时在线交易。采用CDMA1X CDMA1X 网络，传输速度最快高达每秒网络，传输速度最快高达每秒153.6K153.6K，是拨号上网速度的是拨号上网速度的3 3倍。建设银行的手机银行，是倍。建设银行的手机银行，是“新一代手机银行新一代手机银行”，“掌上的网上银行掌上的网上银行”和和“随身携带的银行随身携带的银行”，率先实现了全国开通，全网，率先实现了全国开通，全网漫游，统一接入，渠道共享。漫游，统一接入，渠道共享。n n（五）
38、电话银行（五）电话银行n n中国建设银行中国建设银行9553395533客户服务系统采用先进的技术客户服务系统采用先进的技术集成，提供了一个服务咨询、服务监督、交易服集成，提供了一个服务咨询、服务监督、交易服务、外呼营销的综合性服务平台。全国客户只需务、外呼营销的综合性服务平台。全国客户只需通过电话、传真连接到通过电话、传真连接到9553395533客户服务中心，就可客户服务中心，就可以享受到以享受到2424小时方便、快捷、安全的银行服务。小时方便、快捷、安全的银行服务。n n1 1、服务咨询、服务咨询 n n2 2、服务监督、服务监督n n3 3、交易处理、交易处理n n4 4、外呼营销、外
39、呼营销7.4 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题7.4.1 安全问题 7.4.2 支付方式的统一问题7.4.3 跨国交易中的货币兑换问题7.4.4 法律问题7.4.1 安全问题安全问题 安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题，直接关系到电子交易各方的利益。系到电子交易各方的利益。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决以下几个问题：个问题：（1 1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。）积极向电子支付国际通用标准靠拢。（2 2）建立认证中心（）建立认证中心（CACA）的问题。的问题。（
40、3 3）大力发展电子支付的安全技术。）大力发展电子支付的安全技术。7.4.2 支付方式的统一问题支付方式的统一问题n n在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，也就不能实现因特网上的交易。项支付，也就不能实现因特网上的交易。n
41、n19971997年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想年，欧洲委员会发表了一份题为欧洲电子商务设想的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入的文件，关于支付方式及其标准的统一问题，已经列入了欧盟的议事日程之中。了欧盟的议事日程之中。n n我我国国20022002年年成成立立中中国国银银联联股股份份有有限限公公司司。旨旨在在采采用用先先进进的的信信息息技技术术，建建立立和和运运营营全全国国银银行行卡卡跨跨行行信信息息交交换换网网络络，实实现现银银行行卡卡全全国国范范围围内内的的联联网网通通用用，提提供供先先进进的的电电子子化化支支付付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。技术
42、和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。n n从从现现在在的的情情况况看看，仍仍将将存存在在多多种种支支付付方方式式并并存存的的局局面面，但但无无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。论如何，支付方式的统一将是大势所趋。n n我国我国20022002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银息技术，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和行卡全国范围内的联网通用，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。与银行卡跨行信息交
43、换相关的专业化服务。n n从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，但无论如何，支付方式的统一将是大势所趋。论如何，支付方式的统一将是大势所趋。7.4.3 跨国交易中的货币兑换问题跨国交易中的货币兑换问题n n几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的几乎每个国家都有其自己的货币体系，而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。价折合成
44、本国货币是多少。n nPSINetPSINet公公司司和和WorldPayWorldPay 公公司司推推出出PSIWebPSIWeb WorldPayWorldPay，这这是是一一种种国国际际性性电电子子商商务务服服务务，可可帮帮助助用用户户利利用用各各种种货货币币在在InternetInternet上购买商品。上购买商品。n n最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可就可不受限制地通过
45、因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。采用多种可自由流通货币作为支付货币。7.4.4 法律问题法律问题n n美国美国19781978年制定了年制定了19781978年电子资金划拨法。这部法律的年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然主要内容是保护银行客户的合法权益，适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。人的小额电子资金划拨。n n19891989年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准年，美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了了“统一商业法规统一商业法规”第第4 4A A编，详细规定了电子支付命令的编，详细规定了电
46、子支付命令的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。n n随着近年来随着近年来InternetInternet的普及，人们已开始试行跨国界的电子的普及，人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。法律法规都是不合适的。n n我国目前在有关电子支付的法律的制
47、定方面刚刚起步，大我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：量的法律新问题需要研究：（1 1）电子支付的定义和特征。）电子支付的定义和特征。（2 2）电子支付权利。）电子支付权利。（3 3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。（4 4）刑事侦察技术的发展问题。）刑事侦察技术的发展问题。复习思考题：1.什么是电子支付？电子支付有哪几种方式？与传统支付方式比较有哪些特征？2.目前网上流行的电子支付方式有哪几种？并简要说明各自的特点。3.什么是电子现金？电子现金支付方式的特点？4.描述电子支票的使用过程，并将其与纸质支票的使用进行对比？5.简述电子钱包的使用过程？7.什么是智能卡？智能卡的应用范围？7.简述智能卡网上购物的过程？8.什么是网上银行？网上银行具有哪些功能？9.简述网上银行发展的趋势10 网上银行与传统银行相比，具有哪些优势？11 目前广泛使用的电子支付协议有哪些？比较SSL协议和SET协议的异同点。