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1、中国商业银行盈利模式变动研究摘要：随着当前金融市场化的改革发展，传统的商业银行利差主导型盈利模式难以应对日益复杂的金融市场环境，而与此同时，在市场化经济体制下，商业银行股份制经营使得自负盈亏的经营模式业已成为主流，而在这一过程中，商业银行需要不断探索盈利模式转型的方向。本文基于对我国商业银行的调查研究，明确了商业银行经营发展过程中的盈利模式转型以及更好的促进商业银行盈利水平提升的相关对策，旨在为我国商业银行提供持续发展的理论支持。关键词：商业银行；盈利模式；转型研究伴随着上世纪70年代兴起的金融自由化观念，我国金融机构的发展获得了长足的进步，作为一种以盈利为目的的金融企业，商业银行的不断发展是
2、在顺应经济建设趋势和发展潮流的基础上达成的，银行业经营的内涵和本质也在发生着根本性的变革，金融业本身的改革与深化与层出不穷的金融创新使得金融业务的结构发生了翻天覆地的变化，商业银行逐步发展到以金融产品和中间业务收益为主的低风险稳健型盈利增长模式，全面改革了以往风险较大的利差型盈利模式，这一过程也体现出了目前我国商业银行盈利模式的转变。一、我国商业银行盈利模式的现状与转变（一）商业银行盈利模式的概念商业银行的盈利模式主要指的是在现行市场经济体制下，商业银行以一定的资产负债结构为基础的主要财务收支结构。商业银行的盈利模式是其经营发展的关键，针对盈利模式的研究需要从银行的利润结构开始。在以往计划经济
3、发展时期，商业银行自主发展空间不足，多受国家经济金融政策管控，因而利润空间较小，多以存贷款为主要业务类型。而随着商业银行的经营规模不断扩大，市场化程度不断加深，给商业银行的经营带来众多机遇的同时也带来了较大的挑战。随着资本市场开放程度的不断加深，商业银行参与金融业务面临越来越大的市场竞争，同时也革新了传统的盈利模式，一些中间业务成为商业银行利润新的增长点。（二）商业银行盈利模式发展现状与转变受到中国银行业整体经营环境的持续改善，2017年商业银行累计实现净利润17477亿元，同比增长6%，增速较2016年上升2.5个百分点，商业银行净息差从2017年二季度开始，连续三个季度出现回升，由一季度的
4、2.03%升至四季度的2.10%，带动银行业绩出现改善。而通过分析我国商业银行的利润结构可以发现，目前商业银行已基本改变以往以净息差为主的盈利方式，以中间业务（包括信用卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、投资基金托管类业务）等为主要收入，且中间业务收入占商业银行总收入的比重不断增加。 在我国，商业银行中间业务在法律上的确认是在1995年，商业银行法第三条中规定了商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务，但并未对中间业务做出明确界定。真正对中间业务做出界定的是2001年7月4日中国人民银
5、行发布商业银行中间业务暂行规定，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。”目前中间业务已成为除资产、负债业务以外，银行盈利的主要来源，其与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大支柱，相互促进。目前的大型商业银行已经基本可以做到全领域范围内发展中间业务，涉及支付结算、银行卡业务、代理、担保、承诺等9个大类300余个产品品种。基本形成了体系较全、业务范围广泛的中间业务产品市场。二、我国商业银行盈利模式变动过程中存在的问题（一）商业银行内部管理体制机制缺乏，中间业务管理混乱依前述，商业银行的内部管理首先要从管理理念方面开始，当前大多数商业银行对部门的管理控制措
6、施没有明确的条令和法规，导致财务会计各自为阵，从事中间业务工作的职员能力不统一、工作方法不统一，工作流程混乱。特别是存在没有明确的工作流程的情况，对中间业务快速发展的趋势认知不足，或者对利率市场化和金融市场快速变化的认知不足等各种问题导致中间业务的管理混乱，实际发展情况不佳。 （二）缺乏对金融产品持续创新的关注随着商业银行盈利模式的快速转变，商业银行融入市场的方式也发生了较大的变化，为了更好的迎合现代化金融市场，商业银行需要不断拓展营销渠道，同时开发具有创新性的金融产品。但就目前商业银行盈利的关键金融产品而言，还缺乏一定的市场活力，比如金融理财产品发展模式僵化，期限和年化收益率均难以达到具有投
7、资需求的客户的满意，如农业银行发布的一款“金钥匙”理财产品，其期限为182天，预期年化收益率为4.80%，而招商银行在2016年末发行的一款“节节高升205号理财计划” 其期限为365天，年化收益率也仅为4%，这表现出我国商业银行的个人理财产品的收益水平难以创新发展，主要以平常的稳定收益和保本收益为主。在很大程度上体现出我国大型商业银行在中间业务的细分领域内持续经营并获得良好成果的实际能力仍有欠缺。三、完善我国商业银行盈利模式的对策（一）完善商业银行内部治理机制第一，治理层人员和管理层人员的身份要特别注意，一定要避免重叠在一起。如果董事会和经理人的身份重叠在一起了，那么就会出现自己人管理和监督
8、自己人的现象，这样内部监督的只能就会被弱化了，内部监督也如同虚设，没有了存在的意义。第二，就是要约束大股东权益的行使。一般企业如果出现“一股独大”这种现象，银行的经营风险就变得很高，“一股独大”会损害其他股东的权益。我国很多股份制商业银行都存在股权高度集中这种不好的现象，股权高度集中很容易就会导致公司做出什么不正确的决策。所以，为了保护好其他股东的合法权益，就一定要限制大股东滥用手中的权利。（二）加大中间业务发展的科技投入，提高科学化水平随着互联网金融的快速发展，金融电子化的概念深入人心，人们更多的选择互联网金融产品进行理财，著名的理财产品如余额宝、票据宝等已经深入人心。传统的商业银行中间业务
9、要善于借鉴其创新点，借助电子空间完成业务的创新，如借助网络、ATM、电话银行等科技手段，使客户所需的金融服务最大范围的集成并在线实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能业务，实现更加多元化的发展。同时，随着互联网金融概念的发展，个人客户成为银行中间业务的重要客户群体，他们持有闲置资金，具备一定的购买力，而良好的方便快捷特点可以实现其办理业务的简单高效，这样一方面提高了商业银行中间业务的科技含量，同时方便日渐增多的个人用户实现良好的个人资产投资。诸如“快理财”产品，其借助互联网金融平台的快速发展给了传统银行理财产品以新的思路，使得银行与互联网金融平台合作的可能性大大提升，收益率高的保本
10、理财项目作为提高银行中间业务能力的重要支撑受到越来越多人的欢迎，作为传统中间业务方式的创新，同时产品期限更加灵活，中间业务的市场潜力得到进一步释放。总结：商业银行盈利模式的转变是当代商业银行发展的重要过程，根据本文的研究，目前我国商业银行的利润结构已经转向市场化的方向，金融产品盈利不断增多，传统的净息差收入占总收入的比重也不断降低，这说明了目前商业银行经营格局的调整与经营取向的变动。对于我国商业银行而言，通过加强管理与创新金融产品的类型与数量不断谋求更大的经济收益是市场化经济深度发展带来的必然结果。参考文献：1白莹.基于盈利模式下的商业银行信用卡营销策略J.商场现代化,2018(17):119-120.2周禹.互联网金融对商业银行盈利模式的影响及应对策略J.中国战略新兴产业,2018(40):61.3彭一萌.浅议商业银行提升精细化管理与盈利能力之路J.时代经贸,2018(24):13-14.4徐一可.商业银行盈利模式转型研究J.商场现代化,2018(15):115-116.5苏阳. 我国商业银行盈利模式的转型研究D.中共中央党校,2014.