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1、商业银行经营与管理商业银行经营与管理 广东商学院金融学院 王向荣 商业银行导论商业银行导论 第第1 1章章 资金在金融系统内的流转资金在金融系统内的流转 资金提供者资金提供者资金使用者资金使用者金融市场金融市场银行媒介银行媒介直接融资直接融资间接融资间接融资资金资金资金资金资金资金资金资金资金资金本课程结构安排本课程结构安排 本课程教学方式本课程教学方式课堂讲授课堂讲授课外自学（课外自学（Blackboard学习平台）学习平台）课程实验（课程实验（11-14周）周）第第1章章 导论导论学习目标学习目标商业银行的起源、形成与发展商业银行的起源、形成与发展商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能商
2、业银行的组织结构商业银行的组织结构政府对银行业的监管政府对银行业的监管我国商业银行的发展历程我国商业银行的发展历程 1.1 1.1 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展 一、一、商业银行的起源商业银行的起源 古代铸币兑换业古代铸币兑换业 古代银行业古代银行业 古代铸币兑换商古代铸币兑换商 古代银行家古代银行家意大利是银行最早产生的发源地。意大利是银行最早产生的发源地。我国早在十一世纪就出现了我国早在十一世纪就出现了“银行银行”一词。一词。南北朝的典当业，唐朝的南北朝的典当业，唐朝的“飞钱飞钱”：中国：中国最早的汇兑业务。最早的汇兑业务。明清时期的当铺、钱庄。明清时期的当铺、钱庄。从从171
3、7世纪开始世纪开始,银行这一新型行业的金融机构银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程。出现了由金匠业等演变为银行业的过程。英格兰银行（英格兰银行（16941694年）是历史上第一家股份年）是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。志。二、二、商业银行的形成和发展商业银行的形成和发展（一）商业银行的形成（一）商业银行的形成为什么把银行叫商业银行为什么把银行叫商业银行现代商业银行形成的两种途径：现代商业银行形成的两种途径：（1 1）由高利贷性质的
4、银行转变而来；）由高利贷性质的银行转变而来；（2 2）按照资本主义生产方式的要求以）按照资本主义生产方式的要求以股份制形式组建的银行。如：股份制形式组建的银行。如：16941694年建立的英格兰银行。年建立的英格兰银行。（二）商业银行发展的两种模式（二）商业银行发展的两种模式1 1、英国模式：融通短期资金的模式、英国模式：融通短期资金的模式理论依据：传统的理论依据：传统的“商业放款论商业放款论”。特点：商业银行业务主要集中于自偿性特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。贷款。2 2、德国模式：全能银行模式、德国模式：全能银行模式特点：商业银行不仅提供短期的商业周特点：商业银行不仅提供短期的商业
5、周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。并对新兴企业进行投资。（三）金融创新下商业银行的发展趋势（三）金融创新下商业银行的发展趋势1、银行经营智能化、银行经营智能化2、经营方式网络化、经营方式网络化3、机构网点虚拟化、机构网点虚拟化4、业务综合化、全能化、业务综合化、全能化5、金融活动全球化、金融活动全球化6、组织体系集中化、组织体系集中化 银行经营智能化银行经营智能化指商业银行的业务处理与经营管理日益指商业银行的业务处理与经营管理日益广泛地使用电子计算机技术和信息技术，广泛地使用电子计算机技术和信息技术，建立并完善银行业务处理自动化和管
6、理建立并完善银行业务处理自动化和管理信息系统。信息系统。1 1、业务处理自动化、业务处理自动化 表现为计算机系统取代传统的手工操作，表现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。以电子化方式自动处理日常业务。包括：电子计算机、数据库、网络通讯、包括：电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（电子自动化金融机具（ATMATM等）和商业结算机等）和商业结算机具（具（POSPOS等）联网组成的电子银行业务处理系等）联网组成的电子银行业务处理系统。统。优点：任何形式的系统终端，都可以通优点：任何形式的系统终端，都可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、过计算机系统自动完
7、成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。2 2、内部综合管理信息化、内部综合管理信息化 指运用信息技术的管理方法对银行指运用信息技术的管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化，网络化控制和管理决策的高度集成化，网络化的人机信息系统。的人机信息系统。现代银行经营管理智能化的三层含义：现代银行经营管理智能化的三层含义：一是各业务处理子系统和办公自动化系一是各业务处理子系统和办公自动化系统是银行管理信息系统的基础部分；统是银行管理信息系统的基础部分；二是分析、预测、风险控制和管
8、理决策二是分析、预测、风险控制和管理决策系统程序的建立；系统程序的建立；三是将业务子系统与管理子系统综合化、三是将业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，建立高效率的有机管理系统化和网络化，建立高效率的有机管理体系。体系。经营方式网络化经营方式网络化 1 1、网络银行的快速发展、网络银行的快速发展 网络银行是指利用国际互联网，为客户提网络银行是指利用国际互联网，为客户提供开销帐户、查询、支付、转帐、索取对帐供开销帐户、查询、支付、转帐、索取对帐单、订购和止付支票、个人理财、信用卡等单、订购和止付支票、个人理财、信用卡等服务的银行。服务的银行。特点：主要运用智能资本，依靠少量智力特点：主要
9、运用智能资本，依靠少量智力劳动者，为客户提供超越时空的劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”AAA”式式服务。服务。即：任何时间（即：任何时间（AnytimeAnytime）任何地方（任何地方（AnywhereAnywhere）任何方式（任何方式（AnyhowAnyhow）世界第一家网络银行的产生：世界第一家网络银行的产生：19951995年美国年美国安全第一网络银行在安全第一网络银行在 Internet Internet 网上开业。网上开业。快速发展的主要原因：网络银行的成本十快速发展的主要原因：网络银行的成本十分低廉，只占收入的分低廉，只占收入的15%-20%15%-20%。电话服务和银行
10、分支行的服务成本也是其电话服务和银行分支行的服务成本也是其数倍；数倍；传统银行业务的成本占总收入的传统银行业务的成本占总收入的60%60%左右。左右。2 2、网络银行对传统银行营销方式的改变、网络银行对传统银行营销方式的改变 金融由具有地理概念的多中心走向无形化金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心；和无中心；银行营销从以产品为导向转变为以客户为银行营销从以产品为导向转变为以客户为导向，从柜面间接被动推销走向直接主动导向，从柜面间接被动推销走向直接主动促销；促销；电子货币将改变传统的货币流通形式，畅电子货币将改变传统的货币流通形式，畅行于世界网络支付、结算、交易之中；开行于世界网络支付、
11、结算、交易之中；开创全球金融一体化和世界货币一元化的新创全球金融一体化和世界货币一元化的新时代。时代。银行营业网点虚拟化银行营业网点虚拟化 1 1、银行营业网点虚拟化的特征、银行营业网点虚拟化的特征 （1 1）无人化。即以人为主的银行网点）无人化。即以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。网点所取代。（2 2）无形化。即传统物理形式的网点）无形化。即传统物理形式的网点将逐渐减少甚至不再有固定网点。将逐渐减少甚至不再有固定网点。2 2、导致银行员工数量及结构的变化、导致银行员工数量及结构的变化银行业务处理自动化程度的提高，导致银行业务处理
12、自动化程度的提高，导致机构虚拟化，银行逐渐由传统的劳动密机构虚拟化，银行逐渐由传统的劳动密集型企业向资本密集型和知识密集型企集型企业向资本密集型和知识密集型企业转变，对员工的需求量下降；业转变，对员工的需求量下降；结构变化表现为：柜面人员、会计人员结构变化表现为：柜面人员、会计人员的比重将大大下降，产品设计人员、分的比重将大大下降，产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银析人员、客户经理、管理人员将成为银行员工结构的主体。行员工结构的主体。业务综合化、全能化业务综合化、全能化1 1、传统存、贷、汇业务的多样化经营、传统存、贷、汇业务的多样化经营2 2、传统的商业银行向综合性服务机构转
13、变，、传统的商业银行向综合性服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。业务范围扩展至社会生活的各个领域。3 3、混业型金融集团的产生、混业型金融集团的产生商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团。资、保险等业务于一身的金融集团。金融活动全球化金融活动全球化 金融全球化指资金在全球范围内的流金融全球化指资金在全球范围内的流动，表现为金融机构的跨国经营，金融动，表现为金融机构的跨国经营，金融市场的全球联动，金融产品的全球运用市场的全球联动，金融产品的全球运用和货币的全球一体化趋势和货币的全球一体化趋势 。组织体系集中化组织体系集中
14、化 全球银行业组织体系集中化的特点：全球银行业组织体系集中化的特点：1 1、集中的速度越来越快、集中的速度越来越快 19801980年代美国的银行家数在年代美国的银行家数在15 00015 000家左右，家左右，9090年代则下降了年代则下降了35%35%，大约在，大约在8 0008 000家左右。家左右。2 2、大银行之间的强强联合，并购的规模越、大银行之间的强强联合，并购的规模越来越大，国际银行业的市场份额迅速集中于来越大，国际银行业的市场份额迅速集中于少数国际大银行；少数国际大银行；（3 3）商业银行与其他金融服务机构之间跨）商业银行与其他金融服务机构之间跨行业并购成为热点，合并的目的在
15、于实现业行业并购成为热点，合并的目的在于实现业务种类的优势互补，反映银行综合化、全能务种类的优势互补，反映银行综合化、全能化趋势。如：美国花旗银行与旅行社集团的化趋势。如：美国花旗银行与旅行社集团的合并；合并；（4 4）银行跨国界的并购活动不断增加）银行跨国界的并购活动不断增加 如：德意志银行收购美国信宇银行；如：德意志银行收购美国信宇银行；荷兰国际银行收购英国巴林银行；荷兰国际银行收购英国巴林银行；荷兰商业银行与比利时布鲁塞尔银行合并。荷兰商业银行与比利时布鲁塞尔银行合并。1.21.2商业银行的性质与功能商业银行的性质与功能 一、一、商业银行的性质商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为目
16、标，商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性、以经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。多功能的金融企业。第一，商业银行是企业第一，商业银行是企业第二，商业银行是特殊的企业第二，商业银行是特殊的企业第三，商业银行是特殊的金融企业第三，商业银行是特殊的金融企业二、商业银行的职能与作用二、商业银行的职能与作用（一）信用中介一）信用中介（二）支付中介（二）支付中介（三）信用创造（三）信用创造（四）金融服务（四）金融服务 1.3 1.3 商业银行的组织结构商业银行的组织结构一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式 即商业银行在社会经济生活中的即商业银行
17、在社会经济生活中的存在形式：存在形式：1 1、单一银行制单一银行制 2 2、分行制、分行制 3 3、银行控股公司制、银行控股公司制 二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构 银行内部各部门及各部门之间相互联银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。系、相互作用的组织管理系统。主要包括：主要包括：1.1.决策机构：股东大会、董事会决策机构：股东大会、董事会 2.2.执行机构：行长、各委员会、业务部门执行机构：行长、各委员会、业务部门和职能部门和职能部门 3.3.监督机构：监事会及银行稽核部门监督机构：监事会及银行稽核部门
18、1.4 1.4 政府对银行业的监管政府对银行业的监管谨慎原则谨慎原则“CAMEL”“CAMEL”原则原则C C：Capital Capital 资本，最重要的是对资本充足资本，最重要的是对资本充足率的监管率的监管A A：Asset Asset 资产，如资产的规模、结构资产，如资产的规模、结构M M：Management Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力E E：Earning Earning 收益，即盈利能力收益，即盈利能力L L：Liquidity Liquidity 清偿能力，银行满足提款和清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力借款需求的能力 政府对银行业监管的
19、主要内容政府对银行业监管的主要内容1 1、银行业的准入、银行业的准入2 2、银行资本的充足性、银行资本的充足性 3 3、银行的清偿能力、银行的清偿能力4 4、银行业务活动的范围、银行业务活动的范围5 5、贷款的集中程度、贷款的集中程度 存款保险制度要求商业银行按存存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会存款保险制度的存在增强了社会对商业银
20、行的监管，同时也刺激了商对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。业银行进行高风险的投资。存款保险制度存款保险制度各国存款保险制度的组织形式各国存款保险制度的组织形式（1 1）政府设立）政府设立美国美国（2 2）政府与银行联合成立）政府与银行联合成立日本日本（3 3）银行出资成立）银行出资成立德国德国美国是最早建立存款保险制度的国美国是最早建立存款保险制度的国家，家，19331933年银行法年银行法，19341934年年1 1月月1 1日，由美国国库拨款成立联邦存款日，由美国国库拨款成立联邦存款保险公司。保险公司。我国对银行业的监管我国对银行业的监管 监管机构：监管机构：中国人民
21、银行（中国人民银行（19841984年）年）,中国银行业监督管理委员会（中国银行业监督管理委员会（20032003年）年）.法律依据：法律依据：中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法（19951995）中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法（20062006）中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法（20042004）1.5 1.5 商业银行经营管理的原则商业银行经营管理的原则安全性安全性流动性流动性盈利性盈利性“三性三性”之间的关系与协调之间的关系与协调1.6 1.6 我国商业银行发展的历程与现状我国商业银行发展的历程与现状一、我国商业银行的发
22、展历程一、我国商业银行的发展历程1.19491.1949年年-1979-1979年年,即经济体制改革前的即经济体制改革前的3030年年,基本上是基本上是“大一统大一统”的银行体的银行体制制.2.19842.1984年开始专业银行企业化改革年开始专业银行企业化改革.3.19933.1993年开始建设商业银行体制的实践年开始建设商业银行体制的实践.4.20034.2003年开始进行股份制改革年开始进行股份制改革二、我国商业银行发展现状二、我国商业银行发展现状据中国银监会初步统计，截至据中国银监会初步统计，截至20102010年年6 6月月末，我国银行业金融机构境内本外币资末，我国银行业金融机构境内
23、本外币资产总额为产总额为87.287.2万亿元。分机构类型看，万亿元。分机构类型看，大型商业银行资产总额大型商业银行资产总额43.643.6万亿元；股万亿元；股份制商业银行资产总额份制商业银行资产总额13.513.5万亿元；城万亿元；城市商业银行资产总额市商业银行资产总额6.66.6万亿元；其他类万亿元；其他类金融机构资产总额金融机构资产总额23.523.5万亿元。万亿元。市场份额如下图：市场份额如下图：我国银行业金融机构的构成我国银行业金融机构的构成20092009年底，我国银行业金融机构包括政策性银年底，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行行及国家开发银行3 3家，大型商业银行家
24、，大型商业银行5 5家，股家，股份制商业银行份制商业银行1212家，城市商业银行家，城市商业银行143143家，城家，城市信用社市信用社1111家，农村商业银行家，农村商业银行4343家，农村合作家，农村合作银行银行196196家，农村信用社家，农村信用社3,0563,056家，邮政储蓄银家，邮政储蓄银行行1 1家，金融资产管理公司家，金融资产管理公司4 4家，外资法人金融家，外资法人金融机构机构3737家，信托公司家，信托公司5858家，企业集团财务公司家，企业集团财务公司9191家，金融租赁公司家，金融租赁公司1212家，家，货币经纪公司货币经纪公司3 3家，家，汽车金融公司汽车金融公司1010家，家，村镇银行村镇银行148148家，家，贷款公贷款公司司8 8家以及家以及农村资金互助社农村资金互助社1616家。我国银行业家。我国银行业金融机构共有法人机构金融机构共有法人机构3,8573,857家，营业网点家，营业网点19.319.3万个，从业人员万个，从业人员284.5284.5万人。万人。