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1、个人个人风险管理管理第1页，本讲稿共30页学习目标个人风险管理的个人风险管理的5个阶段：认识风险、评估风个阶段：认识风险、评估风 险、控制险、控制风险、规避风险和监测风险。风险、规避风险和监测风险。在个人理财中保险的地位和作用。在个人理财中保险的地位和作用。第2页，本讲稿共30页 当家庭面对风险时，它们会应用保险寻求保护。在本当家庭面对风险时，它们会应用保险寻求保护。在本章中我们将聘请代理机构推后，以介绍一个个人风险模型，章中我们将聘请代理机构推后，以介绍一个个人风险模型，了解保险在其中发挥的重要作用。但保险不是唯一因素，了解保险在其中发挥的重要作用。但保险不是唯一因素，也不是首先因该考虑的事
2、情。也不是首先因该考虑的事情。我们在本书中讨论风险问题。有一些事情比损失我们在本书中讨论风险问题。有一些事情比损失资金更悲惨，对于一个失去孩子的人来说，很难以货资金更悲惨，对于一个失去孩子的人来说，很难以货币计量其损失。我们把这些问题留给定量分析人员为币计量其损失。我们把这些问题留给定量分析人员为其提供建议。其提供建议。第3页，本讲稿共30页 我我们们在在这这里里描描述述的的风风险险管管理理过过程程在在业业务务管管理理中中同同样样有有用用，而而且且风风险险管管理理本本身身就就是是在在业业务务管管理理领领域域中中产产生生的的。虽虽然然我我们们不不讨讨论论业业务务中中的的风风险险管管理理，但但风险
3、管理在业务中的应用是显而易见的。风险管理在业务中的应用是显而易见的。第4页，本讲稿共30页风险定义 我们都对风险有所理解我们都对风险有所理解价值损失的概率。我们价值损失的概率。我们把风险分为两类以利于理解：把风险分为两类以利于理解：投机风险包括收益和损失，都是不确定的。你买投机风险包括收益和损失，都是不确定的。你买了一张彩票，有多少的概率获得大奖，较大的概率是了一张彩票，有多少的概率获得大奖，较大的概率是损失掉买彩票的资金；买一个公司的普通股，有不确损失掉买彩票的资金；买一个公司的普通股，有不确定的分红和股本升值的可能；你放弃原来稳定的工作定的分红和股本升值的可能；你放弃原来稳定的工作开始做自
4、己的业务。上述的每一种行为都可能给你带开始做自己的业务。上述的每一种行为都可能给你带来收益，也可能带来资金上的损失。在这里定义的投来收益，也可能带来资金上的损失。在这里定义的投机风险不同于一般常说的赌博中的含义。投机风险是机风险不同于一般常说的赌博中的含义。投机风险是一种获得收益和损失的可能。投机风险一般是个人主一种获得收益和损失的可能。投机风险一般是个人主动选择的而非在困境中被迫接受的。虽然投资行为中动选择的而非在困境中被迫接受的。虽然投资行为中风险大小不同，但所有的投资行为都包括这种投机风风险大小不同，但所有的投资行为都包括这种投机风险。险。第5页，本讲稿共30页 我们在以后的投资和退休章
5、节中考虑投机风险，基我们在以后的投资和退休章节中考虑投机风险，基本的风险管理原则将在这些章节应用。本的风险管理原则将在这些章节应用。纯粹风险只包括损失的可能性，早逝、残疾与纯粹风险只包括损失的可能性，早逝、残疾与汽车被盗都是纯粹风险。一般来说，纯粹风险不是经汽车被盗都是纯粹风险。一般来说，纯粹风险不是经个人选择直接发生在个人身上的风险。个人选择直接发生在个人身上的风险。第6页，本讲稿共30页风险管理过程第一步：识别、确定风险 虽然这一步工作看起来容易，但它是整个风险虽然这一步工作看起来容易，但它是整个风险管理过程中的重要一步。不少人忽略这一工作是因管理过程中的重要一步。不少人忽略这一工作是因为
6、他们认为风险不会降临，另一些人不能发现他们为他们认为风险不会降临，另一些人不能发现他们面临的严重风险。遗憾的是不少人在不了解自己真面临的严重风险。遗憾的是不少人在不了解自己真正需求的情况下，被保险推销人说动错买了种类和正需求的情况下，被保险推销人说动错买了种类和金额不适合他们的保险。一些保险与生命周期阶段金额不适合他们的保险。一些保险与生命周期阶段有关，必须根据家庭的实际情况的变化进行调整。有关，必须根据家庭的实际情况的变化进行调整。我们可以将其分为三种类型：人寿险或生命健康险、我们可以将其分为三种类型：人寿险或生命健康险、财产险、责任险（对影响他人的行为承担责任）。财产险、责任险（对影响他人
7、的行为承担责任）。我们在表我们在表6.1中介绍它们。中介绍它们。第7页，本讲稿共30页表表6.1 重要的个人风险 生命周期 风险 可能的损失生命健康整个阶段1-62-52-5,7儿童残疾残疾死亡死亡残疾额外花费，家庭负担收入（暂时或永久）收入额外花费，家庭负担额外花费财产租赁住房自有住房车其它财产损失或损坏损失或损坏偷盗，损失，损坏偷盗，损失，损坏另找住处的耗费，包括旅馆费用修理或更新，暂时住处耗费修理或更新，暂时租赁耗费修理或更新，等待时期的额外耗费责任不当行为财产对第2，3方责任对第3方责任他方损失 法律成本第3方损失 法律成本*参看第5章表5.1：1阶段-单身；2阶段-无子女夫妻；3、4
8、阶段-有子女阶段；5阶段-年老夫妻；6-年老单身；7、8-夫妻退休、单身退休第8页，本讲稿共30页 这样的表格不能包括所有可能出现的风险，但提供了这样的表格不能包括所有可能出现的风险，但提供了有用的指引。生命周期阶段中的健康，残疾风险表明了这有用的指引。生命周期阶段中的健康，残疾风险表明了这种风险的重要性，同时其他风险（出现）也是可能的。比种风险的重要性，同时其他风险（出现）也是可能的。比如一个单身的退休个人可能有需要赡养的父母和孩子。我如一个单身的退休个人可能有需要赡养的父母和孩子。我们将孩子加入此表中，因为一个残疾的孩子可能给家庭带们将孩子加入此表中，因为一个残疾的孩子可能给家庭带来严重的
9、经济问题，而孩子的死亡则不是，因为他还不是来严重的经济问题，而孩子的死亡则不是，因为他还不是家庭收入的主要来源。家庭收入的主要来源。责任险中，你需要保证自己的财产没有对他人构责任险中，你需要保证自己的财产没有对他人构成威胁。如果马克因为你家缺少一节台阶而摔断了腿，成威胁。如果马克因为你家缺少一节台阶而摔断了腿，由此不能再玩篮球，那么你的麻烦就大了。由此不能再玩篮球，那么你的麻烦就大了。第9页，本讲稿共30页 责任保险方面的判例尺度是适用于解决民事侵权行责任保险方面的判例尺度是适用于解决民事侵权行为的判例法，民事侵权行为包括法律错误或者对他人的为的判例法，民事侵权行为包括法律错误或者对他人的伤害
10、。判例法是通过法庭长期以来的判决形成的，区别伤害。判例法是通过法庭长期以来的判决形成的，区别于直接制定法典的大陆法。如果你采取了合理的预防措于直接制定法典的大陆法。如果你采取了合理的预防措施，法庭将不追究你的责任。如果飓风使属于你的一棵施，法庭将不追究你的责任。如果飓风使属于你的一棵树砸坏了他人车辆，你无须为此承担责任。如果一个理树砸坏了他人车辆，你无须为此承担责任。如果一个理性的人可以预知枯树将在微风中倒掉，砸坏了他人车辆，性的人可以预知枯树将在微风中倒掉，砸坏了他人车辆，树的所有人将为此承担责任。树的所有人将为此承担责任。第10页，本讲稿共30页 有限责任公司同样对其行为负责，但有限责任有
11、限责任公司同样对其行为负责，但有限责任是指投资者承担的不超出投资额的责任。个人的不是指投资者承担的不超出投资额的责任。个人的不当行为不能承担有限责任，而应该承担全部责任。当行为不能承担有限责任，而应该承担全部责任。这些损失可能是针对客户和第这些损失可能是针对客户和第2或第或第3方的。这方的。这种无限责任是小型企业不采取公司化的原因，因为所有种无限责任是小型企业不采取公司化的原因，因为所有权人不仅以自己的直接投资而且包括拥有的所有财产对权人不仅以自己的直接投资而且包括拥有的所有财产对其行为负责。其行为负责。一旦确定了风险，你需要对风险进行评估。一旦确定了风险，你需要对风险进行评估。第11页，本讲
12、稿共30页第二步：风险评估 在分析重要内容之前，我们先对风险进行预测。在分析重要内容之前，我们先对风险进行预测。我们评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风我们评估风险使用两个标准：潜在损失的大小和风险出现的概率。避免风险还是承担风险是个人的选险出现的概率。避免风险还是承担风险是个人的选择。表择。表6.2给出了一些指引。基本规则是如果一种风给出了一些指引。基本规则是如果一种风险显著地影响了一个家庭的生活水平，那么它是不可险显著地影响了一个家庭的生活水平，那么它是不可支撑的。如果能通过某种方法规避的话，正常家庭不支撑的。如果能通过某种方法规避的话，正常家庭不会冒承担巨大损失的风险，即使其概率很低
13、。有需要会冒承担巨大损失的风险，即使其概率很低。有需要养护子女的夫妻双方中有养护子女的夫妻双方中有1人死亡就属于这种类型的人死亡就属于这种类型的损失。虽然这种情况很少见，带来的损失却是无法损失。虽然这种情况很少见，带来的损失却是无法控制的。另一方面，数额较小的损失即使常常发生控制的。另一方面，数额较小的损失即使常常发生也不是什么问题。也不是什么问题。第12页，本讲稿共30页 表表6.2 风险评估损失大小发生概率大小高可以支撑不可支撑不可支撑不可支撑低第13页，本讲稿共30页 我们还没有明确损失我们还没有明确损失“大大”、“小小”的尺度。的尺度。这取决于家庭的资源。花费这取决于家庭的资源。花费1
14、.5万元替代被偷盗的万元替代被偷盗的汽车对于部分家庭来说是可承受的，对于另一些家庭汽车对于部分家庭来说是可承受的，对于另一些家庭则不能负担。则不能负担。这与由于疏忽造成的交通事故带来的潜在损失相比这与由于疏忽造成的交通事故带来的潜在损失相比又是较小的，所以在我们推荐的汽车保险方案中，责任又是较小的，所以在我们推荐的汽车保险方案中，责任险被放在了第一位。然后再计算你还能为解决有关汽车险被放在了第一位。然后再计算你还能为解决有关汽车方面的问题负担什么什么保险。也许你需要保险的东西方面的问题负担什么什么保险。也许你需要保险的东西很多，但手头的现金收入却不够。如果你能承受失掉汽很多，但手头的现金收入却
15、不够。如果你能承受失掉汽车的损失，那么你只需购买第三方责任险。车的损失，那么你只需购买第三方责任险。第14页，本讲稿共30页 事情发生的概率是不能准确确定的。有关风险管事情发生的概率是不能准确确定的。有关风险管理的事情并不是经常发生。如果是这样它们将成为日理的事情并不是经常发生。如果是这样它们将成为日常生活中的一部分。在飞机失事中丧生的概率也许是常生活中的一部分。在飞机失事中丧生的概率也许是百万分之一。而如果你每天上班需要驾车百万分之一。而如果你每天上班需要驾车10公里，那公里，那么发生造成财产损失的交通事故的概率将接近么发生造成财产损失的交通事故的概率将接近1/3。而在而在30年的期限中，年
16、的期限中，1/3的概率也并不算高。的概率也并不算高。如果某些风险是不可承担的，你应该考虑设法控制如果某些风险是不可承担的，你应该考虑设法控制它们。它们。第15页，本讲稿共30页第三步：风险控制 一种方法是风险规避，比如你可以不参加带有风险一种方法是风险规避，比如你可以不参加带有风险的体育运动以防止自己受伤，你可以通过乘火车避免飞机的体育运动以防止自己受伤，你可以通过乘火车避免飞机失事的风险，在面临选择时采取规避风险行为。失事的风险，在面临选择时采取规避风险行为。第二种控制风险的办法是分散风险。夫妻双方第二种控制风险的办法是分散风险。夫妻双方分乘两架飞机将避免飞机失事造成夫妻双亡留下子分乘两架飞
17、机将避免飞机失事造成夫妻双亡留下子女无人照顾的风险。夫妻双方在同一单位工作显然女无人照顾的风险。夫妻双方在同一单位工作显然会增加同时失业的风险，这种方法只能适用于某些会增加同时失业的风险，这种方法只能适用于某些特定情况，因为生活的大部分时间，夫妻双方是共特定情况，因为生活的大部分时间，夫妻双方是共同度过的。对于较大工作部门该方法更为适用。同度过的。对于较大工作部门该方法更为适用。第16页，本讲稿共30页 预防和减少发生的概率是最常采用的方法，我们是最常采用的方法，我们通过药物预防、规律性的锻炼和良好的营养，防止残疾通过药物预防、规律性的锻炼和良好的营养，防止残疾和早产儿死亡的发生。我们通过烟雾
18、探测器等装置来保和早产儿死亡的发生。我们通过烟雾探测器等装置来保护财产，通过安全驾驶、合伙经营来减少失误、过失引护财产，通过安全驾驶、合伙经营来减少失误、过失引起的诉讼。起的诉讼。风险的大小和出现的概率决定了控制风险所花风险的大小和出现的概率决定了控制风险所花费的时间和资金量。另外一个因素就是利用保险手费的时间和资金量。另外一个因素就是利用保险手段控制风险。如果无法利用保险手段控制风险，那段控制风险。如果无法利用保险手段控制风险，那么你就要做更多的工作去控制风险。如果保险的途么你就要做更多的工作去控制风险。如果保险的途径是现成的并且成本较低，那么事前可能不需要采径是现成的并且成本较低，那么事前
19、可能不需要采取什么措施。取什么措施。第17页，本讲稿共30页第四步：通过保险来处理风险第四步：通过保险来处理风险 对于家庭来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共同分对于家庭来说通过保险来规避风险就是寻找风险的共同分担者。这里我们对保险原则做一简要说明。担者。这里我们对保险原则做一简要说明。保险的基本原理保险的基本原理 保险的基础是大数定理。如果事件之间是相互独立的，那么事件保险的基础是大数定理。如果事件之间是相互独立的，那么事件发生的概率可通过观察事件出现频率的均值而得出。对于单个家庭发生的概率可通过观察事件出现频率的均值而得出。对于单个家庭不能承担的风险可以通过共同出资在较多数量个人之间进行
20、分摊，不能承担的风险可以通过共同出资在较多数量个人之间进行分摊，每个人需要支出的部分仅是损失金额乘以风险出现概率，实际出险每个人需要支出的部分仅是损失金额乘以风险出现概率，实际出险的家庭将从共同资金处获得补偿，而其他未出险家庭的损失也仅仅的家庭将从共同资金处获得补偿，而其他未出险家庭的损失也仅仅是保费资金。因为事前我们不能预知哪个家庭出险，每个家庭通过是保费资金。因为事前我们不能预知哪个家庭出险，每个家庭通过这种确定的、可承担的支出，对自己面临的风险进行了预防。这种确定的、可承担的支出，对自己面临的风险进行了预防。第18页，本讲稿共30页 这种机制只适用于特定的情况。首先，事件发生是相这种机制
21、只适用于特定的情况。首先，事件发生是相互独立的。如果它们是相关的，那么概率将是不稳定的，互独立的。如果它们是相关的，那么概率将是不稳定的，一些事件的发生将增加更多事件发生的概率。比如对于私一些事件的发生将增加更多事件发生的概率。比如对于私人投保者不能投保失业险，因为它不是独立发生的。某区人投保者不能投保失业险，因为它不是独立发生的。某区域一家工厂的关闭，有可能带来的是大量的失业。极端的域一家工厂的关闭，有可能带来的是大量的失业。极端的例子是加拿大东部渔场的关闭，部分渔场工作机会的丧失例子是加拿大东部渔场的关闭，部分渔场工作机会的丧失预示着更多工作机会的丧志，因为他们都依靠于同一个渔预示着更多工
22、作机会的丧志，因为他们都依靠于同一个渔业仓库。接着，鱼罐头厂关闭，而与此相关的零售业也面业仓库。接着，鱼罐头厂关闭，而与此相关的零售业也面临威胁，因为他们的客户变成了失业者。临威胁，因为他们的客户变成了失业者。第19页，本讲稿共30页 对于这些相关联的情况是不能保险的。比如有失业保对于这些相关联的情况是不能保险的。比如有失业保险的补偿，但这不是保险。因为对于那些没有失业的人来险的补偿，但这不是保险。因为对于那些没有失业的人来说，如果他们面临选择，他们不会交纳失业保险保费，而说，如果他们面临选择，他们不会交纳失业保险保费，而现代社会通过税收和转移支付来分摊这种风险，失业保险现代社会通过税收和转移
23、支付来分摊这种风险，失业保险保费是一种税收，而失业保险补偿是一种福利。保费是一种税收，而失业保险补偿是一种福利。在实践中，保险人需要确定风险时间、地点、原在实践中，保险人需要确定风险时间、地点、原因和损失金额。在某些情况下，这些因素的次优状态因和损失金额。在某些情况下，这些因素的次优状态是可以接受的。第一次发病的时间和地点是不确定的，是可以接受的。第一次发病的时间和地点是不确定的，交通事故的原因是不确定的，而金额必须是可以确定交通事故的原因是不确定的，而金额必须是可以确定的，否则补偿是不可能的。的，否则补偿是不可能的。第20页，本讲稿共30页 大部分发生的灾难如战争和地震一般是不能保大部分发生
24、的灾难如战争和地震一般是不能保险的，因为没有足够数量的事件来分摊风险。道德险的，因为没有足够数量的事件来分摊风险。道德风险同样不可以保险，因为它由个人的故意行为引风险同样不可以保险，因为它由个人的故意行为引起。比如没有人愿意为你提供个人破产险，因为这起。比如没有人愿意为你提供个人破产险，因为这一险种会鼓励你购买彩票进行赌博。如果你赢了，一险种会鼓励你购买彩票进行赌博。如果你赢了，你获得了财富，如果你输了，保险公司将补偿损失。你获得了财富，如果你输了，保险公司将补偿损失。我们还需对自保险进行解释，它不是一种保险，而我们还需对自保险进行解释，它不是一种保险，而是自我承担风险。如果这种行为是理性的，
25、那么说明风是自我承担风险。如果这种行为是理性的，那么说明风险没有达到显著影响生活质量的程度，或者家庭有更紧险没有达到显著影响生活质量的程度，或者家庭有更紧迫的用钱需要，所以别无选择，只好应对不能承担、而迫的用钱需要，所以别无选择，只好应对不能承担、而且可能发生的风险。再重复一遍，自保险不是一种保险，且可能发生的风险。再重复一遍，自保险不是一种保险，而是一种保险缺失。而是一种保险缺失。第21页，本讲稿共30页保险机制保险机制 在现代社会，保险公司聚集保费并与个人和机构在现代社会，保险公司聚集保费并与个人和机构签订合同。由于其中的花费和保险公司股票需要追求利签订合同。由于其中的花费和保险公司股票需
26、要追求利润，所以保费大于平均损失额。它们运营保险的效率要润，所以保费大于平均损失额。它们运营保险的效率要高于个人水平，所以我们愿意交付额外花费。高于个人水平，所以我们愿意交付额外花费。他们的支付取决于所定的保费水平。保险公司他们的支付取决于所定的保费水平。保险公司通过数理统计的精算表确定不同年龄、性别、职业的通过数理统计的精算表确定不同年龄、性别、职业的个人出现的概率。个人出现的概率。第22页，本讲稿共30页 比如死亡率表就反映了各种年龄直至比如死亡率表就反映了各种年龄直至106岁的个人岁的个人下一年度死亡的概率（参看附录下一年度死亡的概率（参看附录B）。细分表说明了）。细分表说明了男性、女性
27、、吸烟者、不吸烟者、男性吸烟者和男性不吸男性、女性、吸烟者、不吸烟者、男性吸烟者和男性不吸烟者、在煤矿工作的男性吸烟者和在煤矿工作的男性不吸烟者、在煤矿工作的男性吸烟者和在煤矿工作的男性不吸烟者下一年度的死亡概率。保险公司可以通过表中数据计烟者下一年度的死亡概率。保险公司可以通过表中数据计算投保客户下一年度死亡的概率。在此计算的基础上加价，算投保客户下一年度死亡的概率。在此计算的基础上加价，确定保费，标价为投保确定保费，标价为投保1000元额度需要交的保费。元额度需要交的保费。保险业务被划分为生命健康险（在第九章讨论），以保险业务被划分为生命健康险（在第九章讨论），以及财产险、灾难责任险（在第
28、十章讨论）。及财产险、灾难责任险（在第十章讨论）。第23页，本讲稿共30页第五步：监测风险 你不能只一时关心风险管理，而此后忘记了这回事。你不能只一时关心风险管理，而此后忘记了这回事。随着生命周期的变化，你所面临的风险和风险承担能力也随着生命周期的变化，你所面临的风险和风险承担能力也会发生变化。会发生变化。你不需要花费很多时间重定风险管理计划，而只需你不需要花费很多时间重定风险管理计划，而只需要在前期工作的基础上重新考虑表要在前期工作的基础上重新考虑表6.1、表、表6.2。那么什么时候需要重新考虑风险管理计划呢？在那么什么时候需要重新考虑风险管理计划呢？在生命周期发生变化的时候，结婚、生子、离
29、婚、孩子生命周期发生变化的时候，结婚、生子、离婚、孩子可以独立生活、退休、丧偶等等。当这些事情发生时，可以独立生活、退休、丧偶等等。当这些事情发生时，需要重新考虑风险管理控制计划。需要重新考虑风险管理控制计划。第24页，本讲稿共30页 即使没有上述明显变化，考虑风险问题也是必要的，有些即使没有上述明显变化，考虑风险问题也是必要的，有些人一年重审一次保险范围。当然风险管理包括的内容不只是保人一年重审一次保险范围。当然风险管理包括的内容不只是保险，一年重审一次保险和风险管理方面的问题是个不错的主意。险，一年重审一次保险和风险管理方面的问题是个不错的主意。也许在你吸烟或喝本晚第也许在你吸烟或喝本晚第
30、3杯白兰地的时候考虑这些问题，你想杯白兰地的时候考虑这些问题，你想起了上次的医疗花费，并考虑其他减少心脏发病概率的方法。起了上次的医疗花费，并考虑其他减少心脏发病概率的方法。小结小结 风险管理是伴随一生的过程，它可以划分为风险管理是伴随一生的过程，它可以划分为5个步骤：识个步骤：识别、评估、控制、规避和监测。个人面临的风险随生命周期阶段的别、评估、控制、规避和监测。个人面临的风险随生命周期阶段的不同而不同。评估风险时应该考虑可能带来的损失以及风险发生概不同而不同。评估风险时应该考虑可能带来的损失以及风险发生概率两方面的因素。你可以通过风险控制技术和保险来进行风险管理，率两方面的因素。你可以通过
31、风险控制技术和保险来进行风险管理，特别是在生命周期阶段发生变化时，应该定期重审面临的风险状况。特别是在生命周期阶段发生变化时，应该定期重审面临的风险状况。第25页，本讲稿共30页关键术语 保险：精算表保险：精算表-大数定律大数定律-道德风险道德风险-自我保险自我保险（insurance:-actuarial tables-law of large numbers-moral hazard-self-insurance）/纯粹纯粹风险（风险（pure risk）/风险管理过程风险管理过程-识别识别-评估评估-控制：避控制：避免免-转移转移-监测（监测（risk management proces
32、s-identify-evaluate-control:avoidance-finance-monitor）/投机风险（投机风险（speculative risk）第26页，本讲稿共30页讨论题1.解释关键术语的含义解释关键术语的含义2.描述你家庭的风险并评估风险描述你家庭的风险并评估风险3.给出问题给出问题2的控制方法，解决问题的控制方法，解决问题2中的风险。你对中的风险。你对自己的风险管理满意吗？你能在这些方面做些什么自己的风险管理满意吗？你能在这些方面做些什么？4.讨论表讨论表8.1的合理性。你能想到表内没有包括的有关的合理性。你能想到表内没有包括的有关家庭（风险）处境的内容吗？你有何调
33、整建议？家庭（风险）处境的内容吗？你有何调整建议？第27页，本讲稿共30页习题1.识别并评估以下家庭风险：识别并评估以下家庭风险：(1)瑞德瑞德.查尔默查尔默(Reed Chalmers)是一名是一名62岁的纽约岁的纽约大学教授，他在此学校已工作了大学教授，他在此学校已工作了30年。他即将退休年。他即将退休并可以领到满意的退休金。他的妻子，弗罗瑞梅尔并可以领到满意的退休金。他的妻子，弗罗瑞梅尔(Florimel)，50岁，她的大部分时间是在家照顾孩岁，她的大部分时间是在家照顾孩子，将来也不打算外出工作。子，将来也不打算外出工作。(2)施门德瑞克施门德瑞克(Schmendrick)，一名马戏团的
34、演员，一名马戏团的演员，茉莉格如茉莉格如(Molly Grue)，他的妻子，在饭馆工作，两，他的妻子，在饭馆工作，两人均人均35岁，没有孩子，也没有财产可言。岁，没有孩子，也没有财产可言。第28页，本讲稿共30页(3)布瑞恩布瑞恩(Brain M.)是一个中等国家的前首相，是一个中等国家的前首相，50岁，有一个稍年轻的妻子和岁，有一个稍年轻的妻子和3个未独立的孩子。他的年个未独立的孩子。他的年金已不够维持家庭按原有的标准生活，目前也没有全金已不够维持家庭按原有的标准生活，目前也没有全职工作。职工作。(4)萨尔维特萨尔维特.鲁奇密特鲁奇密特(Salvatore Cuchimet)是一是一个政权经常发生变动的小国的警察头目。他因为酗个政权经常发生变动的小国的警察头目。他因为酗酒和体重过重而在酒和体重过重而在55岁被迫离开工作岗位。他没有岁被迫离开工作岗位。他没有积蓄，有一所小房子和政府司法部长给予的数量较少积蓄，有一所小房子和政府司法部长给予的数量较少的年金。如果他重返工作岗位，可以得到离任时的工的年金。如果他重返工作岗位，可以得到离任时的工资和假期，并能得到工作时较高的工资。他的妻子已资和假期，并能得到工作时较高的工资。他的妻子已经去世，他有一个残疾的需其照顾终生的孩子。经去世，他有一个残疾的需其照顾终生的孩子。第29页，本讲稿共30页第30页，本讲稿共30页