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1、民间借贷愈演愈烈,“灰色金融”亟须规范管理 在农村经济、民营经济快速发展的新形势下，由于为三农服务、为中小企业服务的金融体系不健全，且普遍存在着惜贷、惧贷现象，一些区域和领域信贷资金供需严峻脱节，干脆催生、催热了民间金融。近年来，被称为灰色金融的民间借贷活动，在我国城乡呈愈演愈烈之势，已经对经济社会发展产生诸多负面影响和后遗症，亟须收编纳入监管范畴实行规范管理。民间借贷再度火热灰色金融规模浩大记者调查发觉，民间借贷这种古老的干脆融资形式，在我国农村地区仍旧有着巨大市场。尤其是在湖北、江西等三农问题比较突出的省份和浙江、江苏等民营经济相对发达的地区，受税费改革、金融改革和宏观调控等因素影响，一度
2、有所缓和的民间借贷又活跃起来，且规模浩大。全国农村固定视察点系统前不久对20294个农户进行的调查显示，通过民间借贷获得的贷款占这些农户贷款总数的69.41%，平均每户为1008.56元。据测算，我国农户一年从民间获得的贷款高达2000多亿元。中南财经政法高校金融探讨专家黄孝武说，我国农村民间借贷规模已远大于正规信贷规模，并正以每年20%左右的幅度快速增长。国际农业发展基金的一份探讨报告曾明确指出，中国农夫来自民间金融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍。湖北省农调队去年对3300个农户进行监测的结果显示，农夫一年里向亲朋好友、左邻右舍借款占借贷总额的比例超过50%。民营经济领域是民间借贷的活跃
3、区。采访中一些专家透露，2000年以来，全国企业间干脆拆借或借贷的金额每年不低于1000亿元。在一些经济发达的沿海城市，企业间特殊是民营企业间临时拆借、个人间干脆借贷，早已是公开的隐私。在这些城市的中小企业资金来源总额中，80%左右来自民间金融。去年3月以来，温州市民间借贷利息和发生额都不断攀高。平均月息从8‰月月攀升，已突破15‰，最高的甚至达30‰。仅去年5月，民间借贷发生额就有6492万元，比上年12月增加964万元，增幅近18%。目前，温州民间借贷资金在中小企业运作资金总额中的比重已从2023年初的6%回升到10%以上，民间借贷规模估计超过20
4、0亿元。金融盲区盲点增多企业农夫求资若渴湖南省委党校副教授詹花秀认为，从上世纪90年头起，农村金融机构大量撤并，各大商业银行纷纷从规模不经济的农业信用领域退出，现在金融机构为农夫服务的覆盖面不足农户总数的20%，农村地区的金融盲区越来越多;中小企业尤其是民营企业则是各金融机构眼里的二等公民，成为城市金融中的盲点。据了解，从1998年至今，四大国有商业银行共撤并3万多个县及县以下机构。工农中建四大行已基本取消了对农业的放贷。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，由于定位和功能的狭隘，无法发挥正常的支农作用。作为三农信贷主力军的农信社，服务网点有限，信贷投放不足，支农明显力不从心。有统计资料显
5、示，农户从正式金融机构得到的贷款占其借款总额的比重，1985年以前约为40%，下降到了近年的大约只有20%。在这种状况下，民间借贷便得以在农村发展壮大。以湖南省的一个市为例，其下辖的7个农村县(市)金融服务网点，2023年比2000年削减了101个。农业银行剩下的51个营业所，大部分相当于储蓄所的职能，只揽存不放贷;支行也存在职能弱化的状况，有一家县支行5年来只发放贷款30万元。在这种状况下，绝大多数企业、农夫都是靠亲朋好友凑钱借钱，甚至靠高利贷来搞经营、搞生产。江西省1998年以来金融机构从县域地区撤并的营业网点达2790多个，不少乡镇成为金融盲区。当地人行的一份调查显示，某县金融部门每年只
6、能供应信贷资金1亿多元，而同期的资金总需求量达到5亿元。目前，这个县的个人借贷只有15%得到满意;企业借贷只有20%被授信，能得到贷款的只有7%，而且被严格限制了用途。因经营资金紧缺，县城的30家企业一年要有5至7次民间借贷行为。我国个体私营经济中99%是中小企业，却很难从银行获得贷款，近80%的中小企业资金短缺，求资若渴。湖北省企业调查队的一份调查显示，有70%的中小企业把融资难选为首难，希望从银行获得长期或短期贷款的认同率高达61%。而银行普遍存在着全部制和地区卑视，2023年上半年，武汉地区金融机构累计投放的1025亿元资金中，只有27.53亿元投向了中小企业，仅占2.69%。记者在武汉
7、光谷采访时，这里的很多民营高科技企业为贷款之难叫苦不迭，不少企业称迫不得已从民间融过资。武汉光谷的一家重点高新技术企业的财务副总监汪先生说，去年初国家宏观调控，银行停止给他们贷款，公司一下子陷入资金紧缺状态，如不跟进投入，企业将损失惨重。后来他们只有以4000平米的厂房和设备抵押，向一家投资公司借了1000多万元解燃眉之急。无序交易纠纷频发负面效应不容忽视民间借贷作为游离于监管之外的灰色交易行为，很简单发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会。在浙江省宁海县，抬会、标会等民间金融组织非常活跃。据当地银监办调查，参加各种组会的人数接近全县人口的7%。由此引发的民事纠纷也明显增加，去年宁海县法院受理的
8、民间借贷纠纷案约有200起，占了全部执行案件的30%左右。温州市民间借贷有一种职业中介称为银背、呈会，前者为联系资金供应与需求的中介人，后者为邀集若干亲朋参与、筹集会金轮番交会员运用的资金互助组织。温州曾对瑞安莘藤区作过一次调查，结果显示在这个区的30个行政村中，平均每村都有一个银背在活动。在武汉市，很多典当行、寄售商行都暗中开展吸存和放贷等金融活动。汉口前进四路被称为典当寄售一条街。这条街上有典当行、商品调剂行和寄售行数十家。记者暗访时发觉，有不少从事违法融资行为。据业者透露，有的大行吸存和放贷金额以百万元计，甚至高达上千万元。事实上，全国很多省市都曾发生过典当行、调剂寄售商行高息揽储、违规
9、发放信用贷款的大案。去年6月底，温州泰顺县查封的一处大肆吸储放贷的非法典当机构，其90%以上的贷款都是只凭一纸借款契约或借据进行的，没有正规的借贷合同，也很少有抵押、担保措施。天津社科院教授陈柳钦说，民间金融的确对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其它急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流淌和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但如今民间借贷行为已演化成一种群体性的社会游资行为，其负面效应自不待言。一是影响社会安定。民间借贷手续简洁、缺乏必要的管理和适用的法规支持，简单引起纠纷;民间借贷涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生欠债不还，简单发生暴力收款行为，民间近年来还出现了一些带有黑社
10、会性质的追债公司。二是影响国家货币政策实施。正规金融机构的资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是双方自发商定，两种定价方法存在自然冲突。且民间借贷大都是在资金需求惊慌迫切，银行无法解决的状况下发生，基本上是一个卖方市场，利率水平通常畸高，民间借贷形成的货币流量也难以预料和限制。三是加重企业负担。民间借贷一般是高利贷，受高息负债带来的有限效益制约，企业往往得不偿失。支付不起到期债务时，不得不再通过新的高息借贷来偿还旧债，使企业资产被挖空并形成恶性循环。四是危害正规金融体系的收益性和流淌性。在民间借贷活跃的区域，银行汲取存款相应困难。目前我国金融机构并未根本摆脱以存定贷的模式，资金来源确定资金运用，资金运用确定资金收益。大量银行存款流失到民间市场，必定影响银行存款规模和经营收益。