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1、第六章第六章 中中 央央 银银 行行第一节第一节第一节第一节 中央银行的产生和发展中央银行的产生和发展中央银行的产生和发展中央银行的产生和发展第二节第二节第二节第二节 中央银行的性质、职能和独立中央银行的性质、职能和独立中央银行的性质、职能和独立中央银行的性质、职能和独立性问题性问题性问题性问题第三节第三节第三节第三节 中央银行的支付清算中央银行的支付清算中央银行的支付清算中央银行的支付清算第四节第四节第四节第四节 中央银行征信管理中央银行征信管理中央银行征信管理中央银行征信管理回本篇回本篇 至下章至下章 主要内容主要内容重点和难点重点和难点 本章对中央银行产生与发本章对中央银行产生与发展的历
2、史、中央银行的性质和展的历史、中央银行的性质和职能、中央银行如何实施金融职能、中央银行如何实施金融监管分别作出介绍。监管分别作出介绍。中央银行的产生中央银行的产生 中央银行的性质和职能中央银行的性质和职能 金融监管的意义及我国目前的金金融监管的意义及我国目前的金融监管体系融监管体系中央银行征信管理中央银行征信管理第一节第一节 中央银行的产生和发展中央银行的产生和发展一、一、一、一、中央银行产生的经济背中央银行产生的经济背中央银行产生的经济背中央银行产生的经济背景景景景和客观和客观和客观和客观要求要求要求要求二、二、二、二、中央银行的发展中央银行的发展中央银行的发展中央银行的发展三、三、三、三、
3、中国中央银行的产生和发展中国中央银行的产生和发展中国中央银行的产生和发展中国中央银行的产生和发展回本章回本章 至下节至下节一、中央银行产生的经济背景和客观要求一、中央银行产生的经济背景和客观要求 1.1.1.1.时间时间时间时间 中央银行产生于中央银行产生于中央银行产生于中央银行产生于1717世纪后半期，形成于世纪后半期，形成于世纪后半期，形成于世纪后半期，形成于1919世纪世纪世纪世纪初。初。初。初。（1 1）商品经济的迅速发展；）商品经济的迅速发展；）商品经济的迅速发展；）商品经济的迅速发展；（2 2）资本主义经济危机的频繁出现；）资本主义经济危机的频繁出现；）资本主义经济危机的频繁出现；
4、）资本主义经济危机的频繁出现；（3 3）银行信用的普遍化和集中化。）银行信用的普遍化和集中化。）银行信用的普遍化和集中化。）银行信用的普遍化和集中化。2.2.2.2.经济背景经济背景经济背景经济背景 资本主义的银行经营客观上要求有一家大的银行，它资本主义的银行经营客观上要求有一家大的银行，它资本主义的银行经营客观上要求有一家大的银行，它资本主义的银行经营客观上要求有一家大的银行，它既能集中众多银行的存款准备，又能不失时宜地为其他商既能集中众多银行的存款准备，又能不失时宜地为其他商既能集中众多银行的存款准备，又能不失时宜地为其他商既能集中众多银行的存款准备，又能不失时宜地为其他商业银行提供必要的
5、周转资金，为银行充当最后的贷款人。业银行提供必要的周转资金，为银行充当最后的贷款人。业银行提供必要的周转资金，为银行充当最后的贷款人。业银行提供必要的周转资金，为银行充当最后的贷款人。资本主义经济的发展客观上要求有一个资力雄厚并在资本主义经济的发展客观上要求有一个资力雄厚并在资本主义经济的发展客观上要求有一个资力雄厚并在资本主义经济的发展客观上要求有一个资力雄厚并在全国范围内享有权威的银行来统一发行银行券。全国范围内享有权威的银行来统一发行银行券。全国范围内享有权威的银行来统一发行银行券。全国范围内享有权威的银行来统一发行银行券。资产阶级政府为了开辟更广泛的市场，需要巨大的货资产阶级政府为了开
6、辟更广泛的市场，需要巨大的货资产阶级政府为了开辟更广泛的市场，需要巨大的货资产阶级政府为了开辟更广泛的市场，需要巨大的货币财富作后盾。币财富作后盾。币财富作后盾。币财富作后盾。中央银行产生的客观要求中央银行产生的客观要求中央银行产生的客观要求中央银行产生的客观要求1.1.1.1.政府对货币财富和银行的控制政府对货币财富和银行的控制政府对货币财富和银行的控制政府对货币财富和银行的控制2.2.2.2.统一货币发行统一货币发行统一货币发行统一货币发行 3.3.3.3.集中信用的需要集中信用的需要集中信用的需要集中信用的需要4.4.建立票据清算中心建立票据清算中心 随着银行业的不断发展，银行经营必然日
7、趋扩大，各随着银行业的不断发展，银行经营必然日趋扩大，各家银行之间的债权债务关系复杂化，客观上要求建立一个家银行之间的债权债务关系复杂化，客观上要求建立一个全国统一的、有权威的、公正的清算中心，而这个中心只全国统一的、有权威的、公正的清算中心，而这个中心只能由中央银行来承担。能由中央银行来承担。5.5.统一金融管理统一金融管理 银行业和金融市场的发展，需要政府出面进行必要的银行业和金融市场的发展，需要政府出面进行必要的管理，通过一个专门的机构来实施政府对银行业和金融市管理，通过一个专门的机构来实施政府对银行业和金融市场的管理，这个使命由中央银行来承担最为合适。场的管理，这个使命由中央银行来承担
8、最为合适。中央银行的初创历程：中央银行的初创历程：中央银行的初创历程：中央银行的初创历程：从从从从16561656年最早成立的中央银行年最早成立的中央银行年最早成立的中央银行年最早成立的中央银行瑞典国家银行、到瑞典国家银行、到瑞典国家银行、到瑞典国家银行、到16941694年英格兰银行成立和年英格兰银行成立和年英格兰银行成立和年英格兰银行成立和19131913年美年美年美年美国建立联邦储备体系。国建立联邦储备体系。国建立联邦储备体系。国建立联邦储备体系。中央银行初创时期的特点：中央银行初创时期的特点：中央银行初创时期的特点：中央银行初创时期的特点：（1 1）普通银行的自然演进；）普通银行的自然
9、演进；）普通银行的自然演进；）普通银行的自然演进；（2 2）货币发行的逐步集中；）货币发行的逐步集中；）货币发行的逐步集中；）货币发行的逐步集中；（3 3）政府控制动机的推进；）政府控制动机的推进；）政府控制动机的推进；）政府控制动机的推进；（4 4）对商业银行提供服务；）对商业银行提供服务；）对商业银行提供服务；）对商业银行提供服务；（5 5）与法制建设同步发展。）与法制建设同步发展。）与法制建设同步发展。）与法制建设同步发展。二、中央银行的发展二、中央银行的发展1.1.1.1.中央银行的初创时期中央银行的初创时期中央银行的初创时期中央银行的初创时期(1656191316561913年年年年
10、)2.2.2.2.中央银行的普遍推行时期中央银行的普遍推行时期中央银行的普遍推行时期中央银行的普遍推行时期(2020世纪初至世纪初至世纪初至世纪初至2020世纪中世纪中世纪中世纪中叶叶叶叶)19201920年布鲁塞尔国际金融会议大大推进了各国中央银行年布鲁塞尔国际金融会议大大推进了各国中央银行年布鲁塞尔国际金融会议大大推进了各国中央银行年布鲁塞尔国际金融会议大大推进了各国中央银行的普遍建立。的普遍建立。的普遍建立。的普遍建立。中央银行制度普遍推行的主要原因：中央银行制度普遍推行的主要原因：中央银行制度普遍推行的主要原因：中央银行制度普遍推行的主要原因：（1 1）各国先后放弃金本位制，发生恶性通
11、货膨胀，货）各国先后放弃金本位制，发生恶性通货膨胀，货）各国先后放弃金本位制，发生恶性通货膨胀，货）各国先后放弃金本位制，发生恶性通货膨胀，货币制度出现混乱，需要建立中央银行稳定货币；币制度出现混乱，需要建立中央银行稳定货币；币制度出现混乱，需要建立中央银行稳定货币；币制度出现混乱，需要建立中央银行稳定货币；（2 2）一些新的国家建立，为解决国内经济金融问题，）一些新的国家建立，为解决国内经济金融问题，）一些新的国家建立，为解决国内经济金融问题，）一些新的国家建立，为解决国内经济金融问题，需要设立中央银行；需要设立中央银行；需要设立中央银行；需要设立中央银行；（3 3）一批老中央银行为新的中央
12、银行的建立提供了借）一批老中央银行为新的中央银行的建立提供了借）一批老中央银行为新的中央银行的建立提供了借）一批老中央银行为新的中央银行的建立提供了借鉴，加上国际联盟的援助，为中央银行的普遍化提供了鉴，加上国际联盟的援助，为中央银行的普遍化提供了鉴，加上国际联盟的援助，为中央银行的普遍化提供了鉴，加上国际联盟的援助，为中央银行的普遍化提供了条件。条件。条件。条件。3.3.3.3.中央银行的强化时期中央银行的强化时期中央银行的强化时期中央银行的强化时期(2020世纪中叶至今世纪中叶至今世纪中叶至今世纪中叶至今)各国为了稳定货币、筹集资金，以货币信用政策作为各国为了稳定货币、筹集资金，以货币信用政
13、策作为各国为了稳定货币、筹集资金，以货币信用政策作为各国为了稳定货币、筹集资金，以货币信用政策作为干预和调节社会经济的主要杠杆。在此背景下，负有干预和调节社会经济的主要杠杆。在此背景下，负有干预和调节社会经济的主要杠杆。在此背景下，负有干预和调节社会经济的主要杠杆。在此背景下，负有制定和执行货币政策职责的中央银行也随之发生了深制定和执行货币政策职责的中央银行也随之发生了深制定和执行货币政策职责的中央银行也随之发生了深制定和执行货币政策职责的中央银行也随之发生了深刻的变化。刻的变化。刻的变化。刻的变化。各国中央银行的主要变化：各国中央银行的主要变化：各国中央银行的主要变化：各国中央银行的主要变化
14、：（1 1）由一般货币发行向国家垄断发行转化；）由一般货币发行向国家垄断发行转化；）由一般货币发行向国家垄断发行转化；）由一般货币发行向国家垄断发行转化；（2 2）由代理政府国库款项收支向政府的银行转化；）由代理政府国库款项收支向政府的银行转化；）由代理政府国库款项收支向政府的银行转化；）由代理政府国库款项收支向政府的银行转化；（3 3）由集中保管准备金向银行的银行转化；）由集中保管准备金向银行的银行转化；）由集中保管准备金向银行的银行转化；）由集中保管准备金向银行的银行转化；（4 4）由货币政策的一般运用向综合配套运用转换；）由货币政策的一般运用向综合配套运用转换；）由货币政策的一般运用向综
15、合配套运用转换；）由货币政策的一般运用向综合配套运用转换；（5 5）各国中央银行之间的金融合作加强。）各国中央银行之间的金融合作加强。）各国中央银行之间的金融合作加强。）各国中央银行之间的金融合作加强。三、中国中央银行的产生和发展三、中国中央银行的产生和发展1.1.1.1.清政府时期的中央银行清政府时期的中央银行清政府时期的中央银行清政府时期的中央银行（1 1）户部银行：）户部银行：）户部银行：）户部银行：19051905年建立，我国最早的中央银行。年建立，我国最早的中央银行。年建立，我国最早的中央银行。年建立，我国最早的中央银行。（2 2）大清银行：）大清银行：）大清银行：）大清银行：190
16、81908年由户部银行改名而来。年由户部银行改名而来。年由户部银行改名而来。年由户部银行改名而来。2.2.2.2.辛亥革命时期和北洋政府时期的中央银行辛亥革命时期和北洋政府时期的中央银行辛亥革命时期和北洋政府时期的中央银行辛亥革命时期和北洋政府时期的中央银行（1 1）中国银行：由大清银行改组，）中国银行：由大清银行改组，）中国银行：由大清银行改组，）中国银行：由大清银行改组，19111911年年年年2 2月月月月5 5日开业。日开业。日开业。日开业。（2 2）交通银行：）交通银行：）交通银行：）交通银行：19081908年创建，后来由商业银行演变成北年创建，后来由商业银行演变成北年创建，后来由
17、商业银行演变成北年创建，后来由商业银行演变成北洋政府的中央银行。洋政府的中央银行。洋政府的中央银行。洋政府的中央银行。3.3.3.3.孙中山创建的中央银行孙中山创建的中央银行孙中山创建的中央银行孙中山创建的中央银行 1924 1924年在广州创立央行，年在广州创立央行，年在广州创立央行，年在广州创立央行，19261926年在汉口设立央行。年在汉口设立央行。年在汉口设立央行。年在汉口设立央行。4.4.4.4.国民党时期的中央银行国民党时期的中央银行国民党时期的中央银行国民党时期的中央银行19281928年年年年1111月月月月1 1日建立，与中国银行、交通银行、中国日建立，与中国银行、交通银行、
18、中国日建立，与中国银行、交通银行、中国日建立，与中国银行、交通银行、中国农民银行一起处于国民党政府金融垄断体系中心。农民银行一起处于国民党政府金融垄断体系中心。农民银行一起处于国民党政府金融垄断体系中心。农民银行一起处于国民党政府金融垄断体系中心。5.5.5.5.革命根据地的中央银行革命根据地的中央银行革命根据地的中央银行革命根据地的中央银行（1 1）19321932年年年年2 2月设立苏维埃国家银行。月设立苏维埃国家银行。月设立苏维埃国家银行。月设立苏维埃国家银行。（2 2）19351935年年年年1111月设立苏维埃国家银行西北分行。月设立苏维埃国家银行西北分行。月设立苏维埃国家银行西北分
19、行。月设立苏维埃国家银行西北分行。（3 3）19481948年成立中国人民银行。年成立中国人民银行。年成立中国人民银行。年成立中国人民银行。回本章回本章 至下节至下节6.6.6.6.新中国的中央银行新中国的中央银行新中国的中央银行新中国的中央银行（1 1 1 1）1948197819481978年：年：年：年：“大一统大一统大一统大一统”的、的、的、的、“一身二任一身二任一身二任一身二任”的复的复的复的复合式中央银行体制；合式中央银行体制；合式中央银行体制；合式中央银行体制；（2 2 2 2）1979198319791983年：年：年：年：“大一统大一统大一统大一统”体制有所改良，各专体制有所
20、改良，各专体制有所改良，各专体制有所改良，各专业银行相继恢复和建立；业银行相继恢复和建立；业银行相继恢复和建立；业银行相继恢复和建立；（3 3 3 3）1984199819841998年：年：年：年：中国人民银行专门行使中央银行的中国人民银行专门行使中央银行的中国人民银行专门行使中央银行的中国人民银行专门行使中央银行的职能；职能；职能；职能；（4 4 4 4）19981998年以后：年以后：年以后：年以后：设立设立设立设立9 9个跨省区的一级分行个跨省区的一级分行个跨省区的一级分行个跨省区的一级分行(19981998年年年年1010月月月月)，银监会从中央银行独立出去，银监会从中央银行独立出去
21、，银监会从中央银行独立出去，银监会从中央银行独立出去(20032003年年年年4 4月月月月2828日日日日)，中，中，中，中国人民银行国人民银行国人民银行国人民银行专门行使货币发行和货币政策职能。专门行使货币发行和货币政策职能。专门行使货币发行和货币政策职能。专门行使货币发行和货币政策职能。按经济区域设置：大多数按经济区域设置：大多数分支机构的设置分支机构的设置 按行政区域设置：前苏联、按行政区域设置：前苏联、1998年前的我国年前的我国 以经济区域为主、兼顾行政区划设置：德、以经济区域为主、兼顾行政区划设置：德、日、意等国及日、意等国及1998年后的我国年后的我国第二节第二节第二节第二节
22、中央银行的性质、中央银行的性质、中央银行的性质、中央银行的性质、职能和独立性问题职能和独立性问题职能和独立性问题职能和独立性问题一、一、一、一、中央银行的性质中央银行的性质中央银行的性质中央银行的性质二、二、二、二、中央银行的职能中央银行的职能中央银行的职能中央银行的职能 三、三、三、三、中央银行的中央银行的中央银行的中央银行的独立性问题独立性问题独立性问题独立性问题回本章回本章 至下节至下节中央银行是国家赋予其制定和执行货币中央银行是国家赋予其制定和执行货币中央银行是国家赋予其制定和执行货币中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的政策，对国民经济进行宏
23、观调控和管理监督的特殊的政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构。金融机构。金融机构。金融机构。一、中央银行的性质一、中央银行的性质性质定义：性质定义：性质定义：性质定义：1.1.1.1.地位的特殊性地位的特殊性地位的特殊性地位的特殊性l l身份：身份：身份：身份：政府的职能部门，国家货币政策的体现者，国政府的职能部门，国家货币政策的体现者，国政府的职能部门，国家货币政策的体现者，国政府的职能部门，国家货币政策的体现者，国家干预经济生活的重要工具。家干预经济生活的重要工具。家干预经济生活的重要工具。家干预经济生活的重要工具。l l宗旨
24、：宗旨：宗旨：宗旨：维持一国的货币和物价稳定，促进经济增长，维持一国的货币和物价稳定，促进经济增长，维持一国的货币和物价稳定，促进经济增长，维持一国的货币和物价稳定，促进经济增长，保障充分就业和维持国际收支平衡。保障充分就业和维持国际收支平衡。保障充分就业和维持国际收支平衡。保障充分就业和维持国际收支平衡。2.2.2.2.业务的特殊性业务的特殊性业务的特殊性业务的特殊性l l业务经营的目的：业务经营的目的：业务经营的目的：业务经营的目的：不以盈利为目标，而是为国家干预不以盈利为目标，而是为国家干预不以盈利为目标，而是为国家干预不以盈利为目标，而是为国家干预经济生活，实现经济政策目标服务。经济生
25、活，实现经济政策目标服务。经济生活，实现经济政策目标服务。经济生活，实现经济政策目标服务。l l业务经营的特征：业务经营的特征：业务经营的特征：业务经营的特征：资金来源主要来自发行的货币，同资金来源主要来自发行的货币，同资金来源主要来自发行的货币，同资金来源主要来自发行的货币，同时也接受商业银行和其他金融机构的存款。时也接受商业银行和其他金融机构的存款。时也接受商业银行和其他金融机构的存款。时也接受商业银行和其他金融机构的存款。3.3.3.3.管理的特殊性管理的特殊性管理的特殊性管理的特殊性l l是行政管理机构，但不仅仅凭行政权力，更多的是采是行政管理机构，但不仅仅凭行政权力，更多的是采是行政
26、管理机构，但不仅仅凭行政权力，更多的是采是行政管理机构，但不仅仅凭行政权力，更多的是采取综合行政的、经济的和法律的手段。取综合行政的、经济的和法律的手段。取综合行政的、经济的和法律的手段。取综合行政的、经济的和法律的手段。二、中央银行的职能二、中央银行的职能1.1.1.1.中央银行是发行的银行中央银行是发行的银行中央银行是发行的银行中央银行是发行的银行 （1 1 1 1）中央银行成为发行的银行是在历史发展过程中逐步中央银行成为发行的银行是在历史发展过程中逐步中央银行成为发行的银行是在历史发展过程中逐步中央银行成为发行的银行是在历史发展过程中逐步形成的。形成的。形成的。形成的。（2 2 2 2）
27、中央银行制定货币发行的规定及其保证制度。中央银行制定货币发行的规定及其保证制度。中央银行制定货币发行的规定及其保证制度。中央银行制定货币发行的规定及其保证制度。（3 3 3 3）中央银行发行的银行券是筹集资金的主要来源。中央银行发行的银行券是筹集资金的主要来源。中央银行发行的银行券是筹集资金的主要来源。中央银行发行的银行券是筹集资金的主要来源。2.2.2.2.中央银行是政府的银行中央银行是政府的银行中央银行是政府的银行中央银行是政府的银行（1 1 1 1）代理国库，管理政府资金。代理国库，管理政府资金。代理国库，管理政府资金。代理国库，管理政府资金。（2 2 2 2）为政府提供信用。为政府提供
28、信用。为政府提供信用。为政府提供信用。（3 3 3 3）代表政府管理国内外金融事务。代表政府管理国内外金融事务。代表政府管理国内外金融事务。代表政府管理国内外金融事务。3.3.3.3.中央银行是银行的银行中央银行是银行的银行中央银行是银行的银行中央银行是银行的银行（1 1 1 1）保管和调度一般金融机构的存款准备金。保管和调度一般金融机构的存款准备金。保管和调度一般金融机构的存款准备金。保管和调度一般金融机构的存款准备金。（2 2 2 2）作为最后贷款人的银行。作为最后贷款人的银行。作为最后贷款人的银行。作为最后贷款人的银行。（3 3 3 3）作为最后清算人的银行。作为最后清算人的银行。作为最
29、后清算人的银行。作为最后清算人的银行。4.4.4.4.中央银行是调节和控制宏观经济的银行中央银行是调节和控制宏观经济的银行中央银行是调节和控制宏观经济的银行中央银行是调节和控制宏观经济的银行（1 1 1 1）制定和执行货币政策。制定和执行货币政策。制定和执行货币政策。制定和执行货币政策。（2 2 2 2）调节货币供应量。调节货币供应量。调节货币供应量。调节货币供应量。（3 3 3 3）监督和管理金融业。监督和管理金融业。监督和管理金融业。监督和管理金融业。三、中央银行的独立性问题三、中央银行的独立性问题 所谓中央银行独立性，首先是指中央银行在履行所谓中央银行独立性，首先是指中央银行在履行通货管
30、理职能，制定与实施货币政策时的自主通货管理职能，制定与实施货币政策时的自主性。制定与实施货币政策必然要涉及货币政策性。制定与实施货币政策必然要涉及货币政策目标与货币政策手段两个方面的问题，因此目标与货币政策手段两个方面的问题，因此 中央银行的独立性包括了确定目标的独立性和中央银行的独立性包括了确定目标的独立性和运用工具的独立性。运用工具的独立性。现代中央银行的货币政策目标包括稳定物价、充分现代中央银行的货币政策目标包括稳定物价、充分就业、经济增长和国际收支平衡四个方面。其中就业、经济增长和国际收支平衡四个方面。其中稳定物价即币值是中央银行的中心目标。稳定物价即币值是中央银行的中心目标。货币政策
31、目标不明确或者币值不稳定的国家，或者货币政策目标不明确或者币值不稳定的国家，或者事实上不能坚持以稳定币值为中心目标的国家，事实上不能坚持以稳定币值为中心目标的国家，大多是由于中央银行缺乏独立性所致。即使在确大多是由于中央银行缺乏独立性所致。即使在确定了以稳定币值为中心目标的国家，中央银行在定了以稳定币值为中心目标的国家，中央银行在选择货币政策工具时也会遇到来自各方面的压力，选择货币政策工具时也会遇到来自各方面的压力，如果中央银行的独立性不强，其所选择的货币政如果中央银行的独立性不强，其所选择的货币政策工具也很可能受到不同利益集团的影响而不是策工具也很可能受到不同利益集团的影响而不是最佳的工具，
32、从而不能实现既定的货币政策目标。最佳的工具，从而不能实现既定的货币政策目标。其次，金融监管上的独立性，也成为中央银行独其次，金融监管上的独立性，也成为中央银行独立性的新内容。立性的新内容。第三节第三节 中央银行的支付清算中央银行的支付清算一、一、一、一、支付清算体系支付清算体系支付清算体系支付清算体系的的的的公共产品性质公共产品性质公共产品性质公共产品性质二、二、二、二、中央银行支付清算的内容中央银行支付清算的内容中央银行支付清算的内容中央银行支付清算的内容三、三、三、三、国内外支付清算体系比较国内外支付清算体系比较国内外支付清算体系比较国内外支付清算体系比较回本章回本章 至下章至下章中央银行
33、的支付清算服务中央银行的支付清算服务 以中央银行为中心完成的中央银行对商业银行和商业银行以中央银行为中心完成的中央银行对商业银行和商业银行相互间的债权债务和资金转移。相互间的债权债务和资金转移。注意区别注意区别“结算结算”和和“清算清算”两个概念：两个概念：结算：是指为实现由商品交易、劳动供给、金融活动、结算：是指为实现由商品交易、劳动供给、金融活动、消费行为发生的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收消费行为发生的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收付。付。可分为现金结算和转帐结算两大类。从地域角度分，结可分为现金结算和转帐结算两大类。从地域角度分，结算活动由分为算活动由分为 国际结算国际结算
34、 国内结算国内结算 同城结算同城结算 异地结算异地结算 结算主体是商业银行，清算主体是中央银行。结算主体是商业银行，清算主体是中央银行。一、支付清算体系的公共产品性质一、支付清算体系的公共产品性质 1.1.1.1.支付体系的作用支付体系的作用支付体系的作用支付体系的作用 是国家金融体系的重要组成部分；是国家金融体系的重要组成部分；是国家金融体系的重要组成部分；是国家金融体系的重要组成部分；是有效的经济管理，特别是通过货币政策进行经济管是有效的经济管理，特别是通过货币政策进行经济管是有效的经济管理，特别是通过货币政策进行经济管是有效的经济管理，特别是通过货币政策进行经济管理的必要渠道；理的必要渠
35、道；理的必要渠道；理的必要渠道；是提高经济效率的方式。是提高经济效率的方式。是提高经济效率的方式。是提高经济效率的方式。2.2.2.2.中央银行在其中的作用中央银行在其中的作用中央银行在其中的作用中央银行在其中的作用 作为支付体系的使用者；作为支付体系的使用者；作为支付体系的使用者；作为支付体系的使用者；作为支付体系的成员；作为支付体系的成员；作为支付体系的成员；作为支付体系的成员；作为支付体系的提供者；作为支付体系的提供者；作为支付体系的提供者；作为支付体系的提供者；作为公共利益的保护人。作为公共利益的保护人。作为公共利益的保护人。作为公共利益的保护人。二、中央银行支付清算的内容二、中央银行
36、支付清算的内容1.1.1.1.为银行提供账户服务为银行提供账户服务为银行提供账户服务为银行提供账户服务 中央银行向所有金融机构提供清算中介服务，使跨中央银行向所有金融机构提供清算中介服务，使跨中央银行向所有金融机构提供清算中介服务，使跨中央银行向所有金融机构提供清算中介服务，使跨行汇划款项通过中央银行账户完成最终清算，以提高支行汇划款项通过中央银行账户完成最终清算，以提高支行汇划款项通过中央银行账户完成最终清算，以提高支行汇划款项通过中央银行账户完成最终清算，以提高支付效率，减少资源消耗。付效率，减少资源消耗。付效率，减少资源消耗。付效率，减少资源消耗。2.2.2.2.运行与管理支付系统运行与
37、管理支付系统运行与管理支付系统运行与管理支付系统 中央银行通过行间资金清算，不仅有助于提高支付中央银行通过行间资金清算，不仅有助于提高支付中央银行通过行间资金清算，不仅有助于提高支付中央银行通过行间资金清算，不仅有助于提高支付清算安排的整体效率，还可及时掌握各金融机构资金头清算安排的整体效率，还可及时掌握各金融机构资金头清算安排的整体效率，还可及时掌握各金融机构资金头清算安排的整体效率，还可及时掌握各金融机构资金头寸的增减变化趋势，便于监控和控制货币流通量，维护寸的增减变化趋势，便于监控和控制货币流通量，维护寸的增减变化趋势，便于监控和控制货币流通量，维护寸的增减变化趋势，便于监控和控制货币流
38、通量，维护货币信用体系的稳定性。货币信用体系的稳定性。货币信用体系的稳定性。货币信用体系的稳定性。一些私营清算系统尚在实施差额清算，为了实现一些私营清算系统尚在实施差额清算，为了实现一些私营清算系统尚在实施差额清算，为了实现一些私营清算系统尚在实施差额清算，为了实现清算参加者间的债权债务抵消，很多清算机构乐于利清算参加者间的债权债务抵消，很多清算机构乐于利清算参加者间的债权债务抵消，很多清算机构乐于利清算参加者间的债权债务抵消，很多清算机构乐于利用中央银行提供的差额清算服务，后者通过账户进行用中央银行提供的差额清算服务，后者通过账户进行用中央银行提供的差额清算服务，后者通过账户进行用中央银行提
39、供的差额清算服务，后者通过账户进行差额头寸的转移划拨，即可完成最终清算。差额头寸的转移划拨，即可完成最终清算。差额头寸的转移划拨，即可完成最终清算。差额头寸的转移划拨，即可完成最终清算。4.4.4.4.为支付系统提供透支便利为支付系统提供透支便利为支付系统提供透支便利为支付系统提供透支便利中央银行提供的透支便利，可在相当程度上吸收中央银行提供的透支便利，可在相当程度上吸收中央银行提供的透支便利，可在相当程度上吸收中央银行提供的透支便利，可在相当程度上吸收及化解支付系统的信用和流动性风险。及化解支付系统的信用和流动性风险。及化解支付系统的信用和流动性风险。及化解支付系统的信用和流动性风险。3.3
40、.3.3.为私营清算系统提供差额清算服务为私营清算系统提供差额清算服务为私营清算系统提供差额清算服务为私营清算系统提供差额清算服务三、国内外支付清算体系比较三、国内外支付清算体系比较 美国的支付清算体系美国的支付清算体系1.1.1.1.票据交换资金清算系统票据交换资金清算系统票据交换资金清算系统票据交换资金清算系统图示图示图示图示 美国支票清算的流程美国支票清算的流程美国支票清算的流程美国支票清算的流程 图示图示图示图示 美国美国美国美国FEDWIREFEDWIRE的清算流程的清算流程的清算流程的清算流程 2.2.2.2.面向面向面向面向大额大额大额大额资金资金资金资金转转转转账账账账的的的的
41、全国电子支付全国电子支付全国电子支付全国电子支付系统系统系统系统(FEDWIREFEDWIRE)CHIPsCHIPs已于已于已于已于19911991年替代票据清算，它与年替代票据清算，它与年替代票据清算，它与年替代票据清算，它与SWIFTSWIFT网络网络网络网络连接，主要处理国际资金清算业务，并建立了与国外银行连接，主要处理国际资金清算业务，并建立了与国外银行连接，主要处理国际资金清算业务，并建立了与国外银行连接，主要处理国际资金清算业务，并建立了与国外银行的结算清算体系。的结算清算体系。的结算清算体系。的结算清算体系。SWIFTSWIFT是全球银行间金融通信组织，它实行会员制，是全球银行间
42、金融通信组织，它实行会员制，是全球银行间金融通信组织，它实行会员制，是全球银行间金融通信组织，它实行会员制，总部设在比利时，有两个分行，分别在荷兰和美国，股权总部设在比利时，有两个分行，分别在荷兰和美国，股权总部设在比利时，有两个分行，分别在荷兰和美国，股权总部设在比利时，有两个分行，分别在荷兰和美国，股权按各会员行的使用量来分配，主要为国际银行服务，也为按各会员行的使用量来分配，主要为国际银行服务，也为按各会员行的使用量来分配，主要为国际银行服务，也为按各会员行的使用量来分配，主要为国际银行服务，也为非银行机构使用。非银行机构使用。非银行机构使用。非银行机构使用。4.4.4.4.票据自动清算
43、系统票据自动清算系统票据自动清算系统票据自动清算系统(ACHACH)5.5.5.5.信用卡业务及电子货币信用卡业务及电子货币信用卡业务及电子货币信用卡业务及电子货币 3.3.3.3.国际资金清算系统国际资金清算系统国际资金清算系统国际资金清算系统(CHIPS&SWIFTCHIPS&SWIFT)中国人民银行办理异地清算业务的行间电子处理系统。中国人民银行办理异地清算业务的行间电子处理系统。中国人民银行办理异地清算业务的行间电子处理系统。中国人民银行办理异地清算业务的行间电子处理系统。三、国内外支付清算体系比较三、国内外支付清算体系比较三、国内外支付清算体系比较三、国内外支付清算体系比较 中国的支
44、付清算体系中国的支付清算体系中国的支付清算体系中国的支付清算体系1.1.1.1.同城清算所同城清算所同城清算所同城清算所 指同一城市（区域）内交易者间的经济往来，通过开户指同一城市（区域）内交易者间的经济往来，通过开户指同一城市（区域）内交易者间的经济往来，通过开户指同一城市（区域）内交易者间的经济往来，通过开户金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移。金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移。金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移。金融机构的同城票据交换实现债权债务清偿及资金转移。2.2.2.2.全国电子联行系统全国电子联行系统全国电子联行系统全国电子联行系统 商业
45、银行系统内的电子支付系统。商业银行系统内的电子支付系统。商业银行系统内的电子支付系统。商业银行系统内的电子支付系统。3.3.3.3.电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统4.4.4.4.银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统 以银行卡为支付工具的电子支付系统以银行卡为支付工具的电子支付系统以银行卡为支付工具的电子支付系统以银行卡为支付工具的电子支付系统。例表例表例表例表 中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌至下章至下章回本章回本章 第四节第四节 中央银
46、行征信管理中央银行征信管理 一、征信一、征信 1 1、征信的含义、征信的含义 征信又称资信调查，是指征信机构通过各类手征信又称资信调查，是指征信机构通过各类手段广泛收集、处理信用信息，以验证调查对象的信段广泛收集、处理信用信息，以验证调查对象的信用状况。征信有广义和狭义之分，广义的征信泛指用状况。征信有广义和狭义之分，广义的征信泛指调查、了解、验证他人信用。狭义的征信主要是指调查、了解、验证他人信用。狭义的征信主要是指信用机构对企业和个人信用进行调查、验证并出具信用机构对企业和个人信用进行调查、验证并出具信用报告。信用报告。2 2、征信的特征、征信的特征真实性真实性 持续性持续性 惩戒性惩戒性
47、 3 3、征信渠道、征信渠道 征信渠道是征信机构征集、调查、验证征信对征信渠道是征信机构征集、调查、验证征信对象信用信息的方法及途径。象信用信息的方法及途径。中中国国人人民民银银行行征征信信系系统统已已为为近近六六亿亿人人建建立立信信用用档档案案 人民银行组织商业银行建成的企业和个人征人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国多万户企业和近信系统，已经为全国多万户企业和近亿自然人建立了信用档案。亿自然人建立了信用档案。征信是专业化的、独立的第三方机构为企业征信是专业化的、独立的第三方机构为企业或个人等建立的信用档案，依法采集、客观纪或个人等建立的信用档案，依法采集、客观纪录信用信
48、息，并依法对外提供信用报告的一种录信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。活动。人民银行组织建成的这一全国统一的企业和人民银行组织建成的这一全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，主要记录了这些企个人信用信息基础数据库，主要记录了这些企业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保等方面遵纪守法的信息。等方面遵纪守法的信息。二、征信调查二、征信调查 1 1、企业征信调查、企业征信调查 企业征信调查是指由专业化的信用管理或服务机企业征信调查是指由专业化的信用管理或服务机构对有关企业资信状况进行系统的调查和评估，并构对有关企业资信状况进行系统的调查和评估，并按
49、照市场化原则向社会开放征信资料和数据、提供按照市场化原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告。信用报告。2 2、个人征信调查、个人征信调查 个人征信调查是指由征信机构对消费者个人的资个人征信调查是指由征信机构对消费者个人的资信状况进行调查和评估，并在法律允许的范围内向信状况进行调查和评估，并在法律允许的范围内向社会提供信用资料和有关信息。社会提供信用资料和有关信息。三、信用评级三、信用评级 1 1、信用评级的含义信用评级的含义 信用评级是指独立的第三方信用评级中介机构对信用评级是指独立的第三方信用评级中介机构对债务人如期足额偿还债务本息的能力与意愿进行评债务人如期足额偿还债务本息的能力与意愿
50、进行评价，并用评级符号表示其违约风险和损失的严重程价，并用评级符号表示其违约风险和损失的严重程度。度。2 2、信用评级标准、信用评级标准 信用评级标准包括两个方面：一是信用等级的设信用评级标准包括两个方面：一是信用等级的设置及各等级所对应的风险大小和范围。二是信用评置及各等级所对应的风险大小和范围。二是信用评级机构根据被评对象的特点而选择的各项评级指标级机构根据被评对象的特点而选择的各项评级指标的参照标准。的参照标准。3 3、信用评级的作用、信用评级的作用 第一、为投资者提供客观公正的评级信息第一、为投资者提供客观公正的评级信息 第二、为筹资者拓宽融资渠道第二、为筹资者拓宽融资渠道 第三、为金