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1、第六章第六章金融监管金融监管1主要内容主要内容第一节第一节金融监管职能的强化金融监管职能的强化第二节第二节金融监管体系金融监管体系第三节第三节对商业银行监管对商业银行监管第四节第四节国际银行业监管国际银行业监管思考题思考题2第一节第一节中央银行金融监管职能的强化中央银行金融监管职能的强化一、金融监管的含义一、金融监管的含义狭义的金融监管是指中央银行或其狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律法规的授他金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业权对整个金融业(包括金融机构以及金包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动融机构在金融市场上所有的业务活动)实施的监督管理。
2、实施的监督管理。广义的金融监管是在上述监管之广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构的内部控制与稽外，还包括了金融机构的内部控制与稽核、同业自律性组织的监管、社会中介核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等。组织的监管等。3金融监管通常包括三层含义：金融监管通常包括三层含义：第一，按照监管目标，通过建第一，按照监管目标，通过建立规章制度，限制或管制监管对象立规章制度，限制或管制监管对象的金融行为；的金融行为；第二，监视监管对象的金融行第二，监视监管对象的金融行为是否违反有关规章制度；为是否违反有关规章制度；第三，管理监管对象的金融行第三，管理监管对象的金融行为，使之遵守有关规章制
3、度。为，使之遵守有关规章制度。4二、金融监管主体和监管体制二、金融监管主体和监管体制1、金融监管主体、金融监管主体既然金融监管是起因于对既然金融监管是起因于对“市场市场失效失效”的修正，那么由处于公共立场的修正，那么由处于公共立场的政府承担金融监管的职责也就是理的政府承担金融监管的职责也就是理所当然的，政府是金融监管的主体。所当然的，政府是金融监管的主体。但是，政府机构的低效率也往往反但是，政府机构的低效率也往往反映在金融监管方面。因此，金融监管映在金融监管方面。因此，金融监管的有些活动就由非政府的金融行业组的有些活动就由非政府的金融行业组织完成。织完成。5政府监管和非政府监管共同构成金政府监
4、管和非政府监管共同构成金融监管体系产生了两者的分工问题。融监管体系产生了两者的分工问题。一般来说，政府对金融的监管一般来说，政府对金融的监管通常是委托金融当局进行的，所谓通常是委托金融当局进行的，所谓金融当局在各个国家具体由哪个政金融当局在各个国家具体由哪个政府部门承担并不相同，有些国家由府部门承担并不相同，有些国家由中央银行充当金融当局，也有国家中央银行充当金融当局，也有国家由财政部充当。由财政部充当。6通过建立行业组织，或由证券交易通过建立行业组织，或由证券交易所等在充分尊重市场机制的基础上所等在充分尊重市场机制的基础上对金融机构的经营行为实行自律。对金融机构的经营行为实行自律。于是就形成
5、了非政府监管。于是就形成了非政府监管。非政府监管承担者的监管权力主要非政府监管承担者的监管权力主要来自于成员参加该机构时对该机构来自于成员参加该机构时对该机构规章的认可，一旦违规并不承担法规章的认可，一旦违规并不承担法律后果，但会受到机构纪律的处罚。律后果，但会受到机构纪律的处罚。7三、金融监管的一般理论三、金融监管的一般理论金融监管的理论基础是金融金融监管的理论基础是金融市场的不完全性，金融市场的失市场的不完全性，金融市场的失灵导致政府有必要对金融机构和灵导致政府有必要对金融机构和市场体系进行外部监管。市场体系进行外部监管。8（一）市场失效理论（一）市场失效理论1、基本含义、基本含义古典经济
6、学认为市场机制是实古典经济学认为市场机制是实现资源最佳配置的最有效的方法，现资源最佳配置的最有效的方法，完全竞争的市场机制能够使市场实完全竞争的市场机制能够使市场实现一般均衡。要实现所有市场都达现一般均衡。要实现所有市场都达到竞争性均衡的一般均衡条件是：到竞争性均衡的一般均衡条件是：91）全部产品都是私人产品，消费者能）全部产品都是私人产品，消费者能够完全掌握全部产品的信息；够完全掌握全部产品的信息；2）生产者的生产函数中剔除了生产规）生产者的生产函数中剔除了生产规模和技术变化带来的收益增加；模和技术变化带来的收益增加；3）在给定的预算约束下，消费者尽可）在给定的预算约束下，消费者尽可能使自己
7、的效用最大化；能使自己的效用最大化；104）在给定的生产函数下，生产者尽可能使）在给定的生产函数下，生产者尽可能使自己的利润最大化；自己的利润最大化；5）价格决定一切，所有的经济主体只对价）价格决定一切，所有的经济主体只对价格有反应；格有反应；6）在此基础上建立起的市场均衡正好使所）在此基础上建立起的市场均衡正好使所有产品都出清，即在所有市场上，价格有产品都出清，即在所有市场上，价格等于边际成本。等于边际成本。但是现实情况离开实现上述一般均衡的但是现实情况离开实现上述一般均衡的条件距离遥远，市场机制在很多情况下条件距离遥远，市场机制在很多情况下并不能有效发挥作用。并不能有效发挥作用。112、市
8、场失效的原因、市场失效的原因市场失效理论认为达不到一般均市场失效理论认为达不到一般均衡条件的主要原因是市场价格的衡条件的主要原因是市场价格的扭曲。导致市场价格扭曲的主要扭曲。导致市场价格扭曲的主要原因有：外部效应，垄断和信息原因有：外部效应，垄断和信息不对称。不对称。121）金融体系的负外部性效应）金融体系的负外部性效应由于金融体系存在负外部性效应，由于金融体系存在负外部性效应，其自我运行所达到的利益目标就不其自我运行所达到的利益目标就不可能与社会利益保持一致，从而损可能与社会利益保持一致，从而损害公众的利益。害公众的利益。因此需要一种市场以外的力量介因此需要一种市场以外的力量介入来限制金融体
9、系的负外部性。以入来限制金融体系的负外部性。以引导或强制其活动尽量与社会公众引导或强制其活动尽量与社会公众的利益保持一致。的利益保持一致。13金融监管的公共产品特性：金融监管的公共产品特性：一个稳定、公平和有效的金融一个稳定、公平和有效的金融体系带来的利益为社会公众所共同体系带来的利益为社会公众所共同享受，无法排斥某一部分人享受此享受，无法排斥某一部分人享受此利益，而且增加一个人享用这种利利益，而且增加一个人享用这种利益也并不影响生产成本。益也并不影响生产成本。这种非排他性，决定了金融监这种非排他性，决定了金融监管公共产品特性。管公共产品特性。142）金融机构自由竞争的悖论）金融机构自由竞争的
10、悖论 银行业规模越大，则成本越低，收益银行业规模越大，则成本越低，收益越高。这意味着它具有一定的自然垄断越高。这意味着它具有一定的自然垄断倾向。金融部门的垄断可能造成价格歧倾向。金融部门的垄断可能造成价格歧视、寻租等有损资源配置效率和消费者视、寻租等有损资源配置效率和消费者利益的不良现象，对社会产生负面影响。利益的不良现象，对社会产生负面影响。自由银行制度崩溃之后，金融监管的自由银行制度崩溃之后，金融监管的一个主要使命就是如何在维持金融体系一个主要使命就是如何在维持金融体系的效率的同时，保证整个体系的相对稳的效率的同时，保证整个体系的相对稳定和安全。定和安全。153）信息不完备和信息不对称）信
11、息不完备和信息不对称由于在金融活动、金融体系中存在突出由于在金融活动、金融体系中存在突出的信息不完备现象，金融机构比债权人拥有的信息不完备现象，金融机构比债权人拥有更为充分的信息，它们就可能利用这个条件，更为充分的信息，它们就可能利用这个条件，将金融风险或损失转嫁给债权人。将金融风险或损失转嫁给债权人。同时信息不对称会导致金融恐慌，造成同时信息不对称会导致金融恐慌，造成银行体系的脆弱性，及金融危机的传染性。银行体系的脆弱性，及金融危机的传染性。因此，政府及金融监管当局就有责任采取因此，政府及金融监管当局就有责任采取必要的措施减少金融体系中的信息不完备和必要的措施减少金融体系中的信息不完备和信息
12、不对称。信息不对称。16信息不对称：信息不对称：信息不对称不仅扭曲市场价格，而且，信息不对称不仅扭曲市场价格，而且，还阻碍还阻碍“真实市场价格真实市场价格”的发现。的发现。第一，金融产品的价值与预期有关；第一，金融产品的价值与预期有关；第二，金融产品的价值不稳定，随第二，金融产品的价值不稳定，随某些因素变化而变化；某些因素变化而变化；第三，金融产品的物理形态与产品第三，金融产品的物理形态与产品价值基本没有直接联系，有些产品甚至价值基本没有直接联系，有些产品甚至没有物理形态，仅以概念形式存在，金没有物理形态，仅以概念形式存在，金融产品价值的判断主要依据信息。融产品价值的判断主要依据信息。17金融
13、商品的价值就由两部分决定：金融商品的价值就由两部分决定：放弃当前消费的时间价值和承担收放弃当前消费的时间价值和承担收益不确定性获得的风险价值。风险益不确定性获得的风险价值。风险价值取决于交易双方的主观预期，价值取决于交易双方的主观预期，而主观预期几乎完全取决于交易双而主观预期几乎完全取决于交易双方对各种信息的掌握程度以及在此方对各种信息的掌握程度以及在此基础上所作的判断。基础上所作的判断。18银行业内在脆弱性银行业内在脆弱性1，经营对象的特殊性经营对象的特殊性随信用制度的发展，更多的实物资产表现为随信用制度的发展，更多的实物资产表现为货币，并转化为货币资本。货币，并转化为货币资本。2，期限变换
14、和流动性，期限变换和流动性在运行机制上存在资产负债期限不匹配造成的在运行机制上存在资产负债期限不匹配造成的资金流动性缺陷的银行之所以能够正常经营依资金流动性缺陷的银行之所以能够正常经营依赖于赖于“大数定律大数定律”。即所有存款人不会同时提款，一定时期内，即所有存款人不会同时提款，一定时期内，一些存款人的提款被另一些人的存款填补，形一些存款人的提款被另一些人的存款填补，形成比较稳定的存款余额。但是，在发生极端情成比较稳定的存款余额。但是，在发生极端情况下，银行的潜在流动性风险仍然会变成现实况下，银行的潜在流动性风险仍然会变成现实的流动性危机。的流动性危机。193、高负债经营、高负债经营由于银行经
15、营的特殊性，银行经营由于银行经营的特殊性，银行经营规模与其资本金大小的相关性相对并不规模与其资本金大小的相关性相对并不密切，因此，相对一般工商企业来说，密切，因此，相对一般工商企业来说，银行采取高负债经营的方式。银行采取高负债经营的方式。4、金融交易的跨时空性和交易费用、金融交易的跨时空性和交易费用基于融资活动的金融交易跨时空进基于融资活动的金融交易跨时空进行，是当前现金流与未来现金流之间的行，是当前现金流与未来现金流之间的交易，存在很大的不确定性，资金供给交易，存在很大的不确定性，资金供给者承担的风险特别大。者承担的风险特别大。202、政府掠夺论、政府掠夺论政府之所以要对金融业进行管制，其直
16、政府之所以要对金融业进行管制，其直接的目标不是维护社会利益，而是自身收接的目标不是维护社会利益，而是自身收益的最大化。体现在：益的最大化。体现在：1）国家利用发行货币来对财政赤字进行融）国家利用发行货币来对财政赤字进行融资；资；2）国家实施法定准备金制度是为了获取潜）国家实施法定准备金制度是为了获取潜在的存款在的存款“税收税收”；3）政府实施的其他管制，在于为政府创造）政府实施的其他管制，在于为政府创造干预经济的借口，同时为获取干预经济的借口，同时为获取“租金租金”创造机会。创造机会。213、管制成本说、管制成本说管制成本说把管制成本分为直接资源管制成本说把管制成本分为直接资源成本和间接效率损
17、失两大类。成本和间接效率损失两大类。直接资源成本又包括行政成本和守直接资源成本又包括行政成本和守法成本。法成本。管制的间接效率损失，是指因被管管制的间接效率损失，是指因被管制者改变了原来的行为方式而造成的制者改变了原来的行为方式而造成的福利损失：道德风险；削弱竞争，导福利损失：道德风险；削弱竞争，导致静态低效率；妨碍金融中介的创新，致静态低效率；妨碍金融中介的创新，导致动态的低效率。导致动态的低效率。22四、中央银行监管职能逐步强化四、中央银行监管职能逐步强化1、20世纪世纪30年代年代70年代：严格监管、年代：严格监管、安全优先。安全优先。金融监管倾向于政府的直接管制，放弃金融监管倾向于政府
18、的直接管制，放弃自由银行制度，对金融机构的具体经营自由银行制度，对金融机构的具体经营范围和方式进行规制和干预，逐渐成为范围和方式进行规制和干预，逐渐成为这一时期金融监管的主要内容。这一时期金融监管的主要内容。美国成立了联邦存款保险公司、证券交美国成立了联邦存款保险公司、证券交易委员会、联邦住房放款银行委员会等易委员会、联邦住房放款银行委员会等金融监管机关。金融监管机关。232、20世纪世纪70年代年代80年代末：金融自年代末：金融自由化，效率优先。由化，效率优先。1）政府实施的严格而广泛的金融监管，）政府实施的严格而广泛的金融监管，使得金融机构和金融体系的效率下降，使得金融机构和金融体系的效率
19、下降，压制了金融业的发展，从而最终导致压制了金融业的发展，从而最终导致了金融监管的效果与促进经济发展的了金融监管的效果与促进经济发展的目标不相符合目标不相符合2）金融监管作为一种政府行为，其实）金融监管作为一种政府行为，其实际效果也受到政府在解决金融领域市际效果也受到政府在解决金融领域市场不完全性问题上的能力限制。场不完全性问题上的能力限制。243、20世纪世纪90年代以来：安全与效年代以来：安全与效率并重的金融监管理论。率并重的金融监管理论。20世纪世纪90年代的金融危机浪潮年代的金融危机浪潮推动了金融监管逐步转向如何协推动了金融监管逐步转向如何协调安全稳定与效率的方面，向管调安全稳定与效率
20、的方面，向管理金融活动和防范金融体系中的理金融活动和防范金融体系中的风险方向转变。风险方向转变。254、加强跨国金融活动的风险防范协调监、加强跨国金融活动的风险防范协调监管。管。为了有效地对现代跨国银行的经营业务为了有效地对现代跨国银行的经营业务进行统一的监管：进行统一的监管：1975年年9月巴塞尔银行监管委员会通过月巴塞尔银行监管委员会通过了对外国银行机构的监管原则了对外国银行机构的监管原则1988年年7月巴塞尔委员会正式公布了月巴塞尔委员会正式公布了关于统一国际银行资本衡量和资本标关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议准的协议1997年年9月巴塞尔银行监管委员会又推月巴塞尔银行监管委员会
21、又推出了有效银行监管的核心原则出了有效银行监管的核心原则26第二节第二节金融监管体系金融监管体系一、金融监管体制一、金融监管体制（一）集中监管体制（一）集中监管体制英国是实行英国是实行“一元化一元化”监管体制的监管体制的国家，由英格兰银行承担整个金融国家，由英格兰银行承担整个金融业监管的职责。业监管的职责。金融监管机构发现了问题，一般通金融监管机构发现了问题，一般通过过“道义劝说道义劝说”与与“君子协定君子协定”等等方式来加以纠正或解决，较少对金方式来加以纠正或解决，较少对金融机构进行定期的现场检查融机构进行定期的现场检查。27（二）分业监管体制（二）分业监管体制1、联邦储备体系、联邦储备体系
22、：负责管理会员银：负责管理会员银行和所有银行控股公司行和所有银行控股公司2、货币监理局、货币监理局：隶属于财政部，负：隶属于财政部，负责对联邦注册银行的审批和检查。责对联邦注册银行的审批和检查。3、联邦存款保险公司、联邦存款保险公司：负责对加入：负责对加入联邦存款保险银行的监管。联邦存款保险银行的监管。4、联邦储贷保险公司（互济储贷机构、联邦储贷保险公司（互济储贷机构监理署）监理署）：5、全国信用合作社管理局、全国信用合作社管理局6、证券交易委员会、证券交易委员会28在州一级，美国在州一级，美国50个州都有各自个州都有各自的法律，都有银行监理官和监管机的法律，都有银行监理官和监管机构。构。多元
23、监管体制中最复杂的是美国多元监管体制中最复杂的是美国的监管体制，被称为的监管体制，被称为“双线多头监双线多头监管体制管体制”。也就是说不仅联邦政府。也就是说不仅联邦政府的监管机构是多元的，而且依据银的监管机构是多元的，而且依据银行获得注册的是联邦政府还是州政行获得注册的是联邦政府还是州政府，形成联邦政府和州政府双线的府，形成联邦政府和州政府双线的监管体系。监管体系。29（三）中国分业监管体制的形成（三）中国分业监管体制的形成1、证监会（证监会（CSRC）1992年年10月，国务院月，国务院证券委员会（简称国务院证券委）和中证券委员会（简称国务院证券委）和中国证券监督管理委员会（简称中国证监国证
24、券监督管理委员会（简称中国证监会）宣告成立。会）宣告成立。1998年年4月，国务院证券委与中国证监月，国务院证券委与中国证监会合并。会合并。2、保监会（保监会（CIRC）1998年年11月月18日成立日成立3、银监会（银监会（CBRC）2003年年4月月28日成立日成立30由此又引起中国人民银行如何配合银监会和由此又引起中国人民银行如何配合银监会和与银监会协调、共同提高监管效率的问题。与银监会协调、共同提高监管效率的问题。首先，中国人民银行必须对提供的基础货首先，中国人民银行必须对提供的基础货币承担责任，作为债权人对借款银行进行监币承担责任，作为债权人对借款银行进行监督管理也是理所当然。督管理
25、也是理所当然。其次，由于中央银行在业务上与商业银行其次，由于中央银行在业务上与商业银行有着天然的各种联系。因此，中国人民银行有着天然的各种联系。因此，中国人民银行可以通过对商业银行业务活动的稽核，形成可以通过对商业银行业务活动的稽核，形成银监会专司商业银行的设立、业务内容的批银监会专司商业银行的设立、业务内容的批准以及是否符合法律规定等方面的监管；中准以及是否符合法律规定等方面的监管；中国人民银行侧重监管具体业务活动的分工体国人民银行侧重监管具体业务活动的分工体制。制。31二、金融监管的对象及其范围二、金融监管的对象及其范围1、金融监管的对象、金融监管的对象如果是实行混合经营的金融体制，如果是
26、实行混合经营的金融体制，那么同一个监管主体监管的对象是那么同一个监管主体监管的对象是所有金融机构。如果是分业经营的所有金融机构。如果是分业经营的金融体制，那么监管主体是分离的，金融体制，那么监管主体是分离的，监管对象也是分开的。监管对象也是分开的。322、金融监管的范围金融监管的范围前面已经谈到金融监管的必要前面已经谈到金融监管的必要性来自于性来自于“市场的失效市场的失效”，那么金，那么金融监管并不需要对所有的金融行为融监管并不需要对所有的金融行为都进行监管，而应该仅限于都进行监管，而应该仅限于“市场市场的失效的失效”造成的偏差部分。造成的偏差部分。纠正纠正“市场的失效市场的失效”通常有三通常
27、有三种方法：宏观经济政策、建立政策种方法：宏观经济政策、建立政策性金融机构直接提供金融产品和金性金融机构直接提供金融产品和金融监管。融监管。33由此产生了如何使用三种方法、金融监由此产生了如何使用三种方法、金融监管的方法应该使用到什么程度的问题。管的方法应该使用到什么程度的问题。一般来说，基本原则是：一般来说，基本原则是：如果通过货币政策能够引导金融市场如果通过货币政策能够引导金融市场解决解决“市场的失效市场的失效”，应该尽量使用货，应该尽量使用货币政策。币政策。如果通过政策性金融机构直接提供金如果通过政策性金融机构直接提供金融产品比通过金融监管管制金融产品的融产品比通过金融监管管制金融产品的
28、价格，效率更高、成本更低时，应该采价格，效率更高、成本更低时，应该采用直接提供金融产品的方法。用直接提供金融产品的方法。而当上述两种方法失效或成本太高时，而当上述两种方法失效或成本太高时，才将金融监管作为最后方法使用。才将金融监管作为最后方法使用。341）货币政策与金融监管的区别）货币政策与金融监管的区别首先，监管运用的是行政和法律的手段，金首先，监管运用的是行政和法律的手段，金融机构必须执行和遵守，对金融机构的作用具有融机构必须执行和遵守，对金融机构的作用具有强制性和直接性。而货币政策则是通过市场传导强制性和直接性。而货币政策则是通过市场传导发挥作用，具有间接性和选择性。发挥作用，具有间接性
29、和选择性。其次，监管具有在一定时期内的稳定性，而其次，监管具有在一定时期内的稳定性，而货币政策则需要货币当局根据宏观经济形势的变货币政策则需要货币当局根据宏观经济形势的变化经常进行调整。化经常进行调整。最后，由于货币政策通过市场传导，存在有最后，由于货币政策通过市场传导，存在有效市场是发挥作用的前提，具有不确定性。因此，效市场是发挥作用的前提，具有不确定性。因此，在市场经济的较低级阶段，作用有限。此时，监在市场经济的较低级阶段，作用有限。此时，监管则比较有效，往往使用利率管制、信贷规模控管则比较有效，往往使用利率管制、信贷规模控制等制等“选择性货币政策选择性货币政策”工具。工具。352）通过政
30、策性金融机构直接提供金融）通过政策性金融机构直接提供金融产品或担保是一种比较常用的纠正产品或担保是一种比较常用的纠正“市场的失效市场的失效”的方法。的方法。例如政府建立专门向中小企业提供例如政府建立专门向中小企业提供贷款的金融机构；贷款的金融机构；1933年联邦存款年联邦存款保险成立以来，银行倒闭大大减少。保险成立以来，银行倒闭大大减少。因此，监管的原则不应该阻碍市因此，监管的原则不应该阻碍市场激励和约束机制的发挥，应该正场激励和约束机制的发挥，应该正确处理银行体系稳定和银行债权人确处理银行体系稳定和银行债权人对银行监督之间的关系。对银行监督之间的关系。36三、金融监管的目标和原则三、金融监管
31、的目标和原则1、金融监管的目标、金融监管的目标就是要纠正就是要纠正“市场的失效市场的失效”以及由以及由此引起的金融资源配置不合理、收入此引起的金融资源配置不合理、收入分配不公平和金融不稳定。分配不公平和金融不稳定。具体体现在以下方面：具体体现在以下方面：1）促进全社会金融资源的配置与政）促进全社会金融资源的配置与政府的政策目标相一致，提高整个社会府的政策目标相一致，提高整个社会金融资源的配置效率。金融资源的配置效率。372）消除因金融市场和金融产品本身的）消除因金融市场和金融产品本身的原因而给某些市场参与者带来的金原因而给某些市场参与者带来的金融信息的收集和处理能力上的不对融信息的收集和处理能
32、力上的不对称，避免因这种信息不对称造成的称，避免因这种信息不对称造成的交易不公平。交易不公平。3）克服或者消融超出个别金融机构承）克服或者消融超出个别金融机构承受能力的涉及整个经济或金融体系受能力的涉及整个经济或金融体系的系统性风险。的系统性风险。4）促进整个金融业的公平竞争。）促进整个金融业的公平竞争。382、金融监管的基本原则。、金融监管的基本原则。1）合法原则。一切金融活动和金融行为）合法原则。一切金融活动和金融行为都必须合法进行，一切金融监管都必须依都必须合法进行，一切金融监管都必须依法实施。法实施。2）公正原则。金融监管部门在实施金融）公正原则。金融监管部门在实施金融监管的过程中，必
33、须站在公正的立场上秉监管的过程中，必须站在公正的立场上秉公办事，保护各方面的合法权益。公办事，保护各方面的合法权益。3）公开原则。金融监管的实施过程和实）公开原则。金融监管的实施过程和实施结果都必须向有关当事人公开，必须保施结果都必须向有关当事人公开，必须保证有关当事人对金融监管过程和金融监管证有关当事人对金融监管过程和金融监管结果信息的知情权。结果信息的知情权。394）公平原则。金融监管的实施要考虑到）公平原则。金融监管的实施要考虑到金融市场全部参加者的利益，保证交易金融市场全部参加者的利益，保证交易各方在交易过程中的平等地位，不得有各方在交易过程中的平等地位，不得有任何偏袒。任何偏袒。5）
34、控制系统风险的原则。）控制系统风险的原则。6）内部监管和外部监管相结合的原则。）内部监管和外部监管相结合的原则。7）母国与东道国共同监管的原则。在金）母国与东道国共同监管的原则。在金融国际化、跨国银行成为普遍现象的条融国际化、跨国银行成为普遍现象的条件下，母国与东道国建立联系、交换信件下，母国与东道国建立联系、交换信息，共同完成对跨国银行的监管可以获息，共同完成对跨国银行的监管可以获得事半功倍的效果。得事半功倍的效果。40一、事前监管一、事前监管事前监管中最主要的内容是对进事前监管中最主要的内容是对进入市场的金融机构进行审查，实行市入市场的金融机构进行审查，实行市场准入制度。包括金融机构的开设
35、需场准入制度。包括金融机构的开设需要金融管理当局的批准，金融管理当要金融管理当局的批准，金融管理当局对进入市场金融机构的审查，通常局对进入市场金融机构的审查，通常包括三方面的内容：包括三方面的内容：第一，申请人的财产基础，通常第一，申请人的财产基础，通常表现为最低资本金的限制。表现为最低资本金的限制。第三节第三节金融监管的主要内容与方法金融监管的主要内容与方法41第二，申请人的素质和经历，包括第二，申请人的素质和经历，包括知识、经验和信誉。知识、经验和信誉。第三，新金融机构开设以后的盈利第三，新金融机构开设以后的盈利前景和对当地金融秩序的影响。即前景和对当地金融秩序的影响。即使申请人符合上述条
36、件，如果监管使申请人符合上述条件，如果监管当局认为新金融机构的进入将加剧当局认为新金融机构的进入将加剧竞争、对当地金融秩序可能产生不竞争、对当地金融秩序可能产生不良影响，仍然可以拒绝新金融机构良影响，仍然可以拒绝新金融机构的开业。的开业。42（一）市场准入（一）市场准入1、机构准入机构准入1）金融机构的发展规划，国家经济）金融机构的发展规划，国家经济金融政策，符合当地经济发展的客观金融政策，符合当地经济发展的客观需要；需要；2）最低资本金或营运资金、股权）最低资本金或营运资金、股权结构。结构。43股份制商业银行：股份制商业银行：1010亿元亿元城市商业银行：城市商业银行：1 1亿元亿元农村信用
37、社：农村信用社：100100万元万元股份制商业银行股份制商业银行营运资金营运资金1 1亿元；亿元；城区外分行城区外分行50005000万元；万元；外国银行分行外国银行分行1 1亿元（今年下降至亿元（今年下降至50005000万元）万元）人民币或等值自由兑换货币；人民币或等值自由兑换货币；外资独资银行或合资银行：外资独资银行或合资银行：3 3亿元或等值自由兑换货币。亿元或等值自由兑换货币。地方财政大地方财政大股东，持股股东，持股不超过不超过30%合资银行：外资占比合资银行：外资占比20%20%442、业务准入业务准入 1）社会经济发展需要；）社会经济发展需要；2）分业经营的法律规定；）分业经营的
38、法律规定；3）功能定位和业务发展能力；）功能定位和业务发展能力；4）风险管理和控制系统；）风险管理和控制系统；5）业务操作规程和安全保障措施；）业务操作规程和安全保障措施；6）从业人员素质；）从业人员素质；7）央行监管能力相适应。）央行监管能力相适应。45二、事中监管二、事中监管所谓事中监管就是对金融机构日常所谓事中监管就是对金融机构日常经营过程的监管。进行所谓审慎政经营过程的监管。进行所谓审慎政策，包括资本充足率、呆帐准备金、策，包括资本充足率、呆帐准备金、资产集中性、流动性和内部管理。资产集中性、流动性和内部管理。461、资本充足性、资本充足性监管是有局限性的，因此，不能忽视市监管是有局限
39、性的，因此，不能忽视市场激励或约束作用。市场约束就是股东场激励或约束作用。市场约束就是股东监督和银行债权人的反应，这种监督和监督和银行债权人的反应，这种监督和反映有助于促进银行管理者采取适当措反映有助于促进银行管理者采取适当措施。因此提高资本比率可以作为保证资施。因此提高资本比率可以作为保证资本充足率和减少市场扭曲的一个重要手本充足率和减少市场扭曲的一个重要手段发挥作用。段发挥作用。1983年美国颁布法律，要求联邦银行规年美国颁布法律，要求联邦银行规定银行的最低资本金标准，最初是总资定银行的最低资本金标准，最初是总资产的产的5.5%。472、价格、价格金融产品的价格包括证券的发金融产品的价格包
40、括证券的发行手续费和二级市场的交易手续费、行手续费和二级市场的交易手续费、银行的利率以及保险费率等。银行的利率以及保险费率等。最为典型的是美国银行法中的最为典型的是美国银行法中的Q条条款，直至款，直至1986年才最后被废除。日年才最后被废除。日本在战后也长期对银行的存贷款利本在战后也长期对银行的存贷款利率、证券的交易手续费率和保险费率、证券的交易手续费率和保险费率进行限制。我国目前也对存款货率进行限制。我国目前也对存款货币银行的存贷款利率实行法定利率。币银行的存贷款利率实行法定利率。483、流动性。、流动性。所谓流动性是指银行根据存款和所谓流动性是指银行根据存款和贷款的变化，随时以合理的成本举
41、债贷款的变化，随时以合理的成本举债或者将资产按其实际价值变现的能力。或者将资产按其实际价值变现的能力。1）资产变现或举债的难易程度与所需时）资产变现或举债的难易程度与所需时间的长短。间的长短。2）变现时可能的资本或利息损失；）变现时可能的资本或利息损失；3）变现或举债时的成本负担。）变现或举债时的成本负担。49例如我国对商业银行的流动性规定以下指标：例如我国对商业银行的流动性规定以下指标：（1）存贷款比率。本外币合并各项贷款与各）存贷款比率。本外币合并各项贷款与各项存款的比例不得超过项存款的比例不得超过75%，其中外汇各项贷款，其中外汇各项贷款与各项存款的比例不得超过与各项存款的比例不得超过8
42、5%。（2）资产流动性比率。本外币并表流动性资）资产流动性比率。本外币并表流动性资产与各项流动性负债的比例不得低于产与各项流动性负债的比例不得低于25%，其中，其中外汇各项流动性资产与外汇各项流动性负债的比外汇各项流动性资产与外汇各项流动性负债的比例不得低于例不得低于60%。（3）中长期贷款比例。余期）中长期贷款比例。余期1年期以上的人民年期以上的人民币中长期贷款与余期币中长期贷款与余期1年期以上的存款之比不得年期以上的存款之比不得超过超过120%，余期，余期1年期以上的外汇中长期贷款与年期以上的外汇中长期贷款与各项外汇贷款余额之比不得超过各项外汇贷款余额之比不得超过120%。（4）拆借资金比
43、率。拆入资金余额与各项存）拆借资金比率。拆入资金余额与各项存款余额之比不得超过款余额之比不得超过4%，拆除资金余额与各项，拆除资金余额与各项存款余额之比不得超过存款余额之比不得超过8%。504、资产和负债的风险管理。、资产和负债的风险管理。1）贷款质量管理）贷款质量管理美联储将银行贷款资产质量分美联储将银行贷款资产质量分为正常、关注、次级、可疑和损为正常、关注、次级、可疑和损失失5级，并提供提取呆账准备金比级，并提供提取呆账准备金比率的参考标准。率的参考标准。51正常：正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；疑贷款本息不能按时足额偿
44、还；关注：关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级：次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑：可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；行担保，也肯定要造成较大损失；损失：损失：在采取所有可能的措施或一切必要法律在采取所有可能的措
45、施或一切必要法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。部分。52在我国主要使用不良贷款的概念：在我国主要使用不良贷款的概念：1995年以前没有不良资产（贷款）年以前没有不良资产（贷款）的概念，的概念，1995年年7月中国人民银行月中国人民银行发布的贷款通则中将贷款分为发布的贷款通则中将贷款分为四类：正常，逾期，呆滞和呆账。四类：正常，逾期，呆滞和呆账。53逾期贷款：逾期贷款：借款合同到期未归还的贷款。对贷借款合同到期未归还的贷款。对贷款到期后未归还，又重新贷款用于归款到期后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款还部分或全部原贷款
46、的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款。人的实际还款能力认定不良贷款。对同时满足下列条件的，应视为正对同时满足下列条件的，应视为正常贷款：常贷款：1，借款人生产经营活动正常，能，借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；按时支付利息；2，重新办理了贷款手续；，重新办理了贷款手续；3，贷款担保有效；，贷款担保有效；4，属于周转性贷款。，属于周转性贷款。54呆滞贷款：呆滞贷款：逾期超过规定年限的贷款。虽未逾期超过规定年限的贷款。虽未逾期或逾期不满规定年限，但有下逾期或逾期不满规定年限，但有下列情况之一，应视为呆滞贷款：列情况之一，应视为呆滞贷款：1，借款人被依法撤销、关闭、解，借款人被依法撤销、
47、关闭、解散，并终止法人资格；散，并终止法人资格；2，借款人虽未依法终止法人资格，借款人虽未依法终止法人资格，但生产经营活动已停止，借款人名但生产经营活动已停止，借款人名存实亡；存实亡；3，借款人的经营活动虽未停止，借款人的经营活动虽未停止，但产品无市场，企业资不抵债，亏但产品无市场，企业资不抵债，亏损严重濒临倒闭。损严重濒临倒闭。55呆账贷款：呆账贷款：1，借款人和担保人依法宣布破产，借款人和担保人依法宣布破产，进行清偿后，未能还清的贷款；进行清偿后，未能还清的贷款；2，借款人死亡，或者依照中华，借款人死亡，或者依照中华人民共和国民法通则的规定，宣布人民共和国民法通则的规定，宣布失踪或宣告死亡
48、，以其财产或遗产清失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；偿后，未能还清的贷款；3，借款人遭受重大自然灾害或意，借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能或的保险补外事故，损失巨大且不能或的保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能或者以保险清偿后，未能还清的贷还清的贷款；款；4，经国务院专案批准核销的贷款。，经国务院专案批准核销的贷款。56 一逾两呆一逾两呆”分类法是依据借款人分类法是依据借款人的还款状况进行的分类，是一种的还款状况进行的分类，是一种事后监督的管理方法。不能适应事后监督的管理方法。不能适应银行贷款风险管
49、理的需要。银行贷款风险管理的需要。银监会要求从银监会要求从2004年开始，年开始，国有独资商业银行、股份制商业国有独资商业银行、股份制商业银行取消现在并存的贷款四级分银行取消现在并存的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。类制度，全面推行五级分类制度。572）贷款集中程度管理。）贷款集中程度管理。贷款集中程度管制的技术操作就是贷款集中程度管制的技术操作就是规定对同一借款人的贷款占银行资本规定对同一借款人的贷款占银行资本的最高控制比率。超过该比率，贷款的最高控制比率。超过该比率，贷款银行就必须满足额外的清偿能力需求银行就必须满足额外的清偿能力需求量，追加资本或额外增加呆帐准备金。量，追加资本或
50、额外增加呆帐准备金。我国规定商业银行对同一借款人我国规定商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过例不得超过10%，对最大，对最大10家客户发家客户发放的贷款总额不得超过银行资本净额放的贷款总额不得超过银行资本净额的的50%。585、外汇风险管理。外汇风险管理。外汇风险管理涉及两方面的内外汇风险管理涉及两方面的内容，第一，汇率风险。第二，对特容，第一，汇率风险。第二，对特定国家的资产和负债过于集中引起定国家的资产和负债过于集中引起对该国的国际收支失衡和国家风险。对该国的国际收支失衡和国家风险。我国对经常项目实行结售汇制我国对经常项目实行结售汇