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1、 我国保险险行业经营营模式据中国国统计年年鉴资资料显示示，我国国农作物物每年受受灾面积积约为446000公顷，占占总播种种面积的的30%左右。大大力发展展农业保保险以规规避农业业风险，是是市场经经济条件件下保护护我国农农民利益益和实现现农业可可持续发发展的重重要保障障。中国国人民保保险公司司统计资资料显示示，20003年年中国农农业保险险收入为为-3.3亿元元，仅占占公司保保费收入入的0.6%，保保费收入入仅为农农业生产产总值的的0.003%，种种、养两两业955%以上上处于缺缺少保险险保障状状态。按按目前我我国农业业保险的的经营模模式，缺缺乏政府府行为和和财政补补贴，商商业保险险公司无无力也
2、不不愿承担担风险较较大的农农业保险险责任。因因此，借借鉴国外外农业保保险发展展的模式式，分析析我国农农业保险险发展的的历程，选选择适合合我国国国情的农农业保险险发展模模式具有有十分重重要的现现实意义义。一、国国外农业业保险发发展模式式简述目前前，世界界上已经经有美国国、加拿拿大、日日本、德德国、法法国等一一些发达达国家和和印度、菲菲律宾等等发展中中国家开开办了各各种形式式的农业业保险，这这些国家家举办农农业保险险有着不不同的背背景和目目的，也也形成了了不同的的发展模模式，我我们根据据其特点点和法律律制度，把把它们分分为以下下几类：1.美国、加加拿大模模式政府主主导参与与型政府府主导参参与型模模
3、式就是是，以国国家专业业保险机机构为主主导，对对政策性性农业保保险进行行宏观管管理和进进行直接接或间接接经营，重重点以农农作物为为主，并并逐渐向向养殖业业方向扩扩展，实实行这种种模式的的国家以以美国和和加拿大大为代表表。这种种模式有有健全的的不断完完善的农农作物保保险的法法律法规规为依托托，建立立了政府府主办下下的农业业保险公公司来提提供农作作物的直直接保险险和再保保险。这这种经营营是政策策性的，但但农民是是自愿投投保，对对投保的的农作物物仅支付付纯保费费的一部部分，其其余部分分由政府府补贴。政政府认购购农业保保险公司司一定数数额的资资本股份份，并负负担一切切经营管管理费用用，对资资本存款款收
4、入和和财产免免征一切切赋税。除除政府的的农业保保险公司司以外，其其他私营营、联合合股份公公司、保保险互助助会等也也都可以以在政府府农业保保险的框框架下经经营农业业保险。2.日本模模式政府支支持下的的相互会会社模式式实行行这种模模式的国国家主要要是日本本。其特特点主要要是：首首先，国国家通过过对关系系国计民民生的和和对农民民收入影影响较大大的主要要农作物物(水稻稻、小麦麦等)和和饲养动动物实行行法定强强制保险险，其他他实行自自愿保险险；其次次农业保保险结构构层次主主要分为为三级，最最基层的的为村一一级的农农业共济济组织，由由参与农农业共济济组织的的农民组组成，主主要负责责经营本本地的农农业保险险
5、，同时时依法向向上一级级的农业业共济组组织联合合会分保保，府县县一级的的农业共共济组织织联合会会则接受受下级共共济组织织的分保保，并提提供防灾灾防损的的指导工工作，同同时再在在中央政政府级设设立农业业共济组组织再保保险特别别会计处处，接受受下一级级的再保保险，并并接受政政府的紧紧急援助助资金、保保费补贴贴和管理理补贴。政政府的主主要职责责不是经经营保险险而是监监督和指指导。3.西欧模模式政府资资助的商商业保险险模式这种种模式是是一些西西欧的发发达国家家如德国国、法国国、西班班牙、荷荷兰等采采用的模模式。主主要特点点是，全全国没有有统一的的农业保保险制度度和体系系，政府府一般不不经营农农业保险险
6、。农业业保险主主要由私私营保险险公司、保保险相互互会社或或保险合合作社经经营。投投保是自自愿的，农农民自己己支付保保费，有有的国家家也支持持私营保保险公司司举办农农业保险险，同时时为了减减轻参加加农业保保险的农农民的负负担，也也给予一一定的保保费补贴贴。4.亚洲发发展中国国家模式式政政府重点点选择性性扶持模模式政府府重点选选择性扶扶持模式式以一些些亚洲的的发展中中国家如如泰国、菲菲律宾、孟孟加拉国国等为代代表。这这种农业业保险发发展模式式的特点点主要表表现在：大多数数国家的的农业保保险主要要由农业业保险专专门机构构或国家家保险公公司提供供；由于多多是试验验，主要要承保的的是农作作物而很很少承保
7、保饲养动动物。农农作物也也一般选选择本国国的主要要粮食作作物，目目的是保保证农业业经济的的稳定；参与保保险的形形式大多多数是强强制保险险，并且且这些强强制保险险一般都都与农业业生产贷贷款相联联系。二、我我国各地地对农业业保险发发展模式式的有益益探索在恢恢复农业业保险的的20多多年中，我我国各级级政府及及其有关关部门、保保险机构构等在发发展农业业保险的的过程中中进行了了符合我我国国情情的有益益探索，这这些组织织模式对对构建我我国农业业保险体体系有很很大的借借鉴意义义。1.商业保保险公司司的准商商业性经经营模式式商业业保险公公司的准准商业性性经营是是中国人人保这220多年年在农业业保险试试验过程程
8、中采用用的主要要模式，商商业性是是指农业业保险在在人保内内部单独独核算，人人保公司司对该部部分业务务自负盈盈亏。准准商业性性是指人人保是国国有公司司，经营营农业保保险有点点对农业业的政策策性味道道，同时时政府对对人保经经营的这这部分业业务进行行了补贴贴和支持持。人保保的这种种经营模模式优点点很明显显，人保保是一家家全国性性的大公公司，财财力相对对雄厚，具具有较强强的专业业技术优优势，经经营网点点遍布全全国，抗抗风险的的能力强强，而且且人保的的信誉好好，农民民比较信信任。但但人保的的经营模模式也面面临着很很大的问问题，由由商业保保险公司司来经营营风险大大，利润润小甚至至没有利利润的政政策性农农业
9、保险险业务，难难以调和和商业保保险公司司赢利性性和农业业保险的的准公益益性之间间的矛盾盾。缺乏乏地方政政府的支支持，商商业保险险公司在在农业保保险的推推广和经经营上也也会出现现很多实实际困难难。2.商业保保险公司司和地方方政府联联合经营营模式联合合经营模模式的特特点是保保险公司司根据业业务的需需要，与与当地的的政府或或政府的的某个部部门联合合起来共共同经营营农业保保险，实实行利益益共享、责责任共担担、联合合共保的的方式。联合合经营模模式的最最大优势势是可以以发挥各各方的优优势，地地方政府府可以凭凭其行政政权力，扩扩大承包包面，提提供理赔赔方面的的便利，而而保险公公司具有有专业经经营的经经验。但
10、但联合经经营模式式在实践践中也存存在问题题，主要要是地方方政府及及农技部部门财力力有限，偿偿付能力力不足，作作为赢利利率较低低甚至亏亏损的农农业保险险业务，很很容易出出现有利利大家争争，无利利亏损时时地方政政府及有有关部门门推委扯扯皮，资资金不到到位的情情况。3.政府或或政府部部门的政政策性经经营，这这种由政政府或政政府部门门政策性性经营农农业保险险有三种种主要的的外在组组织形式式：其一一是民政政部门的的农村救救灾保险险，就是是在每个个试点县县有政府府调拨资资金建立立农业保保险的初初始资本本金，财财政上再再给适当当的补助助和补贴贴，对农农业农民民提供保保障水平平很低的的保险，目目的是保保障灾民
11、民的基本本生活和和简单的的再生产产能力。其二二是新疆疆兵团保保险公司司所经营营的农业业保险。这这种经营营模式实实际上是是在商业业保险公公司中对对农业保保险进行行政策性性经营。这这部分业业务的初初始资本本金由财财政每年年拨给，并并且享受受免税待待遇。对对一些重重要农作作物、牲牲畜和农农业机械械实行强强制保险险，其他他保险标标的允许许自愿投投保。至至今来看看兵团的的政策性性农业保保险运作作还比较较好。其三三是上海海农业保保险发展展模式。这这种模式式的特点点是：由由政府拨拨款建立立准备基基金，各各政府推推动，人人保上海海分公司司代办，结结余积累累留地方方，上海海市地方方财政在在农户参参加农业业保险时
12、时给予一一定的补补贴，并并免征一一切农业业保险营营业税。上上梅的农农业保险险是全国国农业保保险试验验中成功功的范例例之一。4.农村保保险相互互会社的的经营19990年年在河南南的新郑郑试点建建立了中中国的保保险相互互会社农村村统筹保保险互助助会。保保险相互互会社是是一种被被保险人人自己组组织，共共同出资资，相互互保险，不不以赢利利为目的的的保险险组织。这这种经营营模式依依靠县、乡乡、村的的力量组组织保险险组织，实实行“独独立核算算，资金金留存，以以丰补歉歉，结余余留会”的的经营原原则。但但互助会会一般范范围小，准准备金积积累能力力弱，积积累速度度慢，难难以应付付较大的的灾难。三、国国内外农农业
13、保险险发展模模式的经经验和启启示1.农业保保险的发发展必须须以法律律法规的的完善为为基础。农农业保险险作为一一种农业业发展和和保护制制度，它它对相关关法律法法规的依依赖程度度是非常常强的。从从国外农农业保险险立法的的背景和和农业保保险制度度变迁乃乃至农业业经济发发展的历历史视角角来看，农农业保险险的产生生和发展展作为一一种诱致致性的制制度变迁迁，其立立法的意意义超出出一般的的商业规规范性法法律制度度。2.农业保保险的发发展过程程要有一一定的强强制性。我我国的农农业保险险即涉及及到农业业和经济济发展政政策又涉涉及到社社会保障障政策，对对农业和和农村的的发展有有战略意意义，需需要农民民普遍参参与，
14、否否则就会会失去其其政策意意义。另另外，对对农业保保险这类类的准公公共产品品实行自自愿而不不是在一一定的范范围内强强制，可可以肯定定的说，其其参与率率会非常常低。这这样农业业保险就就很难持持续经营营下去；3.农业保保险的发发展必须须有政府府的主导导或支持持。首先先，农业业保险的的准公共共物品性性质就决决定了我我们要把把农业保保险定位位于政策策性保险险，政策策性保险险的经营营就离不不开政府府的参与与行为。另另外，在在农业保保险的具具体经营营实践中中，政府府不但要要提供保保费、管管理费用用的补贴贴，提供供农业再再保险业业务，还还要在农农业保险险的展业业、承保保、理赔赔、核赔赔等环节节提供便便利，协
15、协调各方方的利益益，保证证农业保保险的健健康持续续发展。四四、我国国农业保保险发展展模式的的选择从国国内外的的农业保保险实践践来看，我我国要想想使农业业保险健健康发展展，发挥挥其在减减轻农业业灾害损损失和保保持农村村稳定的的作用，就就应该进进行农业业保险的的制度创创新，建建立有中中国特色色的政策策性农业业保险制制度。也也就是建建立政府府主导下下的政策策性保险险的制度度模式。所所谓政策策性就是是把农业业保险产产品当作作准公共共物品而而不是私私人物品品来对待待，采用用商业保保险的形形式和技技术进行行经营。所所谓政府府主导，就就是政府府对政策策性经营营的农业业保险提提供统一一的制度度框架，各各级政府
16、府和各级级允许的的经营组组织要在在这个框框架中经经营农业业保险和和再保险险业务，同同时政府府对规定定的农业业保险产产品给予予财政支支持。这这种政府府主导下下的政策策保险的的制度模模式，有有4种经经营模式式。下面面我们就就分别进进行介绍绍：政府府主导并并由政府府组织经经营的模模式1.模式特特点这种种经营模模式就是是由政府府主办，并并设立相相关机构构从事农农业保险险具体业业务的经经营。其其特点主主要有：第一一由中央央政府或或其相关关部门出出面建立立专业的的中国农农业保险险公司，并并以该公公司为主主经营全全国的农农业保险险业务，它它既可以以经营农农业保险险，也可可以经营营农村的的寿险和和其他财财产保
17、险险，以此此来补贴贴传统的的种植险险和养殖殖险的亏亏损。各各省、自自治区、市市建立相相应的分分支机构构，具体体业务由由县支公公司及其其代理人人组织办办理，并并以县为为单位进进行独立立核算。农农业保险险公司经经营的农农作物保保险主要要是一切切保险和和多重保保险。除除政府的的农业保保险公司司外，也也允许商商业保险险公司、合合作社和和相互会会社经营营农业保保险业务务，但是是必须经经过保险险监管部部门审核核批准，在在各自业业：务范范围以法法规范。第二二由国家家政府出出资建立立政策性性的农业业再保险险公司(可以由由现在的的中国再再保险公公司兼营营这部分分业务)，再保保险公司司的职能能主要是是一是通通过再
18、保保险机制制，使农农业保险险在全国国的范围围内得到到最大限限度的分分散，以以维持国国家农业业生产的的稳定；二是补补贴各省省、市、自自治区农农业保险险的亏损损。农业业再保险险公司通通过一种种差额杠杠杆来调调动被保保险人和和保险人人的积极极性。即即经营农农业保险险业务的的保险组组织可以以按低于于农业风风险的实实际费率率来承保保，当赔赔付率超超过一般般赔付率率时，由由国家再再保险公公司来补补足。第三三实行法法定保险险和自愿愿保险相相结合的的原则。对有有关国计计民生和和经济社社会发展展目标的的实现有有重要意意义的几几种农林林牧渔产产品的生生产实行行法定保保险，其其他产品品的生产产实行自自愿保险险。也可
19、可以考虑虑将农业业保险和和农业贷贷款结合合起来，凡凡有农业业信贷的的保险标标的，都都要实行行法定保保险。第四四政府补补贴农业业保险公公司及其其分支机机构的全全部或大大部分的的经营管管理费用用，并且且给予农农业保险险经营免免除一切切税的优优惠，以以利于农农业保险险公司总总准备金金的积累累和长期期稳定经经营。第五五这种模模式农业业保险的的举办需需要有关关行政、民民事部门门的支持持和配合合。农业业保险的的区划、费费率的厘厘定以及及各种扶扶持政策策的落实实都不是是农业保保险公司司一家能能够完成成的，农农业保险险具体业业务的开开办，如如展业签签约、查查勘定损损、理赔赔兑现等等工作也也都需要要县、乡乡行政
20、部部门的组组织、协协助和推推动。2.模式的的优缺点点由政政府主导导并组织织经营模模式有一一定的优优点：农业保保险容易易推广普普及，农农业保险险是一种种现代的的农业风风险管理理制度和和工具，对对我国大大多数文文化水平平不高的的农民来来说还相相当陌生生，如果果仅仅通通过宣传传教育，让让农民自自愿的接接受农业业保险，从从而产生生诱致性性制度变变迁还需需要相当当长的时时间，而而如果经经营者是是政府主主办的保保险公司司，通过过各级政政府红头头文件及及其组织织发动，通通过政府府运用其其权威实实施一定定程度的的强制性性制度变变迁，可可以使更更多的农农民参加加保险，特特别是政政府给予予一定的的补贴时时，农民民
21、比较容容易接受受。从农业业保险的的性质来来看，它它是准公公共物品品，具有有公共物物品大部部分的特特性，诸诸如保险险产品效效用的不不可分割割性、保保险经营营利益的的外在性性、保险险产品取取得方式式上的非非竞争性性、产品品消费在在一定程程度的非非排他性性。加上上农业保保险经营营的高风风险、高高费用、高高价格等等特点，使使之由政政府来主主办最合合适不过过。由政政府组建建的农业业保险公公司对农农业保险险实行垄垄断性经经营，在在进行独独立经营营、单独独核算、追追求自我我财务平平衡的基基础上，主主要将社社会效益益作为目目标和任任务，加加上全国国性经营营获得的的规模经经济效益益，可以以交好的的矫正市市场在这
22、这方面的的不足，容容易受到到较好的的资源配配置效果果。由政府府组建的的农业保保险公司司来经营营农业保保险可以以扩大承承保面，分分散风险险，提高高偿付能能力，降降低经营营成本。保保险经营营的基础础是大数数法则，风风险单位位越多，保保险风险险越容易易分散，保保险经营营的财务务就越稳稳定。农农业风险险单位太太大，在在较小范范围内很很难有效效分散风风险。政政府组织织在全国国范围推推行农业业保险，特特别是对对某些险险种实行行强制保保险，使使风险尽尽可能在在最大空空间进行行分散，政政府行为为的稳定定性又可可以保证证风险在在时间上上得到有有效分散散。但政政府组织织经营农农业保险险也有很很大的问问题：这种官官
23、办性质质的国有有独资公公司必然然产生和和计划体体制下国国有企业业一样的的弊病，难难有动力力进行制制度创新新，管理理创新和和技术创创新，企企业领导导和管理理人员都都不会真真正向管管理要效效益，只只会向政政府要补补贴。更更重要的的是，国国有农业业保险公公司不象象其他国国有企业业那样，在在经营亏亏损的时时候很难难为亏损损找到合合适“借借口”，经经营农业业保险亏亏损本来来就相当当正常。如如果某年年农业保保险公司司亏损严严重，经经营者往往往会找找到一个个难以反反驳的“借借口”，就就是农作作物大面面积受灾灾，巨额额赔款不不可避免免，政府府的保险险监管部部门也很很难去界界定亏损损到底是是巨灾造造成的还还是由
24、于于管理不不善造成成的。由由于农业业保险受受各种不不可控因因素的影影响太大大，政策策性保险险的经营营业绩就就很难用用利润来来衡量，这这样盈利利亏损都都有理，反反正有国国家财政政买单，长长此以往往，农业业保险就就无法实实现可持持续发展展。作为一一个国有有独资的的政策性性保险公公司，通通过政府府来干预预农业保保险的经经营来解解决“市市场失灵灵”问题题是有一一定前提提的。即即政府的的廉洁和和高效、经经营独立立、信息息完全公公开、技技术完善善，这些些条件在在现阶段段我国还还不成熟熟，也就就会造成成“政府府失灵”的的后果。由于利利益主体体不统一一，中央央政府和和地方政政府之间间、农业业保险公公司及地地方
25、各级级分支机机构和地地方政府府之间的的利益关关系不好好协调。在在这种模模式下，农农业保险险经营亏亏损了由由中央政政府负担担，地方方政府虽虽然也拿拿出来部部分份额额，受益益的最后后还是地地方。因因此在实实际的操操作中，往往往出现现地方政政府和农农民一道道“吃”农农业保险险公司，也也就是“吃吃”中央央财政。政府府支持下下的农业业保险互互济合作作杜经营营模式1.模式特特点对于于合作社社性质的的组织，我我国从220世纪纪50年年代开始始在农村村就有过过广泛的的实践，但但后来我我国农村村的各类类合作社社逐渐背背离了其其本来面面目，异异化的合合作社道道路使农农民谈“合合”色变变。但从从国际上上来看，农农业
26、合作作社保险险在欧洲洲一些国国家，例例如德国国、法国国并不鲜鲜见，甚甚至是这这些国家家经营农农业保险险的主要要组织形形式。农农业保险险合作社社是农民民按照自自愿原则则，采取取人股方方式筹集集保险基基金，实实行自主主经营，独独立核算算，民主主管理，利利益共享享，风险险共担，按按股分红红的一种种合作组组织。就就一般合合作社来来说，目目的不是是赢利；但是可可以赢利利。由于于农业保保险合作作社经营营的保险险产品的的特殊性性，其目目的就不不可能是是赚钱，而而是将合合作社成成员面临临的风险险进行分分散，不不仅如此此，为了了减少合合作社的的风险责责任和提提高其在在重大灾灾害条件件下的偿偿付能力力，政府府还要
27、给给予支持持和配合合，这种种模式的的主要特特点是：第一一由于我我国实行行包产到到户以后后农村集集体组织织的松散散性，由由农民自自发组织织农业保保险合作作社一般般说来难难度很大大，而且且难以作作到规范范性。因因此应由由各级地地方政府府帮助组组织和建建立以被被保险农农民为主主体的农农业保险险合作社社或农业业保险相相互会社社。第二二实行法法定保险险和自愿愿保险相相结合的的原则。法法定保险险的险种种不要太太多，以以避免太太大的保保险责任任，法定定和自愿愿保险险险种由各各省、自自治区、市市根据自自己饿具具体情况况决定。鉴鉴于合作作社初创创的实际际情况，应应该多方方筹集保保险基金金，各级级政府要要提供一一
28、定数额额的初始始资本，并并给予一一定份额额的保费费补贴。同同时，由由于农产产品加工工部门和和农产品品消费部部门和农农业保险险是息息息相关的的，他们们也要分分担一部部分保费费。第三三在组织织结构上上，一般般以乡镇镇为单位位成立独独立核算算的农业业保险合合作社比比较合适适，每个个村成为为其中的的一个核核算单位位，同时时在县里里设立县县农业保保险合作作联社，具具体负责责全县农农业保险险的经营营和财务务管理，同同时给下下级合作作社提供供再保险险业务。在在省级可可以建立立联合会会，统一一规划和和协调全全省的农农业保险险，并建建立该系系统内的的再保险险机制。另另外，国国家必须须建立农农业再保保险机构构，为
29、农农业保险险合作社社和农业业保险合合作联社社提供再再保险。+第四四在乡镇镇级的合合作社，为为加强农农户之间间的监督督，防范范道德风风险的发发生，一一般自留留部分的的赔款应应以当年年所交保保费为限限，或者者适当运运用部分分的资本本金和准准备金，鉴鉴于大部部分损失失由上级级联社赔赔付，自自留部分分如果不不够赔可可、以按按比例赔赔付，这这样大灾灾年份农农民自己己也要承承担小部部分的损损失，其其他人多多赔意味味着自己己跟着受受损，这这样可以以建立起起有效的的相互监监督制约约机制，从从而发挥挥互济合合作组织织的利益益共享，风风险公担担的良好好作用：。2.模式的的优缺点点分析模式式的优点点在于：保险合合作
30、社是是社员在在自愿互互利的基基础上自自主建立立的盈亏亏自负，风风险公担担，利益益共享的的农业保保险组织织，因此此，其经经营灵活活，可因因地制宜宜设计险险种，保保费较低低，同时时在保费费收取、防防灾防损损、灾后后理赔等等方面具具有其他他形式保保险企业业和组织织所没有有的优势势。由于基基层保险险合作社社的社员员既是保保险人又又是被保保险人，社社员们的的利益高高度一致致，而且且有时本本乡本土土相互之之间对农农业生产产状况、土土地等级级、受灾灾情况较较为熟悉悉，任任何被保保险人的的道德风风险和逆逆选择都都会涉及及到其他他保险人人的利益益，因此此被保险险人之间间容易形形成工种种自觉监监督机制制，从而而可
31、以有有效的防防止道德德风险和和逆选择择，也会会使农民民联合起起来一起起“吃”保保险的局局面得到到改观。但这这种模式式的经营营也存在在着问题题：农业保保险的专专业性和和技术性性非常强强，在现现今我国国保险业业整体缺缺乏专业业人才，国国有商业业保险公公司的农农险经营营人才和和技术人人才纷纷纷跳槽从从事收入入较高的的商业保保险的情情况下，不不以盈利利为目的的的农业业保险合合作社想想要吸收收足够的的合格经经营管理理人才是是很成问问题的。这这使他们们在保险险费率、保保障水平平的确定定、定损损理赔、风风险管理理、财务务核算等等经营管管理方面面，会遇遇到很大大的障碍碍。这对对农业保保险经营营的协调调和监督督
32、十分不不利，也也对农业业合作社社的规范范和健康康经营不不利。农业合合作社经经营模式式难以解解决风险险过于集集中的问问题。农农业风险险单位巨巨大，往往往一个个风险单单位就涉涉及数县县甚至数数省，特特别是洪洪涝灾害害，干旱旱灾害这这些风险险事故一一旦发生生就涉及及千千万万万农户户，上亿亿公顷的的农田。因因此即使使以县为为单位建建立农业业保险合合作社，规规模也是是太小风风险还是是显得过过于集中中，这就就难以是是风险在在独大的的空间上上得到分分散。即即使有两两层的再再保险支支持，也也无法完完全解决决直接保保险的全全部风险险问题。同同时，合合作社的的规模太太小，保保险基金金积累的的速度和和规模都都会受到
33、到限制，所所以其保保险补偿偿能力有有限。虽然农农业合作作社模式式在理论论上是一一个很好好的模式式，但要要付诸于于实践并并不容易易。由与与受经济济、文化化和其他他因素的的影响，我我国很多多地方的的农民缺缺乏合作作传统意意识，也也缺乏自自我组织织能力，加加上我国国早期不不太成功功的合作作化运动动留下的的后遗症症。很多多农民对对合作社社反感，在这这种条件件下，要要建立规规范、廉廉洁、高高效的合合作社并并非易事事。另外外，从过过去和现现在的经经验来看看，合作作社的经经营容易易受到地地方政府府行政的的干预和和操纵。基基层乡镇镇司空见见惯的帐帐目不公公开和财财务混乱乱，管理理人员和和领导贪贪污、挪挪用私分
34、分集体财财产的现现象在农农业保险险合作社社的经营营中也会会出现。此模式式在运行行机制上上还面临临着一个个很大问问题，那那就是农农业保险险合作社社模式并并不是百百分之百百的互济济合作，进进行了再再保险以以后，基基层乡镇镇合作社社只留下下了少量量的风险险责任，一一旦出险险，大部部分保险险责任还还是由上上层的再再保险组组织承担担，这样样就完全全有可能能出现虚虚报损失失；冒领领保险配配套赔款款资金的的情况。政府府支持下下的相互互保险公公司经营营模式1.模式特特点保险险公司是是种兼兼顾股份份公司形形态、保保险经营营技术和和合作保保险组织织的保户户权益的的保险公公司。相相互保险险公司没没有股本本，是以以负
35、债性性质的基基金为其其主要的的资金来来源，公公司保户户兼有被被保险人人和公司司所有人人的双重重身份在在公司中中有选举举权和收收益权。我我们这里里提出的的政府支支持下的的相互保保险模式式的主要要特点是是：第一一有一定定数量的的发起人人成立全全国性的的“中国国农业相相互保险险公司”；发起人人自动认认购公司司经营所所必需韵韵基金，或或者通过过发行公公司债券券的方式式筹集这这笔基金金。然后后在自上上而下建建立农业业保险公公司组织织体系；在总公公司下面面，各省省、自治治区、市市设立分分公司，县县设立支支公司，乡乡镇设立立营业部部。在中中国保险险监督管管理委员员会的监监督管理理下，中中国农业业相互保保险公
36、司司负责制制定本公公司的经经营方针针、政策策以及各各项规章章制度，独独立开展展农业保保险业务务及再保保险业务务。第二二由农业业相互保保险公司司向农户户提供种种植业保保险，养养殖业保保险的各各种险种种和政府府允许的的其他农农村财产产和人身身保险险险种。各各级政府府对农业业相互保保险公司司应从行行政上和和技术上上给予支支持和帮帮助，统统一进行行农业保保险发展展规划和和农业保保险区划划，帮助助他们科科学合理理的厘定定保险费费率和设设计保险险条款。政政府还要要在财政政、金融融、税税收上给给予优惠惠政策和和必要的的支持，具具体办法法是通过过减少或或免除相相互公司司的营业业税和所所得税，及及对其经经营亏损
37、损通过再再保险公公司给予予间接的的支持。第三三为了保保证相互互公司的的稳定经经营，促促进农业业保险的的良性循循环，农农业保险险相互公公司必须须充分利利用投资资渠道，有有效运用用资金。还还要建立立有效的的农业保保险再保保险制度度，在农农业相互互保险公公司内部部，基层层公司向向上一级级公司分分保，总总公司再再向中国国再保险险公司分分保，使使分散的的相互保保险公司司经营能能得到再再保险的的支持。2.模模式的优优缺点分分析：相互保保险公司司模式能能解决很很多商业业保险公公司和股股份保险险公司不不容易解解决的问问题。如如，通过过相互保保险公司司，可以以将政府府、保险险公司和和农民的的利益结结合起来来，有
38、利利于协调调各方面面的矛盾盾，理顺顺政府、保保险公司司和农民民的关系系，商业业保险公公司经营营农业保保险存在在的展业业难、承承保难、收收费难、防防灾难等等经营管管理问题题，在相相互保险险公司条条件下，就就容易解解决的多多。相互制制公司是是合作制制的高级级形式，具具有独立立的法人人产权制制度，法法人管理理结构和和科学的的管理制制度。这这样，相相互保险险公司就就容易作作到产权权明晰，从从而降低低交易成成本，同同时减少少环境的的不确定定性以及及信息不不完全和和不对称称，保证证资源的的优化配配制。采用相相互保险险公司经经营农业业保险，有有利于农农民的积积极参与与。相互互公司没没有股份份公司那那样必须须
39、将一部部分利润润转化为为红利分分配给股股东的压压力，所所以他们们有更大大的灵活活性来制制定更具具吸引力力的价格格。采用用这种模模式主要要动员的的是民间间资本，政政府支持持的力度度不会太太大，财财政不会会花钱不不多，政政府容易易接受。虽然然相互公公司模式式有商业业公司和和股份公公司所没没有的优优势，但但是其经经营也有有自身的的缺陷：相互保保险公司司没有政政府的保保费补贴贴，即使使是非赢赢利性的的，由于于农业保保险的特特殊性，保保险费仍仍不能低低到对农农民有足足够的吸吸引力。特特别的，如如果不能能解决由由于微观观主体从从农业生生产和农农业保险险中所获获预期效效益不高高而缺乏乏购买需需求的问问题，其
40、其经营规规模就会会受到影影响。和和合作经经营一样样面临着着难以有有足够的的合格经经济管理理人才，在在收入较较高的商商业保险险尚缺乏乏人才的的现今，没没有赢利利的农业业保险吸吸引人才才是一个个大的难难题。相互保保险公司司对我国国来说是是一个全全新的概概念，其其组建和和操作方方式缺少少实践经经验，理理论上的的优势不不一定能能发挥出出来。这这种经营营农业保保险业务务的公司司很难从从中赢利利，又不不能通过过发行股股票来增增加资本本，要收收回初始始资本金金都是难难度很大大的事情情。这样样就必须须请政府府通过直直接或间间接融资资方式帮帮助相互互保险公公司，而而政府是是否愿意意担当这这些责任任还难讲讲。农业
41、相相互保险险公司同同样存在在和农业业合作社社所涉及及的这种种模式的的接受程程度和参参加积极极性问题题，还有有行政干干预问题题。另外外农业相相互保险险公司也也存在本本身不可可克服的的缺陷，例例如，相相互公司司的所有有者即客客户经常常变换，使使其容易易产生搭搭便车的的心理，对对经营管管理层的的监督控控制不力力；多元元经营空空间有限限；相互互保险公公司将所所有者和和客户的的职能混混合，经经营结果果的透明明度不高高等。政府府主导下下的商业业保险公公司经营营模式1.模式特特点美国国近100年来农农业保险险的改革革方向一一直是在在政府的的指导和和监督下下让商业业保险公公司具体体经营农农业保险险业务。我我国
42、的商商业公司司如中国国人保上上海分公公司、新新疆兵团团保险、人人保新疆疆分公司司都有在在政府政政策框架架下经营营农业保保险业务务成功的的经验，这这些成功功的经验验表明政政府主导导下的商商业保险险公司经经营模式式是经营营农业保保险的一一种有效效途径，这这种模式式的含义义就是，在在我国政政府统一一制定的的政策性性的总体体框架下下，由商商业保险险公司自自愿申请请经营农农业保险险和再保保险业务务。参照照美国发发展农业业保险的的经验，我我国政府府主导的的商业保保险公司司经营模模式应具具有以下下特点：第一一设立中中国农业业保险管管理专门门机构(如中国国农业保保险公司司)，该该机构隶隶属中央央政府或或其有关
43、关部门，它它不是商商业性的的企业，而而是国家家的事业业机构，不不直接经经营农业业保险具具体业务务，经费费由国家家财政拨拨款。该该专门机机构的主主要职责责和功能能是，负负责设计计和改进进全国农农业保险险制度；设计种种植业和和养殖业业的具体体险种；对政策策性农业业保险业业务进行行统一规规划，研研究制定定具体政政策；向向参与农农业保险险业务的的商业保保险公司司提供再再保险业业务；审审查和监监督参与与政策性性农业保保险业务务的商业业保险公公司，并并根据各各商业公公司经营营农业保保险的业业务量对对保险公公司提供供补贴。第二二商业保保险公司司自愿申申请经营营由政府府提供补补贴的政政策性农农业保险险项目，政
44、政府除了了提供保保险费补补贴和经经营管理理费补贴贴外，还还要给予予财政和和金融方方面的支支持和优优惠政策策，免除除其营业业税和所所得税，保保证商业业公司的的稳定健健康经营营。获准准经营政政策性农农业保险险的商业业保险公公司自主主经营，自自负盈亏亏，国家家农业保保险的专专门机构构除了给给予补贴贴外不承承担其他他责任。、第三三获准经经营政策策性农业业保险的的商业保保险公司司主要经经营中国国农业保保险公司司设计的的险种，也也可以自自行设计计自愿投投保的农农业保险险险种，但但这种险险种必须须经过中中国农业业保险公公司的审审查和批批准才可可以出售售。保险险的展业业、核保保、理赔赔由商业业保险公公司直接接
45、或通过过其代理理人进行行。但各各级政府府应给予予支持和和协助。第四四在这种种经营模模式下的的农业保保险项目目要实行行法定保保险和自自愿保险险相结合合。对少少数关系系国计民民生的农农作物和和畜禽实实行法定定保险，以以避免逆逆选择和和道德风风险，使使风险在在更大的的空间分分散和降降低项目目的经营营管理费费用。其其他保险险项目实实行自愿愿保险，政政府只对对法定保保险项目目给予补补贴。2.模式优优缺点分分析在政政府的财财政补贴贴下，由由商业保保险公司司来经营营农业保保险的具具体业务务有很大大的好处处首先，能能把政府府及政府府建立的的中国农农业保险险公司从从农业保保险的具具体业务务中解脱脱出来，它它不再
46、经经营农业业保险的的直接业业务，可可以把精精力话在在宏观调调控。和和管理，以以及协助助保监会会作好监监督，同同时又能能集中一一些专家家从事农农业保险险的研究究，使农农业保险险制度和和经营不不断得到到改进。商业保保险公司司也会积积极的经经营政策策性农业业保险项项目。由由于政府府的经营营管理费费用补贴贴，以及及政府对对农民实实施保费费补贴，使使商业保保险公司司可以在在能够避避免亏本本的低保保费下承承保农业业保险业业务，商商业保险险公司可可以通过过经营农农业保险险业务来来开拓农农村财产产和人身身保险市市场获取取利润，这这样保险险公司仍仍有很大大的积极极性经营营政策性性农业保保险，这这对农村村保险市市
47、场的发发展也有有极大的的推动性性。商业性性保险公公司经营营农业保保险业务务比政府府主办经经营在体体制和运运行机制制上有明明显的优优胜，商商业保险险公司有有经营保保险的技技术和成成龙配套套的专业业人才；具有明明晰的产产权制度度和科学学的管理理制度，由由于利益益归己，风风险自担担，要考考虑必要要的盈利利，这样样公司在在经营上上就会想想法加强强内部管管理和监监控，在在业务经经营中从从严把关关，大大大减少管管理费用用和多赔赔、滥赔赔现象。商业保保险的经经营+般般说来从从制度到到技术都都比较规规范，信信誉相对对较好农农民比较较相信。在在商业保保险中，保保险公司司和农民民的地位位是平等等的，不不会产生生由政府府经营农农业保险险那样+农民感感到是地地方政府府利用行行政手段段强制推推行；这这样商业业性的农农业保险险相对更更好接受受。当然然，由商商业保险险公司经经营政策策性农业业保险并并非一帆帆风顺，它它在实践践中也存存在一些些障碍，主主要表现现在：商业性性保险公公司经营营政策性性农业保保险业务务必须有有政府的的补贴，但但补贴的的方法和和份额问问