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1、商业银行经营管理学商业银行经营管理学主讲人：刘涛第一章：商业银行概述第一章：商业银行概述n n第一节：商业银行的产生与发展n n第二节：商业银行的性质与职能n n第三节：商业银行经营管理的原则n n第四节：现代商业银行的发展趋势第一节：商业银行的产生与发展第一节：商业银行的产生与发展n n一、商业银行的产生一、商业银行的产生n n历史学家发现，最早的银行家出现在历史学家发现，最早的银行家出现在20002000年前，年前，从事货币兑现，收取手续费。从事货币兑现，收取手续费。n n事实上更早的银行雏形出现在寺庙，考古学家曾事实上更早的银行雏形出现在寺庙，考古学家曾发现发现40004000年前的放款
2、形式。公元年前的放款形式。公元 前前20002000年的巴比年的巴比伦寺庙，伦寺庙，500500年前的希腊寺庙，都曾出现过放款的年前的希腊寺庙，都曾出现过放款的记载记载n n早期意大利的商业银行：货币的兑换早期意大利的商业银行：货币的兑换保管保管贷贷款。起源追溯于语意学款。起源追溯于语意学bank.bank.意为意为“板凳板凳”n n现代意义上的商业银行：英格兰银行（现代意义上的商业银行：英格兰银行（16941694）资）资本主义的兴起，资产阶级通过政权使银行信用代本主义的兴起，资产阶级通过政权使银行信用代替了高利贷信用，为资本主义的发展铺平了道路。替了高利贷信用，为资本主义的发展铺平了道路。
3、n n我国有史可察的是南北朝时期寺庙经营的典当业我国有史可察的是南北朝时期寺庙经营的典当业务。有关银钱业的大规模记载出现在唐代。经宋、务。有关银钱业的大规模记载出现在唐代。经宋、元、明、清之后，钱庄、票号大规模兴起。元、明、清之后，钱庄、票号大规模兴起。n n我国近代出现的票号：代表是我国近代出现的票号：代表是“日升昌日升昌”n n二、商业银行的发展二、商业银行的发展n n两条途径：一是通过对旧式高利贷银行进行改造，两条途径：一是通过对旧式高利贷银行进行改造，二是以股份制形式组建。二是以股份制形式组建。n n美国美国17821782年成立了第一家商业银行北美银行。年成立了第一家商业银行北美银行
4、。n n商业银行发展的不同阶段：早期的银行以经营商业银行发展的不同阶段：早期的银行以经营“自偿性贷款自偿性贷款”为主的银行，以英国为代表。另一为主的银行，以英国为代表。另一类以德国银行为代表的综合性，是提供多种形式类以德国银行为代表的综合性，是提供多种形式与贷款、以及其它金融服务的全能式银行。与贷款、以及其它金融服务的全能式银行。n n现代商业银行是提供多种金融服务的现代商业银行是提供多种金融服务的“金融百货金融百货公司公司”。n n三、我国商业银行的发展n n1845年中国出现的第一家新式银行英国的丽如银行。n n1897年第一家我国自办商业银行中国通商银行。n n1904年出现了官商合办的
5、户部银行，1908年改称为大清银行，1912年称为中国银行。n n1908年交通银行是第三家国人开办的银行。n n1906年第一家私人银行信成银行由无锡人周廷弼创办。n n1935年共有164家商业银行，1945年8月共有416家商业银行。n n19481948年年1212月月1 1日在原华北银行、北海银行和西北农民日在原华北银行、北海银行和西北农民银行的基础上，成立了中国人民银行。银行的基础上，成立了中国人民银行。n n19521952年前后，外资在华银行只有汇丰与渣打银行。年前后，外资在华银行只有汇丰与渣打银行。n n19531953年我国的银行主要有中国人民银行、中国银行、年我国的银行主
6、要有中国人民银行、中国银行、农业银行、中国人民建设银行与农村信用合作社。农业银行、中国人民建设银行与农村信用合作社。n n19781978年以后，我国的银行业有了新的发展。年以后，我国的银行业有了新的发展。n n19841984年年1 1月中国工商银行成立月中国工商银行成立n n19871987年年4 4月第一家公有制为主的股份制银行交通银行月第一家公有制为主的股份制银行交通银行成立。成立。n n19861986年年8 8月在招商局蛇口财务公司的基础上成立了招月在招商局蛇口财务公司的基础上成立了招商银行。商银行。n n19871987年年1212月深圳发展银行成立。月深圳发展银行成立。n n1
7、9881988年年6 6月成立了广东发展银行月成立了广东发展银行n n19921992年成立了浦东发展银行年成立了浦东发展银行n n19871987年年2 2月由中国国际信托公司发起，成立了中信实月由中国国际信托公司发起，成立了中信实业银行。业银行。n n19921992年年8 8月由光大集团发起成立了中国光大银行。月由光大集团发起成立了中国光大银行。n n19921992年年1212月由首钢发起成立了华夏银行。月由首钢发起成立了华夏银行。n n19961996年年1 1月第一家为民营企业服务的银行中国民生银月第一家为民营企业服务的银行中国民生银行成立。行成立。n n19961996年全国年全
8、国1616个城市组建城市合作银行。现在比较个城市组建城市合作银行。现在比较大的有上海银行、江苏银行等。大的有上海银行、江苏银行等。n n经过二十多年的发展，我国已形成国有商业银行为经过二十多年的发展，我国已形成国有商业银行为主体，多种商业银行并存、分工协作的金融组织体主体，多种商业银行并存、分工协作的金融组织体系。系。第二节：商业银行的性质与职能第二节：商业银行的性质与职能n n一、商业银行是一家特殊的金融企业一、商业银行是一家特殊的金融企业n n中华人民共和国商业银行法第二条规定：本中华人民共和国商业银行法第二条规定：本法所称的商业银行是依照本法和中华人民共和法所称的商业银行是依照本法和中华
9、人民共和国公司法设立的，吸收公众存款、发放贷款、国公司法设立的，吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。办理结算等业务的企业法人。n n高的负债率；高的风险；高的流动性高的负债率；高的风险；高的流动性n n二、商业银行的职能二、商业银行的职能n n信用中介：集聚闲散资金并将短期资金用于长期信用中介：集聚闲散资金并将短期资金用于长期投资投资n n支付中介：加速资金周转，节约社会流通费用支付中介：加速资金周转，节约社会流通费用n n信用创造：派生货币信用创造：派生货币n n金融服务：理财、咨询金融服务：理财、咨询n n政策职能：实现社会经济目标政策职能：实现社会经济目标n n三、商业银行
10、在国民经济中的地位n n国民经济的中枢n n对整个货币供应量具有重要的影响n n重要的融资主体n n主要的金融市场参与主体n n宏观调控的基础与重要渠道n n金融体系的基础n n国家金融安全的命脉与保证第三节：商业银行经营管理的原则第三节：商业银行经营管理的原则n n一、安全性原则n n坚持安全性就是要防范金融风险n n商业银行主要风险：信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险等n n经营风险的衡量标准：存贷比率不超过70%、资产对资本的比率、不良资产比率、负债对流动资产的比率等n n风险的化解：分散、转移、补偿风险n n二、流动性二、流动性n n流动性是商业银行在经营过程中，能满足客户提存流
11、动性是商业银行在经营过程中，能满足客户提存与合理的贷款需求能力。主要有资产的流动性与负与合理的贷款需求能力。主要有资产的流动性与负债的流动性。债的流动性。n n流动性的衡量标准：流动性资产对全部负债与全部流动性的衡量标准：流动性资产对全部负债与全部资产的比率、贷款对存款的比率、超额准备金、现资产的比率、贷款对存款的比率、超额准备金、现金占总资产的比率等金占总资产的比率等n n流动性管理：存贮流动性；购买流动性；流动性资流动性管理：存贮流动性；购买流动性；流动性资产管理与流动性负债管理产管理与流动性负债管理n n流动性的取得：资产变现、增资扩股、负债流动性的取得：资产变现、增资扩股、负债n n流
12、动性最好的资产是库存现金、在中央银行的超额流动性最好的资产是库存现金、在中央银行的超额准备金以及在其他银行的活期存款。准备金以及在其他银行的活期存款。n n三、盈利性原则n n追求盈利性是商业银行作为企业的本性。n n商业银行的盈利用途：一是弥补亏损；二是向投资者分配利润；三是提取盈余公积。n n提高商业银行盈利能力，有利于扩大商业银行经营规模，增强银行的信誉，有利于提高竞争能力。n n衡量标准：资产收益率、资本收益率、股票收益率、利润率等工商银行工商银行工商银行工商银行20052005年损益表年损益表年损益表年损益表工商银行工商银行工商银行工商银行20052005年资产负债表年资产负债表年资
13、产负债表年资产负债表工商银行工商银行工商银行工商银行20052005年营业净收入年营业净收入年营业净收入年营业净收入n n四、三性协调与银行经营的总方针n n盈利性是目标n n安全性是原则n n流动性是前提n n三者之间是一种矛盾统一，不可分的有机整体。n n三个目标在不同的历史阶段与银行经营的不同的历史时期，会随着社会经济环境的变化而不同。第四节：现代商业银行的发展趋势第四节：现代商业银行的发展趋势n n一、商业银行的趋势一、商业银行的趋势n n业务多样化业务多样化n n竞争白热化竞争白热化n n管制自由化管制自由化n n科技电子化科技电子化n n金融全球化金融全球化n n二、商业银行是否会寿终正寝二、商业银行是否会寿终正寝n n共同基金是否会替代商业银行共同基金是否会替代商业银行n n传统的需求减少，竞争在加剧传统的需求减少，竞争在加剧总结与思考总结与思考n n金融百货公司n n三性原则n n流动性n n信用创造n n金融服务n n银行风险