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1、市个人信用系统统建设方案（初稿）青岛惠信科技有有限公司2006年111月6日在进入21世纪纪的今天，随随着我国社会会主义市场经经济体制的建建立和逐步完完善，以及个个体私营经济济的发展和个个人消费信贷贷业务的开展展，讲信用、守守信誉已成为为人们共同关关心的道德规规范。对于银银行经营来说说，个人信用用制度的建立立将直接关系系到贷款、结结算、租赁、担担保等业务的的开展和推广广，因而更为为重要。在我我国目前急需需扩大内需的的前提下，开开发个人信用用资源无疑会会进一步拉动动整个经济的的增长，这于于国于民都是是件好事。而而发达国这良良好的个人信信用体系的示示范效应，在在某种程序上上为我国个人人信息体系的的
2、构建提供了了启示，构建建良好的个人人信用体系已已成为建设社社会主义市场场经济的当务务之急。一、我市个人信信用体系建设设基本思路目前，我国信用用活动已经有有了良好的开开端，人们的的信用意识与与观念正在觉觉醒，社会对对信用制度与与信用管理高高度渴望，我我们应该抓住住机会，借鉴鉴发达国家经经验，重建信信用体系。我我市个人信用体体系建设工程程，应以“三个代表”重要思想为为指导，以完完善的市场经经济运行机制制为目标，形形成以企业为为重点的信用用体系。其基基本思路与对对策是“开展联合征征信，提高信信用服务水平平”。具体内容容包括：筹建建信用管理中中心，开展个人征征信服务，成立领导小小组，形成联联合征信机制
3、制；明确征信信内容，整合合信用资源；开展信用评评估和信用信信息查询服务务。个人信用体系是是我市社会信信用体系建设设的重要组成成部分和基础础，它是以在在我市居住生生活的、具有有完全民事行行为能力的自自然人为对象象，由政府主主导和监管、社社会各方共同同参与、规范范和优化个人人消费信用、社社会信用的一一系列制度规规范和行为规规范，对促进进我市个人消消费，拉动经经济增长，培培育“以讲信信用为荣、不不讲信用为耻耻”的社会风风气具有重要要的作用。虽虽然我市企业信用体系的建建设已初见成成效，但截至至目前，我市市个人信息系统仍是空白，分分散在各商业业银行之间的的个人信用记记录仍有待统统一到一个平平台上。二、个
4、人信用体体系建设总体体构架结合现阶段我市市经济建设状状况和世界经经济一体化要要求，充分考考虑我市的特点，我市市个人信用体体系建设的总总体构架应有有信用管理中中心、个人信信用联合征信信领导小组、个个人信用信息息系统和个人人信用评估的的确定等4个个部分组成。它它们的关系是是个人信用信信息管理中心心的确立是核核心，个人信信用信息系统统的建立是基基础，而个人人信用评估的的确定是关健健。这一总体体构架可用如如下图来示意意：建立覆盖多数城城镇居民的个个人信用信息息系统和服务务系统，为规范我市个个人信用信息息的征信、评评价（分）、管管理等提供良良好的运行机机制，初步形形成我市个人人信用体系的的基本框架，实实
5、现以下目标标：（一）制定定个人信用体体系建设的法法规规章 针对我市个个人信用体系系建设的需要要，按照先急急后缓、先易易后难的原则则，制定相关关法规，使个个人信用体系系建设有章可可循，有法可可依。 （二）建立立规范的个人人信用信息数数据库 制定个人信信用信息数据据目录、格式式和标准，市市各有关部门门（行业）按按照个人信用用信息数据目目录和统一的的格式和标准准，建立数据据库。条件成成熟后，成立立独立的第三三方征信服务务机构，设立立覆盖全市多多数城镇居民民的个人信用用信息数据总总库。 （三）个人人信用信息征征信系统 以政府有关关部门（行业业）掌握的个个人信用信息息为基础，分分别建立个人人信用信息数数
6、据库，在条条件成熟时，整整合构成覆盖盖全市多数城城镇居民的全全市个人信用用信息数据库库和个人信用用数据交换平平台。 （四）逐步步建立健全个个人信用激励励与惩戒制度度 逐步在我市市建立起个人人信用的激励励约束机制，树树立以“诚信信为荣、失信信为耻”、“诚诚信得发展，失失信受惩罚”的的良好社会风风尚。 （五）培育育诚实守信的的社会风气 坚持正确的的舆论引导，加加强诚实守信信的宣传教育育，弘扬优秀秀传统信用文文化，促进全全市居民增强强诚实守信“从从我做起”的的责任感和“从从现在做起”的的自觉性，为为培育诚实守守信的社会风风气营造良好好的舆论氛围围。 三、个人信用系系统建设规划划1建设目标利用个人征信
7、数数据和数据仓仓库技术，个个人信用信息息管理系统协协助消费者建建立客观、公公正、完整的的个人信用档档案，帮助银银行等企事业业客户建立专专业的个人信信用档案，帮帮助银行等企企事业客户建建立专业的个个人信用风险险管理系统。并并按照国际标标准形成个人人信用评分和和按照统一的的报告格式对对外出具消费费者个人人信信用报告和各各种专项信用用报告，为授授信人（贷款款人等）迅速速、客观地做做出是否提供供信用服务的的决定提供参参考。建设标标准如下：各有关部门建设设的个人信用用数据库、通通信线路建设设、信息安全全措施，均应应以我市有关信息息工程为基础础，充分考虑虑国家关于个个人信用数据据目录及标准准未确定和社社会
8、发展的需需要等因素设设计，及时调调整设计规划划，杜绝重复复建设和浪费费。2建设功能通过的个人信用用调查报告，授授信人（贷款款人或信用服服务提供者）可可以全面了解解消费者的信信息状况，从从而降低个人人消费信贷业业务的审批难难度，同时加加快银行处理理业务的速度度。这种报告告还可以更广广泛地被用于于各种商业赊赊销、信用交交易和招聘求求职等领域的的风险管理参参考的目的。3体系结构 个人信信用信息管理理系统的体系系结构主要分分为4个部分分： （1）个个人信用信息息整合平台是是一个数据搜搜集系统，将将外部的个人人信用信息数数据信息源整整合在一起，并并将不同格式式的数据进行行统一的处理理。 （2）个个人信用
9、信息息数据仓库实实现数据的存存储与管理，是是整个数据仓仓库系统的核核心。在现有有的基础上，对对数据进行抽抽取、清理，并并有效集成，按按照主题进行行重新组织，最最终确定数据据仓库的物理理存储结构，同同时组织存储储数据仓库元元数据。（3）个人信用用信息库应用用平台是数据据分析系统，通通过对信用评评估进行建模模，对数据仓仓库或数据集集中的数据进进行分层多维维分析，提供供高度交互的的在线分析处处理功能，可可以即时进行行反复分析、切切片、钻取等等操作，迅速速获得所需的的结果。同时时还提供预定定义的数据挖挖掘及数据查查询功能。（4）个人信用用信息库发布布平台作为数数据应用系统统，其前端工工具主要包括括各种
10、数据分分析工具、报报表工具、查查询工具、数数据挖掘工具具以及各种基基于数据仓库库或数据集中中开发的应用用，如下图：个人信息系统逻辑结构图4个人信用系系统特点系统有如下特点点：（1）数据仓库库技术应用：基于先进且且实用的数据据仓库技术，实实现对大量当当前和历史的的个人信用信信息数据的少少量存贮和管管理，构建个个人信用信息息统一的数据据应用平台，能能够为开发其其它各种管理理信息系统提提供应用。（2）保证数据据的完整性、规规范性、标准准性和安全性性：系统通过过数据集成、形形成统一的标标准的个人信信用信息数据据存储格式。系系统采用多种种安全机制，充充分保证了系系统的安全性性。安全机制制包括：数据据安全
11、和网络络安全。（3）高度灵活活性：系统为为最终用户提提供最大的灵灵活性，将查查询、分析、报报表等功能灵灵活集成，通通过友好的人人机界面，以以灵活报表、多多种方式的图图形、打印输输出等方式呈呈现给用户，提提供灵活的多多维分析功能能，支持分析析数据的钻取取、切片、切切块、旋转等等。总之，我们的目目标是建立基基于互联网框框架的、基于于数据仓库和和数据挖掘技技术的、数据据前后统一的的、能够解决决所有用户需需求的个人信信用信息管理理和决策支持持系统。5个人信用系系统的建立51 个人人信用信息管管理系统的内内容及来源个人信用信息管管理系统的内内容及来源包包括以下几个个方面：（1）个人身份份信息（来源源于公
12、安部门门户籍管理）：个人基本信信息，如姓名名、年龄、出出生日期、身身份证号码、联联系电话、家家庭住址（含含最近两次的的地址变动情情况）等。（2）贷款和还还款信息（来来源于银行）：消费者未结结清的、大额额、固定期限限的个人消费费贷款状况，如如申请时间、贷贷款用途、贷贷款余额、还还款历史、共共同所有人等等。（3）信用卡和和透支使用信信息（来源于于发行信用卡卡银行）：消消费者持有信信息卡的账号号，开立时间间、账户余额额、报告时间间（最早和最最后一次），还还款状况。（4）职业记录录（来源于公公安部门和单单位：包括学学校、机关、企企业等）：个个人的就业信信息，如就职职单位名称、地地址、职位、就就职时间、
13、以以及最近两次次的职业变动动情况。（5）公众信息息记录（来源源于公安部门门和工商税务务部门等单位位）：各种不不良记录和优优良记录，如如电信的缴费费记录、拖欠欠还款记录（包包括迟还时期期、金额、次次数）、法庭庭记录（如破破产、经济犯犯罪、经济赔赔偿、子女扶扶养费）、社社会不良行为为记录、社会会荣誉嘉奖（如如各级人民代代表、政协委委员、劳模、优优秀党团员等等）查询记录录。（6）个人声明明（个人追加加）：消费者者对报告中特特别事件的陈陈述（如对某某次拖欠原因因的说明）。5.2 个人信信用信息收集集方式个人信用信息收收集方式主要要包括2个方方面：（1）主动建档档：消费者通通过书面或上上网方式填写写个人
14、征信（个个人信用信息息采集）表格格，由工作人人员经过核实实确认后，直直接录入个人人信用信息数数据库。征信信机构除对信信息进行常年年的维护外，还还将为消费者者提供首次录录入信息的定定期信息更新新服务。（2）联合征信信：通过联合合征信的方式式，取得被自自信个人的补补充和核实信信息，包括个个人在就职单单位、金融机机构、工商部部门、税务部部门、公安部部门、电信公公司、保险公公司，以及公公共服务部门门（如水、电电、气、暖供供应商）的有有关个人信用用记录，通过过建立信息甄甄别与校验机机制，最大限限度地保证信信息的真实可可靠和时效性性，最终形成成完整的个人人信用档案库库。信息采集集过程如下图图：53个人信用
15、用信息的提取取和加载个人信用信息数数据分布特点点包括：数据据量大而且比比较分散、各各个部门互不不相关、数据据结构不一致致、电子化和和通信条件参参差不齐等。数数据特点包括括：数据处理理差异性大（数数据结构、更更新时间、数数据量大小不不同），实时时性强，安全全性高，数据据分析价值高高。个人信用用信息整合平平台是功能强强大的数据整整合平台，提提取不同系统统中不同平台台、不同机构构的数据，进进行净化和转转换。通过定定制可以连接接现有各种提提供个人信用用信息的企业业运营系统、EERP（Orracle、SSAP等）、CCRM及财务务管理、人力力资源管理、信信贷管理等各各种传统应用用系统。支持持Oracll
16、e、Sybbase、DDB2、MSS SQL Serveer、Infformixx等各种常见见的数据库平平台。个人信用系统的的应用主要指指个人信用信信息的评估即即是个人信用用信息管理中中心依据信用用评级标准，按按照一定的方方法和程序，在在对个人信用用进行全面了了解、征集和和分析的基础础上，对其信信用度进行评评价，并以专专用符号或者者文字形式来来表达活动。风险评分是信用用评估的一条条产品线，一一般称为“FI-COO”，授信机构构通过评分判判断客户的风风险度，是通通过对个人信信用报告的住住处汇编。在个人信用评估估基础上，进进一步丰富信信息采集量，挖挖掘不同层面面的信息，可可以生成不同同的评分模型型
17、，以适应细细分市场不同同客户的评估估需求。5.3.1 源源数据的传输输源数据的传输包包括2个方面面：（1）单位用户户源数据的传传输。根据各各种个人信用用信息数据的的来源、存储储形式等情况况确定其传输输模式，并通通过系统设计计的各种接口口输入到数据据准备区。传传输方式可以以通过网络或或者针对网络络通信条件相相对落后，并并且信息更新新要求不高的的数据源可以以通过各种介介质（硬盘、软软盘、光盘、磁磁带、U盘等等）把数据从从数据来源地地带到个人信信用信息整合合平台所在地地。（2）个人用户户源数据的传传输。直接登登陆个人信用用信息管理中中心的个人信信用信息登记记系统平台（网网站），按照照该网站的要要求在
18、线填写写个人有关的的个人信用信信息，并提交交个人信用档档案登记系统统平台等候工工作人员的审审核和答复。5.3.2 数数据转换方案案我们采用SQLL SERVVER20000提供的数数据转换服务务工具（DTTS，Datta Traansforrmatioon Serrvice）,把个人信信用信息数据据源系统的数数据转换到数数据仓库中。DDTS是一套套功能强大的的数据转换工工具，它可以以在SQL SERVEER与其他的的OLE OOB、ODBBC数据源以以及文本文件件之间执行数数据导、导出出以及转换服服务，如下图图：数据准备区是原原始数据进入入数据仓库数数据库的一个个缓冲区域。在在此区域中，可可以
19、暂时存储储原始数据，并并对原始数据据进行校验数数据、迁移数数据、数据净净化、转换数数据等进程的的操作从而完完成数据的提提取和加载。最最初装载数据据仓库准备新新数据。创建建独立的数据据准备区为数数据仓库准备备数据有利于于保证数据仓仓库的完整性性，同时可提提高数据仓库库的管理效率率。附件：其它参考考资料建立个人信用体体系是一个复复杂的系统工工程，是事关关我国市场经经济秩序长治治久安的基础础性工作，既既要勇于开拓拓进取，又要要循序渐进、分分步实施，我我们在具体实实施中将采取取三三制原原则，即分分三个三步走走。在征征信对象上，第第一步首先对对各金融机构构有贷款余额额或办理了可可透支信用卡卡的老客户实实
20、行强制征信信，集中分散散于各行的客客户信用信息息；第二步对对在今年要申申请贷款或信信用卡的新客客户实行准入入征信，即先先提供自己的的全部信用资资料，然后才才能取得申请请资格；第三三步对今后若若干年有贷款款意向及目前前自愿提供信信用资料的潜潜在客户实行行自助征信，从从现在起为他他们积累信用用财富。在征信内容容上，第一步步先建立银行行信用记录，在在积累了一定定的运作经验验及社会环境境条件成熟后后，第二步建建立社会信誉誉记录，第三三步建立商业业信用记录，实实现从同业征征信到社会联联合征信的跨跨越。在征信作法上，第第一步建立客客户的信用档档案和数据库库，第二步为为金融机构办办理信贷融资资业务出具参参考
21、性的个人人信用报告，第第三步实现征征信信息的联联网查询。运作机制：成立立#市个人人信用银行同同业征信理事事会，由人民民银行牵头，各各金融机构为为会员单位，以以互助协作、资资源共享、统统一行动为宗宗旨，负责对对同业征信工工作的组织和和协调。下设设征信工作专专班，具体经经办日常事宜宜。等条件成成熟后，可升升级为#市市个人信用社社会联合征信信理事会，吸吸收工商、税税务、公安、电电力、电信、自自来水、质检检等部门为会会员单位，由由市政府牵头头组织协调。会员单位的权利利与义务：参参与#市同同业征信理事事会的各会员员单位必须精精诚团结、通通力合作。享享有查询使用用征信数据库库全部信息的的权利，并能能要求理
22、事会会对不守信客客户实行联合合制裁；同时时，会员单位位有向理事会会完整无偿地地提供客户信信用信息的义义务，在信贷贷部门和信用用卡部指定专专门联络员，对对第一批征信信对象采取以以主办行负责责分片包干、建建档评级，在在指定时间内内归并入同业业数据库。操作流程程概述：按照照统一规范实实行流程化操操作，其基本本操作程序如如下：制定定规划同同业联动分行包户数据集中中统一建建档量化化打分信信用评级分级授信受理贷款款申请查查询信用报告告简化贷贷款手续个人消费贷贷款可循环额额度失信信惩罚扩扩大征信范围围和内容。第三章信用用信息采集1、采集集方法。一是是强制采集，对对各会员行的的现有客户实实行无条件信信息集中汇
23、总总，对其全部部贷款和信用用卡的申报资资料及偿还记记录完整报送送同业征信理理事会，实现现资源的挖掘掘利用和共享享；二是自助助申报，有融融资意向或自自愿提前开立立信用帐户的的公民均可向向征信理事会会索取申报表表，按要求填填写个人的信信用资料，提提供相关的资资信证明，建建起自己的信信用档案。三三是社会举报报，同业征信信理事会向社社会公开设立立信用维权公公益电话，任任何单位和个个人均可对不不守信行为进进行举报，同同时提供证据据，如果所反反映的不守信信者是征信对对象，则记入入其信用档案案，并调整其其信用评分，如如果不是征信信对象，则记记入后备资源源信息库，以以备后用。2、信用用帐户。对征征信信息分门门
24、别类专户管管理，每人一一份信用档案案，为了便于于查询和管理理，对参与个个人征信的每每一个客户登登记一个专用用信用号，终终身使用不变变。信用帐户户尽最大可能能完整收录客客户的背景资资料和信用记记录，输入征征信数据库，并并逐年记载客客户的最新信信息，形成电电子档案和纸纸质档案两种种形式。信用用号的格式如如：Aa0771261223456，第第一位大写的的A或B代表表自然人或法法人，第二位位小写的a或或b代表男性性或女性，00712按最最简洁固定的的电话区号形形式代表地市市，6代表县县，最后的11234566按登记顺序序自然排列。3、采集内容。同业征信的内容要相对单一，暂时不包括商业信用和全部社会信
25、誉，其具体内容有如下几个方面：、个人社会背景资料。考核权重为10%；、个人资产负债状况。考核权重为30%；、个人银行信用记录。考核权重为50%；、个人社会信誉概况。考核权重为10%。详细的评价项目、标准和分值见#市个人信用级别银行同业评估表，按实际情况逐项进行标准信用评分。第四章资信等级评定结合我市具体情况，并汇集各方的意见建议，我们将客户的资信等级评为六个级别，分别规定了在可授信额度计算中的信用系数。1、A级：信用评分在95分以上，五年以上的银行信用记录无不良记录，为银行的黄金客户，信用系数为2，按个人情况测算核定其授信额度。2、B级：信用评分在9095分，三至五年以内的银行信用记录无不良记
26、录，为银行的优良客户，信用系数为1.5，按个人情况测算核定其授信额度。3、C级：信用评分在8089分之间，三年以内的银行信用记录无不良记录，为银行的基本客户，信用系数为1，按个人情况测算核定其授信额度。4、D级：信用评分在7079分之间，以前有过偶尔的银行不良信用记录，但已改正，为银行的候选客户，信用系数为0.5，按个人情况测算核定其授信额度。5、E级：信用评分在6069分之间，存在两年以内的银行不良信用记录，为银行的可疑客户，信用系数为0，贷款需要严格的抵押担保。6、F级：信用评分在60分以下，银行的不良信用记录连续保持两年以上，将其列入黑名单，信用系数为负数，银行绝不再为其提供任何金融扶持
27、。第五章授信与金融分级扶持1、确立授信测算公式。授信额（家庭净资产2家庭年收入5）信用系数 其中：家庭净资产为可变现不动产和银行存款减去家庭负债的差额，按其二分之一贷款风险不大；按经验和惯例，贷款人的偿债能力一般在年收入的五分之一是有保障的；信用系数随上一章的六个资信等级分别不同，综合考虑了信用风险及防范。2、实行消费贷款个人可循环额度。按照测算出的个人可授信额，ABCD四个信用级别的个人可核定等额的消费贷款可循环额度，按一次核定、还旧借新、周转使用、余额控制的方法投放贷款。同时，减化贷款手续，不需要额外的抵押担保手续。E级的客户因信用系数为0，不能享受循环额度政策，其贷款需要足额的抵押担保；
28、F级的为严重不守信者，除进入黑名单外，银行在五年内不得为其发放分文贷款。第六章信息查询与管理1、信息数据查询。各会员单位可通过查阅档案资料或联网数据来掌握征信信息，文书档案指定专人查询，电子档案在服务端设置密码，暂不对外查询。 、信用报告。本征信系统为每位客户生成一份信用报告，会员单位可有偿查询和索取，作为发放贷款的依据。其内容包括：客户的基本资料、资信度概述，信用等级评价、授信建议等。3、信用档案。客户的信用数据按其信用号统一归档保存，建立纸介质和电脑数据库两种信用档案。同业征信档案暂不对社会公开，实行适度保密。所有资信数据逐年更新，每条不良信用记录保存五年，到期后自动删除，给失信人一个改正
29、和积累信用的机会。第七章信用监管1、信用等级年检。为确保信用等级的划分准确，减少误差，每年年初对客户的信用级别进行一次年检，增补修正客户的最新信用数据，进行信用级别调整。2、信用等级累进与变更。良好信用记录保持时间越长，其信用度越高，为了充分体现这一思想，应采取信用等级累进制，凡连续两年无失信记录的客户，其信用级别自动上升一级。凡出现一次失信记录者，其信用级别自动下调一级。3、他人担保提级制度。由于许多个人以前没有向银行贷过款，基本无银行信用记录，相应影响了其信用评分，但他本人有可能非常讲信用。应该为他们提供通过担保方式提升信用级别的途径，如某人是C级信用级别，又无不良信用记录，通过B级的人担
30、保，则可提升进入B级信用级别，但今后出现失信情况后，两人的信用级别同时降低，承担联带责任和共同惩罚。4、征信风险防范。为了保证征信工作能够公正独立，防范评信过程出现道德风险，要制定以下措施：一是选择作风过硬、业务精良的人员参与此项工作；二是评信实行程序化操作，手工评分与电脑评分相结合，防止人为失误；三是各会员单位有复核监督的职责；四是社会个人在填报征信数据是要实事求是，如发现谎报瞒报，则该人失去征信基础，取消其信用评级资格，进入个人黑名单，两年内不能享受任何金融服务。第八章失信惩罚1、预警整改。被征信客户新发生失信现象后，本体系立即将其记入本人的信用档案，并在一个月内向其发出信用预警通知，督促
31、其限期改正。2、公开曝光。建立同业征信每月信息披露制度，对于每个失信记录都汇编入同业通报，并在#报每月公告一次，从而产生震慑效应。3、黑名单。对于产生过两次以上失信记录，或失信时间连续两年以上又无悔改行为的，失信金额在10万元以上的，本体系将建立专门的黑名单，各行对其实行联合制裁，不仅实施三停一冻，并且三年内不对其提供任何服务。第九章司法保障1、免责条款。按照西方国家惯例，征信所提供的分级信用信息属于一种中介服务，不为其准确性承担法律责任，本同业征信体系也正处于探索完善过程，旨在促进加大投入力度，防范信贷风险，不对征信评级结果担负任何联带责任。2、被征信人自愿授权。在个人征信信息申报表上，附带
32、个人征信申请书和自愿授权条款，被征信人只需签名，即视同从法律意义上对征信操作认可授权。在享受征信评级后金融服务便利权益的同时，也负有个人信用信息被公开征用及自由查询披露的义务。（一）指导思想想。以建立和完善符符合社会主义义市场经济体体制要求的社社会信用体系系为目的，以以规范和整顿顿市场经济秩秩序为突破口口，以信用制制度建设为核核心，形成以以政府诚信为为表率、以企企业信用和个个人信用建设设为重点、以以培育市场化化运作的现代代信用服务中中介机构为支支撑、以营造造“守信光荣荣、失信可耻耻”的社会环环境为保障的的社会信用体体系，有重点点、有步骤地地推进社会信信用体系建设设，树立“信信用北京”的的良好形
33、象。（二）基本原则。政府推动、市场场运作。强化化政府的推动动作用，鼓励励开发利用各各类信用信息息资源，实现现信用基础信信息依法公开开或共享；积积极培育信用用市场需求，充充分发挥市场场配置资源的的基础性作用用，促进现代代信用服务业业健康有序发发展。统筹规划、分步步实施。坚持持规划先行，各各部门分工协协作，本着先先易后难、循循序渐进的原原则，分步骤骤地推进社会会信用体系建建设。完善政策、统一一标准。进一一步完善社会会信用体系建建设相关政策策，制订统一一的企业和个个人信用信息息目录、共享享交换标准和和信用评价体体系，规范信信用信息采集集、披露和使使用等行为。突出重点、注重重实效。以企企业信用和个个人
34、信用建设设为重点，建建立信用基础础信息共享交交换机制，推推动信用服务务中介机构建建立企业和个个人联合征信信系统，实现现跨行业联合合征信；结合合本市实际，注注重可操作性性和实效性。二、建设目标力争用5年左右右的时间，基基本建立起信信用信息技术术支撑体系、信信用服务行业业监管体系和和失信惩戒机机制，使信用用政策体系建建设和信用服服务市场体系系建设取得较较大进展，社社会失信行为为得到有效遏遏制，市场经经济秩序进一一步好转，“讲讲信用、守信信用”的社会会氛围初步形形成。中国社科院金融融研究所所长长李扬8日说说，20055年中国个人人信用征集系系统将投入运运行，这将是是中国今年计计划建立的一一系列重要金
35、金融基础设施施之一，对防防范金融风险险、促进社会会信用文化建建设将发挥重重要作用。 从信信贷征信起步步的中国企业业和个人信用用信息系统工工作目前已在在7个城市试试点。截至去去年11月底底，上海个人人信用联合征征信系统入库库人数已达5521万人，个个人征信覆盖盖率已超过880。专家家认为，在市市场经济体制制背景下，信信用信息因为为涉及企业商商业秘密和个个人隐私而具具有敏感的特特性，因此金金融征信体系系的建立尚需需要法律的保保障和支持。某商业银行为资资助部分贫困困学生完成学学业，20000年初给某某大学七十多多名学生发放放了助学贷款款40多万元元，分别与每每位学生签订订了贷款合同同。在助学贷贷款陆
36、续到期期前，贷款银银行履行贷后后检查时发现现，25名贷贷款学生已经经毕业离校，其其中只有两人人归还了贷款款。 再如：某某商业银行22002年初初发放了个人人工程车贷款款多批，约定定按月等额本本息还款。可可三个月后，部部分借款人开开始拖欠本息息，车贷逾期期率不断升高高。为此，银银行加大了逾逾期催收力度度。结果上门门收贷时发现现，部分贷款款人连人带车车早已不知去去向，个别车车辆竟然几易易其主。 大量事实实证明，个人人信用低下问问题已经触目目惊心，而且且涉及到社会会各个阶层的的人，由于我我国缺乏一套套一体化的个个人信用系统统，局部信用用系统又不尽尽完善，致使使部分信用欠欠佳者难以受受到应有的限限制和
37、制约。尤尤其是使少数数有意逃废债债务的屡屡得得以实现而不不能实现有效效控制。确实实应当引起我我们的高度关关注。 个人是社社会的细胞，社社会是个人的的集合。一台台机器，各个个部件精良，安安装得法，各各司其职，整整个机器才会会正常运转；一个社会，若若每个公民都都诚实守信，社社会必定呈现现高度文明。一一台机器，可可能会因为一一残次部件而而影响整个机机器的正常运运转；一个社社会，会因不不守信者造成成社会经济活活动运行不畅畅甚至使链条条中断。古人人云：“君子子一言，驷马马难追”，“人人而无信，不不知其可”。不不守信者有悖悖于中华传统统美德，它败败坏社会风气气，是毒害人人的精神鸦片片，是社会肌肌体的毒瘤。
38、因因此，必须对对失信行为围围而剿之，聚聚而歼之，使使它失去活动动的市场。 市场经济济条件下的经经济活动主要要靠市场调节节而非政府计计划控制，个个人的行为能能力在经济活活动中得到了了充分的发挥挥，个人信用用对经济活动动的影响也日日益凸显起来来。然而，由由于我国市场场经济体制运运行的时间还还较短，参与与市场经济活活动的各阶层层信用观念也也相对薄弱，加加上市场经济济方面的法律律和制度建设设还不完善，不不少行业和部部门已明显感感觉到，个人人信用的缺失失给中国的经经济秩序已经经造成了一定定程度的紊乱乱。许多经济济纠纷，例如如金融业贷款款纠纷、企业业之间债务纠纠纷、企业内内的劳资纠纷纷等，都与对对个人信用
39、把把握不准有关关。由此可见见，建立个人人信用系统不不仅是市场经经济发展的需需要，更是人人们的思想观观念与社会发发展与时俱进进的需要。 中国是一一个拥有133亿人口的大大国，建立一一体化的个人人信用系统确确有一定难度度，但绝非幻幻想。应尽快快组建个人信信用机构。信信用机构必须须是一个依法法成立的、独独立的企业法法人。起步初初期，应注意意学习、借鉴鉴发达国家的的信用理论、思思想以及方法法，借助发达达国家成功的的经验，更要要结合中国国国情进行不断断地创新和实实践。 目前，我我们欣喜地看看到，企业信信用联盟在京京成立，而且且正在吸引更更多的单位加加盟参加银行行信贷企业登登记系统实现现全国联网，而而且被
40、越来越越多的银行使使用；人民银银行已专设了了征信管理局局，正在扎实实地、有步骤骤地开展工作作。相信这些些具有划时代代意义的事业业，定会对我我国建立个人人综合信用系系统起到不可可估量的促进进作用。 我们期待着社社会化、综合合性的个人信信用系统早日日迈出实质性性的步伐。全国个人信用系系统本月运行行 3.4亿亿人已录入数数据库本报记者赵媛报报道 记者昨昨天从中国人人民银行获悉悉，全国统一一的个人信用用信息基础数数据库于1月月起正式运行行。这一数据据库目前已收收录的自然人人数已达到33.4亿人，其其中有信贷记记录的人数约约为35000万人。数据库中已收录录的个人信用用报告主要包包括：个人的的基本信息，
41、如如姓名、身份份证件、住址址、工作单位位等，还有个个人在银行的的贷款信息、信信用卡信息、信信用报告被查查询的记录等等。据中国人民银行行副行长苏宁宁介绍，今后后个人信用报报告还将记载载社会保障信信息、银行结结算账户开立立信息、个人人住房公积金金缴存信息、是是否按时缴纳纳电话、水、电电、燃气费等等公共事业费费用的信息，以以及法院民事事判决、欠税税等公共信息息。今后办贷款前先先查数据库昨天，记者从中中国人民银行行了解到，截截至20055年底，个人人信用信息基基础数据库收收录个人信贷贷余额2.22万亿元，约约占全国个人人消费信贷余余额的97.5%。现在在，任何自然然人无论在国国内任何地方方、也无论在在
42、哪一家商业业银行留下的的借款和还款款记录，或开开立结算账户户时填报的基基本信息，商商业银行的基基层信贷审查查人员均可在在经当事人书书面授权后，进进行查询、实实现共享。中国人民银行副副行长苏宁介介绍，个人信信用信息基础础数据库已在在全国商业银银行各分支机机构开启了55.2万个查查询用户终端端，目前每天天个人信用报报告查询量已已达到11万万笔左右。“目目前绝大多数数商业银行已已经将查询个个人信用信息息基础数据库库作为贷前审审查的固定程程序，有不良良信用记录的的人很可能会会被银行拒绝绝贷款。”仅仅存取款银行行信用是空白白据苏宁介绍，个个人征信系统统里收集的主主要是个人在在银行的借贷贷信息，比如如消费
43、贷款、办办理信用卡、信信用保证等，据据了解，银行行的结算账户户，例如工资资卡等信息也也会入库。但但如果是仅仅仅在银行办理理了普通借记记卡的市民，平平时和银行只只是发生存取取款关系，其其银行信用状状况则完全是是空白。央行负责人表示示，个人应当当尽早建立信信用记录，简简单的方法是是与银行发生生借贷关系，例例如可以向银银行申请信用用卡。“需要要澄清的是，不不从银行借钱钱不等于信用用就好，因为为没有历史信信用记录，银银行就失去一一个判断信用用状况的便捷捷方法。”法院民事判决、欠欠税等也将进进数据库苏宁表示，这个个数据库将要要覆盖的目标标人群是全国国所有公民。随随着数据库建建设的逐步推推进，今后社社会保
44、障信息息、银行结算算账户开立信信息、个人住住房公积金缴缴存信息、是是否按时缴纳纳电话、水、电电、燃气费等等公共事业费费用的信息，以以及法院民事事判决、欠税税等信息将全全部入库。“信用污点不会会跟人一辈子子”“信用污点不会会跟人一辈子子。”据中国国人民银行征征信管理局局局长戴根有介介绍，在国外外，一般的负负面信息记录录保存7年，目目前央行正在在研究国内的的规定并尽快快出台。因此此，即使个人人由于种种不不可控制的原原因，无法偿偿还银行债务务，这样的记记录也不会永永远存在。信用记录出错原原始行有责任任修改据悉，由于整个个信用数据库库采集的信用用数据非常庞庞大，因此不不排除极少数数人因某些因因素而导致
45、错错误的信息记记录。市民如如果发现信用用报告有问题题，可先向银银行提出异议议处理。如果果的确是银行行发生了差错错，原始行有有责任对这一一差错进行修修改。如果银银行还无法解解决，个人可可向央行提出出个人征信信异议申请，央央行将协助处处理。只有两个人能看看到全国个人人信用报告据戴根有介绍，中中国人民银行行征信管理局局也只有两名名固定工作人人员，经个人人授权后才能能进入个人征征信系统查看看个人信用报报告。这一措措施也是为了了更好地保护护个人信用隐隐私安全。何为不良信用 暂无明确界界定如果贷款人仅是是因为粗心逾逾期一两天未未还贷款，商商业银行是否否会将此视为为信用污点？中国人民银银行征信管理理局局长戴
46、根根有表示，目目前人民银行行正在研究制制定不良信用用的标准，而而个人征信系系统只是如实实记录原始信信用信息，不不加主观判断断生成信用报报告，所以，如如果因为一次次不小心，也也不会被列入入“黑名单”，各各家商业银行行会根据实际际报告来决定定是否提供借借贷。如何查询个人信信用据了解，目前有有两种办法能能够看到自己己的信用报告告，一种是在在办理贷款、信信用卡时，可可以在商业银银行查看信用用报告时申请请个人查看，另另一种就是到到当地的中国国人民银行分分支征信管理理部门，或直直接向征信中中心提出书面面查询申请，目目前查询暂不不收费。当你向银行贷款款买房、买车车或申请信用用额度时，只只需几秒钟，银银行便可
47、查到到你的信用，后后决定是否贷贷给你，给你你贷多少这是我省刚刚开通的个人人资信系统的的奇妙之处。继去年112月中旬，全全国个人征信信系统在北京京、深圳、湖湖州等7城市市试点后，今今起在我省各各家商业银行行和农村信社社正式联网运运行。从没借过钱钱，信用反而而不好“个人信用用记录”是指指人们在同银银行往来时，在在银行贷款和和还款行为的的记录，或指指有借款准时时还的记录。它它是银行决定定是否借款、借借款多少及借借款期限长短短的重要依据据。其实,我省省各家商业银银行早几年就就开始试建个个人信用系统统，只是“各各自为政”,没有共享。年年初，央行确确定浙江为个个人征信系统统试点省之一一，经过半年年努力，各银银行信用社如如期完成了个个人数据接口口程序开发和和联网查询，使使我省成为首首批实现省内内金融机构个个人征信系统统联网运行的的省份。个人资信系系统有两种类类型：一种只只保留不良信信用记录，通通常记录个人人借款不还的的次数、发生生的时间及发发生此种情况况的金融机构构的名称；另另一种则保留留个人与金融融机构借贷往往来的所有记记录，包括借借款金额、还还款记录是否否良好及所欠欠金额数目等等更为详尽的的资料。有关人士分分析，信用档档案联网的“双双刃剑”效应应，将有助于于引导诚实守守信的社会信信用文化。一一方面，个人人可通过